журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ФИНАНСОВЫЙ КРИЗИС

ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

БАНКИ И ОБЩЕСТВО

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

ПЛАТЕЖИ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Банковская деятельность

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №4, 2009

ПЛАТЕЖИ

Новые реалии банковского платежного бизнеса

Банки и их корпоративные клиенты ищут новые пути повышения эффективности и безопасности платежных операций

Глобальный экономический кризис продолжает оказывать серьезное негативное влияние на финансовую деятельность как банков, так и на те корпорации, которые они обслуживают. Корпоративные казначеи сегодня вынуждены прилагать максимум усилий для сокращения расходов и оптимизации результатов финансовой деятельности своих компаний. Поэтому нет ничего удивительного в том, что многие фирмы в настоящее время фокусируют внимание на повышении эффективности своих платежных операций и сокращении трансакционных расходов в результате внедрения «автоматической сквозной обработки расчетных (платежных) документов» (технология Straight Through Processing – STP).

Сквозная обработка

данных

По сведениям специалистов компании Accuity, провайдера информации, программного обеспечения и услуг, которые помогают банкам и корпорациям максимально и эффективно осуществлять платежные операции, в наибольшей степени процессы полностью (или почти полностью) автоматизированной обработки данных используются в мировой отрасли финансовых услуг, где они известны как Straight Through Processing (STP), что чаще всего переводится как «сквозная обработка данных».

STP-процесс представляет собой полностью автоматизированную обработку многошаговой финансовой трансакции с возможностью для пользователя контролировать и при необходимости корректировать ход ее выполнения. Для торговой же операции – это процесс обработки всей связанной с платежом информации с момента принятия решения о заключении сделки до ее завершения, причем, в штатном режиме, без участия человека. Во всех таких случаях трансакции или сделки автоматически обрабатываются цепочкой информационных систем с переходом из одной в другую.

В идеале автоматизированный сквозной процесс обработки финансовых трансакций включает в себя необходимые бизнес-процессы и процедуры, оптимизированные и автоматизированные настолько, насколько возможно, для исключения «неполадок или сбоев», приводящих к утрате данных. На практике STP может минимизировать неавтоматизированную передачу данных (бумажный документооборот, справки сотрудников по телефону и т.д.), исключить «двойной ввод» данных в различные системы, а также ускорить обработку и повысить эффективность банковских служащих. Как правило, внедрение современной STP-технологии дает еще и дополнительный эффект, поскольку на этапе разработки решения в банке перестраиваются и оптимизируются многие бизнес-процессы.

Интегрированное STP-решение может включать торговые и информационные (для импорта рыночных данных) системы, обработку заявок, операции фронт-, мидл- и бэк-офисов, управление рисками и контроль лимитов, платежные платформы, SWIFT, расчетные системы и депозитарии. В целом, использование STP уменьшает риск выхода из строя внутрибанковских процедур и систем, а также снижает ущерб от ошибочных или злонамеренных действий сотрудников.

Помимо функций интеграции, для эффективного контроля операционных рисков STP-система должна отвечать требованиям безопасности и удобства использования. В целях контроля самой системы (т.е. рисков, связанных с ее применением) STP должна быть снабжена функцией аудита, т.е. протоколирования всех действий, инициированных в ней. Наконец, немаловажное значение для снижения операционного риска имеет удобство использования Straight Through Processing. Чем лучше система может быть адаптирована в соответствии с потребностями и предпочтениями конкретного пользователя, тем меньше вероятность допущения им ошибки. Кроме того, гибкие настройки с минимальными затратами дают возможность приспособить данную систему к изменениям в бизнес-процессах банка.

