журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ФИНАНСОВЫЙ КРИЗИС

БАНКОВСКИЕ РЕФОРМЫ

Новые рыночные страны

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

БИЗНЕС И ОБЩЕСТВО

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Банковская деятельность

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №10, 2008

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Web 2.0 в банковском бизнесе: перспективы и препятствия

Сайты с интерактивными возможностями для взаимодействия с клиентами могут подорвать безопасность банковских систем

Переход на новые стандарты всегда сопряжен с некоторым риском, однако технический прогресс не стоит на месте, так что банкам приходится идти в ногу со временем. Технология Web 2.0 предлагает пользователям совершенно новый уровень возможностей для работы в сети, общения, обмена информа­цией. Параллельно с этим значение электронных СМИ возрастает, а традиционных падает, что банкиры, несомненно, должны учитывать при разработке маркетинговых стратегий. Уже сегодня значительное число активных пользователей Интернета выражают желание получать финансовые услуги в сети, причем, взаимодействуя с банками через сайты с интерактивными возможностями Web 2.0. Тем не менее, банки не торопятся внедрять такие системы. Причин тому несколько, но самая главная – проблема обеспечения безопасности финансовой информации, которую пока не удается полностью решить.

Чего хотят клиенты

Не так давно Интернет воспринимался чем-то вроде всемирного склада информации. Однако с появлением технологий, объединенных под общим названием Web 2.0, у глобальной сети появилась еще одна очень важная – интерактивная – функция. Ее носителями стали интернет-ресурсы, созданные специально для облегчения социализации в виртуальном пространстве. Их пользователи имеют возможность общаться на любые темы, обмениваться всевозможной информацией практически без ограничений, как если бы они находились в одной точке пространства.

Пока лишь немногие банки внедряют у себя Web 2.0. Лишь около 5% банковских клиентов по всему миру общались на банковских интерактивных сайтах или состояли в каком-либо сообществе, инициированном финучреждениями.

Недавно компания WorkLight, специализирующаяся на разработках в сфере Web 2.0, провела исследование среди пользователей Facebook, «хрестоматийного» ресурса Web 2.0, вдохновившего создателей «Одноклассники.ру», «Вконтакте» и ряд других подобных проектов по всем миру. Целью исследования было выявление уровня их готовности и стремления к использованию приложений, работающих по новым стандартам, для осуществления финансовых операций через Интернет. В ходе опроса 1 тыс. респондентов в возрасте от 18 до 34 лет выразили свое мнение по данному вопросу.

Естественно, что результаты такой акции могут считаться и необъективными, так как все участники ее – «технически продвинутые» люди, пользователи ресурса социальной направленности. Тем не менее, исследование выявило несколько интересных фактов. Из общей массы опрошенных 27% заявили о своей полной готовности перейти на обслуживание в банк, где есть ресурсы, поддерживающие интерактивное общение в режиме реального времени, около половины (48%) желали бы этого, если бы инициатива по переходу на Web 2.0 исходила от обслуживающего их финучреждения. В целом же мужчины настроены более благосклонно по отношению к подобным новшествам, чем женщины, а в возрастной группе от 25 до 34 лет по сравнению с 18-25-летними преобладают желающие обслуживаться по новой технологии, что в некотором роде для авторов исследования стало даже сюрпризом.

Таким образом, значительное число молодых людей рассматривают технологию Web 2.0 применительно к банковским услугам как весьма значительное преимущество, достаточное для того, чтобы они приняли решение перейти на обслуживание в другой банк. Эксперты считают, что банкиры должны учесть это при формировании представлений о пожеланиях клиентов данного «технически продвинутого» сегмента.

Разработчики и провайдеры технологических решений в сфере Web 2.0 стремятся создать ресурсы и сетевые приложения социальной направленности, ориентированные на деловых людей. Этот путь довольно труден, как и любая инновационная деятельность, поэтому очень большое значение приобретает сотрудничество между участниками рынка. Так, компания IBM достигла договоренности с фирмой Interop, специализирующейся на продвижении в Интернете, для «раскрутки» своего проекта IBM Center for Social Software по исследованию того, как банковские специалисты могут наилучшим образом использовать интернет-приложения, работающие на основе Web 2.0. Банки не стоят на месте и все активнее включают социальные компоненты в структуру своих сайтов.

