журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

БАНКОВСКИЙ КРИЗИС

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

Банковская деятельность

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №5, 2008

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

Храните деньги в банках!

Привлечение новых депозитных вкладов может решить проблему с ликвидностью

Разразившийся в прошлом году финансовый кризис вынудил большинство финучреждений США и Европы в срочном порядке искать новые источники финансирования, для того чтобы покрыть убытки от списаний на невозвраты. Банки сделали ставку на привлечение клиентских средств, предоставив вкладчикам более выгодные условия по сберегательным счетам. Для расширения своей депозитной базы банки должны разработать комплекс специальных финансовых, операционных и административных стратегий, включая и привлечение в банковский сектор потребителей, прежде не открывавших сберегательных счетов.

Программы

американских банков

Кризис рынка субстандартного ипотечного кредитования в США, по большому счету, не должен обрекать клиентов финучреждений на глобальный пессимизм. Мало того, он может стимулировать их к размещению новых депозитных вкладов.

Ни для кого не секрет, что сегодня среди американцев сберегательные вклады не столь популярны, как прежде. По данным Министерства торговли США, уровень личных сбережений американцев в процентном отношении к их чистому доходу в 2007 году был на 3.2% ниже, чем в 1997-м, и более чем на 6% уступает показателям 1987 года.

Для банков эти результаты могут стать сигналом для привлечения клиентов к размещению средств на депозитах, а также для попытки повернуть данную тенденцию вспять. Расширение объемов сберегательных вкладов может принести новые прибыли, которые так необходимы финучреждениям для восполнения потерь в сфере ипотечного и потребительского кредитования. «Чтобы компенсировать потери, банкиры должны удостовериться в том, что по займам, которые они в настоящий момент могут предоставлять клиентам, прибыль будет настолько высокой, насколько это возможно. Таким образом, банки будут иметь недорогой источник финансирования, – считает Марк Салливан, исполнительный директор маркетинговой фирмы WhittmanHart Consulting. – А самым дешевым источником финансирования являются и, возможно, будут оставаться сберегательные счета». Несомненно, что банкам следует разрабатывать инновационные депозитные продукты для привлечения как новых, так и имеющихся клиентов к расширению сбережений.

По условиям программы Way2Save, действующей в крупном американском банке Wachovia, клиенты, разместившие в этом банке свои средства на срочных сберегательных счетах, получают бонус в размере 5% за первый год пользования услугой сверх установленной процентной ставки, размер которой также составляет 5%. Величина бонуса снижается на 2% в течение второго и третьего годов пользования счетом. Кроме того, клиент получает $1 на свой сберегательный счет всякий раз, когда пользуется своей кредитной карточкой. К программе, действующей с 7 января, уже присоединилось свыше 272 тыс. пользователей, разместивших более $6 млн. (по состоянию на 1 февраля 2008 года). Представитель финучреждения Дженнифер Дарвин отмечает, что данная программа превзошла ожидания банкиров.

Депозитная программа, принятая в Bank of Hawaii, предусматривает бонусную ставку сверх установленной процентной ставки для тех, кто кладет на свой сберегательный счет не менее $25 ежемесячно и не снимает деньги. Представители пресс-службы банка отказываются озвучить конкретные результаты действия данной программы, однако утверждают, что в общем весьма довольны (даже через малое время после начала действия программы).

Широко известная программа от Bank of America под названием Keep the Change была запущена еще в октябре 2005 года. До настоящего времени ею воспользовались или пользуются 6.6 млн. клиентов, а суммарный объем привлеченных средств, по утверждению представителя банка Дайан Вагнер, составил на настоящий момент $778 млн.. Когда клиенты используют свои платежные карточки для покупок, стоимость приобретения округляется в большую сторону до целого числа, а разница перечисляется с текущего на сберегательный счет. В течение первых 90 дней действия программы банк перечисляет эту разницу в полном объеме, а впоследствии – 5%, но не более $250 в год.

И, все же, не все аналитики уверены, что подобные бонусные программы эффективны. Вернон Хилл, основатель Commerce Bank и в настоящее время председатель инвестиционной компании Hill-Townsend Capital, считает, что открывать новые сберегательные счета клиентов побуждают не столько процентные ставки и бонусы, сколько качество сервиса. «Для того чтобы увеличить количество депозитных вкладов в отдельно взятом банке, нужно сделать две вещи: привлечь клиентов, чтобы они размещали счета именно здесь; сохранять и приумножать их число», – утверждает он. По мнению Хилла, пока еще нет подтверждения того, чтобы бонусные программы помогли какому-либо банку достичь одной из этих целей.

Тем не менее, как считает Грэг Лоуэлл, один из топ-менеджеров Accenture, сложившаяся на данный момент на кредитном рынке ситуация может дать прекрасную возможность для предложения клиентам бонусов по сберегательным вкладам. «Стоит сравнить различные периоды, чтобы понять, что текущее положение вещей отлично подходит для продвижения различных бонусных сберегательных программ, – комментирует он. – С одной стороны, сейчас клиенты весьма осторожны во всем, что касается торговли на фондовой бирже и с подозрением относятся к вложению средств в недвижимость, а, с другой, они все равно должны пускать в оборот свои средства. Поэтому депозитные сертификаты и сберегательные счета могут стать для них безопасным инвестиционным инструментом».

