журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ЭТИКА БИЗНЕСА

Международные банки

ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Банковские стратегии

БАНКОВСКИЙ КРИЗИС

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

Новые рыночные страны

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

Банковское оборудование

Информационные технологии

ПЕРСОНАЛ

Банковская деятельность

РЕКЛАМА

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №7, 2002
Международные банки
Норвежскому чемпиону не бывать

Есть что-то странное в банковской системе Норвегии. За последние пять лет эта небольшая скандинавская страна стала настоящим рекордсменом Европы по неудавшимся слияниям в финансовой сфере. И это при том, что правительство страны все это время мечтало лишь о том, чтобы в Норвегии появился, наконец, "национальный чемпион" – финансовый институт регионального масштаба, такой, чтобы его не надо было защищать от поглощения из-за рубежа, но он сам при случае мог бы прикупить что-нибудь за границей. Совсем недавно казалось, что это желание вполне осуществимо. Ведущий банк страны Den norske Bank (DnB) выступил с предложением о слиянии с Storebrand – крупнейшей страховой компанией Норвегии. Полученный в результате такого альянса финансовый институт, безусловно, обладал бы всеми чертами "национального чемпиона", занимая, при этом, четвертое место в Скандинавии по объему активов. Однако стремление DnB к пересмотру условий заключенного в мае этого года соглашения об обмене акциями привело к провалу сделки.

Credit Suisse: смена руководства или изменение стратегии?

На протяжении последних шести лет деятельность Credit Suisse, второго по величине банка Швейцарии, находилась под сильным влиянием личности его руководителя Лукаса Мюлеманна (см. БП № 2), ставшего неофициальным лидером нового поколения банковской элиты Швейцарии. При Мюлеманне Credit Suisse окончательно оформился как диверсифицированная банковско-страховая группа, считающая своими приоритетными направлениями частный и инвестиционный банковский бизнес. При нем же банк достиг высшей точки своего развития, когда в августе 2000 года рыночная капитализация Credit Suisse превзошла показатели его большего по размерам конкурента UBS. Однако за прошедшие с тех пор два года многое изменилось (и, увы, в худшую сторону). Курс акций банка упал более чем вдвое, прибыли снизились, а страховой бизнес превратился в "черную дыру", через которую постоянно вытекают средства. Лукас Мюлеманн всегда умел манипулировать людьми. Это было одним из секретов его успехов, но после вынужденного ухода с поста президента Credit Suisse (при сохранении должности генерального директора) уже он сам может оказаться жертвой подковерных интриг. Недовольные акционеры Credit Suisse жаждут найти виновного в неубедительном результате деятельности банка за последние два года. Вполне возможно, что им окажется именно Мюлеманн.

В руководстве Citigroup происходят перемены

Вот уже в течение ряда лет Citigroup, финансовый конгломерат, созданный в 1998 году в результате объединения Travelers и Citicorp., занимает ведущие позиции в глобальном финансовом секторе. Прибыли группы просто баснословны. В прошлом году их суммарный объем составил $14.6 млрд., а ее акции постоянно росли в цене быстрее, чем ценные бумаги конкурентов. Но, похоже, в нынешнем году крупнейший финансовый институт мира начинает постепенно терять прежнюю безоговорочную поддержку со стороны инвесторов. Так, с января по июль текущего года стоимость акций Citigroup снизилась на 25%. По словам аналитиков, все больше инвесторов выражают свою обеспокоенность слишком большими, по их мнению, масштабами бизнеса Citigroup и сложностью структуры группы, созданной нынешним председателем ее правления и генеральным директором Сэнфордом (Сэнди) Уэйлом.

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ
Банковский сектор Кубы вступает в период трансформации

Как ни странно, но прекращение внешнего субсидирования кубинской экономики, связанное с распадом СССР и социалистической системы вообще, не только не привело к краху банковско-финансового сектора страны, но, наоборот, стало для банков и компаний Кубы началом периода подъема. Введя в национальную экономическую систему принципы конкуренции и финансовой эффективности, кубинские власти достойно прошли испытания последнего десятилетия, которое само правительство Кубы называет "особым периодом". И, все же, кубинский банковский сектор невзирая на достижения последних лет по-прежнему зажат в жестких тисках регулируемой на всех уровнях коммунистической экономической системы, а также страдает от введенных еще в 1961 году американских санкций.

