журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Новые рыночные страны

БИЗНЕС И ОБЩЕСТВО

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

КОММУНИКАЦИИ

ИННОВАЦИИ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ СИСТЕМЫ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №7, 2008

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Информационная эволюция

Пути развития информационных систем украинских банков

С точки зрения банковских профессионалов и их клиентов банк является финансовым учреждением. Однако с точки зрения консультантов по технологиям и системам управления он воспринимается как структура по переработке и передаче информации (той, которая нужна клиентам финучреждения и менеджменту для управления ею). Генеральный директор украинской компании Innoware, специализирующейся на внедрении систем управления предприятием (ERP), Дмитрий Попинако так охарактеризовал современный банк как информационную среду: «Чем больше операций поддерживается этой информационной средой в банке, тем более эффективным (современным) может считаться сам банк».

Банк как

информационная

система

Финансовые процессы, протекающие в банке, могут и должны быть интерпретированы как процессы обработки, хранения и передачи данных. Это относится в равной степени как к расчетным процессам, манипулирующим информацией, так и к системе управления банком и принятия решений, например, в кредитной или дилинговой сфере. Особенно ярко интерпретация банка как информационной системы проявляет себя при переходе банков, делового мира и всего общества на новые методы денежного обращения. Широкое распространение кредитных и дебетовых карт, банкоматов, электронного обслуживания клиентов и прочие процессы ведут к тому, что все платежные, расчетные и иные финансовые процедуры не будут нуждаться в бумажных купюрах и документах, а станут заключаться в компьютерной обработке и передаче информации. Исходя из такой перспективы трудно переоценить роль информационных систем в банковском деле.

«Если сравнивать бизнес-процесс и информационную систему, то, безусловно, банковский бизнес-процесс первичен, – отмечает Дмитрий Попинако. – Нет бизнес-процесса – нет и банка, который может существовать и без компьютерных информационных систем. В прошлом в банках тоже были информационные системы, но не компьютерные, а, назовем их, – «бумажные», тогда, так же, как и теперь, информация от места возникновения передавалась для дальнейшей обработки. Сегодня же способ передачи эволюционировал от бумажного к электронному с применением последних технологий и информационных систем. Однако все еще существует довольно много банков и, причем, не только небольших, у которых информация и на сегодняшний день передается физическим («бумажным») способом. В таких финучреждениях высокая себестоимость процессов и значительные организационные риски».

Информационные системы – это обобщающее понятие. А бизнес-процессы, происходящие в банках, очень разнообразны. Так что на сегодняшний день нет какой-либо одной информационной системы с одним названием или от одного производителя, которая удовлетворяла бы все потребности банка, ибо фронт-офисные операции – это одно, мидл-офис – другое, бэк-офис – третье, бухгалтерия внутренняя – четвертое, а затем это все распадается на свои подзадачи или подпроцессы. «То, что предлагает компания Innoware, – говорит Дмитрий Попинако, – это информационная система для внутренней бухгалтерии, т.е. эта система позволяет строить финансовую отчетность в международных стандартах». К слову, с нынешнего года банки в Украине обязаны перейти к международным стандартам отчетности. Поэтому информационная система, обеспечивающая учет по национальным и международным стандартам, весьма актуальна.

«Банк как крупное предприятие располагает своими основными средствами, – продолжает Попинако. – А это не только здания и сооружения, но и компьютеры, столы, стулья и т.д. В банке большой расход разных материалов: письменных принадлежностей, картриджей, бумаги и пр. И чем мощнее банк, тем больше этот поток. Соответственно, если не управлять им, то потери могут быть значительными, а в результате подобные затраты будут накладываться на себестоимость банковского продукта». Современные информационные решения позволяют вести учет основных средств и начислять амортизацию в соответствии с требованиями национального налогового законодательства и в соответствии с международными стандартами. Уменьшая себестоимость банковских операций, объем накладных расходов, удерживая квалифицированный персонал, сокращая время возврата инвестиций за счет проектного подхода, банк увеличивает прибыль от продажи своих продуктов и, таким образом, может рассчитывать, например, на расширение своей рыночной доли за счет экономии средств и реинвестиции их в развитие бизнеса, а также на повышение стоимости акций.

Планируя информационную инфраструктуру банка, нужно учитывать тот факт, что реализовать все бизнес-процессы банка в одной системе практически невозможно, однако нужно заботиться о количестве систем, эксплуатируемых в банке, так как владение каждой информационной системой имеет ассоциированную стоимость (на внедрение и поддержку соответствия текущим требованиям). Современные банковские информационные системы можно условно разделить на «внутренние», бэк-офисные, и «внешние», ориентированные на работу с клиентами. Точками соприкосновения между ними будут интерфейсы. Но интерфейс – это тоже информационная система, так что желательно минимизировать их количество. «Например, если в банке есть две информационные системы, одна из которых рассчитана на обслуживание клиентов, а другая, бэк-офисная, обслуживает внутренние процессы, то на самом деле нужна еще и третья, – говорит Дмитрий Попинако. – Необходим интерфейс между ними, который тоже нужно поддерживать. И в том случае, когда меняется что-то в одной из этих систем, то обычно необходимо вносить изменения во все три. Для того чтобы информация была адекватной и ее потоки соответствовали друг другу, интерфейс должен в любой момент времени обеспечивать функцию достоверной передачи этих данных между двумя системами. Соответственно, чем больше систем, тем больше требуется интерфейсов, тем выше стоимость владения информационной инфраструктурой.

