журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Международные банки

БИЗНЕС И ОБЩЕСТВО

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

Банковская деятельность

Банковское оборудование

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №4, 2008

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

Учеба в кредит: воспитание ответственностью

Платное обучение создает потребность в студенческом кредитовании, а это полезно как самим студентам, так и банкам

Американские банки активно предоставляют студентам кредиты на обучение в колледжах и университетах. Это не только позволяет создать ряд привлекательных финансовых продуктов для молодых людей и их родителей, но и имеет воспитательный аспект: студенты оплачивают свое обучение с помощью кредита, зная, что им придется возвращать его в будущем. Таким образом, молодые люди учатся получать финансовые услуги, а также более ответственно относиться к своей учебе и своему будущему. Возможно, это и делает их жизнь менее беззаботной, но зато они учатся ответственности, которая очень понадобится им во взрослой жизни.

Каждому «по корочке»

Банки стремятся к тому, чтобы финансировать наиболее важные финансовые потребности своих клиентов, такие как приобретение автомобиля, недвижимости и бытовой техники. Западные финансовые институты активно участвуют в жизни своих клиентов и стремятся предложить им все необходимые финансовые продукты и услуги, в том числе и накопительные депозиты на образование и студенческие кредиты.

Образование уже давно перестало быть привилегией элиты, особенно в странах СНГ. Будучи избалованными бесплатным высшим образованием в Советском Союзе, мало кто из жителей постсоветского пространства согласится довольствоваться средним специальным образованием для своих детей. Причем, средний доход на душу населения здесь гораздо ниже, чем на Западе, а работодатели устанавливают более высокие требования к образованию при приеме на работу. Получить сегодня хорошую должность без «корочки» довольно сложно: даже на такие должности как консультант по продажам или администратор на рецепции работодатели требуют наличия диплома. Известно, что в случае с низкоквалифицированными позициями работодателям не столь важно, какое это образование и насколько успешно оно было завершено. Имеет значение само наличие диплома у специалиста, устраивающегося на работу. А получить такой диплом становится все дороже.

Более двух третей населения стран СНГ, достигших 16 лет, стремятся поступить в вуз. Ограниченность количества бюджетных мест в университетах и академиях не может обеспечить доступ к высшему образованию для всех желающих. Накопить же $5-10 тыс. для оплаты обучения не так уж просто, особенно с учетом нынешнего уровня инфляции. Банки могут выиграть в данной ситуации: перед ними открывается еще несколько сегментов потенциальных заемщиков – студенты, их родители, а также те, кто решается на второе высшее образование.

В СНГ уже начали появляться университеты, предоставляющие кредиты поступающим в вузы. При нынешнем развитии кредитной культуры и высоком уровне инфляции, не обеспечивающем накопления существенных сбережений, эта форма кредитов со временем приобретет популярность. Поэтому банки, которые успеют первыми предложить подобную услугу, несомненно, получат ряд преимуществ.

Перед банками, выходящими на рынок студенческих кредитов, открываются высокие возможности. Во-первых, это расширение клиентской базы за счет родителей абитуриентов. Это люди среднего возраста, которые находятся на вершине своей карьеры. Кроме студенческих кредитов, у них могут быть и другие финансовые потребности, поэтому они становятся весьма привлекательной мишенью для перекрестных продаж. Во-вторых, студенческие кредиты знакомят с финучреждениями молодежь, воспитывая поколение, которое привыкло пользоваться финансовыми услугами. В-третьих, банки имеют возможность первыми выйти на еще не занятый рынок со своими предложениями, что способствует созданию инновационного имиджа и укрепляет узнаваемость бренда.