Новые рыночные страны
Тайванский банковский сектор не слышит предупреждений

В тайванском банковском секторе усугубляется проблема невозвращенных кредитов, которая уже заслуживает сравнения с японской. Однако складывается впечатление, что тайванскому правительству и ведущим банкирам удается не замечать потока плохих новостей: для решения проблем платежного кризиса в стране пока практически ничего не предпринимается. Опасаясь быть неправильно понятыми, молчат о текущей ситуации и не высказывают своего мнения и иностранные банки, действующие на острове, хотя, как известно, замалчивание проблемы не снижает ее остроты.

Реформы и консолидация в южнокорейском банковском секторе

В Южной Корее продолжается процесс восстановления экономики после кризиса 1997-1998 годов. За прошедшие пять лет был проведен комплекс мер, направленных на совершенствование регулятивной и правовой базы, однако многие вопросы еще остаются открытыми. Так, в банковском секторе усилия правительства, направленные на поддержание процесса консолидации, способствовали уменьшению количества банков от 30 до 16, но это не обеспечило ожидаемого результата, такого как, например, рационализация деятельности посредством объединения подразделений и экономии на масштабах. Корейское трудовое законодательство не позволяет активно проводить процесс закрытия отделений с увольнением персонала в сокращаемых подразделениях банков. Более того, если планы относительно открытия 268 новых отделений банков материализуются, то общее число банковских отделений в стране до конца 2002 года достигнет предкризисного уровня – 4338 офисов.

Европейские банки поддерживают Иран

Китайские банки оказались не совсем готовыми к конкуренции с иностранцами

В конце марта 2002 года китайское правительство выдало иностранным банкам Citibank, HSBC и Bank of East Asia (BEA) лицензии на оказание местным физическим лицам сервисных услуг по валютным счетам. Это стало очередной акцией, предпринятой после вступления Китая в ВТО в ноябре 2001 года. Это событие положило начало пятилетнему процессу снятия ограничений на деятельность зарубежных банков на внутреннем рынке Китая и создало условия для появления конкуренции между местными банками и международными финансовыми группами, такими как Citibank и HSBC. Первый раунд этого противостояния показал, что китайские банки пока не совсем готовы к соревнованию, прежде всего, – психологически.

Банковская деятельность
Время испытаний для частных банков еще не прошло

Каким бы тяжелым ни был прошлый год для частных банков, год нынешний вряд ли станет для них более легким. Все тенденции, наметившиеся в 2001 году (снижение прибыльности банков, уменьшение доходов их клиентов и нестабильность фондовых рынков), сохраняются и по сей день. Как следствие, – пока у частных банкиров нет особых надежд на повышение в ближайшем будущем уровня доходности своих институтов. Так, по данным консалтинговой компании Boston Consulting Group (BCG), в 2001 году средние доходы частных банков, ведущих операции в Европе, снизились, примерно, на 12%, в то время как уровень расходов повысился, в среднем, на 3%.

Банковские стратегии
Модель роста

После начала экономического спада в 2000 году банки стран Запада снова обратили свое внимание на розничный бизнес, оказавшийся наиболее устойчивым в сложных рыночных условиях, а также имеющий высокий доходный потенциал. Привлечение депозитов частных лиц и малых компаний превратилось в одно из важнейших направлений деятельности финансовых институтов. Действительно, в 2001 году американские розничные банки получили из этого источника 87% прибыли от потребительских финансовых операций и 90% – от обслуживания компаний малого бизнеса. Пожалуй, наиболее успешную модель бизнеса, основанную на привлечении депозитов частных лиц, создал небольшой американский банк Commerce Bancorp, чей опыт в последнее время активно изучается и служит образцом для подражаний. Основной прием Commerce Bancorp – создание максимального удобства для клиентов и ликвидация различных дополнительных сборов и платежей, что в глазах потребителей более ценное преимущество, чем высокие проценты по вкладам.

