журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ФИНАНСОВЫЙ КРИЗИС

Новые рыночные страны

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

Банковская деятельность

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №9, 2008

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

Программа-минимум

Мобильный банкинг как средство доступа к финансовому сервису для малообеспеченного населения

Мобильные телефоны сегодня, по сути, стали одним из важнейших средств доставки финансовых услуг миллионам не охваченных банковским сервисом потребителей (unbanked population) в глобальном масштабе. Внедрение мобильных банковских услуг в современную глобальную экономику представляет собой одну из главных целей для игроков в секторе беспроводных технологий – компаний по обработке платежных трансакций, финансовых институтов и телекоммуникационных фирм. И, хотя еще предстоит решить немало проблем в этом направлении, доходы от мобильного банкинга уже реально растут, причем, данная тенденция, по мнению международных аналитиков, сохранится и в обозримой перспективе. Для мировых банков это отличный шанс освоить новый рынок беспроводных банковских услуг, привлечь дополнительных клиентов из числа unbanked-населения, а также получить новый реальный источник пополнения своих прибылей.

Эффективный сервис

Развитая финансовая система, доступная большинству жителей страны, несомненно, одно из важнейших условий стабильного экономического роста и улучшения благосостояния населения любого государства. Поэтому ситуация, когда в настоящее время сотни миллионов людей в мире лишены доступа к финансовым услугам, чревата не только персональным неудобством для них, но и серьезным сдерживанием социально-экономического прогресса, особенно в развивающихся странах.

С другой стороны, однако, многие из этой категории населения, не охваченные финансовым сервисом, пользуются мобильной связью. По оценкам International Finance Corporation (подразделение Мирового банка, вкладывающее инвестиции в частный сектор), около миллиарда владельцев мобильных телефонов в глобальном масштабе не имеют доступа к банковским услугам. Таким образом, согласно выводам экспертов корпорации International Finance Corporation, которая в настоящее время вкладывает солидные средства в развитие мобильных банковских услуг в бедных странах Азии, Африки и Латинской Америки, мобильный банкинг может стать оптимальным средством привлечения этих масс.

«Охват бедного населения системой банковских услуг дает данной категории людей возможность рационально использовать имеющиеся в их распоряжении финансовые средства, осуществлять финансовое планирование на будущее, экономить ресурсы, а также взаимодействовать и выстраивать отношения с банками, находящимися за пределами мест проживания unbanked-населения», – говорит Энди Дервиши, руководитель подразделения International Finance Corporation, занимающегося инвестициями в альтернативные платежные системы. По его словам, в отличие от развитых стран, где мобильный банкинг представляет собой организованный и серьезно регулируемый бизнес, в развивающихся государствах этот бизнес контролируется, главным образом, кучкой конкурирующих между собой финансовых институтов, мобильных операторов, телекоммуникационных фирм и компаний, предоставляющих платежные услуги.

Подобная ситуация создает благоприятные условия для игроков сектора финансовых услуг, которые могут вполне успешно выходить на рынок обслуживания unbanked-населения, а также лиц, частично охваченных банковским сервисом (underbanked), способных в перспективе войти в категорию населения со средним достатком. Мобильный банкинг в настоящее время уже располагает многим: с его помощью можно отправлять денежные переводы на расстояние в 100-1000 км, выдавать зарплату, оплачивать услуги поставщиков того или иного товара, осуществлять платежи по счетам, а также использовать мобильник в качестве дебетовой карточки при расчете за товары в торговых точках.

Конечно, пока в развивающихся странах еще не все финансовые операции можно осуществлять с помощью беспроводного устройства. В разряд таковых, к примеру, можно отнести открытие и накопление средств на сберегательных счетах, покупка страховых полисов, получение кредитов для ведения бизнеса и расходования средств в личных целях, использование мобильного телефона в качестве кредитной карточки или покупка с его помощью акций и других инвестиционных продуктов. Но, как уверяют авторитетные международные аналитики, вскоре все эти услуги станут повседневными операциями мобильного банкинга. Параллельно существенно возрастет уровень финансовой грамотности населения таких стран, что является одним из важных условий ликвидации бедности. Так, по данным исследования, проведенного Лондонской школой бизнеса (London Business School), каждые 10 мобильных телефонов из расчета на 100 человек приносят добавку к ВВП в размере 0.5%, так что пользование мобильной связью существенно увеличивает возможности владельцев мобильных телефонов увеличивать свои доходы.

