журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ФИНАНСОВЫЙ КРИЗИС

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

Новые рыночные страны

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

АЛЬТЕРНАТИВНЫЕ БАНКИ

Банковское оборудование

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

КРЕДИТОВАНИЕ

ПЛАТЕЖИ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №6, 2009

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

Непотопляемый Credit Agricole

Крупнейший французский кооперативный банк продемонстрировал высокую устойчивость к кризису

«Идеальный шторм» банкротств финансовых структур, бывших символами «незыблемой денежной» мощи США и других западных стран, смел с банковской карты мира Lehman Brothers и Northern Rock, Fortis и Wachovia, Freddie Mac и Fannie Mae, Washington Mutual, Merrill Lynch и пирамиду NASDAQ. Правда, на мрачно-грозовом финансовом небосклоне есть еще и лучезарные просветы: кооперативные, земельные и сберегательные банки в ФРГ, Нидерландах, Франции. К ним следует отнести DWP Bank из Германии (образован после слияния DZ Bank, WGZ Bank и ряда локальных сбербанков), голландский Rabobank, французские Credit Mutuel и один из крупнейших розничных и кооперативных банков мира Credit Agricole Group.

«Крестьянин, берущий в долг, – потерянный человек»

Эмиль Золя, роман «Земля»,

конец XIX века

«Сonjuguer ses forses,

resources!»

«Объединить силы и ресурсы!» – этот лозунг, наряду со знаменитым «Liberte, Egalite, Fraternite!» можно считать квинтэссенцией деятельности кредитной кооперации во Франции. Это связано с менталитетом французов, всегда стремящихся к социальной справедливости, объединению сил и ресурсов в цехах, гильдиях, профсоюзах, кооперативах, конфедерациях. Недаром Францию называют самой бастующей и протестной страной в ЕС!

Особенностью структуры кредитной кооперации во Франции является параллельное сосуществование трех мощных национальных систем кооперативных банков – Credit Agricole, Credit Mutuel и Banque Populaires. Кроме того, по закону от 25.06.99 г. французские сберкассы – Caisses d’Еpargne – были трансформированы в систему кооперативных банков, как, по мнению законодателей Франции, более прогрессивную форму финансового учреждения. В страну идеи коллективизма проникли из соседней Германии, родины кооперативного движения в Европе. Но, в отличие от соседей (ФРГ, Голландии и Австрии), во Французской Республике не сложилась единая общенациональная система кредитной кооперации, а сформировалось несколько ее ветвей:

1. Группа Credit Agricole (Credit Agricole Group – СAG) – трехуровневая организация по обслуживанию, в основном, сельскохозяйственного сектора. СAG находится под сильным влиянием государства, размещающего в системе в виде кредитов и субсидий бюджетные ассигнования. Группа состоит из местных и региональных кооперативных касс, объединенных на региональном уровне в такие же объединения и кассы, а те, в свою очередь, входят в национальное объединение Federation Nationale du Credit Agricole и национальную кооперативную кассу Caisse Nationale du Credit Agricole.

2. Группа Credit Mutuel (СМ), как и CAG, представляет собой трехуровневую организацию универсального типа (по клиентуре и сфере деятельности), где участие государства ограничивается, главным образом, установлением особого режима по отдельным видам сберегательных счетов клиентов. Местные кредитные кооперативы объединены в конфедерацию Confederation Nationale du Credit Mutue и являются членами Caisse Centrale du Credit Mutuel.

3. Группа Banque Populaire Group (BPG) – двухуровневая организация без первичного локального звена – была создана сначала для обслуживания малых, средних и ремесленных предприятий, впоследствии же стала осваивать операции с физическими лицами. В BPG региональные кооперативные банки (РКБ) сформировали свое центральное заведение Chambre syndicale и центральное банковское учреждение Caisse Centrale des Banques Populaires.

4. Объединение Credit Cooperative (СС) – одноуровневая структура в составе двух банков и нескольких специализированных финансовых компаний с фокусированием на обслуживании только кооперативных организаций, а через специализированные компании – на кредитовании социального жилищного строительства и социального туризма, лизинге и сдаче в аренду недвижимости.