Учитывая важность точных платежных и расчетных операций для успешного ведения собственного бизнеса, многие корпорации ожидают, что их банки смогут оказать им посильную помощь в решении проблем организации проведения эффективных финансовых трансакций, а также выступить в роли провайдеров платежных решений и консультантов по расчетным операциям. Наряду с этим, новые регулятивные нормативы, появившиеся, к примеру, в связи с образованием Единого европейского платежного пространства (SEPA), заставляют банки разрабатывать новые продукты и услуги по автоматизации финансовой цепочки поставок. Однако все это требует от финансовых институтов вложения крупных инвестиций, к чему многие банки в современной кризисной ситуации абсолютно не готовы, а некоторые вообще это не способны сделать.

С другой стороны, предлагаемые банками в настоящее время платежные приложения в большинстве случаев устарели, эти программы уже не в состоянии обеспечить для корпораций бесперебойный автоматизированный процесс обработки их финансовых трансакций. Поэтому многие структуры, по мнению экспертов из фирмы Accuity, вполне способны самостоятельно обеспечивать ряд мероприятий с целью повышения эффективности их платежных операций, а также расширения масштабов использования STP-систем. Например, многие корпорации сегодня лицензируют интегрированные базы данных, подтверждающие правильность идентификационного кода банка SWIFT/BIC (Bank Identification Code – BIC) и банковские коды маршрутизации (bank routing codes), что дает возможность обеспечивать STP-системы всей необходимой информацией для проведения внутригосударственных и трансграничных трансакций.

Между тем, по данным экспертов Accuity, многие компании регулярно несут серьезные «восстановительные расходы» (repair fees), образуемые в результате обработки финансовых трансакций с использованием неправильных данных о маршрутизации. Кроме того, они вынуждены также нести затраты на выплату процентов или комиссионных, когда бенефициары не получают от них вовремя деньги из-за просрочки платежей.

Специалисты Accuity приводят пример, показывающий, насколько крупными могут быть восстановительные расходы для банков. Так, в качестве субъекта бизнес-деятельности берется корпорация, которая принимает 500 платежных поручений (инструкций) в день. Если учесть, что в году около 260 бизнес-дней, то количество принятых этой корпорацией платежных поручений составит 130 тыс. (500 х 260 бизнес-дней = 130 000).

Большие объемы

информации

На сегодняшний день около 25% этих платежных поручений возвращается обратно, отклоняется или восстанавливается («ремонтируются») партнерским банком (банками). Таким образом, под эту категорию подпадает до 32 500 инструкций (1 – 0.75) х 130 000 = 32 500). Если допустить, что партнерский банк взимает с компании за каждую восстановленную трансакцию @8, то общая сумма расходов корпорации на восстановительные трансакции в год составит @260 тыс., так как @8 x 32 500 = @260 000.

Кроме того, к этим расходам следует добавить затраты на ручное исправление платежных поручений. Допустим, корпоративный казначей при ставке @20 в час тратит 15 минут на исправление каждой трансакции. Для 32.5 тыс. трансакций затраты будут равны: 15 минут х 32 500 = 487 500 минут, или 8 125 ч в год. При этом, ежегодные расходы на время, необходимое для исправления трансакций, составят: 8 125 ч х @20 = @162 500. Таким образом, общие расходы на «ремонт» трансакций и на время их исправления соответствуют @260 тыс. + @162.5 тыс. = @422.5 тыс. Следует также отметить, что эти расходы не включают потенциальных и более поздних затрат на комиссионные, которые могут взиматься с корпорации за просрочку платежей.

Конечно, данный пример можно отнести к области гипотетических, но он, однако, отображает реальные события, происходящие в настоящее время во многих европейских корпорациях. Количество комиссионных, выплачиваемых этими корпорациями для компенсации платежей, которые не были проведены из-за отсутствия STP-систем, продолжает стремительно расти. А ведь этих расходов, как утверждают аналитики из компании Accuity, можно было бы легко избежать. С их точки зрения, даже незначительное расширение масштабов использования технологий STP дает корпоративным казначеям возможность экономить значительные суммы.

