журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
Новые рыночные страны

Международные банки

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

Банковская деятельность

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

Информационные технологии

Банковское регулирование

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №7, 2003
"Банковская практика за рубежом" – №7, 2003
Международные банки
С надеждами на лучшее

По единодушному мнению аналитиков, последние полтора года стали наихудшим периодом для германских банков с момента окончания Второй мировой войны. Для подобных утверждений есть все основания: в 2002 году и в первом полугодии 2003-го финансовые институты Германии столкнулись с падением стоимости акций, увеличением убытков, снижением кредитных рейтингов и ростом числа невозвращенных кредитов. Ходили даже слухи, что эти некогда ведущие банки Европы испытывают проблемы с ликвидностью. Однако каким бы неудачным ни был этот период для германского банковского сектора, он уже – история. Сейчас руководители крупнейших банков страны с умеренным оптимизмом пытаются смотреть в будущее, заявляя, что худшие времена для их институтов остались позади. Впрочем, и банковские эксперты, и инвесторы сильно сомневаются в обоснованности таких заявлений, учитывая далеко не лучшее экономическое положение Германии.

"Двойка" за самостоятельную работу

В июле 2005 года в германской финансовой системе ожидается революция. В это время, повинуясь решению Европейской комиссии, германское правительство отменит государственные гарантии, которыми на протяжении более чем полувека пользовались земельные и сберегательные банки страны. Через два года всем этим финансовым институтам, которые пока что доминируют на национальном розничном рынке и в секторе кредитования компаний малого бизнеса, придется жить по обычным рыночным законам и привлекать финансирование согласно их действительной надежности и реальному кредитному рейтингу. Уже сейчас можно безошибочно определить, что эта перестройка будет для немецких госбанков очень болезненной. Благодаря гарантийной страховке, которой они пользовались на протяжении десятилетий, эти банки напрочь разучились контролировать затраты и считать прибыли. Это показал, в частности, пример Westdeutsche Landesbank (WestLB) – крупнейшего земельного банка Германии, в 2002 году разделившегося на "государственную" и "коммерческую" части. Как предполагалось, коммерческое подразделение WestLB (оставшееся под оригинальным названием) покажет остальным германским госбанкам пример преобразования в эффективный финансовый институт, однако ожидания пока не оправдываются.

Новые рыночные страны
Нет мира в Корее

Реформы в корейской экономике и финансовой системе после кризиса 1997 года считаются образцовыми для стран Восточной и Юго-Восточной Азии. Многие западные эксперты неоднократно приводили в пример безнадежно погрязшей в депрессии Японии решительных корейцев, не побоявшихся потратить около $130 млрд. для национализации и санации проблемных банков, а затем полностью реорганизовавших банковскую систему, допустив к этому процессу иностранных инвесторов и консолидируя сектор. Однако события последних месяцев показали, что процесс реформ в Корее еще далеко не завершен. Приватизация оставшихся в собственности государства банков встретила серьезные препятствия, а пережившие кризис конгломераты-"чеболы" снова возродили старую политику инсайдерского кредитования и махинаций с отчетностью.

Банковская деятельность
А вы так делаете?эта статья доступна для всех

Как привлечь новых клиентов? Как увеличить прибыли? Как отвоевать часть рынка финансовых услуг для малых предприятий? Эти и другие вопросы вставали и встают перед многими зарубежными банками, рассчитывающими играть активную роль в данном секторе финансового рынка – одном из наиболее прибыльных и перспективных в развитых странах. Впрочем, а отдают ли они себе отчет в том, что и как нужно делать для того, чтобы приобрести клиента – малое или среднее предприятие? Возможно, не стоит ждать, пока клиент сам придет и обратится за кредитом, а лучше самому предложить ему выгодные варианты сотрудничества с упрощением бюрократических процедур получения кредитных средств? Многие американские банки уже внедрили подобный подход и вполне успешно предлагают свои услуги малому бизнесу, открывая для себя новые источники доходов.

