журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
КРИЗИС ДОВЕРИЯ

ФИНАНСОВЫЙ КРИЗИС

Банковские стратегии

Банковская деятельность

Новые рыночные страны

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

Информационные технологии

РЕКЛАМА

Банковские кризисы

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №11, 2002
Новые рыночные страны
Citigroup делает ставку на китайский рынок

Вступление Китая во Всемирную торговую организацию (ВТО) должно способствовать открытию рынка этой страны для иностранных банков и компаний, поскольку китайские власти в соответствии с требованиями этой организации приступили к постепенной отмене ряда протекционистских законодательных актов. Такая тенденция открывает широкие возможности для ведущих финансовых институтов мира. Одним из первых этим может воспользоваться американский Citibank, проводящий операции в Китае еще с 1902 года. На особый успех он может рассчитывать в розничном банковском секторе. Впрочем, американцам и представителям других стран еще только предстоит реализовать потенциал китайского финансового рынка.

Бразильские парадоксыэта статья доступна для всех

Аргентинский кризис в конце прошлого года на какое-то время оставил в тени крупнейшую страну Латинской Америки, хотя положение в ее финансовом секторе тоже никак нельзя назвать полностью благополучным. Экономический рост в Бразилии в этом году, по оценкам западных экспертов, снизился до 1.3%, кредитные ставки запретительно высоки для большинства местных компаний, курс бразильского реала по отношению к доллару упал в 2002 году на 60%. А тут еще и победа на президентских выборах 27 октября левого кандидата Луиса Инасио Лулы да Силвы, большого друга Фиделя Кастро и венесуэльского президента Уго Чавеса, что до крайности обеспокоило американских и европейских инвесторов. Тем не менее, дела ведущих бразильских банков складываются совсем неплохо. Они характеризуются высокой прибыльностью, наращиванием объемов операций, а также умением для увеличения своей доли на внутреннем рынке использовать страхи западных институтов.

Банковская деятельность
Главное – точный расчет

Хотя многие банкиры и не склонны драматизировать ситуацию в сфере депозитных операций, по мнению специалистов, положение дел в этой области складывается для американских финансовых институтов не самым лучшим образом. С одной стороны, кризис на фондовом рынке, начавшийся в 2000 году, привел к оттоку средств из этого сектора на банковские счета. Но, в то же время, существенная часть клиентских средств обошла коммерческие банки, поскольку попала на небанковский рынок капитала или осела в паевых инвестиционных фондах. Сложившаяся ситуация может еще более ухудшиться для банков США, после того как восстановится доверие инвесторов к национальному фондовому рынку. Поэтому в настоящее время американские финансовые институты ищут пути повышения прибыльности и привлекательности их депозитных операций. Одна из возможностей заключается в выработке разумной ценовой политики в депозитной сфере.

Вернуть долги

Невозвращенные кредиты в последнее время отнимают львиную долю прибыли у европейских, американских и азиатских банков. Создание и использование специализированных структур по управлению проблемными активами может не только остановить эти потери, но и генерировать значительные объемы прибылей для тех институтов, которые внедряют высокорентабельные и эффективные процессы восстановление безнадежных долгов. Многие банки, при этом, не только создают подобные структуры для обслуживания собственных интересов ("компании по восстановлению долгов" -- "debt-recovery companies"), но и предлагают их услуги менее искушенным финансовым институтам.

Банковские стратегии
Быть лучшим

В Америке любят составлять рейтинги -- такова уж особенность местной культуры, пропитанной духом соревнования. Так что, почему бы и не появиться рейтингу банкиров, тем более, что экономический спад, в условиях которого американская финансовая система вынуждена существовать уже около двух лет, предъявляет особые требования. US Banker, один из самых известных банковских журналов в США, в октябре 2002 года составил свой вариант такого списка. Сложно сказать, случайно или нет, но его первую пятерку составили руководители, представляющие своеобразный срез американской банковской системы. Двое из них -- крупнейшие банки страны, один -- банк "третьего эшелона", находящийся в конце первой двадцатки по объему активов, еще один -- специализированный сберегательный финансовый институт, а последний, пятый, -- небольшой локальный банк, активы которого едва превышают $1 млрд. Что объединяет их, так это успех, достигнутый возглавляемыми ими банками. Несмотря на кризис все они демонстрируют высокую прибыльность и проводят в жизнь эффективную стратегию развития.