Однако, как показывает практика, у большинства мировых финансовых институтов нет твердой уверенности в том, что банки могут серьезно заработать на развитии мобильного банкинга в развивающихся странах, поэтому эти институты лишь в крайне ограниченных масштабах участвуют в проведении мобильных банковских операций в данных регионах. «Банки продолжают оставаться консервативными, они не рассматривают мобильный банкинг в развивающихся странах в качестве реального механизма получения прибылей, занимая в этом направлении, скорее, оборонительные, чем наступательные позиции, и не пытаются привлечь к данному бизнесу новых клиентов. На мой взгляд, такой подход и сами бизнес-модели должны претерпеть самые серьезные изменения», – считает Энди Дервиши из International Finance Corporation. Действительно, если, по прогнозам института World Resource Institute, к 2050 году 86% мирового населения будет приходиться на новые рыночные страны, то разве это не те самые территории, где наиболее широко должны быть представлены ведущие мировые банки?

Между тем, вовсе не все и не везде не верят в преобразующую силу мобильного банкинга. «В настоящее время в таких стремительно развивающихся государствах как Бразилия, Россия, Индия и Китай (так называемые страны BRIC) владельцев мобильных телефонов значительно больше, чем тех, у кого есть банковские счета. Банки, не учитывающие данный фактор и игнорирующие возможности внедрения здесь мобильных банковских услуг, сильно рискуют. Кроме того, им вовсе не следует недооценивать «технологическую грамотность» населения в пределах BRIC, ведь термин «развивающиеся государства» вовсе не означает, что там «технически неграмотный» народ.

Между тем, мобильные телефоны, оснащенные смарт-карточками, сканерами отпечатков пальцев и программным обеспечением для фотоопознания, становятся финансовыми инструментами, полезными даже для безграмотных пользователей среди проживающих на планете четырех миллиардов бедняков, которые продолжают прятать деньги под свои матрасы, одалживают деньги только у кредиторов-спекулянтов черного рынка и рискуют быть обворованными после обналичивания денег в день зарплаты», – поясняет Ник Холлэнд, старший аналитик из консалтинговой компании Aite Group.

«Бедный» – не означает

«неприбыльный»

Так утверждает Джейни Плейс, гендиректор другой консалтинговой фирмы DigitalThinking. «Мобильный банкинг может принести немало серьезных дивидендов как самим банкам, так и пользователям в лице unbanked-потребителей. Мобильные банковские услуги, несомненно, стимулируют развитие экономики, вовлекая в это процесс все большее количество людей, а доступ бедняков к финансовым услугам стимулирует их на активное участие в социально-экономической жизни страны», – таково его кредо.

Отметим, что американский финансовый гигант Citi отлично усвоил эти уроки пару десятилетий назад, предприняв активное вторжение в сектор мобильного банкинга разных развивающихся странах, вступая, при этом, в партнерства со всевозможными местными игроками от провайдеров телекоммуникационных услуг до мобильных операторов и будучи открытым для внедрения разнообразных стандартов мобильного сервиса. Наиболее успешные проекты мобильного банкинга Citi осуществил в Индии, где первые эксперименты в этом направлении были им начаты еще в 2000 году с запуском сервиса отправки мобильных банковских сообщений (в течение первого года действия на него подписалось около 100 тыс. пользователей, сегодня же им пользуется уже более 2 млн. клиентов; ежемесячно отправляется 12-13 млн. сообщений с предложением проверки состояния баланса на счетах, а также разнообразные опции по получению кредитных карточек и займов). Данный проект оказался настолько успешным, что Citi стартовал его еще в 26 государствах.

