журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №4, 2010

ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Удостоверение личности как платежный инструмент

Внедрение чиповых идентификационных карточек в ряде стран может предоставить местным банкам надежный инструмент аутентификации своих клиентов

Использование персональной идентификационной карточки (identity card – ID) в качестве документа, удостоверяющего личность его владельца (т.е. удостоверения личности), всегда приветствовалось в банковском секторе любой страны. Такая карточка наиболее точно подтверждает личность потребителя, когда он открывает счет в банке или регистрируется на получение новых финансовых продуктов и услуг. Аналитики прогнозируют, что в обозримом будущем использование ID в финансовых целях еще более возрастет, способствовать же этому будет стремительное развитие идентификационных технологий в разных странах мира.

Паспорт, совмещенный

с кошельком

На первый взгляд, получившая широкое и повсеместное распространение в последнее время тенденция к разработке новых схем персональной идентификации не должна представлять какой бы то ни было серьезный интерес для отрасли финансовых услуг. Однако, по мере того как правительства многих стран активно выступают за внедрение в сфере услуг смарт-карточек (smart cards – пластиковые карты со встроенной микросхемой или микропроцессором), для многих институтов, занятых в банковском и платежном бизнесе, открываются новые возможности усиления безопасности финансовых трансакций и перевода платежных услуг на новые электронные каналы.

Тем временем, количество стран, уже внедряющих или планирующих ввести национальные идентификационные смарт-карточки (smart national ID card), стремительно увеличивается. С одной стороны, это обусловлено широкой популярностью на международной арене идеи создания электронных паспортов (ePassport), а, с другой, – зрелостью базовых технологий, используемых в смарт-карточках и уже доказавших свою эффективность в банковском секторе. В ряде стран мира идентификационные смарт-карточки уже используются. В ближайшее время их планируют запустить у себя такие представители государств «большой двадцатки» (G-20) как Великобритания, Южная Африка, Индия и Мексика.

Следует отметить, что правительства разных государств имеют свои причины для внедрения данных технологий: некоторые из них, к примеру, хотят сделать идентификационные смарт-карточки обязательными для всех лиц, достигших 16 лет, другие же не требуют обязательного получения ID, но хотят, чтобы у их владельцев были удобства и преференции в том или ином секторе, например, в той же отрасли услуг, что может стимулировать других сограждан к получению идентификационных смарт-карточек. По данным Стефена Расмуссена, менеджера Консультативной группы по выполнению технологической программы помощи бедным (Consultative Group to Assist the Poorest Technology Programme), одной из стран-«стимуляторов» следует назвать Индию, планирующую интегрировать применение национального удостоверения личности в процессы получения всевозможных повседневных услуг.

«Благодаря такому подходу через некоторое время можно будет получить доступ к медицинским карточкам, водительским удостоверениям, паспортам, банковским счетам и пр., используя уникальную персональную идентификационную смарт-карточку. И, если спрос на подобные услуги будет достоин внимания, то затем лишь необходимо будет создать национальную систему и инфраструктуру верификации этих ID-карточек», – объясняет Расмуссен.

Тем не менее, независимо от мотивации создание удостоверений личности на базе микропроцессорных технологий может непосредственно повлиять на банковскую отрасль и сектор платежей. Возьмем, к примеру, такую страну как Оман, где не так давно началась реализация проекта оснащения электронным кошельком (ePurse) национальной идентификационной карточки (удостоверения личности) и карточки резидента Омана. По данным ключевого участника проекта в Омане компании NETS, сингапурской межбанковской процессинговой и расчетной корпорации, предоставляющей электронные платежные услуги, теперь технология ePurse позволит ряду правительственных департаментов взимать платежи за свои услуги. Кроме того, она также обеспечит гражданам и резидентам этой страны, не имеющим кредитных и дебетовых карточек, осуществление электронных финансовых трансакций.

По словам представителей компании Gemalto, провайдера систем защиты электронной информации и программного обеспечения, ставшей главным поставщиком оборудования для проекта в Омане, все банки этой страны участвуют в проекте проведения электронных платежных трансакций благодаря применению национального удостоверения личности или ID-карточки резидента Омана. «Первый этап проекта будет реализован, главным образом, BankMuscat, который, собственно, и является эмитентом услуги ePurse», – сообщает Пирр Серветтаз, вице-президент Gemalto по вопросам реализации правительственных программ на Ближнем Востоке. По его словам, BankMuscat также обрабатывает трансакции, но и, кроме всего прочего, готов выполнить вторую часть проекта, в ходе которой система электронного кошелька ePurse Isystem станет доступной для всех банков страны.

