журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

ФИНАНСОВЫЙ КРИЗИС

Новые рыночные страны

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

Банковская деятельность

Банковское регулирование

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №3, 2009

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

Онлайновая копилка

Венчурная компания запустила в США интернет-систему накопительного сбережения

Год назад Майк Феррари и Джон Гаскел выпустили на рынок новый онлайновый сервис SmartyPig («Умная свинка»), который оказался весьма актуальным в условиях финансового кризиса. Американцы привыкли жить в кредит, но сейчас идея скопить деньги на конкретную крупную покупку и получить желаемое (плюс определенный бонус) представляется им вполне разумной, а включенные в SmartyPig социальные элементы создают привлекательный антураж. Поэтому сервис быстро завоевал популярность в США, а теперь им заинтересовались и в Австралии.

Необычная цель

В условиях экономической нестабильности рост долгов сильно беспокоит потребителей. По статистике Пауля Касриэла, директора отдела экономического анализа Northern Trust в Чикаго, за прошлый год американцы истратили, примерно, на $472 млрд. больше своего дохода после налогообложения. При этом, коэффициент «отрицательных сбережений» оказался рекордно высоким: он составил 5.2%, вдвое превысив показатель 2007 года. Поэтому, как и ожидали соучредители SmartyPig, идея разумных сбережений для покупки необходимых вещей понравилась многим. А в комбинации с платформой «социального банкинга» эта идея стала особенно привлекательной для молодежи.

Фактически речь идет о целевых сбережениях. Сервис SmartyPig стимулирует потребителей копить деньги на конкретную покупку и совершить ее, когда целевая сумма собрана. Именно этим SmartyPig и отличается от традиционного для США немедленного приобретения нужного товара с оплатой кредитной карточкой, что приводит к росту задолженности.

В использовании сервис достаточно прост. Прежде всего, необходимо открыть счет в SmartyPig и внести минимальный депозит в размере $25, а также определить цель или цели. Каждая сберегательная цель (т.е. продукт, который желает приобрести пользователь) должна быть не менее $250. Для ее достижения можно, например, использовать опцию ежемесячного автоматического электронного перевода определенной суммы со счета клиента на его счет в SmartyPig. Минимальный месячный платеж составляет $25 на каждую цель, хотя, помимо автоматических переводов, можно делать и разовые взносы – до $10 тыс. в сутки. В общей сложности, клиент SmartyPig может внести на свой счет от $250 до $100 тыс. При этом, счета пользователей SmartyPig размещает в West Bank, они защищены страховкой Federal Deposit Insurance Corp. Сам сервис основан на базе данных и защитной технологии, разработанных компанией DataVision.

Кроме того, в процессе достижения цели клиент SmartyPig может воспользоваться помощью родственников и друзей. В этом случае счет необходимо сделать публичным. Для этого следует создать на сайте собственный профайл, в котором пользователь сообщает о своих целях и о том, сколько нужно накопить для их достижения (эта услуга бесплатная). Члены SmartyPig, которые пожелают оказать помощь или просто сделать подарок, могут вносить деньги на счета друг друга через кредитную карту (комиссия составляет 2.9%). Чаще всего люди делают такие подарки внукам и детям. Несмотря на возрастное ограничение (владелец счета должен быть не младше 18 лет) родители могут предоставить доступ к счетам своим детям. Максимальная сумма разовой операции такого рода составляет $500, за ее осуществление SmartyPig взимает $4.95. Чтобы ребенок не растранжирил подарки, с этого счета деньги снять нельзя, пока не достигнута заявленная сберегательная цель.

Как только цель достигнута, пользователь может получить свои сбережения (плюс 4.3% годовых) на дебетовую карту SmartyPig, которой можно будет воспользоваться в любых точках приема MasterCard, включая банкоматы. Кроме того, клиент имеет возможность перевести эти деньги на подарочную карту одного из ритейлеров – партнеров Smartypig, в число которых входят, в частности, компании Amazon.com, Bloomingdales, Gap, Macy’s, Best Buy, Staples, Marriott. Эти партнеры предлагают дополнительный бонус в виде 5%-ной добавки к сбережениям. Например, $1000, собранные на плазменный телевизор, превращаются в $1050, если их реализуют через подарочную карту Amazon.com.

Кроме того, SmartyPig продает и собственные подарочные карты, которые можно реализовать при достижении новых или существующих сберегательных целей. Эти карточки выпускаются в деноминации от $25 до $500, их можно подарить, но нельзя реализовать вне системы SmartyPig. За саму карту надо заплатить $4.95 плюс стоимость доставки, которая составляет $5.95 и более, но потребители могут избежать расходов на доставку, передавая виртуальную карту по электронной почте (оплата $4.95 сохраняется). Можно также получить деньги чеком по почте, но каждый такой чек обойдется покупателю в $25.