5. Группа Сasse d’Epargne (СЕ) – двухуровневая сеть сберегательных касс в составе региональных и национальных звеньев. СЕ функционирует на кооперативной основе, специализируясь на обслуживании физических лиц, кредитовании социального жилищного строительства, жилищно-коммунального хозяйства. Она пользуется государственной привилегией по отдельным видам сберегательных счетов (индексацией процентных ставок и освобождением процентов по сберегательным вкладам от налого­обложения).

Сектор кредитной кооперации Франции (см. табл.) как конгломерат местных (общинных), локальных, региональных и национальных организаций, созданных по принципу партнерства, занимает особое и видное место в банковской системе страны. Это вторая после ведущих акционерных коммерческих банков структура по совокупной величине суммы баланса. Четыре из пяти систем кредитных кооперативов входят в состав десяти ведущих кредитных организаций Франции. На пять групп коопкредита приходится 60% привлекаемых депозитов и 50% выдаваемых кредитов; 90% населения в той или иной форме пользуются услугами кредитных кооперативов (КК). В этой сфере занято 280 тыс. сотрудников, сеть отделений на местах насчитывает 22 тыс. офисов.

С середины 90-х годов правительство Франции гибко и последовательно придерживается курса на укрепление банковской системы посредством содействия развитию кооперативного сектора. Например, значительная часть мероприятий по консолидации банковского сектора сопровождалась переходом ряда частных акционерных и государственных банков в управление систем кредитной кооперации. Одним из мотивов стало стремление государства не допустить установления иностранного контроля над национальными банками (особенно в условиях финансового кризиса). При этом, по вполне понятным причинам, в качестве приобретателей выступили именно французские кооперативные банки, ведь они организованы на паевой основе, а не акционерной (предполагающей выпуск и обращение ценных бумаг на фондовом рынке), а посему эти системы и финучреждения практически вообще не доступны для сторонних покупателей. Это также вполне в контексте слегка шовинистического местного патриотизма. Кроме того, сберегательные кассы по закону были переведены на кооперативную основу. Тем самым государство отвело от них опасность приватизации с последующей утратой социальных функций.

В социальной структуре французского общества в последние десятилетия произошли разительные изменения, общество стало чрезвычайно неоднородным в результате притока иммигрантов из бывших афро-азиатских колоний. Лица этой категории, в основном, пополняют беднейшие слои, люмпенизируются и криминализуются. Не стоит даже говорить о том, что им многократно сложнее трудоустроиться, а без постоянного заработка крайне трудно рассчитывать на кредитование. Именно здесь кредитная кооперация как форма организации взаимопомощи своим членам способна сыграть не последнюю роль в снижении социальной напряженности в обществе.

Как подчеркивает на сайте программы «TASIS.ru» профессор Людмила Бадмаева из Бурятского госуниверситета в Улан-Удэ (РФ), «во Франции нет таких кредитных кооперативов (КК), которые создавались бы только по отраслевому (цеховому) признаку относительно состава членов и клиентуры. Образование таких «узкоспециализированных» кредитных кооперативов ставило бы их в зависимость от изменчивости конъюнктуры на отдельных рынках товаров и услуг, финансово-экономического положения их членов, лишало бы возможности диверсифицировать риски. В деятельности КК доминирует универсализация их функций, в организации регулирования деятельности кредитных кооперативов применяется принцип делегирования полномочий управляющего органа непосредственно организациям кредитной кооперации. Это возможно при условии развитости, налаженности и надежности механизмов саморегулирования в системе кредитных кооперативов».

