журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – архив за 2006 год
"Банковская практика за рубежом" #1

Микрокредиты от Grameen Bank: бороться с бедностью, а не с бедными

Его называют гением. Утверждают, что он – революционер в экономике. И это полностью оправдано. Инициатор финансового проекта Grameen профессор Мухаммад Юнус, доказав, что его идея микрокредитования бедных не только имеет право на жизнь, но и способна одновременно приносить прибыль, на самом деле борясь с бедностью, совершил переворот в финансовой отрасли, а главное – в умах экономистов и бизнесменов. Он бросил вызов традиционной мусульманской морали, сделав ставку на женщин как на целевую группу потребителей микрокредитов: на сегодняшний день 96% клиентов Grameen Bank составляют именно они.

Микрофинансирование – путь к достатку

Программами микрофинансирования по всему миру занимаются Фонд развития ООН, Всемирный банк, правительства развивающихся стран, а также объединенные сообщества местных финансовых институтов и независимых организаций. Их цель – не только обеспечить малообеспеченных потребителей финансовыми услугами, но и осуществить экспансию в отдаленные сельские районы, где проживает большая часть населения таких государств. Тем не менее, с микрофинансированием связаны такие проблемы как риск невозврата и односторонний поток капитала, в связи с чем процентные ставки остаются достаточно высокими или искусственно заниженными, а о вопросах предоставления беднякам услуг по депозитам только задумываются.

Банки в ответе за тех, кого финансируют

Многие неправительственные организации уже давно пытаются убедить руководителей банков в их огромной ответственности перед планетой и обществом. Ведь от того, будет ли финансировать банк вредный для окружающей среды или общества проект, порой, зависят состояние экосистемы или соблюдение прав человека. Банки то и дело заявляют, что все эти вопросы уже взяты ими под контроль, в свою очередь, публикуя витиеватые и убедительные корпоративные кодексы чести. Активистам НПО красивых слов и многочисленных кивков в сторону этичной политики мало. Если копнуть поглубже, то соблюдение прав человека и принципов защиты окружающей среды не всегда так уж выгодно банкам, так как в угоду принципам им часто приходится жертвовать доходами. Тем не менее, в современных западных обществах, находящихся под прессом общественных организаций, которые не оставят банки в покое, репутация финансовых институтов часто зависит от того, насколько они честны, когда публикуют очередную корпоративную политическую декларацию, и насколько готовы выполнять то, что с такой гордостью провозглашали с высоких трибун. Что же выберут банки: долгосрочную перспективу развития, хорошую репутацию и «зеленую планету» или сиюминутную выгоду от вредного проекта, умирающую экологию и злых активистов? Смогут ли они найти тонкий баланс между своими потребностями и интересами человечества?

Жилье без границ

Европейская Комиссия намерена повысить эффективность на ипотечном рынке за счет создания единого европейского рынка в этом секторе. Однако, при этом, необходимо действовать крайне осторожно, поскольку такой рынок должен быть свободным и открытым. В ходе реализации интеграционных процессов необходимо решить такие важнейшие аспекты отрасли как разработка механизма межгосударственного кредитования, объединение вторичного ипотечного рынка, ценовая и законодательная конвергенция в сфере защиты прав потребителей.

Небольшой и очень доходный банк Burke & Herbert

Небольшой американский региональный банк Burke & Herbert прекрасно демонстрирует то, как можно эффективно организовать свою деятельность на высококурентном банковском рынке США. Безусловно, небольшим региональным банкам тяжело конкурировать с крупными мультинациональными финансовыми монстрами – такими как Citigroup, Bank of America, или J.P. Morgan Chase. Однако в том, что касается прибыльности, то в этой области региональные игроки могут дать фору своим более крупным соперникам. Успех же Burke & Herbert лежит, прежде всего, в превосходном обслуживании клиентов. Благодаря этому компоненту небольшие банки могут действительно эффективно конкурировать на рынке с гигантами.

Рецепт успешного интернет-банкинга

Сегодня электронный банк ING Direct – одна из наиболее быстрорастущих финансовых организаций в США. Его стратегия базируется на двух оригинальных для этого рынка концепциях: во-первых, финансовые продукты рассматриваются как гомогенный товар, крайне чувствительный к цене; во-вторых, политика компании не только не ориентирована на «удержание» клиентов, но и клиенты других банков воспринимаются как «легкая добыча». Данный подход, безусловно, спорный, но успешное развитие ING Direct заставляет оппонентов этого интернет-банка быть более внимательными к этой методике.

Сервис. Сервис? Сервис!

Чтобы быть в курсе изменений на рынке и иметь возможность вовремя на них реагировать, необходимо владеть оперативной информацией о состоянии рынка и преференциях потребителей. Самый распространенный способ получения таких данных, которым с успехом пользуются американские финансовые институты, – различного рода маркетинговые и рыночные исследования. Вот и Bank of America, стремясь решить проблему формирования долгосрочных и всеобъемлющих отношений с клиентами, в 2005 году провел на рынке финансовых услуг США исследование Frontline Experience (можно передать как: «Опыт непосредственного общение клиентов с банковскими сотрудниками), давшее неутешительные результаты.

Новая роль телефонного центра

Западные банки в поисках путей увеличения прибыли и удержания клиентов наращивают усилия для внедрения передовых инновационных технологий и реализации новых стратегий в интересах обеспечения роста объемов продаж финансовых продуктов и услуг, а также улучшения качества обслуживания потребителей. Такая деятельность не гарантирует 100%-ного достижения ожидаемых результатов. Многие финансовые институты, по мнению экспертов издания Bank Systems & Technology (BST), не всегда осознают (или не хотят признавать), что у них для достижения намеченных целей имеется серьезный потенциал – центры по обслуживания клиентов по телефону (call center).

Банки и их корпоративные клиенты: путь к партнерству

За последнее десятилетие, по оценкам международных экспертов, в отношениях между мировыми банками и их корпоративными клиентами произошли серьезные изменения. Компании предъявляют к своим финансовым институтам все новые и новые требования, которые уже не сводятся лишь к обычному открытию кредитных линий или предоставлению традиционного пакета финансовых услуг. Сегодня корпорации заинтересованы, прежде всего, в высококачественном банковском обслуживании на базе применения передовых технологических систем. Впрочем, фигура «живого» банковского сотрудника тоже продолжает играть в этих отношениях далеко не последнюю роль.

Новые технологии управления наличностью

В современных условиях фактически любой вид бизнеса развивается стремительными темпами. Успешные компании уже не воспринимают устаревших методов предоставления казначейских услуг, которыми до сих пор пользуются многие банки. Бизнес-клиенты сегодня все более настойчиво требуют, чтобы их финансовые институты через свои системы обеспечивали управление наличностью, проведение операций по электронному отображению депозитов (deposit imaging) и реализацию других новых функциональных возможностей.

Высокотехнологичный риск-менеджмент

Система управления рисками предприятия (Enterprise Risk Management – ERM) становится неотъемлемой составляющей успешной деятельности финансовых институтов. Основные причины внедрения ERM – использование инструментов управления риском для создания конкурентного преимущества и снижения издержек за счет более эффективного использования внутренних ресурсов и капитала. Форс-мажорные обстоятельства, которые то и дело наносят урон финансовым корпорациям, а также сильное давление со стороны органов власти заставляют международные банки считать ERM краеугольным камнем в управлении капиталом.

Хороший совет – на вес золота

Если провести анализ, то первыми консультантами в истории человечества следовало бы назвать шаманов. Именно к ним члены первобытного племени шли за помощью и советом. Сегодняшние консультанты, по сути, мало чем отличаются от своих древних «пращуров»: они, обладая особыми знаниями, как и многие тысячелетия назад шаманы, способны увидеть и понять суть проблемы быстрее и проще окружающих людей и, соответственно, им легче найти выход из сложных ситуаций. Но разница, конечно же, есть, и заключается она, прежде всего, в специфичности самих консалтинговых услуг, а также условиях и способах их предоставления.

Банковские IT-подразделения: собственный персонал vs. аутсорсинг

Все банки используют технологию для поддержки своей операционной и бизнес-деятельности, для того чтобы представить новые продукты на рынке и для обслуживания клиентов. Конечно, вовсе не удивительно, что американские банки постоянно наращивают свои технологические расходы. Согласно недавнему исследованию бостонской исследовательской компании Celent в 2005 году американские банки истратили около $38.5 млрд. на различные технологии, что на 4% больше по сравнению с 2004-м. Тем не менее, вовсе не предложение финансовых продуктов и не поддержка технологий отличают банки на рынке. Зачастую главным фактором, который дает финансовым институтам возможность выгодно себя позиционировать на рынке, – это талантливые и способные сотрудники банка. Вопрос в том, как финансовым институтам найти этот оптимальный баланс между компетентностью собственных сотрудников и эффективностью использования аутсорсингового (внешнего) IT-персонала.

Основы прикладной виртуальности

Век информационных технологий открывает финансовым институтам новые возможности, однако и подвергает новым испытаниям. С одной стороны, технологические разработки в сфере банкинга по использованию потенциала компьютерной техники, глобальных коммуникаций, интерактивной финансовой деятельности, новых видов связи открывают массу перспектив для дальнейшего развития, с другой же, усиливают ограничения и ужесточают стандарты. Информационные технологии усложняются с каждым днем, поэтому для того, чтобы финансовый институт имел возможность предоставлять клиентам услуги на высочайшем уровне, необходимо использовать новейшие и часто самые сложные из них. Однако на это, как правило, уходит много ресурсов, особенно финансовых, а это для многих банков довольно обременительно. Помочь финансовым институтам (да и не только им) в непростом деле использования сложных или объемных технологий и призвана концепция, известная как «виртуализация».

Мобильный банкомат

Сегодня активная разработка новых технологических решений для банкоматов (Automatic Teller Machine – ATM) дает возможность гарантировать надежность этих аппаратов и сократить расходы на их эксплуатацию. Одним из таких решений стала система сотовой связи с множественным доступом с кодовым разделением каналов (Code Division Multiple Access – CDMA), благодаря которой, наконец, мобильные (беспроводные) банкоматы (wireless ATM) уже в настоящее время становятся реальностью.

Путь китайского банка на гонконгскую биржу

В октябре 2005 года китайский China Construction Bank (CCB) осуществил первоначальное публичное предложение акций (IPO) в Гонконге – блестящее, но, правда, вызвавшее неоднозначную оценку. С одной стороны, грандиозный успех выхода крупного государственного банка на зарубежную биржу свидетельствует, вроде бы, о том, что реформа финансового сектора приносит плоды и положение институтов китайской «большой четверки» не настолько удручающе, как утверждают скептики. Однако, с другой, не исключено, что CCB – это просто первый домик «потемкинской деревни», создаваемой в банковской отрасли КНР.

"Банковская практика за рубежом" #2

Проблемы и вызовы для американских банков

Крупные банки США ждут нелегкие времена. Серьезную угрозу для них представляет грядущая экспансия крупных европейских финансовых институтов, однако опасность назревает и внутри страны: скорее всего, многие сети розничной торговли сочтут целесообразным последовать примеру группы Wal-Mart, которая начала проводить ряд банковских операций в своих гипермаркетах. Понятно, что небольшие локальные банки охотно будут заключать альянсы с такими компаниями, используя их торговые точки для размещения своих отделений. Кроме того, рост популярности интернет-банкинга упрощает доступ к рынку пришельцам из небанковской сферы, поскольку для развития этой деятельности вовсе не требуется тратить деньги на создание дорогостоящей сети отделений.

Почтовый банкинг набирает обороты

На протяжении многих лет почтовые отделения служили удобным инструментом для реализации продуктов мировой отрасли финансовых услуг. Их старомодные сберегательные книжки, простая и скромная внутренняя обстановка создавали в глазах клиентов именно тот бренд, которому можно доверять. Но подувший во всем мире на пороге нового столетия ветер перемен затронул и сектор почтовых финансовых услуг. Новый прорыв в технологиях, дерегуляция, ужесточение конкуренции во всех сферах банковского сервиса, растущее давление со стороны государства существенно изменили представление о почтовых сберегательных банках, которые в XIX и XX веках рассматривались, главным образом, как инструменты для реализации социальных реформ.

Трудные немецкие метаморфозы

Среди экономических систем государств современной Европы финансовая система Федеративной Республики Германии заслуживает особого внимания. Германия славится стабильностью экономики, высоким уровнем жизни, равно как и своими достижениями на международном рынке банковских услуг и в других сферах, где традиционно страна занимает лидирующие позиции. Однако внутри самого государства не все так гладко, как кажется на первый взгляд: в стране, все еще переживающей непростой процесс интеграции (как внутренней, так и внешней – в Европейский Союз), назрела острая необходимость в экономических преобразованиях. Но давно запланированный курс реформ продвигается крайне медленно, часто встречая активное противодействие. И это особенно ярко ощущается в банковской сфере.

«Новички» завоевывают рынок

Последние двадцать лет основной стратегией развития американских финансовых институтов была консолидация. В 1984-2004 годах количество банков в США сократилось вдвое. Главными игроками финансового рынка стали те, чья сеть отделений, как собственных, так и полученных в ходе поглощений, охватывала наибольшую территорию страны. Но слишком крупные банки имели свои недостатки, которые стали все более заметными на региональных рынках коммерческого и потребительского кредитования. Их ошибки стремятся исправить более 300 возникших за последние три года мелких банков, стратегии которых порой настолько успешны, что руководителям крупных корпораций впору заканчивать почивать на лаврах и всерьез приниматься за отвоевание рынка.

Молодым везде у нас дорога…

Молодежная клиентская аудитория – один из наиболее перспективных потребительских сегментов в банковском бизнесе. Несмотря на то что клиенты в возрасте от 16-18 до 32-35 лет редко когда владеют значительными финансовыми ресурсами и часто все еще финансово зависимы от своих родителей, именно с ними наиболее выгодно и удобно устанавливать долгосрочные отношения. Кроме того, ни одна клиентская база не обеспечивает такого разнообразия перспектив развития, как молодежная. Конечно, работая с молодежной клиентской аудиторией, не стоит рассчитывать на быструю и весомую прибыль. Большинство проектов, связанных с привлечением молодых потребителей, практически не окупаются, а, скорее, направлены на приучение потенциальных вкладчиков к банковским услугам, ознакомление с возможностями банковской сферы, раскрытие выгодности сотрудничества с финансовыми институтами. Но не стоит забывать, что это – лишь первый шаг к завоеванию весьма перспективного потребителя, склонного к длительным и эффективным взаимоотношениям с банком, но на пути к будущей прибыли...

