журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ФИНАНСОВЫЙ КРИЗИС

Новые рыночные страны

ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

ФИНАНСОВЫЕ ПРОДУКТЫ

Банковские отделения

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

Банковская деятельность

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №12, 2008

Банковская деятельность

Конфискат – на распродажу

Банки имеют законное основание конфисковать залоговое имущество
у неблагонадежных заемщиков, однако его реализация может стать проблемой

Еще несколько месяцев назад купить конфискованное имущество у банка было практически невозможно, прежде всего, потому что его было не так много, кроме того, сама процедура его изъятия и переведения в собственность банка оставалась достаточно сложной. Однако портфель невозврата в украинских банках быстро растет, конфискат множится, так что финучреждения активно ищут способы его реализации. Вследствие финансового и экономического кризиса в стране все больше заемщиков теряют платежеспособность, так что на банковских штрафплощаках количество товара будет только расти. Параллельно падают цены на автомобили и недвижимость. И, хотя финансовые институты пока выставляют конфискат по цене, которая на 20-30% ниже рыночной, вскоре котировки упадут еще больше, так что банкам станет не выгодно его реализовывать.

Невозврат растет,

а цены падают

Бум кредитования, начавшийся в Украине около двух лет назад, обернулся финансовым кризисом, который, в свою очередь, только усугубил положение. Качество кредитных портфелей ухудшается буквально с каждым днем. «В 2009 году доля проблемных кредитов расширится до 7-8%», – полагает заместитель председателя правления банка «Контракт» Павел Крапивин.

Коллекторы дают еще более пессимистичный прогноз: «Если в июле-августе объем невозвратов по ипотечным кредитам физлиц составлял, в среднем, 1.5-2%, то уже к концу ноября – 3-5%. Аналогичная ситуация и по автокредитам: летом невозвратов было 2-5%, сегодня – 5-8%, – рассказывает генеральный директор «Европейского агентства по возвращению долгов» Александр Ильчук. – В общем, уже произошло увеличение этого показателя в 2-2.5 раза. И эта тенденция будет сохраняться».

Сейчас, когда рабочие места сокращаются, а курс доллара растет, с проблемами выплат столкнулись даже самые благонадежные клиенты, которые собирались со временем погасить долг полностью. Несколько месяцев назад, когда кредиты еще выдавали, потенциальным заемщикам советовали брать их в долларах или евро, так как ставка по этим валютам составляла тогда 10-14%, а вот по гривне даже в лучшие времена приближалась к 20%. Когда курс вырос, а вслед за ним и процентные ставки по уже выданным кредитам в большинстве банков, многим заемщикам приходится выплачивать в полтора-два раза большую сумму в гривнах ежемесячно. При этом, зарплаты остались на том же уровне, а то и вовсе были сокращены.

На начало декабря 2008 года количество зарегистрированных безработных в Украине составляло 700 тыс. человек. По прогнозам директора государственной службы занятости Владимира Галицкого, в 2009 году в Украине появится еще 3 млн. безработных. По его словам, уже с наступлением нового года страна полностью ощутит последствия остановки крупнейших промышленных предприятий, в январе-феврале на Украину обрушится новая волна кризиса. При этом, на помощь от государства украинцам рассчитывать не приходится: из-за дефицита бюджетных средств к середине весны фонд социального страхования может остановить выплату пособий по безработице.

Кроме потерявших работу, существует широкая прослойка граждан, которым уменьшили зарплату или которых отправили в неоплачиваемый отпуск. А ведь многие из тех, кто сегодня страдает от кризиса, являются заемщиками банков. Следовательно, рассчитывать на то, что они вернут кредиты, сложно, а, значит, объем невозвратов еще более возрастет.

Все это приводит к появлению на рынке большого количества конфискованных автомобилей, оборудования, недвижимости. Прошли те времена, когда конфискованное имущество распределялось между сотрудниками банков и их родственниками только по знакомству. Сегодня конфиската так много, что банки готовы выставлять его на продажу широкой публике по ценам, на 20-30% ниже рыночных. И, если станки, автобусы, грузовые и инкассаторские автомобили пока мало востребованы, так как малый и средний бизнес практически остановился, легковые автомобили и жилье весьма интересуют потребителей, имеющих в запасе несколько десятков тысяч долларов и желающих вложить их, пока курс доллара еще высок.