Банковские кризисы
Учить, учить и еще раз учить…

То внимание к розничным отделениям, которое в последнее время отчетливо проявляют многие западные банки, вполне объяснимо. Для финансовых институтов качество услуг чаще всего означает уровень обслуживания в отделении, поскольку это именно то место, куда приходят клиенты, чтобы открывать счета, совершать финансовую трансакцию или обращаться за кредитом. Именно здесь клиенты формируют свое мнение о банке, так что неудовлетворительное обслуживание потребителей быстро приведет к негативной оценке института в целом. Сейчас прибыльность розничных банковских операций напрямую зависит от квалификации работников отделений, но здесь американские банкиры столкнулись с неожиданной на фоне всех своих действий проблемой: качество обслуживания клиентов на самом деле падает. Необходимо принимать срочные меры…

Информационные технологии
Всем полезен, всем хорош

Новые информационные технологии, позволяющие клиентам совершать различные финансовые операции, не выходя из дома, в странах Запада давно уже стали нормой жизни для многих людей и вполне надежным источником доходов для большого числа различных финансовых и нефинансовых компаний. Только в Америке денежные переводы, оплата услуг, покупки через Интернет стали обычным делом для более 10% населения. Но несмотря на все перспективы этой сферы и огромное количество ежегодно совершаемых трансакций во Всемирной сети банки практически остались за бортом новых веяний, без борьбы уступив этот сегмент рынка электронной коммерции различным небанковским компаниям (слишком уж большим было разочарование от провала многих банковских электронных проектов в 2001 году). Пытаясь исправить ситуацию, Citibank (коммерческое и розничное банковское подразделение Citigroup) делает попытки захватить наиболее привлекательный сектор корпоративных клиентов.

Слабое звено

С самого начала появления интернет-платежей им прочили безоблачное будущее и блестящие перспективы. Скорость, удобство и сравнительно небольшие затраты на их предоставление быстро сделали такую интернет-услугу приоритетом номер один для многих банковских и небанковских институтов, а простота перечисления денег и рекламируемая надежность привлекали большое количество клиентов. Однако вместе с этим появилась и новая причина для головной боли. Даже сейчас, когда с момента проведения первого онлайнового платежа прошло уже более десяти лет, у многих клиентов все еще остаются проблемы с такими платежами, причины которых могут варьироваться от неправильно набранного номера счета до потери всей информации где-то в киберпространстве. В некоторых случаях деньги могут поступать на счета получателя без указания реквизитов отправителя, что также не обещает ничего хорошего. Повлияет ли это на общие тенденции развития?

Мошенники от Интернетаэта статья доступна для всех

Искусство обмана совершенствуется с каждым годом. Сегодняшние мошенники используют в своих преступных целях самые последние достижения науки и техники. Так, развитие информационных технологий принесло не только удобство общения, обмена сведениями и осуществления многих банковских операций, но и создало благоприятную среду и широкое поле деятельности для преступников. Все чаще в западных средствах массовой информации появляются сообщения о случаях мошенничества, совершенных с помощью Интернета. Примером этому может служить недавняя история с использованием фальшивого сайта одного британского банка.

ФИНАНСОВЫЙ КРИЗИС
Два шага налево, два шага направо…

В октябре 2002 года премьер-министр Японии Дзюнъитиро Коидзуми, казалось бы, предпринял решительные шаги по реформированию банковской системы страны, вот уже 11 лет находящейся вместе со всей экономикой в состоянии глубокого кризиса (см. БП № 10). Министр экономики Хейзо Такенака, бывший профессор в Гарварде и убежденный сторонник радикальных перемен в финансовом секторе, возглавил Financial Service Agency (FSA), орган, ответственный за состояние японской банковской системы, и получил карт-бланш на разработку нового решения проблем безнадежной задолженности, с тем чтобы с помощью "шоковой терапии" вывести экономику из кризиса. Этот план оперативно составили, однако он так и не был введен в действие. Столкнувшись с мощнейшей оппозицией со стороны лидеров правящей политической партии, влиятельных чиновников и руководителей крупнейших банков, Хейзо Такенака был вынужден отступить и ограничиться привычными для Японии полумерами.

Трудные времена для германских банков

Из всех стран Западной Европы экономика Германии сейчас находится в самом критическом состоянии. Число банкротств в этом году, как ожидается, должно достигнуть 40 тыс., причем, среди терпящих бедствие оказались не только мелкие и средние фирмы (которые, кстати, играют весьма важную роль в экономике страны), но и крупные корпорации наподобие Kirch Gruppe. Для германских банков, исторически тесно связанных с промышленными компаниями, экономический спад означает тяжелые убытки от обесценивания принадлежащих им акций, вследствие роста объема невозвращенных кредитов, падения спроса на инвестиционные услуги. В особенно тяжелом положении находятся, при этом, Dresdner Bank и Commerzbank -- третий и четвертый номера в германской банковской иерархии (см. БП № 10). Однако и у более крупных конкурентов их дела идут ненамного лучше.