Таким образом, студенческие кредиты обеспечивают значительный охват рынка и позволяют пополнить номенклатуру финансовых продуктов интересными для клиентов предложениями. Студенческие кредиты могут быть нескольких видов. Например, продукты, рассчитанные на родителей будущих студентов, с помощью которых платежи за учебу разбиваются на удобные ежемесячные выплаты, что освобождает клиентов от необходимости накапливать значительные суммы. Кроме того, студенческие кредиты могут выдаваться на несколько лет вперед, под будущую зарплату дипломированного специалиста. Такой вид кредита более рисковый, поэтому при удачном исходе может принести банку большую прибыль. Осознание того, что по окончанию учебы студенту необходимо будет иметь дело с коллекторами, весьма стимулирует студента к занятиям и заставляет серьезнее относиться к своему будущему, что, опять же, оказывает положительный социальный эффект на поколение в целом. И, наконец, банки могут предоставлять займы работающим студентам по справке о доходах с места работы.

Опыт западных банков

Во многих странах мира кредитование студентов берет на себя государство. В Великобритании и Австралии студенты могут получить беспроцентные займы на обучение. Однако, как показывает практика, такой способ не слишком оправдан. Привлекательность таких займов для студентов создает слишком высокий спрос, который, в свою очередь, ведет к дефициту. Поэтому, чем выше сумма кредита, тем труднее ее получить. Кроме того, студенту необходимо предоставить государству веские основания для получения такого займа: например, доказать, что семья находится на грани бедности.

Правительство США тоже предоставляет студенческие кредиты, однако они выдаются под достаточно высокую ставку, а государство только в крайних случаях может взять выплату процентов на себя. В этой стране студенческие кредиты весьма популярны: кроме государственных займов, существуют также и частные, ставшие важным маркетинговым инструментом американских банков.

Финучреждения в США активно участвуют в процессе выдачи как государственных, так и частных студенческих кредитов. Банки так или иначе получают прибыль от предоставления подобных кредитов, будь то от государства (в этом случае финансовые институты выступают в качестве посредников) или от самих студентов и их родителей. Конечно, выдача низкопроцентных государственных займов не слишком выгодна банкирам, однако зачастую это необходимо как способ привлечения молодых и перспективных клиентов, а также как часть стратегии «финансового супермаркета», когда клиенты могут получить все необходимые им финансовые услуги в одном банке.

Частные студенческие кредиты, хотя на них и начисляется значительная по меркам американского рынка финансовых услуг ставка (8-12% – в зависимости от суммы и срока), дают ряд преимуществ для клиентов. U.S. Bank, например, не берет никакой комиссии за открытие такого кредита, а в американском же банке Wells Fargo студенты могут получить заем на срок до восьми лет, который не требует ни единой выплаты вплоть до поступления на работу после колледжа или университета. В Bank of America к студенческому кредиту прилагается бесплатный текущий счет, с помощью которого можно по безналичному расчету оплачивать жилье и совершать покупки через Интернет. Студенческие кредиты не всегда прочно привязаны к счетам за обучение: клиенты могут получить деньги наличными или с помощью чека. Если же клиенты желают, чтобы банк сам платил за их обучение, то его сотрудники самостоятельно следят за периодичностью платежей и вносят их вовремя.

Необходимо отметить, что американские студенты весьма отличаются от молодых людей из стран СНГ, где наиболее распространенными видами студенческих кредитов могут стать продукты, рассчитанные на родителей. Американские студенты, в среднем, раньше начинают работать, поэтому с большей легкостью могут совершать ежемесячные платежи по кредитам. В целом же американцы более самостоятельны: студенты сами оформляют кредиты на обучение и выплачивают их. Однако американская культура постепенно распространяется и у нас. Сегодня студенты в странах СНГ часто начинают работать со второго-третьего курса университета, так как понимают, что рынок труда требует от них опыта работы. Поэтому со временем студенческие займы по справке о доходах и здесь приобретут популярность.