Накопление конфиската

В течение первых двух месяцев задержки выплат по кредитам сотрудники банка регулярно напоминают о необходимости внесения платежа по телефону или по почте. В среднем, банк передает просроченную задолженность коллекторам, примерно, после 90-120 дней просрочки платежа. Если заемщик игнорирует все обращения, банк усиливает меры давления. На этом этапе кредитор может принять решение обратиться в независимую коллекторскую компанию, которая чаще всего располагает временем и ресурсами, для того чтобы воздействовать на клиента. Коллекторы (внутрибанковские или независимые), как правило, встречаются с нерадивым должником лично и требуют возврата долга.

Если заемщик продолжает игнорировать предупреждения, то единственным выходом для банка становится продажа залога. При этом, всеми вопросами реализации имущества занимаются обычно сотрудники финучреждения, однако во многих коллекторских компаниях существуют службы, самостоятельно организовывающие реализацию имущества.

Несмотря на то что предложений по работе в банковском секторе становится все меньше, а во многих банках сократили около половины сотрудников, некоторые финучреждения объявили об открытии вакансий специалистов по работе с проблемными кредитами и реализации залогового имущества (например, «Укрпромбанк» ищет начальника отдела реализации, а украинское представительство российского «ВТБ-Банка» – руководителя отдела по работе с проблемными кредитами).

По данным Украинской национальной ипотечной ассоциации, в стране сегодня 213 тыс. семей, которые в течение последних двух-трех лет взяли ипотечный кредит, причем, стоимость жилья в то время была гораздо выше. За последние два месяца недвижимость в Украине подешевела на 30-35%. Уже не проблема купить в Киеве однокомнатную квартиру в новом доме за $70 тыс., а двухкомнатную – за $110 тыс. В ближайшие полтора-два месяца участники рынка ожидают снижения цен еще на 10-15%.

Когда стоимость залоговой квартиры падает, банкиры могут требовать либо досрочного погашения кредита, либо дополнительного залога: недвижимость, имущество, машина или ценные бумаги. По словам юристов, такой пункт прописан в большинстве кредитных договоров. Например, в «Актив-банке», если стоимость приобретенной недвижимости опустилась на 5%, банк уже имеет право требовать досрочного погашения в размере 5% от первоначальной суммы. В банке «Крещатик» сальдо падения должно превышать 10%, а в «Райффайзен Банке Аваль» – 50%.

Как только тело кредита и платежи по нему в перерасчете на гривны превысят стоимость залога, банк получит возможность потребовать от клиентов снижения суммы кредита или повышения размера залога. Однако, по словам представителей банков, эти санкции не будут применяться к добросовестным заемщикам, поскольку рост невозвратов, в первую очередь, не выгоден самим финучреждениям. Отобрать у неплательщика квартиру и продать – дело для банка весьма хлопотное и требующее высоких затрат. Только судебные разбирательства могут длиться пару лет, а за этот период никто по кредиту не платит.

В начале декабря 2008 года в Верховную Раду поступило предложение провести закон, который давал бы банкирам право без суда забирать у заемщиков их имущество в случае нарушения договора. Дело в том, что уже действующие законодательные акты «Об ипотеке» (для недвижимого имущества) и «О защите прав кредиторов и регистрации отягощения» (для движимого имущества) разрешают быстро и вне суда удовлетворять требования банков по переводу в их собственность залога просроченного кредита. Однако на практике воспользоваться этим преимуществом довольно сложно. Представители банков считают, что закон допускает досудебную продажу ипотеки, но нет механизма его реализации.

В случае принятия Верховной Радой изменений в Закон Украины «О залоге» для того, чтобы выставить клиентов из квартиры, банкам потребуется лишь свидетельство нотариуса. Это может сократить время взыскания до нескольких месяцев.

Методы реализации

Уже сегодня украинские банки делают первые шаги для того, чтобы конфискат не пылился на штрафплощадках, а постепенно находил своих покупателей. Например, на сайте «ПриватБанка» существует целый раздел, в котором находится база конфиската с ценами и фотографиями. Квартир пока не так много, а вот автомобили выставлены в большом количестве. В основном, это такие марки как ВАЗ, Daewoo и Chery, однако есть предложения и по дорогим машинам – Mitsubishi, Citroen, Renault и Mazda. Большая часть из них продается, в основном, с серьезными повреждениями (в том виде, в каком их конфисковали).

