журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
Банковский кризис

СОБЫТИЯ

Банковское регулирование

Новые рыночные страны

Новые рыночные страны

Банковские стратегии

Потребительское кредитование

Банковские отделения

Информационные технологии

Банковская деятельность

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №5, 2003
"Банковская практика за рубежом" – №5, 2003
Новые рыночные страны
От кредитования – к финансовым услугам

После непрерывного экономического роста и получения высоких прибылей, наблюдавшихся на протяжении всех 90-х годов, польские банки в настоящее время вынуждены спуститься с небес на землю и учитывать особенности сложившейся на сегодняшний день в стране сложной политико-экономической ситуации. Двухлетний экономический спад в Польше серьезно подорвал доходность национального банковского сектора и привел к существенному снижению качества активов. В этой связи местные финансовые институты предпочитают отойти от той активной кредитной политики, которую они проводили в течение последнего десятилетия, сосредоточив усилия на установлении жесткого контроля кредитования и интенсивном пополнении резервов на покрытие безнадежных и сомнительных долгов.

Банковская деятельность
Банки внедряют новые технологии в сфере финансирования торговли

Как отмечают многие специалисты, роль банков в управлении рисками, связанными с поставками товаров и их оплатой, фактически не претерпела сколько-нибудь существенных изменений еще с XVII века. Благодаря сохранению старинных обычаев деятельность финансовых институтов в этой сфере чем-то напоминает работу средневековых гильдий, главный движущий фактор которых – стремление и продавцов, и покупателей минимизировать административные расходы. Однако, сколь бы прочными ни были традиции финансовых институтов, занятых обеспечением торговых сделок, игнорировать технологический прогресс, достигнутый за последние четыре столетия, они просто не в состоянии. Растущие потребности клиентов вынуждают банкиров все более активно адаптировать финансирование торговли к современной эпохе. Ключевым аспектом начавшейся модернизации операций финансовых институтов по обеспечению торговых сделок становится повсеместное внедрение интернет-технологий.

Вся страна – в одной монетеэта статья доступна для всех

Сувенирно-монетная отрасль – прихоть коллекционеров или действительно прибыльный бизнес? В самом ее названии уже заложен ответ, который можно интерпретировать как "сувениры, приносящие монеты". Сувенирно-монетные изделия рассчитаны не только на граждан государства и частных коллекционеров, но, прежде всего, на иностранного покупателя. Для экономики страны подобная продукция важна не столько сувенирными аспектами, сколько как способ получения прибыли и популяризации имиджа станы и национальных платежных средств. Продавая сувенирно-монетную продукцию, страна, прежде всего, продвигает свою национальную валюту.

Вся страна – в одной монетеэта статья доступна для всех

Сувенирно-монетная отрасль – прихоть коллекционеров или действительно прибыльный бизнес? В самом ее названии уже заложен ответ, который можно интерпретировать как "сувениры, приносящие монеты". Сувенирно-монетные изделия рассчитаны не только на граждан государства и частных коллекционеров, но, прежде всего, на иностранного покупателя. Для экономики страны подобная продукция важна не столько сувенирными аспектами, сколько как способ получения прибыли и популяризации имиджа станы и национальных платежных средств. Продавая сувенирно-монетную продукцию, страна, прежде всего, продвигает свою национальную валюту.

Банковские стратегии
Kiwibank добивается успеха в борьбе с лидерами рынка

Когда в апреле прошлого года при поддержке правительства Новой Зеландии был создан новый банк, получивший название Kiwibank, большинство бизнесменов и оппозиционных политиков серьезно сомневались в том, что созданный властями институт сможет составить конкуренцию иностранным игрокам, занимающим ведущие позиции на банковском рынке страны. Однако уже первый год деятельности Kiwibank опроверг значительную часть аргументов многочисленных скептиков. Достаточно указать, что за этот год банк смог приобрести столько клиентов, сколько он, по первоначальным планам, должен был привлечь за три года. Итак, в чем же заключается секрет успеха Kiwibank в борьбе с заведомо более сильными конкурентами? Похоже, – в удачной стратегии, дешевизне услуг и расчете на национальный патриотизм.

