журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

СОБЫТИЯ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

УПРАВЛЕНИЕ ПЕРСОНАЛОМ

ОБСЛУЖИВАНИЕ КЛИЕНТОВ

Банковская деятельность

ПЛАТЕЖНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ

Банковское оборудование

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №3, 2005
"Банковская практика за рубежом" – №3, 2005
Новые рыночные страны
Банковский сектор Тайваня на пути реформирования

Разразившийся во второй половине 1997 года финансовый кризис в Юго-Восточной Азии нанес сильнейший удар по экономике многих стран региона. Валюты Индонезии и Южной Кореи обесценились более чем вдвое, волна банкротств в этих странах фактически обрушила местные финансовые рынки. Спад производства и инвестиций отбросил ЮВА на несколько лет назад. Вместе с тем, не все здешние государства понесли столь ощутимые потери. Это относится, прежде всего, к Тайваню. Тайванская валюта в результате кризиса потеряла лишь 15% своей стоимости, а падение курсов акций местных компаний на фондовом рынке составило всего около 9%. Экономический рост в 1997 году на Тайване достиг 6.8%, а в 1998 году – 6.4%, причем, потребительские цены тогда же возросли всего лишь на 0.9%. Многие эксперты связывают относительно безболезненный выход Тайваня из кризиса с достаточно стабильным функционированием банковской системы страны в течение прошедшего десятилетия.

Банковская деятельность
Перспективы развития кредитного скоринга в Украине

Потребительское кредитование в Украине становится сегодня массовым явлением. В условиях роста межбанковской конкуренции и с учетом значительного объема неудовлетворенной потребности населения в кредитах создались условия, подталкивающие банки к расширению кредитного предложения. Предоставленные физическим лицам украинским банковским сектором кредиты, по состоянию на 1 января 2005 года, составляли 15% в структуре кредитного портфеля по объектам кредитования. В 2002-2003 годах их доля равнялась 8.5 и 14.4%, соответственно. За 2004 год сумма кредитов, предоставленных субъектам хозяйствования, возросла на 25.4%, физическим лицам – на 64.5%. Есть все основания утверждать, что данная тенденция сохранится и в 2005 году [1]. Сейчас в Украине выдано кредитов (причем, не только потребительских) в объеме около 1.5% от ВВП. В Западной Европе этот показатель составляет, приблизительно, 50%, в Америке – 78-80%, в странах Восточной Европы в зависимости от момента вступления в ЕС – 10-18% от ВВП. Наша ближайшая перспектива – догнать Восточную Европу, что означает расширить объем кредитования в 5-10 раз [2]. Кроме того, рост активов, приходящихся на потребительское кредитование, укрепляет общественный имидж, привлекательность и доходную базу банка. Данные черты потребительского кредита обеспечивают особое к нему внимание.

Прибыльная помощь бедным

Банковское обслуживание в развивающихся и новых рыночных странах в настоящее время все еще остается привилегией для относительно небольшой части населения. По оценкам аналитиков, около 2.5 млрд. человек из наиболее бедных стран и значительной части из тех 2.7 млрд., которые проживают в государствах со средним уровнем ВВП на душу населения, по-прежнему находятся вне интересов большинства банков, хотя вполне могут – и согласны – платить за их услуги. К счастью для "недооцененных" потребителей сегодня многие финансовые институты – от микрофинансовых структур (MFI) до международных гигантов наподобие Citigroup и ABN Amro – начинают понимать, что клиенты с низкими и средними доходами обеспечивают не только чрезвычайно емкий, но и прибыльный рынок, который может быть финансово устойчивым.

Банки и страховой бизнес: отношения пока не складываются

В последнее время в мировой финансовой отрасли вновь активизировалась полемика относительно того, насколько выгодно банкам продавать страховые продукты и услуги. Этим вопросам была посвящена, к примеру, прошедшая в конце прошлого года под патронатом американской ассоциации Bank Insurance and Securities Association специальная конференция, в которой приняли участие специалисты страхового бизнеса, работающие, главным образом, в локальных (местных) американских банках (community banks). Они, как, впрочем, и ряд присутствовавших на конференции представителей ведущих мировых финансовых институтов, констатировали, что сегодня банки слабо используют свой потенциал по ведению страхового бизнеса, который при правильной организации мог бы приносить им немалые прибыли. Главные причины этих неудач, по их мнению, заключаются не только в отсутствии у банков опыта продаж страховых продуктов, но и в неэффективности маркетинговых кампаний в области страхового бизнеса и узком ассортименте предлагаемых клиентам страховых услуг.