Банк «Финансы и Кредит» запустил публичный проект по реализации залогового имущества еще в начале ноября. На официальном сайте банка в разделе «Реализация залогов» представлены коммерческая и жилая недвижимость, автотранспорт, оборудование и пр. К каждому наименованию товара дан телефон контактного лица банка. Подобная страница с информацией о реализуемом конфискате появилась и на сайте «Укрсиббанка», однако там пока нет цен, а узнать о продаже можно только через телефонный центр банка. Многие банки выставляют свое имущество на продажу не только на своих сайтах, но и через «Украинскую интернет-биржу» (Birga.ua) и некоторые другие интернет-ресурсы. Купить у банков конфискат можно и на общеукраинских государственных и частных аукционах.

Собственно, банк имеет право продавать залоговое имущество только в том случае, если клиент добровольно на это дал согласие. В случае принудительной продажи имущество реализуется через Государственную исполнительную службу, которая на аукционе выставляет имущество на продажу. Пока автомашина или квартира доходит до конечного потребителя, окончательная стоимость может оказаться гораздо выше первоначальной.

В настоящее время особенно много предложений по продаже конфиската у региональных филиалов украинских банков в Донецке, Луганске, Днепропетровске. Даже в период стабильности в этих регионах наблюдался дефицит рабочих мест, многие заемщики изначально не имели средств к погашению долга. Теперь же туда пришел кризис: люди массово теряют работу, доходы резко падают, а платежеспособность снижается. Так что конфискованных залогов через полгода здесь будет еще больше.

Хотя цены по предложениям банков уже сейчас значительно ниже рыночных, что особенно заметно по недвижимости, где фактор износа практически сведен к нулю, по словам экспертов, настоящий обвал цен еще впереди. Ожидать его следует через два-три месяца, когда банки начнут конфисковать имущество у тех, кто пострадал от кризиса.

В последнее время банкиры все чаще говорят о том, что они не заинтересованы в «тотальном» изъятии залогового имущества и готовы идти на компромисс с заемщиками в вопросе погашения их задолженности. Если заемщик не прячется от банка, а честно сообщает об ухудшении своей платежеспособности, то банк готов договариваться и реструктуризировать такие обязательства или искать иные обоюдовыгодные пути выхода из сложившейся ситуации. Однако на деле получить отсрочку сейчас довольно сложно, если у заемщиков нет связей в банке или НБУ.

По словам заместителя председателя правления банка «Финансы и Кредит» Светланы Лотоцкой, сроки реализации залога (ипотека, автомобиль) могут занимать от дня до шести месяцев – в зависимости от выбранного решения. «В особосложных случаях (при длительных судебных разбирательствах) процесс продажи может затянуться на год», – уточняет она.

Но теперь ситуация может коренным образом измениться, причем, далеко не в пользу заемщиков. Многие банки уже стали преследовать своих должников гораздо строже и привлекать коллекторские агентства и правоохранительные органы. Другие подняли ставки по уже выданным кредитам или требуют от клиентов досрочного внесения денег. Кто не согласен, пока могут отбиваться в суде и на основе договора, однако мало кто действительно обращается в суд: менталитет другой, да и затраты на судебные издержки немалые. Многие заемщики, подсчитав затраты, решают, что выполнить требования банков будет дешевле, чем судиться.

Расчистив себе путь к достаточно простой процедуре изъятия залогового имущества, банки надеются, что это поможет им вернуть свои деньги. Однако падающие цены на рынках автомашин и недвижимости вряд ли способствуют построению радужных перспектив на будущее: через полгода конфискат будет идти по цене, которая будет в два, а то и в три раза дешевле. На фоне снижающихся цен на первичном рынке автомобилей битые машины отечественных и китайских марок будут просто никому не нужны. Подобная ситуация сложится и на рынке жилья. Платежеспособность населения будет только падать, так что клиентов с «живыми» деньгами будет оставаться все меньше.

Учитывая все проблемы, банкам необходимо добиваться возвращения кредита и не доводить ситуацию до конфискации. А во многих случаях сделать это можно, лишь идя заемщику навстречу, рефинансируя кредит или отправляя его в кредитные каникулы. Но это, опять же, палка о двух концах: именно в период кризиса банкам, как никогда, нужны деньги, однако вряд ли им стоит рассчитывать их получить от заемщиков, страдающих от кризиса.

Анна Краевая,
по материалам «Дело», Лига-Новости, «Украинская правда»,
Gazeta.net, zalog-ipoteka.com.ua, newsru.ua, privatbank.ua, ukrsibbank.com

 
© агенство "Стандарт"