журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – архив за 2009 год
"Банковская практика за рубежом" #1

Британия ищет выход

В условиях глобального финансового кризиса британское правительство предпринимает решительные действия, не оглядываясь на других европейских политиков, хотя активно призывает их к объединению усилий. В сентябре, когда крупнейшие банки страны обратились за помощью к властям, те немедленно предоставили необходимый капитал и провели частичную национализацию. Затем правительство организовало поглощение Halifax Bank of Scotland (HBOS) его конкурентом Lloyds TSB, в результате которого ожидается существенная синергия. Теперь же планируется ассигновать еще 300 млрд. ф. ст. на поддержку финансовых институтов, причем, в некоторых из них контрольные пакеты переходят в собственность государства. И важная политическая проблема – следует ли национализировать банковскую отрасль – волнует британцев исключительно в практическом аспекте.

Неукротимый кризис

Правительства западных стран выделили огромные средства на поддержку своих банков, но пока им удается только сдерживать нарастающую лавину проблем. Сейчас оказалась под вопросом даже легендарная надежность швейцарских банков, так что местные власти, ранее благодушно взиравшие на суету в других странах, активно занялись спасением своих финансовых институтов. Однако кризис доверия, возникший в результате обвала гигантской финансовой пирамиды, построенной на кредитных деривативах, охватил весь мир. Пока он не завершится, на восстановление мировой экономики рассчитывать не стоит.

Бразилия должна выстоять

Мировые экономические кризисы очень часто крайне негативно воздействовали на банковскую систему Бразилии, в результате чего происходила очередная девальвация бразильской национальной валюты – крузадо, крузейро или нынешнего реала. Однако сегодня, как отмечают международные финансовые аналитики, банковские институты Бразилии, судя по всему, способны противостоять краху мировой кредитной отрасли, хотя выдача займов здесь тоже фактически заморожена, как и во многих других странах мира. О том, как хаос в мировой финансовой отрасли влияет на состояние банковской системы Бразилии и насколько сегодняшний кризис отличается от спада 90-х годов, рассказал в интервью онлайновому бизнес-порталу Knowledge@Wharton Кандидо Брачер, президент и генеральный директор расположенного в Сан-Паулу Banco Itaú BBA, одного из крупнейших негосударственных финансовых институтов Бразилии.

В подражание евро

Долго мир двигался в сторону наибольшего числа автономных валют. Что ни король, герцог, князь, – там и своя монета, пусть даже не обеспеченная закромами, золотом и серебром. Но сначала были греческие «драхма» и «лепта» («внести свою лепту» означает внести самый малый вклад в общее дело). Еще был древнеегипетский «талант» – кусок золота в несколько килограммов, который дробился на мелкие кусочки для выдачи в качестве зарплаты фараоновским воинам и для жертвоприношений. «Закопать свой талант в землю» – это равнозначно созданию такого крупного клада, которым будут пользоваться только потомки. Позже появились римские деньги – «динарии», свободно используемые на территории Западной Европы и части Азии и Африки. Они представляли собой даже более глобальное средство расчета, чем нынешний евро. От этой валюты произошел и арабский «динар». Потом наступил период феодальной раздробленности, когда каждый удельный князек чеканил собственную монету, которая также свободно обращалась на других рынках. Но уже к концу XVI века началось тяготение ко всемирной валюте. Первопроходцем считается итальянский банкир Скаруффи. Он торговал со многими странами и устал от необходимости оперировать сотнями валют. Короче: меняла устал! Итальянец подчеркивал, что с единой валютой торговать и осуществлять банковские операции будет проще. Трудно с ним спорить, но еще сложнее ввести общие деньги в мире, разрываемом огромным количеством противоречий.

Резервы роста

В условиях актуализации вопросов обслуживания потребителей и отхода от массового, обобщенного характера предлагаемых финансовых продуктов и услуг банки все чаще обращают внимание на опыт «титанов от розницы» – таких компаний как Nordstrom, Apple и Starbucks. У этих компаний, давно и прочно занявших лидирующие позиции в своих сегментах рынка, финучреждения, прежде всего, стремятся перенять наработки собственно розничного обслуживания, выражающегося в отношении к клиентам и манере сервиса. Подобная тенденция нередко поддается серьезной критике со стороны специалистов ввиду существенной разницы между торговлей и банкингом как таковыми. Тем не менее, в противовес отрицательному мнению и предубеждениям передовой опыт некоторых финансовых институтов, особенно Commerce Bancorp и Umpqua, доказывает обратное и говорит о позитивности подобного «заимствования».

Спасите Citi

Еще не так давно на фоне всеобщей паники положение американской финансовой группы Citigroup, крупнейшего в мире банка по размеру активов, казалось достаточно стабильным. Однако, как показали последние события, от последствий финансового кризиса не застрахован ни один участник рынка, даже самый крупный. Эксперты, разумеется, объясняют потери Citi отсутствием единой информационной и операционной стратегии, единых стандартов корпоративной культуры, чрезмерной удаленностью многих филиалов от центра и т.п. Не только рационализация финансовых процессов, но и согласованное осуществление повседневной операционной деятельности стали в этой группе весьма сложными задачами. Руководство банка надеется, что ситуацию в ближайшее время удастся исправить с помощью «высоких» технологий. Недавно информационным директором Citi стал Марти Липперт, ранее занимавший аналогичные посты в канадском RBC и американском Mellon Bank. Время покажет, удастся ли талантливому управленцу оправдать связанные с ним надежды.

Инновации на рынке завтрашнего дня

Внедрение инноваций в банковском секторе, как никогда прежде, актуально в условиях финансового кризиса. По мнению экспертов, несмотря на проблемы с финансированием банкиры должны вкладывать достаточно средств в инновационные технологии, так как это жизненно важно для возвращения прибыльности операций подавляющего большинства банков. Наиболее успешные банки мира, как правило, представляют собой живой пример успешного внедрения новых, ранее не виданных организационных и технологических стратегий и тактик, причем, укрепление взаимоотношений с клиентами нисколько не теряет своей значимости для этих банков. Специалисты рекомендуют финучреждениям несколько различных стратегий внедрения инновационных технологий и преодоления последствий кризиса. Время покажет, будет ли сделан правильный выбор.

Альтернатива углю и нефти

В цивилизованном мире почти во всех отраслях экономики продолжает расти интерес к использованию альтернативных источников энергии, к главным достоинствам которых относят экологическую чистоту, высокий к.п.д. и использование возобновляемых ресурсов. Однако энергетические установки, работающие на альтернативном топливе, в частности, на основе топливных элементов, до сих пор еще не получили широкого распространения из-за дороговизны и длительного периода окупаемости. По мнению специалистов-энергетиков, переход на альтернативные источники возможен уже в ближайшие 2-3 года, когда такие системы станут, наконец, экономически эффективными и более доступными по цене. Пионером в использовании энергетической установки на основе топливных элементов в банковском секторе США стал First National Bank of Omaha, который пока остается единственным в США финансовом институтом, внедрившим альтернативные источники энергии. Что касается остальных участников рынка, то пока все еще слишком много факторов, препятствующих массовому переходу финучреждений на новые источники энергии.

О кризисе с пользой

Пугающие заголовки, плохие новости, гнетущая ситуация… Весь мир постепенно привыкает жить под аккомпанемент информационной дисгармонии. Финансовые институты не спешат давать комментарии журналистам в ожидании лучших времен и периодически подливают дегтя и в без того горькую долю своих клиентов письмами о повышающихся ставках или звонками коллекторов. На этом фоне множится реклама депозитов, как правило, весьма неэффективная. А ведь для того, чтобы у потенциального клиента появилось желание оформить депозит, необходимо доверие к банку, а это практически невозможно в сложившихся условиях. Тем не менее, некоторые российские банки избрали правильную антикризисную коммуникационную стратегию, активно поддерживая имидж надежности и не прекращая доверительный диалог со своими клиентами и общественностью.