Между тем, многие эксперты задаются вопросом, а не приведет ли оснащение удостоверения личности гражданина той или иной страны платежным механизмом в виде, например, встроенного в идентификационную карточку микропроцессора, к новому нежелательному витку конкуренции в уже и так перенасыщенной игроками мировой платежной отрасли. Как утверждают некоторые поставщики платежных технологий, – не приведет, тем более что разумная конкуренция только приветствуется на рынке платежей. «Если правительство какой-либо страны намерено создать такую систему, то ему придется приложить для этого определенные усилия. Мы, в частности, очень быстро сегодня проникаем на рынок платежей, так что усиление конкуренции меня, в принципе, вообще не беспокоит», – заявляет Крис Габриель, генеральный директор Zain Africa, африканского дочернего подразделения кувейтского мобильного оператора Zain, которое предлагает мобильный платежный сервис Zap Mobile.

А вот в Португалии электронное удостоверение личности (идентификационная карточка) гражданина этой страны (citizen electronic ID card – eID), содержащее биометрические данные владельца, выдается теперь вместо пяти (!) различных документов, ранее удостоверявших личность: карточки гражданской идентификации, налогообложения, социального обеспечения, пользования медицинскими услугами и для голосования. Сегодня все они сведены в одну eID, которая может быть использована также для воспроизведения электронной подписи и аутентификации при проведении электронных трансакций. Данная акция в Португалии прошла очень плавно и без сбоев, в результате сегодня у каждого португальца есть, по сути, одна карточка на все случаи жизни.

Британский проект

В отличие от Португалии процесс запуска национально идентификационной карточки в Великобритании идет не так плавно, как того хотелось бы местным властям. Правящее лейбористское правительство, при этом, столкнулось с жесткой оппозицией со стороны других политических партий и ряда влиятельных групп, оказывающих давление на внутреннюю политику в стране. Речь, в частности, идет о группе «Нет – идентификационным карточкам» («No to ID» – NO2ID), выступающей против введения электронных документов, удостоверяющих личность, а также об «Альянсе налогоплательщиков» (TaxPayers’ Alliance), который не устает заявлять о том, что это именно он первым анонсировал планы эмиссии электронной идентификационной карточки. Если учесть тот факт, что в мае текущего года в Великобритании должны состояться всеобщие выборы, то будущее проекта с ID card, который только начал претворяться в жизнь, очень туманно и пока малоперспективно. Находящиеся в оппозиции к лейбористам консерваторы Великобритании уже заявили о своей неприязни к этому проекту, а министр внутренних дел «теневого кабинета министров» Крис Грейлинг дал ясно понять, что, «как только им удастся победить на выборах, программа выдачи идентификационных карточек будет отправлена в утиль».

Однако британскому правительству, все же, удалось несмотря на столь широкое противодействие проекту добиться определенных успехов в продвижении модели ID card: в конце 2009 года жителям Манчестера была предоставлена возможность подать заявления на получение новых карточек. Их выдача в этом регионе будет продолжена, а в конце 2010 года планируется начать обеспечение новыми идентификационными документами жителей Лондона в возрасте от 16 до 24 лет.

«Эти документы обладают тем же уровнем безопасности и надежности, что и паспорта, поэтому их можно рассматривать в качестве вполне приемлемого способа идентификации личности при проведении финансовой трансакции, – считает отвечающая за продвижение проекта ID cards Мэгги Хиллер, высокопоставленный чиновник из британского Министерства внутренних дел. – Эти карточки имеют ряд видимых и осязаемых преимуществ, их очень сложно подделать. Поскольку адрес владельца карточки не отображается на ее лицевой стороне, простая его проверка Службой подтверждения достоверности идентификационной карточки (ID Card Validation Service) может помочь банку в установлении личности клиента по той же схеме, по которой работает в настоящее время Служба подтверждения достоверности паспорта (Passport Validation Service)».

Впрочем, получение ID Card в Великобритании пока дело добровольное, так что приверженцам этой программы еще придется изрядно потрудиться, чтобы убедить население в его полезности, а также в том, что идентификационная карточка стоит того, чтобы за нее заплатить 30 ф. ст. Пока же, как показывает практика, реакция жителей страны на эту программу остается «вялой и индифферентной»: многие заявляют о том, что не видят какой-либо реальной ценности в этой карточке, за которую следовало бы в конченом итоге заплатить некую сумму.