Банковское регулирование
Лучшего решения нет

Работа над новыми нормативами резервирования, которые, как предполагается, дадут возможность банкам более точно определять уровень резервов в зависимости от риска вложений, завершена. В мае 2003 года Базельский комитет банковского надзора при Банке международных расчетов опубликовал окончательный вариант правил (Basel II), которые после двухлетнего переходного периода вступят в силу в начале 2006 года. По ним будут сверять свою жизнь банки ЕС, США, Японии, Канады, Швейцарии и тех стран, которые добровольно введут их у себя. Конечно, предложенная система далека от идеальной. Нынешние правила, действующие с 1988 года, грубы и несовершенны, но они, в основном, устраивали всех. В редакции 2003 года система нормативов выглядит чересчур сложной, так как пытается предусмотреть все возможные варианты, и, тем не менее, содержит немало огрехов, вызывающих критику со стороны экспертов и финансистов. Однако пересматривать ее уже не будут, по крайней мере, в ближайшие 10-15 лет. И дело не в том, что три с половиной года длительной и кропотливой работы не должны завершиться впустую. Разработчики и так буквально совершили чудо, соединив в своде нормативов интересы многочисленных участников мирового финансового рынка, практически не нарушив их. Лучше в нынешних обстоятельствах уже не сделает никто.

Информационные технологии
Информационная иерархия

Применение банками новых информационных решений, дающих возможность облегчить и ускорить работу операционистов и предоставляющих клиентам прямой доступ к некоторым видам трансакций, давно стало нормой у западных банков. Однако в погоне за новыми функциями и программными приложениями многие забывают о необходимости их постоянного обновления, поддержки и интеграции систем разных подразделений и различных разработчиков, а это уже головная боль для крупных банков и требует постоянно возрастающих затрат. Некоторые банки, решая этот вопрос, идут по пути наименьшего сопротивления, передавая управление своей инфраструктурой сторонним фирмам. Другие же выбирают иное решение, позволяющее сохранить контроль в своих руках и улучшить работу всей системы.

СОБЫТИЯ
За что судят американских банкиров

Серия расследований нелицеприятных аспектов деятельности крупнейших финансовых институтов США во времена бума в секторе телекоммуникаций завершилась в конце прошлого года, но и 2003 год не принес банкам долгожданного облегчения. Теперь федеральные и регулятивные органы занялись изучением поведения конкретных участников событий в ходе завершенного расследования. И в центре нового грандиозного скандала оказался Фрэнк Квоттрон, считавшийся одним из лучших специалистов США в области ценных бумаг технологических компаний. Этому еще недавно весьма респектабельному банкиру из инвестиционного банка Credit Suisse First Boston предъявлено обвинение в создании препятствий правосудию. В соответствии с уголовным кодексом США Квоттрону грозит тюремное заключение сроком до 25 лет.

Новые рыночные страны
Особенности банковского бизнеса в Восточной Европе

Постепенная стабилизация экономической и политической ситуации в странах Восточной Европы не смогла не отразиться на банковском секторе этого региона. Серые, скучные отделения государственных банков с длинными очередями желающих внести либо снять деньги со своего счета или оплатить коммунальные услуги, остались в прошлом. Всего за несколько лет в банках региона свершилась настоящая революция – появились розничные брокерские услуги, взаимные фонды, банкоматы, телефонные центры, некоторые услуги начали предоставляться через Интернет и мобильную связь. Сейчас, когда стабилизировавшаяся ситуация открывает возможность ряду стран бывшего социалистического блока вступить в Европейский Союз, западные банки, наконец, увидели реальные перспективы финансового сектора этих регионов и в полную силу начинают конкурентную борьбу за место на розничном рынке, обещающем гораздо более высокие прибыли, чем перенасыщенный банковский рынок Запада.