В третьем квартале текущего года Citi планирует внедрить в Южной Корее и Китае новый мобильный сервис Mobile Money Ventures, что даст возможность торговать акциями с помощью мобильного телефона. «Мы решили не останавливаться только на проверке баланса счетов и проведении платежей посредством беспроводных устройств и попытались предложить клиенту дополнительные услуги мобильного банкинга, в частности, – продажу акций в мобильном режиме. При этом, конечно же, мы внимательно подходили к выбору стран, в технологическом плане готовых к реализации подобных проектов. Правда, в большинстве государств Citi выступает, все же, в роли «технологического скептика» и фокусирует внимание, прежде всего, на всем том, что работает на благо клиента», – рассказывает Сатиш Мелон, руководитель подразделения Citi, отвечающего за операции банка в Азии.

Другим банком, который считает себя одним из первых в мире инициаторов мобильного банкинга, можно считать расположенный в Стамбуле GarantiBank с активами на общую сумму в $61 млрд. Этот финансовый институт в последнее время, используя телевизионную и внешнюю рекламу на биг-бордах, проводит агрессивную маркетинговую кампанию по продвижению запущенного банком в феврале текущего года беспроводного банковского сервиса на базе интернетовского приложения. По данным вице-президента GarantiBank Фуата Эрбила, за первые два месяца функционирования данного сервиса на услуги мобильного банковского портала (Mobile Banking Portal) этого финансового института подписалось 50 тыс. клиентов GarantiBank, совершивших свыше 1 млн. просмотров интернет-сайта банка. Они провели более 30 тыс. мобильных банковских трансакций на общую сумму около $24 млн.

Первоначально – в 2003 году – GarantiBank ввел в действие банковскую службу коротких сообщений (SMS). Всего же, как считают турецкие эксперты, в настоящее время в Турции услугами мобильного банкинга пользуется почти 1.3 млн. клиентов, что, как указывает Эрбил, совсем неплохо для страны, где 50% населения общей численностью в 75 млн. человек все еще не охвачены банковским сервисом. «Даже если количество пользующихся мобильным банкингом увеличится до 10 млн., это будет огромным успехом. Но не нужно торопиться, необходимо проявлять терпение и настойчивость. Конечно, на начальном этапе будет определенное сопротивление клиентов относительно восприятия нового вида сервиса. Но проблема не в этом, а в том, чтобы убедить их один раз воспользоваться мобильными банковскими услугами и увидеть, насколько они просты в исполнении», – поясняет Эрбил.

По его словам, поскольку только у 26% населения Турции есть доступ в Интернет, предпринимать серьезные шаги с целью расширения интернетовских банковских операций GarantiBank не имеет особого смысла. Напротив, развивать мобильный банкинг на базе интернетовских приложений куда выгоднее и резоннее, ведь 76% населения Турции владеют мобильными телефонами. Используя многофункциональные технологии от компаний Volantis и Hewlett Packard, турецкий банк в партнерстве с этими двумя фирмами создал у себя платформу беспроводного банкинга, способную работать с 5.1 тыс. моделей мобильных телефонов и предложить большой выбор беспроводных финансовых услуг – от перевода денег и оплаты счетов до покупки иностранной валюты и акций. «Для десятков миллионов турецких граждан мобильный телефон сегодня стал единственным инструментом доступа к финансовым услугам», – считает вице-президент GarantiBank.

Итак, именно развивающиеся регионы мира, где банки так неохотно инициируют свои новые финансовые проекты, могут стать одним из самых предпочтительных мест для внедрения мобильного банковского сервиса. Большинство развивающихся стран используют стандарт глобальной системы сотовой мобильной связи (Global System for Mobile Communications – GSM), покрывающей в настоящее время около 82% рынка беспроводных финансовых услуг и используемой миллионами владельцев мобильных телефонов. Система GSM делает простым и доступным переключение на сервис коротких сообщений (SMS), который поддерживается более чем 800 мобильными операторами в 218 странах мира.

Чаша Петри

Однако сам факт, что ведущие мировые финансовые институты достаточно медленно осваивают сферу мобильного банкинга развивающихся государств, вовсе не означает, что другие провайдеры банковских услуг здесь настолько же «робки и застенчивы». В последние годы площадкой для различных экспериментов в секторе мобильного банкинга становится ЮАР, где три крупнейших национальных банка ведут борьбу за 47 млн. южноафриканцев, из которых 27 млн. – бедняки из сельских районов, где отсутствуют банковские отделения. Хотя в ЮАР действует только 13 млн. банковских счетов, а 48% взрослого населения вообще не охвачено финансовым сервисом, 30 млн. человек имеют там мобильные телефоны.

