журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ФИНАНСОВЫЙ КРИЗИС

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

Новые рыночные страны

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

АЛЬТЕРНАТИВНЫЕ БАНКИ

Банковское оборудование

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

КРЕДИТОВАНИЕ

ПЛАТЕЖИ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №6, 2009

Банковское оборудование

Игра на банкомате

Расширение функциональных возможностей ATM повышает их ценность для финансовых институтов

Сегодня автоматическую кассовую машину (Automated Teller Machine – АТМ) или, проще говоря, банкомат, нельзя встретить разве что на орбите, где уже не все бесплатно, но наличность еще не выдается и не принимается. На Земле же банкомат, похоже, благополучно переживет и упадок наличных расчетов, и развитие более прогрессивных средств идентификации человека, чем PIN-код и пластиковая карта.

Оправдавший надежды

терминал

Но на минуточку представим себе, что сейчас на дворе 1975 год, а вы представитель одной из самых влиятельных профессий – банкир. Вы гордитесь тем, что твердо придерживаетесь многовековых традиций прямого общения со своими клиентами, которые всецело доверяют вам проведение своих финансовых операций. Вы активно расширяете сеть отделений, а принадлежащая вашему банку доля финансового рынка продолжает стремительно расти. Ваши успехи очевидны, о чем свидетельствуют стоящие в очереди клиенты в холлах банковских отделений и множество находящихся вокруг них автомобилей.

Но в один прекрасный день в ваш офис заходит специалист по продажам и сообщает, что может предложить аппарат, дающий клиентам возможность самостоятельно управлять многими из тех трансакций, которые они проводят с помощью кассиров или других сотрудников отделений. Снятие денег, депонирование средств, денежные переводы – все эти и многие другие операции, как утверждает специалист по продажам, могут быть осуществлены с помощью данного устройства – автоматического банковского терминала, или банкомата. Он показывает даже фотографию этого аппарата: на ней – огромное устройство с биркой, указывающей цену. Что в такой ситуации приходит в голову? Конечно же: а) просто здорово, это – революция в банковском деле; б) все это достаточно интересно, но я никогда не смогу убедить председателя правления банка в полезности приобретения такого аппарата. А затем – вопросы, вопросы, вопросы… Неужели можно действительно поверить в то, что клиенты будут пользоваться этой штукой? Кто разрешил этому парню войти в мой офис? А в итоге – сочетания различных вариантов из уже перечисленных.

Какова бы ни была реакция на появление первого банкомата, история существования этих аппаратов свидетельствует о том, что они действительно совершили революцию в банковском бизнесе. Председателей правления и топ-менеджмент банков удалось в конечном итоге убедить в полезности и высокой эффективности данных агрегатов, а банковские клиенты стали выбирать АТМ в качестве одного из самых предпочтительных каналов для реализации ряда простейших финансовых трансакций. Конечно, признание того факта, что банкомат, безусловно, представляет ценный канал дистрибуции финансовых продуктов и услуг, случилось не за одну ночь. «Кривая восприятия» терминалов мало чем отличалась от традиционного пути, пройденного всеми новыми технологиями, у которых были как ранние и быстрые последователи, так и те, кто относился к инновациям очень настороженно и вовсе не спешил внедрять их в свой бизнес (впрочем они, однако, были вынуждены очень быстро изменить свою тактику поведения по отношению к банкоматам, поскольку конкурентная среда заставила их приступить к быстрой их инсталляции).

Для клиентов эта кривая восприятия АТМ была почти такой же. Ранние пользователи банкоматов с энтузиазмом восприняли новые удобства при реализации финансовых трансакций, в то время как другие клиенты поначалу относились к банкоматам с большим подозрением. В 80-х годах мировую банкоматовскую отрасль поразил сидром «33%-ного барьера»: только 33% банковских клиентов использовали в то время банкоматы для проведения финансовых трансакций. Многие финансовые институты стали задаваться вопросом, может ли иметь долгосрочную ценность канал, обслуживающий лишь небольшую часть их клиентской базы.