Далекое близкое будущее

Первые услуги в сфере мобильных финансов начали появляться еще во второй половине 90-х годов. Тогда аналитики рисовали радужные перспективы и прогнозировали быстрое и бурное развитие мобильного банкинга. Увы, но и по прошествии десяти лет потребители ждут того же, на что надеялись в самом начале: возможности полностью управлять своими средствами, используя всего лишь одно единственное устройство – мобильный телефон.

Фактор неопределенности

Кризис в мировой банковской системе длится уже несколько месяцев. Только в течение прошлого года финансовым институтам из разных стран пришлось списать активы на сумму порядка $1 трлн., причем, этот процесс будет продолжаться и в текущем году. Мировой банковский сектор все еще слишком ошеломлен и не знает, что делать, ему пока не до поиска виновных. Однако у многих специалистов уже возникли вполне резонные вопросы. Например, почему сложные и, казалось, надежные математические модели управления рисками не смогли ни предупредить о приближении кризиса, ни смягчить его последствия, а расчеты личных кредитных рейтингов по методике FICO не устранили волну дефолтов по ипотечным кредитам? Не исключено, что в ближайшее время сам подход к управлению рисками значительно изменится.

Как возродить рынок ипотечных ценных бумаг

Ипотечный рынок США стал эпицентром того мощного «землетрясения», которое значительно пошатнуло устои глобальной отрасли финансовых услуг и привело к серьезному кризису в ней, а также существенному падению темпов экономического роста в мире. Для оздоровления экономической ситуации в глобальном масштабе, как полагают международные финансовые аналитики, необходимо искать пути возрождения финансирования рынков капитала в интересах стимулирования жилой и коммерческой ипотеки. Одним из них может стать «секьюритизация» (от англ. securities – «ценные бумаги»). Этот финансовый термин означает одну из форм привлечения финансирования в результате выпуска ценных бумаг, обеспеченных активами, генерирующими стабильные денежные потоки (например, портфель ипотечных кредитов, автокредитов, лизинговые активы, коммерческая недвижимость и пр.).

Серьезный удар, но не нокдаун

В период кризиса перед банками встает вопрос о приостановке проектов по автоматизации различных процессов и внедрению банковских информационных технологий (ИТ). Многие международные эксперты акцентируют внимание на том, что большая часть мировых финансовых институтов оперативно отреагировали на грянувший в мире финансово-экономический кризис и еще в середине текущего года начали пересматривать свои ИТ-расходы на 2009 год. Те же эксперты, однако, признают, что именно у отрасли информационных технологий как раз и есть те инструменты, которые способны помочь банкам в условиях кризиса. Поэтому многие авторитетные международные консалтинговые и аналитические компании предполагают, что ИТ-расходы мировых финансовых институтов в наступившем году будут в любом случае увеличиваться, однако показатели темпов этого роста будут уже не такими высокими, как прогнозировалось ранее.

Информационные технологии на рабочем месте

По оценкам Ассоциации производителей банкоматов (ATM Industry Association – ATMIA), сегодня во всем мире используют несколько миллионов автоматических аппаратных средств и разнообразные варианты программного обеспечения для обслуживания операций банковских кассиров, кроме того, существует тенденция существенного увеличения доли этих устройств, что, как полагают в ATMIA, заставляет многие финансовые институты, которые все еще активно используют «ручку и бумагу» для проведения банковских трансакций, серьезно задуматься над эффективностью подобных операций и о необходимости привлечения к ним «автоматических банковских кассиров».

"Банковская практика за рубежом" #2

Слишком много денег

Новому Президенту США Бараку Обаме досталось весьма тяжелое наследство: экономическая рецессия, фактический коллапс банковской отрасли и несостоятельные программы выхода из кризиса. Тем не менее, команда Обамы рьяно взялась за дело, и уже через две недели после инаугурации новый министр финансов Тимоти Гейзнер предложил очередной план решения наболевших проблем. Этот план стоимостью $0.5-1 трлн. предусматривает привлечение частных инвесторов к выкупу у банков токсичных активов и создание для них новых стимулов к кредитованию. Однако финансовые эксперты полагают, что время упущено, так что теперь финансовую систему США может спасти только национализация крупнейших финансовых институтов.

Мы увидим рождение нового мира

Мировой инвестиционный банковский бизнес начинает медленно приходить в себя после пережитых потрясений в результате обвала рынков в США, а затем и в других регионах мира. Многие международные аналитики и наблюдатели сомневаются в том, что глобальный инвестиционный банковский сектор останется после кризиса таким же, каким он был всего несколько лет назад. По мере ослабления позиций американской финансовой олигархии в лице Уолл-Стрита эти эксперты продолжают оценивать шансы на то, насколько реально возрождение этой гигантской системы в ближайшей перспективе и как быстро она способна выйти на докризисный уровень в своем развитии.

Время покупать

Кризис – период, когда процесс консолидации резко ускоряется. Компании, сохранившие финансовую устойчивость, делают приобретения с прицелом на отдаленную перспективу. Их менее удачливые конкуренты проводят слияния в надежде, что увеличение рыночной доли будет способствовать росту доходов, а синергия в сфере затрат даст возможность пережить трудные времена. Однако статистика свидетельствует, что более половины слияний и приобретений оказываются провальными. Аналитики считают, что основные причины провалов скрыты в неудачной стратегической цели, неверном определении мишени, неправильной организации интеграции после объединения. Многое зависит также и от выбора консультантов по сделке: как показали недавние исследования, традиционные критерии его весьма несовершенны.

Трудности интеграции

За последние полгода в мировой банковской отрасли состоялось несколько крупных слияний и поглощений, причем, очевидно, процесс консолидации будет продолжаться. Финансовые институты укрупняются по ненавязчивым рекомендациям со стороны государства, чтобы сообща противостоять кризисным явлениям либо во имя спасения от полного краха потерпевших неудачу коллег. Однако, если даже дружественные слияния зачастую не дают ожидаемого положительного эффекта, что же говорить о нынешних операциях, многие из которых проводятся «в пожарном порядке», даже без тщательной проверки финансового состояния партнера? При этом, как предупреждают специалисты, с наиболее сложными проблемами объединяющиеся банки могут столкнуться в информационной сфере.

Успех во время кризиса

Активные слияния и поглощения в банковском секторе США в последние годы привели к существенному укрупнению многих участников рынка, особенно тех финансовых институтов, для которых «Большое Яблоко» с прилегающими городами-спутниками – исконная вотчина. Но увеличение размеров финучреждений нередко приводит к ухудшению качества их отношений с клиентами и переориентации на обслуживание корпораций. К тому же, для настолько крупных игроков выход на давно распределенный рынок города-гиганта попросту заказан, тогда как у небольших сервисно ориентированных финансовых институтов со специализацией на малом и среднем бизнесе возможностей в Нью-Йорке гораздо больше.

Итоги и перспективы рынка платежных карточек в США

Индустрия платежных карточек в США развивается очень быстро. Уже более 60% всех покупок в торговых точках совершаются с помощью дебетовых карточек. Набирают популярность и интернет-платежи. Только малая часть населения страны, не задействованная в банковском секторе, по-прежнему расплачивается наличными. Остальные же предпочитают «пластиковые кошельки», используя бумажные деньги только для самых мелких покупок. Но даже в сфере мелких продаж банки нашли решение: бесконтактные платежи, которые постепенно завоевывают свою долю рынка. Похоже, финансовые институты сумели донести до потребителей преимущества пластика. Однако все это существенным образом влияет на деятельность самих финучреждений: отходят в прошлое чеки, многие сотрудники, задействованные в инкассации, остаются без работы, простаивают банкоматы.

«Кредитная» история

Слово «кредит» образовано от латинского «credo», означающего «доверие», «веру». Как известно, кредиты впервые начали использовать в Ассирии, Вавилоне и Египте три тысячелетия тому назад. Первые кредитные документы дистанционного действия («аккредитивы») ввели рыцари-тамплиеры из Англии и Франции в XII веке после первых крестовых походов в Палестину. Вексель – предшественник банкнот – появился в XIV веке. Бумажные деньги получили распространение в Европе только в XVII веке, их заимствовали в Китае.

