БИЗНЕС И ОБЩЕСТВО Банк на страже борьбы с бедностьюСоциальный бизнес может приносить прибыль Мухаммед Юнус, основатель бангладешского Grameen Bank, получивший Нобелевскую Премию Мира, посетил недавно Россию и Украину, где представил свое видение социально направленного бизнеса. В начале 80-х годов Юнус изобрел гибкую систему микрокредитования для бедных слоев населения и к настоящему времени добился всемирной известности в мировом сообществе: одна из ведущих бизнес-школ США Wharton School of Business включила его в рейтинг самых влиятельных людей в бизнесе за последние 25 лет. Юнус видит в микрокредитовании возможность вывести многих людей из-за черты крайней бедности. Именно верой в потенциал каждого отдельного человека он и сотрудники его банка в Бангладеш и других странах Восточной Азии помогают самым разным людям попробовать себя в роли предпринимателей и повысить жизненный уровень. В странах СНГ доступ к финансированию для многих людей затруднен, что вызывает ряд существенных социальных проблем. Появление системы социального микрокредитования на постсоветском пространстве зависит от того, насколько правительство и коммерческие банки поверят в действенность данной модели. Банкир будущегоВ развитых странах бедные слои населения, не пользующиеся финансовыми услугами, остались в меньшинстве, поэтому финучреждения ищут пути для их вовлечения в банковский сектор. С помощью таких инициатив финансовые институты надеются увеличить свою прибыль, расширить клиентскую базу и обойти конкурентов. В странах с развивающейся экономикой таких людей, скорее, большинство, так что банкиры, стремясь занять существенную долю рынка, не могут их игнорировать. Одним из инструментов привлечения еще не задействованной части населения в банковский сектор может стать микрокредитование. Правда, это достаточно спорная банковская услуга с высоким риском невозврата, из-за чего во многих странах микрокредиты выдаются под слишком высокие проценты. В результате микрокредитование не спасает клиентов от бедности, а, наоборот, накладывает на них непосильные обязательства. По сравнению с распространенным в банковском секторе видением развития бизнеса философия Мухаммеда Юнуса, изобретателя микрокредитования и основателя бангладешского Grameen Bank и сети подобных финучреждегний в Юго-Восточной Азии и США, выглядит, по меньшей мере, нетривиально. Он рассматривает бизнес не как возможность набить потуже свои карманы, а как способ повысить общий уровень жизни в своем окружении и сделать людей счастливыми. Разумеется, вряд ли банкиры преследуют подобные цели (даже благотворительность, которой занимаются банки, призвана, прежде всего, укрепить их имидж, а не просто помочь людям). Тем не менее, взгляд Юнуса на экономику в целом и микрокредитование в частности очень прогрессивный. Он достиг высокого личного благосостояния и известности во всем мире, а также глубокого уважения среди многих своих соотечественников и банкиров во всем мире, но, при этом, не впал в тщеславие и алчность. Его кредо – это не пророчество святого, не гуманистическая проповедь и не самолюбование, а описание вполне реальной бизнес-практики, которая может принести банкирам не только неплохую прибыль, но и чувство, что они нужны своей стране и соотечественникам. Похоже, Юнус уже давно осознал, что деньги сами по себе не могут осчастливить. Сколько бы их ни было, всегда будет мало. Если вспомнить пирамиду Маслоу, то деньги способны помочь решить лишь те проблемы, которые находятся в ее основании. Питание, кров, чувство безопасности и одежда чрезвычайно важны для существования индивидуума, но, когда все это появляется, то открываются совсем иные проблемы: любовь ближних, уважение и чувство самореализации. Юнус уверен, что всего этого можно достичь, помогая малоимущим в удовлетворении первой ступени пирамиды потребностей. Помощь людям и решение важных социальных проблем весьма достойная практика для человека, ибо выводят его из животного состояния постоянного реагирования на свои низменные инстинкты. Это нечто настоящее в отличие от пустой роскоши и изобилия, которые не могут принести удовлетворения в долгосрочной перспективе и со временем приедаются. Юнус выглядит как банкир будущего. Общество, скорее всего, будет отходить от капитализма в сторону социально ориентированного устройства, причем, для этого не потребуется революция. Вероятнее всего, процесс будет происходить плавно, в то время как будет появляться все больше людей, подобных Юнусу. Этот человек достиг такой высокой степени самосознания, что перестал считать себя центром мироздания, поставив общество и более слабых сограждан, которым он может помочь, во главу угла. И добился успеха как для них, так и для себя. Прогрессивный «деревенский» банк Мухаммед Юнус не считает себя банкиром, уверяя, что попал в банковский сектор случайно. Будучи профессором Экономического университета в Бангладеш, он после обретения этой страной независимости полностью разочаровался во всех экономических теориях, так как видел, что в его стране, где люди буквально умирали с голоду, они не работали. В 1971 году, получив независимость после индо-пакистанской войны, Бангладеш, небольшая болотистая страна на северо-востоке Индийского субконтинента с очень