Банковское оборудование
Время забывать о проводахэта статья доступна для всех

Сегодня сетевые банкоматы с графическими экранами стали настоящим олицетворением банка для 70% американцев и, наверное, не меньшей доли банковских клиентов в других западных странах. Однако конкурентная борьба на финансовом рынке становится все более ожесточенной, заставляя финансовые институты, рассчитывающие на преимущество перед соперниками, продолжать наращивать капиталовложения в информационные технологии. Сегодня спрос на различные беспроводные интерактивные терминалы чрезвычайно высокий. Не остаются в стороне от подобных "мобильных" решений и финансовые институты.

Растущая популярность биометрии

Проблема хищения информации стала настоящим бедствием для банковской отрасли, поэтому финансовые институты используют все более изощренные способы защиты своих систем от несанкционированного доступа. Наиболее перспективна в этом плане биометрия – метод, применяемый в криминалистике для идентификации личности по биологическим параметрам. Правда, широкомасштабному внедрению таких систем в США препятствует общественность, опасающаяся, что государство начнет использовать базы биометрических данных не по прямому назначению, из-за чего граждане лишатся права на конфиденциальность. Тем не менее, большинство аналитиков уверены, что биометрический рынок вступает в эпоху продолжительного бума, а продажи этой технологии дойдут от $0.5-1 млрд. в 2004 году, примерно, до $7 млрд. в 2007-м.

СОБЫТИЯ
К всеобщему удовлетворениюэта статья доступна для всех

История знаменитого вашингтонского банка Riggs подходит к бесславному концу: в феврале его владельцы заключили сделку по его продаже компании PNC Financial Services Group. Обвинения в содействии отмывке денег, финансировании террористов через открытые в Riggs счета и укрывательстве миллионов экс-диктатора Чили Аугусто Пиночета заставили владельцев банка истратить огромные суммы на штрафы и на урегулирование возбужденных против него уголовных дел. Связанные с этим скандалы настолько подорвали репутацию "банка Президентов", что его продажа оказалась единственным выходом из крайне затруднительного положения. Все формальности должны быть завершены до 31 мая, после чего на всех отделениях учрежденного в 1836 году банка Riggs появятся вывески с новым названием.

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ
Запланированный успех

Большинство малых банков не придают особого значения вопросам стратегического планирования и даже при составлении планов развития редко используют их потенциал в полную силу. В среднем большинство американских локальных банков отводят стратегическому планированию менее получаса в месяц, при этом, одни дают на решение этой задачи всего четыре часа в год, в то время как другие составляют настолько обширные и детальные планы, что они по своей масштабности могут соперничать с телефонными справочниками, однако по большей части пылятся где-то на полках. Причина столь пренебрежительного отношения к составлению стратегических планов состоит в том, что многих банкиров пугает сам процесс планирования, по традиции считающийся слишком сложным. Между тем, опыт некоторых американских локальных банков показывает, что эффективный план, как правило, отличается простотой и не требует больших затрат времени и средств. В то же время, банк, имеющий четко спланированную стратегию, увеличивает свою конкурентоспособность на местном рынке и порой добивается большего успеха.

УПРАВЛЕНИЕ ПЕРСОНАЛОМ
Программы обучения в мальтийском банке

Один из ведущих мальтийских финансовых институтов Bank of Valletta (BOV) с около 1.6 тыс. сотрудников, 50 отделениями на Мальте и представительствами в Австралии, Канаде, Италии, Тунисе и Ливии завоевал на средиземноморском рынке репутацию банка, фокусирующего внимание на качественной подготовке и профессиональном обучении кадров. Эти мероприятия проводятся в созданном BOV собственном Центре подготовки и обучения (Training & Education Centre – TEC), расположенном в столице Мальты городе Ла-Валлетта. Главный упор в подготовке банковских сотрудников в этом центре делается на обучении их прогрессивным методикам построения и управления отношениями с клиентами (Customer Relationship Management – CRM), что, по мнению руководства BOV, должно стать одним из ключевых инструментов удержания действующих и привлечения новых потребителей.

