журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
БАНКОВСКИЙ КРИЗИС

Банковский кризис

Новые рыночные страны

СПЕЦВЫПУСК: ИНФОРМАЦИОННЫЕ РЕШЕНИЯ

СПЕЦВЫПУСК: ЭЛЕКТРОННЫЕ УСЛУГИ

СПЕЦВЫПУСК: ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

СПЕЦВЫПУСК: БАНКОВСКОЕ ОБОРУДОВАНИЕ

СПЕЦВЫПУСК: МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

СПЕЦВЫПУСК: КАРТОЧКИ

БАНКОВСКИЙ ПЕРСОНАЛ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №10, 2002
Новые рыночные страны
Таиланд: безнадежные долги связывают по рукам и ногам

На протяжении пяти лет после кризиса 1997 года в Таиланде проводится финансовая реформа. Однако по сравнению с другими странами Юго-Восточной Азии здесь этот процесс несколько замедлен. Причина заключается в огромных массивах безнадежных долгов со времен кризиса, с которыми Таиланду никак не удается окончательно справиться. Это сказывается на темпах экономического роста страны, хотя внешне все выглядит вполне благополучно.

Банковский кризис
JP Morgan Chase: рожденный по ошибке

Два года тому назад от этого объединения ожидали очень много. Союз заключали JP Morgan и Chase Manhattan – банки первой пятерки в инвестиционном и коммерческом бизнесе, символизировавшие славное прошлое Уолл-Стрита и динамичное развитие американской банковской отрасли в 90-тые годы, опыт и напор, высокую квалификацию и нахрапистую мобильность, можно сказать, – ум и силу. Тогда, в сентябре 2000 года, сочетание этих качеств в одном финансовом институте казалось почти идеальным, а перспективы объединенного JP Morgan Chase – второй универсальной банковской группы в стране после Citigroup – светлыми и радужными. Экономический кризис, разразившийся в США как раз во время этого слияния и продолжающийся до сих пор, внес свои печальные коррективы в эти планы. Сегодня гигантский банк донимают соразмерные его величине проблемы, а его стратегия универсальной финансовой группы находится под большим вопросом. Однако, судя по всему, дело не столько в изначальных пороках концепции JP Morgan Chase, сколько в конкретных промахах, допущенных его руководством.

Что-то неблагополучно под крышей европейского дома

В последние недели международные деловые издания много и обеспокоенно говорят о новом обострении кризисной ситуации в американской экономике, падении курсов акций ведущих корпораций США и сложном финансовом положении многих американских банков. Все это так, однако не менее серьезные проблемы испытывает сейчас и экономика стран Западной Европы, что также негативно сказывается на деятельности местных финансовых институтов. При этом, европейских банкиров больше всего беспокоит даже не снижение прибыли: оно-то как раз у многих институтов имеет весьма умеренный характер. Серьезной головной болью для большинства крупных банков Европы стало падение курсов их акций, которые только за 2002 год подешевели, в среднем, более чем на треть, а у некоторых институтов сократились в несколько раз. Низкая цена акций не только неприятна сама по себе: она серьезно затрудняет консолидацию, в чем европейская банковская система сейчас очень нуждается. Все это заставляет финансовые институты проводить болезненную реструктуризацию или же устремлять свой взор за пределы Европы.

В чужом монастыре

Когда речь идет о калькуляции рисков, никто не сможет осуществить эту операцию лучше, чем специалисты по страхованию. И не удивительно, ведь, в конце концов, это – их бизнес. А, если речь зашла о специалистах страховой деятельности, то мало кто в Западной Европе пользуется большим авторитетом, чем Хеннинг Шульте-Нёлле – председатель правления и генеральный директор германской страховой группы Allianz. Тем не менее, Шульте-Нёлле и другие члены правления Allianz, как ни странно, просчитались в отношении рисков, связанных с приобретением группой Allianz в апреле 2001 года банка Dresdner. После поглощения страховой группой Dresdner Bank не только не реализовал амбиции руководства Allianz, связанные с созданием глобальной банковско-страховой группы, а, наоборот, превратился в своеобразную "черную финансовую дыру". Колоссальные убытки Dresdner связаны, главным образом, с деятельностью его подразделения "корпорации и рынки", объединяющего операции по корпоративному кредитованию и бизнес дочернего инвестиционного банка Dresdner Kleinwort Wasserstein (DrKW). В ближайшем будущем Dresdner Bank ожидает радикальная реструктуризация, направленная на резкое сокращение расходов.

