журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Международные банки

Новые рыночные страны

Банковские отделения

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №8, 2008

Новые рыночные страны

Исламские банки в Казахстане

Ведущие банки Казахстана осваивают и внедряют новые финансовые продукты, основанные на принципах шариата

Банки Казахстана стали проявлять повышенный интерес к исламским финансовым услугам в начале 2000-х годов. Первый опыт применения исламских методов финансирования имел место здесь в 2003 году, когда «Банк Туран­Алем» (БТА) привлек в Казахстан первый соответствующий требованиям шариата кредит, основанный на механизме мурабаха. В общей сложности банку удалось получить $250 млн. В 2006 году примеру БТА последовали еще два казахстанских банка – «ЦентрКредит» и «Альянс Банк», также воспользовавшихся возможностью получения кредитов от исламских финансовых институтов.

Активы «ТуранАлем» (БТА), одного из трех крупнейших национальных банков страны, по данным на 1 декабря 2006 года, превысили $12 млрд., а совокупный собственный капитал достиг $1,6 млрд.1 В 2008 году руководство банка планирует вывести его в число крупнейших частных банков в СНГ.

Все проекты, основанные на исламских методах финансирования, БТА осуществляет совместно с Исламским банком развития (ИБР) и исламскими банками из стран Персидского залива. Так, в конце августа 2007 года между БТА и ИБР было заключено рамочное соглашение, предусматривавшее финансирование «Банком ТуранАлем» проектов в сфере малого и среднего бизнеса с использованием механизма истисна’. Кроме того, БТА и Emirates Bank Group заключили меморандум о сотрудничестве, в соответствии с которым БТА будет содействовать продвижению исламских финансовых продуктов не только в Казахстане, но и в границах СНГ.

Очевидно, что первой страной на территории СНГ, где банк может попытаться реализовать подобные проекты, будет Россия. Тесные торгово-экономические отношения между Москвой и Астаной привели к тому, что значительная часть займов казахстанских банков (до 40%) сконцентрирована в РФ2.

В России «ТуранАлем» владеет крупными пакетами акций в «Волжско-Камском акционерном банке» и «Славинвестбанке», начавшем, к слову, в декабре 2007 года переговоры с рядом финучреждений с мусульманского Востока о привлечении синдицированных займов и торговом финансировании с использованием таких исламских инструментов как мурабаха и сукук3. Главная причина, по которой банки РФ и Казахстана заинтересовались исламскими финансовыми продуктами, заключается в том, что в отличие от своих коллег на Западе банки на Ближнем Востоке и в Юго-Восточной Азии имеют избыточную ликвидность. В то же время, столкнувшись с проблемой нехватки средств, казахстанские банки вынуждены были искать источники финансирования на внутреннем рынке и в странах, которые не затронул кризис ликвидности. Второй путь оказался более предпочтительным, поскольку объема привлеченных от физических и юридических лиц средств было недостаточно для покрытия потребности банков в капитале.

В любом случае казахстанские банки не намерены отказываться от экспансии на внешние рынки. И, прежде всего, – в соседнюю Россию4. Специалисты «Банка ТуранАлем» изучают российский рынок с целью изыскания возможностей для развития исламских банковских продуктов в Республике Татарстан. Однако пока вести речь о каких-либо инициативах в этом направлении преждевременно, поскольку БТА и в самой Республике Казахстан не спешит самостоятельно применять исламские методы финансирования и преобразовываться в исламский банк.

В настоящее время правительством подготовлен законопроект «О внесении дополнений и изменений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам организации и деятельности исламских банков и налаживании исламского финансирования». Законопроект предполагает внесение изменений и дополнений в Гражданский кодекс и Закон РК «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с рассматриваемым законопроектом исламский банк представляет собой «финучреждение второго уровня5, осуществляющее банковскую деятельность с соблюдением принципов исламского финансирования… на основании лицензии уполномоченного органа» (ст. 1, п. 2, пп. 2 законопроекта).

Особо оговаривается, что исламский банк не принимает участия в системе обязательного гарантирования депозитов и что депозиты в исламском банке не гарантируются системой обязательного гарантирования депозитов (ст.1, п. 2, пп. 2), что, как и целый ряд других положений законопроекта, дает основания утверждать, что с его принятием в Казахстане фактически будет реализована дуалистическая модель. В дальнейшем можно ожидать принятия специального нормативно-правового акта, регулирующего деятельность исламских банков.

