журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Международные банки

БИЗНЕС И ОБЩЕСТВО

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

Банковская деятельность

Банковское оборудование

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №4, 2008

БИЗНЕС И ОБЩЕСТВО

Банк на страже борьбы с бедностью

Социальный бизнес может приносить прибыль

Мухаммед Юнус, основатель бангладешского Grameen Bank, получивший Нобелевскую Премию Мира, посетил недавно Россию и Украину, где представил свое видение социально направленного бизнеса. В начале 80-х годов Юнус изобрел гибкую систему микрокредитования для бедных слоев населения и к настоящему времени добился всемирной известности в мировом сообществе: одна из ведущих бизнес-школ США Wharton School of Business включила его в рейтинг самых влиятельных людей в бизнесе за последние 25 лет. Юнус видит в микрокредитовании возможность вывести многих людей из-за черты крайней бедности. Именно верой в потенциал каждого отдельного человека он и сотрудники его банка в Бангладеш и других странах Восточной Азии помогают самым разным людям попробовать себя в роли предпринимателей и повысить жизненный уровень. В странах СНГ доступ к финансированию для многих людей затруднен, что вызывает ряд существенных социальных проблем. Появление системы социального микрокредитования на постсоветском пространстве зависит от того, насколько правительство и коммерческие банки поверят в действенность данной модели.

Банкир будущего

В развитых странах бедные слои населения, не пользующиеся финансовыми услугами, остались в меньшинстве, поэтому финучреждения ищут пути для их вовлечения в банковский сектор. С помощью таких инициатив финансовые институты надеются увеличить свою прибыль, расширить клиентскую базу и обойти конкурентов. В странах с развивающейся экономикой таких людей, скорее, большинство, так что банкиры, стремясь занять существенную долю рынка, не могут их игнорировать.

Одним из инструментов привлечения еще не задействованной части населения в банковский сектор может стать микрокредитование. Правда, это достаточно спорная банковская услуга с высоким риском невозврата, из-за чего во многих странах микрокредиты выдаются под слишком высокие проценты. В результате микрокредитование не спасает клиентов от бедности, а, наоборот, накладывает на них непосильные обязательства.

По сравнению с распространенным в банковском секторе видением развития бизнеса философия Мухаммеда Юнуса, изобретателя микрокредитования и основателя бангладешского Grameen Bank и сети подобных финучреждегний в Юго-Восточной Азии и США, выглядит, по меньшей мере, нетривиально. Он рассматривает бизнес не как возможность набить потуже свои карманы, а как способ повысить общий уровень жизни в своем окружении и сделать людей счастливыми. Разумеется, вряд ли банкиры преследуют подобные цели (даже благотворительность, которой занимаются банки, призвана, прежде всего, укрепить их имидж, а не просто помочь людям). Тем не менее, взгляд Юнуса на экономику в целом и микрокредитование в частности очень прогрессивный.

Он достиг высокого личного благосостояния и известности во всем мире, а также глубокого уважения среди многих своих соотечественников и банкиров во всем мире, но, при этом, не впал в тщеславие и алчность. Его кредо – это не пророчество святого, не гуманистическая проповедь и не самолюбование, а описание вполне реальной бизнес-практики, которая может принести банкирам не только неплохую прибыль, но и чувство, что они нужны своей стране и соотечественникам.

Похоже, Юнус уже давно осознал, что деньги сами по себе не могут осчаст­ливить. Сколько бы их ни было, всегда будет мало. Если вспомнить пирамиду Маслоу, то деньги способны помочь решить лишь те проблемы, которые находятся в ее основании. Питание, кров, чувство безопасности и одежда чрезвычайно важны для существования индивидуума, но, когда все это появляется, то открываются совсем иные проблемы: любовь ближних, уважение и чувство самореализации. Юнус уверен, что всего этого можно достичь, помогая малоимущим в удовлетворении первой ступени пирамиды потребностей.