Система управления качеством для банков

Cегодня в экономике высокое качество представляет собой одно из важнейших конкурентных преимуществ. Во многих компаниях по всему миру внедрены различные системы управления качеством, направленные на всемерное повышение его уровня. Среди компаний немало и тех, что представляют финансовый сектор. Однако что такое качество применительно к банку? Ведь он ничего не производит, и даже финансовые ресурсы, которыми он распоряжается, в основном, не свои, а привлеченные. Поэтому для него понятие «управление качеством» связано, в первую очередь, с улучшением системы обслуживания потребителей и повышением эффективности бизнес-процессов.

PCI DSS: непросто, но возможно

Украинские банки и процессинговые центры, а также ИТ-компании, торговые предприятия и сервис-провайдеры, задействованные в обработке, хранении и передаче данных карточных счетов, вынуждены подготовиться к достаточно дорогому и крайне сложному аудиту на соответствие стандарту PCI-DSS. Для этого им понадобится полностью изменить и усовершенствовать методы хранения и защиты клиентских данных. Александр Кирпо, заместитель исполнительного директора по информационным технологиям «Украинского процессингового центра» (UPC), руководивший подготовкой к аудиту PCI DSS в этой компании, согласился поделиться своим опытом с читателями нашего журнала и дал банкам рекомендации, как избежать сложностей в работе с международными квалифицированными аудиторами.

Формула успеха

Оптимизация распределения бюджетных ассигнований стала одной из главных проблем финансовых институтов в условиях кризиса. Но, какой бы сложной ни была сложившаяся обстановка в мировой отрасли финансовых услуг, банкам нужно идти вперед, развивать свой бизнес, держаться на плаву и достойно преодолевать негативные последствия нынешнего кризиса. По мнению большинства представителей ведущих финансовых институтов мира, проинтервьюированных экспертами электронного издания «Bank Systems & Technology», именно информационные технологии (ИТ) дадут им возможность сохранить и правильно распределить имеющиеся бюджетные ресурсы. Поэтому никто из этих банкиров не ожидает радикальных сокращений ИТ-бюджетов банков в текущем году.

Банковские бренды после потрясений 2008 года

Данные очередной публикации компании Brand Finance рейтинга 500 лучших банковских брендов по их стоимости свидетельствуют о существенном изменении сфер влияния в мировом банковском секторе в 2008 году. Западные финансовые институты потеряли в общей сложности 80% от стоимости своих торговых марок, а суммарная рыночная капитализация всех представленных в рейтинге банков упала более чем вдвое. На этом фоне удалось добиться значительных успехов китайским, индийским и российским финучреждениям. Кризис помог выяснить, какие брендинговые стратегии были эффективны, а какие себя не оправдали, а также еще раз убедиться в том, что правильная брендинговая политика может стать серьезным подспорьем в период кризиса и обеспечить банку значительные преимущества. И, наоборот, халатность и недостаточное внимание к торговой марке провоцируют коллапс.

"Банковская практика за рубежом" #3

Кредитная пробка

Согласно оценкам Международного валютного фонда, обнародованным в конце января текущего года, общий объем потерь американских и европейских банков от инвестиций в “токсичные” активы составляет около $2.2 трлн. Не удивительно, что все средства, которые в последние месяцы были влиты в мировую финансовую систему, ушли на покрытие этих убытков и рекапитализацию, а на долю реального сектора экономики, задыхающегося в тисках кредитного кризиса, не осталось практически ничего. По оценкам американских банковских аналитиков, объемы потребительского кредитования в США в нынешнем году сократятся почти вдвое (на $2 трлн.), не менее серьезным будет и падение в корпоративном секторе. Банкиры, их клиенты, эксперты ищут способы разблокирования финансовой системы, но процесс выхода из кредитного кризиса, скорее всего, будет длительным.

Нидерландские банки в режиме стабилизации

За последние несколько месяцев в банковской отрасли Нидерландов произошел ряд фундаментальных изменений, включая национализацию четырех финансовых институтов, новый поворот дела в сделке по поглощению банка ABN AMRO бельгийско-голландской группой Fortis, а также инъекцию государственного капитала в еще три финансовых учреждения страны.

Китайский прорыв

Банки Китая слабо интегрированы в мировую финансовую систему, поэтому они почти не пострадали от ипотечных катаклизмов в США. Однако падение спроса на экспортных рынках создает серьезные проблемы для экономики страны, которая превратилась в «мастерскую мира», а это, разумеется, оказывает свое влияние на банковскую отрасль. Тем не менее, когда правительство призвало банки поддержать усилия государства в части стимулирования экономики, китайские банкиры резко расширили объемы кредитования. В отличие от них присутствующие в стране иностранные финансовые институты не спешат развязывать кошельки, поскольку в полной мере ощущают удары финансовой бури, сотрясающей банковские отрасли западных стран. Убытки вынуждают их даже продавать акции китайских банков, сокращая свои плацдармы на этом перспективном рынке именно тогда, когда в экономике страны уже наметились просветы.

Естественный отбор в Восточной Европе

Восточная Европа, которая еще пару лет назад считалась одним из самых быстро растущих регионов мира, стала одной из главных жертв кредитного кризиса из-за краха и несостоятельности агрессивных кредитных стратегий, превалировавших в отраслях финансовых услуг большинства восточноевропейских стран. Тем не менее, в этих государствах, по оценкам аналитиков из авторитетного британского издания «The Banker», функционирует немалое количество банков, которые «остаются на плаву» и чье финансовое состояние на сегодняшний день вполне благополучно.

Особый подход к малому бизнесу

Привлечение депозитов становится первостепенной задачей банков в условиях дефицита финансирования. Однако выгодные депозитные ставки и различные бонусные программы уже не гарантируют интереса клиентов к банковским услугам. Многие финансовые институты в США, где очень высокий уровень развития малого бизнеса, надеются привлечь частных предпринимателей к депозитным продуктам. Тем не менее, банкиры часто не учитывает тот факт, что владельцы малого бизнеса думают, прежде всего, о развитии своего дела, тогда как депозиты для них остаются лишь вспомогательным инструментом преумножения капитала. По мнению экспертов, банки, которые намерены привлечь к своим услугам владельцев малого бизнеса, должны сконцентрироваться, прежде всего, на управлении наличностью, а не на привлечении депозитов.

Интернет-сегментация: целенаправленный подход к клиентам в сети

Все больше держателей платежных карт регистрируются в Интернете для оплаты счетов, а также для совершения здесь покупок. Теперь у банков появляется еще один маркетинговый канал. Хотя кредиты и депозиты еще нельзя оформить по Интернету в реальном времени, все же, расплатиться по счетам, узнать последние новости банка и ознакомиться с условиями кредитования, выдачи депозитов и принятия платежных решений через сеть очень даже можно. Следовательно, перед финансовыми институтами стоит новая задача: создать положительный имидж банка и расширить опыт клиентов от взаимодействия с банком в Интернете. Для того чтобы использовать новый канал с пользой для себя, важно правильно подобрать маркетинговые инструменты. А ни один маркетинговый проект не может проходить без предварительной сегментации клиентов. До недавнего времени интернет-пользователи рассматривались как отдельный и гомогенный сегмент, однако с развитием интернет-банкинга появляются их новые категории, которые действуют исходя из совершенно иных мотивов. Поэтому важно не только провести, наконец, сегментацию интернет-клиентов, но и понять их поведенческие мотивы.

Новое поколение выбирает виртуальность

Еще десять лет тому назад архетипом розничного клиента банка считался мужчина в возрасте под пятьдесят лет или слегка за, владеющий собственным небольшим делом или занимающий ответственную должность среднего либо выше среднего звена в стабильной компании, женатый, воспитывающий парочку деток, склонный к неторопливому постоянству и предпочитающий обычное посещение отделения любым другим формам «общения» с обслуживающим его финансовым институтом. Но время идет, рыночные условия меняются, поэтому сегодня среднестатистический розничный клиент становится все моложе и современней, требуя от банков более инновационных и соответствующих его стилю жизни финансовых продуктов и услуг. Причем, банки постепенно идут ему навстречу.

