журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

ФИНАНСОВЫЙ КРИЗИС

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №1, 2010

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

Рецепт диверсификации от Nokia

Крупнейший производитель мобильных телефонов пробует свои силы на поприще финансовых услуг

Мобильный банкинг является одним из наиболее перспективных и высокотехнологичных каналов финансового обслуживания. Новейшие разработки в этой области позволяют предоставить инструменты управления персональными финансами практически каждому владельцу сотового телефона, что особенно актуально для развивающихся стран, где число мобильных устройств намного превышает количество открытых банковских счетов. Одна из крупнейших корпораций по производству высокотехнологической продукции Nokia в стремлении диверсифицировать свою деятельность готовится выступить на финансовых рынках мира в качестве крупнейшего оператора мобильных финансовых услуг.

Инициативы Nokia

Некоторое время назад стало известно о планах Nokia создать крупнейшую развлекательную сеть, что вполне возможно благодаря лидирующим позициям бренда на мировом рынке. Теперь финский производитель мобильных телефонов намерен стать еще и ведущим провайдером мобильных финансовых услуг в мире.

В соответствии с заявлениями представителей корпорации комплекс услуг платежной системы Nokia Money будет базироваться на сервисной платформе компании Obopay, разработанной для совершения платежей посредством мобильных телефонов.

Пользователи данной системы смогут перечислять денежные суммы со своего счета на счета физических лиц либо организаций, для чего нужно будет указать лишь мобильный номер получателя. Таким образом, клиенты без посещения отделения банка или использования наличных смогут оплачивать свои покупки, совершать коммунальные платежи, бронировать столики в ресторане, делать ставки в букмекерских конторах, пополнять счет своего мобильника и т.п. Компания Obopay имеет частную форму собственности и существует с 2005 года. В начале 2009 года Nokia инвестировала в компанию значительные средства, сегодня специалисты Obopay занимаются развертыванием широкомасштабной агентской сети. Ее вкладчики имеют возможность за определенную плату использовать службу текстовых сообщений или мобильный интернет для совершения денежных переводов или пополнения счетов.

Система Nokia Money разработана специально для клиентов банков, проживающих в развитых странах. Однако представители компании объявили, что в текущем году Nokia намерена запустить систему мобильного финансового обслуживания, нацеленную и на клиентов в развивающихся странах, которые, как правило, владеют мобильным телефоном, но не обслуживаются в банках.

«Сфера финансовых услуг, предоставляемых через сотовый канал, обладает весьма солидным потенциалом роста, ведь во многих странах владельцев «мобилок» больше, чем владельцев банковских счетов», – утверждает генеральный директор Nokia по развитию Мэри Макдауэл. Действительно, во всем мире насчитывается до 4 млрд. владельцев мобильных телефонов, в то время как количество открытых банковских счетов составляет около 1.6 млрд., а кредитных карт и того меньше – всего 1 млрд. В то же время, пользователи сотовой связи, не имеющие банковских счетов, в большинстве своем сконцентрированы как раз в развивающихся странах.

Намерение построить систему для оказания финансовых услуг через мобильный канал стало наиболее свежей инициативой Nokia в части диверсификации бизнеса. Не секрет, что уровень продаж мобильных устройств по всему миру вследствие экономического спада значительно упал за последние годы. Кроме того, представители компании заявляли и о намерении Nokia освоить выпуск ноутбуков.

Потенциал

развивающихся рынков

Финансовые услуги, предоставляемые при помощи сотового телефона, сейчас одна из самых популярных тем для обсуждения техническими специалистами, банкирами, бизнесменами и общественностью, однако развитие мобильного банкинга все еще тормозится популярностью интернет-канала финансового обслуживания.

По данным Консультативной группы помощи бедным (CGAP), американского центра исследований в области микрофинансирования, к 2014 году емкость рынка мобильных финансовых услуг достигнет @18 млрд., причем, на долю развивающихся рынков придется @12 млрд., развитых – лишь @6 млрд.

