журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ФИНАНСОВЫЙ КРИЗИС

ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

РИСК-МЕНЕДЖМЕНТ

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №11, 2008

РИСК-МЕНЕДЖМЕНТ

Новый помощник для европейских банков

Visa Europe поможет в управлении кредитным риском

Кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, который отличает его от небанковских учреждений. В мировой практике именно с кредитованием связана значительная часть прибыли финансового института. Наряду с этим, невозврат кредитов, особенно крупных, может привести финучреждение к банкротству, а в силу его положения в экономике – к целому ряду банкротств связанных с ним предприятий, финансовых институтов и частных лиц. Поэтому управление кредитным риском представляет собой необходимую часть стратегии и тактики выживания и развития любого преуспевающего банка. В последние годы серьезную помощь финансовым институтам в том, как вести себя в небезопасном секторе кредитования, правильно реагировать на потребности клиентов-заемщиков, «читать» их мысли и понимать изменения в настроении, оказывает Visa Europe – европейское подразделение ассоциации Visa International Service Association – ведущей платежной системы мира.

По словам Марка Остина, руководителя департамента потребительского кредитования Visa Europe, кредитный риск зависит от внешних (связанных с состоянием экономической среды и конъюнктурой) и внутренних (вызванных ошибочными действиями самого банка) факторов. Возможности управления внешними факторами ограничены, хотя своевременными действиями финансовый институт может в известной мере смягчить их влияние и предотвратить крупные потери. Однако основные рычаги управления кредитным риском лежат в сфере внутренней политики.

Кредитная политика банка, как утверждает Остин, определяется, во-первых, общими установками относительно операций с клиентурой, которые тщательно разрабатываются и отражаются в меморандуме о кредитной политике, и, во-вторых, практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь все установки. Следовательно, в итоге, способность управлять риском зависит от компетентности руководства финучреждения и уровня квалификации его персонала, занимающегося отбором конкретных кредитных проектов и выработкой условий кредитных соглашений. Вместе с главой департамента потребительского кредитования Visa Europe попытаемся разобраться в том, почему подразделение Visa Europe тоже решило «окунуться» в столь деликатное дело как управление кредитным риском.

По словам Марка Остина, сама ассоциация Visa никогда не выпускала карточек и не одалживала кому-либо деньги. Она проводит в отношении банков – членов ассоциации достаточно либеральную политику, отдав в их ведение и компетенцию ценообразование на карточные продукты, а также рекламу и управление продуктами и услугами с брендом Visa в том объеме, какой будет самым удобным и эффективным для этих банков. «Следовательно, именно банки – члены нашей ассоциации отлично осознают и понимают те «сливки», которые можно снять с успешного кредитного карточного портфеля. С другой стороны, опять же, именно эти финансовые институты первыми пострадают от отсутствия у них надлежащего управления кредитным риском и вследствие слабого функционирования их кредитных портфелей», – отмечает Марк Остин.

Хотя, как отмечает он, на первый взгляд может показаться, что Visa Europe, вроде бы, и не занимается вопросами управления риском, в действительности ассоциация активно вовлечена в эту деятельность. Для того чтобы добиваться ощутимых результатов в современной финансовой среде, организации, подобные Visa, по мнению Остина, уже не могут функционировать просто как негласные провайдеры платежных операций. «Сегодня мы работаем рука об руку с нашими членами-банками, поставляя им разнообразные финансовые решения, выступая, при этом, их стратегическим партнером. Входящие в нашу структуру банки хотят четко и конкретно представлять себе, где и чем им может помочь Visa Europe в части повышения эффективности их кредитных портфелей, обеспечения прибыльного и стабильного роста самих финансовых институтов», – поясняет он.

С его точки зрения, для эмитентов платежных карточек управление кредитным риском – критически важный аспект. Благодаря самой природе своего бизнеса и широте границ, в которых он ведется (ассоциация действует в 36 странах Европы), в Visa Europe уже накоплен значительный опыт теоретической и практической деятельности в секторе управления риском. Европейское подразделение Visa International готово делиться этим опытом со всеми заинтересованными сторонами, в первую очередь, безусловно, с банками – членами ассоциации. В целом, как указывает Марк Остин, мероприятия Visa Europe по управлению кредитным риском подразделяются на три основные категории:

1. Понимание потребностей клиентов.