Виртуальная

альтернатива

Фактически SmartyPig бросила вызов не только сложившимся традициям, но и популярнейшим интернет-сервисам, конкурирующим с обычными банками. Потребительское кредитование сейчас – остро востребованная и повсеместно развитая услуга. Аналитики из компании Javelin Research прогнозируют, что все больше американцев будут обращаться к сетям персонального онлайнового кредитования для выплаты задолженности по кредитным картам, а сумма займов на подобные цели может возрасти от $38 млрд. в 2007 году до $159 млрд. к 2012-му. А по прогнозу экспертов Gartner, платформы социального банкинга, такие как Zopa и Prosper, к 2010 году будут контролировать 10% мирового рынка розничного кредитования и финансового планирования.

И, хотя при таких тенденциях сама идея накопления денег на покупку представляется революционной, это важный шаг на пути к восстановлению контроля потребителей над своими тратами. По мнению экспертов «NetBanker», если SmartyPig сумеет преуспеть в обращении людей в свою веру, и они предпочтут копить деньги на покупки вместо использования кредитных карточек, то потребители от этого многое выиграют. Это издание назвало SmartyPig «самым инновационным финансовым сервисом из всех систем, появившихся после внедрения Prosper два года назад», и в 2008 году присудило создателям этого сервиса приз Best of the Web. Правда, специалисты «NetBanker» указали на некоторые недостатки сервиса.

В частности, плата $4.95 за перевод денег на чужой счет представляется высоковатой: хотя это, примерно, соответствует цене чашки кофе в американских заведениях общепита, для небольших взносов порядка $50-100 процент оказывается слишком высоким. Разумеется, фирма должна на чем-то зарабатывать деньги, но «NetBanker» рекомендует снизить этот сбор за счет создания системы типа автоматической клиринговой палаты (ACH) и использовать другую возможность сократить затраты компании – уменьшить годовую процентную ставку (APR) ниже нынешних 4.3%. Это предложение вполне рационально: вряд ли желающие воспользоваться подобными сберегательными механизмами приходят к этому решению именно из-за высокого процента.

Недавно учредители SmartyPig учли эти замечания и аннулировали оплату за перевод денег на чужой счет. В отношении же APR представители банка-партнера West Bank объяснили, что их аналитики осуществляют мониторинг процентных ставок в интернет-банках по всей стране, так что они будут сохранять APR на конкурентном уровне. Что же касается сотрудничества с сетями продажи подарочных карт, то ожидается, что масштабы альянса будут разрастаться. Менеджер консалтинговой компании Maritz Келли Кэссиди отметил, что сейчас с SmartyPig сотрудничает 26 компаний, но это – только начало. Понятно, что такое сотрудничество взаимовыгодно: у ритейлеров и сервисных компаний увеличивается объем продаж, а для клиентов SmartyPig подарочные карты служат приятным дополнением к социальным элементам системы.

Социальная платформа SmartyPig практически аналогична тем, которые возникшие ранее фирмы типа Prosper, Lending Club, Zopa или Loanio используют в иных целях – чтобы предоставить возможность одним участникам системы давать деньги взаймы другим через Интернет. По данным Online Banking Report, в 2008 году эти компании содействовали реализации займов на сумму $150 млн. (годовой прирост – 50%). Эти сайты предлагают займы по пиринговой схеме (P2P, от человека к человеку). Например, у Prosper выдачи кредитов с фиксированной суммой на три года организованы по принципу аукциона. Потенциальные заемщики публично называют нужную им сумму денег, оглашают свою кредитную историю и некоторые личные данные. А потенциальные кредиторы конкурируют между собой, предлагая им наиболее выгодные процентные ставки. Prosper получает плату за каждый выданный заем.

Несколько иначе организована система в компании Zopa, которую создали основатели интернет-аукциона eBay. В этой компании все операции юридически защищены, и, если клиенты Zopa не захотят отдавать деньги, то будут использованы те же способы взыскания, которые традиционно применяются банками. Алгоритм работы здесь примерно тот же, что у Prosper: Zopa взимает 0.5% с каждого, кто дает или берет деньги. Существенное отличие состоит в том, что в Zopa задействована схема для уменьшения рисков кредиторов. В рамках этой системы кредитор дает в долг не одному человеку, а, как минимум, 50 пользователям сразу. При этом, сумма, которую он через систему предоставляет одному человеку, не может превышать 200 ф. ст., а заемщик может получить крупную сумму, но от разных пользователей.

Однако основная идея SmartyPig – копить деньги на конкретную цель – именно сейчас оказалась более привлекательной. Ее уже оценили в Австралии, где в ближайшее время планируется создание SmartyPig Australia. Наличные деньги и технические средства обещают предоставить австралийский партнер компании – финансовая группа Australia New Zealand Banking Group (ANZ). «Мы решили сотрудничать с SmartyPig, поскольку ее инновационный продукт уже протестирован в США. Это означает, что мы сможем быстро реагировать на изменения потребностей рынка и запросов наших клиентов», – говорит Мэнди Симпсон, руководитель отдела депозитов в ANZ Internet Banking.

Виктор Рычик,
по материалам Bank Technology News, NetBanker, PRNewswire, New York Times

 
© агенство "Стандарт"