История Credit Agricole

Кооперативная банковская группа Credit Agricole обслуживает две трети французского аграрного сектора, будучи по размеру капитала крупнейшим финучреждением во французской банковской системе и одним из крупнейших банков Европы, ее активы превышают @875 млрд. «Непотопляемость» материнской банковской группы СAG признал даже журнал «Forbes», опубликовавший в январе 2009 года список 100 компаний мира, которые переживут все экономические передряги. Credit Agricole тоже фигурирует в этом списке, где, кстати, банков и финансовых организаций совсем немного. Чистая прибыль САG, по итогам деятельности в 2008 году, составила @2,45 млрд. Да и первый квартал текущего года тоже обосновал достоверность «форбсовского» реестра: прибыль французской группы достигла @202 млн., что впечатляет на фоне крупных убытков Fortis, Natixis и Societe Generale. Принятое в конце прошлого года решение отказаться от денежной помощи правительства Франции с целью укрепления банковского сектора (@10,5 млрд.) подтвердило высокую финансовую надежность группы.

Основу Credit Agricole составляют 44 региональные кассы, располагающие 7260 агентствами, а также 10 тыс. так называемых «зеленых пунктов», размещенных непосредственно в торговых точках, включая самые отдаленные «медвежьи углы». Эти «зеленые точки» предоставляют основные банковские услуги. В общей сложности этот банк имеет свыше 17 млн. клиентов в стране. Во всем же мире группа обслуживает 58 млн. потребителей. На трех основных внутренних рынках Франции, Италии и Греции банк выступает безусловным лидером.

Credit Agricole – отец-основатель системы сельхозкредита во Франции – возник в обстановке острого кризиса, который переживало французское сельское хозяйство в конце XIX века, и сильной конкуренции со стороны поставщиков зерна из России, Северной и Латинской Америки. Французские аграрии отчаянно искали удобные займы – долгосрочные, гибкие и недорогие – на покупку необходимого инвентаря, саженцев, зерна. До этого в империи Наполеона ІІІ уже было несколько попыток создания сельхозбанков, в том числе самая крупная и тоже неудачная с агробанком Crédit Foncier в 1861 году. Но после франко-германской войны 1870-1871 годов и создания Третьей Республики в 1884 году был принят «Закон о профессиональной свободе», который разрешал создание фермерских профсоюзов и кооперативов наподобие кооперативных объединений и банков, что уже существовали у соседей в Германии и Италии. Первый банк такого типа был образован в виде «Товарищества аграрного кредита» (Societe de Credit Agricole) в городке Юра провинции Полиньи по частной инициативе Луи Мильсена.

Первоначально Credit Agricole представлял собой сеть небольших касс взаимного кредита, которые фактически были кассами взаимопомощи. «Идеологической» основой их деятельности стали принципы кооперативного движения «райффайзен» – «солидарность, самоуправление и демократия» (один человек – один голос). Изначально становление местных касс взаимного кредита тормозилось нехваткой средств. Тогда они и начали объединяться в региональные кассы, которые получали существенную финансовую помощь от властей. В 20-тые годы XX века была учреждена Национальная касса Credit Agricole (НККА). Если местные и региональные кассы были кооперативами, то НККА – госучреждением. Создание и становление агробанка по-французски стало делом нескольких поколений. Его политика адаптировалась к происходившим в стране изменениям, что позволило банку достигнуть того ключевого положения, которое он сегодня занимает во французской и европейской банковской системе.

После Второй мировой войны правительство Франции предоставило банку монопольное право на предоставление на льготных условиях долгосрочных займов, предназначенных для развития сельскохозяйственного производства. Но каждая категория кредитов регламентировалась правительственным декретом, фиксировавшим ее назначение, максимальный размер, проценты и сроки погашения. Причем, Credit Agricole брал на себя все риски, связанные с невозвратом. Для выдачи займа Credit Agricole требовал от фермера предоставления программы капиталовложений, проводил анализ деятельности хозяйства, для того чтобы убедиться в состоянии клиента обеспечивать ежегодные выплаты по займу. Он также требовал ведения тщательного бухгалтерского учета и регулярного предоставления сведений о финансовом положении хозяйства. Сейчас при выдаче кредита особое значение имеет и квалификация фермера, который должен предоставить гарантии. Это могут быть ипотека, залог автомобиля, сельхозтехники и иные активы.