У Visa Europe в арсенале имеется достаточное количество дисциплин и методик по управлению риском, в частности, – кредитные политики, кредитный скоринг, управление кредитным портфелем, анализ и прогнозирование поведения клиентов, а также стратегии сбора и обработки финансовой информации. Главный акцент здесь, однако, делается на правильном понимании и своевременном реагировании на потребности конкретных клиентов, при этом, с оценкой тех обстоятельств, в которых действует тот или иной клиент, анализом его предыдущего поведения, отслеживанием текущего момента, после чего составляется прогноз возможного изменения в ближайшей перспективе.

«Управление кредитным риском – это реальная специализированная услуга, которую предлагает сегодня Visa Europe. Она выгодно отличает эту компанию от ее конкурентов. У нас есть команда высококвалифицированных специалистов-практиков, оказывающих помощь входящим в ассоциацию банкам в решении практически всех вопросов управления кредитным риском – от приобретения и управления счетами до списания сумм и активов, включая оценочные (скоринговые) карточки (scorecards) и обработку соответствующей менеджментской информации», – объясняет Остин.

По его убеждению, подобный подход несколько отличается от методик, применяемых другими провайдерами карточных услуг. У Visa есть одна общая простая и понятная цель: помочь банкам – членам ассоциации улучшить свои коммерческие результаты, используя в полной мере ценность того кредитного портфеля, которым управляет Visa. Поэтому европейское подразделение ассоциации фокусирует внимание на улучшении результатов бизнес-деятельности входящих в него банков, а также стремится к эффективной передаче знаний, с тем чтобы персонал этих финансовых институтов мог четко представлять себе, как следует правильно управлять кредитным риском.

«Наша услуга по управлению риском становится очень востребованной в Европе. Мы видим, что большинство европейских банков стремятся внедрять новые технологии, способные содействовать повышению эффективности операционной деятельности, улучшать качество обслуживания клиентов, а также ужесточать контроль над расходами и затратами. Кроме того, эти банки хотят перестроить или обновить свои скоринговые системы, чтобы они могли отвечать требованиям свода регулятивных правил и нормативов Basel II, а также новым законодательным положениям по защите клиентских данных и трансакционной информации. Для реализации всех этих задач необходимо внедрять современные инструменты объективного анализа данных, а также использовать научные методы управления активами», – подытоживает Марк Остин.

2. Влияние на поведение клиентов.

Укрепление поведенческой дисциплины потребителей является одним из важнейших способов, с помощью которого банки могут активно влиять на поведение клиентов, защищая их от возможных банковских рисков и оберегая от возможных финансовых расходов и затрат. Для этих целей Visa Europe открыла в Интернете специальный сайт www.bettermoneyskills.com, изначально ориентированный на британский рынок. «В партнерстве с командой финансовых экспертов мы создали так называемый интернетовский пакет образовательных инструментов, включающих тренинговые модули, короткие тесты, контрольные вопросники, финансовые калькуляторы, ознакомление с конкретными примерами из практики, а также управленческие модели и методики», – рассказывает Остин. Причем, содержание всех этих образовательных инструментов было тщательно проанализировано и согласовано финансовыми аналитиками и консультантами из британского Бюро консультирования граждан (Citizens’ Advice Bureau – общественная служба, куда можно обращаться за бесплатной консультацией по финансовым, юридическим и административным вопросам).

По словам Остина, данная программа направлена, прежде всего, на стимулирование банков – членов Visa Europe на активный поиск признаков риска внутри собственных клиентских баз, таких, к примеру, как превышение клиентами сумм, имеющихся на личных счетах, просроченные платежи, а также стремительно растущие вклады на счетах при крайне неудовлетворительном выполнении обязательств по возврату кредитов. После этого выявляются владельцы кредитных карточек, потенциально находящиеся в «зоне риска». Им предлагают зарегистрироваться на www.bettermoneyskills.com и подписаться на интернетовский образовательный спецпакет по вопросам управления риском.

Опыт работы Visa на американском рынке подтверждает, что хорошо спланированные и надлежащим образом управляемые обучение и подготовка клиентов и членов ассоциации в области управления кредитным риском действительно могут дать эффективный результат. Наряду с этим, Visa также создала ряд похожих на www.bettermoneyskills.com интернетовских образовательных программ для эмитентов платежных карточек, демонстрируя тем самым, что финансовое обучение и профилактические учебные мероприятия могут содействовать существенному сокращению кредитных потерь.

«У нас также создана «объединенная» структура риск-менеджмента, включенная в состав подразделения по управлению рыночными, операционными и кредитными рисками. В ее основе лежит концепция о том, что риск-менеджмент нуждается в комплексном подходе к решению различных аспектов сложных проблем. Поэтому мы, основываясь на наработках всех отделов управления рисками одновременно, способны провести общебанковский сценарный анализ, наметить планы действия в кризисных ситуациях, осуществить распределение экономического капитала, а также внедрить междисциплинарные подходы. Например, розничное кредитование в большой степени рассматривается как комбинация процесса платежей и скоринговой модели, т.е. операционного и кредитного риска», – поясняет Марк Остин.