Помощь людям и решение важных социальных проблем весьма достойная практика для человека, ибо выводят его из животного состояния постоянного реагирования на свои низменные инстинкты. Это нечто настоящее в отличие от пустой роскоши и изобилия, которые не могут принести удовлетворения в долгосрочной перспективе и со временем приедаются. Юнус выглядит как банкир будущего. Общество, скорее всего, будет отходить от капитализма в сторону социально ориентированного устройства, причем, для этого не потребуется революция. Вероятнее всего, процесс будет происходить плавно, в то время как будет появляться все больше людей, подобных Юнусу. Этот человек достиг такой высокой степени самосознания, что перестал считать себя центром мироздания, поставив общество и более слабых сограждан, которым он может помочь, во главу угла. И добился успеха как для них, так и для себя.

Прогрессивный

«деревенский» банк

Мухаммед Юнус не считает себя банкиром, уверяя, что попал в банковский сектор случайно. Будучи профессором Экономического университета в Бангладеш, он после обретения этой страной независимости полностью разочаровался во всех экономических теориях, так как видел, что в его стране, где люди буквально умирали с голоду, они не работали.

В 1971 году, получив независимость после индо-пакистанской войны, Бангладеш, небольшая болотистая страна на северо-востоке Индийского субконтинента с очень высокой плотностью населения, переживала серьезный экономический кризис. Университет, где Юнус преподавал экономику, был расположен в сельской местности, поэтому у него была возможность изучить экономические проблемы местных жителей. Крестьяне и мелкие ремесленники, в основном, проживали в хижинах, построенных из тростника. Редко у какой семьи были скот и земли. Ни один бангладешский банк не кредитовал бедняков, хотя, для того чтобы начать свой бизнес, им зачастую не хватало менее $10. Они обращались к ростовщикам, которые выдавали деньги под очень высокие проценты и относились к «плохим» заемщикам крайне негуманно.

Опросив жителей одной из местных деревень, Юнус обнаружил, что их общая задолженность перед ростовщиками составляла $27, и очень удивился, что из-за такой небольшой суммы они вынуждены были так сильно страдать. Поэтому он решил обратиться в банк за кредитом для этих людей, выступив в качестве поручителя. Менеджеры банка весьма неохотно согласились на такую сделку: решение в пользу Юнуса было принято только через два месяца. Тем не менее, долг вскоре был возвращен. «Чем чаще я беседовал с банковскими сотрудниками, тем больше понимал, что переубедить их невозможно, – рассказывает Мухаммед Юнус. – В банке просто не верили, что люди, находящиеся далеко за гранью бедности, смогут вернуть долг».

Со временем Юнусу надоело выпрашивать в банках «подачки»: в 1983 году он основал Grameen Bank (его название переводится с языка «бангла» как «деревенский»), который выдавал деньги, в основном, крестьянам и мелким предпринимателям, желающим организовать собственный малый бизнес. С самого начала Юнус стремился к тому, чтобы соотношение между заемщиками-женщинами и заемщиками-мужчинами было равным, так как верил, что женщины могут стать более надежными должниками и успешными предпринимателями. Однако такого соотношения удалось добиться только через шесть лет. Так как основная религия в Бангладеш ислам, то в традиционных банках с большой неохотой выдавали займы женщинам. Если женщина набиралась храбрости и все-таки шла в банк за кредитом, ее просили привести мужа, для того чтобы тот подтвердил решение взять заем. «Это ужасная несправедливость! – считает Юнус. – Ведь, если мужчина приходит в банк, никто не просит его посоветоваться с женой. Женщины же в отличие от мужчин более склонны потратить деньги на детей и на инвестиции в свое будущее».