Резкое движение

Японский банковский кризис уже, наверное, выглядит чем-то вроде привычной части пейзажа в мировом финансовом секторе. Уже забывается то время, когда Япония не только обладала второй по мощности экономикой в мире, но и реально соперничала с самими США. Перегретый фондовый рынок и безудержные спекуляции недвижимостью в конце 80-х годов погрузили страну в длительный спад, из которого она не в состоянии выкарабкаться уже более десяти лет. Одна из ключевых проблем японской экономики – банковская система, перегруженная неподъемным количеством невозвращенных кредитов и печально известная своей неповоротливостью и неэффективностью. Финансовая реформа, начатая в 1999 году, дала некоторые положительные результаты, но новый экономический кризис поставил ее завоевания под удар и привел к постепенной утрате достигнутого (см. БП № 9). Однако, когда откат реформ стал ясно виден невооруженным глазом, они вдруг обрели второе дыхание. Более того, новое поколение японских финансовых реформаторов провозгласило курс на радикальную "шоковую терапию", на что не могло решиться ни одно из предыдущих правительств.

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ
Неустранимая ограниченность контроля расходов

Вопросы контроля расходов вновь актуальны в современном банковском секторе США. Возможно, они уже стоят не так остро, как в конце 90-х годов, когда американские финансовые институты охватила волна технического переоснащения и структурной перестройки, порожденная сделками по слияниям и поглощениям. Многие из тех проектов завершились без каких-либо видимых положительных результатов; их реализация в большинстве случаев привела к ослаблению, а не к укреплению финансовых институтов страны. Сегодня американские банкиры стремятся избегать резких движений, которые могут деморализовать сотрудников и ухудшить качество банковского обслуживания. Новые программы развития банков США нацелены на рост доходов в сочетании с полным удовлетворением потребностей и нужд клиентов.

СПЕЦВЫПУСК: ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ
Останутся только лучшие

Современная отрасль электронных банковских технологий США переживает не самые лучшие времена. Сокращение банками объемов инвестирования средств в новые интернетовские финансовые системы привело к резкому обострению конкурентной борьбы среди американских провайдеров онлайновых банковских платформ. В отличие от последних нескольких лет сегодня финансовые институты крайне тщательно подходят к выбору поставщиков электронных систем, скрупулезно исследуя их финансовое состояние и ассортимент предлагаемых продуктов и услуг. Времена, когда банки были готовы приобрести любую технологическую новинку, мало интересуясь ее содержанием, просто чтобы не отстать от конкурента, канули в прошлое. Все это заставляет провайдеров изыскивать новые пути для реализации своих интернетовских продуктов, учитывая возросшие требования банков и новую ситуацию на американском рынке информационных банковских технологий.

Актуальная проблема завтрашнего дня

Несмотря на то что в последние месяцы инвестиции многих крупных западных банков в развитие и внедрение новых информационных технологий несколько сократились, темпы улучшения качества и увеличения количества электронных банковских услуг, предоставляемых через Интернет, не могут не вызывать восхищения. Практически каждый уважающий себя западный банк уже предоставляет через свой веб-сайт доступ к основным розничным услугам и информации о текущем состоянии счета. Таким образом, для совершения большинства розничных банковских операций клиентам уже нет надобности ходить в отделения, а достаточно лишь включить собственный ПК, ввести пароль... и добавить головной боли банкирам.

Контроль над информацией – залог успеха бизнеса

Многие американские банки все в большей степени прибегают к услугам аутсорсинга – способу передачи ряда своих неприоритетных функций под управление специализированных компаний-подрядчиков. Такой подход позволяет финансовым институтам повысить эффективность операций, обогатиться новым опытом ведения бизнеса и высвободить свои ресурсы для развития базовых линий деятельности. Кроме того, компании-подрядчики в последнее время активно занялись эмиссией кредитных карточек, разработкой ипотечных и инвестиционных финансовых продуктов, которые банки затем перепродают клиентам. Однако, по мере роста значимости компаний-подрядчиков в деятельности финансовых институтов США перед последними встала проблема управления теми огромными объемами информации о клиентах, сосредоточенной у их внешних партнеров.

БАНКОВСКИЙ ПЕРСОНАЛ
Кадры решают все. Они и решили

Многие эксперты несмотря на наличие различных методик обучения банковского персонала навыкам управления отношениями с клиентами считают, что назрела насущная необходимость проведения коренных изменений в культуре поведения сотрудников банков и их тактике ведения финансового бизнеса. За последнее десятилетие американские банки израсходовали миллиарды долларов на технологии, непосредственно связанные с управлением отношениями с клиентами (Customer Relationship Management – CRM), т.е. на системы информационного обеспечения обслуживания клиентов и перекрестной продажи им банковских продуктов и услуг. Однако, что в большинстве случаев результаты деятельности финансовых институтов США в секторе CRM пока остаются отрицательными, а сама эта деятельность выглядит малоэффективной. И, по признанию ведущих международных специалистов в этой области, не последнюю (если не главную) роль в этом играет слабая подготовка банковского персонала.