Он отмечает, что ассоциация провела сравнение между группами банков, участвовавшими в выполняемой интернетовской образовательной программе Visa Europe, и теми, что по каким-либо причинам не воспользовались этими учебными веб-инструментами. Данное исследование, как утверждает Остин, обнажило существенные различия в поведениях клиентов этих двух групп банков, а также очертило ряд преимуществ, открывшихся перед финучреждениями, подключившимися к общеобразовательным программам Visa Europe по риск-менеджменту в целом и управлению кредитным риском в частности: значительное уменьшение кредитных потерь; существенное сокращение операционных расходов; увеличение коэффициента сохранения (удержания) клиентов; укрепление кредитной стабильности; реальное снижение для клиентов вероятности столкнуться с негативными последствиями просроченных (плохих) займов.

3. Использование продуктов с низким риском.

Еще одним путем влияния на поведение клиентов (следовательно, и управления риском) следует назвать предоставление владельцам карточек финансовых продуктов с высокой степенью безопасности и низким уровнем риска. Подобные характеристики таких продуктов заставляют клиентов использовать их крайне ответственно и дисциплинированно. «Некоторые наши банки, к примеру, начинают сегодня дополнять свои операции по кредитным карточкам мероприятиями по выдаче предварительно оплаченных (предоплаченных) карточек (prepaid cards), выдаваемых, как правило, тем клиентам, которые по тем или иным причинам не смогли «пройти квалификацию», для того чтобы стать обладателями кредитных карточек», – уточняет Остин.

С его точки зрения, предоплаченные карточки могут позиционироваться как «начальное решение» для новых клиентов. Кроме того, его можно дополнять несколькими финансовыми образовательными методиками, после чего в зависимости от последующего поведения клиента в части расходования денежных средств владельцам предоплаченных карточек может быть предоставлена возможность стать полноправным владельцем полностью функциональной кредитной карточки.

В Великобритании, к примеру, по оценкам экспертов, в настоящее время отклоняется около двух третей (63%, по данным компании Equifax) заявок на получение кредитных карточек, т.е., проще говоря, две трети желающих стать владельцами таких карточек получают отказ в их получении. Безусловно, среди них есть часть тех, кого следует относить к категории рискованных заемщиков. Но нет сомнений и в том, что среди желающих стать владельцами кредитных карточек есть и прибыльные клиенты или такие, которые могут начать приносить доход уже в ближайшее время.

С помощью предоплаченных карточек эмитенты платежных карт могут устанавливать для лиц, подавших заявки на получение кредитных продуктов Visa, но не получивших “добро” от банка, своего рода временные границы для удовлетворения их заявок. В момент же действия предоплаченных карточек банки получают доступ к характеристикам и поведению клиентов по выполнению ими платежных обязательств, осуществляя, к примеру, мониторинг частоты пополнения и использования предоплаченной карточки, стоимости и содержания финансовых трансакций, проводимых через различные торговые точки, а также доли (процента) отклоненных трансакций из-за отсутствия на карточке достаточных финансовых средств для их проведения.

Используя подобную информацию и данные проверки кредитоспособности клиента, эмитенты кредитных карточек, как указывает Остин, могут в дальнейшем принимать решение по поводу того, когда и при каких обстоятельствах имеет смысл дать владельцу предоплаченной карточки право стать полноправным обладателем кредитной карточки Visa. Параллельно с этим у банков, выдающих такие карточки, появляется больше возможностей для создания более объективной, надежной и прогнозируемой скоринговой модели (количественной оценки) кредитоспособности клиента.

«В современной проблемной финансовой среде классические приемы и методики по управлению кредитным риском обязательны для применения любыми институтами – эмитентами платежных карточек, поскольку эффективное использование этих решений прямо влияет на доходность финучреждения. Мы активно помогаем входящим в нашу ассоциацию банкам всемерно улучшать и повышать эффективность их карточных портфелей. Мы также полагаем, что надлежащее управление риском за счет глубокого изучения поведенческих черт потребителей и правильного последующего воздействия на них даст возможность финансовым институтам не только оградить себя от нежелательных рискованных клиентов, но и привлечь на свою сторону новых, высокодоходных вкладчиков», – подводит итог Марк Остин, руководитель департамента потребительского кредитования Visa Europe.

Олег Зайцев,
по материалам Visa Europe

 
© агенство "Стандарт"