Странная сложилась ситуация в обществе, где раньше доминировало белое население, а сегодня 25 млн. бедняков, по сути, навсегда оказались за бортом банковского сервиса. Критика и давление на местные банки, с тем чтобы заставить их предпринять какие-либо действия для изменения сложившейся ситуации, вынудили менеджмент задуматься о том, чем они должны были бы всегда заниматься в интересах местного населения. Поэтому первоначальное крайне негативное восприятие мобильного банкинга ведущими южноафриканскими финансовыми институтами постепенно сошло на нет, так что сегодня, к примеру, одно из таких финучреждений объединилось с оператором мобильной связи для оказания беспроводных банковских услуг, другое – с телекоммуникационной компанией, а First National Bank сотрудничает с фирмой Clickatell в интересах расширения своего сервиса мобильных банковских коротких сообщений Contact SMS.

Однако самым инновационным экспериментом в области беспроводных банковских услуг, как отмечают наблюдатели, стал запуск в ЮАР в 2004 году проекта Wizzit с помощью консалтинговой компании Brian Richardson. Wizzit Bank представляет собой подразделение южноафриканского банка South African Bank of Athens. Благодаря его деятельности мобильный банковский сервис стремительно набирает обороты и завоевывает все большую долю рынка беспроводных финансовых услуг в ЮАР. Уже около 200 тыс. южноафриканцев подписались на услуги сервиса Wizzit, предоставляющего пользователям возможность оплачивать в беспроводном режиме счета, использовать мобильный телефон в качестве дебетовой карточки и осуществлять денежные переводы. Правда, пока нельзя через этот сервис подавать заявки на получение кредитов и делать платежи.

Тем не менее, счета посредством Wizzit могут быть открыты в течение 30 секунд через телефонный сервисный центр, а продажу других банковских продуктов обеспечивают по всей стране внештатные сотрудники (Wizzkids). Открытие текущего счета с помощью сервиса Wizzit стоит $5.50, снятие денег с банкомата другого финансового института – до $2 в зависимости от банка. В компании Brian Richardson ожидают, что сервисный пакет Wizzit станет прибыльным к концу 2009 года, однако это не останавливает руководство фирмы от внедрения данного сервиса в Замбии и некоторых странах Восточной Европы.

В основном, в Wizzit используются технологии под названием «неструктурированные данные дополнительных служб» (unstructured supplementary-services data – USSD). Такая система действует аналогично службе коротких сообщений (SMS), но с одним существенным отличием: USSD представляет собой интерактивную технологию, обеспечивающую постоянную связь между клиентом и сетью. Благодаря этому пользователи могут быть всегда уверены, что финансовая трансакция через сервис Wizzit осуществляется в реальном масштабе времени. И хотя Wizzit рекламирует себя в статусе настоящего виртуального банка, не имеющего собственных банковских отделений, на самом деле Wizzit действует в партнерстве с Postbank и Absa Bank, особенно в части депонирования наличности и чеков. В Wizzit объясняют, что услуги в этом виртуальном банке на 30% дешевле, чем в традиционном финансовом институте, например, открытие счета здесь стоит на $2.80 меньше. На первый взгляд, сумма небольшая, но она существенна, если учесть, что средняя заработная плата в ЮАР не превышает $257 в месяц.

По мнению международных аналитиков, стимулирование экономического роста посредством расширения масштабов беспроводной торговли становится своего рода «инклюзивным капитализмом», который в бедных странах куда эффективней, чем вливание в эти государства финансовых средств по линии международной помощи. Об этом наглядно свидетельствует пример с Икбалом Квадиром, экспатриантом из Бангладеш, проживающим в настоящее время в США. В 1996 году он основал бангладешскую компанию Grameen Phone (оператор мобильной связи), за время своего существования трудоустроившую 200 тыс. «телефонных леди» («phone ladies») в Бангладеш, одной из самых бедных стран в мире. Эти женщины воспользовались микрокредитом для покупки мобильных телефонов и прилагаемой к ним гарнитуры стоимостью в $150 за аппарат. Каждое устройство оснащено аккумуляторной батареей с длительным сроком эксплуатации. После этого они стали выполнять роль своеобразного оператора мобильной телефонной связи для своих деревень, взимая небольшие комиссионные с сельских жителей, когда те звонят лично или принимают звонки по мобильной связи.