В результате участники мировой банкоматовской отрасли – финансовые институты, продавцы и разработчики АТМ, а также компании – специалисты по созданию банкоматовских сетей – объединили усилия в интересах создания образовательной программы, которая могла бы стимулировать клиентов на более активное использование АТМ. И это принесло свои плоды: сегодня 90% американских потребителей пользуются банкоматами. В текущем году, по оценкам экспертов компании Diebold (мировой лидер в производстве комплексных систем самообслуживания и безопасности для банков и финансовых институтов), в мире будет проведено около 44 млрд. банкоматовских трансакций, из которых в США – порядка 14 млрд.

Те первые АТМ были разработаны и установлены, прежде всего, для того чтобы предоставить клиентам круглосуточный сервис по проведению финансовых трансакций, а также обеспечить их более высокую рентабельность для финучреждений. Несколько позже стали создаваться банкоматовские сети, благодаря чему у терминалов появилась возможность генерировать прибыль за счет взимания межбанковской комиссии (interchange fee) за операции с карточками других банков-эмитентов. Позже финансовые институты пришли к выводу, что около 20% трансакций на их банкоматах, установленных внутри помещений, проводятся не их клиентами, а удачно расположенный вне помещения АТМ способен существенно увеличить объемы реализуемых финансовых трансакций. Взимаемая межбанковская комиссия за банкоматовские операции, по сути, компенсировала затраты на установку такого канала банковского самообслуживания, как банкомат. Жизнь была так прекрасна!

Тем временем, в 1996 году карточные ассоциации VISA и MasterCard сняли свой же запрет на взимание дополнительной платы за банкоматовские услуги. Теперь оператор АТМ мог требовать у эмитента платежной карточки причитающуюся ему долю межбанковской комиссии и пополнять этот доход прямыми комиссионными за счет клиентов. Такой потенциал получения прибыли еще более повысил рентабельность ведения банкоматовского бизнеса. Все было настолько эффективно, что АТМ начали устанавливать даже небанковские институты, темпы их инсталляции во всем мире стремительно росли, поэтому казалось, что постоянный рост как числа банкоматов, так и масштабов проводимых через них трансакций никогда не остановится.

Однако десятилетие спустя некоторые операторы АТМ начали отмечать падение объемов проводимых через эти терминалы операций. Ряд экспертов в этой связи заявляют, что это, скорее, не падение, а своего рода «сдвиг» в объемах подобных трансакций, поскольку многие клиенты во избежание дополнительных расходов просто стали пользоваться терминалами только своих банков для проведения необходимых операций. Другие аналитики указывают на значительное расширение объемов трансакций, совершаемых через терминалы в местах расчетов за товары (аппарат в магазине или торговой точке, связанный с банковской базой данных, – point-of-sale terminal – POS), включая опции, когда покупатели в качестве сдачи получают наличные. По мнению этих специалистов, это негативно влияет на активность потребителей по обналичиванию денег с помощью банкоматов. Хотя сегодня операции по снятию денег составляют львиную долю всех банкоматовских трансакций, многие эксперты прогнозируют, что банкоматовская отрасль в ближайшие десять лет серьезно изменит свой облик по сравнению с сегодняшним днем.

Новая роль

в новых реалиях

Между тем, разработка долгосрочной стратегии по применению АТМ в условиях меняющейся финансово-экономической ситуации в мире может стать весьма непростой задачей для финансовых институтов. В развитие этого канала самообслуживания были вложены крупные инвестиции, в целом же потребители с энтузиазмом восприняли удобства проведения финансовых дел через банкоматы в любое время и в любом месте. Однако здесь возникает вполне закономерный вопрос: способен ли данный канал самообслуживания, фактически полностью зависящий от трансакционных доходов, обеспечить свою сохранность, если этот приток доходов начнет резко истощаться? Ответ, скорее всего, будет отрицательным, если, конечно же, не осуществить определенных кардинальных изменений в этом канале. По мере того как банки начинают совершенствовать свои банкоматовские каналы самообслуживания применительно к реалиям будущего, одной из главных задач является правильное установление той роли, которую АТМ будут играть в сложных реалиях будущего розничного банковского бизнеса. Речь идет, в частности о том, чем станет банкомат:

1. Механизмом, предоставляющим клиентам надежный и удобный доступ к финансовым услугам и позволяющим обходиться без кассиров?

2. Инструментом, дающим возможность и в дальнейшем снижать стоимость повседневных финансовых трансакций?

3. Средством, обеспечивающим сохранение имеющихся и привлечение новых клиентов?