Онлайновая копилка

Год назад Майк Феррари и Джон Гаскел выпустили на рынок новый онлайновый сервис SmartyPig («Умная свинка»), который оказался весьма актуальным в условиях финансового кризиса. Американцы привыкли жить в кредит, но сейчас идея скопить деньги на конкретную крупную покупку и получить желаемое (плюс определенный бонус) представляется им вполне разумной, а включенные в SmartyPig социальные элементы создают привлекательный антураж. Поэтому сервис быстро завоевал популярность в США, а теперь им заинтересовались и в Австралии.

Словом и делом

Финансовый кризис привел к беспрецедентной утрате доверия клиентов к банкам. По результатам опроса более 5.7 тыс. потребителей в шести странах, проведенного в ноябре прошлого года компанией Boston Consulting Group, 46% американцев перестали доверять своим финансовым институтам, а среди британцев этот показатель достиг 60%. Между тем, потребность вкладчиков в надежных и стабильных банках велика, как никогда: люди могут не верить банкам, но одновременно они не видят им приемлемой альтернативы в сохранении личных сбережений. В то же время, согласно тому же исследованию Boston Consulting Group, доверие клиентов к финансовым институтам увеличивается почти вдвое, если потребители получают от банка информацию о положении дел в нем и вообще видят, что банк как-то борется и справляется с кризисной ситуацией. Вывод же простой: надо чаще общаться.

Прибыльный бизнес во время спада

Несмотря на кризис в мировой отрасли финансовых услуг не все банкиры с ужасом смотрят на перспективы недавно наступившего 2009 года. Особенно это касается тех из них, кто вовлечен в предоставление услуг по обработке банковских трансакций, поскольку они понимают, что их опыт и профессионализм чрезвычайно востребованы именно сегодня. По мнению руководителей департаментов обработки банковских трансакций некоторых крупнейших финансовых институтов мира, перспективы так называемого трансакционного банкинга (transaction banking) на 2009 год вполне благоприятные и обнадеживающие.

Преодолеть барьеры для глобальных трансакций

Европейская отрасль платежей несмотря на затянувшийся кризис переживает в настоящее время период драматических трансформаций. Реализация в ней новых регуляторных, инфраструктурных и коммерческих программ заставляет провайдеров платежных услуг вливать колоссальные финансовые и человеческие ресурсы в выполнение технологических проектов, дающих банкам возможность организовывать бизнес в соответствии с требованиями новых регулятивных нормативов. Примерами таких программ в европейском платежном секторе являются уже знакомые нам «Единое европейское платежное пространство» (Single European Payment Area – SEPA), Директива ЕС о платежных услугах (Payment Services Directive – PSD) и Faster Payments (британская система ускоренных платежей).

История и конец мифа о банковской тайне

Один из самых живучих и популярных мифов современности – «швейцарская банковская тайна, основанная на анонимных и номерных счетах». Уже с 30-х годов во всей мировой экономике (за исключением СССР, а потом и соц­стран) считалось, что любые финансы, драгоценности, ценные бумаги и особоважные документы, помещенные на депозиты и в сейфы альпийских банкиров, имеют почти абсолютную секретность и сохранность.

Комплексный подход к борьбе с мошенничеством

Внедрение систем безопасности регламентировано правительством и международными платежными системами. Поэтому чрезвычайно важно, чтобы приобретенные платформы соответствовали современным стандартам. Для охвата всех уровней банка необходимо использовать множество различных ИТ-систем, внедренных на каждом участке работы, однако такие системы должны управляться централизованно, чтобы можно было быстро реагировать на действия правонарушителей. Подобные системы могут снизить вероятность мошенничества и защитить пользовательскую информацию от атак злоумышленников. При этом, усложнение систем безопасности не должно значительно затруднять доступ клиентов к своим счетам, ведь большинство из них хотят, чтобы пребывание на сайте банка не занимало много времени.

"Банковская практика за рубежом" #4

Больше контроля, больше порядка

Итоги лондонского саммита «большой двадцатки» (G20) оказались весьма впечатляющими. Впервые в истории два десятка политиков высшего ранга сумели найти компромиссы по ряду болезненных вопросов и даже принять несколько важных конкретных решений. Стороны договорились о вливании в мировую экономику $5 трлн., а еще $1.1 трлн. получат МВФ и Мировой банк. Кроме того, была принята новая, обязательная для всех, концепция регуляторной реформы и оздоровления финансовой системы. Важно, что это коснется не только банков, но и охватит также финансовые компании, включая хедж-фонды. Таким образом, в целом, апрельская встреча оказалась достаточно результативной.

Кредитный рынок: перезагрузка

Кредитный кризис на мировом финансовом рынке длится уже более полугода. Это достаточное время, чтобы приспособиться к новым условиям. И большинство участников рынка, что характерно, приспосабливаются. Понемногу увеличивается спрос на корпоративные облигации, даже высокорисковые, которые сегодня более чем заслужили свое название «мусорных» (junk bonds). Банки возобновляют работу с наиболее устойчивыми партнерами, тщательно считая риски и подстраховываясь на случай возможного ухудшения экономической ситуации. А доля рынка, принадлежавшая финансовым институтам, не выдержавшим конкуренции, прибирается к рукам более успешными игроками. Конечно, еще рано говорить об окончании кризиса и даже о приближении его конца, но жизнь, как говорится, продолжается.

Мировые деньги

Антикризисный лондонский саммит G20, которого ждали как судьбоносное и определяющее в финансово-валютной судьбе планеты явление, стал похожим на последние съезды КПСС. При великом его ожидании во всех экономических столицах решения и декларации, принятые в Лондоне, выглядят намерением успокоить бушующее море бочками оливкового масла. Именно так поступали древние моряки, дабы хоть немного отдалить гибель хрупких деревянных судов в сильный шторм. По мнению агентства Reuters, причина низкой эффективности апрельского саммита-2009 ясна: приоритеты государств-участников, заявленные до его начала, нередко противоречили друг другу. Особенно это касалось смены основы мировой экономики – доллара – на резервную валюту. Оглашенные в конце марта валютно-финансовые предложения России и КНР, компетентная критика известных экономистов Дж.Сороса и Дж.Стиглица («Доллар, как основная мировая валюта, становится тормозом мировой экономики. Новая всемирная резерваня валюта может быть роздана за 1.5-2 года », 27.03.2009 г.) были, увы, не услышаны. Проигнорировали лидеры «двадцатки» и решения экономических форумов в Дели и Давосе. А идеальный валютно-финансовый шторм продолжает бушевать!

Исландия после краха

Время взаимных обвинений исландских банкиров, правительственных чиновников и общественных деятелей закончилось. На сегодняшний день стало очевидным, что политическая и финансовая системы Исландии должны быть перестроены, причем, как можно быстрее, если страна хочет сохранить те качество и уровень жизни, к которым привыкло ее население. В этой связи многие аналитики полагают, что вывести это островное государство из глубокого стресса могло бы принятие его в Евросоюз, однако очередных жарких дискуссий и полярно противоположных мнений по этому вопросу Исландии в любом случае вновь не избежать.

Розничный банкинг настоящего и будущего

Традиционное банковское отделение несмотря на мрачные прогнозы некоторых специалистов о его ближайшей «кончине» продолжает успешно функционировать и решать задачи по «физическому» удовлетворению финансовых нужд и потребностей банковских клиентов. При этом, конечно же, меняются дизайн экстерьера и интерьера этих отделений, их функции и техническая оснащенность. В частности, в «отделениях будущего» в ближайшее время планируется широко применять интерактивные технологии и самообслуживание для улучшения качества сервисных услуг для клиентов и уровня их удовлетворенности получаемым банковским продуктом.

