журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ЛИЧНОСТИ

СОБЫТИЯ

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

ТЕНДЕНЦИИ

Информационные технологии

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №8, 2003
"Банковская практика за рубежом" – №8, 2003
БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ
Мелкие, но устойчивые

Сейчас германский банковский сектор переживает далеко не лучшие времена. Продолжающееся замедление темпов экономического роста и нестабильность фондовых рынков существенно снизили прибыли финансовых институтов Германии и стоимость принадлежащих им портфелей ценных бумаг. Кроме того, германские банки были вынуждены резко увеличить объемы резервов, предназначенных для покрытия рыночных рисков, что также отрицательно отразилось на их финансовом положении. Впрочем, не все финансовые институты Германии оказались на пороге кризиса. В несколько лучшем положении, чем остальные "гроссбанки", находится Deutsche Bank, довольно успешно ведущий операции не только на германском, но и на мировых рынках. В то же время, с не меньшим успехом ведет свой бизнес большая группа самых мелких германских финансовых институтов – государственные сберегательные банки (Sparkassen).

Поможет ли Китаю заграница?

Три года тому назад, когда китайское правительство приступило к реализации плана освобождения балансов ведущих банков страны от невозвращенных кредитов за счет их продажи иностранным инвесторам, казалось, что это мероприятие обречено на успех. Оптимисты среди западных банкиров надеялись, что им удастся откопать "золотые самородки", затерянные в балансах государственных банков или спрятанные среди бездействующих активов финансово истощенных государственных предприятий, но чуда не произошло. У государственного капитализма по-китайски, управляемого и направляемого компартией, – свои национальные особенности. Выполнение благородной задачи снижения накала проблем невозвращенных кредитов, объем которых, по разным оценкам, составляет от $374 млрд. до $749 млрд., погрязло в болоте бюрократических проволочек, юридического хаоса и полного нежелания китайских властей продавать просроченные займы по рыночным правилам.

Новые веяния на берегах Босфора

Нынешний год стал периодом новых тяжелых испытаний для турецкой экономики. Война в Ираке и вызванный ею разлад отношений с США, выступающими одним из главных финансовых доноров страны, привели к серьезной дестабилизации экономической ситуации. Нестабильность экономики Турции не лучшим образом отражается и на банковском секторе страны. Кризисы, охватившие турецкий финансовый рынок в 2001-2002 годах, едва не привели к полному краху банковской системы, положение же банков Турции до сих пор остается далеким от идеального. Главными проблемами финансовых институтов страны остаются значительные объемы "зависших" кредитов, невысокая капитализация и слишком сильная зависимость от государственных ценных бумаг. Все это заставляет турецкие банки активизировать перестройку своего бизнеса. По мнению аналитиков, ситуацию могут заметно улучшить консолидация банковского сектора Турции, приватизация государственных финансовых институтов и приход на рынок крупных зарубежных игроков.

В поисках новых источников прибыли

Существенное снижение темпов роста экономики Португалии привело, помимо всего прочего, к падению прибылей у большинства финансовых институтов страны. Поэтому, если раньше португальские банки могли полагаться, в основном, на интенсивно развивающиеся кредитные операции (в первую очередь, в корпоративном секторе), то сейчас банкирам приходится искать дополнительные источники повышения прибыльности своих институтов. И, хотя кредитованию (в первую очередь, ипотечному) продолжает отводиться заметная роль в операциях португальских банков, многие финансовые структуры страны вынуждены приступить к определенному переориентированию деловых стратегий. Основной упор, при этом, делают на обслуживание состоятельных клиентов, финансовые рекомендации и создание высококачественных банковских продуктов.