4. Компонентом общей стратегии банков по трансформации банковского отделения в место предоставления потребителям консультаций, сведений и ведения продаж финансовых продуктов и услуг?

5. Генератором прибыли?

6. Некоторым сочетанием из каких-либо уже перечисленных вариантов?

К счастью, как говорят многие аналитики, указанные функции банкоматов вовсе не являются взаимоисключающими. Поэтому для большинства финансовых институтов самым приемлемым ответом будет последний, т.е. определенная комбинация из перечисленных вариантов. Конечно, роль АТМ может варьироваться в зависимости от их расположения в той или иной сети; впрочем, изменяться может даже сама роль отдельных АТМ, находящихся в одной и той же банкоматовской сети.

Однако сегодня уже есть технологии, помогающие банкам задать любую комбинацию функций, которые будет выполнять тот или иной терминал. Функциональность, которая казалась чрезвычайно прогрессивной в ранних банкоматах, была на самом деле ограничена малой гибкостью встроенных в них архитектур программного обес­печения, фактически не позволявших расширить спектр оказываемых АТМ услуг за пределы стандартного набора обычных финансовых трансакций. В настоящее время банкоматы содержат технологии (или совместимы с ними), превращающие этот канал самообслуживания в место приобретения широкого ассортимента банковских продуктов и услуг, получение которых ранее через АТМ не представлялось возможным. Стандартизация технологий IP-коммуникаций (связь на базе протокола Интернет – Internet Protocol – IP) и сервисно ориентированных архитектур дает возможность подключить банкоматовский канал самообслуживания к другим дистрибуционным банковским сетям, а это, в свою очередь, предоставляет клиентам доступ через АТМ к новым финансовым продуктам и услугам.

Вместе с тем, несмотря на серьезные усовершенствования банкоматовских технологий (как и, собственно, самих этих терминалов) лишь некоторые финансовые институты предприняли шаги для существенного расширения функциональности своих банкоматов, по крайней мере, с целью выхода за границы тех возможностей АТМ, которые были представлены еще в далекие 70-тые годы. Хотя снятие денег до сих пор остается, по сути, единственным чрезвычайно популярным приложением банкомата, нельзя недооценивать способности данного канала обеспечивать клиентов и другими разновидностями финансового сервиса. Возьмем, к примеру, уже используемый повсеместно мобильный телефон. Никто, вероятно, не станет отрицать, что основное назначение этого устройства – голосовая связь. Но сколько еще разнообразных услуг предоставляет мобильный телефон: фотографирование и видеосъемка, доступ в Интернет, калькулятор, календарь и т.д., и т.п. Этот широкий спектр услуг, предлагаемых мобильным телефоном, обес­печивается функционирующей в нем гибкой технологической платформой и ее совместимостью с другими информационными технологиями.

Подобная гибкость возможна сегодня и для банкоматовской среды. И финансовым институтам уже не надо заниматься предположениями относительно того, каким будет будущее банковских каналов самообслуживания. Им самим нужно сконфигурировать это будущее, определить его формы и очертания, место и роль банкоматов в нем, после чего разработать долгосрочную стратегию достижения целей и задач эффективного использования в перспективе банковских каналов самообслуживания и АТМ в частности.

Ныне самообслуживание стало неотъемлемой частью, по сути, образом нашей жизни. Удобный доступ к банкоматам – важный фактор в выборе потребителем своего главного финансового института, которому им будет решено доверить ведение собственного финансового бизнеса. Однако удобный доступ – не единственный критерий, ведь компьютеры и Интернет сформировали у пользователей очень высокий уровень ожиданий от любого решения по самообслуживанию, базирующегося на использовании компьютерной техники. Так, к примеру, потребитель, привыкший к высококачественному взаимодействию (взаимосвязи) в Интернете через экран монитора, вряд ли будет удовлетворен простым текстовым интерфейсом, которым оснащались банкоматы второго поколения.

Между тем, большое количество АТМ до сих пор отображают на своих экранах информацию, которая не дает полного представления о том, какой набор финансовых услуг и продуктов предлагает тот или иной банк. Однако новое программное обеспечение и коммуникационные архитектуры дают возможность выводить на экраны банкоматов именно ту информацию и изображения, которые отвечают ожиданиям и запросам современных потребителей, пользующихся услугами самообслуживания. Они соответствующим образом реагируют на высококачественный сервис.

