журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

ФИНАНСОВЫЙ КРИЗИС

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

ПЛАТЕЖИ

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №3, 2010

ПЛАТЕЖИ

Альтернатива становится мэйнстримом

Альтернативные платежные системы усиливают свои позиции в электронной коммерции, отнимая долю рынка у кредитных карточек

За последние несколько лет в развитии сектора альтернативных платежных методов и систем был сделан серьезный шаг вперед: их доля в электронном мире по сравнению с традиционными платежами резко возросла. Кризис лишь усилил эту тенденцию, поскольку у банков сократились кредитные ресурсы, регулятивные правила и нормативы в этой сфере существенно ужесточились, а сами банковские клиенты стали более внимательно и осторожно использовать заемные средства.

Рывок вперед

В целом любую альтернативную платежную систему (alternative payment system) можно представить как небанковскую электронную (по большей части – интернетовскую) платформу, ставшую альтернативным традиционному способом проведения мгновенных расчетов среди ее участников. На сегодняшний день электронные деньги различных платежных систем чуть ли не общепринятый способ расчетов в онлайновом мире. В западных странах этот процесс ушел далеко вперед, к примеру, там деньги систем E-Gold и PayPal считаются чем-то вроде официальных валют Интернета. Ежедневно через счета крупных фирм и индивидуальных пользователей в этих системах проходят сотни тысяч долларов: с помощью тех же E-Gold и PayPal покупается оборудование, автомобили, сдаются в аренду помещения и т. п., причем, это считается вполне нормальной практикой.

Так, в частности, около 30% онлайновых розничных торговцев (ритейлеров) в США предлагают клиентам при проведении интернетовских торговых операций воспользоваться альтернативными способами оплаты (alternative payment methods), в том числе такими как Google Checout, PayPal, Bill me Later и пр. По словам американских финансовых аналитиков, потребители в США вполне успешно осваивают альтернативные платежи при электронной коммерции. По их оценкам, почти у 75% онлайновых пользователей есть счет для проведения альтернативных платежей, а в 20% всех электронных расчетов уже используются как альтернативные платежи. Ожидается, что эта доля дойдет до 30% в течение ближайших четырех лет.

С точки зрения этих же экспертов, традиционные банки и финансовые институты, занятые сегодня, главным образом, защитой своих поступлений от карточных операций и компенсацией крупных кредитных потерь, в целом не выступают активными игроками в секторе альтернативных платежей. Образовавшийся вакуум заполняют небанковские провайдеры расчетных услуг, которые внедряют инновационные решения в секторе альтернативных платежей с учетом интересов и клиентов, и торговых компаний.

По данным специалистов американской компании Cisco, потребители активно используют Интернет и мобильные телефоны для покупок и платежей в онлайновом режиме. Банки же страдают от оттока покупателей и потери прибылей, ведь платежные операции в целом приносят им до 35-40% дохода. «В этой новой реальности у электронных платежей практически фатальная роль: они могут разрушить индустрию платежей так же, как и формат MP3 в свое время нанес ущерб индустрии традиционной звукозаписи», – говорят аналитики из Cisco.

Вместе с тем, события последних месяцев, возможно, в некоторой степени опровергают это предположение. В конце прошлого года некоторыми традиционными провайдерами платежных решений были предприняты интересные стратегические шаги по созданию альянсов с альтернативными платежными системами. Так, к примеру, в октябре 2009 года компания First Data, специализирующаяся на платежных системах для электронной коммерции и владеющая системой денежных переводов Western Union, объявила о создании стратегического партнерства с системой альтернативных платежей PayPal, с тем чтобы пользователи сети First Data STAR (обслуживает более 5.7 тыс. финансовых учреждений в США) могли прибегнуть к услугам PayPal. Кроме того, тогда же, в октябре прошлого года, американский банк SunTrust анонсировал внедрение решения «электронный кошелек» совместно с компанией Moneta, обеспечивающей онлайновые платежи. А в ноябре 2009 года компания American Express приобрела уже успевшего завоевать авторитет и признание среди профильных специалистов провайдера альтернативных платежных операций Revolution Money.