Уникальный подход – залог успеха

Жесткая конкуренция заставляет финансовые институты весьма трепетно относиться к тем конкурентным преимуществам, которые ценятся потребителями. Уже клиент выбирает банк, в котором он возьмет кредит или откроет счет, и этот выбор основывается на целом наборе параметров. Поэтому оригинальные и уникальные решения в сфере концепций банковских отделений, дающие клиентам возможность чувствовать себя максимально комфортно, обеспечивают достижение нужного эффекта. В конце 90-х годов банковским отделениям предсказывали быстрое поражение в борьбе с интернет-банкингом, банкоматами и телефонными центрами. Однако этого не произошло. Тем не менее, и традиционное отделение, унаследованное от предыдущей эпохи банковской деятельности, сильно видоизменилось с тех пор.

Специальные программы для привилегированных клиентов

Расширение клиентской базы и удержание действующих потребителей, пожалуй, стало одной из главных задач, стоящих сегодня перед финансовыми институтами независимо от их размера и предназначения – будь то крупный международный банк или небольшой локальный (местный) институт. Выполняют они эту задачу не только за счет внедрения передовых информационных технологий, но и вследствие разработки и проведения всевозможных маркетинговых и рекламных акций, нацеленных на привлечение новых клиентов и сохранение в орбите своих интересов действующих потребителей. Одним из активных инициаторов подобных программ в США, например, по праву считается локальный банк Provident Bank, запустивший в конце прошлого года новый проект по недопущению перехода клиентов в другие финансовые институты.

Дифференциация обслуживания как часть банковской стратегии

Обслуживание клиентов всегда было краеугольным камнем банковского дела. Тем не менее, до сих пор существуют возможности значительно улучшить его качество. В течение последних лет банки были увлечены разработкой ориентированных на клиентов стратегий. В то время как управление взаимоотношениями с клиентами (customer relationship management – CRM) то входило, то выходило из моды, ориентация на клиента – тема постоянная. Тем не менее, сейчас многие банкиры задаются вопросом: как можно считать себя клиентоориентированным, предлагая всем клиентам (и не клиентам) один и тот же уровень обслуживания?

Живой или электронный консультант?

С развитием организации и все более широким использованием информационных технологий сильно возрастает роль директора по IT (Chief Information Officer – CIO), поэтому такая должность находится почти на самой вершине иерархии. Обычно такой менеджер становится вторым-третьим лицом в компании, занимая должность вице-президента или руководителя отдела информационных технологий. В банках США директора по IT напрямую включены в борьбу за клиента. Они не просто отвечают за приобретение новых программ и оборудования, которые призваны повысить прибыльность банка, но и помогают осуществлять важные процессы маркетинговых кампаний, используя инновационные технологии привлечения клиента и завоевания его лояльности. Директор по информационным технологиям может генерировать для компании прибыль, полученную в результате разделения клиентов на категории и создания базы данных о них, повышая эффективность работы банка и удовлетворенность клиентов. И, безусловно, он хорошо понимает потребности вкладчиков и заемщиков. Однако очень часто банки и их клиенты по-разному оценивают понятие «хорошее обслуживание».

Гадание на технологиях

Ситуация на рынке технологий в банковской отрасли несколько напоминает пробы актеров для съемок кассового фильма: множество компаний занимается саморекламой, в сутолоке пытаясь прорваться на передний план со своей продукцией. Однако в толпе есть и несколько будущих «звезд», которые станут ими, когда будут открыты их недюжинные перспективы. В высокотехнологичном банковском мире такими «звездами» часто становятся «прорывные технологии»: их воспринимают как новые продукты, сервис или бизнес-модели, исходно нацеленные на небольшие, как правило, неприбыльные сегменты потребителей, которые, в конечном счете, расширяются и захватывают рынок.

Банковские IT-системы: проще система – больше прибыль?

Некоторые эксперты полагают, что финансовым институтам есть смысл заменить банковские IT-системы более дешевой и простой инфраструктурой. Сегодня банковская сфера обладает слишком большим количеством дорогих и ненужных информационных систем, которые не дают больших премуществ на рынке. Пришло время новой эры.

Знание – сила, информация – прибыль

В настоящее время банки во всем мире существенно расширяют масштабы использования в операционной деятельности BI-систем (Business Intelligence – BI) – инструментов анализа и исследования данных, помогающих принимать оптимальные управленческие решения благодаря лучшему пониманию нужд и потребностей своих клиентов. BI содействует созданию таких конкурентных преимуществ, с помощью которых финансовые институты могут значительно расширить объемы прибыли и поступлений от ведения финансового бизнеса с потребителями.

Универсальная формула успеха

Работа с людьми и для людей – основополагающий принцип любой организации, занимающейся предоставлением услуг. Так не без оснований полагают банковские специалисты США. Однако сервисная ориентация в данном случае подразумевает не только работу «для людей», но, в первую очередь, – работу с людьми, с собственными кадрами. Не вызывает сомнений, что от умело поставленных стратегических задач, наличия поощрительных программ для наиболее успешных сотрудников (а также тех, кто в общем не столь успешен, но старательно «работает над ошибками», допущенными на рабочем месте, и исправляет их), необходимых тренингов и учебных курсов, тщательного и вдумчивого анализа индивидуальных и профессиональных качеств каждого работника в конечном итоге зависит коммерческий успех всей организации. Проблемы есть у любой компании, в каждом банке, но для них можно найти наиболее приемлемый вариант решения. Консалтинговые компании тоже предлагают в помощь банкам и финансовым учреждениям собственные программы, технические и методологические разработки по работе с персоналом.

Из «хорошистов» – в «отличники»

Новые условия работы в банковской сфере диктуют свои правила для финансовых институтов. В силу множества факторов невероятно расширился объем информации, которой должны овладевать сотрудники, непосредственно общающиеся с клиентами (так называемые «фронтлайнеры»). Нарушение жестких правил и законодательных предписаний влечет за собой колоссальные штрафы, что банкам крайне не выгодно, поэтому они и платят тренинговым компаниям за подготовку и повышение квалификационного уровня своих служащих. Именно тренинги и всевозможные учебные программы призваны превратить «обыкновенных» специалистов в суперпрофессионалов, отвечающих условиям современной банковской системы страны.

Взаимные симпатии банков и сектора малого и среднего бизнеса Чехии

Предприятия малого и среднего бизнеса в Чехии часто жалуются на то, что им достаточно трудно получить кредит, даже если они могут доказать свою платежеспособность. Тем не менее, этот сектор привлек 60% рабочей силы страны и обеспечивает более 50% общего прироста в экономике. Разумеется, на рынке финансовых услуг Чехии появляются банки, готовые пойти на риск, начав доверять небольшим компаниям, так как в случае успеха кредитование малого и среднего бизнеса не только принесет им большую прибыль, но и обеспечит надежную клиентскую базу на будущее. Таким образом, банки Чехии разрабатывают новые кредитные программы, нацеленные именно на этот рынок. Такие программы обещают мелким предпринимателям упрощенные процедуры кредитования, а также специальные программы для получения необходимых им сертификатов качества для выхода на международный рынок.

Когда банк гораздо больше, чем просто банк

Все чаще банки США начинают опускать определение «банк» в названии своего бренда. Эта тактика считается наиболее свежей, конкурентоспособной и ориентированной на клиента. Тенденция свидетельствует о том, что полный диапазон финансовых услуг, который банки стремятся оказывать своим клиентам, все более расширяется и все дальше уходит от классической банковской деятельности. Поэтому позиционировать себя как банк теперь не совсем выгодно.

"Банковская практика за рубежом" #3

Wal-Mart против Уолл-Стрит

Крупнейшая в мире розничная торговая компания Wal-Mart настойчиво добивается лицензии на осуществление банковской деятельности, что сеет настоящую панику в американских финансовых кругах. Очевидно, что компания имеет возможность предлагать клиентам многие финансовые продукты по ценам, более низким, чем у традиционных банков, так что необходимость конкурировать с Wal-Mart чревата для американских финансовых институтов утратой значительной части прибылей. Поэтому сейчас банкиры развернули широкомасштабную кампанию против выдачи лицензии этой группе. Тем не менее, в законе, запрещающем объединение банковской и коммерческой деятельности, есть лазейка, которой и пытается воспользоваться Wal-Mart. Однако в кампании принимают участие около 30 конгрессменов, поэтому не исключено, что закон будет изменен.

Новая сила в американском банковском бизнесе

После ряда крупных поглощений в американском банковском секторе в 2004 году на рынке наступил длительный период относительного спокойствия. Главным образом, в секторе происходили объединения небольших банков местного масштаба, однако недавно активность вновь проявил один из достаточно крупных игроков. В ноябре финансовая группа Capital One приобрела региональный банк Hibernia, а теперь завершает сделку по дружественному поглощению нью-йоркского North Fork Bank. В результате этих двух операций Capital One не только радикально диверсифицирует свою деятельность, но и войдет в первую десятку крупнейших банков США.

Злоключения итальянцев в Польше

Восточная и Центральная Европа – лакомый кусочек для западноевропейских финансовых институтов, успевших практически полностью исчерпать ресурсы давно оформившихся «домашних» рынков. Присутствие на быстроразвивающихся рынках региона обеспечивает иностранным банкам значительные прибыли, предоставляя новые возможности для роста и конкурентные преимущества. Активная экспансия иностранных игроков на внутренние рынки Восточной и Центральной Европы в целом может быть выгодной и местным экономикам. Но иногда случается, что иностранный финансовый институт на своем пути к охвату новых «финансовых территорий» волей-неволей вовлекается в центр острого конфликта интересов, как это произошло с итальянским UniCreditо, который, начав масштабный процесс слияния двух польских дочерних банков Bank Przemyslowo-Handlowy и Bank Pekao, оказался в состоянии войны с правительством Польши, в свою очередь, вовлеченным в конфликт с Еврокомиссией.

Интеграция и экспансия Credit Agricole

Стратегию крупнейшей французской финансовой группы Credit Agricole S.A. можно охарактеризовать как избирательную. После того как она завоевала прочное положение на рынке во Франции за счет нескольких крупных приобретений, в числе которых, в частности, был и банк Credit Lyonnais, здесь ведется усиленная работа по разделению по направлениям бизнеса и ребрендингу. Тем не менее, руководство группы не собирается останавливаться на достигнутом. В банке хотят совершенствоваться дальше и заявить о себе на международном рынке, где пока их плохо знают. Стремительная экспансия Credit Agricole за рубеж четко продумана и стратегически спланирована. Специалисты финансовой группы хорошо видят свои возможности и возможности региона, стремясь оптимально их использовать.

Успешный ипотечный бизнес Golden West

Ипотечное кредитование в США всегда было достаточно рискованным, поскольку цены на жилье, особенно в Калифорнии, никогда не отличались стабильностью. Тем не менее, финансовая корпорация Golden West Financial Corporation, основанная в 1963 году супругами Гербертом и Марион Сэндлер, благодаря грамотному руководству и успешному применению концептуальной модели «3-6-3» и системы плавающих процентных ставок при ипотечном кредитовании (adjustable-rate mortgage – ARM) при всех колебаниях рынка оставалась флагманом среди сберегательно-кредитных ассоциаций штата. Несмотря на постоянную критику со стороны экспертов и мрачные прогнозы аналитиков банк неизменно держит самую высокую планку коммерческого успеха.

Медицина и банки: новая точка соприкосновения

Как известно, рынок медицинского страхования в США развит весьма неплохо. Проблемы со здоровьем рано или поздно возникают у всех, а лечение, как правило, стоит недешево, оттого подавляющее большинство граждан предпочитают тратить на оплату врачебных услуг и пребывание в больнице, покупку медикаментов и т.д. не свои «кровные», а деньги страховых компаний, банков и прочих финансовых институтов. Иное дело, что у традиционного медицинского страхования есть ряд недостатков, которые объективно не устраивают потребителей (например, иногда страховой суммы бывает недостаточно, чтобы покрыть все расходы, или строго ограничен срок действия страховки). Чтобы облегчить своим клиентам процесс оплаты медицинских услуг, American Chartered Bank (ACB) в 2004 году запустил новый финансовый продукт, сберегательно-страховой счет, известный как Health Savings Account.

Живой контакт

О том, что клиент – главная ценность финансового института и что вся работа банка непременно сводится к удовлетворению любых, даже самых изысканных, их потребностей, во все времена говорилось очень много. На практике же в последние годы получается несколько иная картина: чем больше внедряется новшеств, способствующих более удобному обслуживанию потребителей, тем сильнее потребители отдаляются от банка. Все объясняется просто: эти новации (например, банковское обслуживание посредством телефонных центров или онлайн-банкинг) призваны, в первую очередь, облегчить жизнь самим банкам за счет существенного сокращения расходов, и лишь на втором, а то и на третьем плане появляется забота об удобстве клиента. Так что в результате такого активного «вживления» новых методов и высоких технологий в хрупкую ткань работы с потребителями вполне могут пострадать и репутация, и бренд банка. Колоссальная роль в процессе налаживания непосредственного контакта между банками и их клиентами принадлежит IT-отделам банков.

В поисках оптимальной роли телефонного центра

Центр по обслуживанию клиентов по телефону (телефонный центр – call center) – неотъемлемый атрибут любого успешного банка. В настоящее время финансовые институты уделяют еще более пристальное внимание обеспечению эффективной работы телефонных центров, оснащая их самым передовым оборудованием – программным обеспечением (ПО) по идентификации клиентских звонков, системами распознавания речи, ПО для анализа и оценки клиентов, телекоммуникациями на базе протокола сети Интернет и пр. Наряду с этим, менеджеры телефонных центров фокусируют внимание и на таких аспектах как набор персонала, его профессиональная подготовка и система поощрений, поскольку именно высокая дисциплина и «моральный дух» сотрудников телефонных центров являются залогом их успешной и эффективной работы.

Наилучшее место для отделения

Принятие эффективных решений относительно правильного выбора мест дислокации банковских отделений с применением элементов «научного» подхода дает возможность более детально проанализировать финансовые потребности клиентов и улучшить качество предлагаемого им банковского сервиса. Кроме того, открытие новых отделений в максимально пригодных и удобных для этих целей местах существенно минимизирует затраты на их содержание, дает возможность быстрее окупать вложенные в строительство банковских офисов средства, а также стимулирует клиентов на регулярное посещение отделений с целью получения качественного финансового обслуживания.

«Оплата за результат» спасает от текучести кадров

В отделе проверки чеков в американском банке FirstMerit заработная плата операторов теперь полностью зависит от того, насколько быстро и аккуратно они работают. Новая система оплаты труда не только решила проблему текучести кадров, но и подняла производительность труда, повысила лояльность работников и превратила скучную работу оператора по проверке чеков в увлекательную гонку по принципу «кто больше».

Оценка кредитных рисков в Базельском соглашении-2

В современных условиях концептуальные вопросы управления кредитными рисками следует рассматривать через призму методологических разработок, принятых международным банковским сообществом в Базельском соглашении-2. Среди проблем, наиболее волнующих банкиров в различных странах, особое место занимают методы оценки кредитных рисков, ибо главными причинами банковских дефолтов (как в Украине, так и за рубежом) являются ошибки и просчеты при идентификации, оценке и аудите управления кредитными рисками. Огрехи в методологии и управленческом влиянии на кредитные риски предопределили начало систематических разработок пруденциальных, организационных и методологических принципов введения системы контроля уровня риска в коммерческих структурах.