Возьмем, к примеру, ту же популярность банкоматовских трансакций по снятию наличных. Эта услуга доступна круглосуточно семь дней в неделю и в любом месте расположения АТМ, деньги выдаются практически мгновенно или с небольшим ожиданием. Та же самая трансакция с участием банковского кассира может быть осуществлена только в часы работы банковского отделения, где клиент, возможно, еще будет вынужден отстоять очередь... Таким образом, самостоятельное снятие денег пользователем АТМ куда быстрее и эффективнее, чем осуществление такой же операции кассиром отделения.

Депозитные трансакции

Конечно, здесь может возникнуть вопрос, почему не стали такими же популярными депозитные трансакции, проводимые при помощи банкоматов. Ответ достаточно прост: операции по приему этими терминалами «конвертных» депозитов (envelope deposit) для клиентов не столь высококачественны, как трансакции по снятию сумм. Хотя услуга по депонированию денежных средств через АТМ тоже доступна круглые сутки и семь дней в неделю, мгновенно или с небольшим ожиданием, некоторые другие факторы снижают качество такого обслуживания. Речь, в частности, идет о том, что содержимое депозитного конверта во время депонирования средств через АТМ банку не известно, в связи с чем многие финансовые институты ведут более строгую политику в отношении банкоматовских депозитов по сравнению с вкладами, которые оформляет кассир.

Кроме того, данные, передаваемые пользователю АТМ и подтверждающие прием от него депозита, становятся «объектом проверки и верификации», оттого не могут быть достаточно надежными и вызывать полное доверие в случаях, когда решаются какие-либо споры о размере средств, депонированных через банкомат. Следует также учитывать и другой момент: время, требуемое для обработки конвертного депозита банкоматом, зачастую уменьшает период депонирования средств терминалом в целом, т.е. кассир в некоторых ситуациях может выполнить больше депозитных операций по сравнению с терминалом за один и тот же временной интервал. Наконец, большая часть потребителей считают, что качество депозитных услуг, все же, выше у банковских кассиров, чем у АТМ, поэтому львиную долю операций по вкладам они проводят в отделениях.

Тем не менее, последние достижения в технологиях автоматизации дают возможность улучшить качество «депозитного» самообслуживания. Это, прежде всего, касается изъятия конверта из процесса обработки банкоматами депозитных трансакций, причем, банк получает полный доступ к информации, касающейся «содержания» вклада. Проверка и подтверждение валюты депозита, распознавание магнитных знаков или тех, что написаны магнитными чернилами (magnetic ink character recognition – MICR), оптическое считывание данных – все это обеспечивает финансовый институт достаточной информацией о том, какая депозитная трансакция и на какую сумму проводится клиентом через банкомат. Потребитель может получить квитанцию с изображением депонированных чеков и подробной информацией о валюте вклада, что придаст ему больше уверенности в том, что он сможет решить любой спор или неурядицу, которые могут возникнуть вокруг его депозита.

Кроме того, электронная передача изображений (отображений) чеков и информации о банкоматовском депозите от АТМ в бэк-офис банка исключает необходимость ручной обработки содержимого конверта, что дает возможность увеличить объемы депозитных трансакций, проводимых с помощью банкоматов. Банки, внедрившие технологии автоматизированного депонирования денежных средств через свои АТМ, бодро рапортуют о высоком уровне удовлетворенности этой услугой со стороны потребителей, а также о существенном росте банкоматовских депозитных трансакций. По оценкам некоторых аналитиков, миграция подобных трансакций от банковских кассиров к АТМ составила в последнее время порядка 30-35%, а количество операций по депонированию вкладов с помощью банкоматов достигло в настоящее время от 1.3 тыс. до 3 тыс. трансакций в месяц на один аппарат, что гораздо больше, чем число операций по обработке конвертных депозитов.

Автоматизация приема вкладов через банкоматы представляет собой только один из примеров того, как технический прогресс может усовершенствовать финансовые трансакции. Однако последние технологические инновации создают сегодня возможности для предоставления новых банковских услуг через банкоматовский дистрибуционный канал. В частности, в последние годы финансовые институты вложили серьезные средства в инсталляцию новейших технологических платформ для ведения онлайновых банковских операций. Новые программные архитектуры АТМ дают банкам возможность предлагать своим клиентам некоторые услуги по ведению онлайновых банковских операций через банкомат.