В Grameen Bank никогда не было сети отделений: его сотрудники приходили к потенциальным заемщикам прямо домой и уговаривали взять деньги в долг. Многие потенциальные клиенты, особенно женщины, часто отказывались от кредита. «Я видел, что, когда сельская жительница, чьи дети умирают от голода, не хотела брать деньги, это исходит не от нее: история женского бесправия говорит через нее, – делится впечатлениями Юнус. – Поэтому мы уговаривали ее соседку взять кредит, тогда и первая женщина тоже соглашалась, так как ничем не хотела быть хуже ее». На сегодняшний день около 90% заемщиков банка – женщины. Модель бизнеса банка такова, что клиенты автоматически становятся его акционерами. Для того чтобы женщины смогли стать совладелицами, Юнусу пришлось воздействовать на правительство, которое приняло соответствующий закон.

«Мы смотрели, как поступают в других банках, и делали наоборот, – вспоминает Юнус. – Например, мы с большим удовольствием обслуживали тех клиентов, которые для остальных финучреждений считались крайне неприбыльными. Так, мы начали кредитовать бродяг и попрошаек, доказывая, что и они могут вовремя выплачивать взносы». Когда в конце 90-х годов в банке решили выдавать деньги лицам без постоянного места жительства, многие служащие выразили свое желание работать с этой категорией. «Мы искали бродяг на улицах и уговаривали их взять кредит, чтобы вырваться из нищеты, – рассказывает Мухаммед. – Мы убеждали, что, раз они и так ходят по домам, выпрашивая гроши, то могут что-то продавать: какие-нибудь конфеты или домашнюю утварь. Большинство из них оказались очень надежными заемщиками».

Еще одной важной инициативой Grameen Bank стали кредиты на обучение в колледжах и университетах для детей из бедных слоев населения. За 15 лет существования программы было выдано 50 тыс. грантов на обучение. В банке заметили, что такие дети были лучшими учениками в школах, так как понимали, что им дается возможность со временем выбраться из трущоб и получить хорошую работу.

Казалось бы, такая социальная направленность деятельности банка не могла способствовать его прибыльности. Тем не менее, процент невозврата по кредитам для бедных оказался очень невысоким: гораздо ниже, чем, например, по ипотечным и потребительским займам в США и Великобритании. Уровень погашения за все годы существования Grameen Bank составил, в среднем, 98.15%. С момента основания банка было выдано кредитов на сумму свыше $6.82 млрд., а объем депозитного портфеля превысил $762 млн. На кредиты, предоставленные бедному населению, было построено 653 тыс. деревенских домов и зарегистрировано более 1 млн. предприятий. В 2006 году прибыль банка составила $20 млн. Вся эта сумма была переведена в благотворительный реабилитационный фонд, созданный для борьбы с последствиями стихийных бедствий в Бангладеш.

Предприниматель –

в каждом человеке

По мнению Юнуса, бедность следует причислять к неестественным состояниям человека. Он полагает, что до такого плачевного положения людей доводят государство и экономика. Они отворачиваются от бедняков, а те, естественно, впадают в депрессию, так как уже не верят, что в их ситуации можно что-либо изменить. Юнус подчеркивает, что особой его заслуги в том, что бродяги превратились в успешных предпринимателей, нет. Он просто выдавал им кредиты под проценты, как и любой ростовщик. Просто относился к ним по-человечески. Он уверен в том, что можно вести бизнес и одновременно помогать людям, а не грабить их.

Укрепилось мнение, что предпринимателем может быть не каждый и что для этого нужно иметь особые качества. Общаясь со многими людьми, Юнус убедился, что во всех живет предприниматель, что поможет им начать и успешно развить собственный бизнес. Он указывает на тот факт, что именно изобретательность и предприимчивость помогают людям выживать в трудных условиях.

Отсутствие среднего класса населения и огромная пропасть между богатыми и бедными сегодня серьезная проблема для развивающихся стран. Для того чтобы открыть собственный бизнес, сельским жителям в Бангладеш требовалось совсем немного денег на покупку птицы или коровы, а также на то, чтобы добраться до городского рынка со своим товаром.