Самообслуживание изменит рынок финансовых услуг

Самообслуживание становится очень популярным видом сервиса. Оно не только экономит средства на содержание штата сотрудников, но также упрощает и ускоряет процесс покупки. Финансовые институты, как и другие поставщики услуг, видят прекрасные возможности для более широкого применения самообслуживания в каждодневных процессах работы с клиентами, выходя за пределы традиционных банкоматов. Многие операции, в которых сегодня задействованы служащие банков, завтра клиенты смогут совершать самостоятельно с помощью специальных устройств, снабженных современным программным обеспечением. Многофункциональное оборудование для самообслуживания, несомненно, будет прекрасным вложением, которое поможет завоевать лояльность клиента и добиться конкурентного преимущества.

Революция, которая потрясла мировой банковский сектор

Двадцатое столетие стало золотым веком в секторе механизации и автоматизации операционных процессов как в различных отраслях промышленности (оборонка, машиностроение, транспорт, связь и пр.), так и в области финансовых услуг. В 20-тые годы, когда в США начали появляться первые печатные издания о банках и банковской деятельности, у 70% американских семей в домах уже было электричество, половина американцев пользовалась удобствами общения по телефону, а Генри Форд к тому времени уже в течение десяти лет возводил фундамент своего будущего автомобильного гиганта. В начале ХХ века стали появляться и первые ростки будущей технологической революции в мировой отрасли финансовых услуг, которая в настоящее время уже свершилась.

Заплатить по счетам, не выходя из дома

Как полагают финансовые эксперты, два важных фактора продолжают удерживать большинство пользователей персональных компьютеров от подписки на такой электронный банковский сервис как оплата счетов в онлайновом режиме (online bill pay). Они заключаются в недостаточных, по мнению клиентов, гарантиях безопасности платежей, а также в не слишком высоком уровне простоты и удобства проведения подобных трансакций для клиентов. Стимулировать эти процессы, как предполагается, должны внедрение двухфакторной системы идентификации потребителей при входе в сеть, маркетинговые кампании по продвижению нового онлайнового сервиса в банковских отделениях и дальнейший отход от практики использования бумажных счетов. Некоторые финансовые институты также планируют в качестве опции по оплате счетов в электронном режиме осуществлять расчеты по ним с помощью кредитных и дебетовых карточек.

Кредитный риск-менеджмент для развивающейся экономики

Интерес населения к кредитованию в странах Центральной и Восточной Европы в последние годы постоянно растет в связи с повышением жизненного уровня и снижением процентных ставок местных банков. С одной стороны, увеличение объемов потребительского кредитования – это хороший признак для стран с развивающейся рыночной экономикой, свидетельствующий о благоприятном влиянии вступления в Евросоюз, однако, с другой, с ростом кредитной активности повышается и опасность риска как для финансовых институтов, так и экономики в целом. Правительство стран региона должно быть готово вмешаться до того, как чрезмерный кредитный бум повлечет за собой необратимые последствия, как это уже бывало, например, в Турции и Южной Корее. А для этого ему необходимо располагать точной информацией и обладать готовым набором разработанных мер.

"Банковская практика за рубежом" #4

Скептицизм аналитиков против оптимизма банкиров

В то время как финансовые институты дают оптимистичные прогнозы относительно роста прибыли от розничного бизнеса, аналитики настроены, скорее, скептично, указывая на отсутствие основной стратегии развития и недопонимание роли маркетинга в банках. Кроме того, если все участники рынка направят свои усилия на развитие розничного бизнеса, рынок, где и так уже царит жестокая конкуренция, будет слишком перенасыщен. В свою очередь, кто-то окажется победителем, а кто-то потеряет весомую долю доходов. Как полагают эксперты, основными отличиями победителей станут четкая внутренняя стратегия роста, дифференциация ценности бренда для клиента и искусное применение маркетинговых технологий.

Лучший клиент – это лояльный клиент

На протяжении последних нескольких лет американская аналитическая и исследовательская компания Deloitte Research в тесном контакте с Ассоциацией розничных банкиров США (Consumer Bankers Association) содействовала ее членам в понимании путей и поиске направлений повышения прибыльности розничного банковского бизнеса. В начале текущего года Deloitte Research впервые обнародовала результаты такого сотрудничества, мотивируя свой шаг тем, что настало благоприятное время для познания перспектив развития этого сектора финансовых услуг, находящегося на перепутье. Еще недавно ему были присущи достаточно высокие темпы развития, однако будущее, как полагают эксперты Deloitte Research, приготовило розничным банкирам немало острых проблем.

Что влияет
на постоянство клиентов?

Долгое время управление отношениями с клиентами базировалось на таких категориях как удовлетворенность и лояльность. Тем не менее, даже если вкладчик удовлетворен и лоялен, это не всегда означает, что он задержится в банке надолго. Клиент, который вчера был удовлетворен, завтра может переметнуться к конкуренту, заинтересовавшись лучшими условиями или привлеченный имиджем его бренда. Бизнес не может быть построен на непостоянных потребителях. Долгое время руководство банков искало пути для обеспечения наибольшего «эмоционального вовлечения» клиентуры. Добиться этого можно только с помощью понимания комплекса факторов, которые движут клиентами, заставляя их остаться в банке или уйти.

Информация: цемент для отношений

Чтобы быть в курсе изменений на рынке банковских услуг и иметь возможность вовремя на них реагировать, банкам и другим финансовым структурам необходимо владеть оперативной информацией о состоянии рынка и преференциях потребителей. В то же время, умело и вовремя используемые различного рода сведения о клиентах помогают увеличить объемы продаваемых продуктов и предоставляемых услуг, укрепить отношения с потребителями и повысить уровень их лояльности. Но найти и с успехом использовать подобную информацию – дело не из простых.

Самообслуживание как конкурентное преимущество

В свое время банк First Chicago инициировал взимание комиссионных сборов с клиентов за общение с кассирами в отделении банка, с тем чтобы стимулировать использование более выгодных, с точки зрения затрат, банкоматов. Это нововведение быстро подхватили конкуренты. Тем не менее, в декабре 2002 года банк First Chicago (теперь Bank One) отказался от своего спорного решения, заявив, что развитие каналов самообслуживания может остудить взаимоотношения с розничными клиентами и снизить объем перекрестных продаж. Как оказалось, опасения банка были напрасны. Наоборот, все больше банковских клиентов положительно отзываются о системах самообслуживания и все выше поднимают планку функциональности решений, ссылаясь на опыт в других отраслях.

Банковские услуги для космополитов

Обналичить малазийский чек в местном банке Мадрида или же открыть текущий либо карточный счет в Нью-Йорке, к которому можно будет получить доступ из Шанхая, пока может далеко не каждый розничный клиент, несмотря на то что банки выходят на международную арену. Тем не менее, с учетом все большей миграционной активности населения банки начинают задумываться о таких аспектах бизнеса.

Расцвет и закат инвестиционных супермаркетов

Расследования конфликта интересов между инвестиционными банкирами и банковскими аналитиками, которые в течение трех лет держали Уолл-Стрит в напряжении, и последовавшие за ними огромные штрафы вынудили банкиров заново оценить преимущества и недостатки бизнес-модели банковского «супермаркета». Обнаружилось, что эта модель не оправдала возлагаемых на нее надежд, оттого теперь крупнейшие банки начали распродавать свои непрофильные активы специализированным компаниям. В первую очередь, они расстаются со своими взаимными фондами, которые быстро утрачивают былую привлекательность для инвесторов.

Viking Bank помогает малому бизнесу

Многие американские локальные банки специализируются на оказании финансовых услуг местному малому бизнесу. Так, и Viking Bank из Сиэттла (сумма активов составляет $338.5 млн.) заявляет, что помогает малым предприятиям не только выжить, но и преуспеть на высококонкурентном рынке. Руководители банка справедливо полагают, что, чем успешнее будут их клиенты, тем большую прибыль получит сам банк, сотрудничая с ними. Viking Bank за 15 лет существенно расширил сферу своих интересов и с оптимизмом смотрит в будущее.

Путь к достатку – через микрофинансирование

С точки зрения повышения всеобщего благосостояния, микрофинансы на сегодняшний день имеют, пожалуй, наибольшую привлекательность. Этому способствуют и значительные успехи, достигнутые международной финансовой организацией Grameen Trust, развивающей микрокредитование беднейших слоев населения по всему миру (см. Б № 1 за 2006 год). Однако действительно ли это эффективный инструмент для преодоления бедности? И, если так, то насколько выгоден этот путь для банков? Какова роль государственного регулирования в процессе предоставления микрофинансовых услуг? Эксперты по финансам, экономике и государственному управлению не прекращают озадачиваться подобными вопросами. Однако все сводится к одному: микрофинансирование жизнеспособно, оно прибыльно для банков и государства и стоит затраченных усилий.

Банковский маркетинг в поисковых системах

Крупные американские банки, такие как Bank of America, Wachovia, Citigroup, JP Morgan и Wells Fargo, не размещают флеш-ссылки на свои сайты в поисковых системах Интернета. Нет их и на платных страницах результатов поиска финансовых услуг по ключевым словам. Да и вообще, до сегодняшнего дня не наблюдалось широкого использования банками такого маркетингового инструмента для получения новых клиентов, однако, возможно, ситуация вскоре изменится. По крайней мере, менеджеры поисковых систем Google, Yahoo! и MSN пытаются убедить банкиров воспользоваться имеющимися рекламными возможностями.

Новые возможности для обеспечения телефонной связи в банках

Если бы в крупном финансовом институте распечатали ежемесячные счета за телефонные услуги, это заняло бы более 35 тыс. страниц. Кроме того, никто из служащих не смог бы справиться с проверкой такой «квитанции». Как известно, телефонные компании не характеризуются высокой точностью при расчетах своих начислений, так что при больших масштабах банки, порой, теряют миллионы долларов. Для решения этой проблемы на рынок США был выпущен новый продукт: оборудование и программное обеспечение для проверки и биллинга телефонной связи. Такая новинка помогает банкам обрести желанный контроль над одной из самых крупных статей расходов.

Что такое операционный риск и как им управлять

Операционный риск, как правило, не считается определяющим в деятельности финансового института, но его влияние на банковскую деятельность столь существенно, а принимаемые формы столь разнообразны, что недостаток внимания в управлении им может привести к огромным финансовым потерям. Именно поэтому нормы надлежащего корпоративного менеджмента вместе с рекомендациями Basel II, разработанными Базельским комитетом по банковскому надзору при Банке международных расчетов, делают ответственным за управление операционными рисками непосредственно правление финансового института.

Кредитные деривативы: купля-продажа кредитных рисков в Украине

Срочный рынок производных финансовых инструментов (деривативов), выступающий как мощный рычаг рассредоточения кредитных рисков, только начинает зарождаться в экономике Украины. Тем не менее, в условиях интеграции Украины в международное банковское сообщество адекватное использование рыночных отношений, обеспечивающих перераспределение финансовых потоков посредством купли-продажи кредитных рисков, становится как ближайшей перспективой, так и объективной неизбежностью и необходимостью банковской деятельности. Активный поиск новых направлений управления кредитными рисками представляет одну из актуальных задач современной банковской системы Украины, и одним из вариантов ее решения может быть внедрение новой разновидности производных финансовых инструментов – кредитных деривативов.

Электронная эра в форексном бизнесе

Финансовые институты, осуществляющие операции по торговле валютами (форексные банки – FX banks), сталкиваются сегодня с рядом проблем, имеющих прямое отношение к дистрибуции их форексных продуктов. Речь, в частности, идет о том, какие технологические платформы должны поддерживать эти банки, следует ли им предоставлять равнозначный сервис всем без исключения клиентам через свои дистрибуционные системы и как этим финансовым институтам распознавать рискованных или/и неприбыльных потребителей и какими платформами они пользуются.

Наносекунда
для биржевой сделки

По мнению международных экспертов, торговые стойки, за которыми идет торговля ценными бумагами на фондовых биржах, нуждаются в срочном техническом перевооружении и оснащении новейшими системами сверхскоростной обработки данных в интересах ускорения реализации различного рода биржевых сделок. Порой требования к этим системам настолько серьезны и жестки, что вступают в противоречие даже с законами физики.

Гигантомания в Стране Утренней Свежести

Страна Утренней Свежести (именно так переводится слово «Корея»), один из так называемых «азиатских драконов», переживает сегодня настоящий экономический бум. Южная Корея входит в число мировых лидеров по производству легковых автомобилей, морских судов, мобильных телефонов и прочей электроники и электротехники. Но банковский сектор страны несмотря на достаточно высокий уровень развития экономики остается одним из самых слабых в Юго-Восточной Азии. К счастью, не все так мрачно и беспросветно: на южнокорейском рынке банковских услуг активизируются консолидационные процессы, способные усилить сам сектор и упрочить положение финансовых институтов страны на региональном рынке банковских услуг. Вот и за выставленный на продажу контрольный пакет акций пятого по величине Korea Exchange Bank развернулось настоящее сражение.

Финансовый сектор Таиланда выкарабкивается из кризиса

После кризиса банковской системы 1997 года ситуация в Таиланде начинает стабилизироваться. Правительство постепенно снимает ограничения и снижает свое влияние процентные ставки, создает свободно функционирующий рынок ценных бумаг и благоприятный климат для иностранных инвесторов. Для дальнейшего развития предпринимаются такие шаги как создание фьючерсной биржи и рынка корпоративных долговых обязательств. В итоге таиландским банкам приходится сталкиваться с частичной потерей лишь недавно вновь обретенного рынка корпоративного кредитования.

Розничный бум в банковском секторе Чили

Экономика Чили после спада начала 2000-х годов восстановила свою стабильность. Об этом уверенно заявляет управляющий Центральным банком страны Витторио Корбо. Контролируемая инфляция, высокие темпы роста, снижение уровня безработицы и активное производство приводят к выводу, что центробанку пора повышать сниженные на время экономического кризиса процентные ставки. С одной стороны, благосостояние масс растет, с другой же, еще очень большой процент населения имеет доход, который практически не позволяет пользоваться услугами банков. Однако это не означает, что они не могут стать клиентами кредитно-финансовых организаций. Чилийские банкиры вовремя поняли, что слабо развиваемый до сих пор сектор розничного обслуживания на самом деле сулит огромные прибыли. В настоящее время в банковской сфере страны развернулась нешуточная борьба между банками за рыночную долю в перспективном секторе розничного обслуживания.