Эти сделки со всей очевидностью свидетельствуют о том, что операторы традиционного платежного сервиса начинают ощущать серьезный дискомфорт, в связи с тем что остаются в роли наблюдателя, когда небанковские структуры пытаются посягать на их вотчину, предлагая альтернативные платежные услуги. Становится понятным, что долгосрочными победителями в этой игре станут, скорее всего, стратегические альянсы между традиционными банковскими институтами с мощными брендами и крупными клиентскими базами, с одной стороны, и новыми технологическими компаниями, пионерами в области инновационных платежных методов и технологий, с другой. При выборе моделей или способов альтернативных платежей финансовый институт должен, прежде всего, учитывать, насколько они соответствуют его стратегической концепции ведения финансового бизнеса, требованиям клиентов и торговых компаний, возможностям получения прибылей и доходов, а также легко ли и свободно ли данная новинка может быть интегрирована в повседневную деятельность банка.

Тем временем, как утверждают эксперты, кредитные карточки, на протяжении длительного времени считавшиеся незыблемым оплотом отрасли платежных услуг, продолжают терять свою популярность и долю как на «физическом», так и на виртуальным рынках, поскольку потребители стали серьезно анализировать рекламируемые преимущества этого финансового инструмента. Если в последние несколько лет на рынке кредиток был настоящий потребительский бум, то сейчас ситуация иная. Опасаясь невозврата денег, крупнейшие эмитенты кредитных карточек вынуждены избавляться от рискованных клиентов. Так, например, компания American Express отправила ряду своих клиентов письма с предложением заплатить им по $300, если они погасят свои долги и закроют счета. По подсчетам аналитиков, объем невозвратов по кредитным карточкам в прошлом году увеличился на 10-15%.

На этом фоне, а также в связи со стремительно развивающейся электронной коммерцией место кредитных и дебетовых карточек начинают занимать альтернативные платежи. Так, по данным американской исследовательской компании Javelin Strategy & Research, потребители, делающие покупки в Интернете, все чаще отказываются от традиционных банковских кредитных и дебетовых карточек. Они предпочитают альтернативу – платежи с использованием предоплаты наличными. Прогноз по онлайновым платежам на 2009-2010 годы Javelin указывает на то, что экономическая неразбериха, которая до последнего времени царила в США, вредит применению кредитных карточек при совершении онлайновых покупок. Их постепенно заменяют альтернативные платежные методы, особенно в сезон шопинга перед праздниками. Этот тренд постоянно усиливается, так что к 2013 году, по данным Javelin Strategy & Research, уже треть розничных покупок будет осуществляться с помощью альтернативных платежей. Очевидно, как подчеркивается в результатах исследования компании, банкам с их кредитными карточками придется очень несладко.

Перспективы роста

«По нашим прогнозам, использование дебетовых и кредитных карточек в Интернете тоже будет расширяться, – считает президент и основатель Javelin Джеймс Ван Дайк. – Но альтернативные платежи становятся предпочтительными для многих из тех, кто делает приобретения в Интернете. Их популярность будет расти в течение пяти последующих лет, в итоге достигнув уровня 30-35% от всех розничных денежных трансакций в онлайновой среде». По его данным, во время предпраздничных шопингов в 2009 году объем альтернативных платежей в США составил до $7.8 млрд., в то время как традиционные расчеты с помощью карточек достигли порядка $33 млрд. В то же время, доля покупок по кредитным карточкам снизилась от 60% в 2007-м до 52% в прошлом году. Правда, по оценкам Javelin Strategy & Research, если в 2009 году онлайновые платежи в целом исчислялись почти $148 млрд., то к 2013 году они достигнут $268 млрд., так что в абсолютном выражении покупок с использованием традиционных кредитных карточек станет больше.

Угроза кредитным карточкам идет из нескольких направлений. Во-первых, неся из-за кризиса серьезные убытки и испытывая потребность в притоке дополнительных капиталов, банки ужесточают стандарты и нормы кредитования. По оценкам некоторых экспертов, эмитенты кредитных карточек в ближайшее время намерены уменьшить предоставление кредитных линий на $2 трлн. Сообщается также, что почти у 22 млн. потребителей в одних только США карточные кредитные линии были существенно сокращены во избежание рисков возможного невозврата.