В США молодые и технически образованные банковские клиенты зачастую стремятся изыскивать подобные возможности. Среди них уже есть те, кто испробовал технологию Web 2.0 для взаимодействия со своим банком. Такие американские финучреждения как Umpqua Bank, Bank of America, Wells Fargo и KeyBank уже предоставили клиентам наборы функциональных средств для работы по новым стандартам. А разработчики программных продуктов для проведения финансовых операций создают комплексные системы, открывающие путь к интерактивному обмену сообщениями через интернет-сайты с продвинутым дизайном и элементами управления настройками ресурса. Пока немногие банки перестроили структуру своих сайтов в соответствии с требованиями времени, так что у них еще есть в запасе необходимые технологии для совершенствования в этом направлении.

По мнению специалистов, прогнозирующих развитие банковских интернет-сайтов в будущем, они должны стать такими же многофункциональными и дружественными для пользователей, как, например, поисковая система Google. Это означает, что пользователи получают полный контроль над тем, какие именно программные инструменты будут находиться на веб-странице и как они будут задействованы. Наиболее приближен к этой характеристике сайт, разработанный компанией Celent для Wells Fargo. Тем не менее, по интерактивности и он уступает возможностям Google.

У банков есть свои причины для того, чтобы до поры до времени избегать перехода на подобные многофункциональные схемы работы электронных ресурсов. Прежде всего, это соображения технического характера, ведь создание и обслуживание подобных интерактивных систем технически очень сложный процесс, так как множество элементов управления с уникальными настройками должны быть синхронно представлены для тысяч пользователей.

Поэтому некоторые из ранних образцов банковских инициатив в сфере Web 2.0 связаны не столько с функциональными возможностями порталов, сколько с социальными функциями сети. Так, специалистами Bank of America и Umpqua Bank были разработаны и разрекламированы небольшие по объему сайты бизнес-направленности, которые, однако, ничего общего не имеют с корпоративной банковской деятельностью. Например, ресурс, принадлежащий Umpqua Bank, носит название LocalSpace и предназначен, главным образом, для общения бизнесменов между собой, обмена идеями и информацией, рекламы товаров и услуг.

Сайт Bank of America имеет социальный ресурс для представителей малого бизнеса, где посетители обмениваются идеями о создании бизнеса «с нуля», личным опытом и предложениями продуктов и услуг. В настоящее время на сайте 16 тыс. зарегистрированных пользователей, а его посещаемость достигла полумиллиона в месяц. «Это, прежде всего, сайт, ориентированный на пользователя, – отмечает Крис Адамс, специалист по планированию и развитию систем электронной коммерции. – Посетители с удовольствием делятся информацией. Предпринимателям просто необходимо такое место в сети, где они могут пообщаться друг с другом».

Недавно специалистами исследовательского крыла Deutsche Bank было проведено исследование современных тенденций в сфере электронных средств массовой информации. Для традиционных СМИ выводы специалистов неутешительные: время, затрачиваемое потребителями информационной продукции на чтение печатных изданий, неуклонно сокращается. Так, с 2000-го по 2005 год средние временные затраты потребителей на прочтение газет сократилось до 30 минут в день, тогда как время, которое опрошенные в ходе исследования проводят в Интернете, увеличилось, в среднем, на 45 минут ежедневно.

Возможности, предоставляемые посетителям интернет-ресурсами социальной направленности, формируют новые принципы ведения бизнеса, в том числе и в банковской сфере. Усовершенствование сетей, снижение цен на использование Интернета, возможность самостоятельно формировать содержимое веб-страниц не только способствуют повышению интереса к Интернету, но и превращают пользователей из пассивных потребителей информации в ее активных производителей. По мнению авторов исследования, традиционным игрокам медиарынка требуется перестроить свою работу, уделяя необходимое внимание электронным источникам информации.

Банкам следует учитывать эту тенденцию в своей брендинговой политике, так как очевидно, что молодые, технически подкованные и экономически активные люди, проводящие значительное время в Интернете, могут стать наиболее желанными потенциальными клиентами для финучреждений. По мнению специалистов WorkLight, банкам необходимо больше уделять внимания продвижению своего бренда в электронных СМИ, не отказываясь, тем не менее, и от традиционных рекламных каналов.

Повышение стандартов

безопасности

Прошло время, когда сотрудники служб безопасности западных банков могли с легкостью определить, каким системам можно доверять, а к каким следует относиться с подозрением. Теперь, с внедрением стандартов Web 2.0, это становится все сложнее.