В ближайшее время phone ladies намерены включить в ассортимент своих услуг также мобильный банковский сервис. В компании Grameen Phone, вступившей в партнерство с крупнейшим провайдером телекоммуникационных услуг в Бангладеш, заявляют, что ежегодные доходы от мобильного банкинга могут превысить $1 млрд. Свой беспроводный сервис Grameen Phone уже начинает внедрять в таких странах как Руанда, Уганда, Камерун и Индонезия.

Пять критических лет

Итак, с точки зрения большинства авторитетных экспертов, в развивающихся странах выявлены благоприятные возможности для внедрения и развития мобильного банкинга, что позволяет финансовым институтам привлечь к своему бизнесу новых клиентов из числа unbanked-потребителей за счет распространения среди них беспроводных банковских услуг. Однако главный вопрос здесь заключается в том, захотят ли мировые банки стать активными участниками этой мобильной банковской революции или решат просто занять выжидательную позицию. «Финансовым институтам необходимо заново пересмотреть свои конкурентные преимущества в секторе мобильного банкинга. Следующие пять лет станут самыми критичными в этом направлении, поскольку главные игроки беспроводного финансового бизнеса в развивающихся странах постараются закрепиться в выбранных ими рыночных нишах», – предупреждает Энди Дервиши из International Finance Corporation.

Ему вторит Ник Холлэнд, старший аналитик из консалтинговой компании Aite Group: «Каждая страна по-своему уникальна, так что какой-либо универсальный подход здесь вряд ли можно применить. Следует учитывать особенности того или иного государства, где финансовые институты планируют внедрять мобильный банкинг. Но, если мировые банки в ближайшие пять лет не станут активно осваивать рынок беспроводных финансовых услуг в развивающихся странах, то они многое потеряют. Этот рынок открывает колоссальные возможности, поэтому время для его освоения уже наступило».

Таким образом, достижения мобильного банкинга в развивающихся странах вовсе не свидетельствуют о том, что в других регионах мира этот бизнес предан забвению. Возьмем, к примеру, Новую Зеландию, где в секторе мобильных банковских услуг активно действуют два ведущих банка страны – National Bank и ANZ, который, в частности, запустил свой мобильный банковский сервис в мае 2007 года, инсталлировав соответствующую платформу от местной технологической компании M-Com. Сначала, как вспоминает Роберт Марк, менеджер ANZ по поддержке мобильного и телефонного каналов дистрибуции финансового сервиса, беспроводный банковский сервис проходил своего рода обкатку, однако после реорганизации в октябре прошлого года в ANZ всех дистрибуционных каналов он начал приносить прибыль.

Следует отметить, что и ANZ, и National Bank взимают комиссионные за предоставление мобильных банковских услуг. Так, к примеру, клиенты National Bank (обычно это люди с высоким достатком) платят 25 центов за каждое текстовое сообщение или запрос на получение информации по остаткам на счетах. Клиенты же ANZ (в основном, лица со средними доходами) платят NZ$2 в месяц за пользование услугами службы коротких банковских сообщений, посредством которых они получают сведения о балансах на счетах и мини-отчеты о последних 10 проведенных трансакциях.

Если же потребители ANZ хотят получать трансакционные мобильные банковские услуги, то с них взимается дополнительно NZ$2 в месяц. При этом, клиенты банка могут с использованием приложения Java от компании

M-Com получить доступ к функции «pay anyone» («заплатить любому»), оплатить счета и перевести деньги с одного счета на другой, а также направить стандартные запросы на получение информации по остаткам на вкладах и получить мини-отчеты о проведенных трансакциях. Наконец, в дополнение к этим ежемесячным комиссионным потребители ANZ должны заплатить 25 центов за платежную операцию, когда они перечисляют деньги на чей-либо индивидуальный счет, а также еще 25 центов за получение уведомления о том, что деньги адресатом получены.