Во-вторых, потребители, не уверенные в своем будущем, стремятся расплатиться с долгами и нарастить собственные сбережения. По данным опроса, проведенного американской исследовательской компанией BIGresearch, около 43% потребителей планируют свести до минимума операции с кредитными карточками и исключить получение крупных счетов по ним. Наконец, в-третьих, принятие очередных регулятивных правил и нормативов вовсе не было выгодным и благоприятным для сектора кредитных карточек. Так, в феврале текущего года в США вступил в силу подписанный в 2009 году Президентом Бараком Обамой «The Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure (CARD) Act» «Закон об обязанностях, ответственности и прозрачности на рынке кредитных карточек»), ограничивающий права эмитентов в части взимания штрафов за просроченные платежи, повышения процентов и комиссионных.

Не менее осторожны также торговые компании и розничные торговцы (ритейлеры). Хотя законопроект «The Credit Card Fair Fee Act of 2008» («Закон о справедливой комиссии по операциям с кредитными каточками»), требовавший от кредиторов ведения переговоров с торговцами относительно взимания справедливых комиссионных за процессинговые услуги, так пока и не покинул стены Конгресса США, становится очевидным, что ритейлеры ищут альтернативу высоким комиссионным за карточные операции, причем, они все сильнее склоняются к приему альтернативных платежей. При этом, данным законопроектом предусматривается, что, если ритейлеры и поставщики платежных услуг не смогут самостоятельно придти к соглашению о размерах комиссионных и прочих условиях, вопрос будет выноситься на рассмотрение группы судей-экспертов, назначаемых Антимонопольным управлением Министерства юстиции и Федеральной комиссией по торговле (Department of Justice Antitrust Division and the Federal Trade Commission).

В этих условиях финансовые институты вынуждены делать все возможное, для того чтобы защитить имеющиеся у них на сегодняшний день потоки доходов, получаемых от карточных операций. С другой стороны, они не могут не обращать внимания на растущую долю населения, которая не пользуется кредитными карточками или больше предпочитает альтернативные платежные инструменты. О том, что проблема достаточно серьезная, говорит, в частности, следующий факт: в США около трети жителей не имеют кредитных карточек Этот показатель еще выше у молодежи, менее приверженной традиционным платежным моделям и провайдерам, чем их родители.

Между тем, в то время как финансовые институты не проявляют особого интереса к альтернативным платежам, потребители действуют прямо наоборот. В онлайновом мире, как утверждают эксперты, роль банков постепенно снижается, что несет прямую угроз их самому важному и главному активу – их отношениям с владельцами депозитных счетов. Три четверти онлайновых покупателей в США имеют в настоящее время счета для проведения альтернативных платежей (alternative payment account), из которых 70% активны (т.е. ими пользовались при расчетах за онлайновые покупки в течение последних трех месяцев). Важно и то, что рост числа таких счетов сопровождается положительным отношением к этому процессу со стороны торговых компаний и ритейлеров. Так, к примеру, за последний год использование альтернативных платежей на главных веб-сайтах ведущих ритейлеров увеличилось на 7%. Не менее стремительный рост подобных расчетов зафиксирован также на музыкальных и туристических веб-сайтах.

Кроме того, результаты ряда исследований и опросов свидетельствуют о том, что потребители чувствуют себя в большей безопасности, оперируя альтернативными платежными инструментами, чем, скажем, когда им приходится вводить номера своих кредитных карточек в случае покупки в онлайновом режиме. По оценкам консалтинговой и исследовательской компании Forrester Research, пользователи альтернативных платежных инструментов обычно располагают имеют годовой доход, более чем в 1.5 раза превышающий средний по стране. Как правило, это еще достаточно молодые люди (35% в возрасте от 30 до 43 лет), обычно семейные.

Достойный лидер

Самой популярной альтернативной платежной системой среди продолжает оставаться платформа PayPal (ее доля американского рынка составляет порядка 9%). В настоящее время PayPal обрабатывает свыше 71 млн. трансакций ежемесячно. Хотя многие из них генерируют доходы для финансовых институтов в виде межбанковской комиссии, около половины подобных трансакций проводятся с использованием сети автоматической клиринговой палаты (Automated Clearing House – ACH), причем, в этом случае банки полностью исключены из каких бы то ни было операций.