Выигрышная стратегия Capital One

История успеха американского розничного банка Capital One представляет собой удачный пример реализации новой идеи, заключающейся в сочетании информационных технологий и возможностей продажи методом прямой рассылки. Сбалансированная стратегия позволила банку всего за десять с небольшим лет переместиться с самого низа в верхнюю пятерку рейтинга эмитентов кредитных карточек в США, сильно потеснив своих конкурентов на этом прибыльном рынке. А начиналось все с достаточно простой идеи – предложить каждому клиенту именно то, что ему более всего необходимо…

Небрежение и наказаниеэта статья доступна для всех

Розничный банковский бизнес начитает играть все более важную роль на финансовых рынках новых рыночных стран. Даже в небогатых государствах растет спрос на базовые банковские услуги, за которыми неизбежно приходят более сложные и дорогие финансовые продукты. По словам одного мексиканского банкира, клиент, который сегодня берет в банке кредит на приобретение автомобиля, завтра станет вкладывать свои деньги во взаимный фонд. Появление во многих странах негосударственных пенсионных систем только ускорит этот процесс. В связи с этим банкам новых рыночных стран, планирующим расширение работы на розничном рынке, необходимо знать и не повторять ошибок, допущенных их западными коллегами. Во второй половине 90-х годов многие американские банки, стремясь к сокращению расходов, значительно снизили качество клиентского сервиса. Следствием этой тенденции стало размывание их депозитной базы из-за массового ухода потребителей в финансовые институты, которые проводили более мудрую политику.

Информационные технологии
Больше технологий, хороших и разных

Концентрация внимания банков на совершенствовании имеющихся в их распоряжении банковских информационных технологий привела в последнее время к определенному росту расходов финансовых институтов на программные продукты и компьютерные системы. Означает ли это постепенный возврат к ситуации 1997-2000 годов, когда банки тратили огромные средства на приобретение и внедрение новейших информационных технологий? Очевидно, нет, однако сектор финансовых информационных технологий явственно входит в новую интенсивную фазу деятельности, по крайней мере, по отдельным направлениям.

Новые тенденции аутсорсинга информационных технологий

Аутсорсинг (т.е. передача отдельных операций сторонним подрядчикам) в последние несколько лет обрел большую популярность в банковском бизнесе. Передавая специализированным компаниям определенные функции, банки сокращают затраты и более оптимально используют свои средства, а также могут рассчитывать на повышение эффективности своей деятельности. Наиболее распространен аутсорсинг в секторе информационных технологий, где самостоятельные разработки могут обойтись банкам весьма дорого, а новейшие продукты через несколько лет безнадежно устаревают. Однако, если ранее банки пытались создавать с провайдерами информационных технологий альянсы и партнерства, то в последнее время на мировом рынке ИТ получили распространение иные виды контрактов на аутсорсинг, предусматривающие, с одной стороны, более тесное взаимодействие между участниками сделки, а, с другой, – переход на более традиционные отношения между заказчиками и исполнителями.

Лучший сайт для малого бизнеса

Обслуживание малых и средних компаний относится к наиболее выгодным направлениям деятельности многих американских банков. Во-первых, малый бизнес очень распространен в США, что обеспечивает широкую клиентскую базу. Во-вторых, благодаря массовости банки, обслуживающие небольшие компании, могут рассчитывать на довольно значительный объем доходов. Наконец, в-третьих, операции в этой сфере считаются относительно рискованными, что позволяет банкам взимать с данной категории своих клиентов достаточно высокие комиссионные. В последние полтора-два года многие американские банки, ориентирующиеся на такой сегмент финансового рынка, стараются перевести как можно больше своих клиентов на обслуживание через Интернет, рассчитывая, в первую очередь, на сокращение затрат и расширение ассортимента услуг. Лидером этого процесса признан Wells Fargo – один из крупнейших банков США. К настоящему времени ему удалось создать наиболее совершенную модель электронного обслуживания малых и средних компаний.

Эмитентам кредитных карточек грозят крупные убытки

В настоящее время ведущие международные ассоциации эмитентов кредитных карточек – Visa USA Inc. и MasterCard International Inc. – оказались под угрозой серьезных финансовых потерь на ключевом для них американском рынке. Однако они связаны отнюдь не с дальнейшим ухудшением рыночной ситуации или неудачными шагами руководства этих ассоциаций. Речь идет о продолжающейся вот уже шесть лет тяжбе между Visa и MasterCard, с одной стороны, и крупнейшими американскими торговыми сетями – Wal-Mart Stores Inc., Sears, Roebuck & Co, Safeway Inc., Limited Inc., Circuit City Stores Inc., с другой. В июне нынешнего года дело это приняло, мягко говоря, не очень приятный для Visa и MasterCard оборот.