БАНКОВСКИЙ КРИЗИС
Большая чистка

Уже несколько месяцев следователи из пяти различных правоохранительных и регулятивных органов чуть ли не под микроскопом изучают все аспекты деятельности Citigroup и ее инвестиционного подразделения – банка Salomon Smith Barney, против которых выдвинуты обвинения в предоставлении клиентам заведомо неверных аналитических материалов, участии в схемах финансового мошенничества и прочих злоупотреблениях. Однако, похоже, отчаянные усилия президента группы Сэнфорда Уэйла, направленные на прекращение этих расследований, начинают приносить плоды. Уже достигнуты предварительные договоренности со всеми регулирующими органами и даже с Элиотом Спитцером, Генеральным прокурором штата Нью-Йорк. Правда, это еще не означает, что все проблемы группы решены, тем более что Джек Грубман, бывший аналитик Salomon, против которого прокуратора возбудила гражданское и уголовное дела, превратился в свидетеля обвинения и скоро заговорит…

СПЕЦВЫПУСК: ИНФОРМАЦИОННЫЕ РЕШЕНИЯ
Электронная интеграция

Электронные банковские продукты стали частью жизни для миллионов людей и тысяч компаний еще с середины 90-х годов, когда создание всемирной компьютерной сети Интернет вызвало настоящую революцию в сфере коммуникаций. Сегодня они постепенно становятся реальной альтернативой отделениям и телефонным центрам финансовых институтов. Но, как отмечают специалисты, сейчас главная роль электронных банковских инструментов заключается в том, чтобы стать стимулом для коренной технологической модернизации самих отделений и телефонных центров в ближайшие несколько лет.

Нетрадиционные стратегии приносят успех ING Direct

В сентябре 2000 года нидерландская банковская группа ING Group создала дочерний электронный банк – ING Direct. Стратегия бизнеса нового института была построена по образцу действующего в Нидерландах и также принадлежащего ING Group банка Postbank (он использует для проведения своих операций почтовые отделения). Первоначально создание ING Direct было встречено в банковской среде с большим скептицизмом. Однако за два года, прошедших с момента начала его деятельности, этот банк своими значительными успехами заставил умолкнуть всех былых критиканов.

Планировщик для отделения

Американский банк Wells Fargo (объем активов – $312 млрд.) по праву завоевал репутацию лидера в онлайновом банковском бизнесе. Около 3 млн. розничных клиентов банка (это почти треть его клиентской базы) проводят банковские операции в электронном режиме (в целом по США 11% всех банковских клиентов решают финансовые вопросы через Интернет). Примечательно, однако, и то, что Wells Fargo продолжает уделять неослабное внимание своим традиционным банковским отделениям. На внедрение технологий, обеспечивающих их нормальное и бесперебойное функционирование, банк выделяет столько же средств, сколько на онлайновый канал дистрибуции финансовых продуктов и услуг.

СПЕЦВЫПУСК: ЭЛЕКТРОННЫЕ УСЛУГИ
Агрегация счетов: в поисках оптимальных решений

На первый взгляд, может показаться естественным, что клиенты, управляющие своими финансами через Интернет, найдут весьма полезным для себя получение доступа ко всем находящимся в их распоряжении счетам (банковским, ипотечным, кредитным карточкам и т.д.) при помощи единого веб-сайта с единым паролем. Однако даже в США, где услуги подобной агрегации счетов уже несколько лет доступны массовому потребителю, пользователи не торопятся приступать к объединению своих счетов "под общей крышей". Еще хуже ситуация в Европе, где финансовые институты только тестируют новые технологии и пока создали лишь несколько агрегационных продуктов, пригодных к реальному применению.

СПЕЦВЫПУСК: БАНКОВСКОЕ ОБОРУДОВАНИЕ
Храните ваши данные в надлежащих местах

Широкое применение компьютерных технологий давно стало неотъемлемой частью жизни банков и их клиентов. Компьютерная база данных позволяет банку хранить историю отношений с каждым клиентом и с одинаковым успехом обслуживать его во всех своих отделениях. Однако эти же технологии привели к тому, что объемы хранимой информации начали стремительно расти. По оценкам экспертов, размеры баз данных крупных банков ежегодно увеличиваются в два раза. Очень скоро простое расширение объемов памяти и добавление в систему новых серверов для хранения информации станут недостаточной мерой для поддержания работоспособности всей системы. Некоторые банки уже близки к критической точке.