"Банковская практика за рубежом" #5

Навстречу единой Европе

Процессы глобализации неумолимы, как цунами. Весь мир понемногу превращается в монолитное и могучее целое. Правда, пока до тотального единения всех стран и народов далеко, и даже локальные интеграционные процессы не всегда движутся столь быстро и результативно, как того хотелось бы. Вот и в Европейском Союзе-25 назрело немало проблем, препятствующих эффективной интеграции экономик стран-участниц, особенно в финансовой сфере. В частности, недавнее исследование европейского рынка банковских услуг, проведенное Европейской комиссией по вопросам конкуренции, показало, что розничный банковский бизнес, а точнее – европейский рынок пластиковых карточек, страдает от чрезвычайно низкого уровня конкуренции и монопольного положения крупнейших транснациональных игроков, необоснованно высокой платы за трансакции, взимаемой с потребителей, чрезмерной вариативности условий и принципов самого карточного бизнеса в разных странах и т.д.

Банк Wachovia покоряет Калифорнию

Американские аналитики предсказывают кризис в ипотечном бизнесе и спад в выплатах по кредитам, однако стремление к расширению на потребительском рынке подталкивает банки к объединениям, весьма рискованным при таких прогнозах. Недавно Bank of America приобрел гигантскую карточную компанию MBNA за $35 млрд., а теперь правление Wachovia огорошило инвесторов своим решением заплатить $25.5 млрд. за калифорнийский сберегательный и ипотечный банк Golden West Financial Corp. В принципе, Golden West, благополучно переживший все казусы последних четырех десятилетий (см. БП № 3), может оказаться весьма ценным приобретением. Однако в преддверии спада уход топ-менеджеров, бессменно руководивших банком с 60-х годов, такая операция чревата серьезными последствиями.

Тридцать пять лет роста в M&T Bank

С 1980 года, когда группа инвесторов под руководством Роберта Вилмерса, ставшего впоследствии генеральным директором M&T Bank, приобрела пакет акций этого банка, его доходы увеличивались, в среднем, на 24% в год. Брайан Харви, аналитик из компании Fox, комментирует ситуацию просто: «Инвесторы готовы платить больше за акции M&T, так как они не преподнесут им какого-либо «неприятного сюрприза». Среди крупнейших акционеров банка значится в числе прочих и миллиардер Уоррен Баффет, чья компания Berkshire Hathaway инвестировала $40 млн. в акции M&T в 1990 году. Сегодня его 5.6%-ный пакет акций оценивается, примерно, в $640 млн. В финансовых кругах США M&T Bank имеет репутацию «крепкого» регионального банка, который, может, и не потрясает воображение размахом своих операций, но зато очень прочно стоит на ногах, действуя на весьма конкурентном рынке северо-востока. Как отмечают специалисты, Роберт Вилмерс зарекомендовал себя как хороший стратег, знающий, как достичь успеха.

Инновационный подход к розничным отделениям

В стремлении привлечь и удержать клиентов американские банки разрабатывают и внедряют новые идеи, концепции и модели банковских отделений. За последние годы появилось много новых, оригинальных, удобных для посетителей, а иногда даже экстравагантных и смелых розничных офисов. Однако даже на этом фоне региональный Umpqua Bank, ведущий финансовые операции на северо-западе США, выделяется среди своих конкурентов. Его отделения призваны удивлять клиентов и давать им реальные стимулы для новых посещений.

Банкинг в точках розничной торговли

Концепция банкинга, теснейшим образом связанного с розничной торговлей, вот уже несколько десятилетий активно используется в банковской сфере США. Как и большинство других нововведений, непосредственно касающихся продажи финансовых продуктов и приближения банковских услуг к потребителю, открытия отделений банков в супермаркетах, небольших магазинах и прочих точках розничной торговли, на заре своей истории было чрезвычайно популярной инновацией. Но сегодня функционирование банковских отделений, расположенных в различного рода магазинах – так называемых in-store branches (ISB), – уже не вызывает прежнего интереса. Поэтому многие финансовые институты пересматривают свое отношение к ISB, их эффективности и прибыльности, часто недооценивая или же переоценивая реальные возможности и перспективы, которые предоставляют банкам их «магазины».

Отделения нового типа

Развитие информационных технологий открывает банкам более широкие возможности по предложению клиентам каналов удаленной связи и систем самообслуживания. Тем не менее, большинство клиентов по-прежнему предпочитают посещать банковские отделения – в силу привычки или предпочитая общаться с людьми, а не с электронными устройствами. Но содержание традиционной сети отделений в мире современных технологий может сулить банку как прекрасные перспективы для развития, так и, наоборот, высокие затраты на содержание бесполезных бизнес-единиц. Все будет зависеть от того, сумеет ли финансовый институт правильно распорядиться имеющимися ресурсами.

Депозитам нужны «витамины роста»?

В последние годы в американских банках наметилась тенденция к росту количества депозитных счетов. Однако радость банкиров была преждевременной: всплеск активности после внесения в список банковских услуг новинок – таких как бесплатные чековые счета (free checking) – к концу прошлого года стих. Нынешнюю ситуацию надо срочно исправлять, поэтому банки выражают различные точки зрения относительно главных стимулов роста депозитов. А отсюда – и различные подходы к их реализации. Хотя в большинстве своем они едины: ключ ко всему – хорошо налаженная работа с клиентами.

Платежные услуги для малого бизнеса

Ряд последних исследований финансовых аналитических и консалтинговых компаний свидетельствуют о том, что мелкие и средние компании (small and medium-sized enterprises – SME) не получают от банков необходимых платежных продуктов и услуг в должном объеме. С другой стороны, сами банкиры зачастую недооценивают возможностей, которыми они располагают для предоставления SME подобного сервиса. В этой связи аналитики рекомендуют банкам использовать целевой и сегментированный подход к обеспечению SME платежными продуктами и услугами, особенно в таких секторах как удаленное создание цифровых депозитов (remote deposit capture), операции с оборотным капиталом и кредитными карточками, электронные платежи и управление риском.

Биометрическое будущее

Биометрические устройства аутентификации существуют уже около двух десятков лет, и в отрасли финансовых услуг сегодня продолжаются эксперименты по биоидентификации банковских сотрудников, онлайновых пользователей и персонала отделений. Однако вопрос, насколько быстро одобрят и широко примут на вооружение эти устройства и технологии банковские клиенты, продолжает оставаться открытым.

Путь к банковскому отделению будущего

Каждый человек индивидуален. С этой истиной невозможно не считаться. Соответственно, каждый требует индивидуального подхода и претендует на особое отношение. В полной мере это касается и обслуживания клиентов в банковских отделениях. Для большинства европейцев и американцев уже сейчас посещение банка – достаточно редкое явление, причем, отнюдь не потому, что Интернет или телефон проще в использовании. Дело в ином: посещение банков часто воспринимается, в лучшем случае, как неизбежная и неприятная рутина, в худшем – как огорчающий и раздражающий опыт. Неприветливость или невнимание со стороны персонала, недостаточность информации, томительные очереди… Можно ли избежать этого? Конечно, да. Например, с помощью технологий радиочастотной и биометрической идентификации, которые уже используют некоторые прогрессивные банки. Ведущие компании в области высоких технологий, в том числе корпорация IBM, неустанно работают над новыми проектами, стремясь повысить эффективность банковской системы и полностью удовлетворить запросы даже самых капризных клиентов.

Перспективы автоматизированной оплаты счетов

Оплата счетов и проведение простейших банковских трансакций в жизни занятого человека занимает то же место, что и визит к стоматологу или возобновление отобранных водительских прав. Мы знаем, что это нужно сделать, но, разумеется, есть гораздо более интересные способы занять свой досуг. В течение многих лет банки, внедряя системы самообслуживания, искали пути, для того чтобы ускорить оплату счетов, сделать ее проще и приятнее. Сегодня киоски, с помощью которых можно оплатить счет наличными или чеком, становятся все более популярными, к тому же, появилась масса возможностей сделать их еще и прибыльными для финансовых институтов.

Читающие банкоматы

В начале текущего десятилетия в США появились банкоматы, обеспечивающие проведение депозитных операций. Эти устройства принимают наличные или чеки в конвертах. Учитывая, что в США многие расчеты ведутся с помощью чеков, компании – производители банковского оборудования предложили банкам новые устройства, считывающие изображения чеков и заносящие средства на нужный счет. Скоро здесь можно будет внести средства на депозит, пополнить счет с помощью чека, получив квитанцию с изображением чека в подтверждение вклада. Крупнейшие банки США активно инвестируют в АТМ с функцией считывания изображения с чеков. На сегодня ими установлено около 150 чековых депозитных банкоматов, но это только начало. Рынок стимулирует банки к дальнейшим инвестициям в эту область, тем более что такие АТМ обещают улучшить качество обслуживания и сократить затраты. Тем не менее, пока не ясно, будет ли значительной экономия, если учесть высокую стоимость самих устройств и существенные затраты на обучение клиентов.

Новые времена для банковской отрасли Хорватии

Финансовый сектор Хорватии, где зарубежные инвесторы владеют свыше 90% всех банковских активов, в целом стабилен и, как полагают эксперты, готов к вступлению страны в Европейский Союз. Вместе с тем, предпринимаемые в последнее время Центральным банком Хорватии попытки ввести ограничительные меры для обуздания стремительного роста кредитования в хорватской финансовой отрасли серьезно беспокоят как местные, так и зарубежные кредитные институты.

Иностранный банковский десант на турецком рынке

Турция, население которой составляет 70 млн. человек, – лакомый кусочек для западных банков, стремящихся получить свою долю в быстро развивающихся регионах Центральной и Восточной Европы, где финансовые рынки еще недостаточно развиты и не насыщены. По данным банка J.P. Morgan Chase & Co, отношение объемов кредитования физлиц к ВВП в странах региона составляет всего 18% по сравнению со 100% в странах ЕС и 144% – в США. В прошлом году иностранцам было продано несколько турецких банков. GE Consumer Finance, подразделение американской фирмы General Electric, занимающееся потребительским кредитованием, приобрело 26% акций Garanti Bank, голландско-бельгийская финансовая группа Fortis купила Disbank, турецкий банк Koc Holding и самый крупный итальянский банк UniCredito совместно завладели контрольным пакетом акций Yapi Kredi Bankasi, а французский BNP Paribas стал владельцем TEB. Причем, это, очевидно, не последние операции такого рода.

Борьба за китайский рынок: победители и проигравшие

Массовое нашествие зарубежных инвесторов в банковский сектор Китая, все еще находящийся, в основном, в собственности государства, приобрело все признаки «золотой лихорадки» XXI века. Это и ожидание сверхприбылей от ведения банковского бизнеса на беспредельном китайском финансовом рынке, и жесткая конкуренция за проникновение в его пока еще полностью неосвоенные до сегодняшнего дня доходные ниши, и высокая степень риска, сопровождающего появление в местной банковской отрасли любого зарубежного финансового института. По мнению многих аналитиков, некоторые иностранные инвесторы зачастую переоценивают свои возможности и выражают неоправданный оптимизм по поводу собственных перспектив продолжительного обоснования в банковском секторе Китая с целью получения здесь высоких прибылей и доходов.

"Банковская практика за рубежом" #6

Карточки для единого
пространства европлатежей

Эмиссия платежных карточек и внедрение терминалов, отвечающих международному стандарту EMV, начались в Европе, на долю которой и по сей день приходится значительная часть этих операций. Однако по прошествии нескольких лет переход на стандарт EMV (Europay/Master Card/Visa) осуществлен лишь только на 40%. Безусловно, это прогресс, однако, как было заявлено Европейским центральным банком (European Central Bank – ЕСВ) еще 18 месяцев назад, странам Европы предстоит «пройти долгий путь», пока все платежные карточки, кассовые терминалы в пунктах продаж и банкоматы (ATM) будут соответствовать международному стандарту EMV.

Кто владеет информацией, тот владеет миром

Корпорация Capital One Financial начала свою деятельность в 1994 году, когда небольшой региональный банк Signet Banking Corp. решил выделить карточное подразделение в самостоятельную бизнес-структуру. Благодаря хорошо продуманной стратегии, основанной на анализе информации, упорству и постоянному стремлению к новым свершениям Capital One удалось за относительно короткий срок войти в число лидеров американской карточной индустрии и начать активную экспансию на другие сегменты розничного рынка. Сегодня, помимо несомненного успеха в американской карточной индустрии, Capital One с ее 6.4% рынка занимает второе после J.P. Morgan Chase & Co. место в числе крупнейших независимых игроков на рынке автомобильного кредитования. Впрочем, немалым спросом пользуются и другие финансовые продукты, предлагаемые банком, в том числе кредиты для малого бизнеса и домохозяйств (под обеспечение недвижимостью). Кроме того, Capital One предлагает потребительские кредиты посредством прямой почтовой рассылки и Интернета.

Шаг за шагом,
страна за страной

На первый взгляд, несколько удивительно, что британский банк HSBC, стартовой сферой деятельности которого была Азия и который лишь в конце 80-х благодаря приобретению Midland Bank вышел на рынок континентальной Европы, а на сегодняшний день, к тому же, владеет почти 2000 отделений в США, начал активную экспансию на латиноамериканский рынок финансовых услуг. Но, с учетом поистине огромного потенциала Латинской Америки, а также ее тесных финансово-торговых связей со многими странами Азии становится понятным, что именно сегодня, когда страны региона только начинают «раскрываться» для иностранных финансовых институтов, самое выгодное время для начала экспансии на местные рынки. Тем более что рынок Латинской Америки, отличаясь высоким спросом на качественные финансовые продукты со стороны международных компаний и бурно развивающейся розничной сферой, на сегодняшний день чрезвычайно перспективен.

Борьба за наличность

В последнее время конкуренция среди мировых банков в секторе управления наличностью (cash management) стала, как никогда раньше, жесткой и острой. Для привлечения к этому бизнесу новых корпоративных клиентов и сохранения действующих потребителей финансовые институты предпринимают активные шаги с целью автоматизации, интеграции и стандартизации операций по управлению наличностью. С другой стороны, в этом секторе финансовых услуг появляются новые мощные игроки и конкуренты, так что, с тем чтобы не допустить их гегемонии в традиционных для финансовых институтов областях банковских операций, банкам приходится вкладывать крупные инвестиции в модернизацию и усовершенствование своих систем управления наличностью.

Модели кредитной безопасности

В современных условиях, когда в связи с необходимостью осуществления масштабного кредитования растущей экономики Украины значительно усиливается роль оптимизации кредитования, центральное место в банковской практике управления кредитными рисками занимает этап их идентификации и оценки, когда определяются основные рискообразующие факторы, их взаимосвязь и потенциал угрозы для банка. Одним из важнейших вопросов управления кредитным риском является идентификация вероятности дефолта конкретного контрагента. Под термином дефолт (от англ. «default» – «неплатеж, невыполнение») как в западной, так и в отечественной научной литературе понимается несоблюдение контрагентом – в силу неспособности или нежелания – условий кредитного соглашения или рыночной сделки [1]. При выяснении вероятности дефолта контрагента, как правило, применяется несколько методов, образующих модели, в которых, с одной стороны, метод финансовых коэффициентов регламентирует порядок подбора и расчета финансовых коэффициентов, а, с другой, методы, использующие математический аппарат, определяют механизм действия.