Комплексный бизнес

После того как принятый в 2001 году закон Gramm-Lech-Bliley официально разрешил американским универсальным финансовым институтам вести торговлю страховыми продуктами, маловероятно, что у местных банков возникнут серьезные проблемы при перекрестных продажах страховых услуг. Действительно, на финансовом рынке, формат которого предполагает оказание комплексного банковского сервиса, страховые полисы просто становятся еще одним дополнительным пакетом услуг в ассортименте торговых операций банка. Объединив продукты по страховке автомобилей со сберегательными и брокерскими услугами, финансовые институты могут осуществлять перекрестную продажу предложений, привлекательность которых, наверняка, привлечет внимание клиентов.

Банковское регулирование
Методология определения операционного риска

Несмотря на активизацию деятельности крупнейших международных банков по управлению и контролю рисков концепция операционного риска, предложенная Базельским комитетом банковского надзора, пока остается "терра инкогнита" для большинства финансовых институтов. Тем не менее, в повседневной деятельности банки несут различные незапланированные убытки, что, по мнению специалистов, необходимо учитывать в резервных отчислениях. Так, по словам старшего вице-президента Федерального резервного банка Бостона Эрика Розенгрена, в 2001 году 20 крупнейших американских банков понесли убытки, связанные с операционным риском, на общую сумму $2.5 млрд. По его словам, на сегодняшний день лишь три банка в США располагают технологиями контроля операционных рисков и еще семь-восемь находятся на уровне, близком к данному определению, однако, все же, демонстрируют недостаточное понимание, в том числе и на уровне высшего руководства. Чтобы помочь банкирам, специалисты Базельского комитета подготовили материалы, разъясняющие суть операционных рисков и пропагандирующие способы их контроля.

Информационные технологии
Приоритет информации

С целью наращивания объемов продаж финансовых продуктов банки стремятся обеспечить персонал отделений, который непосредственно работает с клиентами, более совершенными системами обработки данных и использования накопленной информации. И, хотя разные банки применяют различные программы CRM (Customer Relation Management – CRM), все они нацелены на улучшение качества обслуживания и координацию каналов дистрибуции. Теоретически технологии CRM координируют продажи и анализ данных, для того чтобы наиболее оптимально выстроить отношения с клиентами банка. Однако исследование, проведенное в 2002 году American Bankers Association и охватившее средние по местным стандартам финансовые институты с объемами активов от $1 млрд. до $20 млрд., показало, что несмотря на значительные инвестиции в приобретение и внедрение CRM-технологий, в использующих их банках пока нет существенного увеличения объемов продаж финансовых продуктов и услуг. Поэтому в последнее время банки переместили акценты на стимулирование операций через отделения и телефонные центры и стараются обеспечивать своих сотрудников такими системами сбора и обработки клиентских данных, которые могли бы помочь им в общении с потребителями. При этом, пути достижения совершенства у каждого банка свои. И это наглядно демонстрирует опыт трех американских банков.

Защита персональных данных – дело первостепенной важности

Преступления, связанные с использованием в мошеннических целях похищенных личных данных банковских клиентов, в наши дни не знают границ. Простота доступа к Интернету, разнообразные банковские веб-сайты, возможность совершать трансакции в режиме он-лайн и наличие широкого арсенала хакерских инструментов превратили хищение персональной информации в выгодный и легкий бизнес. Преступники повышают свой "профессиональный" уровень, предпочитая вооруженному грабежу и кражам более простой и доступный способ обогащения – использование личных данных банковских клиентов для проведения операций по счетам. Подобные аферы все больше тревожат как банкиров, так и пользователей банковских услуг.