Многие банки не оценивают, во что им обходится эксплуатация операционных систем и офисных приложений на платформе Windows, и устанавливают у себя специфические системы на других платформах, например, Unix. Отказавшись от подобных «гибридных» информационных инфраструктур, можно сэкономить огромные средства. Хочу сделать акцент на том, что сегодня, учитывая проникновение информационных технологий в бизнес, выбор платформ становится задачей высшего руководства, а не только сотрудников какого-либо отдела. К сожалению, очень часто подобные стратегические решения принимаются не на должном уровне, а банк в результате несет потери».

Процессы и приоритеты

Основные процессы современных банков практически на 100% базируются на информационных технологиях. Сегодня понятия «современный банк» и «информационные технологии» практически стали синонимами. Во многом именно банки занимают лидирующие позиции во внедрении технологических новшеств, сложных и распределенных информационных систем. Открываются новые филиалы, растет количество клиентов банка, разрастаются его обороты, стремительно расширяется спектр предоставляемых банком услуг. Информационная система банка развивается вместе с основным банковским бизнесом.

Стимулом для внедрения современных информационных систем, по словам Дмитрия Попинако, в первую очередь, может стать конкуренция. Себестоимость процессов, реализованных в информационных системах, значительно ниже, чем с использованием «бумажной» технологии. Рисков искажения информации, недостатка информации и возможных ошибок тоже значительно меньше, причем, эти риски имеют конкретное денежное выражение. Также затруднено масштабирование операций, не поддерживаемых информационной системой, так как увеличение персонала ведет к энтропии, когда качество информации стремится к нулю, а стоимость обработки пропорциональна количеству вовлеченных в бизнес-процесс служащих. Предприятия и банки с высокой стоимостью внутренних процессов не конкурентоспособны.

Можно сказать, что информационная система – это необходимая веха для дальнейшего развития банка. Развитие информационной системы, в частности, внедрение новых технологий в управлении, позволяет банковским бизнес-процессам стать более масштабированными и может радикально изменить повседневную жизнь банка, начиная с уменьшения численности персонала и заканчивая круглосуточным обслуживанием клиентов (Интернет, банкоматы и т.д.).

Нельзя не отметить, что вопросы эффективного управления и оптимального владения банковскими информационными системами в мировой практике давно детализированы и проработаны. Западные банки прошли этот путь на 15-20 лет раньше отечественных, избавляя нас, таким образом, от необходимости «изобретать велосипед», оставляя нам творческое переосмысление накопленного опыта.

«В настоящее время, – говорит Дмитрий Попинако, – в украинских банках информационные системы чаще всего используют подразделения, в которых происходят процессы взаимодействия с Национальным банком». Процессы подготовки отчетности для Нацбанка (а они – строго ежедневны) очень хорошо отлажены. В том случае, когда происходит сбой в этом процессе, банки штрафуют, их могут лишить лицензии и т.д. Кстати, этот процесс очень хорошо информатизирован и отлажен. Причем, во всех банках. Потому что без этого банки попросту не смогут существовать.

А вот в том, что касается остальных процессов, то здесь дело обстоит иначе и зависит от того, что банковское руководство считает наиболее приоритетным для своего банка. Например, менеджмент может принять решение потратить деньги на какую-то информационную систему, в частности, на кредитование или расчет рисков по кредитованию. К слову, мидл-офис, который должен заниматься оценкой и анализом рисков, до настоящего времени был очень плохо автоматизирован, поскольку до недавнего времени практически никто в отечественной банковской сфере не считал риски. Маржа по кредитам была очень высокой, следовательно, банковская деятельность была высокоприбыльной. Но под давлением западного капитала, который дешевле, чем национальный, маржа снизилась. Поэтому сейчас мидл-офисы готовы поработать. Разработка статистических алгоритмов оценки рисков, что непосредственно нужно для мидл-офисов, будет весьма актуальной.