Конечно, в условиях глобализации экономики малый бизнес теряет свое значение: похоже, со временем бизнесом смогут заниматься лишь те, у кого уже есть большой капитал. Но в странах СНГ место для малого бизнеса еще есть. В небольших городах сегодня наблюдается дефицит продуктовых магазинов. Даже в столицах люди до сих пор с удовольствием отовариваются на рынке, чтобы купить свежие продукты из первых рук. В сельской же местности инфраструктура бизнеса не развита вовсе, что ведет к бедности крестьян и опустению сел. Во многих деревнях дома и плодородные земли просто брошены, а большая часть жителей либо старики, либо алкоголики. При этом, крупные города перенаселены, а из-за высокого спроса цены на недвижимость слишком завышены. Таким образом, отсутствие доступа сельского населения к финансированию со стороны банков и государства порождает ряд серьезнейших социальных проблем. Возможно, микрокредитование могло бы улучшить уровень жизни на селе и помочь людям вырваться из бедности, оставаясь у себя на родине.

К сожалению, в отличие от Исламской Республики Бангладеш, где по законам религии запрещено употребление алкоголя, в России и Украине проблема алкоголизма стоит крайне остро. Большинство нищих и бродяг стали таковыми, так как предпочли жалеть себя за рюмкой спиртного, вместо того чтобы пытаться как-то наладить свою жизнь. Множество деревенских жителей, переехавших в города, уверены, что, останься они дома, безусловно пополнили бы ряды алкоголиков. Тем не менее, женщины, например, менее склонны к этому пороку, но у них просто нет возможности наладить жизнь семьи, если их муж пьет. Кроме того, многие мужчины не пили бы, если бы знали, что у них появился шанс изменить свою жизнь. В любом случае банкам, которые начнут кредитовать сельских жителей на постсоветском пространстве, придется научиться различать хронических алкоголиков, которые могут тратить деньги только на водку, и тех, кто мечтает о «своем» деле.

Grameen Bank, несмотря на то что с момента основания выдавал кредиты бедному населению, не является благотворительной организацией. В этом банке, как и во всех остальных, заемщиков уведомляли о том, что им придется этот кредит возвращать. «Мы подчеркивали, что наши займы – это не подарки, – рассказывает Юнус. – Я, конечно, могу дать какому-нибудь нищему $15, но это не сделает его богатым. Он потратит эти деньги и придет просить снова. Когда же он знает, что, если в банке ему выдали кредит, который придется вернуть, то понимает, что банкиры видят в нем партнера по бизнесу. Соответственно, бедняк начинает совсем по-иному относиться к этим деньгам».

Проблема, с которой могут столкнуться банки, готовые к микрокредитованию в странах СНГ, заключается в том, что здесь не развита культура кредитования. В Бангладеш сельские жители к моменту появления банка Grameen были уже хорошо знакомы с ростовщиками, поэтому боялись не отдать долг. Для того чтобы достичь успеха в микрокредитовании, банкам необходимо будет развивать культуру возвращения долгов.

Нобелевский лауреат уверен, что с помощью «социального бизнеса» можно преодолеть бедность во всем мире. Он считает, что, если бы в каждой стране появились банки, подобные Grameen, со временем нищета перестала бы быть насущным вопросом. «Через сто-двести лет бедность станет достоянием истории, – прогнозирует он. – По всему миру появятся музеи бедности, так что люди будущих поколений смогут увидеть, как жили их предки, чтобы помнить об этой опасности и никогда больше не допускать подобного в своей жизни».

В России приезд Мухаммеда Юнуса вызвал интерес самых высших эшелонов власти. Это позволило некоторым обозревателям надеяться, что микрокредитование будет в этой стране инициировано правительством. В Украине же подобного интереса следует ожидать исключительно от коммерческих банков, которые, возможно, поверят в то, что бизнес можно строить на доверии.

Анна Краевая,
по материалам компании Conference House

 
© агенство "Стандарт"