В этой связи вполне закономерен вопрос: каким же образом британское правительство стимулирует своих граждан к получению новых идентификационных карточек? По словам Мэгги Хиллер, такими атрибутами могут служить дополнительная защита ID card, имеющаяся в ней информация о реальном возрасте владельца, а также возможность использования карточки для поездок в границах Европы. Кроме того, серьезно упрощены процессы подачи заявлений на выдачу этого документа, как, собственно, и сам процесс получения идентификационной карточки. Правительство Великобритании уверено в том, что карточки по мере роста количества их владельцев будут все чаще использоваться в повседневных ситуациях, когда необходимо наличие документа, подтверждающего личность субъекта.

«Поскольку количество ID card в обращении, по нашим оценкам, будет в любом случае расти, в банковском секторе тоже будет наблюдаться приток клиентов, желающих использовать свои идентификационные карточки для подтверждения личности при покупке финансовых продуктов и услуг. Кроме того, идентификационные карточки могут стать хорошим подспорьем и при проверках профессиональной пригодности либо личных качеств служащих, проходящих под девизом «Знай своего сотрудника» («know your employee»). А проверки на предмет установления личности владельца карточки, осуществляемые Паспортной службой Великобритании, обеспечат национальный банковский сектор дополнительным подтверждением личности клиента или служащего банка», – поясняет Хиллер.

Тем временем, отрасль финансовых услуг Великобритании подставила плечо новому национальному идентификационному документу. «Мы поддерживаем использование идентификационной карточки в банковской сфере, поскольку она дает возможность более точно идентифицировать клиентов и устанавливать их личности, когда они регистрируются для получения новых финансовых продуктов и услуг либо же желают получить доступ к своим счетам в банковских отделениях. Вместе с тем, любая правительственная инициатива в части введения ID card должна быть продумана, заслужить доверие со стороны потребителей. Для этого следует опираться на содействующую инфраструктуру, а все процессы регистрации пользователей и выдачи им соответствующих документов должны характеризоваться высоким уровнем безопасности и защиты», – подчеркивает Мэгги Хиллер. По ее словам, широкое использование идентификационной карточки в розничном банковском сервисе станет дополнительным стимулом для приобретения этого платежного инструмента.

Каждому индусу по eID

Между тем, аппетит на новые ID-системы появляется и в новых рыночных странах. По словам Детлефа Гоуди, старшего директора по вопросам развития немецкой компании Infineon Technologies – крупнейшего провайдера полупроводниковых технологий в Европе, во многих странах Африки сегодня активно дебатируется вопрос замены традиционного удостоверения личности документом с более продолжительным сроком службы и высоким уровнем защиты. «Как только он будет введен в обращение, в африканских странах сразу же появится интерес к электронным идентификационным карточкам. ID-системы становятся важным элементом поддержания стабильности на континенте, поскольку способны оказать существенную помощь в отслеживании числа иностранцев и местных жителей, проживающих в той или иной африканской стране», – утверждает Гоуди.

Серьезные шаги вперед в деле превращения ID-модели в реальность предпринимает Индия, где Служба идентификации (Unique Identification Authority of India), возглавляемая основателем крупнейшей национальной технологической корпорации Infosys знаменитым индийским технологом и предпринимателем Нанданом Нилекани, пытается воспроизводить уникальные идентификационные номера для каждого из 1.2 млрд. жителей страны. Каждая регистрационная запись будет содержать детальные персональные и демографические данные постоянно проживающих в Индии жителей (резидентов), которые будут связаны с биометрической информацией о них. Внедрение ID-системы в Индии было одним из главных обещаний парламентской коалиции, победившей на всеобщих выборах в стране в 2009 году. По данным представителей правящей коалиции, главная цель выпуска единой идентификационной карточки заключается в эффективном предоставлении потребителям социальных услуг, упрощении процесса идентификации любого индийского гражданина в интересах получения им доступа к другим полезным услугам, например, к открытию банковских счетов, а также для обнаружения и борьбы с нелегальной иммиграцией.

В ходе этого амбициозного проекта индийского правительства в течение ближайших трех лет планируется выдать около 100 млн. идентификационных карточек. Многие наблюдатели уже указывают на ряд серьезных преимуществ реализации этой программы и очевидную выгоду. Успешная выдача новых удостоверений личности на базе микропроцессорных технологий даст возможность существенно снизить уровень коррупции и перекрыть лазейки для получения взяток в системе государственного распределения, функционирующей в интересах беднейших слоев населения Индии. Более того, проект ID card поможет увязать между собой медицинские страховки и пенсионные счета индийских служащих, вышедших на пенсию. Наконец, новые идентификационные документы дадут возможность массам индийских бедняков получить доступ к финансовым и социальным услугам.