Электронный контролер для банкира

Современные ИТ-технологии находят все более активное применение в банковском бизнесе. При этом, помимо широко распространенных процессов автоматизации документооборота и трансакций, на рынке сегодня представлено немало программных продуктов и для развития отношений с клиентами и оценки результативности работы персонала. Успешный опыт в этой сфере у британскго Co-operative Bank. Несколько лет назад в банке был внедрен программный продукт, обеспечивающий оценку эффективности деятельности сотрудников. Сейчас Co-operative Bank признается одним из самых "этичных" банков страны, его клиентский портфель все активнее пополняется, повышается производительность деятельности сотрудников, а клиенты все больше довольны обслуживанием и сотрудничеством с банком. По мнению специалистов, немалый вклад в эти достижения внесла и компьютерная система оценки качества труда работников банка, нацеленная на стимулирование роста эффективности.

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ
Британский опыт банкинга в супермаркете

Размещение банковских отделений в супермаркетах, популярное в ряде западных стран в последние годы, успело зарекомендовать себя как перспективное направление в сфере финансовых услуг. Такая форма работы с клиентами гарантирует банкам массовость, а клиентам – удобство обслуживания, супермаркеты же получают дополнительную возможность поднять лояльность своей клиентской базы. Британские банки создают совместные предприятия с сетями супермаркетов с конца 90-х годов, причем, ассортимент предлагаемых клиентам услуг постоянно увеличивается. В последнее время "супермаркетовские" банки активизируют оказание финансовых услуг через Интернет, так что намечается сращивание двух наиболее популярных каналов распространения банковских продуктов.

ОБСЛУЖИВАНИЕ КЛИЕНТОВ
Wachovia оптимизирует каналы связи с потребителями

Сегодня политика многих западных финансовых учреждений направлена на предоставление клиентам самого широкого доступа к разнообразным каналам банковского обслуживания. В связи с этим возникает вопрос: а так ли это необходимо непосредственно банкам? Можно ли с целью оптимизации затрат "вычеркнуть из списка" некоторые из каналов, оставив наиболее выгодные для банка, сохранив, при этом, реноме ориентированного на потребителя финансового института? Однозначный ответ дать сложно: это принципиально новый подход в банковском бизнесе, несомненно, открывающий новые возможности.

План продаж как залог успеха

Одна из самых серьезных проблем, стоящих сегодня перед коммерческими банками, заключается, пожалуй, в поиске и выборе наиболее "ценных" пакетов финансовых услуг, продажа которых могла бы содействовать укреплению и углублению отношений с клиентами. За редким исключением, большинство подразделений коммерческих банков сегодня не предлагают потребителям действительно ценных наборов банковских продуктов, сознательно преследуя цель за счет этого уменьшить отток клиентов из финансового института и снизить потери прибыли. В то же время, расширение внедрения специализированных услуг, разработанных для удовлетворения конкретных потребностей определенных групп клиентов, может принести банкам немалый выигрыш.

Борьба за качество сервиса в ING USFS

Вопросам совершенствования отношений с клиентами в международном банке ING Group уделяется пристальное внимание еще со времен его образования в 1991 году в ходе слияния двух нидерландских финансовых институтов – Nationale-Nederlanden и NMB Postbank Group. Дальнейшее бурное развитие ING Group происходило, прежде всего, за счет поглощения других банков и финансовых компаний. Однако разработанные ею принципы сотрудничества с клиентами, базирующиеся на обеспечении оперативного и полного удовлетворения их финансовых нужд и потребностей, оставались неизменными и успешно внедрялись во всех новых структурных подразделениях ING Group. Как считают в руководстве банка, именно клиентский сервис стал тем конкурентным преимуществом ING, за счет которого он не только расширил масштабы своей деятельности, но и превратил структуру из разнородных компаний в сильную интегрированную финансовую группу с прочными позициями на ряде региональных рынков. Не обошла эта тенденция стороной и те структуры ING, которые были созданы на североамериканском континенте.