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ
Сильный бренд – залог успеха

В настоящее время в сфере финансовых услуг западных стран происходят коренные изменения в отношении руководства банков и компаний к брендам своих институтов. Волна крупных консолидационных сделок и дерегуляция мировых рынков продемонстрировали возросшую роль сильных торговых марок в успешных операциях финансовых институтов. Выяснилось, что наличие хорошо узнаваемого во всем мире бренда, такого как, к примеру, UBS (United Bank of Switzerland), дает его владельцу неоспоримые преимущества перед конкурентами на международном и внутреннем финансовом рынке. Как следствие, – ряд крупных западных банков, например, британский HSBC, приступили к объединению операций под единым корпоративным брендом. В то же время, именно наличие сильных и популярных среди потребителей торговых марок дало возможность некоторым компаниям (например, британским Virgin и Sainsbury's) успешно приступить к финансовым операциям без опыта ведения бизнеса в этой сфере. По мнению специалистов, усиление роли брендов в банковском бизнесе может изменить способы продажи клиентам финансовых услуг в столь же значительной степени, как в свое время внедрение информационных технологий изменило приемы бизнеса банков.

Банки активизируют работу с брендами

Наметившееся в последнее время усиление роли брендов в бизнесе банков и компаний сектора финансовых услуг привело к серьезным изменения в рыночной стратегии этих институтов. Повышенное внимание начинает уделяться мерам, направленным на развитие и укрепление позиций брендов финансовых институтов. При помощи сильных торговых марок руководство банков рассчитывает добиться не только положительного имиджа для своих институтов в глазах существующих и потенциальных пользователей финансовых продуктов, но и создать предпосылки для налаживания взаимовыгодных и долгосрочных деловых отношений с клиентами, выработки маркетинговых стратегий, ориентированных на интересы потребителей.

Больше клиентов, хороших и разных!

Западноевропейский рынок розничных финансовых услуг становится все более конкурентным. Вследствие экономического спада в регионе прибыльность многих направлений финансовой деятельности значительно снизилась, что привлекает в относительно мало пострадавший потребительский сектор банки, а также новых игроков в финансовом бизнесе, в частности, сети супермаркетов и энергетические компании. Однако при работе на этом направлении необходимы наличие сильного узнаваемого бренда и взвешенная рекламная стратегия. У Bank of Scotland, одного из ведущих банков Великобритании, объединившегося в 2001 году с банком Halifax, но продолжающего выполнять многие операции под собственной торговой маркой, с узнаваемостью бренда особых проблем нет, хотя это не означает, что ему можно почить на лаврах. С учетом возросшего давления со стороны конкурентов Bank of Scotland предпринимает шаги для привлечения новых клиентов и повышения уровня доверия к банку действующих потребителей. Для этого банк, в частности, широко использует информационные технологии.

Банковский маркетинг до 16 и старше

Банковское обслуживание молодежной аудитории в Великобритании пока не слишком популярно, хотя многие аналитики склоняются к мысли, что это весьма перспективное направление. Во-первых, молодые люди до 18 лет очень активно пользуются Интернетом, что открывает прекрасные возможности для предложения им финансовых услуг в режиме он-лайн. Во-вторых, сегодняшние подростки в недалеком будущем могут стать для банков прибыльными взрослыми клиентами, что позволяет говорить о целесообразности установления долговременных отношений финансовых институтов с этой возрастной группой. Естественно, у обслуживания таких клиентов свои особенности, которые банкам следует учитывать при подготовке рекламных кампаний. Наиболее популярными средствами продвижения финансовых продуктов и услуг для молодежи до 18 лет считаются Интернет и SMS-сообщения. Опыт британских банков показывает, что в данной области еще много неиспользованных возможностей.