Вместе с тем, по мнению Стефена Расмуссена, менеджера Consultative Group to Assist the Poorest Technology Programme, внедрение в Индии электронной идентификационной карточки, удостоверяющей личность, вряд ли сразу приведет к широкому охвату банковским сервисом новых слоев населения, особенно в сельской местности и отдаленных районах страны. «В настоящее время индийское правительство обсуждает вопрос о том, как создать общественный спрос на eID, а также условия, благодаря которым у провайдеров услуг появятся стимулы для работы с подобными документами, ведь они предлагают пойти дальше простой выдачи электронных идентификационных карточек, продемонстрировав, в частности, на практике, как можно использовать ее для получения многих услуг. Это можно сделать разными способами, к примеру, сегодня обсуждается идея создания системы, которая свяжет эти карточки с банковскими счетами для проведения микроплатежей в национальном масштабе, что даст возможность повысить качество дистрибуции всевозможных государственных платежей для населения, а также осуществлять финансовый операции без посещения банковских отделений. Если эти идеи будут воплощены в жизнь, то в перспективе это может стимулировать вовлечение в банковский сервис людей, не имеющих сегодня доступа к финансовым услугам», – поясняет Стефен Расмуссен.

Между тем, как говорят некоторые эксперты, не исключено, что eID можно успешно использовать для верификации личности клиента при выполнении пакета требований «знай своего клиента», которым должны строго следовать банки мира. Так, к примеру, с оптимизмом смотрит на эти перспективы генеральный директор Zain Africa Крис Габриель: «Если у клиента есть электронная идентификационная карточка, то весь процесс «опознавания своего клиента» можно существенно ускорить. Например, львиная доля населения в удаленных районах Африки вообще не имеет никаких документов, удостоверяющих личность, поэтому, если выдать в этих районах идентификационные карточки, то для всех жить станет гораздо проще».

По словам Стефена Расмуссена, eID, способные осуществлять биометрическую верификацию, дают возможность проводить очень надежную аутентификацию. Подобная схема существенно ускорит все процессы удостоверения личности, даст возможность удешевить их, сделать надежнее и проще по сравнению с теми трудностями, которые возникают у банков при установлении личности через подписи, удостоверения личности с фотографиями и т.п. Благодаря этому банковский сервис становится доступным для все более широких слоев населения. Кроме того, как утверждает Расмуссен, электронные идентификационные карточки могут успешно использоваться для подтверждения личности во время проведения финансовых трансакций, что позволяет снизить риск самих операций.

По мнению специалиста Consultative Group to Assist the Poorest Technology Programme, уникальный идентификационные номер, присваиваемый владельцу eID, делает возможным аутентификацию этого лица в платежной систем той или иной страны, что существенно упрощает участие любого владельца подобной карточки в национальных расчетных и платежных операциях. Карточка может быть подключена к банковскому счету ее владельца, который в результате получает возможность совершенно спокойно проводить финансовые трансакции. Со Стефеном Расмуссеном соглашается и доктор Джозеф Атик, исполнительный вице-президент и директор по стратегическим вопросам компании L-1 Identity Solutions – мирового лидера в сфере разработки и производства устройств, компонентов и программного обеспечения для создания биометрических систем контроля физического и логического доступа. «Главное здесь – вовлечение не охваченных банковским сервисом лиц в финансовые отношения с банковскими учреждениями. Очень важно, удобно и полезно, если личная идентификационная карточка может быть использована для проведения банковских операций», – поясняет Атик.

Унифицированный

документ-идентификатор

Между тем, как утверждают многие специалисты, отслеживание действий потребителей – за исключением, возможно, их частной жизни – следует считать ключевым из всех аспектом современной жизни. Особенно это актуально для банковской сферы, где идет неустанная борьба с отмыванием грязных денег, а также введены жесткие правила и требования, известные как «знай своего клиента». С другой стороны, любой банкир не хочет иметь дело с нечестными или политически заангажированными клиентами, поэтому банки и вводят столь строгие правила и стандарты открытия банковских счетов и предоставления отчетности по проведенным финансовым трансакциям.

