журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Международные банки

Банковское регулирование

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

Банковская деятельность

Банковское оборудование

Информационные технологии

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Новые рыночные страны

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №9, 2004
"Банковская практика за рубежом" – №9, 2004
пьезоэлектрические генераторы
Международные банки
Британская почтовая служба начинает предоставлять финансовые услуги

Британская почтовая корпорация UK Post Office вознамерилась совершить переворот на рынке розничных банковских продуктов. В конце прошлого года она стремительно ворвалась на него со своей масштабной сетью отделений в содружестве с Bank of Ireland, и теперь их новое совместное предприятие Post Office Financial Services (POFS) уже обеспечивает почтовых клиентов высококачественными услугами в финансовой сфере. Учитывая доверие потребителей к бренду Post Office, которая уже несколько веков обслуживает практически все население Великобритании, и высокую квалификацию Bank of Ireland, нетрудно предсказать, что появление POFS представляет серьезную угрозу спокойному существованию британских банкиров. Как полагают эксперты, вполне вероятно, что эта фирма быстро превратится в крупнейшего в стране розничного провайдера финансовых продуктов.

Создание супербанка как вынужденная мера

Развитие событий в банковском секторе Японии приобретает сенсационный характер: в ближайшие месяцы должно состояться слияние двух банков "большой четверки", что приведет к образованию крупнейшей в мире финансовой группы по величине активов. Инициатор объединения – банк UFJ Holdings, который не сумел решить свою проблему безнадежных кредитов и в условиях ужесточения регулятивных положений вынужден прекратить самостоятельное функционирование. Однако второй участник будущей сделки еще не определился. Исходно предполагалось, что дружественное поглощение UFJ осуществит самый эффективный банк страны Mitsubishi Tokyo (MTFG), 16 июля потенциальные партнеры уже подписали меморандум о взаимопонимании, однако этот сценарий пришелся не по вкусу банку Sumitomo Mitsui (SMFG), который вознамерился любой ценой сорвать объединение конкурентов. С этой целью SMFG затеял судебные тяжбы и сделал собственное предложение UFJ, в котором обозначены более выгодные условия слияния. Однако независимо от того, будет заключен союз "по любви" (с MTFG) или "по расчету" (с SMFG), объем активов объединения окажется большим, чем у нынешнего лидера мирового рынка Citigroup, так что новая группа будет играть важную роль как внутри Японии, так и на международной арене.

Новые рыночные страны
Банковский сектор Хорватии на пути в ЕС

Вступив 12 лет тому назад на путь независимости, Хорватия за эти годы сумела добиться существенного прогресса в развитии рыночной экономики. Особенно этот прогресс стал заметен в последние три-четыре года, когда в стране удалось осуществить демократические преобразования, провести ряд кардинальных экономических реформ, приступить к реализации прозрачной приватизационной программы, снизить уровень инфляции, обеспечить стабильность национальной валюты куны (HRK) по отношению к евро, снизить процентные ставки и стимулировать потребительское банковское кредитование. Очередная и, пожалуй, главная цель хорватского правительства на сегодняшний день – создание благоприятных условий для вступления страны в Европейский Союз, которое намечено на 2007 год. Становится очевидным, что к этому событию должен во всеоружии, а точнее в соответствии с требованиями ЕС, подойти и банковский сектор Хорватии, в котором за время независимости тоже произошло достаточно много заметных преобразований.

Новые степени экономической свободы в Персидском заливе

Экономика стран Ближнего Востока остро зависит от ситуации на рынке нефти, и тенденции в региональном банковском секторе, как правило, следуют за изменениями спроса и цен на энергоносители. Подобное отсутствие диверсификации весьма опасно в долгосрочном плане, но в ближайшем будущем перед банками региона открываются неплохие перспективы: рынок банковских услуг демонстрирует стабильный подъем, которому не воспрепятствовала даже война в Ираке, поскольку цены на нефть растут, а потоки иностранных инвестиций становятся все полноводнее. В целом по региону наблюдаются быстрое расширение розничной банковской деятельности и бум на местных фондовых биржах. Это свидетельствует о стабильности подъема в банковском секторе, во всяком случае, – в краткосрочном плане.

Банковская деятельность
Встречать с распростертыми объятиями!