Информационные технологии
Мобильная интеграция

Разрабатываемые в настоящее время мобильные телефоны "четвертого поколения", которые обещают стать чем-то наподобие карманных компьютеров, и системы высокоскоростных средств коммуникации все больше обращают на себя внимание западных финансовых институтов. В последние годы банки все чаще предлагают клиентам новые способы "удаленного" обслуживания, привлекая их экономией времени и возможностью доступа к счетам и проведения трансакций в любое время суток и из любой точки земного шара. Правда, мобильный банкинг не получил столь широкого признания, как предполагалось ранее (см. БП № 7). Тем не менее, существует множество иных каналов обслуживания банковских клиентов, обеспечивающих пользователей необходимой им информацией оперативно и ненавязчиво.

Новые достижения электронных ATM

Новейшие разработки компаний – производителей ATM в области повышения эффективности функционирования банкоматов обеспечили создание широкого ряда моделей таких машин, по своим возможностям приближающихся к персональным компьютерам. В частности, самые современные ATM, помимо всего прочего, дают возможность клиентам осуществлять ряд финансовых операций через Интернет. Однако применение новых технологий пока довольно ограничено, что связано, в первую очередь, с широким использованием устаревших сетевых протоколов, таких как SNA (Systems Network Architecture – "архитектура сетевых систем"), который был разработан компанией IBM еще в 1974 году. Поэтому все большее число владельцев ATM – особенно финансовые институты и розничные торговые компании – начинают модернизацию своих банкоматов, оснащая их коммуникационными системами, поддерживающими более современный и распространенный протокол IP (Internet Protocol – "Интернет-протокол").

СОБЫТИЯ
Бесконечное расследование

Злоключения американских инвестиционных банков, кажется, близятся к концу. Расследования неприглядной деятельности финансовых институтов во времена бума в секторе телекоммуникаций завершились в апреле мирным соглашением, а в конце июля J.P. Morgan Chase и Citigroup уладили с регулятивными и правоохранительными органами свои проблемы, обусловленные участием в финансовых махинациях Enron. Скандалы постепенно стихают, и, хотя их отголоски еще долго будут поддерживать некоторую нервозность на Уолл-Стрите, рынок несколько оживился: прибыли крупных банков во втором квартале возросли, прогноз же на второе полугодие вполне благоприятный. Более того, аналитики и банкиры полагают, что в 2004 году ситуация полностью стабилизируется. Однако вполне вероятно, что их благоприятные ожидания еще несколько преждевременны.

Эволюция путем убеждения

История с фактической национализацией пятой по величине банковской группы Японии Resona (см. БП № 5 и 6), как и ожидалось, вызвала большой резонанс. Злосчастные налоговые кредиты, которые не были "засчитаны" Resona в качестве капитала, что и привело к инъекции 1.96 трлн. иен ($16.6 млрд.) государственных средств, составляют значительную долю капитальной базы во всех крупных банках страны, которых, таким образом, в любой момент может постигнуть такая же незавидная судьба. При этом, японская экономика все никак не может выйти из многолетней депрессии, из-за чего местные банки практически лишены возможности получения прибыли в объеме, достаточном для покрытия убытков от невозвращенных кредитов и обесценивания принадлежащих финансовым институтам акций промышленных и торговых компаний. Тем не менее, правительство еще надеется, что банки способны самостоятельно преодолеть кризис. Обещанные реформы, призванные привести правила расчета капитальной базы в соответствие западным стандартам, отложены, но менеджеры частных банков должны взять на себя обязательства перед государством в части возвращения к прибыльности и лично нести ответственность за их выполнение.

Большая распродажа в HypoVereinsbank

Экономический кризис, массовые банкротства и дефолты заемщиков привели к тому, что HypoVereinsbank (HVB), второй по величине банк Германии, понес в прошлом году убытки в размере свыше @850 млн. и был вынужден направить около @1.9 млрд. на покрытие ущерба от невозврата кредитов. Все это сократило капитал банка до опасно низкого уровня и заставило руководство HVB приступить к распродаже активов, чтобы восстановить капитальную базу (см. БП № 6). В июле банк провел две операции такого рода, разместив на бирже 25% акций своего дочернего банка Bank Austria Creditanstalt (Baca) и продав небольшой институт потребительского кредитования Norisbank. Однако, при этом, полностью требуемую сумму – @1.7 млрд. – собрать не удалось, так что в ближайшие один-два месяца должны состояться новые сделки. Вообще перспективы HVB, по словам европейских аналитиков, не слишком обнадеживают. Один раз проблему нехватки капитала удалось решить за счет продажи активов. Но что будет делать банк в будущем году, если (вернее, – когда) у него снова возникнут те же трудности?

