журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

Банковская деятельность

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Банковское оборудование

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №2, 2005
"Банковская практика за рубежом" – №2, 2005
Новые рыночные страны
Иранская "пятилетка" в действии

Благодаря проведению реформ, предусмотренных пятилетней Программой социально-экономического и культурного развития Исламской Республики Иран на 2000-2004 годы, рост ВВП Ирана с 2000 года, в среднем, составил 6%, к тому же, значительно уменьшилась сумма внешнего долга страны, международные резервные фонды увеличились, а уровень безработицы снизился. В связи с этим последний доклад Международного валютного фонда (МВФ) определил иранскую экономику как "чрезвычайно открытую для инвестиций и международной торговли". По докладу МВФ, позитивное экономическое развитие Ирана повлекло за собой небывалый всплеск активности иностранных инвесторов и частного сектора, особенно в "ненефтяной" сфере. Правительство страны, взяв курс на "смягчение" финансово-кредитной политики, активно использует приемы ослабления прямого кредитного контроля, повышения гибкости банковской системы в отношении уровня процентных ставок и нормы обязательных банковских резервов, создания частного банковского сектора, привлечения иностранных инвестиций и т.д. Все эти реформы продвигаются довольно медленно, впрочем, иранскому руководству даже несмотря на неторопливые темпы все же удается понемногу "перекраивать" банковскую систему страны, а заодно и психологию ее клиентов. С учетом многолетней традиции жесткого регулирования банковского сектора и строжайшего следования нормам мусульманского права даже те результаты, которых удалось добиться иранским реформаторам, весьма впечатляют.

Банковская деятельность
Союз почты и банков набирает силу

Мировая отрасль почтовых услуг в последнее время пережила немало фундаментальных изменений, однако пока говорить о полном благополучии в ней не приходится. Необходимость дальнейшего совершенствования модели почтовой службы с учетом положительных тенденций, возникающих в результате происходящих в мире процессов либерализации, глобализации, диверсификации и оптимизации сетевой инфраструктуры, признают почти все руководители действующих сейчас компаний – провайдеров универсальных услуг (Universal Service Providers – USPs), как теперь в западных странах принято называть почтовиков, которые отнюдь не ограничивают свою деятельность только доставкой корреспонденции. Тем более, что крупным мировым почтовым компаниям никуда не деться от решения таких стоящих перед ними сегодня насущных и серьезных проблем как падение доходов, а также ужесточение конкуренции на межгосударственном уровне, которая может нанести серьезный удар по их монополии на рынке почтовых услуг. В этой связи ведущие мировые провайдеры почтовой связи рассматривают партнерство с банками в интересах предоставления финансовых услуг через свои почтовые отделения как самый оптимальный механизм привлечения новых клиентов и повышения прибыльности своей операционной деятельности.

Исторический подход к кредитованиюэта статья доступна для всех

Стремление банков к как можно более точному определению кредитоспособности потенциального клиента, обратившегося за займом на покупку жилья или автомобиля, понятно и похвально. Благодаря применению различных методов оценки финансовые институты снижают риск, а использование автоматизированных систем утверждения заявок сокращает время и затраты на принятие решений об их удовлетворении или отклонении. Сегодня американские банки научились устанавливать профили даже тех клиентов, о которых мало что могут сказать даже всезнающие кредитные бюро. Тем не менее, сосредоточение финансовых институтов на формальных методах оценки кредитоспособности и установление четкой связи между "чистотой" кредитной истории клиента и предлагаемых ему условий имеют и свои оборотные стороны. Вся жизнь граждан оказывается под плотным "колпаком" кредитных бюро и родственных им служб сбора информации, а критерии, которые сейчас применяют банки и сервисные компании при оценке клиентов, заставляют людей все глубже залезать в долги и жить взаймы.