Банковское оборудование
Мексика переживает бум банкоматов

Благодаря политике всемерной поддержки бизнеса и создания благоприятного климата для зарубежных капиталовложений, проводимой мексиканской администрацией, возглавляемой президентом Висенте Фоксом, приток иностранных инвестиций в экономику страны постоянно увеличивается. Одним из следствий нынешнего экономического подъема стало быстрое расширение национальной сети банкоматов (ATM). В настоящее время Мексика занимает одну из ведущих позиций в мире по темпам внедрения и совершенствования сетей банкоматов, и, по оценкам специалистов, рост национального рынка ATM будет продолжаться и в будущем. Банкоматы пользуются популярностью у жителей Мексики, в первую очередь, благодаря тому, что они дешевы и удобны в обращении, особенно по сравнению с электронными или телефонными банковскими системами.

ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ
Утоление кредитного голода

Малый бизнес традиционно считается одной из основных опор германской экономики, однако в последние годы финансовое состояние 3.3 млн. мелких и средних компаний страны стремительно ухудшается, и не в последнюю очередь – из-за жесткой политики банков, неохотно кредитующих этот сектор. Не удивительно, что германские политики, готовящиеся к выборам в сентябре этого года, пытаются разыграть карту малого бизнеса. Так, в апреле текущего года канцлер Германии Герхард Шредер пообещал создать специальный государственный банк для поддержки финансовых нужд малого бизнеса, а его оппонент из стана консерваторов Эдмунд Штойбер выступил с обязательствами снизить налоги и реализовать новые инвестиционные программы в интересах средних и мелких фирм. Однако решение этой проблемы, все же, в первую очередь будет зависеть от готовности коммерческих банков пойти навстречу своим клиентам.

Утоление кредитного голода

Малый бизнес традиционно считается одной из основных опор германской экономики, однако в последние годы финансовое состояние 3.3 млн. мелких и средних компаний страны стремительно ухудшается, и не в последнюю очередь – из-за жесткой политики банков, неохотно кредитующих этот сектор. Не удивительно, что германские политики, готовящиеся к выборам в сентябре этого года, пытаются разыграть карту малого бизнеса. Так, в апреле текущего года канцлер Германии Герхард Шредер пообещал создать специальный государственный банк для поддержки финансовых нужд малого бизнеса, а его оппонент из стана консерваторов Эдмунд Штойбер выступил с обязательствами снизить налоги и реализовать новые инвестиционные программы в интересах средних и мелких фирм. Однако решение этой проблемы, все же, в первую очередь будет зависеть от готовности коммерческих банков пойти навстречу своим клиентам.

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ
Unibanco внедряет новые технологии защиты финансовых операций

В последнее время взломы банкоматов и грабежи в банковских отделениях, а также мошенничество при операциях с кредитными и дебетовыми карточками стали настоящей головной болью для бразильских финансовых институтов. Поэтому руководители крупных банков Бразилии вплотную занялись проблемой внедрения новых технологий, с тем чтобы снизить уровень потерь от различного мошенничества и ограблений. Лидером в этой сфере сегодня признается Unibanco-Uniao de Bancos Brasileiros S.A. (Unibanco). Применение им новых технологий обеспечения безопасности финансовых операций оказалось настолько успешным, что его опыт теперь стремятся перенять даже конкуренты на внутреннем рынке.

ЭТИКА БИЗНЕСА
Цена этического рискаэта статья доступна для всех

Специфика деятельности финансовых институтов подразумевает высокий уровень доверия как со стороны вкладчиков, так и со стороны самих банков к компаниям, в которые они инвестируют или которым предоставляют кредиты. Ошибки в этой сфере сопряжены с неминуемым возмездием по законам рынка – гораздо более эффективным, чем постановления правительств и регулирующих органов. Банки подвержены этическому риску значительно чаще, чем другие компании, и пренебрежение этим фактором чревато для них большими потерями от сотрясающих в последнее время экономику стран Запада финансовых скандалов.

Citibank выводит свои кредитные карточки из использования в электронных казино

Конец "дикой торговли" клиентами

В США очень много компаний, осуществляющих продажу различных товаров и услуг методами прямой рассылки, звонков по телефону потенциальным потребителям или почтовой отправки им своих предложений. Такая практика не всегда безобидна. Порой предложение составлено так хитро, что клиент, ответивший на послание, якобы не содержавшее "никаких обязательств", вдруг становился обладателем совершенно ненужного ему продукта. Долгое время в таком этически небезупречном бизнесе участвовали и банки, продававшие торговым фирмам базы данных о своих клиентах. Однако в текущем году этому, похоже, пришел конец. Citibank, заключивший мировое соглашение с 27 американскими штатами и Пуэрто-Рико о принятии мер для защиты своих клиентов от недобросовестных предложений, создал важный прецедент, которому, очевидно, в скором будущем последуют и другие финансовые институты США.