высокой плотностью населения, переживала серьезный экономический кризис. Университет, где Юнус преподавал экономику, был расположен в сельской местности, поэтому у него была возможность изучить экономические проблемы местных жителей. Крестьяне и мелкие ремесленники, в основном, проживали в хижинах, построенных из тростника. Редко у какой семьи были скот и земли. Ни один бангладешский банк не кредитовал бедняков, хотя, для того чтобы начать свой бизнес, им зачастую не хватало менее $10. Они обращались к ростовщикам, которые выдавали деньги под очень высокие проценты и относились к «плохим» заемщикам крайне негуманно. Опросив жителей одной из местных деревень, Юнус обнаружил, что их общая задолженность перед ростовщиками составляла $27, и очень удивился, что из-за такой небольшой суммы они вынуждены были так сильно страдать. Поэтому он решил обратиться в банк за кредитом для этих людей, выступив в качестве поручителя. Менеджеры банка весьма неохотно согласились на такую сделку: решение в пользу Юнуса было принято только через два месяца. Тем не менее, долг вскоре был возвращен. «Чем чаще я беседовал с банковскими сотрудниками, тем больше понимал, что переубедить их невозможно, – рассказывает Мухаммед Юнус. – В банке просто не верили, что люди, находящиеся далеко за гранью бедности, смогут вернуть долг». Со временем Юнусу надоело выпрашивать в банках «подачки»: в 1983 году он основал Grameen Bank (его название переводится с языка «бангла» как «деревенский»), который выдавал деньги, в основном, крестьянам и мелким предпринимателям, желающим организовать собственный малый бизнес. С самого начала Юнус стремился к тому, чтобы соотношение между заемщиками-женщинами и заемщиками-мужчинами было равным, так как верил, что женщины могут стать более надежными должниками и успешными предпринимателями. Однако такого соотношения удалось добиться только через шесть лет. Так как основная религия в Бангладеш ислам, то в традиционных банках с большой неохотой выдавали займы женщинам. Если женщина набиралась храбрости и все-таки шла в банк за кредитом, ее просили привести мужа, для того чтобы тот подтвердил решение взять заем. «Это ужасная несправедливость! – считает Юнус. – Ведь, если мужчина приходит в банк, никто не просит его посоветоваться с женой. Женщины же в отличие от мужчин более склонны потратить деньги на детей и на инвестиции в свое будущее». В Grameen Bank никогда не было сети отделений: его сотрудники приходили к потенциальным заемщикам прямо домой и уговаривали взять деньги в долг. Многие потенциальные клиенты, особенно женщины, часто отказывались от кредита. «Я видел, что, когда сельская жительница, чьи дети умирают от голода, не хотела брать деньги, это исходит не от нее: история женского бесправия говорит через нее, – делится впечатлениями Юнус. – Поэтому мы уговаривали ее соседку взять кредит, тогда и первая женщина тоже соглашалась, так как ничем не хотела быть хуже ее». На сегодняшний день около 90% заемщиков банка – женщины. Модель бизнеса банка такова, что клиенты автоматически становятся его акционерами. Для того чтобы женщины смогли стать совладелицами, Юнусу пришлось воздействовать на правительство, которое приняло соответствующий закон. «Мы смотрели, как поступают в других банках, и делали наоборот, – вспоминает Юнус. – Например, мы с большим удовольствием обслуживали тех клиентов, которые для остальных финучреждений считались крайне неприбыльными. Так, мы начали кредитовать бродяг и попрошаек, доказывая, что и они могут вовремя выплачивать взносы». Когда в конце 90-х годов в банке решили выдавать деньги лицам без постоянного места жительства, многие служащие выразили свое желание работать с этой категорией. «Мы искали бродяг на улицах и уговаривали их взять кредит, чтобы вырваться из нищеты, – рассказывает Мухаммед. – Мы убеждали, что, раз они и так ходят по домам, выпрашивая гроши, то могут что-то продавать: какие-нибудь конфеты или домашнюю утварь. Большинство из них оказались очень надежными заемщиками». Еще одной важной инициативой Grameen Bank стали кредиты на обучение в колледжах и университетах для детей из бедных слоев населения. За 15 лет существования программы было выдано 50 тыс. грантов на обучение. В банке заметили, что такие дети были лучшими учениками в школах, так как понимали, что им дается возможность со временем выбраться из трущоб и получить хорошую работу. Казалось бы, такая социальная направленность деятельности банка не могла способствовать его прибыльности. Тем не менее, процент невозврата по кредитам для бедных оказался очень невысоким: гораздо ниже, чем, например, по ипотечным и потребительским займам в США и Великобритании. Уровень погашения за все годы существования Grameen Bank составил, в среднем, 98.15%. С момента основания банка было выдано кредитов на сумму свыше $6.82 млрд., а объем депозитного портфеля превысил $762 млн. На кредиты, предоставленные бедному населению, было построено 653 тыс. деревенских домов и зарегистрировано более 1 млн. предприятий. В 2006 году прибыль банка составила $20 млн. Вся эта сумма была переведена в благотворительный реабилитационный фонд, созданный для борьбы с последствиями стихийных бедствий в Бангладеш. Предприниматель – в каждом человеке По