Банковский кризис
В Японии начинается время финансовых потрясений

Угрозы и опасности, о которых предупреждали японских банкиров и политиков западные эксперты, похоже, начинают сбываться. Правительство Японии на внеочередном заседании в воскресенье, 18 мая, приняло решение об оказании срочной финансовой помощи в объеме около 2 трлн. иен ($17.1 млрд.) финансовой группе Resona, пятому по величине банку страны. С учетом текущей рыночной капитализации бедствующего банка это фактически означает переход Resona под государственный контроль. Хотя японские власти утверждают, что проблемы данного банка не распространяются на другие ведущие финансовые институты страны, положение в национальном банковском секторе, тем не менее, крайне тяжелое. Отразив под давлением правительства в своей отчетности за 2002/2003 финансовый год свое реальное состояние, крупнейшие японские банки показали крайне непривлекательную картину. Их убытки нарастают, возможностей для прибыльного ведения бизнеса все меньше, а рыночная капитализация четверки ведущих финансовых групп сократилась втрое за последние полтора года. Независимо от того, готово признать это японское правительство или нет, страна находится на грани крупномасштабного банковского кризиса.

Банковские отделения
Новый облик отделения

По мнению многих западных банкиров, традиционные банковские отделения старого образца c просторными вестибюлями, высокими потолками, стандартным набором стоек, многочисленными кассовыми отделениями и бесконечными очередями клиентов в последние дни расчетных периодов постепенно уходят в прошлое. Современные банковские технологии, новые финансовые продукты и услуги, а также меняющиеся потребности и привычки потребителей заставляют банкиров видоизменять и модифицировать дизайн и структуру отделений банков в интересах улучшения качества обслуживания клиентов и повышения доходности своих финансовых институтов.

Опыт франчайзинга в банковском бизнесе

В современном бизнесе франчайзинг применяется уже давно и стал привычным явлением. Под этим понятием подразумевают такое ведение дела, когда независимый предприниматель (франчайзи) открывает торговую точку, используя бренд известной компании (франчайзера), которая предоставляет ему это право в обмен на долю доходов или фиксированную выплату, а также жестко контролирует его деятельность, дабы она полностью соответствовала корпоративным нормам. Франчайзинг – широко известный метод ведения бизнеса в сфере торговли и общественного питания, однако на финансовом рынке он не получил распространения. Тем не менее, в США в последнее время появляются прецеденты открытия региональных отделений, обладающих логотипами крупных и известных банков, но находящихся под управлением местных институтов. Почему так происходит? Да по той же причине, что стоит за любыми франчайзинговыми соглашениями в других отраслях. Если крупный банк успешно выступает на рынке, то под его брендом будет легче вести свои операции. Сам же франчайзер выигрывает, так как не расходует средства на расширение собственной сети отделений, к тому же, еще может воспользоваться контактами и связями своего локального партнера.

Стратегии развития банковских отделений

После занявшего несколько лет периода интенсивного развития альтернативных каналов связи с клиентами западные финансовые институты вновь повернулись лицом к отделениям. Несмотря на многообразие электронных каналов доступа к банковским продуктам и услугам клиентам часто необходимы личный контакт и консультация компетентного специалиста, что могут обеспечить только отделения. Проведение акций по привлечению клиентов, снижение стоимости услуг, рационализация деятельности офисов демонстрируют, что работа отделений, сегодня зачастую малоэффективная, может быть направлена в лучшую сторону. Клиенты должны воспринимать поход в местное отделение своего банка не как нудную обязанность, а как приятное событие, а самим финансовым институтам следует рассматривать отделения в качестве мест для новых деловых знакомств и совершения высокоприбыльных продаж. Добиться этого можно, только выделившись на фоне конкурентов, показав свои преимущества по уровню сервиса, качеству продуктов и услуг и их ассортименту, что в правильном сочетании приведет к увеличению прибыльности отделений и банка в целом. Американская консультационная компания Boston Consulting Group определяет три направления, которые могут помочь банкам достигнуть цели.