По мнению экспертов Accuity, для обеспечения эффективного функционирования STP-систем и процессов сквозной обработки финансовых трансакций корпорациям необходим доступ к точной информации в точке начала обработки платежа, что обес­печивает возможность исследования и подтверждения правильности данной информации перед отправкой ее банку. Хотя на первый взгляд может показаться, что добиться этого достаточно легко, существует ряд проблем, которые оказывают серьезное давление на корпорации и мешают осуществлению Straight Through Processing.

Одной из таких проблем, к примеру, может стать глобализация платежных операций, ибо она вносит дополнительные сложности в деятельность корпоративных казначеев. Ведь если до последнего времени большинство компаний традиционно управляли лишь внутригосударственными (национальными) платежными операциями, то в настоящий период им приходится регулярно активировать достаточно большое количество международных сообщений о расчетах. Соответственно, они обязаны иметь дело с гораздо большим количеством банковских кодов и платежных поручений, чем ранее. А это, в свою очередь, требует обработки еще более объемных данных, что потенциально увеличивает вероятность ошибок.

Еще одна проблема – это многочисленность контактов корпораций с несколькими банками, что усложняет процессы проведения расчетных операций и увеличивает расходы на них. В этой связи сегодня многие компании пытаются оптимизировать свои отношения с финансовыми институтами, с тем чтобы сократить эти расходы и упростить платежные трансакции. Тем не менее, большинство корпораций пока связаны контактами не с одним-двумя, а с несколькими банками, а это означает, что им приходится управлять многочисленными форматами файлов, несколькими бэк-офисными системами и связывающими протоколами, в частности, протоколами телефонной связи, передачи файлов (File Transfer Protocol – FTP), пересылки гипертекста (Hyper Text Transfer Protocol – HTTP) и пр. Эти отличающиеся друг от друга интерфейсы и форматы зачастую требуют повторного ввода данных с клавиатуры, что приводит не только к ошибкам, но и к атакам на эти данные со стороны финансовых кибермошенников, нанося, в свою очередь, значительный вред STP-системам.

Между тем, каждый новый регулятивный норматив для отрасли платежных услуг автоматически порождает новые нормативы к корпоративным казначеям по обработке платежных трансакций и данных, связанных с ними. Так, к примеру, регулятивные правила функционирования Единого европейского платежного пространства требуют от казначеев, чтобы они прилагали к каждой инициируемой расчетной операции правильные коды BIC и IBAN (International Bank Account Number – международный номер банковского счета, представляющий собой буквенно-цифровой код, используемый для идентификации банковского счета при международных расчетах). Вполне вероятно, что ранее эти коды могли и не использоваться или регистрироваться теми или иными корпорациями. Это лишний раз указывает на то, что сейчас компаниям приходится собирать все больше и больше информации о платежных трансакциях, что достаточно серьезно удорожает весь процесс и занимает массу времени.

Поскольку корпорациям приходится контактировать со многими банками, расположенными в разных странах, и, соответственно, придерживаться различных регулятивных правил и норм, действующих в этих государствах, они должны аккумулировать огромные объемы банковской информации, включая коды SWIFT/BIC, локальные банковские клиринговые коды и номера CHIPS UID (Clearing House Interbank Payment System – американская межбанковская платежная система; User Iidentification – номер, используемый для однозначной идентификации пользователя в системе). Это для них достаточно трудная задача, для решения которой приходится привлекать значительные финансовые ресурсы и много времени.

«Глобальный

платежный файл»

Поэтому нет ничего удивительного в том, что необходимость собирать и обслуживать такие масштабы информации нередко приводит к тому, что многие компании часто иници­ируют платежи с неправильными или не достаточными для их проведения данными. Здесь корпорациям, как полагают ведущие международные аналитики, могут пригодиться решения компании Accuity – провайдера информации, программного обеспечения и услуг, способных помочь банкам и корпорациям максимально и эффективно осуществлять платежи в соответствии с законодательными нормами, а также обеспечить строгий контроль регулирующих органов за финансовыми операциями.