«Мы в своей организации привыкли считать, что все, что исходит извне, представляет собой потенциальный источник опасности, и, напротив, то, что происходит во внутрибанковских сетях обмена данными, заслуживает доверия, – говорит Гэри Ходж, технический директор U.S. Bank. – Внедрение технологии Web 2.0 кардинально изменило ситуацию. Теперь тщательной проверке необходимо подвергать любые данные, независимо от местонахождения их источника, так как существует достаточно обширный класс устройств, открывающих пользователям вход в сеть и передачу данных независимо от положения в пространстве. Это, прежде всего, смартфоны и изделия iPhone. Ведущие специалисты в области безопасности финансовой информации всерьез обеспокоены недостаточным, по их мнению, уровнем защиты сведений в подобных устройствах, ведь понадобилось более десяти лет, для того чтобы вывести программное обеспечение персональных компьютеров на приемлемый уровень безопасности и обеспечить надлежащую защиту от вирусов.

«Я не думаю, что пользователи смартфонов всерьез интересуются защитными возможностями этих устройств и уровнем безопасности, который они предоставляют. Очевидно, что в защите смартфонов есть ряд слабых мест, которые проявят себя в ближайшем будущем, однако пока не известно, как», – продолжает Ходж.

Специалисты компании Secure Computing, специализирующейся на защите информации, утверждают, что ежедневно им приходится сталкиваться более чем с 10 тыс. случаев мошенничества в сфере передачи данных через Интернет. Причем, схема интернет-преступлений постоянно усовершенствуется с технической точки зрения, так как организованная преступность все увереннее чувствует себя в глобальной сети.

«Потенциальные возможности правонарушителей значительно возросли за последние несколько лет, – считает Дмитрий Альперович, консультант из Secure Computing. – Простое проникновение в компьютер пользователя для хищения информации либо взлом веб-сайтов уже далеко не такая сложная операция, как несколько лет тому назад. Существуют и более серьезные и опасные противоправные действия».

По его мнению, у Web 2.0 есть два серьезных недостатка: во-первых, содержимое сайта может быть изменено либо добавлено любым входящим на него пользователем, особенно это актуально для ресурсов социальной направленности, ставших местом общения тысяч пользователей, поэтому отслеживание сообщений и изменений представляется крайне сложной процедурой. Во-вторых, еще один недостаток заключается в том, что сегодняшний интернет-браузер воспринимается как своего рода операционная система, дающая доступ к обмену мгновенными сообщениями, веб-конференциям, компьютерной телефонии и прочим видам услуг. По мнению Дмитрия Альперовича, число по-настоящему защищенных информационных услуг постоянно сокращается. Поэтому вероятность вмешательства аферистов в то время, когда пользователь пребывает на защищенном внутреннем сайте финучреждения, резко возрастает

В сфере банковских услуг любая утечка информации может привести, если не к банкротству, то, по крайней мере, к потере многих с трудом завоеванных позиций. Проблемы безопасности, связанные с внедрением стандартов Web 2.0, вынудили руководство U.S. Bank принять более жесткие меры к защите информации. Например, было принято решение давать сотрудникам доступ лишь к непосредственно необходимым им для работы данным. Функциональные возможности каждого из устройств, входящих в информационную сеть банка, были намеренно ограничены.

«Сейчас мы вынуждены защищать огромное количество информации, – комментирует Ходж. – Мы тратим миллионы долларов на безопасность, но она не приносит дохода. Нужно найти баланс между затрачиваемыми средствами и приемлемым для конкретного банка уровнем риска».

«Любое устройство, которое может передавать информацию за пределы организации, находится под очень жестким контролем, – уточняет Гэри Ходж. – Мы наблюдаем за каждой передачей данных во внешнюю среду. Строго отслеживаются дата отправки, содержимое каждого файла, также учитываются, кто имел доступ к нему».

С другой стороны, как считают специалисты, принятие слишком строгих мер безопасности (например, сложная многоуровневая система регистрации и авторизации) может отразиться на потреблении банковских продуктов и услуг, вызвать раздражение у клиентов, ухудшить их впечатления от взаимодействия с финучреждением. Необходимо тщательно продумывать использование защитных механизмов, чтобы избежать подобных неприятных последствий.

Андрей Мамонтов,
по материалам Bank Technology News,
Network World, American Banker

 
© агенство "Стандарт"