ТЕНДЕНЦИИ
Розничный банк будущего

Каким будет розничный банк будущего, как он будет функционировать и насколько станет отличным от розничного банка сегодняшнего дня? Эти вопросы в настоящее время приобретают особую актуальность, поскольку разрыв между требованиями клиентов и возможностями розничных финансовых институтов в части их удовлетворения начинает приобретать угрожающие масштабы. Становится очевидным, что без срочных и серьезных изменений в своей деятельности с учетом новых реалий банковского бизнеса, быстрого развития информационных технологий и повышения общей культуры ведения финансового дела потребителями современные розничные банки через несколько лет могут совсем утратить свои уже пошатнувшиеся в последнее время позиции в глобальном банковском секторе, отдав первенство небанковским финансовым институтам. Кардинальная перестройка функций, целей, задач и стратегий международных и национальных розничных банков, как подчеркивают западные аналитики, становится на сегодняшний день объективной необходимостью.

ЛИЧНОСТИ
Citigroup: человек-легенда покидает сцену

Уже несколько лет на Уолл-Стрите строили догадки, кого же 70-летний Сэнди Уэйл, создатель и руководитель крупнейшей в мире финансовой группы Citigroup, назовет своим преемником. Сенсационное объявление было сделано 16 июля: с нового года власть перейдет к генеральному директору инвестиционного подразделения Salomon Smith Barney Чарльзу Принсу, впрочем, Уэйл останется председателем правления, по меньшей мере, до 2006 года. Теперь в финансовых кругах пытаются осмыслить это решение. Действительно ли Уэйл решил передать власть или теперь для него более привлекательна роль "серого кардинала"? На этот вопрос трудно ответить однозначно – ведь группу возглавит беззаветно преданный Уэйлу человек, а сам нынешний руководитель Citigroup на несколько лет сохранит за собой пост председателя правления. Так что, еще не известно, кто будет командовать парадом…

Ротшильды всех стран, соединяйтесь!эта статья доступна для всех

На нынешнем финансовом рынке с его многомиллиардными сделками и стремительными оборотами банковский дом Ротшильдов выглядит пришельцем из далекого прошлого – из тех давно минувших дней XIX столетия, когда подобные семейные финансовые группы доминировали в банковском деле Европы и Америки, поддерживая своими займами королей и президентов и финансируя войны и технические проекты века. Индустриальная революция, мировые войны, появление крупного промышленного и финансового капитала положили конец господству этих банковских империй прошлого. Некоторые американские группы сумели достойно ответить на вызов времени. Поступившись кое-какими принципами, они преобразовались в акционерные общества, допустили к собственности и управлению чужаков, начали расширять масштабы операций за пределы узкого круга избранных. Более консервативные европейцы не поддались соблазнам и до последнего момента сохраняли бизнес в семейных руках и, в конце концов, были поглощены. Все некогда могущественные банки – Barings, Schroders, SG Warburg, Robert Fleming – ныне стали частями более крупных групп, и во всей Европе только группы Lazard и Rothschild, двое "последних из могикан", еще сохраняют независимость и даже могут почти на равных соперничать с намного более сильными международными инвестиционными банками. Однако даже этим выходцам из прошлого, чтобы не превратиться в музейные реликты, необходимо осовременивать свой бизнес.

ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ
Двойная роль кредитных субсидий

Покупка или строительство жилья – по-прежнему одна из самых серьезных проблем в Венгрии еще со времен падения коммунистического режима в 1989 году. Хотя сменивщие друг друга правительства не раз заявляли о своей решимости принять действенные меры в этом плане, до последнего времени ситуация в секторе ипотечного кредитования Венгрии оставалась далекой от идеальной. Более детальная оценка современного венгерского рынка недвижимости свидетельствует о том, что несмотря на предпринятые недавно государством меры в части решения ряда насущных вопросов говорить о стабилизации положения в этом секторе венгерского финансового рынка пока еще рано.

Ипотечный рынок Болгарии: финансирование с помощью облигаций

В настоящее время правительству Болгарии удалось преодолеть практически все последствия затяжного экономического и финансового кризиса, охватившего страну в середине 90-х годов. Власти смогли добиться возобновления роста экономики и снижения уровня инфляции. Практически завершено осуществление масштабной программы приватизации и рационализации структуры болгарского банковского сектора. Особое внимание, при этом, уделяется развитию рынка ипотечного кредитования. Законодательные реформы, проводимые болгарскими властями, способствуют заметной активизации ипотечных кредитных операций и росту интереса к данному сектору финансового рынка со стороны национальных банков и пенсионных фондов.

Самый привлекательный рынок для испанских банков

Испанский банковский сектор, считающийся одним из наиболее эффективных в Европе, сегодня переживает достаточно удачный период. Испания в отличие от большинства стран региона показывает неплохие темпы роста экономики, а низкие процентные ставки расширяют спрос на кредитные ресурсы. Тем не менее, конкуренция на рынке высокая, так что финансовые институты ищут новые пути диверсификации и развития бизнеса. Так, одной из наиболее перспективных сфер вложения капитала банки считают ипотечный рынок, где сложилась исключительно благоприятная для них ситуация.

Индийские банки расширяют операции на ипотечном рынке

По мнению многих специалистов, инвестирование средств в строительство жилья зачастую формирует базис для восстановления экономики. Если это так, то банки становятся теми структурами, которые в состоянии запустить данный процесс. За последние годы отмечается устойчивый рост масштабов ипотечных операций у большинства индийских банков. К примеру, в пяти крупнейших финансовых институтах страны объемы кредитных портфелей увеличились за 2002 год на 33%. Если ранее они предпочитали кредитование корпоративных клиентов, то сегодня объектом их интереса все чаще становятся индивидуальные заемщики. Во-первых, выдача индивидуальных кредитов на приобретение жилья характеризуется низкими кредитными рисками, а, во-вторых, обеспечивает хорошую прибыль. В связи с этим большинство коммерческих и государственных банков Индии проводят активную маркетинговую политику в части привлечения розничных клиентов. По мнению Джанки Баллабы, председателя правления State Bank of India (SBI), преимущества жилищного кредитования жилья сегодня очевидны, поэтому банки и прочие финансовые структуры активизировали свои маркетинговые усилия именно в этом направлении.

Жилищные микрокредиты: ипотека для бедныхэта статья доступна для всех

Ипотечное кредитование – одно из традиционных направлений банковского бизнеса в странах Запада, однако для подавляющего большинства населения развивающихся, да и, пожалуй, новых рыночных стран, займы даже объемом в несколько тысяч долларов – слишком дорогое удовольствие. В то же время, государственные программы строительства "социального" жилья, как правило, не имеют достаточного финансирования, что не позволяет существенно улучшать положение необеспеченных граждан. Однако в последние годы в ряде стран Латинской Америки и Азии стартовали пилотные проекты жилищных микрокредитов, которые, может быть, и не дают возможности приобретать в собственность квартиры, но обеспечивают финансирование ремонтов, постепенное расширение жилых площадей и даже строительство. Как показывает практика, такой вид деятельности, в принципе, способен не только ослабить жилищную проблему для малообеспеченных слоев населения, но и приносить финансовым институтам прибыль.

 
© агенство "Стандарт"