Capital One: ставка не на технологии, а на системы

Многие финансовые институты тратят огромные деньги на современные, но не всегда эффективные технологические новинки в надежде на весомые дивиденды от их внедрения. В то же время, Capital One, который сегодня стал восьмым по объему активов американским банком и четвертым по величине эмитентом кредитных карточек в стране, благодаря своей системе отбора перспективных проектов не только добился значительных успехов в своих приоритетных сферах деятельности, но и проник на другие финансовые рынки, существенно диверсифицировав линейку предлагаемых продуктов и услуг.

Мобильный телефон вместо бумажника

Технология использования мобильных телефонов в качестве инструмента для проведения платежей приобретает в мире все большую популярность. Лидерами этого течения, как всегда, выступают страны Восточной Азии, в первую очередь, Япония и Южная Корея, а также США, где наиболее развиты технологии и информационная инфраструктура. Как признают финансовые организации и мобильные операторы, объединившиеся в ассоциации по выпуску бесконтактных платежных карточек, вопреки конкуренции они борются с общим врагом – наличными. В конечном итоге в будущем «мобильные бумажники» должны заменить наличные деньги, кредитные карточки, проездные билеты, удостоверения личности и входные билеты в развлекательные заведения. Это удобно, это надежно, это практично: вместо того чтобы носить объемистый портмоне, достаточно просто взять с собой мобильный телефон, без которого, кстати, сегодня уже трудно обойтись. На сегодняшний день существует несколько разновидностей технологий бесконтактных платежей, предлагаемых специалистами разных стран. Но цель у них одна – сократить до нуля практику наличных платежей. Особенно актуальна проблема взаиморасчетов по карточкам для Японии, где потребители с завидным упорством предпочитают проводить все расчеты только с помощью наличных. Банки и мобильные операторы сообща ищут выход из создавшегося положения.

Обновление информационного ядра

Хотя многие мировые банки эксплуатируют свои базовые информационные системы (core banking systems – CBS), созданные, по меньшей мере, 15 лет назад, провайдеры техники и программного обеспечения отмечают возросший интерес со стороны ведущих финансовых институтов мира к их модернизации и усовершенствованию. Однако на этом пути порой возникают серьезные препятствия. Главные проблемы заключаются в существенной сложности переналадки действующих CBS, вступлении в силу новых регулятивных требований по эксплуатации базовых банковских систем, а также необходимости вкладывать крупные инвестиции в создание требуемой инфраструктуры для поддержки новых CBS.

Время радикальных перемен

В последнее время заметно все больше признаков того, что ведущие банки уже убедились в том, что в центре деловой стратегии должны стоять клиенты, а не статьи бухгалтерских отчетов или набор технологических средств. В то же время, над финансовыми организациями по-прежнему довлеют регулирующие инстанции и масса нормативных правил, экономическому росту мешают новые конкуренты уже из числа небанковских финансовых организаций, замедлились процессы консолидации. Качество и масштаб происходящих трансформаций в банковской сфере с учетом их сложности поистине ошеломляют. Тем не менее, сегодня есть все шансы для того, чтобы превратить мечту об идеальном банке в действительность. Правильно выбранная стратегия бизнеса, неразрывно связанная с технологией, умелое и уместное применение технологических инноваций в процессе банковской деятельности должны принести позитивные результаты. Однако для этого необходимо проделать огромную работу для изменения не только «внешнего вида» банка, но и структуры всей организации, самой психологии его руководства и персонала, переориентировать ее на новые цели. Консультативное агентство BearingPoint, занимающееся исследованиями в области управления и технологий, анализирует необходимые меры и условия для трансформации современного банкинга в банковское обслуживание будущего.

Трудная дорога в ЕС

Несмотря на существенные структурные изменения за последние пять лет в социально-экономическом развитии планы Румынии по вступлению в Европейский Союз в начале следующего года уже вряд ли осуществимы. Европейская комиссия 16 мая 2006 года перенесла вынесение вердикта о готовности Румынии к вступлению в ЕС на более поздний срок. Это может означать, что румыны получат входной билет в Европейский Союз не в 2007-м, а в лучшем случае в 2008 году.

Второй этап реформ на Тайване

Тайвань стоит на пороге серьезных структурных трансформаций. Связано это, в первую очередь, не столько с миграцией в Китай производственных мощностей, сколько с началом реализации второго этапа правительственных реформ в тайванском финансовом секторе. Они нацелены, в частности, на то, чтобы превратить высококункурентный и чрезвычайно фрагментированный банковский сектор страны в динамично развивающуюся отрасль, готовую во всеоружии встретить любые перипетии будущего.

"Банковская практика за рубежом" #7

Перспективная розничная деятельность

Современные тенденции мирового банковского бизнеса свидетельствуют о том, что финансовые институты, постоянно расширяющие свои розничные банковские операции в новых рыночных странах и стремящиеся охватить ими каждого, кто испытывает дефицит в финансовых услугах и продуктах, могут со временем превратиться в глобальных мировых банковских игроков. Многие клиенты в новых розничных странах почувствовали вкус к банковскому сервису, в частности, к таким продуктам как текущие счета, ипотечные и автомобильные кредиты, которые раньше либо вообще не существовали, либо были доступны лишь ограниченной части населения этих территорий.

Новые горизонты

Исчерпав возможности для роста на своих внутренних рынках, западные банки устремились в страны, которые сейчас классифицируются как «развивающиеся», – в Китай, Индию, Латинскую Америку, на Ближний Восток и, безусловно, в Восточную Европу. Так, в Чехии, Венгрии, Болгарии, Польше, Эстонии и Литве уже более половины банковских активов контролируются иностранными финансовыми институтами. Даже Украина в последнее время начала все больше привлекать западных банкиров: по данным НБУ, доля иностранного капитала в общем зарегистрированном уставном капитале действующих отечественных банков в 2006 году возросла от 19,5 до 21,6%, а 17% от общего количества действующих банков, по состоянию на 1 апреля 2006 года, – это банки с иностранным капиталом. Что же заставляет умудренных опытом западных банкиров погружаться в неизведанные и порой рискованные «воды» банковского сектора развивающихся стран? На какие подводные рифы и препятствия они могут натолкнуться при этом?

Почетная награда прогрессивным банкам

В середине июня 2006 года британская газета Financial Times объявила первых лауреатов учрежденной ею премии «Социально ответственный банк года». Этого почетного звания как банк, поддерживающий Принципы Экватора (свод экологических и социальных правил для финансирования проектов, см. БП № 1) и добившийся выдающихся успехов в бизнесе, а также реализации социальных и экологических программ, удостоена британская финансовая группа HSBC. Среди соискателей этой премии по ряду номинаций были представлены такие крупные финансовые институты как ABN Amro, Citigroup, Mizuho и др. Основная цель акции – поощрение банков за успешное сочетание поставленных бизнес-целей с содействием сохранению экологического равновесия на планете и защитой социальных прав населения при финансировании промышленных проектов.

Ключевые факторы роста

Каковы же «рычаги управления успехом» в банковской деятельности? На этот вопрос дает ответ американское консалтинговое агентство FMCG в своем исследовании, проведенном на основе анализа финансовых отчетов ряда американских банков. В итоге эксперты FMCG выявили факторы успеха, благодаря которым финансовые институты добиваются высоких темпов органичного роста и повышения рыночной капитализации: сосредоточенность на определенном рыночном сегменте (или целевой потребительской группе), качественное обслуживание клиентов и локализация на сравнительно небольшой территории.

Bank of America прокладывает дорогу на Уолл-Стрит

В последнее время модель «финансового супермаркета» начала утрачивать былую популярность в западных странах, оттого многие банки сейчас расстаются с активами, не вписывающимися в их основную деятельность. На этом фоне стремление Bank of America (BofA) диверсифицировать бизнес вызывает у большинства аналитиков серьезное изумление, не говоря уже о стратегии, которую он использует в решении поставленных задач. Тем не менее, BofA продолжает планомерно реализовывать свою программу и рассчитывает на то, что в обозримом будущем его инвестиционное подразделение займет достойное место в высшей лиге Уолл-Стрита, потеснив на этом рынке его традиционных лидеров.

Fortis расширяет сферу влияния

Банковскими и страховыми услугами, предоставляемыми финансовой группой Fortis, в странах Бенилюкса и в Турции пользуются 6 млн. клиентов. Однако не без причин амбициозный руководитель бельгийского финансового гиганта Жан-Поль Вотрон торопится расширять сферу влияния своей компании далеко за пределы Бенилюкса. Многообещающим в этом плане выглядит рынок стран бывшего соцлагеря, где в последние десятилетия появился достаточно многочисленный средний класс, проявляющий спрос на высококачественные услуги. Так что в ближайшей своей перспективе Fortis предстоит завоевать обширные пространства от Восточной Европы до Индии и Китая. Особую ставку в своей политике корпорация делает на создание совместных предприятий.

Классификация производных

Современный международный рынок производных финансовых инструментов, находясь в постоянном поиске оптимальных приемов и способов управления банковскими рисками, предлагает все более совершенные финансовые инструменты и принципиально новые продукты. Для отечественных банковских аналитиков и практиков они представляют несомненный интерес, поскольку дают возможность увидеть перспективы и важнейшие направления развития мирового рынка производных финансовых инструментов, использовать в будущем их технологию в банковских реалиях Украины, придать им еще большую гибкость для удовлетворения специфических потребностей украинских клиентов при страховании кредитного риска.

Эра банковских инноваций

Сегодня главное внимание и основные усилия ведущих западных банков сфокусированы на улучшении качества клиентского сервиса и повышении эффективности управления отношениями с потребителями. Можно, вероятно, говорить о том, что в отрасли банковских услуг на первый план выходит так называемое «инновационное мышление» (innovative thinking), нацеленное, прежде всего, на выработку стратегий и методик, способных повысить уровень лояльности и доверия клиентов к своим финансовым институтам, улучшить качество кредитных операций, а также усовершенствовать управление отделениями и онлайновый банкинг.

Банковские инновации на развивающихся рынках

Так уж сложилось, что европейские и американские финансовые институты идут в авангарде мирового банковского бизнеса. Их ставят в пример, на них равняются в своей деятельности банки всех других регионов. Но, как оказалось, в мире есть и иные достойные подражания финансовые институты, к опыту которых с интересом присматриваются даже признанные флагманы банковской индустрии. В современном мире инновационные банковские технологии уже не считаются прерогативой высокоразвитых западных экономик. Иногда банковские системы стран, не входящих в число наиболее процветающих, оказываются «впереди планеты всей», заставляя не только обращать на себя внимание, но даже перенимать накопленный опыт. Финансовые институты таких стран, как и любой западный банк, стремятся увеличить свою долю рынка, снизить уровень риска, улучшить качество обслуживания. И этому, как нельзя лучше, способствует порядок регулирования банковской сферы, функционирующий или только начинающий действовать на их внутренних рынках финансовых услуг.

Скажите спасибо «Саре»

Эксперты всегда хвалили австралийский St.George Bank за его систему прямой связи с потребителями, использовавшую разнообразные интерактивные приемы ответа на телефонные звонки. Однако ее недостатком оказалось недостаточно качественное распознавание речи клиентов, из-за чего постоянно поступали жалобы. Банк решил улучшить уровень обслуживания клиентов по телефону. Выбор пал на компании IBM и Call Design, которые помогли австралийцам разработать и внедрить новую платформу интерактивной связи.

Автоматизированный маркетинг ANZ Bank

Все клиенты разные, но для банка по-своему ценен каждый из них, и именно такой подход в последнее время превалирует в розничной банковской деятельности западных стран. Маркетинговая политика современных финансовых (и не только) компаний во все большей степени основывается на массовой кастомизации – предложении индивидуализированных продуктов и услуг, которые, как ожидается, максимально соответствуют текущим потребностям клиентов. Естественно, обеспечивать такой учет интересов сотен тысяч потребителей, систематизированных по относительно однородным группам, можно только с помощью современных информационных технологий. Подобную систему, в частности, внедрила австралийская Australia and New Zealand Banking Group (ANZ Bank), которая благодаря лучшему пониманию потребностей клиентов и автоматизации маркетинговых акций смогла добиться заметного роста доходов и улучшения качества сервиса.

Награда для транжиры

Клиенты западных банков уже давно имеют возможность получать всевозможные виды вознаграждений за пользование кредитными карточками. Жителя США или Европы не удивишь тем, что его кредитка «зарабатывает» ему с каждого доллара платежа определенное количество баллов, которые впоследствии обмениваются на авиабилеты или на льготное проживание в определенных
отелях. Не удивительно, что люди, имея такие стимулы, охотно используют кредитные карточки при покупках и других платежах. Но последние исследования говорят об изменении этой тенденции. Люди чаще стали рассчитываться дебетовыми карточками и демонстрируют все больший интерес к программам вознаграждения, привязанным именно к ним. Банки, которые вовремя распознают эту перемену, могут открыть для себя новые возможности роста.

В преддверии старта

Уже более 20 лет, руководствуясь политикой реформ и открытости внешнему миру, Китай переходит от плановой экономической системы к использованию более рыночно ориентированной модели. И, несомненно, делает определенные успехи. В числе ближайших кардинальных шагов правительства – «открытие» внутреннего финансового рынка для иностранной конкуренции с 2007 года в соответствии с требованиями ВТО. Многие эксперты выражают сомнения относительно готовности банковского сектора страны на равных соперничать с иностранцами, но признают, что среди китайских финансовых институтов есть те, которые смогут достойно бороться в новой конкурентной среде с «пришельцами». Среди них, в частности, выделяется один из китайских «тяжеловесов» – Bank of China.

Китайские реформы: взгляд со стороны

Бурный рост китайской экономики принял автокаталитический характер, так что все попытки правительства вернуть ситуацию под контроль пока безуспешны. При этом, по мнению западных экспертов, только срочные меры по переходу на рыночную основу могут помочь предотвратить обвальный спад. С их точки зрения, прежде всего, необходимо реорганизовать финансовую систему, питающую этот непредсказуемый подъем. Причем, попытки китайских политиков реформировать ее благодаря поочередной реорганизации отдельных сегментов явно обречены на провал. По мнению аналитиков из McKinsey Global Institute (MGI), перемены должны быть системными, их следует осуществлять сразу в масштабах всей страны. Такие реформы – единственный путь в сторону от пропасти, на краю которой уже довольно давно балансирует страна.

"Банковская практика за рубежом" #8

Новый этап банковских инноваций

В последнее время инновации в банковском бизнесе затрагивают уже не только деятельность розничных отделений, создание новых продуктов и услуг, управление отношениями с клиентами, кредитные и карточные операции. Многие руководители западных банков всерьез задумываются о внесении новых изменений в свои стратегические бизнес-модели и операционную деятельность финансовых институтов. Об этом свидетельствуют данные проведенного в марте текущего года экспертами компании IBM специального опроса среди генеральных директоров ведущих мировых банков.