Банковские социальные сети

Многие мировые финансовые институты, воодушевленные примером таких создателей интернетовских социальных сетей как Facebook и MySpace, в последнее время разрабатывают эту тему и занимаются построением своих собственных онлайновых социальных сообществ. Особую активность в этом секторе проявляют, в частности, такие североамериканские банки как Wells Fargo, Bank of America и Royal Bank of Canada, которые за счет продвижения и маркетинга собственных продуктов и услуг через подобные сети планируют существенно улучшить и поднять свой онлайновый имидж.

Новая информационная политика

Кризис доверия изменил представления банковских клиентов об оптимальных способах вложения денег. Сейчас они интересуются не доходностью инвестиций и платой за сервис, а, в первую очередь, надежностью. Поэтому сложные финансовые инструменты почти не пользуются спросом, а самым распространенным видом сервиса оказались депозиты. Соответственно, банкам приходится играть по новым правилам, оттого их успехи в этой игре зависят, в большей мере, от правильной маркетинговой стратегии.

Новые реалии банковского платежного бизнеса

Глобальный экономический кризис продолжает оказывать серьезное негативное влияние на финансовую деятельность как банков, так и на те корпорации, которые они обслуживают. Корпоративные казначеи сегодня вынуждены прилагать максимум усилий для сокращения расходов и оптимизации результатов финансовой деятельности своих компаний. Поэтому нет ничего удивительного в том, что многие фирмы в настоящее время фокусируют внимание на повышении эффективности своих платежных операций и сокращении трансакционных расходов в результате внедрения «автоматической сквозной обработки расчетных (платежных) документов» (технология Straight Through Processing – STP).

Экономичные технологии

Те годы, когда банковский сектор находился на подъеме, в определенной мере расслабили финансовые институты. Многие из них допустили излишнее увеличение расходов и не всегда эффективно вкладывали средства. Теперь банкирам приходится резко затягивать пояса. Большинство американских и европейских финучреждений в последние несколько месяцев прибегли к массовым увольнениям персонала. Однако затраты на рабочую силу – далеко не единственный способ экономии. Многие финансовые институты ищут возможности для уменьшения затрат в сфере информационных технологий (ИТ), причем, не только за счет приостановки финансирования некоторых проектов, но и благодаря новым технологическим решениям, способствующим повышению эффективности.

Трещина

Мировой финансовый кризис, как известно, начался на рынке недвижимости. Дефолты по субстандартным ипотечным кредитам не только причинили огромные убытки банкам, но и обрушили рынок ценных бумаг, обеспеченных этими активами, с оборотом в триллионы долларов. Здесь, так сказать, основные неприятности уже произошли, однако в ближайшее время у американских и европейских банков могут начаться проблемы с коммерческой недвижимостью – торговыми и офисными центрами, отелями, доходными домами. По мере углубления экономического спада все эти объекты снижаются в цене, что подрывает систему финансового обеспечения отрасли, основанную на непрерывном подорожании недвижимости.

"Банковская практика за рубежом" #5

Американская банковская система прошла стресс-тест

Команда нового президента Барака Обамы воплощает в жизнь свои планы спасения финансовой системы и экономики США. Одновременное решение двух задач такого масштаба требует ювелирной точности, а заниматься этим приходится под огнем жесткой критики оппонентов. Тем не менее, правительство продолжает двигаться в выбранном направлении. Было объявлено, что власти не допустят краха ни одного из 19 крупнейших банков страны. Для начала чиновники провели проверку этих институтов на финансовую прочность и решили обнародовать ее результаты, рассчитывая несколько успокоить инвесторов. Затем будет принято решение, какая именно помощь им потребуется, чтобы не только пережить финансовый шторм, но и оказать поддержку реальному сектору экономики. Правильный ли путь выбрала новая администрация, станет известно ближе к концу текущего года.

Новый мировой финансовый ландшафт

В связи с началом отсчета второго года глобального финансового кризиса редакция авторитетного британского издания «The Banker» решила пригласить за свой «круглый стол» ведущих специалистов ряда крупнейших мировых финансовых институтов для обсуждения ряда вопросов относительно того, какие шаги следует предпринять для смягчения негативного влияния кризисной обстановки на развитие мировой отрасли финансовых услуг. Фактически все участники дискуссии признали, что мировой банковский сектор в самое ближайшее время должен принять совершенно новый облик и наполниться иным содержанием.

Превентивная антикризисная программа

Пока одни американские и европейские банки обанкротились и были национализированы, а другие пытаются смягчить удар финансового кризиса и остаться на плаву, индийские финансовые круги бодро рапортуют о своих немалых прибылях и доходах. Многие международные эксперты аплодируют реализуемой в банковской отрасли Индии политике стимулирования ликвидности, которая помогла большинству национальных финансовых институтов избежать печальной участи, постигшей несколько крупнейших финансовых институтов мира.

Резервы экономии

Когда доходы падают, а еще нужно изыскать средства на возмещение потерь по невозвращенным кредитам, единственным способом сведения концов с концами становится сокращение затрат. На протяжении последних семи-восьми месяцев все ведущие западные банки разработали программы снижения издержек и приступили к их внедрению. Безусловно, многие финансовые институты стремятся уменьшить расходы за счет увольнений сотрудников и урезания ассигнований на информационные технологии (ИТ), однако этим дело не исчерпывается. Резервы для экономии можно найти везде, главное, чтобы это действительно шло на пользу делу.

Чистое золото!

«Инвестиционные (они же тезаврационные, весовые) монеты (ИМ) эмитируются центральными банками разных стран не для обращения, а для инвестирования и создания фонда сбережений (тезаврации) населением. Как правило (но не всегда) на весовой монете обозначена номинальная стоимость, но реально же она стоит гораздо дороже. Выпускаются серебряные, золотые, платиновые и палладиевые ИМ. Первой тезаврационной монетой стал южноафриканский «крюгерранд», выпущенный в 1967 году. К ним также можно отнести всякого рода памятные (ПМ), коллекционные нумизматические (КНМ) и юбилейные (ЮМ) монеты, отчеканенные в различных государствах по случаю местных и международных дат. К наиболее известным золотым весовым монетам относятся: австралийская «Лунная» серия золотых монет («лунары») и монеты-«наггеты»; австрийский золотой «Венская филармония», «Золотая Британия» и «Соверен»; американские «Двойной золотой орел» и «Буффало»; крюгерранд ЮАР; швейцарская «Врэнели»; французский «Петух»; китайская «Панда» и т.п.

Позитивный эффект бумеранга

В условиях кризиса каждая копейка дорога. А любая возможность сэкономить или сберечь средства воспринимается обывателями на «ура». Учитывая это, многие банки сегодня стремятся пойти навстречу розничным клиентам, не забывая, конечно, и о собственной выгоде. В результате финансовые институты – особенно крупные – все чаще запускают всевозможные бонусные, накопительные и прочие программы в том же духе, призванные хотя бы немного поддержать розничных потребителей в трудный час, а заодно также усилить связи банка с клиентами, принеся ему дополнительные выгоды. И финансовый гигант Bank of America (BofA) отнюдь не исключение в данной тенденции.

Сберечь и приумножить

Широко известно, что во время экономического подъема большинство вкладчиков, решая вопрос о размещении своих сбережений, ставят во главу угла уровень доходности. В такие периоды расцветают инвестиционные и взаимные фонды, частные лица активно вкладывают средства в акции. Но с началом кризиса все резко меняется. Люди больше думают не о приумножении, а о сбережении своих денег, в массовом порядке переводя средства на низкодоходные, но более надежные депозитные счета. Эти изменения в предпочтениях клиентов требуют от финансовых институтов внесения корректив в свою деятельность.