мнению Юнуса, бедность следует причислять к неестественным состояниям человека. Он полагает, что до такого плачевного положения людей доводят государство и экономика. Они отворачиваются от бедняков, а те, естественно, впадают в депрессию, так как уже не верят, что в их ситуации можно что-либо изменить. Юнус подчеркивает, что особой его заслуги в том, что бродяги превратились в успешных предпринимателей, нет. Он просто выдавал им кредиты под проценты, как и любой ростовщик. Просто относился к ним по-человечески. Он уверен в том, что можно вести бизнес и одновременно помогать людям, а не грабить их. Укрепилось мнение, что предпринимателем может быть не каждый и что для этого нужно иметь особые качества. Общаясь со многими людьми, Юнус убедился, что во всех живет предприниматель, что поможет им начать и успешно развить собственный бизнес. Он указывает на тот факт, что именно изобретательность и предприимчивость помогают людям выживать в трудных условиях. Отсутствие среднего класса населения и огромная пропасть между богатыми и бедными сегодня серьезная проблема для развивающихся стран. Для того чтобы открыть собственный бизнес, сельским жителям в Бангладеш требовалось совсем немного денег на покупку птицы или коровы, а также на то, чтобы добраться до городского рынка со своим товаром. Конечно, в условиях глобализации экономики малый бизнес теряет свое значение: похоже, со временем бизнесом смогут заниматься лишь те, у кого уже есть большой капитал. Но в странах СНГ место для малого бизнеса еще есть. В небольших городах сегодня наблюдается дефицит продуктовых магазинов. Даже в столицах люди до сих пор с удовольствием отовариваются на рынке, чтобы купить свежие продукты из первых рук. В сельской же местности инфраструктура бизнеса не развита вовсе, что ведет к бедности крестьян и опустению сел. Во многих деревнях дома и плодородные земли просто брошены, а большая часть жителей либо старики, либо алкоголики. При этом, крупные города перенаселены, а из-за высокого спроса цены на недвижимость слишком завышены. Таким образом, отсутствие доступа сельского населения к финансированию со стороны банков и государства порождает ряд серьезнейших социальных проблем. Возможно, микрокредитование могло бы улучшить уровень жизни на селе и помочь людям вырваться из бедности, оставаясь у себя на родине. К сожалению, в отличие от Исламской Республики Бангладеш, где по законам религии запрещено употребление алкоголя, в России и Украине проблема алкоголизма стоит крайне остро. Большинство нищих и бродяг стали таковыми, так как предпочли жалеть себя за рюмкой спиртного, вместо того чтобы пытаться как-то наладить свою жизнь. Множество деревенских жителей, переехавших в города, уверены, что, останься они дома, безусловно пополнили бы ряды алкоголиков. Тем не менее, женщины, например, менее склонны к этому пороку, но у них просто нет возможности наладить жизнь семьи, если их муж пьет. Кроме того, многие мужчины не пили бы, если бы знали, что у них появился шанс изменить свою жизнь. В любом случае банкам, которые начнут кредитовать сельских жителей на постсоветском пространстве, придется научиться различать хронических алкоголиков, которые могут тратить деньги только на водку, и тех, кто мечтает о «своем» деле. Grameen Bank, несмотря на то что с момента основания выдавал кредиты бедному населению, не является благотворительной организацией. В этом банке, как и во всех остальных, заемщиков уведомляли о том, что им придется этот кредит возвращать. «Мы подчеркивали, что наши займы – это не подарки, – рассказывает Юнус. – Я, конечно, могу дать какому-нибудь нищему $15, но это не сделает его богатым. Он потратит эти деньги и придет просить снова. Когда же он знает, что, если в банке ему выдали кредит, который придется вернуть, то понимает, что банкиры видят в нем партнера по бизнесу. Соответственно, бедняк начинает совсем по-иному относиться к этим деньгам». Проблема, с которой могут столкнуться банки, готовые к микрокредитованию в странах СНГ, заключается в том, что здесь не развита культура кредитования. В Бангладеш сельские жители к моменту появления банка Grameen были уже хорошо знакомы с ростовщиками, поэтому боялись не отдать долг. Для того чтобы достичь успеха в микрокредитовании, банкам необходимо будет развивать культуру возвращения долгов. Нобелевский лауреат уверен, что с помощью «социального бизнеса» можно преодолеть бедность во всем мире. Он считает, что, если бы в каждой стране появились банки, подобные Grameen, со временем нищета перестала бы быть насущным вопросом. «Через сто-двести лет бедность станет достоянием истории, – прогнозирует он. – По всему миру появятся музеи бедности, так что люди будущих поколений смогут увидеть, как жили их предки, чтобы помнить об этой опасности и никогда больше не допускать подобного в своей жизни». В России приезд Мухаммеда Юнуса вызвал интерес самых высших эшелонов власти. Это позволило некоторым обозревателям надеяться, что микрокредитование будет в этой стране инициировано правительством. В Украине же подобного интереса следует ожидать исключительно от коммерческих банков, которые, возможно, поверят в то, что бизнес можно строить на доверии. Анна Краевая, по материалам компании Conference House |