Впрочем, PayPal вовсе не одинока на этом рынке. Многие другие компании, включая Moneta, Acculynk, eBillMe, NACHA, E-Gold и некоторые другие, тоже предлагают инновационные платежные модели в качестве альтернативы кредитным карточкам. Видя пассивность финансовых институтов в секторе альтернативных платежных операций, они активно предлагают собственные инновационные решения, стремясь достойно конкурировать на этом поприще с PayPal.

Правда, не все банки проявляют пассивность в части предоставления альтернативных платежных услуг. Так, к примеру, американский банк SunTrust запустил в партнерстве с частной компанией Moneta, специализирующейся на онлайновых платежах, онлайновый сервис «электронный кошелек» (electronic wallet – смарт-карта, обеспечивающая хранение электронных денег и осуществление электронных платежей). По данным Хью Галлахера, вице-президента SunTrust по вопросам управления депозитными продуктами, «всегда есть достаточно большая группа населения, которая в силу различных причин не испытывает комфорта от применения кредитных карточек для совершения покупок через Интернет». По его словам, SunTrust хочет добиться того, чтобы его счета стали более полезны потребителям. «Мы хотим всемерно развивать и углублять финансовые отношения с нашими клиентами, для чего считаем нужным предлагать полный набор платежных услуг, включая и альтернативные платежи», – поясняет Галлахер.

По его мнению, банки, предлагая услуги альтернативных платежей своим клиентам, преследуют различные цели. Они могут варьироваться от «оборонительных» (защита доходов, которые уже поступают в банк от альтернативных платежей, хотя сама модель этих платежей может и не воспринимать этот банк в качестве ее участника) до «наступательных» (финансовый институт намерен установить свое присутствие на новом растущем рынке). Некоторые банки опасаются, что оказание ими альтернативных платежных услуг может привести к прекращению уже имеющихся у них на сегодняшний день поступлений от межбанковских комиссионных. В любом случае финансовым институтам придется решать, стоит ли рискнуть выходом на новый для них рынок альтернативных платежей, возможно, выгоднее оставить этот рынок на откуп специализированным провайдерам, например, PayPal.

Тем временем, еще один крупный и активный игрок мировой отрасли платежей международная компания American Express анонсировала в ноябре прошлого года сделку по покупке за $300 млн. интернет-поставщика альтернативных платежных услуг Revolution Money. Согласно достигнутой договоренности Revolution Money будет работать в качестве подразделения American Express, а сделка между двумя партнерами должна быть полностью оформлена и завершена к концу первого квартала текущего года. Как заявили представители American Express, данное приобретение поможет компании разработать новые перезагружаемые и предоплачиваемые продукты, запустить инновационные программы для владельцев платежных карточек, которые используют альтернативные платежные системы, а также создать в США мобильную платежную платформу.

Сама компания Revolution Money известна как разработчик двух основных продуктов – Revolution Card и Revolution Money Exchange. Применение карточки Revolution Card дает возможность онлайновым продавцам избежать дорогостоящих комиссий. Данный сервис базируется на идентификации владельца карточки с помощью пароля, но не отображает личные данные пользователя. Каждая трансакция проводится только в том случае, если введен четырехзначный пароль. В случае утраты или кражи карточка не может быть активирована, если не известен пароль. Карты Revolution Card действительны в США почти в 650 тыс. точках приема платежей. Продукт Revolution Money Exchange является платежным онлайновым сервисом, который помогает клиентам мгновенно отправлять и получать деньги через Интернет.

Эффективная сделка

По мнению аналитиков, сделка между American Express и Revolution Money важна в силу следующих трех причин:

1. Она подтверждает правильность стратегий альтернативных платежей и их ценность для платежных рынков. Альтернативные платежи доказали свою жизнеспособность, а также потребность рынка в подобных решениях в тот период, когда в мировом секторе финансовых услуг и глобальной банковской отрасли царили хаос и рецессия. Поскольку банки и эмитенты кредитных карточек заняли здесь оборонительные позиции, то инновации в секторе платежных решений и технологических платформ перекочевали и стали «процветать» именно в сфере альтернативных платежей. В результате этого провайдер PayPal, к примеру, стал главным «эмитентом – генератором платежных счетов» для расчетов за платежные трансакции. Новые игроки сектора альтернативных платежей, в частности, компании Revolution Money, Moneta, Acculynk и др., тоже привнесли в него свои серьезные инновационные решения, поддерживаемые передовыми технологиями.