В американском банке Chase, розничном подразделении JP Morgan, студенты могут получить от $1.5 тыс. до $40 тыс. в год не только для обучения, но и для оплаты жилья, покупки компьютера и на повседневные нужды. При этом, деньги направляются самим студентам, которые могут тратить их на свое усмотрение. Для получения такого кредита необходимо поручительство родителей или опекунов, которые могут подтвердить свою платежеспособность с помощью выписки с депозитного счета или залога недвижимости. Конечно, тому же самому поручителю проще было бы потратить свои деньги с депозитного счета на обучение сына или дочери, тем не менее, студенческое кредитование, видимо, имеет и воспитательный характер: студент с самого начала знает, что он сам, а не его родители, платит за свое обучение и что с поступлением в вуз его детство закончилось.

Второе высшее

По всему миру образование становится одной из самых значительных инвестиций, которую совершает человек в первой половине жизни, поэтому и финансовые продукты, приобретаемые студентами, выглядят, скорее, как покупка акций или открытие собственного бизнеса, чем как традиционные займы. В отличие, например, от недвижимости или автомобилей, которые со временем будут только амортизироваться, инвестиции в образование с годами, по идее, должны не только окупаться, но и приносить прибыль тому, кто прошел обучение.

Кроме студентов, поступающих в вузы после школы, существует быстрорастущий сегмент потребителей, решившихся на второе высшее образование. Практически ни в одной стране мира такое обучение не финансируется со стороны государства, поэтому оно обходится весьма дорого. К тому времени, как такие клиенты заканчивают свой первый колледж, немного работают по специальности и понимают, что необходимо учиться дальше, они могут быть еще более ограничены с финансовой точки зрения: им надо платить за жилье и обустраивать его. Кроме того, к тому времени у них могут появиться дети. Несмотря на финансовые трудности и недостаток времени многие решаются на «второе высшее», так как верят, что смогут потом лучше устроиться в жизни. Банки, в свою очередь, берутся помочь таким высокомотивированным студентам и предоставляют займы под невысокие проценты. Например, американский Citizens Bank предлагает кредиты по ставке LIBOR плюс 3.5%. При этом, такой кредит не предполагает комиссии за открытие и содержание.

Мотивом для получения второго диплома может быть не только углубление знаний в избранном направлении (например, когда молодой ИТ-специалист желает получить экономическое образование или молодой экономист – юридическое), но и разочарование, постигшее студента во время обучения в своем первом вузе. Этот фактор должен строго фиксироваться банковскими сотрудниками. Так, если студент желает получить второе образование, совершенно не связанное с первым, то такой кредит несет в себе больший риск, так как вероятность быстрой окупаемости такого обучения резко снижается, ведь студенту придется начинать свою карьеру с самого начала. В любом случае банкирам придется обучать персонал индивидуальному подходу к каждому потребителю в любом виде кредитования.

Несмотря на высокую популярность государственных студенческих кредитов в США в марте 2008 года несколько крупных банков, таких как Wachovia, Citi и National City, а также британский HSBC, заявили о том, что более не будут предоставлять государственные кредиты в обмен на место в списке «привилегированных кредиторов». Они объяснили это проблемами с прибыльностью и ликвидностью, с которыми они столкнулись во время кредитного кризиса. По мнению некоторых экспертов, отказ банков от традиционных для рынка США услуг обусловлен тем, что, обеспечивая подобные займы, государство не проверяет платежеспособность заемщиков и выдает кредиты всем желающим студентам.

«Одна из причин кризиса студенческого кредитования кроется в том, что многие наши заемщики уже приобрели недвижимость и автомобиль в кредит, – говорит Марк Дрейфус, президент кулинарного колледжа ECPI в штате Вирджиния. – В результате и обычные студенты, которые еще не сталкивались с кредитованием, не могут получить государственную помощь». Данное событие еще раз указывает на необходимость тщательной оценки заемщиков, с тем чтобы не выдавать кредиты всем подряд.

Анна Краевая,
по материалам townhall.com, cityzensbank.com, bankofamerica.com, chasestudentloans.com, wellsfargo.com.

 
© агенство "Стандарт"