журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
СПЕЦВЫПУСК: ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Банковская деятельность

Банковские кризисы

БАНКОВСКАЯ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ

Новые рыночные страны

ФИНАНСОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ

Банковские стратегии

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №3, 2002
Банковская деятельность
Защита от должника

В целом нельзя сказать, что банки (по крайней мере, развитых стран) чересчур легковесно подходят к проблеме кредитного риска. В целях его минимизации используются различные схемы секьюритизации, портфели кредитов перепродаются на вторичном рынке, широко применяются разнообразные кредитные деривативы и страхование от дефолта. Однако все это подходит, главным образом, к мелким и средним заемщикам, в то время как к своим крупнейшим и наиболее уважаемым клиентам банки, как правило, относятся с большим доверием, а страхование связанных с ними рисков зачастую имеет формальный характер. В некоторой опрометчивости подобного подхода недавно пришлось убедиться JP Morgan Chase, второму по величине банку США и крупнейшему кредитору обанкротившейся в декабре прошлого года скандальной корпорации Enron. Как выяснилось, руководство JP Morgan Chase не было готово к такому исходу дела, и теперь банку грозит потеря около $1 млрд. незастрахованных кредитов. Впрочем, американский банк не одинок в этом отношении. Как только у какой-то крупной корпорации возникают финансовые проблемы, их жертвами неизменно становятся банки, не проявившие должной бдительности.

Богатые клиенты – большие прибыли

Последние несколько месяцев в традиционно прибыльных для банков секторах американской экономики, таких, например, как фондовый рынок, наблюдался спад активности, что поставило перед банками США задачу поиска альтернативных источников прибыли. Многие финансовые институты нашли выход в ускоренном развитии направления по управлению состоянием частных лиц. Конечно, будучи зависимым от общих рыночных тенденций, этот сектор финансового рынка США также пострадал в результате экономического спада. Тем не менее, многие специалисты считают перспективы развития данного сектора на ближайшие несколько лет достаточно привлекательными.

Банковские стратегии
Когда дома слишком тесно

В течение многих лет перенасыщенный банковский сектор Австрии "славился" крайне жесткой конкуренцией и очень незначительными маржами. Это заставило финансовые институты страны принять весьма радикальные меры, направленные на увеличение прибыльности их деятельности. На внутреннем рынке это проявляется в процессе консолидации, на внешнем – в активной экспансии в страны Центральной и Восточной Европы, которые стали основным местом приложения сил австрийских банков за рубежом.

Банковские кризисы
С первым апреля!

Первого апреля, в день смеха или, как его еще называют, "день дураков", японским банкирам будет явно не до веселья. В стране начинается новый финансовый год, который грозит обернуться для финансовой системы страны новыми трудностями и потрясениями. Экономика Японии находится в глубоком кризисе, длящемся практически непрерывно с начала 90-х годов, число банкротств бьет все рекорды, растет безработица, рушится национальная система социальных гарантий. Правительство не делает ничего или ограничивается полумерами, а реформистские решения 1999-2000 годов, призванные способствовать улучшению качества банковского менеджмента, грозят превратиться в новое бремя для банков страны. Речь идет, в первую очередь, об отмене 100%-ного страхования депозитов, ставящей в невыгодное положение относительно слабые банки, и новых нормативах отчетности, требующих от банков учитывать принадлежащие им акции по рыночной стоимости (т.е. показывать убыток в случае падения их курсов). Японское правительство, бесспорно, осознает степень риска для банковской системы и пытается противостоять этому, однако используемые им меры воспринимаются специалистами весьма неоднозначно.

БАНКОВСКАЯ РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ
Реструктуризация перед новой консолидацией

Политика кнута и пряника, которую широко практикует центральный банк Италии в отношениях с "подопечными" финансовыми институтами, начинает приносить плоды. Ведущие банки страны разработали программы реорганизации, списывают безнадежные кредиты и приводят свои балансы в соответствие с реальным положением дел. Конечно, подобный процесс проходит не безболезненно. Всплывают на поверхность значительные убытки, многие банки вынуждены расстаться с некоторыми своими активами, снижается их рыночная капитализация. Однако эта деятельность создает основу для повышения прибыльности в будущем и представляет собой болезненный, но необходимый этап, предшествующий дальнейшей консолидации итальянского банковского сектора.

