журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Банковское оборудование

Новые рыночные страны

Новые рыночные страны

АРХИВ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №12, 2004
"Банковская практика за рубежом" – №12, 2004
Новые рыночные страны
Неформальное кредитование по-китайски

Китай – уникальная в современном мире страна: в том смысле, что интенсивный экономический рост сопровождается сильнейшим партийно-политическим влиянием на экономику. Десятилетиями Народный банк Китая проводит активную политику "обуздания" инфляции, строго регулируя как ставки по кредитам, так и проценты по депозитам, устанавливая их на перманентно низком уровне. Но "обуздать" инфляционные процессы так и не удалось: инфляция стабилизировалась на уровне в 5% при нынешних 2% годовых по депозитам. В результате сегодня многие вкладчики здесь предпочитают направлять свои денежные ресурсы на неформальное кредитование. Если учесть, что в данном случае доход более высокий и достаточно гарантирован, становится ясно, почему неформальное кредитование за относительно непродолжительный период времени превратилось в полноценный "теневой" рынок.

Готова ли Турция к вступлению в ЕС?

Экономика Турции и ее финансовая система постепенно выходят из сложного положения, вызванного валютным кризисом 2000 года и последующей рецессией. Благодаря стабилизационной программе, реализуемой с 2001 года, и структурной трансформации экономики сегодня в стране наблюдаются позитивные сдвиги. Снижается уровень инфляции, продолжаются реформы в разных областях, растут объемы инвестиций как со стороны международных организаций, так и частных инвесторов. Рейтинговые агентства и те повышают кредитный рейтинг страны.

Банковское оборудование
Банкомат пополняет счет мобильного телефона

Отчетливо просматривающаяся в последнее время тенденция сужения объемов финансовых трансакций, проводимых с помощью банкоматов (automatic teller machine – АТМ) заставляет производителей этих терминалов, как, впрочем, и финансовые институты, которые инсталлируют данные аппараты, изыскивать новые пути повышения их эффективности в части получения прибыли. Один из них – расширение ассортимента услуг, причем, не только чисто банковских, которые способны оказывать эти терминалы. Так, в последние два года достаточно широкое распространение получила практика использования АТМ для пополнения счетов владельцев мобильных телефонов, оплативших стоимость стартового пакета (prepaid plan – тарифный план) и не пользующихся контрактными услугами. Многие эксперты полагают, что данная функция банкоматов даст возможность пользователям мобильных телефонов круглосуточно и в любой день недели пополнять свой счет, что с учетом быстрого развития мобильной связи существенно увеличит объем трансакций, реализуемых через сети АТМ.

Многофункциональный АТМ

Сокращение объемов базовых трансакций, проводимых посредством банкоматов (automatic teller machine – ATM), и уменьшение в связи с этим поступлений как в банки, так и в компании – производители АТМ заставляют эти институты искать новые пути повышения функциональных возможностей банкоматов, а порой даже разрабатывать принципиально новые терминалы, способные предоставлять клиентам дополнительные услуги. Восприятие АТМ как устройства, способного только выдавать наличные, постепенно отходит в прошлое. Наряду с этим, рассматриваются варианты инсталляции специализированных банкоматов (например, для использования из автомашины) в тех местах, где отсутствуют банковские отделения. Представляется, что расширение сетей многофункциональных АТМ будет происходить и в дальнейшем, поскольку затраты на их установку ниже, чем на открытие новых банковских офисов.

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ
Сегментация клиентской базы: приемы и ловушки

Один из самых верных путей повышения прибыльности банковского бизнеса – это предложение клиентам тех услуг, которые с наибольшей вероятностью будут ими востребованы, с учетом их склонностей, потребностей и отношения к данному финансовому институту. Помимо всего прочего, это означает, что в банке (как, впрочем, и в любой иной компании, работающей на потребительском рынке) должно исключаться применение универсальных, рассчитанных на всех и ни на кого конкретно предложений. Клиентскую базу необходимо комплектовать по группам, каждая из которых заслуживает оригинального сочетания сервиса, рекламной политики, ассортимента финансовых продуктов и услуг. Главный вопрос заключается в том, каким образом и по каким принципам проводить это группирование. С учетом успешного опыта ряда зарубежных банков при сегментации клиентской базы во главу угла следует ставить потребности и поведение потребителей.

Мифы американского розничного бизнеса

У каждого есть свои взгляды и убеждения, которые влияют на его поведение в обществе. Они развиваются в процессе наблюдения за окружающим нас миром, но с течением времени наиболее распространенные убеждения мифологизируются. Они настолько укореняются в нашем сознании, что подвергаются сомнению лишь наиболее пытливыми и скептическими умами. Аналогичные вещи происходят и в бизнесе. Некоторые заблуждения были возведены западными банкирами в ранг аксиомы и долгое время влияли на стратегию развития многих финансовых институтов. Однако любым мифам рано или поздно приходится уходить в прошлое. Именно это сейчас и происходит в финансовой системе западных стран. Практика бизнеса оказывается сильнее любых легенд, новые веяния развенчивают многие укоренившиеся представления.