Благодаря активной политике финансирования фермеров Credit Agricole внес огромный вклад в развитие АПК Франции. На его долю, по некоторым данным, приходится 80% рынка финансовых услуг, предоставляемых сельскому хозяйству. Государство через этот банк стимулировало образование крупных фермерских хозяйств, рационализацию и повышение технического уровня отрасли. Результатом такой политики стало ускорение роста агропромышленного комплекса и превращение Франции в ведущую сельскохозяйственную державу Европы. Credit Agricole участвует также в кредитовании промышленных предприятий агросектора и кооперативов по переработке, хранению и поставке сельхозпродукции.

Но постепенно для Credit Agricole сельское хозяйство перестало быть основной сферой деятельности. Его инвестиционные интересы распространяются на авиа- и судостроение, нефтяную и газовую индустрию, для чего созданы специализированные филиалы. С 1959-го по 1991 год СAG коренным образом расширил сферу своей деятельности, превратившись из специализированного банка, занимавшегося сельским хозяйством, в банк-универсал, сохраняя, при этом, ведущие позиции на рынке финансовых услуг, предоставляемых агропромышленному сектору экономики.

В середине 80-х годов для адаптации к европейским параметрам Франция положила конец строгому госконтролю над своей экономикой и финансами, открыла границы для иностранного капитала. Французское правительство решило продать весь пакет акций, принадлежащий государству. «Первой ласточкой» либерализации в банковской сфере стал банк Credit Agricole. Чтобы банк не попал в руки спекулятивного капитала и зарубежных инвесторов, его акции были предложены десяткам тысяч сельхозкооперативов, предприятиям по переработке сельхозпродукции и т.д. Акционирование завершилось в 1988 году. И, как показали дальнейшие события в кредитно-финансовой сфере Франции, перевод одного из крупнейших банков в частные руки был осуществлен как нельзя вовремя для Credit Agricole.

К середине 90-х годов французские госбанки оказались в самом тяжелом за прошлое столетие кризисе. В 1991-1996 годах их потери суммарно составили около @20 млрд. (в пересчете с бывших франков в новую евровалюту), из которых около двух третей были покрыты за счет налогоплательщиков. В то «смутное время» многие французские банки с трудом приспосабливались к новым веяниям времени, их проблемы были часто связаны с плохим менеджментом. Это объяснялось тем, что президентов госбанков, как и крупнейших промышленных групп и компаний, назначал глава государства по предложению премьер-министра. Поэтому порой на эти высокие посты попадали люди, близкие к власть предержащим, оказавшие им какие-либо услуги: создавались «синекуры», где ответственности немного, а бонусы и привилегии запредельны! Поэтому руководители, по вине которых госбанки оказывались в цейтноте, как правило, ничем не рисковали. После увольнения они, будучи частью номенклатуры, обычно получали назначение на другой высокий и хорошо оплачиваемый пост.

Позднее государственные французские банки провели кардинальные реформы и были денационализированы. На этом удручающем фоне покупка Credit Agricole в 1996 году инвестиционного банка Indosuez произвела эффект электрошока. Целью такого слияния было создание мощного банковского ядра, которое имело бы международное влияние; именно оно вывело группу на новый уровень корпоративного и инвестиционного банкинга.

Кредит для земледельца,

автомобилиста, авиатора

В 1986 году Credit Agricole расширил свою деятельность на сферу страхования, создав страховые филиалы Predica и Pacifica для осуществления всех видов страховок (автомобилей, жилья, от несчастных случаев). При этом, Predica через 10 лет стала второй по величине компанией по страхованию жизни во Франции. Универсальным же в полном смысле слова банк Credit Agricole стал в 1991 году, когда правительство сняло все социально-профессиональные и географические ограничения на проведение кредитования этой организацией. За пределами страны группа приобрела крупные пакеты акций в Banco Ambrosiano Veneto (Италия) в 1989-м и Banco Espirito Santo (Португалия) в 1991-м. Поскольку эти банки относятся к католическим и обслуживают финансовые дела Папского престола и его конгрегаций, можно уверенно свидетельствовать: «И в ХХ веке третье сословие (крестьянство) победило первое (духовенство), как в Великую французскую революцию XVIII века».