РЕКЛАМА
КМК/ТАСК Тренингэта статья доступна для всех

КРИЗИС ДОВЕРИЯ
Осада Уолл-Стрита

Крупнейшие финансовые институты США прилагают все усилия, чтобы максимально быстро достигнуть соглашения с регулятивными и правоохранительными органами о прекращении серии расследований, уже более полугода дезорганизующих их деятельность. До недавнего времени этому препятствовали, главным образом, непримиримые позиции председателя Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC) Харви Питта и Генерального прокурора штата Нью-Йорк Элиота Спитцера. Их отказ идти на сепаратные соглашения и требование провести по отрасли в целом реформу обусловливали сохранение неопределенности, чреватой для банков крайне тяжелыми последствиями. Наконец, в октябре все заинтересованные стороны сели за стол переговоров. При этом, банки практически согласились на безоговорочную капитуляцию, а крупнейшая финансовая группа мира Citigroup, и без того труднейшее положение которой усугубляется с каждым днем, уже начала реорганизацию в одностороннем порядке. Однако 6 ноября Питт вынужден был уйти в отставку, а прокурор начал выкладывать карты на стол, хотя складывается впечатление, что далеко не все его карты -- козырные…

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ
Кредитная карточка на мобильном телефоне

Организация оплаты товаров и услуг через мобильные телефоны всегда была одним из приоритетных направлений для телекоммуникационных компаний, а также ряда финансовых институтов, развивавших мобильный банкинг. Сегодня планы многих компаний, занимающихся м-коммерцией, уже претворились в жизнь, так что во многих странах через мобильный телефон уже можно заказать и оплатить ряд различных товаров и услуг. Однако дело этим не ограничивается. Южнокорейские операторы мобильной связи планируют по-настоящему встряхнуть этот высококонкурентный и сверхприбыльный сектор рынка. Вложив несколько миллионов долларов в разработку новых систем оплаты услуг с помощью мобильных телефонов, эти компании готовы полностью заменить ими стандартные кредитные карточки, бесцеремонно потеснив банки на рынке платежей. Финансовым институтам Кореи необходимо срочно искать себе новое место в этом бизнесе, в частности, за счет вступления в партнерские отношения с телекомами.

Неподъемная проблема

Намечающийся переход в общемировом масштабе к стандарту EMV (от названия трех разработавших его ассоциаций -- Europay, MasterCard и Visa) будет для рынка платежных карточек, оснащенных компьютерными чипами (" смарт-карточек"), такой же значительной вехой, какою сейчас стало применение магнитной ленты. Однако стоимость внедрения электронных карточек и перестройки всей мировой платежной системы, рассчитанной на применение карточек с магнитной лентой, высокая даже для крупных финансовых институтов -- это сотни миллионов, если не миллиарды, долларов. Данные расходы еще более возрастают в случае необходимости оснащения оборудованием для работы со смарт-карточками торговых терминалов или банкоматов. Тем не менее, как подчеркивают специалисты, переход банков и торговых компаний к новому типу кредитных карточек уже начался и, скорее всего, будет носить необратимый характер.

Британские банки присматриваются к смарт-карточкам

Вот уже в течение ряда лет Британская ассоциация систем клиринговых платежей (Association for Payment Clearing Services -- APACS), объединяющая крупнейшие финансовые институты страны, стремится стимулировать использование чиповых смарт-карточек для предотвращения различных мошеннических действий с кредитными карточками, в первую очередь, их подделки. Банкам и розничным торговым компаниям Великобритании согласно директиве APACS до 2005 года необходимо оснастить свои банкоматы и торговые терминалы устройствами, позволяющими осуществлять операции со смарт-карточками.

Биометрические возможности Visa

Развитие новых технологий удаленного получения финансовых услуг вместе с удобством и легкостью использования их принесло также ряд проблем, связанных с необходимостью создания простой и надежной системы идентификации клиентов. Этот вопрос может быть быстро, надежно и сравнительно недорого решен с помощью биометрических систем, где используются такие методы как сканирование радужной оболочки глаза, сравнивание отпечатков пальцев или сканирование кровеносных сосудов руки. Современный уровень развития новых биометрических технологий побудил крупные финансовые институты начать их тестирование.

MasterCard против Visa

Стремление к захвату всего мирового рынка кредитных карточек характеризует общие тенденции развития второй по величине в мире карточной ассоциации MasterCard. Основным методом экспансии MasterCard стало поглощение более мелких финансовых компаний в Европе и Азии. В этом году, например, очередными приобретениями стали Europay и Switch, оператор дебитных карточек в Великобритании. Главной целью MasterCard, однако, остается борьба со своим главным конкурентом Visa. В настоящее время MasterCard разрабатывает план реструктуризации своей сети с целью централизации усилий на достижении этой цели. Новая структура поможет MasterCard предложить пакеты акций банкам-партнерам пропорционально количеству эмитированных ими карточек и аккумулировать значительные средства для конкурентной борьбы.

Австралийским банкам обрезали комиссионные

Центральный банк Австралии принял решение упорядочить систему взимания комиссионных, которыми банки обмениваются друг с другом при переводе денег с кредитных карточек. Это создало прецедент, который может стоить международным банкам миллиарды долларов. По новым правилам, предложенным Reserve Bank of Australia (RBA), компании -- эмитенты кредитных карточек лишаются права определения размеров комиссионных, взимаемых с потребителя, если покупатель, использующий кредитную карточку, и продавец обслуживаются разными банками.

 
© агенство "Стандарт"