Мобильные депозиты

Депозиты всегда ценились банками как недорогой и достаточно удобный источник финансирования. Во время кризиса, когда тают доходы, а объемы межбанковского кредитования резко сокращаются, деньги вкладчиков становятся еще более ценным ресурсом. Однако активная работа с депозитами требует наличия широкой сети отделений, что по нынешним временам тоже накладно. В США решение данной проблемы найдено уже несколько лет тому назад. Это удаленное привлечение депозитов (remote deposit capture – RDC), в основном, в форме передачи по электронным каналам связи сканированных изображений популярных в стране чеков. Компания Mitek, провайдер программного обес­печения для распознавания изображений, сделала на этом пути еще один шаг, предложив использовать для этой цели мобильные телефоны, снабженные фотокамерами. Специалисты отмечают хорошие перспективы такого новшества, но пока оно еще не вошло в практику американского банковского бизнеса.

Карточные игры

По мнению ряд экспертов, в США грядет новая волна кредитного кризиса. В условиях экономической рецессии растет уровень безработицы, быстро расширяется число дефолтов по карточным кредитам. Важно, что эта тенденция может принять лавинообразный характер из-за порочной практики банков-эмитентов. Чтобы компенсировать риск, банки повышают ставки по выданным займам и штрафы за задержку очередных платежей. Такая практика увеличивает их прибыль, хотя они игнорируют тот факт, что стимулируют усиление кредитного риска. Чтобы разорвать этот порочный круг, Конгресс США собирается принять новый закон о защите прав потребителей.

Партнер или серьезный конкурент?

По мере дальнейшего развития мировой отрасли платежных услуг конкуренция в этом секторе продолжает стремительно расти. Появляются новые игроки, серьезно конкурирующие по предоставлению потребителям современных платежных продуктов и услуг с банками и прочими финансовыми структурами. Особенно быстро идет развитие сектора электронных платежей, где одна из доминирующих ролей сегодня принадлежит американской компании PayPal Incorporation, имеющей 65 млн. клиентских счетов и серьезно расширяющей свое присутствие в сфере мобильных платежных услуг, которую банки до последнего времени считали исключительно своей вотчиной.

Оптимизация управления кредитным риском

Где были допущены ошибки? Этот вопрос сегодня, когда финансовый кризис в мире достиг небывалого размаха, когда некоторые крупные банковские институты обанкротились, а другие были национализированы, все чаще звучит в среде авторитетных экспертов и специалистов по управлению кредитным риском. Многие из них также теряются в догадках относительно того, почему им не удалось заблаговременно определить действительные масштабы «кредитного цунами», впервые зародившегося два года назад в относительно небольшом секторе рисковых ипотечных кредитов (subprime mortgages). Однако еще более серьезный вопрос, стоящий в настоящее время перед мировыми банкирами, можно озвучить следующим образом: «В каком направлении нам следуют сегодня двигаться?». Именно этот аспект собрались обсудить за «круглым столом» авторитетного электронного издания «Banking Strategies» несколько ведущих аналитиков в области управления кредитным риском, точка зрения которых на эту проблему действительно представляется достаточно интересной и полезной.

"Банковская практика за рубежом" #6

Европейский квест

Кризис приостановил 52-летнее движение Европы к единому финансовому рынку. В сложившихся условиях правительства стран ЕС опасаются передавать контроль над своими банками наднациональным органам. Крупнейшие экономики региона – Германия и Великобритания – жестко отстаивают свое право реформировать банковские отрасли по собственному разумению, причем, похоже, таки сумеют отстоять.

Рецепт борьбы с кризисом от португальских банков

На волне глобального финансового кризиса ведущие финансовые институты Португалии фокусируют основное внимание, прежде всего, на укреплении и развитии отношений с корпоративными и индивидуальными клиентами. Корме того, крупнейшие банки страны концентрируют усилия и на расширении своей международной экспансии с целью недопущения дальнейшего снижения маржи, достижения финансовой стабилизации и увеличения доходов за счет активизации операционной деятельности на заморских территориях.

Бразильский феномен

В условиях, когда планету накрыл глобальный финансовый кризис, Бразилия продолжает оставаться одной из немногочисленных стран, где сохраняется достаточно серьезное доверие населения и общества к финансовым институтам и банкирам. Жесткое регулирование, высокие требования к основному капиталу и резервированию капитала, а также небольшие объемы безнадежных долгов в бразильских банках дают все основания предполагать, что сектор финансовых услуг Бразилии в отличие от США и Европы вполне успешно развивается и движется вперед.

Непотопляемый Credit Agricole

«Идеальный шторм» банкротств финансовых структур, бывших символами «незыблемой денежной» мощи США и других западных стран, смел с банковской карты мира Lehman Brothers и Northern Rock, Fortis и Wachovia, Freddie Mac и Fannie Mae, Washington Mutual, Merrill Lynch и пирамиду NASDAQ. Правда, на мрачно-грозовом финансовом небосклоне есть еще и лучезарные просветы: кооперативные, земельные и сберегательные банки в ФРГ, Нидерландах, Франции. К ним следует отнести DWP Bank из Германии (образован после слияния DZ Bank, WGZ Bank и ряда локальных сбербанков), голландский Rabobank, французские Credit Mutuel и один из крупнейших розничных и кооперативных банков мира Credit Agricole Group.

Ошибиться может каждый

Кризис нанес банкам не только финансовые потери, но и имиджевые. Даже в тех странах, где финансовые институты не отказываются выдавать вкладчикам их депозиты, а кредитование реального сектора сократилось, но не прекращено совсем, доверие к финучреждениям резко упало. Особенно сильно ощутили это на себе крупные банки, понесшие самые большие потери на рынках ипотечного кредитования и кредитных деривативов. Некоторые из них избежали банкротства только благодаря фактической национализации, что, конечно, тоже не добавило им популярности. В последние месяцы многие западные банки проводят рекламные и PR-кампании, чтобы, если не восстановить, то хотя бы улучшить свое реноме в глазах клиентов, акционеров и общества в целом.

Игра на банкомате

Сегодня автоматическую кассовую машину (Automated Teller Machine – АТМ) или, проще говоря, банкомат, нельзя встретить разве что на орбите, где уже не все бесплатно, но наличность еще не выдается и не принимается. На Земле же банкомат, похоже, благополучно переживет и упадок наличных расчетов, и развитие более прогрессивных средств идентификации человека, чем PIN-код и пластиковая карта.

Финансовая мобилизация

Мобильный банкинг – банковское обслуживание с помощью мобильного телефона – пока представляет собой в наших условиях редкую экзотику, да и в западных странах эта недавняя новинка еще не успела приобрести особую популярность. Однако не следует забывать, что не так давно точно в таком же положении находился и интернет-банкинг, без которого сейчас трудно представить современный банковский бизнес. По мнению ряда экспертов, в ближайшие годы аналогичная эволюция произойдет и с мобильным банкингом, который превратился в один из основных каналов обслуживания потребителей в финансовом секторе.

Не только выживание

Глубокая экономическая рецессия причиняет огромный ущерб активам, капиталу и долгосрочной конкурентоспособности западных финансовых институтов, причем, ситуация усугубляется полной неопределенностью относительно сроков завершения кризиса. В этих условиях банкиры стремятся разработать стратегии, которые помогли бы им свести возможный ущерб до минимума,
а также подготовить почву для быстрого расширения деятельности в будущем, когда экономика начнет восстанавливаться. Вероятно, те топ-менеджеры, которые будут способны принять самые удачные стратегии, сумеют не только провести свои банки через финансовый шторм, но и вытеснить с рынков ослабленных конкурентов.

Помочь себе и заемщику

Квартальная отчетность многих американских банков свидетельствует о том, что на кредитном рынке США, в том числе и на рынке потребительского кредитования, в настоящее время возникли серьезные проблемы, создающие новые угрозы для экономики в целом и всего банковского сектора в частности. Кредитный кризис вынудил американские финучреждения увеличить резервы для покрытия возможных убытков по кредитам на $6 млрд. только в четвертом квартале 2007 года. Очевидно, что финансовые директора банков уже не могут положиться на свое­временные выплаты заемщиков по кредитам. Ситуация в Великобритании не менее печальна. Россия и Украина пока не имеют такого развитого кредитного рынка, как ведущие западные державы, но зарубежный опыт стоит проанализировать в любом случае во избежание многих неприятных последствий.

