журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Новые рыночные страны

БАНКИ И ОБЩЕСТВО

Банковские отделения

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

ПЛАТЕЖИ

ПЛАТЕЖНЫЕ КАРТОЧКИ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №8, 2009

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

Мобильный в мобильной среде

Банкам следует поторопиться с введением мобильных финансовых услуг, иначе за них это сделают конкуренты из других отраслей

Мобильные телефоны успешно завоевывают мир. В Японии они есть практически у каждого, в США в конце 2008 года насчитывалось 270 млн. абонентов операторов мобильной связи, что соответствует 87% населения, в развивающихся и новых рыночных странах этот показатель составляет порядка 60-80% и продолжает расти. Как считают эксперты, в связи со все более широким распространением смартфонов мобильная связь стремительно перерастает свою изначальную нишу средства коммуникации. Мобильные телефоны все чаще используются и для других целей, в частности, как средство для совершения финансовых операций. Это объективный процесс, так что банкам остается только влиться в него.

Многообразие решений

По словам многих специалистов, мобильный банкинг становится для финансовых институтов тем же, чем десять лет тому назад был Интернет: не только еще одним каналом связи с клиентами и проведения простейших финансовых операций, но и частью некой «обязательной программы», необходимым условием для сохранения своей конкурентоспособности и положения на рынке. Хотя количество пользователей мобильных банковских продуктов пока не очень велико, оно постоянно увеличивается высокими темпами. Провайдеры предлагают финансовым учреждениям, операторам мобильной связи и их клиентам все больше новинок, которые постепенно завоевывают популярность.

Как считает Ричард Кроун, генеральный директор консалтинговой фирмы Crone Consulting, в ближайшие годы мобильная коммерция пройдет через три стадии. На первом этапе, который, собственно, уже близок к завершению, большая часть операций приходится на клиентское самообслуживание, а основные продукты имеют информационный характер, например, передача сообщений о состоянии баланса на счету, данные о последних выполненных трансакциях, о местонахождении отделений и банкоматов. На втором этапе наступит очередь мобильных платежей, на третьем широкое распространение получит мобильный маркетинг с высокой степенью персонализации рекламных сообщений. «Финансовым институтам необходимо найти новое стратегическое позиционирование, чтобы оказаться на гребне каждой из этих трех волн», – отмечает Ричард Кроун.

В принципе, и сейчас можно найти примеры использования мобильных телефонов и в качестве платежного инструмента, и как средства обеспечения маркетинговых коммуникаций. При этом, каждый месяц сообщается о появлении новых решений в данных областях. Как указывают эксперты, широкое распространение мобильных телефонов, особенно многофункциональных смартфонов, делает появление по-настоящему массовых и удобных для пользователей методов совершения платежных операций с помощью этих устройств только вопросом времени.

Сейчас в сфере мобильной коммерции используется пять различных технологий. Три из них относятся к «открытым» системам: это голосовая связь, текстовые сообщения и мобильный Интернет. Данные системы, как более простые и легкие в употреблении, пользуются большей популярностью среди провайдеров. «Закрытые» системы, основанные на загружаемых приложениях и установке в телефоны чипов для совершения бесконтактных платежей, требуют взаимодействия между финансовыми институтами, операторами мобильной связи, провайдерами и прочими участниками, поэтому реализация подобных проектов несмотря на их несомненную перспективность идет медленнее и труднее.

По словам аналитиков, пока что мобильный банкинг проходит период начальной адаптации, когда им пользуются, в основном, отдельные потребители-новаторы. Так, по данным Bank of America, имеющего более 2.6 млн. активных мобильных клиентов, менее половины из них хотя бы однажды использовали телефоны для оплаты счетов или совершения денежных переводов. В соответствии с опросом, проведенным в конце прошлого года американской компанией Synergistics, лишь 18% клиентов интернет-банков когда-либо осуществляли финансовые операции посредством мобильных телефонов.