Новые рыночные страны
Темная лошадка в индонезийском дербиэта статья доступна для всех

Победителем приватизационного тендера, объявленного правительством Индонезии на крупнейший розничный банк страны BCA, стал консорциум, возглавляемый американской инвестиционной группой Farallon Capital Management. Для большинства обозревателей эта новость оказалась сюрпризом: общепризнанным фаворитом был британский банк Standard Chartered, у которого есть обширный опыт деятельности на азиатском рынке финансовых услуг, прочная капитальная база и огромное желание внедриться в индонезийский банковский сектор. Тем не менее, местных аналитиков этот результат не удивил. В финансовых кругах Индонезии многие готовы были держать пари, что произойдет нечто в этом духе.

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ
Кадры решили все

Скандальное происшествие в балтиморском банке Allfirst, принадлежащем крупнейшему банку Ирландии Allied Irish Bank (AIB), с самого начала вызвало множество недоуменных вопросов (см. БП № 2). Как могло получиться, что 37-летний рядовой трейдер Джон Руснак, работающий в крохотном валютном отделе 44-го по объему активов банка США, длительное время успешно обходил все системы безопасности и своими несанкционированными сделками нанес этому финансовому институту убыток в несколько сотен миллионов долларов при лимите на совокупный оборот в размере всего $2-3 млн.? Почему никто так и не смог вскрыть его примитивную маскировку с фальсифицированными контрактами и сфабрикованными факсами? Действовал ли он один или у него были сообщники за пределами банка? Ответить на эти и многие другие вопросы попыталась внутренняя комиссия по расследованию, для руководства которой был приглашен известный в банковских кругах США консультант Юджин Людвиг, бывший высокопоставленный чиновник бюро валютного контроля. Комиссия Людвига, как и ожидалось, подготовила свой отчет к середине марта. Ее выводы весьма нелицеприятны для руководства ирландского банка…

СПЕЦВЫПУСК: ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ
Приоритетное направлениеэта статья доступна для всех

Сегодняшнему рынку финансовых информационных технологий, вероятно, невозможно дать однозначную характеристику. Его отличительными чертами в последнее время стали общий скептицизм в отношении электронного бизнеса и стремление к максимальной экономии средств в связи с постоянными попытками банкиров сосредоточить усилия на сокращении расходов. Тем не менее, ведущие финансовые институты США и Западной Европы продолжают испытывать потребности в приобретении тех технологических новинок, которые предлагают ведущие разработчики банковских информационных технологий. В представлении специалистов банков, в этой сфере появились вещи, на которых нельзя экономить.

Технология аутсорсинга

Экономический спад привел к сокращению объема средств, направляемых большинством банков на разработку и внедрение финансовых информационных технологий, однако эта тенденция не коснулась аутсорсинга – передачи сторонним компаниям некоторых второстепенных функций и операций. В последние месяцы ведущие банки и финансовые компании США и Западной Европы, наоборот, увеличивают ассигнования на аутсорсинг в данной области, расширяя его вширь и вглубь. Если ранее банки были готовы отдать на откуп сторонним подрядчикам лишь ограниченные функции, то теперь речь идет о целых направлениях бизнеса. Иногда перемены, претерпеваемые финансовыми институтами вследствие широкого внедрения аутсорсинга, настолько велики, что заставляют их изменять организационную структуру.