Новые рыночные страны
Бразильские банки не уверены в своем будущем

В последнюю четверть века бразильские банки пережили несколько периодов нестабильности, включающие гиперинфляцию, четыре денежные реформы, шоковую терапию, валютный кризис 1999 года и, наконец, аргентинский дефолт. Не удивительно, что в таких сложных условиях большинство финансовых институтов страны не смогли достичь желанной стабильности. До последнего времени основным источником прибыли многих бразильских банков были государственные облигации – в сложной финансовой ситуации актив, прямо скажем, ненадежный. Безусловно, банкиры хорошо это понимают, и сейчас ряд финансовых институтов ищут альтернативу ценным бумагам, расширяя объемы кредитования и предоставляя больше услуг широким слоям населения. Однако этот процесс идет не очень быстро, а проблем на этом пути еще хватает. Неуверенность бразильских финучреждений в своем будущем высветила, в частности, недавняя история с Banco Santos, восьмым по величине частным банком страны, перешедшим под контроль центробанка. Хотя было очевидно, что руководство Banco Santos допустило ряд серьезных ошибок, которые и привели к ухудшению финансовых показателей, клиенты выражают сомнение в надежности других относительно небольших банков страны.

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ
На переднем крае борьбы за клиента

Розничный банковский сектор США переживает важные изменения и трансформации, которые при внимательном анализе в большинстве своем означают не что иное, как возврат к хорошо знакомому многим американским клиентам традиционному банковскому отделению. Управленческие структуры отделений, особенно в лице ветеранов-менеджеров, как отмечают эксперты, пережили на сегодняшний день "полный жизненный цикл" – период господства широкой автономии офисов, их последующей централизации и сегодняшнего обратного перехода к еще большей свободе действий. Наряду с этим, серьезной перестройке в американских отделениях в настоящее время подвергается и работа с "человеческим капиталом" (human capital) – персоналом, который непосредственно контактирует с клиентами (кассиры, операционисты, специалисты по продажам финансовых продуктов и др.). Таких сотрудников в банковской отрасли США часто называют front-line employees, имея в виду тех, кто, выражаясь военным языком, находится на переднем крае формирования контактов и отношений с потребителями.

ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ
Канадский банк нашел партнера в США

Американский банковский сектор по-прежнему удерживает пальму первенства в международных слияниях и поглощениях. Ничего удивительного в этом, естественно, нет. Рынок финансовых услуг США самый объемный в мире, темпы его роста остаются высокими, а наличие достаточного числа небольших, но доходных банков обеспечивает весьма широкий выбор объектов для поглощения. Очередным "пришельцем" на американский финансовый рынок должна стать канадская TD Bank Financial Group, к которой относится, в частности, базирующийся в Торонто TD Bank – один из крупнейших финансовых институтов страны. Если в последний момент все не сорвется, к февралю 2005 года канадцы должны обзавестись партнерской структурой в США в лице Banknorth, в настоящее время – крупнейшего независимого банка в Новой Англии, ставшего таковым после того, как Bank of America в конце 2003 года поглотил FleetBoston. В целом американские специалисты приветствуют объединение канадского и американского банков, подчеркивая, что каждый из них получит выигрыш от слияния, а сама процедура не будет сопровождаться увольнениями служащих и закрытием отделений, что стало обычным делом при создании альянсов между финансовыми институтами одной страны. Тем не менее, у партнеров появились определенные препятствия, которые могут несколько отсрочить объединение.

Японские банки учатся зарабатывать деньги по-новомуэта статья доступна для всех

Казалось, ничто уже не сможет исправить положения, в котором очутилась японская банковская система, уже более десяти лет страдающая от непосильного бремени невозвращенных кредитов. Долгие годы японским банкам не удавалось найти механизм увеличения прибыльности – то ли вследствие недостаточных усилий правительства по проведению банковской реформы, то ли из-за чересчур теплых отношений между банками и заемщиками, то ли, возможно, той роли, которую сыграли годы экономического спада и дефляции. Однако в последнее время в секторе произошли разительные перемены: финансовые учреждения Японии серьезно занялись обновлением бизнес-моделей, изобретая новые способы привлечения клиентов и совершенствуя имеющийся ассортимент финансовых продуктов.