Обладая более чем полуторавековым опытом оперативной и качественной обработки как внутренних, так и международных платежей, предлагая решения для контроля за финансовыми трансакциями и противодействия отмыванию денег, с 1911 года являясь официальным регистратором банковских кодов Американской банковской ассоциации (ABA), компания Accuity занимается составлением и сопровождением наиболее достоверной и полной базы данных о банковских учреждениях всего мира. Эта фирма построила свою деятельность на сочетании обширных собственных баз данных и информационных хранилищ, разработанных в соответствии с потребностями своих заказчиков. Кроме того, более 30 тыс. ее клиентов и партнеров по всему миру постоянно поставляют ей самые свежие данные об отрасли финансовых услуг и ее участниках, благодаря чему продукты Accuity характеризуются максимально точной и надежной информацией.

Решения для платежей компании Accuity обеспечивают корпорациям средства, необходимые для экономически эффективной обработки как национальных, так и международных платежных операций. Эти решения включают: файлы данных, которые могут быть использованы совместно с любой из основных систем обработки платежей; информационно-справочные программы, предоставляемые по выбору клиента в удобном для применения формате для загрузки через Интернет или на компьютерном компакт-диске; приложения по обработке платежных трансакций, которые могут быть доступны как дистанционно, так и встраиванием в собственную платежную систему корпорации; прочие индивидуальные решения, способные помочь корпоративным клиентам создавать более точные указания по проведению маршрутизации платежей.

Разработанный компанией Accuity «Глобальный платежный файл» (Global Payment File – GPF-ERP) предоставляет информацию по финансовым институтам в 200 странах мира, а также содержит уникальные данные о маршрутизации платежей по филиалам банков всего мира, включая национальные клиринговые коды, коды SWIFT/BIC, CHIPS UID, информацию о членстве в расчетно-клиринговых системах, стандартных расчетных инструкциях (SSI), а также и другую полезную информацию. Эти сведения доступны в виде файлов различных форматов, включая также разработанный для интеграции в приложения ERP (Enterprise Resource Planning – планирование бизнес-ресурсов предприятия) и CRM (Customer Relationship Management – управление отношениями с клиентами).

Вся информация, включенная в Global Payment File (GPF-ERP), поступает из официальных источников, в том числе от финансовых институтов и учреждений, занимающихся выпуском клиринговых кодов. Поэтому данные, хранящиеся в «Глобальном платежном файле», остаются абсолютно свежими и достоверными. Кроме того, этот файл ежемесячно обновляется, что дает возможность упростить STP-процессы и облегчить работу корпораций, освободив их от ручного сбора информации, наполняющей Global Payment File.

Наряду с этим, «Глобальный платежный файл» специально сконструирован для интеграции с системой планирования бизнес-ресурсов предприятия (Enterprise Resource Planning – ERP), используемой корпоративными казначеями, а это означает, что прменение данного файла может содействовать в проведении компаниями зарплатных трансакций и операций по агрегации наличных (cash aggregation). Существенно снижая потребность в ручной обработке данных, GPF также дает возможность корпорациям экономить значительные средства на снижении количества ошибок при обработке информации и связанного с этим риска мошеннических действий по хищению идентификационных данных, повышая, таким образом, скорость и точность STP-процессов. Файл GPF-ERP может быть легко и быстро загружен на любую систему (платформу) компании SAP (ведущий в мире немецкий производитель и провайдер программного обеспечения для управления предприятием) с помощью программы Bank Master Update Program, тоже разработанной фирмой Accuity.

Единым фронтом

Тем временем, на прошедшем в середине марта текущего года в Нью-Йорке Американском форуме по вопросам операций SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications – международная межбанковская электронная система передачи информации и совершения платежей) были обсуждены проблемы воздействия финансового кризиса на отрасль платежных и услуг. Участники согласились с тем, что банковский сектор должен объединить и скоординировать свои усилия для надлежащего управления риском в мировой финансовой системе.