Но, как и многие другие явления в банковской сфере, интерес к депозитным вкладам имеет циклический характер. В течение последних 20 лет несколько циклов рынка депозитов сменили друг друга: сначала банки привлекали клиентов выгодными условиями по сберегательным счетам, а затем начинали переносить центр тяжести в сторону кредитных услуг и, соответственно, стремились вызвать интерес потребителей к ним. «Год-полтора назад финучреждения соревновались по объемам выданных ипотечных займов. Ипотека была прибыльным делом, банкиры мало заботились о росте сберегательной базы», – утверждает Лоуэлл. Можно предположить, что такие циклы будут сменять друг друга постоянно.

Борьба за британских

клиентов

В апреле текущего года в Велико­британии для клиентов, интересующихся размещением депозитных вкладов, наступило время оперативно принимать решения, чтобы успеть воспользоваться возможностями наилучших из когда-либо представленных на рынке сберегательных программ. Банки предложили привлекательные процентные ставки по депозитным вкладам на основе неограниченного доступа к счетам, а также необлагаемые налогом индивидуальные сберегательные счета (ISA) в отчаянной попытке привлечь крупные денежные средства, столь необходимые в условиях продолжающегося кредитного кризиса. Это означает, что многие финучреждения предоставили клиентам процентные ставки по сберегательным вкладам, которые более чем на 1% превысили базовую ставку Bank of England. Например, Alliance & Leicester and Abbey предлагает ставку в 6.5% по сберегательным вкладам, Bradford and Bingley – 6.15%, ICICI – 6.16%. Организация Nationwide Building Society выпустила новые облигации с процентной ставкой до 6.3% годовых.

Такие высокие процентные ставки по депозитным вкладам были установлены, несмотря на то что Bank of England в апреле нынешнего года урезал базовую процентную ставку на четверть пункта: от 5.25 до 5%. Однако финансовые эксперты предупреждают, что клиенты британских банков, желающие открыть сберегательные счета, должны поторопиться, чтобы успеть «захватить» наиболее выгодные условия, выработанные конкурентной борьбой, так как они могут измениться в любой момент.

«Ситуация с процентными ставками сейчас выглядит довольно странно, – считает Луиза Каминг, сотрудник Moneysupermarket.com. – Хотя недавнее решение Bank of England о снижении базовой ставки могло быть воспринято как плохая новость теми, кто желает открыть сберегательный счет, на деле все оказалось совсем иначе». Крупные финансовые институты по-прежнему намерены осуществлять полноценную кредитную деятельность, однако в этом они зависят от притока крупных денежных средств от своих розничных клиентов. Единственным путем, который может гарантировать им достижение этой цели, будет сохранение на высоком уровне процентных ставок по сберегательным вкладам.

«Данная политика проистекает из того, что банки предпочитают привлекать необходимые средства от собственных клиентов, а не пользоваться услугами рынка краткосрочного капитала. Потребители определенно могут извлечь выгоду из этой ситуации», – утверждает Эндрю Хаггер, аналитик из Moneyfacts.co.uk. В нынешнем году можно ожидать еще несколько снижений базовой процентной ставки со стороны Bank of England, поэтому и процентные ставки по депозитным вкладам британских финучреждений также могут уменьшиться. «Наверное, слишком рано судить о том, как недавнее сокращение базовой процентной ставки повлияет на депозитные финансовые продукты, – считает Хаггер, – однако в краткосрочном периоде это, возможно, будут лучшие ставки за всю историю банковского дела в Британии».

Впрочем, британские экономисты опасаются, что Bank of England утратил контроль над кредитно-денежной политикой в государстве, поскольку снижение базовой процентной ставки не оказывает влияния на действия коммерческих банков.

Сберегательные стратегии

Клиенты во всем мире стремятся сберегать свои средства в различных формах и для конкретных целей. Хотя очевидные факты свидетельствуют о том, что потребители с недостаточным уровнем дохода (или не особенно задействованные в банковском секторе) будут размещать депозитные вклады только в случае, если для них будут созданы специальные условия в финучреждениях, определенный прогресс наблюдается в становлении и развитии самих банков, занимающихся микрофинансированием, как полноценных финансовых посредников. Однако сегодня большинство таких финансовых организаций обеспечивают лишь кредитование и недостаточно внимания уделяют депозитам.

Люди стремятся размещать депозитные вклады для компенсации неравномерности своих доходов. Все, у кого недостаточный уровень дохода, кладут деньги на сберегательные счета, преследуя различные цели, например чтобы застраховать себя от расстройства здоровья, от возможной нетрудо­способности и других случайностей, а также для того, чтобы собрать средства для будущих расходов.