Самая ценная информация

Тот факт, что привлечение новых клиентов обходится в несколько раз дороже, чем повышение лояльности уже имеющихся, хорошо известен. В частности, в банковской сфере расходы на привлечение одного нового клиента могут достигать $350. При этом, как отмечает Harvard Business Review, 20% вновь обретенных пользователей финансовых услуг оказываются очень прибыльными, еще 20% оправдывают расходы на укрепление отношений с ними, а, примерно, 60% практически не приносят дохода. Специалисты по маркетингу считают, что в сложившейся ситуации стратегии привлечения клиентов и укрепления отношений с ними должны основываться на расширении объема собираемой информации и углубленном анализе полученных данных. Сегодня банкам нужно использовать более эффективные способы повышения лояльности клиентов и увеличения доходности обслуживания при одновременном сокращении (или, по крайней мере, без разрастания) маркетингового бюджета. Один из способов решения этих проблем заключается в проведении постоянного мониторинга поведения клиентов с целью составления их профиля, что даст возможность предлагать подходящие продукты и услуги в то время, когда клиент наиболее открыт для получения маркетингового сообщения.

ПЛАТЕЖНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ
Все платежи – по одной карточке

В эру электронного бизнеса традиционные схемы управления и контроля финансовыми потоками предприятия претерпевают существенные изменения. Старые схемы взаиморасчетов, построенные на оплате наличными или чеками, денежных переводах или бартере, постепенно заменяются электронными, где все расчеты проводятся только в безбумажной форме, предлагающей, помимо удобства в работе, большую прозрачность операций, более высокий уровень безопасности и контроля, а также экономию трудозатрат. На западных рынках эти тенденции становятся все более очевидными, а стремление крупнейших компаний к работе в электронной среде все более сильным. С целью лучшего удовлетворения пожеланий таких клиентов корпорация MasterCard разработала новую систему оплаты счетов и финансового контроля, дающую возможность получать в электронном виде детальную информацию о всех трансакциях, совершенных с использованием корпоративных платежных карт и автоматически заносить ее в систему бухгалтерского учета предприятия. Если ранее для обработки такого объема данных требовалось отследить большое количество бумажных документов, то сейчас контрольные и учетные функции могут выполнять несколько менеджеров, сидящих в центральном офисе. Применение цифровой подписи внутри системы позволяет отказаться от получения счетов в бумажном формате и сократить объем отчетной информации при расчетах во время командировок или совершении покупок.

Второе пришествие электронных кошельков

Сегодня электронная коммерция изменила способы ведения бизнеса. Средства электронных платежей развиваются столь быстро, что финансовые институты иногда не успевают отслеживать тенденции развития этого рынка и соответствие его требованиям. Например, еще в 90-тые годы многие западные банки усиленно продвигали "электронные кошельки" для совершения небольших платежей, но тогда эти инструменты не получили желаемого успеха среди потребителей (им не дали развиться более удобные и привычные кредитные и дебетные карточки). Однако идею предоплаченных покупок подхватили небанковские компании, организовавшие "второе рождение" механизма "электронных кошельков". Оценив простоту и удобство их использования, потребители приняли такие продукты более благосклонно. Сегодня, похоже, рынок карточек, содержащих электронный кошелек, переживает второй виток бурного развития, тем более что более совершенные технологии значительно ускоряют процесс обслуживания, а также дают возможность повысить безопасность платежей и надежнее защитить персональную информацию пользователя во избежание мошенничества.

Роль традиционных платежных инструментов в электронной коммерции

Эффективность электронного бизнеса предполагает наличие быстрых, удобных, недорогих и безопасных систем расчета. Современный рынок располагает множеством решений, однако, по оценкам экспертов, больше всего шансов в долгосрочной перспективе у традиционных систем расчетов, в частности, – у платежных карточек. По крайней мере, по данным Deutsche Bank Research, в Европе в 2004 году потребители при осуществлении онлайновых операций отдавали предпочтение счет-фактурам, прямому дебетованию счета, кредитным карточкам, оплате до или после доставке и прочим традиционным инструментам, а не специфическим системам онлайновых платежей. При этом, электронные методы оплаты дополняли обычные методы платежей, причем, очевидно, сохранят эту подчиненную роль и в ближайшем будущем.

 
© агенство "Стандарт"