До этого попытки использования мобильного канала для финансового обслуживания, в том числе и для привнесения функциональности дебетовых и кредитных карт на мобильные устройства, предпринимались некоторыми карточными эмитентами, например, Visa. Они оказались не очень удачными, в первую очередь, из-за трудностей технологического характера, проблем конфиденциальности и безопасности. Компании, работающие в других сферах, тоже стараются закрепиться на рынке мобильных финансовых трансакций. Например, Facebook разрабатывает собственную систему мобильных платежей для управления виртуальными деньгами, а отдельные банки пытаются облегчить своим клиентам проведение финансовых трансакций с помощью мобильных устройств. Однако в развитых странах Запада главным электронным каналом банковского обслуживания по-прежнему остается интернет-банкинг.

Совсем иная ситуация на финансовых рынках развивающихся стран, где банки не имеют разветвленной сети отделений и банкоматов, и лишь небольшой процент населения имеет доступ к Интернету. Здесь Nokia со своей инициативой может получить большие выгоды. Недостатки в подходах других компаний к закреплению на этом рынке заключаются в небольших масштабах проектов и отсутствии полноценного партнерства между операторами сотовой связи и финансовыми институтами. В системе, которую строит Nokia, этот фактор учтен. Более того, развитый дистрибуционный канал позволит корпорации придать продавцам «мобилок» в фирменных магазинах функции агентов Nokia Money, которые будут предлагать клиентам сотовые устройства, программные приложения для пользования платежной системой и услуги приема и выдачи наличных денежных средств. Клиенты смогут и самостоятельно загружать лицензионные программные приложения на свой номер через мобильный интернет.

По словам разработчиков, пользование новой услугой будет столь же простым, как и совершение голосового вызова или отправка текстового сообщения. Услугами платежной системы Nokia Money можно будет пользоваться 24 часа в сутки независимо от местонахождения мобильного устройства, что подразумевает экономию времени и средств, затрачиваемых на передвижение.

Первой в мире инициативой в данной отрасли стала услуга мобильных платежей, предложенная как раз жителям одной из развивающихся стран. Кенийская корпорация Safaricom была образована в начале 2007 года и с этого времени обеспечивает клиентов возможностью использования инструментов микрофинансирования через мобильный канал. Ее специализированное подразделение M-PESA, работающее в сфере мобильных платежей, имеет 6.5 млн. клиентов, т.е. каждый шестой кениец пользуется предоставляемыми им услугами. По данным CGAP, к концу 2009 года в мире насчитывалось около 120 компаний, осуществляющих деятельность в отрасли мобильных платежей на развивающихся рынках.

Интеллектуальный

подход

Система Nokia Money, как уже было отмечено, будет разрабатываться и предоставляться с участием компании Obopay – мирового лидера в сфере разработки программного обеспечения для мобильного канала финансового обслуживания. В планах Nokia сделать данную платежную технологию открытой для взаимодействия с другими платежными системами.

«Наша компания разделяет видение Nokia в отношении мобильных финансовых услуг для миллионов людей по всему миру. Мы рады, что именно наша технологическая платформа стала основой для предоставления новой услуги мирового уровня. Ведущая рыночная позиция, сильный бренд и глобальный канал дистрибуции Nokia в сочетании с технологическими разработками специалистов Obopay станут залогом успеха для системы Nokia Money, которая может дать клиентам финансовые услуги нового поколения, – подчеркивает Кэрол Реалини, основатель и исполнительный директор Obopay. – Платежная система Nokia Money создана для совместной работы операторов мобильной связи и финучреждений, дистрибуторов и представителей торговли под общим руководством Nokia».

«В результате такого новаторского взаимодействия мы сможем сконсолидировать усилия финучреждений, а также ведущих операторов сотовой связи. Можно предсказать, что благодаря существованию данной услуги необходимое финансовое обслуживание получат те, для кого доступ к банковскому обслуживанию ограничен или вовсе отсутствует. Объединение возможностей мобильного канала обслуживания и финансовых институтов изменит способ управления денежными средствами для многих людей по всему миру», – уточняет Макдауэлл.