Наряду с этим, многие новые и оригинальные возможности осуществления платежей, разработанные провайдерами альтернативных платежных услуг, широко и повсеместно принимаются их пользователями. Речь, в частности, идет о защите финансовой информации потребителей при проведении расчетов в пунктах продаж (point of sale) товаров и услуг, осмысленном и разумном использовании действующей инфраструктуры, например сети автоматической расчетной палаты (ACH), использовании «кошельковых» решений, включая реализацию множества платежных методик через один клиентский счет и пр. Успехи и масштабность операций, которые достигнуты на сегодняшний день компанией PayPal, лишний раз свидетельствуют о том, что определение «альтернативный» перед термином «способ платежа» очень быстро становится «устаревшим и ненужным».

2. Сделка между American Express и Revolution Money свидетельствует о том, что альтернативные платежи находят все более широкое распространение, а также становятся чрезвычайно популярными среди потребителей. Для любого нового провайдера платежных услуг работа с ведущими участниками рынка платежей представляет собой самый эффективный путь расширения масштабов своей деятельности. Альтернативные платежи могут стать важными инструментами как для «оборонительных» («defensive»), так и наступательных («offensive») стратегий этих влиятельных участников рынка. В первом случае речь идет о том, что они могут защитить свои рыночные позиции, собственную долю рынка, прибыль и отношения с клиентами, а во втором – о получении новых возможностей для ведения платежного бизнеса в новых рыночных нишах.

3. Покупка компанией American Express провайдера Revolution Money говорит о том, что крупнейшие игроки мировой отрасли платежей высоко оценивают технологические платформы провайдеров альтернативных платежных услуг. Такие провайдеры, разработавшие и внедрившие гибкие и многофункциональные технологии альтернативных платежей, становятся выгодными партнерами для профессиональных и опытных игроков в мировой платежной отрасли. Нет сомнений в том, что технологическая база Revolution Money может стать ценным активом для American Express. Наверняка, крупные компании типа American Express обратят внимание и на запущенную в ноябре прошлого года провайдером PayPal новую платформу альтернативных платежей Platform X, которая с помощью открытого интерфейса программирования приложений (Application Programming Interface – API) дает пользователям возможность разрабатывать собственные платежные системы. Одно из главных преимуществ этой платформы, как говорят ее создатели, в том, что разработчики способны достигать многократно используемого платежного соглашения между покупателями и продавцами. Пока одобрение платежа идет в онлайновом режиме, фактическое движение денег может осуществляться автономно в различных интервалах и через многочисленные устройства, что не требует одновременного интернет-соединения.

Впрочем, PayPal и сам накопил опыт участия в сделках, подобных American Express и Revolution Money. Так, к примеру, в октябре 2009 года First Data Corporation, крупнейший в США процессинговый центр карточных операций Visa и MasterCard, и PayPal подписали двустороннее соглашение. В соответствии с этим актом владельцы дебетовых карточек, пользующиеся услугами принадлежащей First Data процессинговой сети STAR® Network, теперь могут быстро «подключать» свою дебетовую карточку к онлайновому счету в PayPal. Владельцы дебетовых карточек STAR могут открыть онлайновый счет в PayPal через интернетовский банковский сайт своего финансового института, после чего мгновенно получают возможность использовать личные дебетовые карточки для пополнения счета в PayPal с целью осуществления безопасных онлайновых покупок.

«Этот инновационный сервис помогает избавить клиентов от страха использования дебетовой карточки в онлайновом режиме, поскольку дает членам сети STAR® Network возможность абсолютно безопасно использовать дебетовые карточки с брендом STAR для пополнения счетов в PayPal. Этот новый сервис предоставляет нашим финансовым институтам-эмитентам еще один путь для укрепления взаимоотношений с клиентами, сокращения расходов и увеличения прибыли», – комментирует вице-президент STAR Network Джули Сэвил. По ее словам, все большее количество финансовых институтов – как частных, так и государственных – проводят в настоящее время для своих сотрудников вебинары (интерактивные семинары по интернетовской сети), посвященные вопросам альтернативных платежных операций. А на конференции по платежам (Payments 2009 Conference), организованной Ассоциацией электронных платежей (Electronic Payments Association) NACHA в 2009 году, было проведено 12 заседаний, посвященных дальнейшему развитию альтернативных платежных операций.