Так, к примеру, по мнению Нираджа Сахая, глобального директора подразделения ценных бумах и фондовых услуг американской финансовой группы Citi, отрасль финансовых услуг смогла в последнее время убедиться в том, насколько глобально она поражена вирусом кризиса, зародившегося в одной-единственной стране. «Мы сейчас отчетливо видим, как спад, начавшийся в секторе недвижимости США, поставил на колени многие известные ведущие компании мира», – говорит Сахай.

С другой стороны, как отмечает Джордж Дулитл, директор подразделения глобальных платежных услуг американского банка Wachovia (поглощен в прошлом году Wells Fargo), в настоящее время финансовые институты фокусируют основное внимание на выполнении новых регулятивных правил и нормативов, поэтому сотрудничество и координация совместной деятельности крайне необходимы для ведения финансового бизнеса в новой регулятивной среде. «В последнее десятилетие финансовые институты слабо сотрудничали и неактивно взаимодействовали друг с другом. Примером тому может служить трансформация карточных ассоциаций Visa и MasterCard. «Банковская отрасль в последний период становится более объединенной и единой, особенно после того, как подобные желания стали выражать новые государственные собственники банков», – утверждает Дулитл.

С ним соглашается и Майкл Бодсан, исполнительный директор нью-йоркской корпорации Depository Trust & Clearing Corporation (DTCC), отвечающий за стратегию управления бизнесом. По его словам, сегодня корпорация ведет переговоры с представителями регулятивных органов об использовании ими некоторых элементов действующей инфраструктуры DTCC для достижения большей прозрачности в сфере платежных услуг. «Дефицит такой прозрачности может привести к дисфункции рынка. Поэтому всем институтам необходимо в полной мере использовать инфраструктуру, которая уже стандартизирована, а не отправлять информацию в регулятивные органы для проверки и упорядочивания. Это малоэффективно», – поясняет Бодсан.

Аналогичной точки зрения придерживается и Джордж Дулитл из Wachovia, подчеркивая, что «для банка будет очень полезно, если платежные инфраструктуры будут кооперироваться и сотрудничать между собой». По его словам, критически важно в данный момент снижать расходы, которые продолжают расти, особенно в банковских подразделениях по обслуживанию клиентов и в департаментах контроля за исполнением регулятивных нормативов. Более тесная координация, как утверждает Дулитл, дает возможность ликвидировать барьеры на пути перехода от одной платежной инфраструктуры к другой, повышая в итоге эффективность операционной деятельности и улучшая качество обслуживания клиентов.

Как бы там ни было, но клиентский сервис, по мнению Нираджа Сахая из Citi, остается одним из ключевых элементов финансового бизнеса мировых банков. «Главный принцип достижения успеха в современной отрасли банковских услуг остается прежним: следует сосредоточить усилия и сфокусировать внимание на качественном обслуживании вкладчиков и всемерном удовлетворении их финансовых потребностей. Только в этом случае банки могут добиться как краткосрочных, так и долгосрочных успехов в своей финансовой деятельности. Однако в сложившейся кризисной ситуации необходимо внедрять те решения, которые могут обеспечить снижение расходов при обслуживании потребителей», – подчеркивает Сахай.

Для Джорджа Дулитла из Wachovia отношения с клиентами остаются частью его подхода, базирующегося на «четырех R»: Relationship management, focusing on the Real economy, Risk management and Regulation capital (управление отношениями, фокусировка на реальную экономику, управление риском и регулятивный капитал). Из этих «четырех R» Дулитл выделяет, прежде всего, Relationship management (управление отношениями с клиентами). «Один из ключевых элементов банкинга, основанного на отношениях с потребителями, заключается в управлении ликвидностью. Кроме того, он также подразумевает внедрение платежных решений, ориентированных на конкретные категории клиентов. С моей точки зрения, сосредоточение усилий на предоставлении услуг, которые в полной мере удовлетворяют финансовые потребности индивидуальных вкладчиков, приносит банкам наилучшие результаты в их финансовой деятельности», – отмечает Дулитл.