Конечно, не все виды онлайнового финансового сервиса могут быть получены через АТМ. Например, вряд ли в условиях банкоматовского самообслуживания целесообразно будет заполнять длинную заявку на получение кредита. Однако через банкоматы в онлайновом режиме вполне реально проводить такие быстрые операции как обработка запроса клиента на получение им через АТМ напечатанного изображения погашенного чека, доставка потребителю извещения о том, что ему необходимо обновить свой депозитный сертификат или что по его заявке на получение займа принято положительное решение. Таким образом, услуги, которые сегодня доступны только онлайновым банковским клиентам, могут быть предложены и тем, кто не пользуется этим сервисным каналом. Финансовые институты, внедрившие опции онлайновых банковских услуг через банкомат, считают, что у этого подхода есть свои преимущества, поскольку клиенты, впервые познавшие с помощью АТМ положительные черты онлайнового банкинга, наверняка, в будущем станут активными пользователями этого электронного сервисного канала.

Между тем, современные банкоматовские технологии обеспечивают более высокую рентабельность и прибыльность сегодняшних операций по самообслуживанию. Новые методы и способы коммуникаций сделали ненужными дорогие лизинговые линии связи, ранее используемые во многих сетях АТМ. Современные банкоматы стали настолько совершенными, что уже не требуют дорогого ремонта: количество поездок для проверки и наладки АТМ сократилось в несколько раз. Модульная структура устройства банкомата дает возможность быстро заменять вышедший из строя блок, что, в свою очередь, помогает сокращать стоимость проводимых через терминал трансакций.

Кроме того, значительное снижение стоимости банкоматовских операций может быть достигнуто и за счет дальнейшей автоматизации депозитных трансакций, проводимых через АТМ. Исключение конверта из самой депозитной трансакции существенно упрощает этот процесс и повышает его качество и эффективность. Возможность получения клиентом изображения депонированных чеков и проверки им валюты депозита усиливают в его глазах безопасность подобных операций, что переводит их в разряд обычных повседневных финансовых трансакций. Благодаря электронной передаче отображений и данных в бэк-офис банка процесс открытия конверта, в который вложен депозит, проверки и подтверждения его содержимого теряет актуальность и необходимость.

Управление подсчетом остатков на счетах может вестись электронным путем, когда вмешательство оператора потребуется только в исключительных случаях. Более того, по оценкам экспертов авторитетной консалтинговой компании TowerGroup, при использования технологий автоматизированного приема вкладов через АТМ можно избежать до 75% расходов, затрачиваемых на обработку конвертных депозитов.

Сохранение

и привлечение клиентов

В настоящее время, как утверждают специалисты банкоматовской отрасли, потребители проводят через АТМ больше финансовых трансакций по сравнению с любым другим банковским дистрибуционным каналом. Каждый визит пользователя к терминалу представляет собой отличную возможность для банка установить контакт с ним, а также развить отношения с действующими клиентами или установить отношения с потребителями, которые пока еще не стали банковскими клиентами. Новые банкоматовские технологии обеспечивают высокий уровень персонификации (персонализации) услуг, предлагаемых АТМ. Трансформация обычного банкомата в терминал, который может учитывать индивидуальные предпочтения конкретных клиентов, свидетельствует о стремлении финансовых институтов сделать для клиентов процесс проведения банкоматовских трансакций настолько удобным, насколько это возможно.

Персонализация услуг, в частности, подразумевает, что пользователь может выбрать нужный ему язык «общения» с банкоматом, конкретную сумму денег, которую он хочет снять с помощью АТМ, заявить о своем желании получить квитанцию или обойтись без нее и т.д. Поскольку потребитель идентифицируется при каждом доступе в АТМ посредством карточки и идентификационного кода (PIN), финансовые организации могут использовать банкомат для отправки любому пользователю нужного и адресованного только ему сообщения. Так, к примеру, клиент, имеющий ипотечное соглашение с банком, но ничего не знающий о кредитной линии, обеспеченной жильем (способ кредитования, когда в качестве обеспечения используется жилье заемщика, дающий возможность использовать кредитные средства в форме кредитной линии, т.е. выбирать время получения кредитных средств и их сумму в рамках максимального кредитного лимита), может быть проинформирован с помощью АТМ о преимуществах такого обслуживания. Кроме того, ему также может быть предложено подать заявку на получение подобной кредитной линии. С потребителями, не являющимися банковскими клиентами, через банкоматы могут проводиться акции по предложению открытия счетов в том или ином банке.