В XIX веке в каждом уважающем себя заведении был человек, встречающий посетителей у входа. Швейцары, метрдотели, консьержи и им подобные были призваны служить "лицом" заведения, помогая посетителям найти то, что они ищут, самым быстрым, легким и удобным способом. Наличие служащего, исполняющего этикет приветствия, говорило о престиже и успешности того или иного заведения. Сегодня многие большие и малые финансовые институты вновь познают возможности консьержей. Служащие, которые встречают посетителей отделения у входа и помогают им сориентироваться среди разнообразия предоставляемых услуг, становятся для западных банков нормой. Программы организации работы банковских консьержей различных финансовых институтов отличаются лишь некоторыми деталями. В целом же все они подразумевают размещение у входа в отделение конторки или стойки, "хозяева" которой призваны приветствовать посетителей и направлять их туда, где они могут получить необходимый сервис.

Всех впускать – никого не выпускать!

Повышение лояльности клиентов всегда было одной из основных задач финансовых институтов. Однако в последнее время эта проблема стала весьма актуальной для многих банков, особенно в части укрепления отношений с новыми клиентами. По данным статистики, клиенты в первый год обслуживания гораздо больше склонны разрывать отношения с банком, чем в последующие годы. Наиболее критичными считаются первые три-шесть месяцев. Кроме того, многие банкиры считают открытие счета началом отношений клиента с банком, в то время как далеко не все клиенты придерживаются подобного мнения. Средний банковский клиент в США обслуживается в семи финансовых институтах, поэтому каждый банк стремится стать основным финансовым учреждением для своих клиентов.

На пути к работе в режиме реального времени

Сегодня ни один коммерческий банк не обходится без автоматизированной информационной системы. С помощью информационных технологий осуществляются банковские трансакции, создаются и пополняются различные базы данных, ведется бухгалтерский и управленческий учет в банках, подготавливаются различные документы и т.п. Однако информационные технологии развиваются настолько быстро, что не всегда можно за ними поспеть. То, что вчера казалось достаточным и эффективным, сегодня выглядит уже устаревшим. Требуются новые подходы, новые инвестиции в модернизацию существующих или приобретение принципиально иных автоматизированных банковских информационных систем. Современные тенденции показывают, что все больше банков начинают ориентироваться на внедрение таких технологий, которые обеспечивают работу всей банковской системы в режиме реального времени.

Новые отношения с клиентами

В последнее время роль и задачи банковского отделения претерпели ряд значительных изменений. Несмотря на то что именно в отделении можно получить все продукты и услуги, предоставляемые банком, а многие клиенты доверяют только обслуживанию в отделении, некоторые аналитики прогнозировали значительный спад активности в розничных отделениях, считая, что новые каналы продаж – такие как, например, Интернет – смогут практически полностью их заменить. Банки так и поступали, уменьшая затраты за счет отделений, сокращая персонал и увеличивая производственную нагрузку, что негативно влияло на качество обслуживания. Однако, после того как эйфория по поводу возможностей Интернета прошла, о таких прогнозах пришлось забыть, и на банковские отделения вновь было обращено внимание как на основной канал банковских продаж. На сей раз, однако, роль отделений несколько изменилась.

Банковское регулирование
Обратный отсчет пошелэта статья доступна для всех

В середине мая 2004 года Базельский комитет банковского надзора при Банке международных расчетов утвердил окончательный вариант нормативов резервирования капитала для покрытия связанных с кредитованием рисков и операционных рисков, которые возникают в процессе работы финансовых институтов. Это означает, что время дискуссий и обсуждений завершилось: к концу 2006 года банки стран, где действуют нормативы Базельского комитета, должны внедрить у себя стандартные системы расчета рисков, в соответствии с которыми будут определяться размеры отчислений на их покрытие, а еще через год наступит крайний срок для ввода в действие усовершенствованных систем, создаваемых самими финансовыми институтами по разработанным ими методикам. В ближайшие два с небольшим года западным банкам предстоит совершить большую работу и осуществить ряд мер, направленных на внедрение новых систем контроля рисков. Такая работа, в принципе, уже ведется: по крайней мере, большинство крупных и средних банков твердо знают, что им необходимо сделать и как именно следует действовать. Как показало исследование, проведенное в начале 2004 года рядом международных консалтинговых компаний, многие финансовые институты, особенно в Западной Европе, прошли уже значительную часть пути к внедрению новых нормативов.