Конкуренция в виртуальном пространстве

Банки традиционно всегда находятся на переднем крае освоения новых информационных технологий (вспомним, хотя бы, магнитные карточки, банкоматы и применение персональных компьютеров в банковском бизнесе), и развитие Интернет-коммерции в последние несколько лет не составляет исключения из этого правила. Оказание финансовых услуг по электронным каналам быстро превратилось в США и Западной Европе из экзотической новинки в привычный элемент "обязательной программы". По данным американской компании Tower Group, в 2001 году 18% американских семей совершали какие-либо банковские операции по Интернету, и число таких пользователей продолжает расти. После того как в 2000 году на электронный рынок вышли крупные коммерческие банки, казалось, что Интернет утратил свою исключительность и вскоре окончательно превратится в один из каналов связи финансового института с клиентами. Тем не менее, специализированные Интернет-банки не исчезли. Они продолжают искать свои ниши на рынке и разрабатывают новые стратегии.

Служба безопасности не спитэта статья доступна для всех

Вопросы безопасности активов и конфиденциальной информации всегда принадлежали к наиболее приоритетным заботам любых финансовых институтов. Однако сейчас, когда многие банки активно используют Интернет для предоставления финансовых услуг и связи с клиентами, а снять деньги со счета можно с помощью нажатия нескольких клавиш, эти вопросы требуют особого внимания и, вероятно, даже пересмотра всей системы банковской безопасности. Отвечая на эти потребности, разработчики информационных технологий щедро предоставляют банкам возможности для решения проблемы электронной безопасности. Эксперты не могут пока с уверенностью сказать, какой именно системе будет отдано предпочтение в этом году, однако вероятность того, что банки предпримут определенные шаги в этом направлении, очень высока.

Новая эра карточных технологий

Успешная работа с частными лицами предполагает различные виды доступа клиента к своему банковскому счету: посредством личного посещения банковского отделения, через Интернет, по стационарному или мобильному телефону. Однако при использовании различных способов передачи информации выдвигаются все более жесткие требования в части ее безопасности, что особенно касается платежей через Интернет и мобильные средства связи. Особенность таких трансакций состоит в том, что она может быть совершена лишь в случае правильной идентификации клиента и уверенности в том, что информация для проведения трансакции во избежание возможного мошенничества и последующих финансовых потерь передана без ошибок.

Информационные технологии на микроуровне

На протяжении последних лет многие западные банки воспринимали необходимость содержать розничную сеть своих отделений как вынужденную меру и не самый выгодный для себя способ вложения капитала. Такая точка зрения определяла всю стратегию развития многих институтов, в соответствии с которой процессу уменьшения расходов за счет сокращения числа отделений придавалось слишком большое значение, а роли отделений не уделяли должного внимания. И хотя отделения – действительно весьма дорогой способ обслуживания клиентов, ситуацию можно изменить, максимально заменив работу операциониста техническими средствами, соединив преимущества непосредственного общения потребителя с банком с низкими затратами, достижимыми с помощью информационных технологий.

Возврат к базовым системам

За последние несколько лет западные финансовые институты добились немалых успехов в развитии электронных банковских операций и систем управления отношениями с клиентами (CRM). Однако существенный прогресс, достигнутый банкирами в этих направлениях, практически никак не отразился на состоянии их базовых операционных систем, до сих пор использующих устаревшую инфраструктуру 30-летней давности. Подобное отставание зачастую не позволяет финансовым институтам полностью получать запланированную отдачу от инвестиций, осуществляемых в современные информационные технологии. Именно поэтому вопрос модернизации базовых операционных систем в последнее время приобрел для банков особую остроту.

Банкоматы: нет предела совершенству

Когда почти 30 лет назад на рынке впервые появились банковские автоматы (банкоматы – automated teller machines, сокращенно – АТМ), их единственной функцией была выдача клиентам наличных денежных средств. С тех пор финансовый сектор пережил много изменений, но до последнего времени они практически не касались банкоматов. Хотя производители этих машин и сумели сделать их работу более надежной, главная задач АТМ осталась прежней – выдача наличных. Однако появившиеся за последнее десятилетие технологии, связанные, прежде всего, с Интернетом, позволяют существенно расширить спектр задач, которые можно будет возложить на банкоматы. В их числе могут быть и операции с денежными переводами, и выдача выписок с банковских счетов, и обналичивание чеков и т.д.