Процесс диверсификации продолжился и в начале 2000-х, когда группа купила приватизированный старейший французский банк Crédit Lyonnais, выдержав конкуренцию со стороны многих других крупных финансовых институтов. В результате процесса слияния в 2003-2004 годах различные направления деятельности двух банков были переформатированы в рамках новой системы. В результате был создан корпоративный и инвестиционный банк Calion, который осуществляет экспертизу и финансирование международной торговли и аэронавтики. Сегодня CAG играет определяющую роль на французском рынке потребительского кредитования, обслуживая 15.5 млн. клиентов через свою колоссальную сеть.

Credit Agricole имеет достаточно эффективную структуру, которая одновременно и единая (централизованная финансовая группа), и децентрализованная (региональные кооперативные банки). Перевес банка как федеративной организации основан на централизации и использовании ресурсов и опыта, какие не были бы доступны для региональных банков в случае их автономного функционирования. А структура организации дает участникам этой кооперативной системы значительные преимущества на финансовом рынке: с одной стороны, это финансово, коммерчески и юридически единое мощное кредитно-денежное учреждение, с другой же, ее участники свободны в самостоятельном принятии решений относительно большинства аспектов хозяйственной деятельности. CAG также расширяет свое присутствие на перспективных внутренних и международных рынках управления активами. Региональные кассы (банки) – это полностью независимые кредитные кооперативные организации, которые предоставляют широкий ассортимент финансовых услуг, стандартизованных на уровне группы. На местном уровне созданы местные кооперативные кассы, управляемые советами, избираемыми членами касс.

НККА определенное время зависела от государства, ибо большая часть ее капитала была в свое время предоставлена государством с целью поддержки агросектора Франции. Сегодня ж НККА, как центральный орган CAG, контролирует финансовое единство группы, инвестирует свободные средства региональных банков, получает от них сберегательные депозиты, предоставляет им средне- и долгосрочные займы. НККА координирует реализацию стратегии участников группы, разрабатывает сберегательные и инвестиционные финансовые инструменты, применяемые региональными банками, отвечает за развитие международных операций, филиалов и поддерживает деятельность региональных банков в своих регионах. Она же проводит надзор за РКБ с целью обеспечения их ликвидности и платежеспособности, представляя в этом качестве НККА во взаимоотношениях с банковскими и финансовыми правительственными учреждениями.

«Национальная федерация Креди Агриколь» (НФКА) была создана РКБ как коллегиальный орган для определения основных направлений деятельности Credit Agricole Group и презентации интересов региональных банков и группы в отношениях с правительством Франции, Европарламентом, а также с кооперативными организациями и промышленными предприятиями как во Франции, так и за рубежом. Кроме того, НФКА выполняет еще и такие функции как управление кадровой политикой всех региональных банков, консалтинг и аудит, координация защиты от преступлений в финансовой сфере, управление политикой группы по страхованию жизни, внедрение новых информационных технологий, управление холдинговой инфраструктурой группы.

Интернациональный

агроинвестпотребкредит

На начало 2009 года CAG насчитывала более 160 тыс. сотрудников и была представлена в 74 странах. «Вначале мы предпочли сконцентрировать усилия на развитии во Франции: купили Credit Lyonnais, осуществили еще ряд трансакций. Когда в 2005 году закончилась интеграция с CL, стало ясно, что во Франции у финучреждения теперь очень солидные позиции, причем, достигнутое преимущество сохранится на длительное время. Следовательно, далее можем обратить внимание и на другие рынки, – рассказывает Жан-Фредерик де Люс, глава подразделения международного развития CAG. – У нас были определенные позиции в международном розничном банковском бизнесе, но, за исключением Польши, в других странах мы не были широко представлены. Поэтому начали расширять свою деятельность с помощью принадлежащих нам структур. Credit Agricole получил банковскую сеть в Африке и Саудовской Аравии. С 2000 года мы работаем в Польше, с 2005-го – в Сербии, с 2006-го – в Украине. Также наш банк присутствует в Португалии, Италии и Греции. Но этого уже более чем достаточно. В 2006 году сделки, проведенные Credit Agricole, стали самыми масштабными банковскими трансакциями в мире и составили около @10 млрд.