Информационные технологии
Стратегия приоритетов

В последние годы развитие телекоммуникаций вызвало среди западных банков настоящий бум внедрения услуг дистанционного доступа; появилась даже теория, что применение современных технологий может полностью или в значительной мере заменить традиционные филиальные сети. Но здесь возникают вполне закономерные вопросы: насколько верна эта теория и можно ли ее применить на украинском рынке? Сегодня на Западе признают, что развитие сетей отделений и в дальнейшем останется основным направлением развития розничного банковского бизнеса. Очевидно, по этому пути будут следовать в ближайшие годы и ведущие отечественные банки.

Банковское оборудование
Банковское обслуживание с голоса

В последние годы американские финансовые институты осуществляют активное внедрение систем автоматического распознавания голоса (automated speech recognition – ASR), которые, к примеру, дают владельцам мобильных телефонов возможность проверять свои счета не посредством использования клавиатуры, а благодаря подаче голосовой команды: вместо нажатия на телефонные кнопки клиент просто дает своему мобильному телефону команду "Проверка счета", после чего тот начинает выполнять задание, конвертируя слова в электронную информацию, анализируемую затем компьютером на базе сложного статистического моделирования. Предполагается, что данный сервис будет удобен для потребителей, особенно в тех ситуациях, когда нет ни времени, ни желания отвлекаться на набор номера, например, за рулем автомобиля. Конечно, подобная система – дорогостоящая экзотика, которая вряд ли найдет широкое применение. Однако это отнюдь не означает, что применение технологий ASR в банковском бизнесе ограничивается лишь игрушками сомнительной полезности. Например, в работе телефонных центров такие системы уже сейчас могут принести реальную отдачу.

ATM: внедрение новых технологий продолжается

Активное внедрение новейших технологических достижений играет важную роль в развитии сетей ATM и обеспечении безопасного пользования техническими новинками. Применение современных технологий помогает финансовым институтам быть на шаг впереди разного рода мошенников, благодаря чему клиенты могут рассматривать работу с ATM как эффективный и надежно защищенный путь доступа к своим денежным средствам. Огромное значение для дальнейшего расширения функций банкоматов имеет также широкомасштабное оснащение этих машин системами, обеспечивающими для потребителей размещение депозитов при помощи ATM.

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ
Растяжимый бюджет

Из года в год расходы банков на маркетинг и рекламу имеют устойчивую тенденцию к росту. По результатам недавнего исследования American Bankers Association, в 2004 году 68.8% американских банков расширят свои рекламные бюджеты, в среднем, на 7%. Однако далеко не все институты имеют возможность заметно увеличивать расходы на поддержку и продвижение своих брендов, примерно, треть банков вынуждены довольствоваться для этих целей довольно скромными средствами. Тем не менее, они находят способы напомнить о себе пользователям и привлечь новых клиентов. Наибольшей популярностью, при этом, пользуются совместные с фирмами-партнерами рекламные кампании, размещение разнопрофильных компаний в одном и том же офисе, а также благотворительная деятельность. Применение каждого из этих способов может дать хорошие результаты при условии индивидуального подхода к решению проблемы сокращения расходов и учета условий местных рынков.

Рекламные мероприятия для клиентов

Западные финансовые институты продолжают вести активную разработку стратегий и концепций, направленных на вовлечение в свой бизнес новых клиентов и потребителей, поскольку именно они остаются главным источником получения банками дополнительных прибылей и доходов. Не последнее место среди них занимают маркетинговые и рекламные кампании, нацеленные не только на продвижение конкретных финансовых продуктов и услуг, но и на разъяснение потребителям с использованием различных рекламных спецэффектов сути и преимуществ клиентского сервиса того или иного банка. Финансовые институты находятся в постоянном поиске новых форм и методик ведения маркетингового бизнеса и уже не ограничиваются обычными рекламными акциями на телевидении и радио или распространением традиционных буклетов и брошюр. Однако главный объект этих кампаний – банковский клиент – продолжает оставаться неизменным.

Кредитные карточки – новые звезды теле- и киноэкранов

В последнее время банковские маркетологи по примеру специалистов из других сфер все более активно используют непрямую рекламу, включая финансовые продукты и услуги в сюжеты развлекательных программ и кинофильмов (стратегия product placement). Такой метод должен стать противовесом несколько поднадоевшим стандартным рекламным "финансовым" роликам и привлекает своей деликатностью. Сама идея далеко не новая, продукция многих известных брендов уже несколько десятилетий регулярно появляется на экранах, побуждая зрителей следовать примеру героев любимых кинофильмов и телесериалов.