Наверняка, маркетологи и экономисты в данном случае отметят, что размер комиссионных за какие-либо услуги зависит от видимой ценности самого обслуживания или предлагаемых продуктов. Когда ANZ запускал свой мобильный банковский сервис, он позиционировал его как удобный канал для дистрибуции финансовых продуктов и услуг, главным образом, для клиентов в возрасте от 18 до 36 лет, которые не испытывают каких-либо «сложных или комплексных» потребностей в банковских услугах. «Мобильный банкинг обеспечивает контроль за трансакциями и является своего рода гарантией качества услуг, поэтому пользователи готовы дополнительно платить за подобные удобства», – поясняет Роберт Марк.

По его словам, около 60% клиентов ANZ, подписавшихся на услуги мобильного банковского сервиса, уже на тот момент пользовались Интернетом. В дальнейшем же, как считает он, количество онлайновых клиентов банка будет разделено в равной пропорции (50:50) на пользователей интернетовским банковским сервисом и предпочитающих беспроводные финансовые услуги. В целом же это означает, что ANZ достиг заметных успехов в переводе клиентов с дорогих сервисных каналов (телефонные центры, в частности) на более простое и дешевое онлайновое обеспечение. «Клиенты в возрасте от 18 до 24 лет создавали серьезную нагрузку в нашем телефонном контактном центре, звоня туда только для того, чтобы запросить информацию о проведенных трансакциях. Поэтому мы считаем, что, если нам удастся перевести на мобильный банковский сервис хотя бы 10% наших вкладчиков, то количество звонков в телефонный центр банка уменьшится на 2-3 млн. в год», – утверждает Марк.

Кроме того, как поясняет он, среди потребителей ANZ в возрасте от 18 до 24 лет, «мигрировавших» на мобильный банковский канал, ниже процент оттока из банка: около 5%, хотя нормальным показателем для этой категории потребителей считают 10-15%. ANZ не раскрывает, какое количество из 1 млн. клиентов банка в возрасте от 16 до 55 лет подписалось на мобильный банковский сервис, однако, как сообщает Марк, в процентном отношении по данному показателю «удалось даже опередить такие банки как BofA и JP Morgan».

Голосовая биометрия

Тем временем как банки, так и телекоммуникационные компании предпринимают шаги по гарантированию безопасности мобильных финансовых трансакций. Речь, в частности, идет об использовании биометрической идентификации пользователей (их аутентификации по биологическим признакам, например, по характеристикам голоса). Конечно, как признают эксперты, крепко связать «брачными узами» мобильный банкинг с голосовой биометрией (voice biometrics) задача из разряда достаточно сложных и многоплановых. Мало того, что банки должны предлагать и обеспечивать безопасность широкого ассортимента финансовых услуг и банковских трансакций, проводимых через мобильный телефон, они еще обязаны отслеживать поведение клиентов, убеждая их использовать беспроводные устройства для ведения банковских операций, а также доверять биометрической идентификации, которая зачастую большинству потребителей не знакома.

Тем не менее, некоторые компании уже успешно применяют голосовую биометрию в мобильном банкинге. Речь, в частности, идет о Voice Commerce Group, которая в начале лета текущего года анонсировала запуск системы, способной, по словам представителей компании, стартовать внедрение в глобальной отрасли платежных и финансовых услуг биометрических «голосовых подписей» (voice signatures). По словам гендиректора Voice Commerce Group Ника Огдена, разработанный его компанией сервис обработки речевых биометрических сигналов при проведении платежных и финансовых трансакций может быть успешно интегрирован во все имеющиеся на сегодняшний день банковские системы обработки трансакционных данных. Кроме того, данная система голосовых подписей соответствует всем действующим в настоящее время стандартам: Level 1 PCI – для ассоциаций Visa и MasterCard, ISO 19029 и сертификация ЕС 1993/93 – для цифровых сертификатов, используемых внутри Единого европейского платежного пространства (Single European Payments Area – SEPA).

По словам Огдена, создавшего в 2001 году глобальную систему интернетовских платежей WorldPay и продавшего ее впоследствии банку Royal Bank of Scotland, одними из главных проблем, с которыми сталкиваются банки при внедрении мобильного банковского сервиса, стали как обеспечение взаимодействия программных и аппаратных изделий разных поставщиков, так и их соответствие общепринятым стандартам мобильной связи и банковских операций.