«Приведу простой пример, – продолжает Дмитрий Попинако. – Пришел человек в банк с целью получения кредита. Вам нужно определить, вернет он его или нет. Всегда существует вероятность того, что не вернет. Но допустима ли эта вероятность в процентном отношении к тому, что мы установили? Короче, позволяет ли наша маржа, которую получаем в сумме со всех клиентов, быть прибыльной и в случае определенного процента риска… На самом деле это сложные алгоритмы, которые описаны и изучаются во всех высших экономических школах и университетах, но, тем не менее, их не применяют. И, для того чтобы они были использованы в в банковской сфере, их нужно соответствующим образом адаптировать и встроить в другие системы. Время, когда этим будут заниматься, стоит на пороге, но пока приходится выжидать. В оценке рисков на сегодняшний день главная роль отведена человеку, сотруднику банка, оценивающему потенциального заемщика. Понятно, что доверие к его оценке сомнительно. К примеру, пришел знакомый и получил высший балл. Что, собственно говоря, и происходит повсеместно. Либо пришел человек с чужим паспортом и тоже получил положительную оценку, потому что фотография в документе красивая. Конечно это шутка, но, как знаете, в каждой шутке есть доля правды…».

Сократить отставание!

Нельзя не отметить, что вопросы эффективного управления и оптимального владения банковскими информационными системами в мировой практике давно детализированы и проработаны. «Если говорить о сегодняшних задачах западных банков, – продолжает Дмитрий Попинако, – то для них основным приоритетом сейчас является выработка процессов и мер, направленных на борьбу с ипотечным кризисом в США, оказывающим давление на снижающийся курс доллара и изменение курса других мировых валют.

Что касается Украины, то здесь сейчас несколько иные проблемы. Перед­ний край прогресса для украинских банков – это масштабирование бизнеса. Соответственно, тот банк, который сможет привлечь капитал и построить более масштабированные бизнес-процессы, покрывая тем самым большую долю рынка, окажется в лидерах на растущем рынке. Параллельно укреплению банковской сферы активизируется спрос на банковские продукты, усиливается конкуренция в банковской сфере страны, стимулируя появление разнообразных новинок. Учитывая то, что новые банковские продукты обычно самые прибыльные, их создание и предложение тоже можно отнести к переднему краю прогресса. Но создать новый банковский продукт – это одно, а вот поддерживать его в прибыльном состоянии – это уже другое дело. Потому как создать множество новых банковских продуктов вполне реально, если поставить это как цель, но в случае их убыточности можно потерпеть крах. Поэтому вместе с созданием банковских продуктов нужно развивать инструментарий управления ими и понимать, с какими затратами это сопряжено для банка, какую прибыль в конечном итоге он получит от этой деятельности. Я думаю, что в дальнейшем в Украине начнется специализация банков, что уже имеет место на Западе.

Говоря об организации эффективного банка, могу привести в пример Norwest, который входит в группу структур, принадлежащих крупному западноамериканскому банку Wells Fargo. В конце 90-х годов я был в Денвере (штат Колорадо) и воспользовался услугами отделения этого банка. Я отметил, что капитал, сосредоточенный в этом небольшом отделении, просто огромен, потому как оно обслуживало довольно большой густонаселенный регион. Само отделение банка выглядело довольно просто, никаких грандиозных капиталовложений в само здание не делалось: трехэтажная быстровозводимая постройка из современных материалов. И в этом отделении работало всего 4 сотрудника! Причем, они появлялись в офисе всего несколько раз в неделю и в определенные часы. Но это отделение обслуживало огромное количество людей! Как? Там все было построено на системах самообслуживания. Люди через Интернет, банкоматы, офисы в местах проживания решали все свои вопросы, связанные с обслуживанием в этом банке. Наглядный пример: когда посчитали себестоимость банковских операций, которые выполняются людьми, и сравнили с себестоимостью банковских операций, выполняемых информационными системами, понятное дело, себестоимость банковского продукта, построенного на информационных системах, была значительно ниже. Соответственно были сделаны инвестиции в технологии, в результате чего и добились такой огромной экономии. По-моему, украинским банкам такая организация бизнес-процесса может быть ориентиром».

Ссылаясь на пример банка из Колорадо, можно утверждать, что имеет место отставание в информационном обеспечении банков стран СНГ. Проблема в том, что банковский сектор и банковский менеджмент в Украине, России и других странах СНГ очень молод. Последние два десятилетия, когда началось активное развитие этой сферы, – очень мало по сравнению со столетиями развития западных банков. Отражается это в том, что в Украине меньше предлагается банковских продуктов, скромнее опыт, не столь значительный капитал и т.д. В то время как менеджмент западных банков отлично понимает, каким образом капитализировать на инвестициях в информационные системы, которые поддерживают те или иные банковские продукты, то у украинского банковского менеджмента нет возможности сопоставить, для них это совсем ново. А все, что новое, воспринимается всегда с опаской.

Например, нужно внедрить информационную систему, которая стоит $100 тыс. Перед менеджментом встает вопрос: а вернутся ли вложенные деньги с прибылью? А так как нет опыта, то и нет критериев, которые помогли бы проанализировать и обосновать подобную инвестицию. Соответственно, такая нехватка опыта тормозит развитие. Но украинским банкам бросают вызов западные, со своим менеджментом, который, между прочим, понимает, как на этом зарабатывать. И это будет стимулировать украинские банки к адекватным действиям. Они будут вынуждены конкурировать, чтобы удержаться на рынке и преуспеть.

Инна Сахневич

 
© агенство "Стандарт"