Цифры, которые служат безопасности

В последнее время банки практически во всех странах испытывают довольно ощутимые потери от мошенников, применяющих все более изощренные методы. Например, в Великобритании каждый третий пользователь платежных карточек хотя бы однажды стал жертвой мошенничества. В целях предотвращения преступлений подобного рода британские финансовые институты с 2005 года переходят на новый механизм оплаты покупок посредством карточек. Для этого смарт-карты оснащаются специальными чипами, а пользователи вместо привычной подписи на чеке будут вводить ПИН-код на терминалах в торговых точках. Рекламная кампания, запущенная в марте текущего года британскими банками и розничными магазинами, проводится для облегчения процесса перехода на новую систему оплаты, обеспечения населения информацией относительно правил платежа и преимуществ использования смарт-карт и ПИН-кодов.

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ
Постоянное самосовершенствование

Современный банковский бизнес очень динамичен. Финансовые институты постоянно предлагают клиентам новые услуги, разрабатывают новые финансовые продукты, внедряют новые технологии, наконец, их не оставляют своим вниманием центробанки, постоянно вносящие изменения в действующие нормативы и требования. На Западе банковский бизнес относится к числу наиболее регулируемых видов деятельности, что зачастую вынуждает сотрудников финучреждений действовать по утвержденному стандарту, ни на шаг от него не отклоняясь. Да и сами банки, как правило, тщательно и до деталей выписывают процедуры работы специалистов, оставляя им лишь минимальную степень свободы. Все эти ограничения предъявляют жесткие требования к квалификации сотрудников и превращают их подготовку в один из приоритетных видов деятельности западных банков.

ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ
Европейские банки внедряются в Америкуэта статья доступна для всех

В последние годы ведущие европейские банки активно скупают американские финансовые институты. На первый взгляд, для них Америка выглядит землей обетованной: огромная численность населения, дружественные клиенты, для которых заплатить $30 за новую чековую книжку – мелочь, фрагментированность отрасли и, как следствие, не столь жесткая конкуренция по сравнению с Европой, а также более высокая маржа и пространство для роста, чего, опять-таки, нет в Европейском Союзе. Вопрос о том, удастся ли европейским банкам выгодно вложить капиталы и прочно обосноваться в Америке или все завершится потерями и сожалениями, как во времена прошлого вторжения в 80-тые годы, остается открытым, хотя на сегодняшний момент европейцы добились определенных успехов.

Различные судьбы европейских госбанков

В июле 2005 года границы между финансовыми рынками стран ЕС будут устранены, поэтому политические лидеры европейских государств стремятся повысить жизнеспособность своих банковских отраслей в преддверии неизбежного обострения конкуренции. С этой целью правительства создают стимулы к консолидации банков и всячески подталкивают их к слияниям, в результате чего в Европе появляются все новые финансовые гиганты. Однако сами финансовые институты западноевропейских стран отнюдь не всегда откликаются на призывы своих правительств. Так, если во Франции и Италии деятельность в сфере слияний и приобретений в последние годы заметно активизировалась, то германские сберегательные банки (Sparkassen) активно сопротивляются приватизации и изыскивают иные пути повышения конкурентоспособности. При этом, понятно, что, хотя в краткосрочной перспективе нетривиальные методы Sparkassen обеспечат им желаемое сохранение статус-кво, со временем именно этот консерватизм может оказаться главной причиной вытеснения германских банков с собственного внутреннего рынка.

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ
Специализация как основа стратегии небольших банков

Соединенные Штаты Америки в отличие от большинства европейских стран обладают фрагментированной финансовой системой, в состав которой входят сотни небольших и тысячи совсем мелких (по местным меркам) банков, ведущих операции как в отдаленных районах, куда не выгодно проникать более солидным финансовым группам, так и в крупных городах, где им приходится сталкиваться с серьезными конкурентами. Традиционно сильными сторонами мелких банков считались глубокое знание местных рынков и высокое качество обслуживания, контрастирующее с несколько обезличенным подходом банков-гигантов. Однако в последние годы локальные финансовые институты начали искать и находить новые возможности для дифференциации своего сервиса по отношению к конкурентам.

 
© агенство "Стандарт"