В любом случае, однако, как говорит Нираджа Сахай из Citi, в условиях нового финансового климата банкам придется иметь дело с гораздо большими объемами информации, чем ранее. Главная их задача, при этом, состоит в том, чтобы предоставить своим клиентам широкие возможности использования этой информации для управления своим финансовым бизнесом. В общем, по мнению исполнительного вице-президента Федеральной резервной системы США Билла Бароски, все это означает лишь то, что банки и их клиенты должны получать больше данных о платежных операциях, которые становятся очень разнообразными и уже существенно отличаются друг от друга, так как финансовые институты в условиях кризиса вынуждены приостанавливать вложение инвестиций в расчетные инструменты и технологии.

Хотя эти технологии, по словам Бароски, ускоряют переход от бумажных платежей к электронным, их внедрение, все же, требует значительных затрат. Поэтому в нынешних сложных финансово-экономических условиях банки могут начать пересматривать свои платежные стратегии. «Если электронные платежи не считаются ключевым элементом финансового бизнеса банка или вероятность быстрой окупаемости инвестиций в эти технологии достаточно мала, то переход большинства финансовых институтов к полностью электронной платежной среде в настоящее время будет чрезвычайно медленным», – поясняет Бароски.

Однако, с его точки зрения, если банки и другие финансовые игроки имеют возможность свободно работать с базами данных и иной полезной информацией, то тогда у них есть шанс создать дополнительную стоимость для клиентов и повысить эффективность платежных операций. «SWIFT, к примеру, содержит крупные объемы данных. И чем больше данных будут извлекать пользователи этой системы из информационных хранилищ SWIFT, а затем предоставлять их своим акционерам, тем лучше смогут управлять риском эти акционеры», – убеждает Нираджа Сахай из Citi.

SWIFT для клиентов

Тем временем, сама SWIFT планирует и в дальнейшем расширять свою сеть кооперативных участников, а некоторые члены SWIFT, к примеру, американский банк JP Morgan Chase, планируют активизировать обучение своих клиентов детальной методике обращения с этой системой. JP Morgan Chase в марте текущего года даже провел по данной тематике в своей нью-йоркской штаб-квартире однодневный семинар «SWIFT Corporate Workshop». В нем приняло участие почти 130 представителей разных корпораций, самой SWIFT и провайдеров платежных услуг.

«Цель этого мероприятия заключалась в том, чтобы собрать вместе наших клиентов и «неклиентов» и предоставить им возможность пообщаться со специалистами, представляющими наш банк, саму систему SWIFT и провайдеров платежных технологий, на тему о том, каким образом работает SWIFT, каковы основные принципы использования такой платформы, как через нее можно проводить платежные трансакции. С другой стороны, мы сами хотели послушать, что скажут клиенты о слабых местах в SWIFT, чтобы можно было потом упростить и облегчить для них реализацию платежных операций через саму систему», – рассказывает Луиза Горман, исполнительный директор подразделения казначейских услуг J.P. Morgan. По ее словам, многие корпорации и сегодня стремятся понять, какие преференции они получат от присоединения к SWIFT, какие технические расходы им придется нести с подключением к этой сети.

Впрочем, как утверждает Горман, клиенты сами вольны решать, какие каналы им лучше использовать для проведения платежных трансакций. «JP Morgan готов вести платежный бизнес с клиентами по любым каналам, которых в настоящее время можно разбить на две категории: активные потребители (в первую очередь, Интернет) и пассивные (казначейские рабочие станции, которые посылают файлы через защищенные телефонные линии по корпоративным сетям). Некоторые корпорации продолжают пользоваться Интернетом, другие же используют файловые каналы, а ряд из них применяют и те, и другие. Так что наши клиенты сами выбирают канал проведения платежных трансакций. Наша задача – облегчить им реализацию этих операций по любому каналу, причем, на эти цели JP Morgan даже в сегодняшних кризисных условиях расходует немалые средства», – поясняет Горман.