АРХИВ
Список статей, опубликованных в журнале "Банковская практика за рубежом" в 2004 году

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ
Полвека в одном банке

Жизнь в провинции всегда была более спокойной и размеренной по сравнению с крупными мегаполисами. Наверное, поэтому жители небольших городов предпочитают услуги местных институтов, которые традиционно обеспечивают персонализированный подход, высокий уровень сервиса, возможность личного контакта с банкиром в любое время и быстрое принятие решений по финансовым вопросам. Чаще всего локальные банки хорошо известны только жителям своего региона и очень редко становятся узнаваемыми в других населенных пунктах. Однако бывают и исключения из этого правила. Небольшой локальный Bank of Granite из Северной Каролины с легкой руки Уоррена Баффета, знаменитого бизнесмена и инвестора, одного из самых богатых людей мира, генерального директора компании Berkshire Hathaway, стал широко известен не только в США, но и за пределами своей страны. Феномен этого небольшого института, который успешно конкурирует на своем рынке с такими "акулами" банковского бизнеса как Bank of America, Wachovia и BB&T Corp., заключается в том, что он сумел сохранить свои традиции "обслуживания, которое удивляет клиентов", и почти семейную домашнюю атмосферу для сотрудников. Кроме того, банк хорошо знает и разделяет нужды местного сообщества, живет с ним одной общей жизнью, поэтому имеет больше преимуществ перед "пришельцами" из других регионов.

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ
Конец монополии на американском рынке кредитных карточек

Борьба международных платежных систем за передел американского рынка кредитных карточек вступает в новую фазу. После шестилетних судебных баталий Visa и MasterCard, обвиненные в незаконных методах конкуренции, окончательно проиграли дело: в начале октября 2004 года их апелляция в Верховный Суд США была отклонена. В результате их конкурентам открывается доступ на американский рынок, на котором до сих пор эти компании властвовали практически безраздельно. Кроме того, опираясь на это решение Верховного Суда, American Express и другие конкуренты возбудили против Visa и MasterCard иски о компенсации ущерба, обусловленного невозможностью расширения бизнеса, причем размеры компенсации могут составить миллиарды долларов. Как бы там ни было, отмена антиконкурентных правил, внедренных карточными ассоциациями, приведет к переделу американского рынка, хотя, по мнению большинства аналитиков, перемены будут не настолько радикальными, как рассчитывают победители судебных баталий.

Платежные приоритеты

Учитывая масштабы развития электронных банковских услуг, выход на этот рынок небанковских компаний и общее уменьшение количества трансакций, совершаемых традиционным способом, многие банковские аналитики советуют банкам сконцентрироваться на электронных платежных операциях, максимально упрощая доступ и работу с ними. Несмотря на то что в этом вопросе консультанты проявляют завидное единодушие, большинство западных банков пассивны в этом вопросе и не спешат изменять свои позиции. До сих пор многие западные финансовые институты демонстрируют непонятное упорство, не желая переходить к новым технологиям, предпочитая работать традиционными способами.

РОЗНИЧНЫЙ БИЗНЕС
На клиентов завели "досье"

Сегодня все больше банков используют стратегии роста, направленные на укрепление отношений с клиентами. Как правило, финансовые институты разделяют пользователей своих услуг на две категории: тех, которых желательно удержать, поскольку они приносят банку наибольший доход, и тех, которые пока не проявляют большой активности, и в отношении их возможно расширение связей. В последнее время в некоторых американских институтах весьма успешно применяют инструмент под названием "бизнес-досье", обеспечивающий банку повышение прибыльности розничного обслуживания с концентрированием деятельности в двух направлениях: сохранение наиболее прибыльных клиентов и выявление перспектив для перекрестных продаж. Системы бизнес-досье обычно содержат детальную информацию о взаимоотношениях клиента с банком и показывают, какую ежегодную прибыль они приносят. Эти данные затем аккумулируются в отделении (как правило, в том, где у клиента открыт счет или через которое проходит большинство его трансакций) и используются для работы менеджеров по обслуживанию клиентов. В расширенных программных приложениях сотрудники отделений банка составляют собственные бизнес-досье исходя из годовых планов продаж. При этом, часто уровень заработной платы менеджеров зависит от объемов индивидуальных продаж и размеров прибыли всего института.

Не всем клиентам нужен комфорт

Как считают некоторые западные финансовые аналитики, пытающиеся найти способы дополнительного привлечения вкладчиков, многие банковские клиенты готовы отказаться от удобства в обслуживании ради более выгодных финансовых условий. Исследования в этой сфере начали проводить с появлением банков, ведущих политику низких тарифов и строящих свой бизнес на обслуживании небогатых клиентов, работе с которыми большинство финансовых институтов уделяют относительно мало внимания. Последовав примеру успешных компаний дисконтного обслуживания в других сферах, например, в части авиаперевозок или розничной торговли, новые банки вполне могут получить дополнительные конкурентные преимущества и захватить значительную долю финансового рынка.

 
© агенство "Стандарт"