журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ФИНАНСОВЫЙ КРИЗИС

ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

СЛИЯНИЯ И ПОГЛОЩЕНИЯ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Банковская деятельность

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

БАНКОВСКИЕ РЕЙТИНГИ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №2, 2009

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

«Кредитная» история

Эволюция кредитных карточек: от деревянных палок до пластикового разнообразия

Слово «кредит» образовано от латинского «credo», означающего «доверие», «веру». Как известно, кредиты впервые начали использовать в Ассирии, Вавилоне и Египте три тысячелетия тому назад. Первые кредитные документы дистанционного действия («аккредитивы») ввели рыцари-тамплиеры из Англии и Франции в XII веке после первых крестовых походов в Палестину. Вексель – предшественник банкнот – появился в XIV веке. Бумажные деньги получили распространение в Европе только в XVII веке, их заимствовали в Китае.

Кто первый?

Англичане держат приоритет в кредитной рекламе: первым к ней прибег в 1730 году краснодеревщик из Лондона Кристофер Торнтон, предложив мебель, за которую можно было расплачиваться раз в неделю. С XVIII и до начала ХХ века английские магазины продавали одежду за низкие еженедельные платежи. Учет покупок вели на деревянной палочке (tally stick, от слова «tally» – «талья», произвольный налог), метки на одной стороне которой обозначали объем долга, а на другой – платежи. В общем, первая «кредитка» была деревянной.

Идея кредитной карточки впервые появилась около 130 лет тому назад в изданной в 1880 году книге Эдварда Беллами «Глядя назад». Правда, для ее реального воплощения понадобилось определенное время, так что первая карта появилась на свет в США только перед Первой мировой войной в 1914 году. Выпустила КК компания Моbil Oil (тогда она называлась General Petroleum Corporation of California и входила в нефтяную империю Дж.Рокфеллера) для оплаты торговых расчетов за нефтепродукты.

Разумеется, «нефтяные» карточки пластиковыми не были, ведь пластмасс просто тогда не производили. Изготовляли же их из картона, хотя информацию на них иногда не только писали, но и выдавливали. Так же наносились сведения и на металлические карточки, выпущенные бостонской фирмой Farrington Manufacturing в 1928 году для своих платежеспособных клиентов. Продавец вставлял такую карточку в специальную машину-импринтер, выдавленные же на карточке надписи отпечатывались на торговом чеке. Поиск подходящего материала затянулся аж до середины

60-х годов, когда было найдено оптимальное решение – пластиковая карточка с магнитной полосой.

Но некоторые банковские исследователи не вполне согласны с таким ходом исторических событий. Многие специалисты считают, что начало использованию банковских кредитных карточек было положено лет, эдак, на 30 ранее. И предложил такой процесс Джон С.Биггинс, специалист по потребительскому кредитованию одного из нью-йоркских отделений Федеральной резервной системы (ФРС). В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме «Сharge-it» (по-русски есть несколько значений: «Заряжайся!» или «Занеси на счет!», а также «поручение, приказание, обеспечение...»). По такой схеме клиенты местных магазинов оставляли расписки за мелкие покупки, потом их отправляли в банк для списания средств со счетов покупателей.

При поиске приоритетов в создании и практическом применении «кредиток», по данным корпорации Credcard, предшественниками современных платежных систем были карточки, выпускаемые крупными американскими отелями, нефтяными компаниями и магазинами в начале ХХ века. Эти товарные карточки имели два назначения: следить за счетом клиента и обеспечивать механизм записи его покупок. Их появление было логическим продолжением оплаты в рассрочку. С 1914 года торговые предприятия начали выпускать карточки для самых богатых клиентов, чтобы привязать их к своей сети магазинов и продавать им наиболее дорогие товары. В начале 20-х годов нефтяные компании предложили «карты учтивости» (courtesy cards), с помощью которых водители могли делать покупки на любой бензоколонке. В 1928 году стартовал выпуск «Charga-Plates» – пластинок с выбитым адресом. В следующие 30 лет крупные компании предложили такие нововведения как минимальная месячная плата, плата за финансовые услуги, 30-дневный период отсрочки по платежам… В 20-х годах появилась новая карточка покупателя – «купи сейчас, заплати позже». Но данной карточкой можно было воспользоваться только в тех магазинах, которые ее выпускали.