По ее словам, в ближайшее время на взаимодействие банков и корпораций через систему SWIFT будут оказывать влияние два главных фактора: реализация инициативы (проекта) «управление электронным банковским счетом» (electronic bank account management – eBAM) и планы повышения безопасности платежных трансакций, проводимых через SWIFT. Цель проекта eBAM – упростить и ускорить для корпораций процесс открытия и управления электронными счетами, особенно для транснациональных корпораций, которые могут владеть сотнями счетов и поддерживать отношения со многими банками. По словам Горман, именно корпорации обратились к банкам с просьбой об инициировании проекта eBAM в целях большей автоматизации платежных операций. А для реализации поставленной задачи несколько крупнейших мировых банков и корпораций, по ее данным, заключили в январе текущего года Соглашение о новом типе сообщения для коммуникации eBAM в режиме формата ISO.

«Корпорации уже начали устанавливать эти системы. Мы регулярно их тестируем и запускаем пилотные проекты по части их эксплуатации. Когда система eBAM отправляет в JP Morgan сообщение с просьбой об открытии счета, то мы принимаем это сообщение и, соответственно, можем открыть счет в электронном режиме. И, хотя этот формат сообщений не используется системой SWIFT, он может быть успешно применен во многих других фирменных платежных сетях», – констатирует исполнительный директор подразделения казначейских услуг JP Morgan.

Другой важный аспект, который вызывает озабоченность и беспокойство у участников отрасли корпоративных платежей, по мере того как данные трансакции переходят в электронной формат, – это обеспечение безопасности непосредственно электронных платежных операций. По словам Горман, JP Morgan и другие банки очень серьезно относятся к вопросам их защиты от возможных атак финансовых мошенников: корпорации, к примеру, выпускают так называемые «маркеры доступа» (security tokens – объект, уникальным образом идентифицирующий зарегистрированного пользователя и содержащий идентификатор безопасности пользователя), генерирующие коды прямого доступа для каждого пользования платежной системой или сетью. Однако проблема состоит в том, что компаниям необходимо получать код от каждого из банков, с которыми они поддерживают отношения, поэтому управление этими кодами определяется как очень обременительная задача для клиентов.

«В этой связи финансовые институты в последнее время обсуждают возможность создания такой модели защиты платежных трансакций, которую банки могли бы передавать клиентам в качестве единого механизма безопасности для использования в отношениях со всеми финансовыми институтами. По мнению представителей большинства корпораций, такой механизм можно создать в рамках SWIFT, так что, по все видимости, во втором полугодии текущего года мы запустим пилотный проект в этой сфере. С другой стороны, внедряемые решения по обеспечению безопасности платежных трансакций должны быть просты, понятны и удобны для клиентов. Например, JP Morgan располагает совершенно понятной для потребителей моделью защиты платежных трансакций, проводимых через файловый канал. Вкладчики могут издавать собственные сертификаты безопасности или использовать для этой цели третью сторону (в частности, компанию VeriSign), а также собственно наш банк. Но клиент, при этом, остается абсолютно свободным в своем выборе», – говорит Горман.

Итак, присоединится ли к системе SWIFT в сегодняшние тяжелые кризисные времена еще большее количество корпораций, пока не ясно. Все, по мнению Горман, зависит от поведения и действий клиентов. «Мне сложно судить о том, насколько современная кризисная обстановка может изменить аргументы в пользу присоединения к этой системе. Однако она может повлиять на финансирование проекта. Все зависит от самой компании, в частности, готова ли она сегодня финансировать присоединение к SWIFT или нет», – резюмирует Луиза Горман, исполнительный директор подразделения казначейских услуг JP Morgan.

Олег Зайцев,
по материалам Accuity, Bank Systems & Technologies

 
© агенство "Стандарт"