Тонкий подход к розничным клиентам

«Круглый стол» по проблемам культуры обслуживания и взаимоотношений с розничными клиентами и представителями малого бизнеса, проведенный в мае этого года журналом Banker Strategies совместно с тремя руководителями малых банков, предлагающих инновационный подход к банковскому делу, преподносит инновации как лучший способ продажи клиентам финансовых продуктов и услуг. По их мнению, инновации должны служить не удовлетворению личных амбиций руководства, а, прежде всего, совершенствованию предлагаемого клиентам сервиса. Когда банк ставит перед собой цель достижения высокого уровня качества обслуживания, нужно нанимать персонал, способный творчески мыслить и не бояться экспериментов. Причем, стратегический акцент следует сместить с контроля затрат банка на рост доходов. В этом и заключается формула успеха.

Сотрудничество топ-менджмента и рядовых сотрудников

Сотрудники, непосредственно занимающиеся обслуживанием клиентов, должны обязательно находиться на контроле со стороны топ-менеджеров банка, для которых исключительно важным становится личное общение с данными служащими. Как отмечает Маргарет Кейн, консультант по маркетинговым вопросам и розничному банковскому бизнесу и бывший исполнительный вице-президент и начальник отдела розничного банкинга в американском банке Wells Fargo, если банк действительно намерен создать серьезную культуру продаж, его руководство должно непременно «держать руку на пульсе».

Аутсорсинг: секрет в управлении

Согласно неофициальному научному определению аутсорсинг – это способ оптимизации функционирования организации за счет сосредоточения деятельности на главном направлении и передачи на договорной основе непрофильных функций внешним специализированным организациям. Конкретно под аутсорсингом понимается передача вспомогательных, поддерживающих или сопутствующих функций внешним исполнителям, специализирующимся в определенной области и обладающим соответствующими знаниями, опытом, техническим обеспечением и т.д. Пару десятилетий назад такое понятие аутсорсинга было в диковинку; лишь немногие отваживались использовать этот метод снижения затрат и упрощения организационной структуры. Сегодня аутсорсингом, традиционно считавшимся «прерогативой» сферы информационных технологий (IT), пользуются в самых разных сферах. Он распространен, известен и довольно популярен. Но даже теперь, спустя три десятилетия после появления, аутсорсинг не имеет однозначной трактовки и часто незаслуженно вызывает негативные ассоциации.

У вас еще нет своего банка? Тогда идите к нам!

Рынок традиционных розничных банковских клиентов можно сравнить с родником, когда-то наполненным до краев и с годами потихоньку пересыхающим. Уровень воды в таком роднике, безусловно, может выравниваться и даже увеличиваться на какое-то время, в нашем случае, скажем, когда банки объединяются и выходят на новые рынки и новые каналы. Но это только скрывает то, что нужно искать новый источник дохода, прежде чем сам родник совсем иссякнет. К счастью, банки осознали всю ситуацию и буквально удвоили свои усилия в погоне за «целинными» источниками. Это – слои населения, которые традиционно не были привлекательны для банков ввиду недостаточного уровня дохода или образования. Стремясь привлечь клиентов из числа тех, кто еще не пользуется банковскими услугами или делает это в недостаточном объеме, финансовые институты внедряют множество решений, включая всевозможные пластиковые карты, программы накопления средств, денежные переводы и специальные модели оценки риска и учета кредитов.

Банковское дело без опасности

В банковском бизнесе существенную роль играют правильно организованные риск-менеджмент и кризис-менеджмент, базирующиеся на научно обоснованной, предметно адаптированной к реалиям банковской деятельности методологии, передовых банковских технологиях и мировом опыте управления рисками. Перед руководством банка в условиях глобализации и интенсификации банковского бизнеса, ужесточения конкурентной борьбы и увеличения возможных угроз кредитной безопасности стоят задачи повышения своей финансовой надежности, нахождения оптимума в соотношении конкурирующих характеристик – риска и доходности.

Сто новых способов ограбить банковских клиентов

Хищение персональных данных банковских клиентов и последующая кража денег с их счетов приобретают все больший размах. По данным американской компании Javelin Strategy & Research, за последние два года число таких правонарушений увеличилось на 22%, причем, в 2005 году их жертвами стали 9 млн. американцев. В результате убытки финансовых институтов и розничных магазинов США составили около $60 млрд. К тому же, злоумышленники подходят к делу творчески, непрерывно разрабатывая новые схемы мошенничества, против которых бессильны системы защиты даже самых крупных банков. Поэтому регулятивные органы США обязали банки до конца текущего года задействовать многофакторные системы идентификации клиентов для обеспечения надежной защиты от злоумышленников. Правда, не ясно, насколько надежной она реально окажется.

Технологические дивиденды Grupo Santander

Возможность достижения одной из главных задекларированных целей состоявшегося в 2004 году слияния испанского банка Grupo Santander и британского финансового института Abbey National, а именно снижения расходов за счет оптимизации бизнеса в секторе информационных технологий (IT), вызывала у экспертов явный и неприкрытый скептицизм. Однако по прошествии двух лет стало очевидным, что испанцы не только справились с этой задачей, но и, используя накопленный при реализации сделки с британцами опыт, готовятся к новым широкомасштабным поглощениям.

CRM-эволюция в Scotiabank

Пожалуй, нет нужды лишний раз напоминать о том, что эффективное управление отношениями с клиентами должно базироваться, прежде всего, на полноте информации о них. И в самом деле, предлагая потребителю ту или иную услугу, очень полезно заранее оценить степень ее востребованности, понять текущие нужды потенциального покупателя или вообще знать, какими именно финансовыми продуктами банка он пользуется сегодня. Именно такую задачу поставило в конце 90-х годов руководство Scotiabank – одного из крупнейших банков Канады, чьи активы в прошлом году превышали $250 млрд. На протяжении нескольких лет этот финансовый институт последовательно внедрял самые совершенные информационные системы, обладающие все более широкими возможностями, что в итоге позволило ему буквально превратить управление отношениями с клиентами (customer relationship management – CRM) в точную науку.

«Новая» старая технология

Для жителей США нет хуже пытки, чем изнывать в ожидании, поскольку они терпеть не могут очередей. Особенно в банках, где они ожидают оперативного и эффективного обслуживания. Но такая идиосинкразия, как оказывается, способствует технологическому прогрессу: стараясь облегчить операции для вкладчиков, банки все шире внедряют в интерьер своих отделений автоматизированные киоски для самообслуживания. Практика показывает, что усовершенствованные по сравнению с более ранними моделями устройства пользуются у них успехом и существенно повышают эффективность работы самих финансовых институтов. Аналитики банковского сектора не представляют отделения будущего без таких киосков. Остается лишь четко разъяснить потребителям все преимущества таких устройств.

Заменят ли EMV-карточки наличность?

Автобусные и железнодорожные станции, а также другие людные места, такие как кафе и различные киоски, становятся для эмитентов платежных карточек отличной возможностью начать осуществление своих планов. Сегодня подавляющее число потребителей используют наличность, для того чтобы расплатиться за чашку кофе в кафе, за газету в киоске или сандвич в закусочной. Эмитенты карточек рассчитывают, что платежные карты стандарта EMV (его совместно разработали для чиповых карточек три основные платежные системы – Europay, MasterCard и Visa), смогут заменить потребителям наличные деньги для оплаты таких мелочей.

Иностранные банки снимают с Мексики только сливки

В последние несколько лет Мексика демонстрирует самые высокие показатели экономического роста в Латинской Америке. Однако не все так безоблачно. Несмотря на здоровую экономику иностранные финансовые корпорации, контролирующие ведущие банки страны, сделали финансовые услуги практически не доступными для подавляющей части населения. Высокие процентные ставки по кредитам, непомерные комиссионные и платежи за банковское обслуживание пагубно влияют на развитие экономической системы, уровень предоставления кредитов населению очень низок. Исправить ситуацию взялся председатель Banco de Mexico Гильермо Ортис, и многие предпринятые им за последние годы шаги оказались успешными. Медленно, но уверенно он заставляет банки повернуться лицом к народу.

"Банковская практика за рубежом" #9

Скандинавы идут на Восток

Традиционно в середине мая шведские студенты празднуют окончание учебного года и сдачу экзаменов; они надевают эксцентричные одежды и плотно загружаются в легкие открытые грузовички, после чего ездят вокруг центра Стокгольма, распевая песни и поднимая бучу. Будь эта праздничная студенческая кутерьма менее шумной и не столь разношерстной, то к ней, возможно, присоединились бы и шведские банкиры, которым тоже есть что праздновать, ведь ведущие банки страны в очередной раз добились рекордных результатов на ниве финансового бизнеса как внутри страны, так и за рубежом.

Последний финский кандидат на поглощение

Главной темой дискуссий в среде финских банкиров в настоящее время стал вопрос дальнейшей консолидации национальной банковской отрасли и, в частности, будущего Sampo Bank – третьего по величине финансового института среди тех трех крупнейших банков Финляндии, которые фактически полностью контролируют финансовую систему государства. Наметившаяся здесь в последнее время активность привела к тому, что Sampo Bank, по существу, остался единственным в Финляндии привлекательным объектом для поглощения.

Неприметный банк

Банк Washington Mutual, шестой по величине депозитарный институт США, редко появляется на страницах газет и привлекает гораздо меньше внимания, чем его коллеги Wells Fargo и U.S. Bancorp, расположенные впереди и за ним в этой иерархии. Однако этот банк с активами в $350 млрд. не только придерживается такой же агрессивной стратегии, но и гораздо более инновативен. Его стремительный подъем начался 16 лет назад, когда этот институт возглавил его нынешний генеральный директор Керри Киллинджер, и продолжается до сих пор. Фактически за это время Washington Mutual превратился в лучший изо всей когорты специализированных сберегательных банков США, о которых мало известно широкой общественности. Правда, в современной экономической ситуации и у него возникли проблемы.

Эксперимент на стыке отраслей

Сейчас все крупные открытия делаются, главным образом, на стыке наук, и финансовый мир не является исключением из этого правила. Комбинация знаний банковского дела и информационных технологий в голове одного человека – Ричарда Фэйрбанка – привела к созданию принципиально нового подхода в теории маркетинга и управления финансовой компанией. Практическим воплощением новых принципов стал банк Capital One Financial Corporation, бывшее карточное подразделение заурядного регионального финансового института, которое всего за несколько лет превратилось в одного из лидеров американского рынка. Теперь Capital One активно занимается расширением в другие сферы банковского бизнеса, и эта экспансия тоже осуществляется отнюдь не традиционным путем.

Попытка №2

Сегодня Южно-Африканская Республика – самый перспективный рынок «черного континента». Стабильное развитие, благоприятный инвестиционный климат, значительный потенциал, как и многое другое, привлекают в страну крупные иностранные капиталовложения. Особенно перспективен банковский сектор ЮАР, отличающийся высокой концентрацией финансовых ресурсов и бурным развитием сферы розничного банкинга. Выйти на рынок ЮАР не так уж и сложно, гораздо труднее достойно на нем удержаться и достичь успеха. Вот и «британцу» Barclays, который несмотря на неудачу двадцатилетней давности опять настроен завоевывать южно-африканский плацдарм банковских услуг, придется попотеть. Чтобы добиться триумфа, Barclays необходимо повысить эффективность недавно приобретенного им ABSA Corporate and Merchant Bank и больше внимания уделить развитию розничного банкинга.

Просто посмотреть вокруг

Западные финансовые институты тратят большие деньги на маркетинговые исследования с целью улучшения удовлетворенности клиентов от их сотрудничества с банками. Однако многие финансовые вопросы не требуют тщательного изучения. Ответы на них лежат прямо у банков под ногами. Так, например, банки TD Banknorth, Ohio Savings Bank и Credit Suisse добились поставленных целей в плане повышения качества обслуживания розничных потребителей за счет применения достаточно простых приемов.

ICICI идет своим путем

Для банков микрофинансирование беднейших слоев населения на самом деле отнюдь не проблема, а золотое дно. Достаточно иметь грамотную стратегию, «правильную» команду и настрой на победу в преодолении многочисленных трудностей – и успех не заставит себя ждать. Так считает генеральный директор крупнейшего негосударственного индийского банка ICICI, который делает ставку именно на микрофинансирование в реализации честолюбивых планов выхода в лидеры международного банковского бизнеса. Принципиально новое в стратегии микрофинансирования «от ICICI» – это работа в сотрудничестве с уже зарекомендовавшими себя в сельской местности надежными партнерами, будь то интернет-киоски, сельские магазины, организации по микрофинансам, компании по продаже удобрений или поставщики сельскохозяйственной техники. Еще одна новация касается страхования: компания внесла в список страховых событий еще и погодный фактор, поскольку урожаи в муссонном климате напрямую зависят от дождей. Это оказалось чрезвычайно выгодным условием для фермеров, с удовольствием поддержавших идею микрострахования. Успехи банка по достоинству оценивают аналитики, а руководство ICICI нацелено начинать свою всемирную экспансию именно с малоимущих слоев населения сельских районов.

Банки и страховой бизнес: необходимость согласования

Изменения в регулятивных правилах и нормативах ряда стран, в частности, и в США, старт которым был дан еще в 1999 году, создали для финансовых институтов благоприятные возможности для организации ведения страхового бизнеса, прежде всего, имущественного страхования и страхования от несчастных случаев (банки стали называть его «следующим крупным делом» на пути развития финансового бизнеса в интересах наращивания прибылей и доходов). За последние семь лет американские финансовые институты и кредитные союзы потратили миллиарды долларов на покупку, создание или открытие собственных страховых агентств. Рассмотрим результаты, по существу, первого всеобъемлющего исследования американского рынка банковских страховых услуг, принципы его функционирования, проблемы и трудности, с которыми приходится сталкиваться национальным банкам при ведении страхового бизнеса. Представляется, что этот опыт может быть полезен и тем украинским финансовым институтам, которые планируют в ближайшей перспективе предлагать клиентам страховой сервис через свои дистрибуционные каналы.

Безопасность межбанковского кредитования

Надежность кредитных операций на межбанковском рынке является одной из актуальных проблем украинского кредитного риск-менеджмента. Незамедлительный поиск адекватных национальной экономике действенных методик управления кредитными рисками при кредитовании потенциальных банков-контрагентов на межбанковском рынке возможен при творческом изучении и преемственности мирового опыта в этом важном направлении банковской деятельности.

Аутсорсинг карточных продуктов

Первые дебетовые карточки в кошельках американских граждан появились еще в 70-тые годы. С тех пор темпы их использования в США стремительно росли. Об этом, в частности, свидетельствует то, что сегодня в США треть всех покупок оплачивается через дебетовые карточки, к 2000 году две трети американских семей владели этим платежным средством, а с 2003-го и по сегодняшний день объемы использования дебетовых карточек в США возросли на 40%.