Разработанная в группе инвестиционная доктрина базируется на двух подходах. Во-первых, на необходимости соблюдать баланс между ритейлом и корпоративным бизнесом, ведь для розничного банкинга характерны довольно-таки стабильные доходы, в то время как в корпоративном бизнесе циклическая доходность. Соответственно, CAG ориентируется на получение двух третьих стабильных доходов и трети цикличных (т.е. на 2/3 от ритейла и 1/3 – от корпоративного бизнеса). Во-вторых, на использовании двух критериев: при выборе страны мы концентрируем внимание на показателях роста банковского рынка и риска. Мы анализируем экономическую и политическую ситуацию в стране инвестирования. В Украине есть еще большие возможности для развития. Для того чтобы в Украине наши банки (имею в виду «Индэкс-Банк» и «Калион Банк Украина») стали такими, как, например, в Польше, нам нужно еще 4-5 лет».

С ним солидарна эксперт Standard & Poors Аннет Эсс: «По-моему, банки Украины, России и Казахстана, имеющие сильных стратегических иностранных акционеров, являются более устойчивыми в сложных условиях, чем банки, у которых нет таких акционеров, выигрывая от поддержки акционеров в отношении капитала, фондирования и ликвидности».

В соответствии с договором купли-продажи группа Credit Agricole 31 августа 2006 года стала собственником 99,967% акций АО «Индэкс-Банк». После вхождения «Индэкс-Банка» в группу Credit Agricole международное рейтинговое агентство Moody\'s сообщило о повышении рейтингов украинского банка от «В2» до «Ваа1», а краткосрочного рейтинга для депозитов в местной валюте – до «Р-2» от «Not-Prime». AО «Индэкс-Банк» в декабре 2008 года получило от CAG 94.5 млн. грн. на условиях субординированного кредита, 150 млн. грн. за счет частного размещения допэмиссии акций, $70 млн. в виде долгосрочной кредитной линии. В планах на 2009 год – финансовая поддержка в сумме $41 млн. Как заявляют в банке, теперь он имеет достаточные ресурсы, чтобы не поступаться принципами качественного обслуживания, своевременно возвращает депозиты и начисленные проценты.

В сложных условиях «Индэкс-Банк» продолжает кредитовать частных лиц. Здесь можно получить потребительский кредит «Свобода», заем на автомобиль в рамках программ сотрудничества с генеральными дистрибуторами Renault Finance и Nissan Finance. По поводу кризисной эпопеи с возвратом депозитов и кредитными условиями новости тоже неплохие: 26.11.2008 г. правление АО «Индэкс-Банк» приняло решение не повышать процентных ставок по заключенным ранее кредитным договорам с физическими лицами.

«На протяжении конца 2008-го – начала 2009 года большинство банков один за другим повышали процентные ставки по заключенным ранее кредитным договорам на автокредиты и ипотеку, – говорит директор Первого Отделения «Индэкс-Банка» в Днепропетровске Татьяна Сторчак. – Такие меры ими были объявлены как вынужденные, а вот заемщики встретили их с негодованием. Но мы стараемся всегда ставить себя на место наших клиентов, особенно в это тяжелое время, когда остановились заводы, а люди лишились работы, зарплат и депозитов. Поэтому Credit Agricole Group не только идет навстречу потенциальным клиентам, создавая выгодные условия для сотрудничества, но и заботится о благополучии уже имеющихся дебиторов. Это также доказывают надежность и ответственность как нашего банка в частности, так и группы в целом. Принадлежность «Индэкс-Банка» к одной из самых стабильных и крупных международных финансовых групп CАG – залог поддержки и надежности. Сохранение процентных ставок по заключенным ранее с физическими лицами кредитным договорам является лучшим доказательством стабильности финучреждения даже при неблагоприятном положении на рынке. Эта кредитно-финансовая политика полностью корреспондируется с нашим обновленным «Кодом этики».

Владимир Отрощенко,
по материалам credit-agricole.com,
NBJ.ru, openbiz.com.ua,
«Деловая столица», «Клерк.Ру»

 
© агенство "Стандарт"