Безопасность, конфиденциальность, доверие между клиентом и финансовым институтом имеют огромное значение. Быстрый доступ к депозитному счету также может быть весьма важным обстоятельством для малоимущих граждан, так как при непредвиденных расходах они должны иметь возможность оперативно снять денежные средства со своего счета. Непреходящее значение имеет и стоимость таких операций как открытие и закрытие депозитного счета. Время, потраченное на приход в банковское отделение, ожидание в очереди, заполнение необходимых бумажных форм в сочетании с высокими издержками на оформление счета могут вызвать у клиента негативную реакцию от взаимодействия с финучреждением и заставить его обратиться к неформальным средствам сбережения. Высокая реальная процентная ставка по депозитным вкладам, пожалуй, главное средство привлечения клиентов с низким уровнем дохода к сберегательным услугам.

Что же касается финучреждений, осуществляющих микрофинансирование, то ориентация на сберегательные стратегии может помочь им расширить и углубить свое рыночное присутствие, ведь внушительное число малоимущих стремится использовать сберегательные услуги вместо кредитных. Более того, поступление от населения денег для их размещения на депозитных вкладах представляет собой более устойчивый канал поступления средств, чем альтернативные источники, например переучет векселей от Центрального банка страны. Такой постоянный источник притока денежных средств может помочь в развитии кредитного направления деятельности финучреждений, следовательно, принести выгоду малоимущим заемщикам. Поскольку клиенты становятся заинтересованными лицами по отношению к финучреждениям, занимающимся депозитами, то такие структуры должны обеспечивать разнообразие предлагаемых финансовых продуктов и эффективность сервиса. Выгодная благоразумная регуляция и действенный контроль могут укрепить уверенность клиентов в финансовых операциях, проводимых банками, занимающимися микрофинансированием.

Факторы успеха

Даже наиболее эффективно работающие банки считают непростой задачей привлечение средств малоимущих или недостаточно задействованных в банкинге клиентов во время политических беспорядков и растущего уровня инфляции. При хотя бы малейшей неуверенности в будущем человек предпочитает альтернативные источники сбережения своих средств, чтобы застраховать себя от нестабильности. По всей видимости, финучреждения, предоставляющие услуги микрофинансирования, убеждены, что рискованно ориентироваться на сберегательный сервис, так как в любом случае возможно государственное вмешательство в регулирование процентных ставок. Поскольку отсутствуют специфические регулятивные нормы в области микрофинансирования, многие финучреждения этого типа должны были трансформироваться в традиционные банки. Однако для этого они обязаны соответствовать минимальным требованиям по размеру капитала, многочисленным требованиям по кредитной документации и прочим, а это довольно сложно и далеко не все подобные организации могут эти требования выполнить.

Некоторые компании, специализирующиеся на микрофинансировании, с успехом осуществляют отбор клиентов и мониторинг выплаты долгов. Это позволяет максимально снизить возможность невозвратов. Однако требования риск-менеджмента к финучреждениям, предоставляющим сберегательные услуги, более строгие, так как призваны защитить малоимущих вкладчиков. Такие финучреждения должны обратить внимание на обучение и мотивацию персонала, чтобы подготовиться к работе с возросшими объемами активов и пассивов, а также надлежащим образом управлять ликвидностью. Разница между стоимостью привлечения средств и прибыльностью кредитования должна корректироваться осторожно, чтобы обеспечить финансовую устойчивость банка.

Сравнение опыта различных банков по привлечению депозитов, особенно тех, кто работает с незадействованными в банковском секторе клиентами, показывает, что существует несколько главных факторов для достижения успеха в этой сфере финансовой деятельности.

Либерализация банковского сектора приобретает очень большое значение, поскольку ведет к повышению конкуренции среди финучреждений. Конкуренция заставляет банки разрабатывать и предлагать клиентам новые финансовые продукты и услуги, в том числе и сберегательные. Деловая репутация, пожалуй, один из решающих факторов для привлечения вкладчиков, так как помогает сформировать доверие у потенциального депозитора. От организационной структуры финучреждения также зависит многое. Чем ближе оно находится к своим клиентам, чем значительнее его присутствие на рынке финансовых услуг, тем большее количество потенциальных вкладчиков имеют доступ к предлагаемым продуктам и услугам.

Сберегательные продукты и технологии оказывают непреходящее влияние на привлечение депозитов. Индивидуальные, без платы за пользование, сберегательные счета с открытым доступом являются наиболее удачным средством привлечения вкладов небогатых клиентов.

Управление ликвидностью и риск-менеджмент, регулятивная система и внутренний контроль обеспечивают общий курс и направление развития финансовых стратегий, а также защищают интересы вкладчиков. В случае отсутствия эффективного внешнего контроля и надежной системы страхования депозитов внутренний аудит зачастую играет более важную роль, чем государственный надзор.

Снижение стоимости размещения депозитных вкладов, уменьшение административных издержек благодаря разработке простых сберегательных продуктов, предложение системы дифференцированных процентных ставок позволяют достичь высокого уровня операционной эффективности и привлечь большие объемы депозитов.

Андрей Мамонтов,
по материалам U.S. Banker, Focus

 
© агенство "Стандарт"