Банковское оборудование
Простота – залог успеха

Правило финансовых институтов "Мы знаем своего клиента" при современных требованиях безопасности не только становится необходимостью, но и помогает увеличить объем продаж финансовых продуктов. Правда, извлечь преимущество из этого знания с помощью самого популярного канала коммуникации – банкомата (АТМ) – довольно непросто.

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ
О бедных банкирах замолвите слово

Издержки американских банков непрерывно растут: на огромные затраты, сопряженные с внедрением технологий систем внутреннего контроля, необходимых для соответствия их деятельности закону Patriot Act, накладываются расходы по обеспечению безопасности клиентов в условиях нарастания масштабов преступлений, основанных на хищении личных данных. В январском обзоре KPMG International указывается, что у 94% банков Северной Америки резко увеличились затраты, сопряженные с процедурой мониторинга возможных операций по отмывке денег, причем, треть из них сообщила, что эти расходы за последние три года более чем удвоились. Очевидно, в современных политических и регулятивных условиях им придется и дальше увеличивать инвестиции в этой сфере. Аналогичным образом нарастают и расходы банков, сопряженные с обеспечением безопасности в отношении хищения персональных данных. Тем не менее, волна преступности продолжает нарастать: в последнем обзоре Javelin Strategy & Research и Better Business Bureau (BBB) подчеркивалось, что в 2004 году убытки от такого мошенничества составили $52.6 млрд., несколько увеличившись по сравнению с $51.4 млрд. в 2003-м.

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ
Источники роста

Мировая финансовая отрасль сегодня переживает новый виток противостояния стратегий. Потратив последние несколько лет на оптимизацию своих моделей управления затратами, ведущие банки мира начинают фокусировать внимание на создании наиболее благоприятных условий для дальнейшего развития. Правда, текущая ситуация на рынке, характеризуемая снижением темпов роста ВВП в западных странах, пока не наполняет оптимизмом амбициозные планы мировых банкиров в части наращивания потенциала своих структур. Между тем, большинство ведущих западных банков прогнозируют, что в реализации этих планов главную роль будет играть их внутренний (или так называемый "органический") рост (organic growth). Именно к такому заключению пришли, проведя специальное исследование, специалисты авторитетной американской консалтинговой компании A.T.Kearney. По их оценкам, значительная доля роста мировых финансовых институтов (71% в Северной Америке и 75% – в Европе) будет обеспечена благодаря реализации ими "органических стратегий" с опорой на постепенное развитие за счет внутренних источников. И, хотя сделки по банковским слияниям и поглощениям будут и впредь оставаться одним из главных стимулов роста банков, основным предназначением этих операций в перспективе станет расширение, главным образом, географии бизнес-деятельности финансовых институтов.

Rabobank Group из Нидерландов ищет свой путь в XXI век

Нидерландский кооперативный банк Rabobank Group, созданный более 100 лет тому назад, пользуется репутацией стабильного финансового института, скрупулезно взвешивающего каждый предпринимаемый шаг. На "родном" рынке в Нидерландах он обслуживает более 9 млн. клиентов, среди которых – и частные лица, и представители бизнеса. Его считают лидером едва ли не во всех сферах банковской деятельности. В последнее время Rabobank реализует весьма оригинальные инициативы по привлечению новых клиентов, усиливая ориентацию на индивидуальных потребителей финансовых услуг и расширяя использование новейших информационных технологий в своей деятельности

Развитие по уму

Вероятно, нет такого банка, который не декларировал бы намерений наладить прочные долговременные отношения с клиентами и создать дружелюбную атмосферу в отделениях. Однако на практике часто бывает так, что добрые намерения остаются на бумаге, а клиенты час от часу разочаровываются в своих ожиданиях. В США с этой задачей успешнее других справляются небольшие локальные банки, уверенно удерживающие пальму первенства в области персонального отношения к клиентам и установления прочных контактов с местным сообществом. Для создания непринужденной дружественной атмосферы в отделениях эти банки творят настоящие чудеса изобретательности, привлекая внимание клиентов необычным интерьером, разнообразными акциями и неформальными мероприятими, принимая активное участие в общественной жизни региона. Например, Umpqua Bank из Портленда сделал за последние годы ряд важных шагов относительно своих клиентов и членов местного сообщества, перейдя от обезличенного сервиса к персонифицированному стилю обслуживания и продемонстрировав свое понимание активного влияния на жизнь в городе.