Но в любом случае банкам необходимо развивать мобильную коммерцию, иначе они рискуют оказаться на обочине процесса. Многие платежные решения, внедренные за последние несколько месяцев в разных странах, не нуждаются в поддержке со стороны финансовых институтов, так что значительная часть потенциально прибыльного рынка может оказаться вне зоны влияния банков.

Чаще всего конкуренты из нефинансовой сферы развивают два направления мобильного банкинга – микроплатежи и денежные переводы между частными лицами (Р2Р). Так, например, в Японии, где мобильные финансовые услуги более широко распространены, чем в любой другой стране мира, крупнейший местный оператор NTT DoCoMo предлагает своим клиентам телефоны, оснащенные NFC-чипами для бесконтактных платежей. По данным компании, с 2004-го по июль 2008 года было продано около 30 млн. таких аппаратов. На чипе записывается информация о персональной идентификации клиента, реквизитах его банковского счета, балансе и т.п. Платежи можно осуществлять как в режиме кредитной карточки, так и из денег, заблаговременно внесенных на счет в телефонной компании. Чтобы расширить функциональность своего сервиса, NTT DoCoMo заключает соглашения с розничными торговцами, сетями супермаркетов, железнодорожными компаниями о совместной разработке и внедрении платформ для приема платежей.

В Европе компания MobileNOW! предлагает услуги бесконтактной оплаты автомобильных парковок с помощью мобильного телефона. В Бельгии и ряде других стран соответствующими терминалами оборудовано около 70 тыс. парковочных мест, кроме того, аналогичные решения используются и для оплаты проезда по платным автомагистралям. При проведении первого платежа клиент получает идентификационный номер и пароль, который затем используется для создания онлайнового счета, с которого перечисляются деньги за парковку.

В Канаде компания CashEdge предложила в 2009 году новое решение для платежей Р2Р через мобильные телефоны. Этой услугой заинтересовались три ведущих канадских оператора мобильной связи, которые летом текущего года стали предлагать ее своим абонентам. Как отмечает Марк ДеКастро, исследователь из компании IDC Financial Insight, в перспективе прямые платежи между частными лицами могут стать не менее популярными, чем оплата счетов с помощью мобильных телефонов.

Впрочем, и многие банки весьма активно внедряют «продвинутые» мобильные решения. Так, локальный City Bank из Техаса использует смартфоны для передачи клиентам текстовых сообщений информационного и рекламного характера, которые традиционно рассылаются в бумажном виде или по электронной почте. «Люди воспринимают SMS-сообщения как более личные, поэтому они обращают на них больше внимания, чем на электронный спам», – говорит Джо Салески, руководитель компании ClairMail, разработавшей решение, которым пользуется City Bank. При этом, банкиры вовсе не стремятся злоупотреблять вниманием пользователей. Как отмечает Джим Симпсон, вице-президент по информационным технологиям в City Bank, по данному каналу передаются лишь важные сообщения, которые действительно могут заинтересовать клиентов. По данным на июль 2009 года, на новую услугу подписалось около 3.4 тыс. клиентов банка, что составляет немногим более 10% от числа активных посетителей его интернет-сайта.

Мобильный первенец

Как правило, банки воспринимают и продвигают мобильные финансовые услуги как дополнение к своему интернет-сервису. Однако в мире уже появился, как минимум, один финансовый институт, который считает для себя первичным именно мобильный банкинг и позиционирует себя подобным образом. Пионером здесь, как и в других отраслях мобильной коммерции, выступила Япония.

В июне прошлого года Bank of Tokyo-Mitsubishi и телекоммуникационная компания KDDI, насчитывающая более 30 млн. абонентов мобильной связи, основали совместный Jibun Bank, который, по словам его президента и генерального директора Такео Тохары, ставит своей целью «выход на новую стадию эволюции клиентского сервиса и круглосуточного банковского обслуживания». Новый финансовый институт, планирующий предоставлять потребителям широкий спектр финансовых услуг по мобильному телефону, рассчитывает уже на третий год довести клиентскую базу до 2.4 млн. счетов и собрать 1 трлн. иен (около $10 млрд.) депозитов. Для привлечения потребителей будут использоваться повышенные ставки по депозитам (их средний размер в Японии мало отличается от нуля) и низкие размеры комиссионных.