РЕКЛАМА
НОВЫЕ КОРПОРАТИВНЫЕ ТАРИФЫ ОТ «КИЕВСТАР ДЖ.ЭС.ЭМ.» ПОВЫСЯТ ЭФФЕКТИВНОСТЬ ВАШЕГО БИЗНЕСАэта статья доступна для всех

Представьте, что все сотрудники Вашей компании пользуются мобильной связью от оператора мобильной связи N, общаясь друг с другом по корпоративному тарифу. Вы работаете в бешеном темпе, и оплатить последний счет хронически не хватает времени. И вот однажды Вы порываетесь по мобильному сообщить коллеге, партнеру или председателю совета директоров, что встреча срочно переносится, но связи нет – Вас отключили. Вы звоните в центр телефонного обслуживания N по городскому телефону, но безуспешно – в ответ лишь несмолкающая электронная музыка. Такая ситуация невозможна, если Вы – корпоративный клиент "Киевстар Дж.Эс.Эм.".

БАНКОВСКИЙ КРИЗИС
Добровольно-принудительное банкротство Аргентины

Аргентинский финансовый кризис медленно, но верно приближается к крайней точке. Правительство президента Дуальде, которому согласно последним опросам выражает доверие всего 8% населения страны, за полгода своего пребывания у власти так и не смогло выработать действенных антикризисных мер. Колеблясь между противоречивыми интересами и требованиями населения, промышленности, МВФ, национальных и иностранных банков, оно постоянно пытается угодить всем, ограничиваясь беспомощными полумерами, которые лишь ухудшают ситуацию. Предпринятая в июне попытка предложить аргентинцам конвертировать свои замороженные в декабре 2001 года депозиты в государственные облигации полностью провалилась, вместо этого по стране катится волна судебных процессов, на которых вкладчики небезуспешно пытаются получить назад свои вклады. Однако такое стихийное решение проблемы неминуемо приведет к краху большинства аргентинских банков, что ставит правительство перед необходимостью выбирать между гиперинфляцией, национализацией финансовой системы или, если оно по-прежнему будет бездействовать, и тем, и другим сразу.

Японское правительство поступается принципами

Когда весной 1999 года правительство Японии предоставило ведущим банкам страны финансовую помощь на общую сумму 9.45 трлн. иен ($88 млрд., по курсу на то время), оно торжественно обещало, что деньги налогоплательщиков больше никогда не будут направляться на поддержку неэффективных финансовых институтов. Однако в политике нельзя произносить слова "никогда". Три с небольшим года спустя уже другие правители, оказавшиеся у руля японского государства, столкнулись с насущной необходимостью нарушить обещание, данное их предшественниками. Дерегулятивная реформа финансового сектора и слияния, объединившие ведущие банки страны в пять мегагрупп, не смогли решить их основной проблемы – огромного массива невозвращенных кредитов. После нескольких попыток заставить банки самостоятельно провести расчистку своих балансов правительственные чиновники осознали, что эта задача непосильна для финансовых институтов. Теперь единственное возможное решение заключается в предоставлении банкам бюджетных средств, а главная цель заключается в том, чтобы провести эту операцию без формального нарушения прежних обязательств.

ПЕРСОНАЛ
Компания "КМК/ТАСК Тренинг": секреты успехаэта статья доступна для всех

Рынок тренинговых услуг развивается очень быстро. И если первоначально его формировали компании западные или имеющие иностранных партнеров, то в последнее время образовалось очень много отечественных фирм этого профиля. В 1998 году, например, на слуху было около пяти тренинговых компаний. Сегодня их порядка сорока. Один из лидирующих участников рынка тренинговых услуг – компания "КМК/ТАСК Тренинг", образовавшаяся из сотрудничества киевской компании "КиевМенеджментКонсалт" и британской компании TACK Training International. "КМК/ТАСК Тренинг" – компания, которая знает, как не только выжить в условиях отечественного рынка тренинговых услуг, но и занять на этом рынке одну из лидирующих позиций.

 
© агенство "Стандарт"