Эра современной универсальной кредитной карты началась в 1949 году с образования Diners Club. Основатели этой компании А.Блумингдейл, Ф.Макнамара и Р.Снайдер представили концепцию нового типа карт. Эта карта, будучи универсальной, давала бы возможность делать покупки в торговых точках по всей стране. Важным пунктом новинки было введение третьей стороны в кредитных операциях. Diners Club становилась посредником между покупателем и фирмой, обеспечивая кредит как одному, так и другому, беря, к тому же, плату за услуги. Прибыль компания предполагала получать с фирмы-продавца, которая должна была давать им 7%-ную скидку с суммы покупки, а также с владельца карты в виде ежемесячной платы (процент за неоплаченную часть баланса был впоследствии введен банками, тоже начавшими эмитировать кредитные карточки).

Однако потенциальные клиенты не спешили становиться держателями карты, пока ее не стали принимать повсюду. Продавцы же не хотели участвовать в этой программе, поскольку не видели спроса на карточки. Их также не устраивал размер скидки за кредит, которую требовала Diners Club. Еще одним препятствием для универсальных карт стало сопротивление со стороны нефтяных и авиакомпаний, крупных торговых фирм, выпускавших собственные карты. Они не желали давать скидку третьей стороне и боялись, что новая карта ослабит их взаимоотношения с клиентами.

Несмотря на трудности основатели Diners Club были уверены в успехе. После войны в США начался бурный рост индустрии кредита. Впервые большая часть американцев стала зарабатывать больше, чем требовалось для основных нужд. За T&E (Travel & Entertainment) от Diners Club появились карты компаний, занимающихся туризмом и развлечениями. Но конкуренция в этой индустрии возрастала. Обладая превосходящими ресурсами, American Express быстро обошла своих конкурентов – Diners Club и Carte Blanche. К 1970 году у нее было в 2 раза больше клиентов, чем у первой, и в четыре – по сравнению со второй. В середине 70-х годов разрыв увеличился еще больше: держателей карт American Express было в 7.5 раз больше, чем у Diners Club, и вдесятеро больше, чем у Carte Blanche. Клиенты не видели смысла иметь более одной карты T&E, поэтому их выбор пал American Express. Diners Club и Carte Blanche были куплены CityBank, способным более серьезно соперничать с American Express. Несмотря на это у последней сейчас в 12 раз больше клиентов, чем у Diners Club и Carte Blanche, вместе взятых.

Кредитный экспресс

Первая карта компании Аmerican Ехрrеss (АmЕх), которая пользовалась огромным успехом, увидела свет 1 октября 1958 года. Всего за один год фирма насчитала в рядах своих клиентов более 32 тыс. предприятий и 475 тыс. частных лиц-«картовладельцев». Такой успех можно объяснить приобретением АmЕх выпускаемой Ассоциацией американских отелей карты Universal ТгаvеlСаrd. Самым важным было то, что уже существовала отлично зарекомендовавшая себя международная сеть обслуживания дорожных чеков АmЕх, что помогало кредитовать клиентов этой сети.

Последовав примеру Аmerican Ехрrеss, многочисленные американские банки (в первую очередь, Ваnk of America и Сhase Manhattan Bank) запустили свои кредитно-карточные программы. Уже в 1959 году Сhase Manhattan Bank насчитывал 350 тыс. держателей кредитных карточек и 5.3 тыс. ассоциированных предприятий розничной торговли. Однако хотя в 1960 году объем операций по карточкам достиг $25 млн., число картовладельцев уменьшилось почти вдвое – до 160 тыс., но одновременно возросли операционные расходы и невозврат кредитов.

Подобные трудности с карточными программами испытывали и остальные банки. Наиболее удачно их удалось избежать Ваnk of America благодаря своей богатой калифорнийской клиентуре. Лицензию на выпуск этой банковской кредитной карточки приобрели сразу несколько финансовых учреждений, что вызвало ответные действия со стороны банков-конкурентов. Они создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию – InterBank Card Association (IСА), которая в 1969 году получила права на выпуск «кредиток» Маster Charge, эмитированных Ассоциацией банков западных штатов. А в 1970-м банки, выпускавшие ВаnkAmericard, вывели эту программу из-под контроля Ваnk of America и объединились в организацию National ВаnkAmericard Incorporated (NВI).