Реструктуризация кредитов: индийский опыт и американские проблемы

Мировой финансовый кризис поставил в трудное положение не только заемщиков, многие из которых лишились возможности погашать ранее взятые кредиты, но и самих кредиторов. Залоговое имущество (особенно если речь идет о недвижимости) резко упало в цене, ликвидность его снизилась. В этой ситуации наименее болезненный выход для обеих сторон заключается в реструктуризации займов – продлении их сроков с целью сокращения регулярных выплат, введении льготных периодов, прочих изменениях условий платежей. При этом, как ни странно, наибольшие проблемы у финансовых институтов и их клиентов возникли в США и других западных странах, где до кризиса широкое развитие получила секьюритизация активов. Продавая кредиты на вторичном рынке, банки, как правило, теряли возможность проводить их реструктуризацию.

SEPA в условиях кризиса

Начало прошлого года ознаменовалось важным событием для европейской отрасли платежных услуг: с 28 января 2008 года в ЕС начало действовать единое европейское платежное пространство (иногда его еще называют «единое пространство европлатежей» – Single Euro Payments Area – SEPA). Пока пройден первый этап внедрения SEPA, а полностью проект должен быть реализован в 2010 году. Однако, как представляется, эти сроки могут быть несколько откорректированы в связи с финансовым кризисом, оказывающим негативное влияние на европейскую платежную систему.

"Банковская практика за рубежом" #7

Систему менять надо

Блестящий PR-ход правительства Обамы – публикация результатов стресс-тестов крупнейших банков – в комбинации с программами поддержки финансовой системы произвел ожидаемый эффект: инвесторы заметно успокоились, а фондовые рынки слегка оживились. После этого некоторым банкам разрешили вернуть деньги, выданные им в рамках программы TARP, что частично освободило их от обременительной опеки властей, а финансовые институты, пострадавшие более других, продолжат работать под контролем правительства. Тем временем, критики продолжают критиковать действия правительства, а Конгресс США обсуждает варианты реформирования банковской отрасли.

Шведский сценарий в Ирландии

Современная экономика Ирландии переживает рецессию. Нынешние характеристики еще недавно могущественного «кельтского тигра» – продолжительный спад, свертывание рынков и национализация банков. Сегодня в ирландской отрасли финансовых услуг идут ожесточенные дебаты относительно того, насколько эффективным окажется решение местного правительства создать «плохой банк» (bad bank) для восстановления серьезно пострадавшей в результате кризиса финансовой отрасли. Сторонники подобного решения правительства находятся по одну сторону баррикад, а по другую – приверженцы широкомасштабной национализации крупнейших финансовых институтов. Выживание как национальной экономики, так и всей банковской системы страны будет зависеть от выбора правильного пути в сложившейся ситуации.

Новые мировые деньги

На саммите «большой восьмерки», который состоялся в начале июля в Аквиле (Италия), российский Президент Дмитрий Медведев продемонстрировал журналистам многозначительный сувенир – монету под названием «United Future World Currency» – «Объединенная будущая мировая валюта». «Речь не идет о том, чтобы за один день зачеркнуть полностью Бреттон-Вудские соглашения и создать какие-то новые. Но мы должны думать о том, чтобы конфигурация международных финансов была более справедливой, – пояснил Медведев после встречи с итальянским премьер-министром Сильвио Берлускони. – Мы сейчас принимаем решение о новой конфигурации работы в рамках Всемирного банка, МВФ, рассматриваем использование так называемых «специальных прав заимствования» в качестве суррогата наднациональной валюты. Почему бы не пойти дальше, ведь это все вопросы будущего, но, на мой взгляд, – ближайшего будущего». Конечно, нельзя сказать, что позиции доллара как мировой резервной валюты существенно пошатнулись, но идея поиска новых альтернатив, как говорится, витает в воздухе.

Отделение будущего: традиции против инноваций

Для того чтобы выжить в условиях кризиса, банкам необходимо оптимизировать все – от оказываемых услуг до обустройства своих отделений. В трудные времена особенно очевидно, что отделения обходятся банку очень дорого. К тому же, они приносят меньше прибыли, поскольку клиенты все чаще совершают операции через Интернет или другие каналы, такие как, например, банкоматы. Но, все-таки, полностью отказаться от традиционной банковской структурной единицы нельзя, поскольку вкладчикам иногда необходим личный контакт с их банком. Поэтому задача финансового института – найти наиболее эффективную и оптимальную форму деятельности для своих отделений.

Взаимовыгодный комфорт информационного века

Американский банковский сектор переживает сейчас не лучшие времена. Тем не менее, банкиры думают не только о настоящем, но и о будущем, стремясь различными путями повысить лояльность клиентов. Одним из таких путей может стать предоставление бесплатных несмотря на высокие издержки услуг по оплате счетов через Интернет. Цифры из аналитических исследований говорят о том, что для клиентов очевидны удобство, экономичность и выгодность данного способа совершения платежей, поэтому специалисты финучреждений активно внедряют его в операционную деятельность. Современные технологии способствуют организации весьма эффективной системы оплаты, контроля и управления потоками денежных средств клиентов, максимально защищающей деликатную финансовую информацию от противоправных посягательств.

Таланты надо беречь!

Рецессия мировой экономики привела к тому, что сектор финансовых услуг оказался на грани выживания. Чтобы остаться конкурентоспособными в такой жесткой среде, банки, как никогда, должны опираться на основной капитал – своих сотрудников. А в том, чтобы взаимосвязь между ними была эффективной и взаимовыгодной, им помогут современные информационные технологии.

Идет игра!

Рекламировать свои продукты и услуги, продвигать свой бренд становится все затратнее и сложнее. Зрители переключают телевизор на другую программу во время рекламных роликов или вовсе уходят заниматься своими делами. Рекламные баннеры в Интернете уже давно не привлекают особого внимания, а всплывающие окна блокируются. В этой связи все более распространенной становится реклама, содержащая развлекательные элементы, вернее, развлечение, содержащее элемент рекламы. Одно из направлений в рамках этой тенденции – advergaming, компьютерная игра, в которой ненавязчиво продвигается какой-либо бренд. Подобная практика пока относительно слабо распространена в банковском маркетинге, однако имеющийся опыт ее применения, скорее, обнадеживает, чем разочаровывает.

Образ дружественного банка

Хорошая репутация стоит дорого, а во время кризиса – особенно. В период финансовой нестабильности люди готовы доверить свои средства только тем, кому доверяют. При этом, здесь важны не только нужные цифры на балансе, но и благоприятный имидж дружественной к клиентам организации, готовой откликнуться на их потребности и оперативно отреагировать на все жалобы. Создать нужный образ, привлечь к себе интерес не так уж и сложно: иногда для этого достаточно одной-двух оригинальных кампаний. Но для его поддержки требуется ежедневная кропотливая работа.

Нелегкие будни частного банкинга

Частные банкиры, как и их коллеги из инвестиционных банков, тоже стремятся принимать предупредительные меры по сохранению своего бизнеса в нелегких условиях глобального финансово-экономического кризиса. Они прекрасно понимают, что в сегодняшнее непростое время любые сбои и неудачи в защите богатства их состоятельных клиентов грозят обернуться крахом для самой отрасли банковского обслуживания состоятельных потребителей или, в лучшем случае, резким падением доходов этого сектора в обозримом будущем.

Новый облик европейской отрасли платежей

Глобальный финансово-экономический кризис еще раз со всей очевидностью засвидетельствовал важность такого направления банковского бизнеса как обработка платежей. Сегодня этот вопрос стоит чуть ли не в самом начале списка приоритетов банкиров. С другой стороны, глобальная отрасль платежей также на пороге глубоких структурных изменений, которые могут привести к падению прибылей финансовых институтов и росту их эксплуатационных расходов.