Банки пытаются превратить ATM в "денежные машины"

Когда в 1996 году американские владельцы банкоматов (ATM) получили право взимать дополнительную плату за операции "чужих" клиентов, осуществляемые через их терминалы, многие банки восприняли это как шаг на пути к превращению ATM в настоящих "дойных коров" для своих институтов. На словах все действительно казалось очень просто: надо лишь создать как можно более широкую сеть ATM вне банковских отделений, а затем остается только успевать собирать плату за операции, проводимые при помощи этих машин. Реальность же оказалась разочаровывающей. Быстрый рост сетей ATM привел к сужению объема операций и, соответственно, прибылей на одну машину, а затем была законодательно отменена и дополнительная плата. Поэтому в настоящее время американские банки вынуждены искать способы повышения эффективности функционирования своих банкоматов, расположенных за пределами их отделений.

Банкоматы приобретают новые функции

В настоящее время рынок банкоматов (automated teller machines – ATM) переживает период перемен. Все больше финансовых институтов стран Запада начинают рассматривать находящиеся в их распоряжении сети ATM не только как возможность облегчить работу с наличными средствами клиентов, но и как один из важных каналов распространения различных продуктов и услуг. Банкиры осознали, что при помощи ATM они смогут привлечь немало потребителей. В этой связи финансовые институты стремятся расширить спектр услуг, которые их клиенты могут получать, используя сети банкоматов.

СПЕЦВЫПУСК: МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ
Мобильные банковские услуги: в ожидании старта

Мобильные банковские продукты пока не дали западным финансовым институтам ожидаемых выгод. Лишь относительно незначительная доля пользователей мобильных телефонов подписалась на новые финансовые инструменты, поэтому банки не достигли запланированного уровня прибыли от их внедрения. По мнению руководителей многих банков, услуги, предоставляемые при помощи мобильных телефонов, перестали быть приоритетным направлением операций их институтов и вряд ли станут таковым, по крайней мере, в ближайшие несколько лет. Впрочем, быстрое распространение мобильных финансовых продуктов в Японии и Южной Корее свидетельствует о том, что канал мобильной связи вполне может стать важным путем установления дополнительных контактов между банками и их клиентами.

СПЕЦВЫПУСК: КАРТОЧКИ
От национальных карточек – к международным

В настоящее время в мировой отрасли кредитных карточек намечаются серьезные перемены. Крупные европейские банки постепенно выходят в своих операциях за пределы национальных рынков, в связи с чем вынуждены искать новые пути обеспечения бизнеса в сфере кредитных карточек. В некоторых случаях европейские финансовые институты привлекают к обеспечению операций крупные американские компании, специализирующиеся на работе с кредитными карточками (процессоры). В то же время европейским процессорам для выживания на рынке приходится приступать к зарубежной экспансии или же объединяться с себе подобными. В США ситуация в сфере кредитных карточек несколько иная. Здесь на рынке доминируют несколько ведущих процессоров, которые контролируют большую часть операций с кредитными карточками. В поисках новых источников прибыли американские компании – операторы кредитных карточек не только внедряются на рынки европейских и азиатских стран, но и пытаются испробовать свои силы в новых секторах финансовых услуг.

Портфель с документами на карточке

Платежные карточки с микропроцессором (smart cards – смарт-карточки) и онлайновые технологии аутентификации, известные как Public Key Infrastructure (PKI), совокупно представляют собой действенный ресурс международной торговли. Благодаря им торговые партнеры могут прямо "на месте" заключать сделки, утверждать условия контрактов и совершать платежи. Цифровые сертификаты с кодом PKI, которые выпускаются некоторыми западными технологическими фирмами, позволяют индивидуальным клиентам (частным лицам и компаниям) в различных точках планеты идентифицировать друг друга, передавать данные в зашифрованной форме и ставить на документах безотзывные подписи в кодированном (цифровом) виде.

Бесконтактные карточки от Visa

Ассоциация Visa International объявила о своем намерении ввести в обращение смарт-карточки, оснащенные радиочастотными чипами (их называют RF или RFID), которые позволят совершать небольшие платежи – такие как оплата проезда в метро или мелкие покупки – без использования мелочи или традиционной кредитной карточки.

 
© агенство "Стандарт"