Европа от Америки тоже не отставала. Еще в начале 50-х годов Британская ассоциация отелей и ресторанов начала эмитировать кредитную карту ВНR. После состоявшегося в 1965 году слияния со шведской Rikskort она превратилась в Еurocard от всеевропейской платежной системы Еurорау. Входившая в ассоциацию Еurocard британская система Ассеss Саrd в 1974 году соединилась с американской IСА, уже спустя шесть лет их совместное детище получило название Еurocard-MasterCard. Также с середины 70-х годов карточки системы NВI стали называться «Visa». В 1975 году француз Ролан Морено запатентовал электронную карту памяти, а почти через 10 лет тоже французы из компании Вull создали смарт-карту со встроенным микропроцессором. И тогда дело пошло…

И на сегодняшний день двум крупнейшим карточным системам принадлежит более 60% мирового рынка банковских карт. Наряду с кредитками от AmEx карточки Еurocard-MasterCard и Visa наиболее распространены и узнаваемы в мире. Правда, в Японии первенство принадлежит AmEx. Местный банк JCB, дочернее предприятие American Express, имеет в два раза больше клиентов, чем Visa и MasterCard, вместе взятые. Япония несмотря на поздний старт обошла к концу ХХ века все европейские страны и вышла на второе место после США по количеству карт у населения!

Кредитные экзоты

для олигархов

Как и машины, кредитные карты бывают разные. Для обычных смертных, для тех, кто побогаче, и суперкарты, доступные лишь немногим избранным. Раньше было куда проще. Карты подразделялись на обычные, «золотые» (Gold) и «платиновые» (Platinum). И особого труда не составляло определить, насколько обладатель карты богат (и расточителен). Но в последнее время компании, выпускающие кредитные карты, отошли от старых стандартов, так что теперь можно получить «золотую» карту с мизерной линией кредита и кошмарными условиями оплаты или «титановую карту», от одного взгляда на которую становится тошно. Но не о таких «псевдозолотых» новинках речь. Для нуворишей есть уже специальные суперкарты.

Например, черная карта American Express Centurion (в отличие от зеленой карты American Express Personal, доступной почти каждому, кто ежемесячно платит по счетам в полном объеме). Такой картой обладают очень богатые и весьма занятые лица. За право обладания Centurion Card нужно платить $1 тыс. в год. И информации о том, как получить такую карту от American Express, добиться очень трудно.

Когда в Европе выпустили первые несколько черных карточек, то их доставляли на броневике с вооруженной охраной. Если вы уж очень богаты и пользовались «обычными» золотыми и платиновыми карточками от American Express, то в один прекрасный день вам могут доставить небольшую коробочку с оной черной картой (или приглашение по почте). Все двери будут вам открыты, кстати, даже в элитные клубы, куда «людей с улицы» не пускают без членства по определению.

У Master Card тоже есть карта «только для своих», наличие которой не афишируется. Только Visa открыто рассказывает о Signature Card, доступной лишь 0.2% всех обладателей кредитных карт Visa. Для рассмотрения заявки на такую карту нужно зарабатывать не менее $250 тыс. в год и иметь идеальную кредитную историю. У суперкарт Seven Royal от той же Visa, запуск которых анонсировался в 2008 году, практически нет ограничения на размер кредита (вернее, он составляет десятки миллионов долларов), соответственно можно купить все, что угодно. Из «обычных» карт подобным свойством наделена только American Express Personal (хотя недавно и MasterCard стала предлагать карточку без ограничения кредита). Но на American Express Personal нельзя купить что-либо очень дорогое. Поскольку несмотря на «неограниченный кредит» ограничения, все же, есть (придется звонить в AmEx и уверять их, что в конце месяца счет будет оплачен полностью, но ведь они могут и не поверить). Владельцу «суперкарточки» никуда звонить не надо. Ему верят на слово. Если есть желание купить, скажем «Мерседес», то отчего бы и не купить…