Аутсорсинг банковского самообслуживания

Получившие в последнее время широкое распространение операции по аутсорсингу (outsourcing), т.е. передаче в ведение третьей стороны некоторых бизнес-функций или части бизнес-процесса c целью повышения производительности труда и снижения себестоимости услуг преимущественно за счет более дешевой рабочей силы у сторонней компании, начинают проникать и в сектор банковского самообслуживания. Общий объем аутсорсинговых контрактов, заключенных банками, кредитными союзами и другими владельцами банкоматов, составляет, по оценкам экспертов, около $2.5 млрд. в год.

"Банковская практика за рубежом" #8

Банкинг 2012 года

Специалисты уже давно пришли к консенсусу относительно того, что глобальный экономический кризис должен привести к глубоким долгосрочным изменениям в мировом финансовом секторе. Однако какими они будут? На этот вопрос эксперты дают пока множество различных ответов. В американском журнале «U.S. Banker» попробовали вычленить из этой массы информации общие места – изменения и тенденции, с наличием которых согласны в большинстве своем финансисты и независимые эксперты. Получившаяся в итоге картина показывает, какой, примерно, должна стать банковская деятельность через несколько лет, когда кризис, в основном, будет преодолен.

Южнокорейский удар по кризису

Неспособность США и стран Запада справиться с финансовым кризисом и глобальной экономической рецессией заставляет взять инициативу в свои руки азиатские государства. На этом фоне особенно заметна активность Южной Кореи, которая поставила себе цель не только более или менее благополучно пережить финансовые потрясения у себя дома, но и догнать в своем экономическом развитии ведущие индустриальные державы мира.

Берегитесь подделок!

Фальшивомонетничество зародилось вскоре после начала чеканки денег из драгметаллов. Впервые такие деньги появились в 670 г. до н.э. в малоазийском государстве Лидии. Это царство вошло в историю не только как пионер монетного дела, но и как первооткрыватель так называемого «лидийского камня», которым зачастую и поныне пользуются для определения пробы драгметалла. Методика, хотя и примитивна, но вполне надежна даже сегодня: по бруску мелкозернистого сланца проводят монетой черту и сравнивают ее цвет с оттенком от монеты-эталона. Это был первый в истории денег «детектор валют». Сегодня для борьбы с фальшивками используют более передовые технические средства.

Работа над ошибками

В последние годы среди финансовых экспертов не затухают споры и дискуссии о том, какие каналы дистрибуции банковских продуктов и услуг в нынешних условиях наиболее эффективны. Многие аналитики склонны называть такими интернет-банкинг или проведение финансовых операций с помощью мобильных телефонов, считая, при этом, что банкам необходимо сокращать количество своих отделений. Однако розничные офисы несмотря на мрачные прогнозы некоторых специалистов об их скорой «кончине» продолжают достаточно успешно функционировать и решать задачи по «физическому» удовлетворению потребностей банковских клиентов. Поэтому к вопросу о сокращении численности отделений с целью экономии средств следует подходить осторожно.

Интернет-технологии на вооружении у банкиров

Электронные средства общения на современном этапе развития содержат в себе немалый коммерческий потенциал. Их продуманное использование дает банкам замечательные возможности для привлечения и удержания клиентов, особенно во время экономической рецессии. Организовать эффективную работу комплексных систем деловой коммуникации совсем не просто, но при правильном подходе к решению проблемы результат вполне оправдает затраченные усилия. Сегодня банкиры всерьез задумываются о том, каким образом можно использовать в обслуживании клиентов такие мощные коммуникативные ресурсы как социальные интернет-сайты.

Ликвидация финансовой неграмотности

Развитие розничного банковского бизнеса в странах СНГ сдерживается многими факторами. Но, пожалуй, один из важнейших заключается в том, что очень многие потенциальные клиенты не доверяют банкам и поэтому не хотят вести с ними дела. Это недоверие часто проистекает от недостаточной информированности. Людям не хватает знаний о деятельности современной банковской системы, они не разбираются в финансовых продуктах и на каждом шагу боятся подвоха. Изжить этот страх можно, только распространяя финансовую грамотность – знания о том, как и по каким законам функционируют банки и банковская система в целом, об управлении финансами на уровне домохозяйств, о «правилах пользования» разнообразными финансовыми продуктами. Многочисленные исследования, проведенные в последние годы за рубежом, показывают, что хорошо информированный клиент, разбирающийся в денежных проблемах, – это хороший клиент. Он приобретает больше финансовых продуктов и менее склонен к бездумному набору кредитов, чреватому невозвратами. Поэтому правительства, общественные организации и финансовые институты многих стран уделяют больше внимания повышению финансовой грамотности своих клиентов.

Университет для банкиров

Современные финансовые реалии требуют от банкиров все большего объема знаний, умений, навыков. Масштабы и сложность операционной деятельности банков растут, экономические проблемы требуют решения, а конкуренция в банковском секторе усиливается. Чтобы выжить и остаться прибыльными, финучреждения нуждаются в высококвалифицированных специалистах с четким профессиональным взглядом на вещи. Руководству финансовых институтов стоит уделять самое серьезное внимание обучению и повышению квалификации персонала, тем более что для этого существуют специализированные учебные заведения.

Мобильный в мобильной среде

Мобильные телефоны успешно завоевывают мир. В Японии они есть практически у каждого, в США в конце 2008 года насчитывалось 270 млн. абонентов операторов мобильной связи, что соответствует 87% населения, в развивающихся и новых рыночных странах этот показатель составляет порядка 60-80% и продолжает расти. Как считают эксперты, в связи со все более широким распространением смартфонов мобильная связь стремительно перерастает свою изначальную нишу средства коммуникации. Мобильные телефоны все чаще используются и для других целей, в частности, как средство для совершения финансовых операций. Это объективный процесс, так что банкам остается только влиться в него.

Новый мир платежей

В условиях, пожалуй, самого тяжелого за последние годы финансового кризиса банки вынуждены продолжать решение таких важнейших для них задач как генерирование стабильных доходов, сокращение расходов и снижение риска финансовых операций. В то же время, постоянно растут инвестиционные потребности финансовых институтов. Эксперты британского издания «The Banker» предлагают рассмотреть наиболее оптимальные для банков в такой ситуации пути удовлетворения потребностей клиентов в услугах по управлению наличностью (cash management) в платежном сервисе.

Будущее кредитных карточек: новая жизнь или забвение?

С тех пор как Bank of America впервые внедрил кредитные карты в Калифорнии в 1958 году, отрасль накопила почти до $1 трлн. текущих непогашенных кредитов с более чем 700 млн. американских карточных счетов. Во время экономического бума 2005-2008 годов потребительские расходы населения, подогреваемые неограниченными кредитами, свели норму сбережений в США до отрицательных значений, но в мае нынешнего года она достигла пятнадцатилетнего максимума – 6,9%, что частично было вызвано единоразовыми федеральными стимулирующими выплатами налогоплательщикам в прошлом году. В 2009 году впервые за 40 лет ожидается сокращение объема возобновляемых кредитов (на кредитных картах). По мнению профессора по финансам из Wharton School при University of Pennsylvania Николаса Соулелса, даже без изменений в законодательстве компании – эмитенты кредитных карточек будут вынуждены изменить модели кредитования. Они начали ужесточать стандарты выдачи и возврата кредитов из-за возросших рисков.

Есть контакт!

В условиях финансового кризиса вывод на рынок нетривиальных продуктов сопряжен с немалыми трудностями. Тем не менее, система бесконтактных платежей представляется настолько перспективной, что банки активно продолжают внедрять ее, рассчитывая на быстрый возврат инвестиций. Успех в большой мере зависит от скорости распространения поддерживающей инфраструктуры, оттого ее создают в ускоренном темпе. Хотя количество уже используемых бесконтактных карточек еще не набрало «критической массы», британская фирма Juniper Research прогнозирует, что к 2012 году в мире будет установлено более 700 млн. считывающих устройств. Ожидается, что после этого процесс внедрения бесконтактных платежных терминалов приобретет лавинообразный характер.

 
© агенство "Стандарт"