"Основной ресурс" маленьких городков

Обслуживание маленьких городков и поселков многие банки считают обузой. Содержание отделения со штатом сотрудников обходится довольно дорого, а спрос на финансовые продукты и услуги весьма скромный. При этом, большинство населения здесь, как правило, составляют люди преклонного возраста, которые неохотно прибегают к таким каналам доступа как Интернет, банкоматы или обслуживание по телефону, предпочитая традиционный личный контакт в отделении. С другой стороны, в таких населенных пунктах конкуренция гораздо ниже, чем в крупных городах, и при грамотном подходе можно достичь большего успеха. Именно такую политику проводит американская финансовая группа MainSource. Составляющие ее локальные банки разбросаны по всей территории штатов Индиана и Иллинойс, но, при этом, практически все отделения группы находятся в небольших городках либо в пригородах крупных центров. MainSource, обеспечивая своим клиентам персонифицированное обслуживание с быстрым принятием решений и значительным разнообразием продуктов и услуг, а также используя различные каналы доступа, стал одним из самых прибыльных банков в среднезападном регионе США.

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС
"Среднестатистических" клиентов не бывает

Данные опросов и маркетинговых исследований показывают, что создание платежных продуктов, рассчитанных на "среднестатистического" клиента, зачастую не оправдывает возлагаемых надежд. Другой подход к сбору и использованию данных, учитывающий привычки разных потребителей, дает возможность более точного видения их ожиданий. Разработка продуктов с учетом этих различий может привести к более четкой и подробной сегментации клиентской базы и, соответственно, к лучшим результатам в продвижении финансовых услуг.

Банк на всю жизнь

Развитие розничного банковского бизнеса в последние годы играет всю большую роль в мировой отрасли финансовых услуг. Сегодня руководители финансовых институтов в различных регионах мира фокусируют внимание, прежде всего, на создании в своих институтах таких условий для потребителей, которые помогают в полной мере удовлетворять их нужды и потребности в получении качественного банковского сервиса. Не обходится, конечно, и без разработки новых концепций построения взаимоотношений между банками и клиентами. Так, в последнее время многие банкиры на Ближнем Востоке склоняются к внедрению таких моделей отношений с потребителями, когда клиентам предлагаются финансовые продукты в тесной увязке с определенными этапами (периодами) их жизненного цикла, т.е. то, что должно быть наиболее ценным и полезным для них на конкретном "возрастном" этапе жизненного цикла.

Для сельской местности сойдет

Банк ICICI занимает второе место среди финансовых институтов Индии по объему активов ($28.9 млрд.) после государственного State Bank of India, однако в 2003/2004 финансовом году (апрель/март) он стал лишь двенадцатым в стране по уровню доходности активов несмотря на феноменальный рост прибыли (до $442 млн.). Соотношение издержек и доходов банка (63%) – одно из самых высоких среди ведущих финансовых учреждений страны. Как утверждают некоторые специалисты, одной из причин этого стала экспансия ICICI в аграрные районы Индии. Правда, по словам Викрама Лунда, аналитика подразделения глобальных банковских услуг корпорации IBM, настоящий рост в индийской банковской системе в ближайшие годы возможен, в основном, за счет сельской местности, практически не охваченной финансовыми услугами. Да и сами банки уже осознают, что финансовый рынок в крупных городах и так переполнен, так что почти не обеспечивает значительного расширения прибылей. В общем, призывы правительства об увеличении банками покрытия сельских районов падают на благоприятную почву.