Потребительское кредитование
Потребительское кредитование: удача банкира, удобство клиента

В последние годы практически во всех регионах мира резко возрос интерес банков к розничному финансовому рынку, в частности, к потребительскому кредитованию. Это объясняется, в первую очередь, падением доходности традиционных корпоративных операций. В развитых странах уже третий год длится экономический спад, приведший к увеличению числа банкротств и корпоративных дефолтов. В новых рыночных странах определяющим фактором становится увеличение конкуренции на рынке обслуживания компаний. Число надежных заемщиков относительно невелико, и, при этом, уже банки соперничают между собой за право их обслуживать, что приводит к падению процентных ставок. В то же время, потребительское кредитование остается высокоприбыльным, обеспечивая банкам в несколько раз большую процентную маржу, чем корпоративные займы. Тем не менее, переход к потребительскому кредитованию в новых рыночных странах требует солидной подготовки. Банкам не только приходится преодолевать различные проблемы, вызванные, в основном, недостатком правового и информационного обеспечения данной деятельности, но и перестраивать структуру своего бизнеса.

Двести пятьдесят процентов роста за пять лет!эта статья доступна для всех

Потребительское финансирование – относительно новое направление в банковском бизнесе Китая. В мае 1998 года Народный банк Китая (People's Bank of China – РВС) издал директивный документ под названием "Методы управления персональными жилищными кредитами" ("Methods of Management of Personal Housing Loans"), детализировав нормативы по процентным ставкам, срокам платежей и правам заемщиков в банковском бизнесе по ипотечному кредитованию. В данном документе содержалось обращение к коммерческим банкам страны уделять больше внимания развитию потребительского кредитования. В 1999 году РВС обнародовал еще один акт – "Директиву о правилах ведения персонального потребительского кредитования" ("Guidelines for Conducting Personal Consumer Credit"), согласно которой всем коммерческим банкам КНР давалось разрешение предлагать потребительские кредиты населению. Этот документ обязывал китайские банки наращивать объемы выдаваемых жилищных кредитов и займов на приобретение автомобилей, разрабатывать и внедрять новые продукты потребительского финансирования, а также осуществлять продвижение таких продуктов как кредитные карточки и чековые книжки для индивидуальных клиентов.

Visa International открывает представительство в Украинеэта статья доступна для всех

Молодое поколение китайцев выбирает кредитные карточки

По мнению китайских банкиров, местных финансовых экспертов и их зарубежных коллег, политика приоритетного развития специальных экономических зон Китая в приморских провинциях начинает давать свои результаты как с точки зрения привлечения иностранных инвестиций, так и в плане наращивания банковского потенциала в этих регионах. Так, агломерация вокруг Шанхая и дельты реки Янцзы уже выполнила свои обязательства перед Пекином за счет привлечения многомиллионных зарубежных инвестиций и создания надежной основы для развития местного частного сектора. При этом, все эти меры были проведены без какой-либо политической шумихи, ажиотажа и надрыва. Благодаря "естественному" развитию Шанхай и подобные ему регионы становятся важным плацдармом для внедрения передовых западных технологий, в том числе и в финансовой сфере.

Потребительские кредиты… через банкомат

В сегодняшнем мире существует огромное многообразие платежных карточек. С помощью этого небольшого кусочка пластика с чипом или магнитной полосой можно снять деньги со счета, оплатить услуги мобильной связи, телефонные переговоры или проезд в городском транспорте. Карточки стали удобным и надежным платежным средством во всем мире. При этом, стираются временные границы и сокращаются расстояния: практически из любой точки мира клиент может связаться со своим банком, сделать необходимые покупки и оплатить счета либо получить наличные. Но что же делать тем, у кого на счету денег нет? Оказывается, и эта проблема сейчас решается довольно просто: можно взять деньги в кредит в банке и посредством все той же карточки получить их в банкомате. Во многих странах уже действует подобная система потребительских кредитов, а на Тайване кэш-карточки (от английского "cash" – "наличные") переживают настоящий бум.