Как бы там ни было, но использование унифицированной идентификационной карточки в рамках одной страны способно обеспечить предоставление ее гражданину следующих сервисов:

подтверждение прав держателя карты на получение определенных видов соцподдержки, информационное обслуживание;

проведение операций с банковским счетом (зачисление социальных выплат, снятие наличных), реализация безналичной формы оплаты за товары и услуги, в том числе с обеспечением функции контроля адресности расходования целевых социальных дотаций;

обслуживание в лечебных и других учреждениях, учет проезда в общественном транспорте;

идентификация выбранной формы (натуральная/денежная) полу­чения льгот, входящих в состав социального пакета.

Для выполнения таких функций должны разрабатываться и размещаться на идентификационной карточке соответствующие функциональные приложения, например, традиционное банковское приложение, обеспечивающее пользование обычным набором банковских услуг, а также интегрированные приложения других участников проекта. Такая ID облегчит жителям получение государственных и финансовых услуг, одновременно выполняя функции электронного кошелька и электронного удостоверения личности, паспорта здоровья и проездного билета.

Таким образом, можно сделать вывод, что внедрение проекта электронного удостоверения личности с чиповыми технологиями может иметь многосторонний синергетический эффект, т.е. возрастание эффективности деятельности в результате интеграции отдельных элементов в единую систему. Кроме того, как указывают эксперты, программы eID способны содействовать:

развитию новых технологий и созданию современной инфраструктуры;

внедрению нового унифицированного продукта в сфере социальных и финансовых услуг;

прямой экономии средств;

улучшению уровня жизни людей, гарантированию устойчивости системы социальной защиты, что создаст предпосылки для усиления роли институциональных инвесторов в государстве и предоставит максимальные возможности гражданам для инвестирования средств в экономику;

вливанию в финансовый сектор огромной массы активов, находящихся вне оборота, в том числе сконцентрированных на руках у населения;

удовлетворению потребностей экономики и общества в инновационном экономическом росте и социальной стабильности.

Как бы там ни было, но единая модель аутентификации индивидуальных клиентов продолжает оставаться ключевым принципом банковского бизнеса. Финансовым институтам необходим единый уникальный идентификатор клиента, которым он мог бы легко воспользоваться в любом месте и в любое время. И таковым, как полагают многие специалисты, могла бы стать идентификационная карточка, оснащенная, к примеру, биометрическими данными. Речь не идет об идентификации потребителя по чисто биометрическим признакам, однако, если добавить биометрию в процессы их аутентификации при открытии банковского счета, то можно избежать запоминания сложной системы чисел и паролей, которые можно легко забыть.

Не секрет, что банки уже многие годы инвестируют в биометрические технологии, рассматривая их в качестве решений, способных повысить эффективность идентификационных процессов. Во многих финансовых институтах по всему миру прошли тестирование банкоматы, распознающие «правильных» пользователей по радужной оболочке глаза или отпечаткам пальцев, а также сканирующие лица. Эти системы призваны осуществлять мгновенное опознание любого субъекта и в любом месте. Однако добиться их качественного функционирования во всех странах мира, где, к примеру, действительна та или иная платежная, банкоматовская или идентификационная карточка, пока не удалось. Не редки, в частности, случаи, когда банкоматовская карточка, выданная в одной стране, не принимается терминалом в другой, поскольку не проходит «проверку стандартной защиты». Каждый раз в этом случае пользователь вынужден звонить в колл-центр, чтобы разблокировать карту.

Тем не менее, сектор биометрической идентификации сегодня куда более развит, чем десять лет назад. Так, к примеру, в Японии в 2008 году на трети всех банкоматов применялись технологии биометрической аутентификации, причем, количество таких терминалов в Стране Восходящего Солнца продолжает стремительно расти с целью снижения уровня финансового мошенничества. Еще один пример – сканирование лиц на Олимпийских играх в Китае. Идентификация с использованием подобных устройств была выбрана потому, что они были малозаметны и ненавязчивы, однако осуществляли сканирование 1 млн. лиц за три секунды на обычном компьютере.

В общем, у банков и финансовых институтов есть ценные альтернативные системы опознания клиентов (те же идентификационные карточки, электронные удостоверения личности или биометрические технологии), которые работают куда эффективнее, чем номера счетов, пароли и персональные идентификационные коды (PIN). Используя отпечатки пальцев на мобильном телефоне, сканирование лица в банковских отделениях, биометрические технологии в банкоматах, идентификационные карточки или электронные удостоверения личности клиентов, банки могут быстро и легко установить и удостоверить личность фактически любого своего вкладчика.

Олег Зайцев,
по материалам «The Banker»

 
© агенство "Стандарт"