«Мобильная» безопасность

Масштабы использования мобильных устройств в отрасли финансовых услуг за последние два года увеличились на 80%. Становится ясно, что такое преимущество данных аппаратов как способность управлять различными финансовыми операциями на расстоянии содействует повышению производительности банковского персонала и позволяет привлекать новых клиентов. Однако здесь есть и другая сторона медали: сегодня, как никогда ранее, остро стоит вопрос обеспечения безопасности мобильных финансовых трансакций, будь то электронный доступ к клиентским банковским счетам или обеспечение удаленного доступа к корпоративным финансовым сетям.

Оман на пути к диверсификации

Банковская система Султаната Оман, пройдя сложный период скандалов и неэффективных управленческих решений, серьезно дестабилизировавших работу ряда крупнейших финансовых институтов страны, выходит на новый этап своего развития. Оманские банки, большинство из которых благодаря подорожанию газа и нефти добились в последние годы существенного роста своих прибылей, теперь готовы рассматривать варианты выхода на новые, ранее не осваиваемые ими финансовые рынки. С другой стороны, банковская консолидация, инициированная в свое время Центральным банком Омана (Central Bank of Oman – CBO), более не воспринимается как доминирующая тема в финансовой отрасли страны.

Не нефтью единой…

Объединенные Арабские Эмираты на протяжении последних лет демонстрируют исключительно высокие темпы роста экономики. По данным Торговой палаты Абу-Даби, в 2005 году экономический рост в этой стране составил 29%. Будучи одним из крупнейших экспортеров нефти, ОАЭ вот уже пять лет «наслаждаются» относительно высокими ценами на данный продукт, а это, безусловно, не последняя причина подъема экономики. Однако и не связанные с нефтью отрасли тоже «наращивают мускулы». Банки, работающие на территории страны, сполна используют все возможности, которые дает им благоприятная экономическая среда: рост их прибыли исчисляется трехзначным числом, рейтинговые агентства поднимают их показатели до наивысших степеней. Особенно высокую прибыль банкам ОАЭ приносят операции на фондовом рынке. Его развитию в странах Персидского залива способствуют как и общая экономическая ситуация, так и приход международных игроков на рынок, а также создание Международного финансового центра в Дубаи (Dubai International Financial Centre – DIFC). Однако аналитики предрекают, что эра сверхприбылей уже на исходе, ее сменит более спокойное время, когда банки будут зарабатывать меньше, но прибыль приобретет более устойчивый и долгосрочный характер.

"Банковская практика за рубежом" #10

Реальная сила

Расширяя свою деятельность в международном масштабе, крупные европейские кооперативные банки, в то же время, консолидируют собственные финансовые операции в пределах региона, хотя и стараются не афишировать эту деятельность. Как бы там ни было, но в последнее время названия ведущих европейских кооперативных банков не часто можно было встретить на первых полосах континентальной прессы, хотя некоторые из них по уровню своей экономической важности начали уже конкурировать с крупными коммерческими институтами Европы. Возможно, как полагают эксперты, это происходит потому, что внимание международного финансового сообщества приковано, прежде всего, к компаниям, зарегистрированным на фондовых биржах, к числу которых «кооператоры» не относятся.

Настоящий всемирный банк

Не такой уже и большой, по меркам ведущих мировых банков, размер британского Standard Chartered Bank с лихвой компенсируется его широким присутствием в новых рыночных странах и богатым опытом ведения там финансовых операций, а также особой управленческой политикой. Все это позволяет международным финансовым аналитикам утверждать, что Standard Chartered на сегодняшний день является чуть ли не главной и наиболее желанной целью для поглощения в секторе международных банковских слияний.

Через тернии к звездам

Этого «тяжеловеса» рынка банковских услуг США можно сравнить с тигром, ибо подобно ему Wachovia может долго искусно выслеживать свою жертву, ходя по кругу, а иногда и отступая, но рано или поздно добыча все же окажется в его цепких лапах. Его стратегия нелегкой борьбы за место под солнцем – это неотвратимое, шаг за шагом, упорное продвижение к главной цели.

Новые игрушки для современных детей

Набивший некогда оскомину лозунг «Дети – наше будущее» для многих современных финансовых организаций лишен пафоса. Напротив, банки и компании по выпуску дебетовых и кредитных карточек воспринимают его совершенно адекватно и соответственно выстраивают свою стратегию, «воспитывая» будущих клиентов с самого нежного возраста. По их словам, это очень полезный педагогический прием, дающий подрастающему поколению возможность уже с самого раннего возраста научиться не просто тратить деньги, но и контролировать свои расходы, экономить и относиться к финансам ответственно. Родителей привлекает в этой схеме возможность мониторинга операций, проводимых детьми по платежным карточкам. Педагоги же и финансовые аналитики настаивают на централизованном введении образовательных курсов, специализированных школ финансовой грамотности, мотивируя это тем, что, получив на руки платежный инструмент и не умея им пользоваться, молодежь не станет более ответственной, а родители понесут убытки. Оптимизм банкиров многие исследователи считают результатом беспринципного манипулирования юным сознанием со стороны финансовых компаний, грубого использования детей в целях наращивания банковской прибыли, поскольку преимущества пластиковых карточек для пользователей сопряжены с большими расходами на их обслуживание. Чего же больше в самой идее приобщения подростков к «пластиковым» платежам: педагогической пользы или, все-таки, пускания денег на ветер? Большинство потребителей, пользующихся новым банковским сервисом, уверены: пластиковые карточки для их детей – незаменимый инструмент, способный обеспечить достаток в зрелом возрасте.

Ценные бумаги плюс безопасность

Растущий спрос реального сектора украинской экономики на кредитные ресурсы стимулирует национальную банковскую систему к поиску реальных направлений роста долгосрочного кредитования и эффективных инструментов рефинансирования предоставленных кредитов. Весомые объемы денежной наличности населения при низкой капитализации и ликвидности украинских банков создают условия для масштабного внедрения и развертывания новых инвестиционных инструментов, во всех отношениях привлекательных для украинских инвесторов – физических и юридических лиц. В первую очередь, речь идет о секьюритизации банковских активов, обеспечивающей решение ряд важных проблем отечественной экономики.

Угроза финансовой стабильности?

Последние несколько лет крупный западный бизнес переживает золотые времена, имея огромное количество наличных денег на счету, крепкий баланс и улучшенные кредитные рейтинги. В таких условиях, когда у компаний достаточно собственных средств, кредитным отделам банков приходится туго: в буквальном смысле слова они, чтобы получить крупного клиента, вынуждены понижать ставку до минимума. Однако подъем и спад, как братья-близнецы. Рано или поздно рынок столкнется с ситуацией, когда банки будут вынуждены ограничить объемы кредитования. При условии, что точно предугадать, когда случится кризис и ждать ли его вообще, почти невозможно, банкам стоит задуматься, вправе ли они и в дальнейшем снижать свою маржу и смягчать условия кредитования. Как утверждают аналитики, во избежание возможного кредитного спада требуется четкая стратегия управления рисками, которой пока вооружены лишь немногие финансовые организации. Но эксперты не сходятся во мнении в вопросах о времени наступления кризиса, а также о банках, способных его пережить без особого для себя ущерба.

Большие проблемы «маленького» рынка

Деятельность финансового института сложна и многогранна. Все виды банковской деятельности подразумевают разные подходы, принципы, методы, приемы и секреты успеха. И, конечно же, всевозможные трудности и проблемы. Одной из самых непростых сфер банковской деятельности считается предоставление услуг представителям малого бизнеса. Да, этот вид банкинга дает возможность привлекать депозитные средства «сложнодоступного» потребительского сегмента, относительно быстро и легко налаживать прочные взаимоотношения с клиентами, усиливать позиции на рынке. Но, в то же время, предоставление банковских услуг малому бизнесу связано с рядом традиционных проблем: высокой текучестью кадров, дефицитом специалистов, сравнительно небольшими доходами и существенными издержками.

IP-телефония в банковском бизнесе

Год от года услуги дистанционного банковского обслуживания приобретают все большую популярность. Возможность безналичной оплаты товаров и услуг, получение банковского сервиса без посещения финансового института – все это очень привлекает клиентов, поскольку экономит их время и средства. Системы удаленного обслуживания воспринимаются уже не просто как программное обеспечение, помогающее клиентам дистанционно совершать финансовые операции, а как «лицо» банка, с которым взаимодействуют потребители банковских продуктов. И чем удобнее для конечного пользователя средства автоматизации, тем выше его заинтересованность в общении именно с этим финансовым институтом, ведь все финансовые операции клиенту предстоит проводить с использованием предоставляемого банком программного решения.

Будущее – за автоматическими системами поощрительных платежей

Компания New Century и американский банк North Fork эффективно используют автоматизацию делопроизводства и создали новые системы начисления премиальных сотрудникам. Внедрение нового решения помогает снизить расходы, а процесс начисления бонусных выплат делает более четким, безошибочным и прозрачным.

Платите нам в Интернете

Американский рынок платежных систем быстро развивается. Там регулярно появляются новинки, которые усиливают тенденцию к выводу из обращения наличных денег, к тому же, потребители все чаще предпочитают оплачивать покупки и счета за услуги при помощи кредитных и дебетовых карточек. Все большее распространение получает электронная торговля, когда наличные, разумеется, тоже не вводятся в кругооборот. Это приносит банкам ощутимые выгоды. Тем не менее, для оптимальной реализации открывающихся возможностей финансовым институтам необходимо разработать стратегии правильного встраивания новых продуктов в существующие платежные портфели.

Найти и обезвредить – с помощью GPS

Обеспечение безопасности банкоматовских трансакций, как, впрочем, и защита самих этих аппаратов от разрушительных действий вандалов и взломщиков, продолжает будоражить умы владельцев АТМ (automatic teller machine). Последней новинкой в секторе борьбы с «банкоматовскими преступниками» стала установка на эти терминалы глобальной системы навигации и определения положения (Global Positioning System – GPS), мгновенно передающей в полицию сигнал о нападении на АТМ. Однако мнения владельцев банкоматов об эффективности GPS в борьбе против финансовых мошенников пока далеко не однозначны.

Чехия ответит за грехи 2000 года

Махинации чешского правительства с реприватизацией банка Investicni a Postovni banka (IPB) привели к судебным баталиям, продолжавшимся около шести лет. Наконец, международные суды разобрались в ситуации и начали выносить свои вердикты в пользу обиженного японского инвестора – компании Nomura Securities, которая в 90-х годах играла важную роль на чешском рынке. Похоже, что теперь Чехии придется выплатить Nomura компенсацию в сумме около @1.8 млрд. При этом, представители японской финансовой группы утверждают, что в данном случае для Nomura деньги – не главное, поскольку иски против чешских властей были возбуждены как PR-акция. Их основная цель – восстановить репутацию компании, изрядно подорванную действиями правительства, и добиться права вернуться на банковский рынок Чехии.

"Банковская практика за рубежом" #11

Мексиканский эксперимент Wal-Mart

Крупнейшая в мире сеть гипермаркетов Wal-Mart настойчиво добивается разрешения на банковскую деятельность (см. БП № 3), поэтому недавно опять обратилась в Федеральную корпорацию страхования депозитов (FDIC) за разрешением на создание корпорации промышленных займов (ILC). Однако сам факт подачи этой заявки вызвал такой переполох в банковских кругах, что FDIC приняла решение ничего не решать в течение полугода, тем самым обеспечив себе время для размышлений. Однако параллельно с подачей этой заявки Wal-Mart получила разрешение на банковскую деятельность от правительства Мексики, где у банкиров нет возможности организовать такую же широкомасштабную кампанию протеста, как в США. Теперь, как предполагается, мексиканцы скоро сумеют оценить ее концепцию низких тарифов на финансовый сервис, как уже оценили дешевизну ее товаров в супермаркетах.

Частное кредитование по-британски

В марте 2005 года в глобальном сетевом пространстве появилась новинка – Zopa (Zone of Possible Agreement). Несмотря на несколько неоднозначное для славянина восприятие на слух этот британский интернет-сервис не представляет собой ничего неприличного. Он был создан для того, чтобы люди могли брать и давать деньги взаймы, минуя банки и другие финансовые институты. Фактически это альтернативный рынок свободных частных заемных средств, который стремительно приобретает все бoльшую популярность среди британцев.

Цвет денег: «зеленое строительство» экономит «зеленые» купюры

Экологическими программами ныне уже никого не удивишь. Они прочно вошли в маркетинговые структуры любой организации. О пользе охраны природы в глобальном масштабе говорится много и повсюду. А вот конкретных примеров, «чтобы пощупать», в доказательство этих речей намного меньше. Впрочем, многие банки активно подхватили экологическую идею и спонсируют всевозможные мероприятия экологического плана, кредитуют своих клиентов для покупки «гибридных» авто, использующих альтернативное топливо, финансируют постройку «экологического» жилья. При этом, финансовые компании не остаются в стороне от личного участия в экологических проектах. Так, несколько крупных банков приняли решение о строительстве новых своих отделений, основываясь на «зеленых» стандартах, с максимальной эффективностью используя вторичное сырье, естественное освещение, дождевую воду и прочие технологические новинки, призванные улучшить комфортность обслуживающего персонала и клиентов, свести к минимуму негативное воздействие на здоровье людей и существенно сократить эксплуатационные и строительные расходы. Сомнения скептиков были развеяны после ввода в действие первых таких отделений, которые и в самом деле обходятся дешевле, чем традиционные, а производительность труда служащих в таких офисах даже выше. Довольны и клиенты. Так что еще до конца этого десятилетия следует ожидать появления целых корпоративных «зеленых» небоскребов. В самом деле, почему бы не вкладывать средства в то, что помогает их экономить? По-настоящему прогрессивные банки умеют делать и то, и другое. Так что носить звание «социально ответственного банка» не только престижно, но и экономически выгодно.

Секреты «полного удовлетворения» клиентов от Bank of America

В своем интервью американскому электронному изданию Banking Strategies Лайм МакГи, президент одного из крупнейших финансовых институтов США Bank of America (BofA) по вопросам глобальных банковских операций в секторе розничного и малого бизнеса, раскрывает секреты успеха этого банка в обеспечении высокого качества клиентского сервиса на локальных рынках США. Ключевая роль здесь, по его мнению, принадлежит оптимальной сети дистрибуционных каналов Bank of America, а также специально созданным в банке группам продакт-менеджеров (разработчиков финансовых продуктов и услуг), которые самостоятельно готовят на своих локальных рынках подходящие им клиентские решения. Не последнее место в этой стратегии занимают и такие инновационные финансовые программы от Bank of America как «Keep the Change», «Business 24/7» и др.

