журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
Международные банки

Банковский кризис

Новые рыночные страны

Банковские стратегии

Банковская деятельность

Банковское оборудование

Сrm

Информационные технологии

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №6, 2003
"Банковская практика за рубежом" – №6, 2003
Международные банки
"Трезвенники" из WestLB

Как известно, кто не рискует, тот не пьет шампанского. Очевидно, руководствуясь этим принципом, в 1998 году крупнейший земельный банк Германии Westdeutsche Landesbank (WestLB) решился на смелый эксперимент: в Лондоне было создано подразделение WestLB ASPF, которое активно занялось секьюритизацией активов и инвестициями с собственного счета. Все шло великолепно, пока в мае текущего года не обнаружилось, что предоставленный ASPF заем на $580 млн., возможно, придется отнести к разряду безнадежных, что приведет к потере значительной части прибыли банка. Разумеется, нельзя выигрывать всегда, но этот случай заставил топ-менеджеров WestLB попытаться оценить ситуацию более трезво. Результатом такой "трезвой" оценки стало намерение выставить на продажу подразделение ASPF, которое в течение нескольких последних лет обеспечивало более половины суммарных прибылей всей группы.

Новые рыночные страны
Болгария продала последний государственный банкэта статья доступна для всех

В конце мая было официально объявлено о завершении процесса продажи последнего болгарского финансового института, остававшегося под государственным контролем, – DSK Bank. Второй по величине банк Болгарии был приобретен крупнейшим венгерским коммерческим банком OTP, победившим в конкурентной борьбе австрийский Erste Bank. При этом, плата венгров за DSK существенно превзошла прогнозируемые болгарскими властями суммы. Таким образом, приватизационная сделка удовлетворила обе стороны: правительство Болгарии выручило неплохие деньги и продемонстрировало готовность активизировать приватизацию государственных предприятий (последнее особенно важно в свете возможного вступления страны в ЕС в 2007-2008 годах), а венгерский банк получил возможность заметно укрепить свои позиции на болгарском финансовом рынке.

Банковская деятельность
Под своим именем

Чешский банк Ceska Sporitelna стартовал новую программу лояльности для пользователей платежных карточек, которая, как он надеется, значительно расширит его клиентскую базу. Согласно условиям данной программы все пользователи платежной карточки Ceska Sporitelna могут накапливать баллы, которые затем обменяют на различные призы, включая авиабилеты. Пока никакой другой банк в Чешской Республике не внедрил систему поощрения такого рода, но большинство ведущих институтов готовятся запустить аналогичные программы стимулирования клиентских расходов либо к концу 2003-го, либо в течение 2004 года.

Методы минимизации кредитного риска

Как бы ни разнообразили банки предоставление клиентам финансовых услуг, генерирующих доход в виде комиссионных, кредитование всегда останется основным видом их деятельности. Однако займы корпоративным и частным клиентам постоянно сопряжены с риском невозврата, а азиатский кризис 1997 года и длящийся уже третий год экономический спад в развитых странах сделали эту проблему, как никогда, актуальной. Естественным ответом ряда финансовых институтов на этот вызов стала минимизация риска, т.е. сосредоточение на работе с самыми надежными клиентами. Но подобная деятельность малоприбыльна, поэтому большинство банков развитых и новых рыночных стран исповедуют иной принцип – управление риском, плотный контроль кредитных операций, учет и предупреждение возможных потерь и, наконец, удаление рискованных активов с баланса посредством секьюритизации. При этом, внедрение данной концепции требует согласованной работы различных подразделений банка и создания специализированных инструментов и структур, обеспечивающих контроль риска без ущерба для прибыльности.

Ставки растут

За последние несколько месяцев многие американские пользователи кредитных карточек с удивлением обнаружили, что их процентные ставки удвоились (а то возросли и еще больше). При этом, большинство потребителей не получали никакого предварительного уведомления от своих банков о том, что со временем им придется вносить большие суммы в счет погашения кредита. Причина повышения процентных ставок довольно простая: банки прибегают к таким непопулярным мерам, чтобы обезопасить себя от риска невозврата долгов. Подобная практика решения проблем за счет потребителей практически стала нормой для американских финансовых компаний и банков – эмитентов кредитных карточек. Она базируется на создании подробных досье на клиентов. Процентные ставки увеличиваются, например, в тех случаях, если клиенты покупают жилье или машину в кредит, обращаются в банк с просьбой оформить новую кредитную карточку либо пропускают срок внесения платежей.

Когда компаниям мало веры

Сегодня руководители финансовых институтов Индонезии все чаще говорят о широких возможностях потребительского рынка. Это связано, прежде всего, с тем, что страна выходит из экономического спада, в ней значительно вырос уровень жизни, увеличились потребности населения, в том числе и в качественном банковском обслуживании. Кроме того, правительство Индонезии проводит политику поддержки предприятий малого и среднего бизнеса, которые оказались наиболее стойкими в кризисные 1997-1999 годы. Естественно, банки не могли не оценить возможности, которые предоставляет потребительский рынок, а перспективы розничного бизнеса привлекают все больше финансовых институтов страны. Рекламные кампании индонезийских банков наперебой предлагают различные финансовые продукты, нацеленные на частного потребителя: кредитные карточки, кредитование приобретения жилья и автомобилей, а также кредиты под залог продукции малых предприятий.

