журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
БАНКОВСКИЕ РЕФОРМЫ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

Банковская деятельность

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

Информационные технологии

Новые рыночные страны

Новые рыночные страны

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

АРХИВ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №12, 2003  - Банковская деятельность

Вернуть всеэта статья доступна для всех

Минимизация розничных рисков – стратегия и тактика работы с заемщиками

Потребительское кредитование – один из наиболее прибыльных и интересных сегментов банковской деятельности. История этого рынка в Украине насчитывает всего несколько лет, однако это как раз и свидетельствует в пользу имеющихся колоссальных перспектив его развития. Сегодня с уверенностью можно утверждать, что те банки, которые до сих пор не осознали выгод кредитования физических лиц, едва ли в будущем смогут играть заметную роль в финансовой жизни государства. И, тем не менее, довольно часто приходится встречать скептиков, уверенных, что рост банков на фундаменте программ кредитования физических лиц – явление временное, а, когда речь заходит о самих программах, нередко приходится отвечать на вопрос: "А что вы будете делать через несколько лет, когда столкнетесь с реальностью массового невозврата кредитов?". Вот и всё – отвергнуты аргументы и факты, подтверждающие надежность избранного пути. А объяснять, каким образом через несколько лет можно будет выходить из ситуации, которой в принципе случиться и не должно, – занятие сложное и неблагодарное. Тем не менее, жизненные реалии таковы, что игнорировать этот вопрос нельзя! Более того, уделяемое ему внимание, по сути, представляет собой критерий, по которому довольно часто можно измерить надежность и перспективность банковской структуры.

Расчет надежности

Кредитный скоринг как оценка кредитоспособности заемщика

Кредитные услуги продолжают занимать одно из центральных мест в деятельности мировых финансовых институтов. Однако развитие потребительского кредитования, расширение масштабов работы с предприятиями малого бизнеса, трехлетний спад в экономике западных стран привели к повышению риска кредитных операций и вывели на первый план вопросы финансовой безопасности. Очевидно, для отсеивания рискованных заемщиков на ранних стадиях рассмотрения заявок для получения кредитов банкам необходимо располагать предварительными данными о надежности потребителей, желающих приобрести кредитные продукты. Решению этой проблемы для финансовых институтов может в полной мере содействовать кредитный скоринг, нашедший в последнее время широкое применение в мировой банковской отрасли в целом и в американском секторе финансовых услуг в частности.

Информация для кредитора

Кредитное бюро как инструмент выявления рискованных заемщиков

В последние годы объемы кредитных финансовых продуктов, предлагаемых банковским клиентам в новых рыночных странах, существенно возросли. Становится очевидным, что по мере расширения процессов кредитования на рынок выходит все большее количество рискованных заемщиков. Однако кредиторы в лице банков и других финансовых институтов имеют возможность эффективно управлять риском и сводить к минимуму свои потери от невозвратов благодаря кредитным бюро (credit bureau). За невысокие комиссионные такие организации в интересах кредиторов анализируют ретроспективные данные о погашении клиентами платежей по займам и предоставляют им оценку риска выдачи кредитов конкретным категориям потребителей. Кредитными бюро могут быть независимые компании (например, глобальные операторы Equifax, Experian и TransUnion), дочерние подразделения известных финансовых институтов (Serasa в Бразилии) или государственные учреждения (Shanghai Credit Information Services в Китае). Чем выше потенциал информационных источников кредитных бюро, тем точнее предлагаемая ими оценка кредитного риска, которая помогает банкам более эффективно прогнозировать доходы и избегать крупных потерь по займам.

Обмен информацией о клиентах в Боливии

Банки и микрофинансовые организации в этой стране используют для оценки кредитоспособности клиентов данные государственного кредитного бюро и ряд альтернативных источников информации

Поскольку конкуренция в сфере микрокредитования усиливается, а компании этого сектора расширяют объемы операций, микрофинансовые институты развивающихся и новых рыночных стран все чаще нуждаются в доступе к сведениям о кредитоспособности клиентов. С увеличением количества кредиторов на рынке займы стали более доступными (см. № 2). Это, в свою очередь, может привести к чрезмерной задолженности клиентов и невыполнению ими обязательств. Обмениваясь между собой информацией о клиентах и используя данные кредитного бюро, микрофинансовые учреждения могут уменьшить кредитный риск и избежать потерь. Интерес данных организаций к информации о клиентах растет по всему миру, но только в нескольких странах есть подобные организации, которые создают и поддерживают соответствующие базы данных, покрывающие миллионы мелких и мельчайших предпринимателей. Впрочем, современные технологии помогают снизить затраты на поддержку крупных хранилищ информации и уменьшают расходы на функционирование кредитных бюро. В частности, власти Боливии, где отмечается крайне жесткая конкуренция на рынке микрокредитования, сейчас пытаются объединить информацию о клиентах различных финансовых институтов в единую систему.

В центре внимания – депозиты

Американские банки активизируют работу с новыми розничными клиентами

В настоящее время одним из приоритетных направлений деятельности большинства американских финансовых институтов стало привлечение новых депозитов. Ведущие игроки финансового рынка США вкладывают немалые средства в создание новых отделений и повышение качества обслуживания клиентов. Главная причина резкой активизации депозитных операций американских банков заключается в растущем понимании того, что эта сфера бизнеса остается одной из наиболее прибыльных и фактически заложена в основу всех розничных банковских отношений: на сегодняшний день депозиты рассматриваются банками США как важнейшая арена для борьбы за установление долгосрочных и прибыльных деловых связей с клиентами.

 
© агенство "Стандарт"