Вторая особенность суперкарт Seven Royal – личный консьерж, услугами которого можно воспользоваться в любое время суток. А услуги-то не шуточные. Можно заказать столик в эксклюзивном ресторане, куда обычные люди записываются за три месяца. Обладатель суперкарты просто оповестит консьержа о своем желании отобедать. Или, если захотелось, можно попасть на скачки в Эскоте (куда без карты обычно попадают по приглашению Королевского двора). О таких мелочах как прокат лимузина (или вертолета) с шофером и говорить не стоит. Заядлому путешественнику American Express Centurion весьма полезна. Можно покупать билеты в последнюю минуту, летать бизнес-классом, кроме того, если в Париже живот скрутило, то доктора пришлют (говорящего на нужном языке). Да и любителям походить по магазинам тоже приятно, ведь такого клиента пустят в роскошный магазин, когда он закрыт, оповестят заранее о специальных распродажах, помогут сделать покупки. Правда, компания Seven Royal заявила, что выпустит только 500 таких карт, причем, этот проект появился буквально накануне финансового кризиса, так что не известно, смогла ли она найти достаточное число клиентов.

И в России, разбогатевшей за последние годы на дорогих нефти, газе и благоприятной экономической конъюнктуре, тоже решили выпускать кредитки для олигархов. Новые кредитные карточки, которые в конце 2007 года планировала выпускать российская компания «Розан», должны были стать настоящим символом богатства и роскоши. Пластиковые карты класса Super-Premium предполагалось изготовлять из золота или платины с применением драгоценных и полудрагоценных камней, эмали, перламутра, а также ценных пород дерева. Сообщалось, что над ними будут работать вручную профессиональные ювелиры.

В отличие от обычных пластиковых карт золотая, конечно, будет поувесистей: если вес обычной 5-6 г, то «драгоценная» потянет на 30-40 г. Да и стоимость ее будет значительно отличаться: от нескольких тысяч до десятков тысяч долларов. Как сообщала «Розан», для того чтобы запустить новый продукт, необходимо было получить специальный сертификат и одобрение со стороны международных платежных систем – Visa и MasterCard. Дело в том, что с драгоценными картами могут возникнуть проблемы. Поскольку они сделаны из металла, то при неумелом обращении может произойти короткое замыкание.

В Украине в последнее время тоже начался бум кредитных карт. По предварительным данным, за 2007-2008 годы банки страны эмитировали их более 50 млн. штук (почти столько же, сколько в стране абонентов мобильной связи). Получается, что практически каждый гражданин начал пользоваться таким интересным платежным инструментом как кредитка.

Однако, по неофициальным данным, 20% кредитных карт не используются вовсе, еще 20% применяются неактивно, т.е. не чаще раза в месяц. Объяснить допэмиссию кредиток можно двояко. С одной стороны, это желание банков получить более выгодные условия сотрудничества с международными платежными системами, благосклонность которых зависит от количества клиентов с карточками. С другой стороны, для банка кредитная карта – великолепный инструмент финансовой разведки. Возможность узнать о клиенте все и заплатить за это приемлемую цену. Как пример можно привести «ПриватБанк», который раздает всем желающим кредитные карты с лимитом в 500 грн. Для ее получения нужно только прислать банку заявку, указав в ней адрес, место работы, фамилию, имя, отчество и номер телефона. Затем клиенту звонит сотрудник банка, уточняет данные, задает ненавязчивые вопросы об официальных и неофициальных доходах. Таким образом банк получает о потребителе ценную информацию.

Для того же «ПриватБанка» это не только способ создания крупнейшего кредитного бюро – базы данных потенциальных клиентов, которым можно предложить кредиты. Благодаря такой работе банковские клерки оценивают платежеспособность своих потенциальных потребителей, а также определяют, какие клиенты нуждаются в кредитных каникулах, а какие нет.

Владимир Отрощенко, по материалам:
газет «Хаарец» (Израиль), сайтов www.luxury-info.ru, bankinfo.ua, NoNaMe, Arbetov.com, LiveJournal.com

 
© агенство "Стандарт"