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ
Отнюдь не карточный домик

Так сложилось исторически, что более консервативные банковские структуры часто перенимают передовой опыт обслуживания клиентов у более гибких и современных розничных торговых компаний. До сегодняшнего времени эти идеи, однако, в основном, относились к изменениям дизайна отделений и внедрению передовых стандартов обслуживания. Сейчас некоторые западные банки "позаимствовали" у розничных торговцев еще один продукт – подарочные платежные карточки, особенно популярные среди клиентов в период перед рождественскими праздниками. Исследование Paymentech, американской компании по обработке розничных платежей, показало, что в 2002 году подарочные платежные карточки приобрело более 30% всех клиентов розничных магазинов. Воодушевленные таким успехом, ассоциации эмитентов банковских кредитных карточек разработали ряд новых карточных продуктов, предназначенных как для корпоративных, так и частных клиентов.

Новая модель электронной оплаты счетов

В настоящее время ряд ведущих американских компаний – эмитентов кредитных карточек, в том числе – Bank One Card Services, MBNA, Visa и American Express, ведут работы по созданию новой системы электронной оплаты счетов. Предлагаемая ими модель предусматривает просмотр клиентами своих счетов на веб-сайтах их предъявителей с последующей оплатой этих счетов при помощи кредитных карточек. Хотя пока данная модель применяется не очень широко, по мнению аналитиков, ее активное внедрение может дать определенные преимущества всем участникам процесса электронного предъявления и оплаты счетов – потребителям, банкам и самим сервисным компаниям, выставляющим эти счета.

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ
Второе пришествие мобильного банкингаэта статья доступна для всех

Мобильная связь – одна из главных составляющих того бума в сфере информационных технологий, который охватил западные страны в 1998-2000 годах. Объемы национальных рынков расширялись тогда на десятки процентов в год, технологические новинки следовали одна за другой непрерывным потоком. Соединить мобильную связь и Интернет – две самые популярные новации второй половины 90-х годов – мечтали многие компании, благо технический прогресс привел к появлению WAP-протокола, обеспечивающего подключение телефонов к "всемирной паутине". Мобильный банкинг – предоставление финансовых услуг через мобильные телефоны третьего поколения – считался чуть ли не самым перспективным направлением начала XXI века. Однако, как выяснилось, потребители были не готовы к таким новинкам, и все широкомасштабные программы мобильных финансовых услуг "первой волны" 2000-2001 годов потерпели неудачу. Тем не менее, ни банки, ни провайдеры мобильной связи не отказались от этой идеи и продолжают разработку и реализацию совместных проектов. Правда, теперь они менее амбициозны, зато более практичны.

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ
U.S. Bancorp: движение против течения

На современном этапе развития банковской отрасли США, когда основными тенденциями стали создание новых отделений, внедрение технологий управления отношениями с клиентами (customer relationship management – CRM) и стимулирование перекрестных продаж финансовых продуктов и услуг, любые отличные от этих направлений стратегии и взгляды стоят особняком и вызывают особый интерес. В этом привлекательны стратегические концепции американского банка U.S. Bancorp, последовательно реализующего на практике программу под названием "банковский сервис с пятизвездочной гарантией" ("five-star service guarantee"), ставшую ключевым элементом его розничного банковского бизнеса. Репутация одного из главных архитекторов подобной стратегии в современной банковской отрасли США по праву принадлежит 45-летнему Ричарду Дэвису, начальнику департамента розничных банковских операций и заместителю председателя правления U.S. Bancorp.

Смена вех в Alliance & Leicester

Специализация или диверсификация? Проблема правильного сочетания этих стратегий в последние годы стала весьма актуальной для банкиров западных стран, озабоченных падением прибыльности ряда направлений финансового бизнеса и поиском новых перспективных ниш. Для британского банка Alliance & Leicester, образовавшегося благодаря трансформации строительного общества (building society) в полноценный финансовый институт, этот вопрос звучал иначе: где найти новые возможности для роста взамен переполненного и высококонкурентного рынка ипотечного кредитования? Руководство банка отнеслось к решению этой проблемы со всей ответственностью, тщательно выбрав новые направления, на которых Alliance & Leicester мог бы получать весомую прибыль, а также разработав оптимальную тактику проникновения на эти рынки.

 
© агенство "Стандарт"