Как отмечает Такео Тохара, мобильные телефоны применяются в Японии в самых разных сферах повседневной жизни, причем, наиболее активно – молодежью, на которую и делает ставку Jibun Bank. Среди клиентов Bank of Tokyo-Mitsubishi обеспеченность мобильными телефонами достигает практически 100%, из них свыше 90% приходится на многофункциональные смартфоны, используемые далеко не только для голосовой связи.

В принципе, многие японские банки и телефонные компании оказывают мобильные финансовые услуги, однако Такео Тохара считает, что его финансовый институт будет отличаться от них и в представлении потребителей сможет найти для себя уникальную нишу. «В отличие от других банков, для которых мобильная связь лишь второстепенный канал, а клиенты, в основном, могут использовать ее исключительно для получения информации по счету и проведения простейших финансовых операций, Jibun Bank полностью базирует свои операции на мобильной связи и воспринимает Интернет в качестве побочной линии коммуникации, – утверждает он. – Для клиента Jibun Bank с помощью мобильного телефона доступны абсолютно все продукты и услуги – от открытия счета и до его закрытия».

В дополнение к стандартным операциям наподобие депозитов в иенах и осуществления платежей и денежных переводов Jibun Bank предлагает также более сложные продукты – депозиты в иностранных валютах, займы, кредитные карточки, электронные кошельки, проведение платежей за товары, приобретенные через Интернет, инструменты финансового планирования. В середине текущего года банк начал оказывать страховые услуги и, по словам Такео Тохары, намерен «агрессивно расширять ассортимент».

Деятельность банка имеет высокую степень автоматизации. В мае 2009 года он получил престижную награду журнала «The Asian Banker» за лучшее внедрение ИТ-проекта в номинации «Best Core Banking Project». Ручная обработка данных требуется только для вывода официальных документов, квитанций и ежемесячных отчетов для клиентов о состоянии их счетов. Однако все эти операции банк передал на аутсорсинг специализированной компании. Данные для вывода на печать передаются процессинговой компании напрямую с мобильных телефонов пользователей.

Мобильный банк уделяет значительное внимание и вопросам безопасности. В частности, вкладчики получают обязательные уведомления о каждой финансовой операции, совершенной с их счетами. Кроме того, в Jibun Bank принята многоуровневая система идентификации, благодаря чему потребителю не грозят убытки даже в случае кражи либо утери мобильного телефона.

Такео Тохара считает, что мобильный банкинг имеет широчайшие перспективы не только в Японии, но и в других странах, где он еще только делает свои первые шаги. По его мнению, в скором времени мобильная связь не только сможет сравниться с другими каналами предоставления финансовых услуг, но и займет среди них первое место. «В традиционной модели мобильного банкинга его воспринимают как второстепенное направление, уступающее отделениям, Интернету и банкоматам. Но уникальные характеристики мобильного телефона, в частности, круглосуточная доступность для клиента и его восприятие как персонального, личностного средства коммуникации, делают его самым подходящим каналом для предложения максимального количества финансовых продуктов и услуг», – объясняет он.

Jibun Bank широко использует мобильную связь в маркетинговых целях, составляя индивидуализированные предложения для разных категорий потребителей. По словам Такео Тохары, наиболее эффективен этот канал для рекламы, ориентированной на женщин или молодежь.

Пока же первый в мире «мобильный банк» развивается довольно успешно, несмотря на кризис. За первые восемь месяцев своего существования он привлек около 500 тыс. клиентов, и их число продолжает расти. Скорее всего, в других странах появление такого специализированного финансового института еще кажется преждевременным, но, очевидно, появление подражателей Jibun Bank не за горами.

Виталий Шимкович,
по материалам U.S. Banker,
Bank Technology News,
Bank Systems & Technology

 
© агенство "Стандарт"