Лицом к частным клиентам

Финансовый кризис 1994 года привел к резкому снижению и без того не очень высокого уровня благосостояния средне- и малообеспеченных слоев населения в Мексике. В итоге этот сегмент базы клиентов фактически выпал из поля зрения финансовых институтов страны. Положение в данной сфере заметно изменилось после создания в конце октября прошлого года Banco Azteca. Этот финансовый институт с самого начала своей деятельности взял курс на ведение операций с наименее обеспеченными мексиканскими потребителями. И несмотря на скептические прогнозы некоторых аналитиков уже за первые пять месяцев операций Banco Azteca удалось превзойти изначально запланированные показатели объема депозитов и выданных кредитов, а также количества счетов. Таким образом, ориентация на интересы потребителей оказалась эффективным стратегическим шагом руководства Banco Azteca.

Борьба за рынок автомобильного кредитования усиливается

Активность, с которой электронные финансовые компании принялись в последнее время вести операции на рынке автомобильного кредитования, серьезно беспокоит производителей автомобилей и их дилеров. Дело в том, что теперь, используя электронные системы кредитования, потенциальные покупатели могут заранее получать кредит и выступать в процессе переговоров о приобретении новой машины уже как клиенты, располагающие наличными средствами. Таким образом, дилерские компании фактически лишаются значительной доли прибылей, которые они получают за счет оплаты услуг финансирования покупок автомобилей. В ответ на такое развитие событий автомобильные дилеры начали укреплять связи с банками, обращаясь к прямым контактам и создавая специальные платформы для операций "дилер-кредитор". Кроме того, консорциум из нескольких ведущих производителей автомобилей намерен к концу 2003 года создать собственную платформу аналогичного профиля для обновления рынка автомобильного кредитования.

Ставка на европейских потребителей

Заметные различия национальных особенностей британцев и жителей континентальных европейских стран ярко проявляются и в такой, казалось бы, никак не связанной с этнографическими признаками сфере как операции с кредитными карточками. В то время как в Соединенном Королевстве объем сделок, осуществляемых при помощи кредитных карточек, год от года стабильно увеличивается, потребители из Франции, Германии и других европейских стран по-прежнему предпочитают в качестве платежного средства чековые книжки, наличность или дебитные карточки. Однако, по мере того как клиенты осознают выгодность использования именно кредитных карточек, спрос на эти продукты начинает возрастать и в континентальной Европе. Поэтому все большее число компаний-эмитентов обращают самое пристальное внимание на континентальный европейский рынок, активизируя свой бизнес в этом регионе.

Пополнение счета посредством банкоматов

Американцы давно уже оценили удобство банкоматов, дающих круглосуточный доступ к их счетам, и мобильных телефонов, которые можно всегда носить с собой. Поэтому не удивительно, что производители и поставщики банкоматов (или, как их называют, Automatic Teller Machine – ATM), а также операторы мобильной связи нашли точки соприкосновения в завоевании новых клиентов и предложили им услугу пополнения счета с использованием банкоматов. Кроме несомненного удобства для клиентов, компании обеих отраслей намерены извлечь из этого и собственную выгоду. В последнее время количество трансакций через банкоматы значительно сократилось, и операторы ATM надеются, что предложение дополнительных услуг и продуктов будет способствовать наращиванию их объема. А операторы мобильной связи практически исчерпали существующие возможности расширения клиентской базы и видят дальнейший потенциал в привлечении новых групп абонентов, например, молодежной аудитории.

 
© агенство "Стандарт"