«Мы создали среду, в которой финучреждения могут использовать голосовые подписи для проведения определенных банковских трансакций. Наша сеть покрывает в настоящее время около 50 стран мира. Пользование ею у клиентов не вызывает никаких затруднений: они создают анонимную голосовую подпись, включающую соответствующие биометрические характеристики, применяемые затем для «подписи» платежных и прочих банковских трансакций», – поясняет гендиректор Voice Commerce Group. По его словам, главное преимущество данной технологии заключается в ее способности снижать вероятность мошеннических действий по мобильному телефону за счет исключения обмена персональной или кодированной информацией.

Кроме борьбы с мобильными финансовыми правонарушениями, технологическое решение, разработанное компанией Огдена, по его же словам, дает финансовым институтам возможность предлагать своим клиентам новые виды услуг в секторе мобильного банкинга, например, проведение персональных платежей (person-to-person payments), а также кредитные продукты. Некоторые аналитики, в частности, – директор департамента исследований консалтинговой компании TowerGroup Николь Стургил, признают, что голосовая подпись, по всей вероятности, действительно куда надежнее обычного четырехзначного PIN-кода, если речь идет о защите мобильных финансовых трансакций. Однако здесь, по ее словам, есть свои нюансы и контраргументы против использования голосовой биометрии. Во-первых, – плохое соединение с мобильным телефоном, что случается не так уж и редко и препятствует использованию голосовой подписи. Кроме того, некоторые клиенты убеждены, что «PIN-код вполне приемлем, к тому же, с ним нет никаких проблем».

«В сущности говоря, использование карточки при проведении банкоматовских операций или мелких покупок не слишком обременительно. Напротив, обычно это быстрая и «безболезненная» для клиента трансакция. Поэтому голосовая биометрия для ее повсеместного внедрения должна стать реальным идентификационным инструментом со множеством опций для клиентов, а не просто технологией, вынуждающей потребителей отказываться от столь привычных идентификационных карточек», – поясняет Стургил.

Больше всего экспертов беспокоит, станут ли клиенты нормально воспринимать технологии голосовой биометрии или, напротив, начнут отторгать их. «Конечно, банки хотят, чтобы финансовая трансакция была безопасной и надежно защищенной, но, с другой стороны, они не хотят «напрягать» и донимать клиентов, хотя бы созданием такой конструкции трансакции, проведение которой занимает много времени или в которой вообще возможен сбой. Поэтому, вполне возможно, что голосовая биометрия будет отличным верификационным инструментом для перекрестных каналов, но, вероятно, отнюдь не главным из них», – подытоживает аналитик из консалтинговой компании Aite Group Кейт Монахан.

К примеру, один из мировых лидеров в секторе производства банкоматовской техники от компании NCR использует в настоящее время технологию Voice Commerce в пилотной программе, запущенной этим летом в одном из банков на Ближнем Востоке. Эта технология гарантирует пользование банкоматом без карточки: вместо того чтобы вставлять в терминал карточку, клиент набирает на его клавиатуре номер своего мобильного телефона, затем, стоя возле банкомата, получает вызов по мобильнику, после чего голосовой подписью авторизирует проведение одноразовой трансакции. Безусловно, это производит впечатление, но вряд ли подобная технология характеризуется большим совершенством по сравнению с использованием банкоматовской карточки, пока, конечно, клиент ее не потерял или не забыл дома.

«Применение голосовой биометрии вызывает немало вопросов. Захотят ли клиенты пользоваться ею, зная, что «копии» их голосов хранятся в какой-либо корпоративной базе данных? Имеет ли голосовая биометрия некий скрытый негативный подтекст того, с чем ассоциируются отпечатки пальцев (например, с действиями преступного характера)? Мне кажется, еще очень рано убирать PIN-коды и заменять их какими-либо новыми непроверенными технологическими приемами. Клиенты просто не готовы к этому», – констатирует Ред Гиллен, старший аналитик из банковской консалтинговой группы Celent.

Олег Зайцев,
по материалам Bank Technology News

 
© агенство "Стандарт"