Макрорынок микрокредитования в Бразилииэта статья доступна для всех

Известно, что "Нью-Йорк – город контрастов". Но самые большие контрасты между богатством и бедностью сейчас можно наблюдать в странах "третьего мира". Сами бразильцы иногда называют свою страну "Белиндией": крохотная богатая "Бельгия" кучки богачей и немногочисленного среднего класса окружена "Индией" фавел и нищих сельских поселков. В бразильской "Индии" миллионы людей получают минимальную зарплату, равную около $80, а из более 80 млн. экономически активного населения свыше 40 млн. никогда не имели дела с банками. Левое правительство популярного президента Луиса Инасио Лулы да Силва, пришедшего к власти в конце 2002 года, решило изменить эту неблагоприятную ситуацию, стимулируя распространение банковского обслуживания на миллионы беднейших граждан страны, чтобы и те могли получить выгоду от взаимоотношений с официальной финансовой системой. Первые проекты в этой области были реализованы при поддержке государства, однако вскоре бразильские банки сами осознали, насколько выгодным для них может оказаться предоставление финансовых услуг (в частности, – микрокредитов) малообеспеченным клиентам.

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ
Новые направления эволюции ИТ

Чего могут ожидать банки в текущем году? Какие тенденции финансового рынка будут оказывать наибольшее влияние в этой сфере? Вопросы, безусловно, интересные, особенно, если учитывать ряд изменений, происшедших в последнее время в сфере технического обеспечения банковских операций, развития новых технологий и аутсорсинга. Несмотря на изменения в подходах к аутсорсингу в сфере информационных технологий (ИТ) в банковском бизнесе (см. БП № 1) многие аналитики по-прежнему считают его весьма перспективным направлением развития финансового рынка. Кроме того, специалисты предсказывают на ближайшее будущее повсеместное внедрение электронных банковских коммуникационных сетей и еще более широкое распространение электронного финансового сервиса.

Место информационных технологий в стратегии развития

По оценкам аналитиков американской исследовательской компании TowerCorp., в 2005 году западные финансовые и страховые компании потратят на информационные технологии порядка $362 млрд., что на 4.4% больше, чем в прошлом году. Такие расходы сопровождаются и определенными эволюционными изменениями в сфере управления инвестициями в информационные технологии (ИТ). Прежде всего, речь идет о том, что средства должны вкладываться только в проекты, приносящие реальную отдачу в бизнесе. Сама по себе эта цель вполне логична, основная проблема заключается только в разработке методик оценки воздействия ИТ на стратегию и операции финансового института, а также определения прибыльности новейших технологических решений. Задание непростое, хотя, в конечном счете, то, что не может быть оценено, не может быть и проконтролировано. Поэтому банкам, заинтересованным в получении реальной отдачи от своих инвестиций, необходимо над ним работать.

Системы CRM в действии

В условиях возрастающей конкуренции в банковском секторе западных стран ориентация на привлечение и удержание клиентов становится одним из способов выживания на рынке. Используя системы управления взаимоотношениями с клиентами, банки стараются удовлетворять запросы самых разнообразных потребителей. Чтобы расширить объемы продаж, они стремятся стать своеобразным "Мистером Мускулом", способным решать любые проблемы клиентов при их взаимосвязи с банками и использовании предлагаемых продуктов.

CRM-технологии по-индийски: вкусно и эффективно

По словам исполнительного директора ICICI Bank Чанды Кочхар, "в такой высококонкурентной среде как банковский сектор, где клиенты становятся более требовательными, а финансовые услуги более однородными, "коммодитизированными", главным фактором успеха становится политика фокусирования на клиенте". М.С. Жунея, руководитель департамента управления риском в ICICI Bank, в свою очередь, заявляет: "Мы хотим, чтобы каждый наш клиент был прибыльным". Но, для того чтобы получить полную и объективную картину о каждом из своих вкладчиков и начать разрабатывать банковские продукты и услуги в соответствии с их требованиями и желаниями, банку необходимо было совместить информацию восьми различных систем в одном информационном хранилище.

 
© агенство "Стандарт"