Кредитные деривативы и информационные технологии

Современная ситуация в мировой банковской отрасли и в кредитном секторе в частности складывается таким образом, что финансовые институты вынуждены постоянно изыскивать новые механизмы управления риском. К их числу относятся и кредитные деривативы (credit derivatives) – финансовые инструменты, страхующие банки от дефолта. Классический кредитный дефолтный своп (credit default swap) представляет собой контракт, по которому банк выплачивает внешнему инвестору премию, измеряемую в базисных пунктах в год. Последний, в свою очередь, обязуется возместить банку потери от невозврата кредита. Быстрый рост в последнее время этого рынка как по объему, так и по сложности продуктов заставляет банкиров, дилеров и инвесторов шире применять информационные технологии, разрабатывать более совершенные аналитические системы и создавать базы данных, обеспечивающие оптимальное соотношение риска и доходности вложений.

Банковские стратегии
Еще один американский банк делает ставку на розничный бизнес

На протяжении 80-90-х годов First Union, как и многие другие банки США, активно включился в процесс слияний и поглощений. Агрессивная политика в этом направлении и поглощение более десятка брокерских и инвестиционных компаний позволили этому финансовому институту войти в десятку крупнейших банков страны. Однако более пристального внимания заслуживает одна из последних сделок в этом направлении – присоединение в 2001 году Wachovia, одного из ведущих игроков американского банковского рынка, обеспечившее объединенному институту место в числе крупнейших банков США. Аналитики до последнего момента не верили, что First Union решится на эту сделку стоимостью более $14 млрд. и физически сможет осуществить покупку Wachovia. По мнению экспертов, в момент поглощения могло случиться так, что яйцо съело бы курицу и First Union как конгломерат разнородных структур попросту "растворился" бы в "монолитном" Wachovia.

Банк, который не устает удивлятьэта статья доступна для всех

Этот банк не похож на другие, у него особенный стиль. Если, как правило, банки стремятся чуть ли не к поголовному переводу клиентов на "дистанционное" обслуживание за счет интенсивного использования электроники, американский банк Commerce Bancorp действует совершенно иначе. Основным принципом работы этот финансовый институт избрал предоставление клиентам максимальных удобств и создание "дружественной" атмосферы в отделениях. В то время как многие банки сокращают число отделений, Commerce неустанно увеличивает их количество и находит новые способы активизации интереса клиентов. Сегодня, как никогда ранее, актуальны и стали востребованными живое общение и консультации компетентных специалистов по финансовым вопросам, персональное внимание к нуждам каждого отдельного клиента, быстрая и эффективная помощь в решении все более усложняющихся проблем. Все это могут предоставить только отделения с опытным и грамотным персоналом. Казалось бы, все мыслимые и немыслимые способы привлечения клиентов в отделения давно известны и опробованы. Однако опыт Commerce показывает, что существует еще масса неиспользованных возможностей для более эффективной и прибыльной работы банковских отделений.

Информационные технологии
Информационные приоритеты

По оценкам международных экспертов, сектор финансовых услуг, с технологической точки зрения, считается одним из наиболее развитых сервисных секторов, где на информационные технологии традиционно расходовалась большая часть доходов, чем в других отраслях экономики. Однако современная нестабильная экономическая ситуация в странах Запада заставляет американские и европейские банки и финансовые компании забыть о своих привычках бесконтрольно тратить деньги. Им поневоле приходится фокусировать внимание на инвестициях именно в те технологические проекты, которые реально обеспечивают приемлемую прибыль.

Альтернатива аутсорсингу

За прошедшие два года американский Bank One, входящий в первую десятку финансовых институтов США, осуществил (или запланировал провести) ряд важных шагов в области технологий обеспечения финансовых операций. Банк объединил семь отдельных депозитных систем, разорвал аутсорсинговые контракты на сумму $2 млрд. с компаниями IBM и AT&T в части внедрения информационных технологий, принял на работу в технологическое подразделение 1900 новых сотрудников, приступил к переводу под собственное управление операций с кредитными карточками и активно занялся работой с электронными чеками. Все эти шаги Bank One осуществил исходя из той предпосылки, что операции банка в сфере информационных технологий должны быть самым тесным образом связаны с остальными направлениями его бизнеса, а сотрудники банка, занятые разработкой и внедрением данных технологий, должны всемерно помогать менеджерам прочих подразделений выдавать новые идеи и решения.