«Мобильные финансовые услуги становятся приоритетным направлением развития для Nokia. Корпорация имеет все необходимое для достижения успеха на этом поприще. Необходимо лишь разработать принципы легитимного и взаимовыгодного сотрудничества между операторами мобильной связи и банковскими учреждениями, а также обеспечить безопасность данных. Все эти меры помогут раскрыть действительный потенциал мобильной связи как канала финансового обслуживания», – убежден Боб Эган, один из высокопрофессиональных аналитиков из TowerGroup.

Создание

новых стандартов

По словам Герхарда Ромена, начальника подразделения Nokia по мобильным финансовым услугам, его компания стремится к тому, чтобы сделать финансовые функции мобильных телефонов интегрированной частью общепринятого стандарта мобильной связи. «Платежная функция может стать такой же неотъ­емлемой частью стандартного набора инструментов каждого мобильника, как и голосовые вызовы и текстовые сообщения, – заверяет Ромен. – Но мы не собираемся становиться банком, это вне нашей компетенции. Мы рассчитываем активно сотрудничать с банкирами».

Денежные средства каждого пользователя данной системы будут храниться на предоплаченном счете, привязанном к конкретному телефонному номеру. Его будет финансировать банк, где открыт текущий счет владельца номера.

Возможно, наиболее привлекательным для потенциальных пользователей услуги фактором станет то, что Nokia Money предлагает возможность обходиться без наличных денег при совершении ежедневных покупок. Кроме того, платежная система Nokia Money предлагает всем, работающим в городах в развивающихся странах, простой и удобный способ отправки денежных средств своим семьям, проживающим в сельских районах. Подавляющее большинство розничных магазинов в развивающихся странах не оборудованы платежными терминалами, что вынуждает их работать исключительно с наличными купюрами. Платежная система Nokia Money позволит ее пользователям осуществлять оплату за приобретенные товары при помощи мобильных телефонов без необходимости иметь при себе крупные суммы.

«В развивающихся странах большое развитие получили инструменты микрофинансирования, – комментирует Герхард Ромен, – и система Nokia Money может посодействовать дальнейшему развитию этого направления».

По словам Мэри Макдауэлл, Nokia намерена выйти за пределы устоявшейся системы, когда клиенты при осуществлении необходимых им операций с финансами привязаны к единственному телекоммуникационному оператору, банку либо типу мобильного устройства, что создает определенного рода зависимость. В противоположность данной практике компания Obopay, например, обслуживает владельцев телефонов не только Nokia, но и других производителей. По словам Макдауэлл, пока рано говорить об ожидаемой прибыльности проекта. Она заявила лишь о намерении корпорации получать определенную прибыль от трансакционных процессов.

Мобильные платежные системы – наиболее современный и высокотехнологический вид предоставления финансовых услуг сотням миллионов людей из числа как городского, так и сельского населения, особенно в странах с развивающейся экономикой.

«Сельские жители особенно выиграют от наличия услуги денежных переводов, для горожан же более актуальными будут возможности оплаты коммунальных услуг, заказа билетов на любые виды пассажирского транспорта, культурные мероприятия, пополнение счета мобильного. И все это лишь при помощи телефонов», – резюмирует Теппо Паавола, вице-президент Nokia и директор компании по развитию корпоративного бизнеса. Пока нет никаких данных о сотрудничестве Nokia с конкретными операторами мобильной связи либо финучреждениями при осуществлении данного проекта. Известно лишь, что услуга Nokia Money будет предоставляться на нескольких региональных рынках с начала 2010 года. К концу 2011 года компания планирует привлечь до 300 млн. активных пользователей услуги.

Андрей Мамонтов,
по материалам Reuters, Fast Company,
Bank System & Technology

 
© агенство "Стандарт"