В отличие от России, Турции и ряда других стран, где исламские банки вынуждены не афишировать свою сущность, казахстанский законопроект предусматривает, что «наименование исламского банка должно содержать словосочетание «исламский банк» (ст.1, п. 2, пп. 6).

Исламским банкам предписывается «разъяснять клиентам особенности банковских операций, осуществляемых с соблюдением принципов исламского финансирования» (ст.1, п. 2, пп. 10). В случае их нарушения у банка может быть отозвана лицензия.

Для контроля соблюдения соответствия деятельности банка прин­ципам исламского финансирования в обязательном порядке должен быть создан шариатский совет, который в законопроекте именуется Советом по принципам исламского финансирования. Этот орган назначается общим собранием акционеров банка по рекомендации совета директоров или советом директоров по решению общего собрания акционеров.

Исламские банки должны обеспечить клиентам прозрачность в отношении используемых ими средств. Так, по требованию клиента «исламский банк обязан представить отчет об использовании денег по инвестиционному депозиту» (ст.1, п. 8).

В законопроекте подробно рассмотрены некоторые основные контракты, используемые в практике исламских банков: мурабаха, мушарака, иджара и др. При этом, для обозначения данных договоров используются известные из казахстанского права контракты: мурабаха в законопроекте характеризуется как договор о коммерческом кредите, иджара – как лизинг (аренда), мушарака – как договор о партнерстве и т.п.

Принятие данного законопроекта, безусловно, создаст более благоприятные условия не только для тех банков, которые захотят стать исламскими, но и для традиционных структур, выступающих в роли получателей средств от исламских банков из-за рубежа. Президент Казахстана Н.Назарбаев 18 мая 2008 года объявил о намерении создать совместный катаро-казахстанский «Банк исламского финансирования».

Вместе с тем, даже после появления в стране исламских банков казахстанские традиционные финансовые институты будут продолжать выступать как заемщики у ИБР и других исламских банков6. Заимствование за рубежом, в том числе и у исламских финансистов, предоставляющих займы зачастую на более выгодных условиях, чем традиционные банки, будет продолжаться, поскольку в Казахстане, как и в России, в последнее время наблюдается проблема ликвидности.

Кроме того, сотрудничество с ИБР как в инвестиционных проектах, так и в торговом финансировании поспособствует решению задачи, стоящей перед Казахстаном: войти в число 50 наиболее конкурентоспособных стран мира.

Не исключено, что значительные подвижки в деле продвижения принципов исламской экономики могут произойти в других сегментах финансового сектора, например, на рынке ценных бумаг. В настоящее время исследуется вопрос о выпуске в Казахстане исламских ценных бумаг, номинированных в тенге. Таким образом, РК имеет шансы стать вторым государством в мире после Малайзии, где ИБР выпустит исламские ценные бумаги в национальной валюте7. Главное препятствие на пути реализации данного проекта – слабость сектора ценных бумаг в Казахстане: в 2005 году биржевой оборот по данному сектору составил $2.8 млрд. (3.4 % от общего объема биржевого оборота)8.

Определенные шаги наблюдаются в страховом секторе. В дочерней структуре БТА – «БТА Жизнь» – обсуждается возможность применения в новом продукте Unit Link («страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика») исламских методов финансирования. Страхователям дадут возможность выбрать в качестве объекта инвестирования соответствующие требованиям шариата ценные бумаги.

Часть уплаченной страхователем премии будет идти в «фонд страхования» (аналог фонда табарру’), другая же будет инвестирована в ценные бумаги, выбранные страхователем из предложенного списка. При наступлении страхового случая выгодоприобретатель сможет получить выплату из фонда страхования и доход от инвестиции. В случае дожития до конца срока страхования страхователь может претендовать лишь на свою долю от инвестиционной прибыли (при наличии таковой).

Таким образом, большинство начинаний, связанных с применением исламских методов финансирования, на практике обусловлено сотрудничеством казахстанских банков (прежде всего, – БТА и его дочерних структур) с ИБР и другими исламскими финансовыми институтами.

Ренат Беккин,
кандидат юридических наук,
преподаватель МГИМО (У) МИД РФ

 
© агенство "Стандарт"