Bank of America: игра на поле интернет-бизнеса

Говоря о деятельности одного из ведущих банков США Bank of America (BofA) в области электронных финансовых операций, большинство специалистов в один голос называют успехи, достигнутые им в данной сфере, едва ли не наиболее значительными за всю историю интернет-бизнеса. Сейчас BofA – лидер мирового рынка по числу пользователей электронных операционных систем, намного опережающий ближайших преследователей. При этом, банк занимает первое место среди крупнейших финансовых институтов страны по числу активных потребителей электронных продуктов и услуг и входит в ведущую тройку по показателю доли таких пользователей в общей базе клиентов. Столь успешных результатов ему удалось достигнуть благодаря сочетанию эффективного маркетинга интернет-услуг, простоты пользования электронными продуктами и хорошо продуманной стратегии развития бизнеса.

Электронные ловушки для доверчивых клиентов

По мнению авторитетных международных специалистов, Интернет в последнее время становится серьезным фактором риска для компаний, продающих товары и оказывающих финансовые услуги, из-за резкого роста случаев электронного мошенничества. Преступники настолько усовершенствовали тактику действий, что отследить сценарий их преступлений зачастую не представляется возможным. Многие эксперты прогнозируют, что по мере дальнейшего развития электронной коммерции (e-commerce) расходы на борьбу с мошенничеством в интернетовской сети будут расти в геометрической прогрессии.

Банковское оборудование
Новая роль банкоматов

Операции с наличностью сами по себе требуют немалых денежных затрат. К такому выводу уже давно пришли многие финансовые специалисты. Выпуск банкнот, их распространение, сортировка и хранение в большинстве стран мира обходятся, в среднем, примерно, в $100 в год на каждого жителя. При этом, на долю банков приходится 40% от затрат на оборот наличных, на долю розничных торговых компаний – 50%, а оставшиеся 10% покрывают центральные банки и прочие государственные организации. Один из путей сокращения подобного рода расходов заключается в максимальной автоматизации обращения наличных денег. Важную роль в этом процессе должны сыграть банкоматы, оснащенные функцией оперирования наличностью (cash handling).

Банковский кризис
Второй банк Германии начал распродажу активов

Тяжелый экономический спад в Германии особенно сильно ударил по банковской системе страны, для которой характерны низкая прибыльность розничного финансового бизнеса, большие объемы кредитования малых и средних предприятий, а также высокая конкуренция, негативно воздействующая на рентабельность. Из всех крупных германских банков относительно спокойно может себя чувствовать только Deutsche Bank, имеющий значительное присутствие за рубежом. В то же время, HypoVereinsbank (HVB), второй по величине банк страны, находится в кризисе. Ранее HVB, созданный в результате слияния в 1998 году, специализировался на кредитовании и понес большие убытки, отчисления на покрытие которых "размыли" его капитальную базу. Чтобы восстановить показатель достаточности собственного капитала первого порядка до нормального уровня, банку необходимо привлечь в этом году около @1.7 млрд. HVB решает эту задачу посредством продажи ряда привлекательных активов. Конечно, теперь говорить о продолжении кредитной стратегии банка не приходится; впрочем, по словам экспертов, ему сейчас вообще не до стратегии. Все заслонила голая тактика выживания.

Резонанс

Решение правительства Японии о проведении инъекции 1.96 трлн. иен ($16.6 млрд.) государственных средств в капитал проблемной банковской группы Resona (см. БП № 5) вызвало немало резонных вопросов. Следует ли это понимать как начало давно предсказываемого банковского кризиса? Или власти просто взяли банк, "который не жалко", и использовали его в качестве предупреждения другим ведущим финансовым институтам, требуя ускорения внутренних реформ? И что, в конце концов, они теперь намерены делать с пятым по величине банком страны? Пока на эти вопросы нет вразумительных ответов, хотя для принятия решения по Resona у правительства, бесспорно, был свой резон. Однако даже несмелые и половинчатые шаги в сторону "шоковой терапии" банковского сектора вызывают жесткую критику со стороны высокопоставленных резонеров. Так что понять японских реформаторов можно. И, все же, рано или поздно политикам придется на что-то решиться.

Сrm
Проблемы электронного обслуживания

Одна из главных целей, стоящая сегодня перед специалистами в области банковских информационных технологий, заключается в обеспечении высокой эффективности и производительности операционной деятельности при одновременном сокращении расходов. Становится очевидным, что для ее достижения необходим новый прорыв в сфере функциональных возможностей банковских технологических платформ и систем управления затратами. Не последнюю роль в этом, по мнению международных экспертов, должны играть также повышение финансового опыта потребителей и укрепление отношений с клиентами.

Современный этап развития технологий CRM: прогресс или регресс?

Вопросы эффективного управления отношениями с клиентами (Customers Relationship Management – CRM) продолжают оставаться весьма актуальной темой в западных банках. И, пожалуй, мало какой аспект вызывает в последнее время у них столько озабоченности и беспокойства, как проблема технологического обеспечения CRM. По некоторым данным, с середины 90-х годов американские и европейские финансовые институты израсходовали на внедрение технологий управления отношениями с клиентами сотни миллионов долларов, надеясь, что улучшится продажа банковских продуктов и услуг в случае получения детализированной информации о потребителях. Практический же эффект от применения систем CRM, по признанию многих аналитиков, пока очень далек от идеального. Что же нужно сделать для того, чтобы исправить подобную ситуацию?

 
© агенство "Стандарт"