Наряду с этим, многие финансовые институты признают и тот факт, что банкоматы могут быть отличным средством для проведения маркетинговых акций среди тех слоев населения, которые не охвачены или частично охвачены банковским сервисом. При этом, могут преследоваться как краткосрочные цели (предоставление им через АТМ финансовых услуг, которые они получают из других источников), так и долгосрочные (развитие традиционных финансовых отношений с клиентами). Банковское самообслуживание может играть важную роль в предоставлении финансовых услуг данному сегменту населения. Например, в среде самообслуживания, в том числе и с помощью банкоматов, не охваченные банковским сервисом потребители могут эффективно и свободно проводить такие финансовые операции как обналичивание чеков, оплата счетов, денежные переводы и пр.

Между тем, несколько лет тому назад на пике внедрения таких альтернативных каналов дистрибуции финансовых продуктов и услуг, как банкоматы и онлайновый банкинг, многие финансовые аналитики предвещали закат эры банковских отделений. Однако реальное поведение потребителей свидетельствует о том, что для поддержания тесных и продуктивных отношений между клиентами и их финансовыми институтами важны все дистрибуционные каналы. И по мере того как банки все больше усилий прилагают к тому, чтобы сократить расходы во всей своей системе дистрибуции финансовых продуктов и услуг, самым главным моментом здесь становится стимулирование потребителей на использование наиболее подходящих для них каналов с целью проведения тех или иных трансакций. Удобные повседневные банковские операции для клиентов могут успешно проводить как банкоматы, так и системы онлайнового банкинга и центры обслуживания потребителей по телефону (сервисные телефонные центры).

Они же способны в определенной мере осуществлять и маркетинг новых финансовых продуктов и услуг. Однако клиенты, ищущие консультацию и информацию относительно их финансового состояния, наверняка, предпочтут общение с банковским сотрудником лицом к лицу, а это возможно лишь в отделении. Поэтому главная задача финансовых институтов на современном этапе – трансформировать отделение из помещения для проведения рутинных банковских трансакций в место предоставления клиентам широкого спектра консультаций, информационной поддержки и ведения продаж финансового сервиса. Решить эту задачу можно и за счет интенсивного внедрения в отделениях услуг банковского самообслуживания.

Главное здесь – правильно установить в отделении те «мосты», которые будут соединять среду самообслуживания с той, где проведение трансакций осуществляется с помощью банковских сотрудников. В такой ситуации посетителю отделения будет просто и легко ориентироваться, ведь он может выбрать для проведения своей финансовой трансакции нужный ему канал самообслуживания, а, если возникнет необходимость, просто обратиться за помощью к кассиру. Таким образом, появляются условия для освобождения кассиров от проведения обычных повседневных трансакций (они осуществляются теперь с помощью средств самообслуживания) и предоставления им возможности оказывать необходимую помощь тем клиентам, которые проводят сложные финансовые операции.

Наконец, важным элементом общей стратегии банков по использованию конкретных АТМ или сети банкоматов может оставаться и дальнейшая генерация доходов и прибыли финансовых институтов с помощью этих терминалов. Источники таких доходов, конечно же, должны быть расширены за пределы обычного взимания комиссионных и дополнительной платы за межбанковские операции.

Между тем, всестороннее усовершенствование и расширение функциональности банкоматовской техники дает возможность найти новые источники для получения прибыли за счет предложения клиентам через АТМ новых финансовых продуктов и услуг. Кроме того, в качестве нового источника доходов от АТМ можно назвать и его нефинансовые операции, в частности, выдачу почтовых марок, телефонных карточек, предоплату за мобильную связь и др. Еще одним новым источником прибыли можно считать также те доходы, которые получают операторы АТМ за счет проведения через банкоматы рекламных кампаний третьей стороны. Ключом к успеху при предоставлении через АТМ этих нетрадиционных финансовых услуг должны стать правильный выбор расположения терминала и учет демографических особенностей той категории пользователей, для которых данные услуги представляют интерес.

Олег Зайцев,
по материалам Diebold Incorporated

 
© агенство "Стандарт"