Желаемое должно стать действительным

Американский Bank Administration Institute (BAI) в своем очередном исследовании розничного сектора банковского дела США, проведенном в 2006 году, выявил, что улучшение качества обслуживания клиентов наилучшим образом позволяет розничным банкам дифференцировать себя в рыночном пространстве, избегая растворения в многообразной гамме безликих продуктов, отличающихся друг от друга только ценой. Опрос национального потребителя, проведенный BAI в рамках проекта «Практика взаимоотношений с клиентами», выявил восемь специфических сфер банковского обслуживания, где клиенты особенно высоко ценят положительный опыт. Целенаправленное и комплексное повышение качества сервиса обеспечит банкам увеличение числа лояльных клиентов и, соответственно, значительно сократит количество тех, кто не доволен текущими услугами. Среди средств укрепления лояльности клиентов и увеличения числа «выгодных» клиентов исследователи выделяют, в частности, вознаграждение клиентов за объем сделок, проведенных с помощью банка, а также работу банковских отделений в вечерние часы и на протяжении всей календарной недели.

Ценный онлайновый пакет

Популярность электронных каналов в розничном банковском бизнесе стабильно растет. В американском банке Wells Fargo, например, уже 60% владельцев расчетных счетов управляют ими в онлайне. Конечно, Wells Fargo считается одним из мировых лидеров в области интернет-банкинга, но и многие другие финансовые институты ненамного отстают от него в данном смысле. Однако банки, переводя своих клиентов на онлайновое обслуживание, сталкиваются с одной специфической проблемой. Так уж исторически сложилось, что большинство услуг, предоставляемых банками по электронным каналам, бесплатны, так что основная выгода, которую получают финансовые институты от расширения интернетовских каналов связи с клиентами, заключается в сокращении расходов. Нельзя сказать, что это устраивает банки, но на рынке уже установилось определенное положение вещей, которое так просто не изменить. Поэтому финансисты в поисках возможностей увеличения доходности интернет-операций делают ставку, в первую очередь, на так называемые «премиум-пакеты», включающие ряд ценных для потребителей платных услуг.

Деньги поверх границ

Благодаря современным средствам связи мы живем в мире «без границ», в котором свободно передвигаются люди и капиталы. В докладе Международной организации миграции за 2005 год отмечается, что за пределами своей родины в мире проживает порядка 192 млн. человек – около 3% населения планеты. За последние 30 лет количество иммигрантов в мире удвоилось, причем, их влияние на мировую экономику стало неоспоримым. По разным оценкам, иммигранты зарабатывают около $600-700 млрд. в год, отправляя, примерно, половину от этих сумм с помощью международных систем денежных переводов в те страны, откуда уехали. Не удивительно в этой связи и то, что на сегодняшний день остаются высокими и темпы роста международного рынка денежных переводов, объем которого в 2005 году, по данным статистики, достиг почти $250 млрд.

Неясная судьба SWIFT

За последние три десятка лет, которые прошли с момента регистрации консорциума SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), коммуникационные технологии сделали серьезный шаг вперед в своем развитии. Сегодня об эре финансового бизнеса, предшествовавшей созданию SWIFT, помнят, наверняка, лишь седые ветераны. Однако в настоящее время перед мировым банковским сообществом встает вопрос, способна система SWIFT, как того требуют ее пользователи, отвечать технологическим реалиям сегодняшнего и завтрашнего дня или ей уготовлена судьба стать реликвией давно прошедших лет.

Возможности банкоматов нового поколения

Банкоматы на сегодняшний день стали одним из наиболее массовых каналов связи банков с клиентами. Например, в Великобритании на них приходится свыше 40% розничных трансакций. В США на 300 млн. человек населения насчитывается около 450 тыс. банкоматов. Подобное соотношение регистрируется и в некоторых странах Западной Европы. Безусловно, АТМ удобны для клиентов, однако сами банки получают лишь ограниченную отдачу от своей сети терминалов. Большинство финансовых институтов вынуждены довольствоваться лишь минимальными поступлениями за снятие наличных – по-прежнему самой популярной операции среди пользователей банкоматов, на долю которой приходится больше трансакций, чем на все прочие ее виды, вместе взятые. Попытки оказания через АТМ дополнительных платных услуг зачастую дают лишь весьма скромные результаты. Тем не менее, как считают производители банкоматов, новые технологии, которые сейчас внедряются в данном секторе, могут совершить в нем настоящую революцию, превратив АТМ в инструмент управления отношениями с потребителями (CRM) за счет его индивидуализации.

Сервис-ориентированная архитектура для банков

Одной из первоочередных задач многих финансовых институтов на сегодняшний день стала интеграция массы изолированных друг от друга информационных систем. Многие технологии интеграции начали использовать лишь в течение последнего десятилетия. Наиболее перспективной из них, по общему мнению большинства экспертов, является так называемая сервис-ориентированная архитектура (service oriented architecture – SOA), определяемая как «технология разработки распределенных систем, функциональность которых обеспечивается с помощью сервисов (служб)». В ближайшем будущем, как предполагается, SOA станет основой информационно-технологических департаментов (IT-департаментов) банков: практически весь информационный обмен финансовых институтов будет осуществляться через эту архитектуру.

Центральноамериканский феномен

На финансовом рынке Центральной Америки грядут серьезные перемены. Обусловлено это растущей банковской консолидацией в регионе, расширением объемов иностранных инвестиций и началом функционирования нового регионального Договора о зоне свободной торговли. Для мировых финансовых гигантов, действующих в Центральной Америке, наступают самые благоприятные времена, и их «аппетиты» по части поглощения центральноамериканских банковских институтов разгораются сегодня с новой силой.

"Банковская практика за рубежом" #12

Лучшие инновации и инноваторы 2006 года

«Единственный способ получить прибыль и единственная причина вложения средств в компании в будущем – это их способность вводить новшества и эффективно дифференцировать себя на рынке», – считает Джеффри Иммельт, исполнительный директор
General Electric. Если собрать вместе председателей правлений банков, то можно не сомневаться, что уже через некоторое время они заведут разговор о прибыльности возглавляемых ими институтов. С технологической же точки зрения не совсем корректно требовать от главных директоров по информационным технологиям банков быстро вернуть капитал, инвестированный в технологические проекты, которые лишь недавно были внедрены. Тем не менее, можно уже смело заявить, что финансовые институты, фокусирующие основное внимание исключительно на экономии средств и снижении затрат на инновационные технологии, в будущем столкнутся с устареванием и моральным износом своих инфраструктур. Таким образом, сиюминутная прибыль от снижения затрат на технологии может существенно ослабить позиции банка в будущем, если учитывать жесткую конкуренцию в отрасли и давление регуляторных органов. Большинство финансовых экспертов сходятся во мнении, что банкам в данной ситуации следует постоянно вводить новшества.

Еще одно американское мегаслияние

Идея поглощения питтсбургского банка Mellon Financial Corp волновала умы топ-менеджеров Bank of New York более десятилетия. В 90-х годах было сделано три попытки реализовать ее, но в те времена Mellon Financial предпочитал сохранять независимость. Теперь же ситуация изменилась, посему все потенциальные участники сделки осознают, что в новой ситуации объединение активов обещает им огромные преимущества. Кроме того, хотя формально сделка выглядит как поглощение, поскольку нынешним инвесторам Bank of New York будет принадлежать 63% новой компании, на самом деле речь идет о слиянии равноправных партнеров, что отразится и в названии. Объединение будет именоваться как Bank of New York Mellon Corporation. По мнению аналитиков, это в итоге будет стимулировать дальнейшую консолидацию американской финансовой отрасли.

Венгерский банк держит путь в первую десятку Европы

Стремительная экспансия OTP – Национального сберегательного и коммерческого банка Венгрии – вызывает неодобрение у некоторых консервативных банкиров. Тем не менее, его регулярно признают национальным победителем конкурса «Банк года», проводимого журналом «The Banker», а недавнее агрессивное расширение, обеспечившее ему присутствие в восьми странах мира, означает, что теперь ОТР становится претендентом и на региональную премию этого журнала. Национальный сберегательный и коммерческий банк Венгрии, по оценкам своего итальянского конкурента UniCredit, превратился в седьмой по размеру прибыли и активов финансовый институт региона. Генеральный директор и председатель правления ОТР Шандор Чани уверен, что новые приобретения открывают перед банком массу возможностей.

Альянс систем, лига отношений

Разработка и внедрение общей стратегии банков в отношении интеграции каналов продаж никогда не были достаточно хорошо взвешенными процессами. Сегодня финансовые институты вынуждены оперировать многочисленными каналами связи с потребителями, используя различные способы налаживания контактов с ними, что создает массу неудобств не только с точки зрения менеджмента, но и с позиций операционного и технологического процесса. Поэтому банки все чаще стараются найти простой и удобный способ интеграции разрозненных каналов связей с клиентами.

Подключись к… банку!

В последнее время, с развитием технологии сотовой связи, все большую популярность приобретают так называемые мобильные финансовые услуги. Сегодня благодаря практической реализации концепции мобильного банкинга все большее число потребителей получают возможность использовать мобильный телефон не только как средство связи, но и как одну из «точек соприкосновения» с финансовыми институтами, а также как своего рода платежный инструмент. Например, клиент банка может с его помощью расплатиться за покупку, не имея наличных денег или кредитной карточки. Что же касается банков, то возможность предоставлять своим клиентам мобильные услуги – теперь не просто конкурентное преимущество, но и обязанность финансовых институтов, желающих идти в ногу со временем.

Самое главное – человеческий фактор

Центр обслуживания клиентов по телефону – это, как правило, не то подразделение, которое постоянно находится на виду у руководства банка. Безусловно, деятельность современного финансового института немыслима без этого канала связи с потребителями, однако многие банкиры считают телефонные центры обузой, обязательной программой, которую надо выполнять, потому что так делают все. Ряд западных банков вообще передают управление своими телефонными центрами внешним подрядчикам, порой расположенным вообще в других странах. Однако никак не меньшее число финансовых институтов полагают, что хорошая организация телефонного канала связи с клиентами может стать для них важным конкурентным преимуществом. К их числу, например, относится британский Barclays Bank. Здесь исходят из того, что эффективность работы телефонного центра зависит от тех, кто в нем работает, оттого в управлении этим подразделением во главу угла ставится человеческий фактор.

Виртуальные классы и электронные курсы

Сегодня профессиональная подготовка сотрудников в крупных банках c сотнями отделений и персоналом в тысячи человек практически немыслима без электронного обучения (e-learning). Применение Интернета в тренинговых курсах экономит как время сотрудников, которые могут таким образом получать нужные им знания непосредственно на рабочем месте, так и средства организации в результате сокращения затрат на подготовку специалистов. Конечно, e-learning не в состоянии полностью заменить живой контакт преподавателя и ученика, однако современные технологии интерактивной компьютерной связи обеспечивают практически полную иллюзию такой взаимосвязи и, к тому же, соединяют преимущества удаленных курсов с возможностью диалога в реальном времени. Подобную технологию «виртуальных классов», в частности, успешно использует американский банк Wachovia – один из лидеров и пример для подражания в сфере e-learning.

Простота – залог экономии

Парадокс, но стремительный рост ассортимента финансовых продуктов и услуг, экономически обоснованный как «ускоритель» доходов для банковской сферы, тем не менее, зачастую приводит на практике к противоположному результату. Почему? Ответ прост: чем больше продуктов, тем больше сложностей у финансовой организации буквально во всех сферах – в маркетинговых проектах, в создании и реализации стратегии бизнес-плана, в работе с персоналом и клиентами, наконец, чуть ли не экспоненциально растут операционные расходы. Следовательно, вместо того чтобы увеличивать прибыль, диверсификационная политика приводит к ее сокращению. Как найти разумный баланс в сложившейся ситуации? Прежде всего, необходимо четко уяснить несколько ключевых моментов. Какие именно новые продукты и услуги по-настоящему необходимы клиентам? Какова их реальная стоимость для банка? Важно с помощью «плана избыточной сложности» определить, какие финансовые продукты и услуги негативно сказываются на производительности, а также разработать процессы управления множеством дополнительных услуг и инновации. По мнению экспертов и аналитиков, именно следование такой методике приведет к оптимизации деятельности банков.

Интегрированная система управления риском

Первый свод нормативов резервирования капитала для минимизации кредитного риска (Basel Capital Accord, или Basel I) был опубликован Базельским комитетом по банковскому надзору при Банке международных расчетов еще в 1988 году. Этот документ существенно повлиял на развитие мировой банковской системы. Основные его положения были использованы в качестве базиса при построении систем банковского регулирования и надзора практически во всех странах мира. С середины 90-х годов Базельский комитет активно совершенствовал принципы управления рисками, итогом чего и стал опубликованный в 2004 году документ, известный как Basel II. Но, для того чтобы быть готовыми к полному внедрению стандартов Basel II, банки должны изменить свой подход к оценке рисков и существенно улучшить управление ими.

Безопасность кредитного портфеля: вопросы лимитирования

Безопасный и результативный риск-менеджмент предполагает эффективное использование механизма нейтрализации рисков кредитного портфеля посредством планового регулирования его величины, динамики и структуры, разветвленной системы ограничения операций с финансовыми активами, включая формирование позиционных и структурных уровней. Не зря банкиры шутят: «Вся премудрость в том, чтобы не превысить лимит». В практике зарубежных банков лимитирование кредитного портфеля органично встроено в систему риск-менеджмента на основе массивной теоретической научной «подкладки»; достаточно отметить, что зарубежные авторы работ по отдельным вопросам управления рисками кредитного портфеля – Г. Марковиц , М. Миллер , Ф. Модильяни, П. Самуэльсон,
У. Шарп, Д. Тобин, Р. Солоу и др. – за свои научные разработки удостоены престижной Нобелевской премии. Изучение трудов зарубежных исследователей выявило объективную потребность систематизации существующих воззрений и создания максимально приближенных к нуждам отечественной действительности научно-методических основ лимитирования кредитного портфеля.

Банкоматы ХХI века

На рубеже нового столетия банкоматы (Automatic Teller Machines – ATM), наконец, получили всеобщее признание как многофункциональный банковский канал дистрибуции финансовых продуктов и услуг с широкими потенциальными возможностями, играющий важную роль в дистрибуционной политике финансовых учреждений. Перевод АТМ с операционной системы OS/2 на платформу Windows открывает перед банками новые перспективы в использовании АТМ-канала, например, для проведения рекламных кампаний и персонализации финансовых трансакций. Кроме того, операционная система Windows обеспечивает полную интеграцию банкоматов с другими банковскими дистрибуционными каналами, что еще более увеличивает потенциал этих терминалов при «контактах» с клиентами. В ХХI веке перед банкоматами открываются новые широкие возможности в обслуживании потребителей за счет применения передовых инновационных технологических решений. Кроме того, АТМ становятся важным инструментом построения и углубления отношений между банками и их клиентами.

Двойной контроль

Обеспечение безопасности платежных трансакций в онлайновом режиме продолжает оставаться одной из самых горячих тем в мировой отрасли финансовых услуг. Многие банковские аналитики сегодня подводят итоги деятельности банков за 2006 год в секторе обеспечения безопасности электронных платежей, а также прогнозируют основные тенденции и особенности развития этого бизнеса на ближайшую перспективу.

 
© агенство "Стандарт"