Вечный треугольник

Итак, вполне очевидно, что для поддержания полноценных отношений с клиентами (и обеспечения за счет этого роста депозитов) финансовые институты должны постоянно предлагать инновационные платежные решения, которые должны в полной мере удовлетворять потребности трех главных участников расчетных трансакций: клиента, торговца (ритейлера) и, конечно же, персонально финансового института. Решения, пусть даже самые практичные, но которые принимаются в пользу одного из этих участников без учета интересов других сторон, обречены на провал. При рассмотрении вопроса, какой альтернативный платежный метод следует поддержать, финансовые институты должны оптимально балансировать свои потребности с нуждами двух других участников платежных трансакций. По мнению экспертов, на сегодняшний день существует пять ключевых критериев, в соответствии с которыми банкам следует осуществлять выбор провайдера альтернативных платежных услуг:

1. Услуги такого провайдера отвечают основным элементам бизнес-стратегии банка, т.е. поддерживают его бренд и сфокусированы на обслуживании депозитных счетов клиентов.

2.Альтернативные платежные услуги должны иметь так называемую «потребительскую привлекательность» (они должны быть интересны для клиентов и содействовать удовлетворению их нужд и потребностей в части проведения платежных операций).

3. Существуют реальные свидетельства того, что ритейлеры и торговые компании готовы принимать альтернативные платежи.

4. Альтернативные платежи, предлагаемые выбираемым банком провайдером, имеют потенциал для генерирования доходов, которые могут вполне конкурировать с прибылью, получаемой от операций с кредитными карточками.

5. Простота технологической интеграции альтернативных платежей в платежный бизнес банка.

Таким образом, ситуация в мировой отрасли альтернативных платежей ныне выглядит еще более благоприятной и обнадеживающей, чем год назад. Более того, многие платежные услуги, ранее считавшиеся альтернативными, переходят в разряд общепринятых благодаря созданию партнерств и альянсов между провайдерами традиционных платежей и компаниями, продвигающими альтернативные платежные методики. Подобные партнерства и альянсы действуют гораздо более эффективно и результативно, чем начинающие игроки на рынке расчетных услуг либо же финансовые институты, пытающиеся с нуля построить и внедрить собственные платежные решения.

По их прогнозам, в ближайшей перспективе в выигрыше в мировой платежной отрасли, скорее всего, окажутся игроки, активно продвигающие такие онлайновые платежные сервисы как «электронные кошельки» и дебетовые операции на основе применения персональных идентификационных кодов (PIN). По крайней мере, эти модели платежей отберут определенную долю рынка платежных операций у кредитных и дебетовых карточек с подписью. Кроме того, будущее за такими платежными решениями, которые легко интегрируются в современные поведенческие процессы потребителей, банков и торговцев. Именно эти решения будут куда более популярны и действенны, чем некие «экзотические» модели, требующие серьезных изменений в поведении главных игроков в мировой отрасли платежей, что маловероятно, по крайней мере, в обозримом будущем.

Поэтому в выигрыше в конечном итоге окажутся банки, именно сейчас вкладывающие инвестиции в совершенствование платежных технологий, продолжающие повышать уровень своих знаний относительно того, как можно успешно конкурировать на современном рынке платежей, а также уделяющие должное внимание защите своих стратегических отношений с клиентами.

И дело вовсе не в том, что альтернативные платежные операции могут получить новый толчок в развитии из-за возникших сегодня в мире экономических трудностей. За эти платежи обеими руками голосуют потребители, в настоящее время альтернативные платежные системы стремительно развиваются и совершенствуются, при этом, безусловным лидером здесь считается сервис «электронный кошелек» от PayPal. Нет сомнений в том, что эта тенденция получит свое дальнейшее развитие в обозримой перспективе, причем, в победителях окажутся институты, способные в полной мере удовлетворить потребности клиентов в онлайновых платежных моделях, которые гораздо проще и безопаснее в использовании, а также меньше привязаны к кредиту, чем, например, традиционные кредитные карточки.

Олег Зайцев,
по материалам Moneta Corporation

 
© агенство "Стандарт"