Все счета – на одном сайте

Большинству граждан западноевропейских стран, США и Канады приходится постоянно иметь дело с оплатой счетов: за коммунальные услуги; телефон (отдельно – за мобильный); приобретенные в кредит товары; разнообразные ежемесячные платежи. Во многих случаях для этого приходится посещать офисы различных компаний и отделения банков и, соответственно, терять много времени. С учетом того что каждый клиент американского банка получает, в среднем, 16 счетов в месяц, ежемесячный ритуал их оплаты может превратиться в довольно утомительную процедуру. Поэтому возможность перенесения этой операции в Интернет была воспринята населением с энтузиазмом и послужила причиной создания ряда механизмов электронной оплаты счетов, развивающихся по двум основным направлениям.

Медленный отсчет

Спрос на услуги по электронному выставлению счетов в последнее время продолжает расти, однако заметной активности в деятельности банков по его удовлетворению пока не наблюдается. По мнению аналитиков фирмы Gomez, специализирующейся на рейтинге Интернет-сайтов, выставление счетов в электронном режиме должно было стать очередным крупным шагом вперед в онлайновом банковском бизнесе за последние несколько лет. Практика, однако, показывает, что ни один из банков пока не может козырять подобным сервисом, функционирующим бесперебойно и в полном объеме.

Новые перспективы электронного финансового планирования

Если расставить различные виды финансовых услуг по степени их доступности в электронной форме, управление активами и планирование инвестиционных портфелей вряд ли возглавят этот список. Конечно, внедрение Интернет-технологий буквально за несколько лет в корне изменило процессы оплаты счетов, торговли ценными бумагами, выдачи выписок с банковских счетов и т.д. Однако, когда речь заходит о стратегическом финансовом планировании, в большинстве случаев по-прежнему отдается предпочтение именно персональному общению с менеджерами, а не самостоятельному выбору опций на веб-сайте своего банка. Но не исключено, что создаваемые в настоящее время новые электронные инструменты смогут изменить такое отношение со стороны потребителей финансовых услуг.

Что ожидает рынок смарт-карточек в 2002 году?

Мы уже несколько раз (например, см. № 10 за 2001 год) давали информацию о ситуации на рынке так называемых смарт-карточек (по сути, обычных кредитных карточек, в которых компьютерные чипы заменяют магнитную ленту). За последние несколько лет область применения новых электронных карточек расширяется очень быстрыми темпами. Так, среднегодовое расширение объема операций на этом рынке составляет, примерно, 30%. И хотя смарт-карточки еще не стали действительно "зрелым" сектором финансового рынка, операции с ними уже дают прибыль в размере более $2 млрд. в год, а в будущем, по мнению экспертов, этот показатель будет только расти. Несомненно, одной из наиболее перспективных областей применения новых карточек станет (да и уже становится) финансово-кредитный сектор.

Заботы первопроходца

Рост конкуренции в современном быстро меняющемся онлайновом банковском бизнесе заставляет участников рынка заниматься постоянным поиском новых направлений деятельности. Экспансия в новых сегментах рынка электронных услуг дает возможность банкам и финансовым компаниям предоставлять клиентам новые виды финансового сервиса через Интернет и, соответственно, расширять свои доходы. Одним из таких новых сегментов рынка в последнее время становится обмен небольшими платежами через Интернет, однако в его освоении пока преуспевают вовсе не банки.

ФИНАНСОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ
Налоговый рай под давлением

В последние два-три года влиятельные международные организации вроде Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) и Группы финансового действия (FATF) резко усилили борьбу с отмыванием "грязных денег". После терактов 11 сентября 2001 года существенно ужесточили свою политику в этом отношении и власти США. Похоже, усилия правительственных органов и международных организаций, равно как и угрозы введения экономических санкций, начинают приносить свои плоды. Некоторые страны и территории так называемого "налогового рая" согласились внести изменения в свое банковское законодательство в соответствии с требованиями развитых стран, разрушив прежде единый фронт противодействия подобным требованиям, созданный властями оффшорных зон.

 
© агенство "Стандарт"