журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Новые рыночные страны

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Банковская деятельность

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №3, 2008

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Информационная безопасность в кредитовании

Кредитные технологии обуздают мировой ипотечный кризис

Серьезный кризис на международном кредитном рынке, инициированный крахом американской отрасли рисковых ипотечных кредитов (subprime mortgage), заставляет сегодня мировые банки по-новому подходить к вопросам модернизации своей технологической базы, поддерживающей процессы оценки заемщиков и выдачи кредитов. Эти технологии, как полагают не только специалисты, но и сами банкиры, должны быть подвергнуты серьезному обновлению на базе передовых технических инноваций, с тем чтобы ликвидировать последствия возникшего кризиса, а также достойно противостоять возможным новым потрясениям на мировом ипотечном рынке.

Очередное фиаско

События в современной мировой банковской отрасли еще раз отчетливо подтверждают истину: те, кто не учел ошибок прошлого, будут повторять их снова и снова. Настоящий кредитный кризис, как указывают аналитики, лишь самый последний из тех, которые претерпела мировая отрасль финансовых услуг за последние несколько десятилетий, так и не научившись тому, как нужно действовать в обозримом будущем во избежание новых неурядиц. По мнению экспертов, банки-кредиторы настолько быстро и легко были вовлечены в стремительно растущую деловую активность, порожденную бумом на ипотечном рынке, а также ослеплены возможностью беспредельно расширять объемы кредитования, что, в конечном итоге, оказались полностью во власти значительных рисков, за что и платят сейчас по счетам.

С другой стороны, кредитные технологии (lending technology), в частности – в секторе розничного кредитования, в последние годы сделали в своем развитии существенный шаг вперед, особенно по автоматизации и оптимизации сложных процессов выдачи ипотечных кредитов. В этой связи возникает закономерный вопрос: как могло случиться так, что, имея в своем распоряжении достаточно обширный набор технологических решений, банкиры не смогли предусмотреть угрозу кредитного кризиса? Ясно, как говорят эксперты отрасли финансовых услуг, лишь одно: в ближайшие месяцы мировая ипотечная отрасль станет свидетельницей резкого ускорения развития и обновления кредитных технологий. Как долго будут длиться эти процессы обновления и совершенствования технологических систем для отрасли ипотечного кредитования, покажет время.

«Складывается впечатление, что мировая отрасль ипотечного кредитования не хочет учиться на уроках прошлого, ведь подобные кризисы происходили и раньше, происходят они и сейчас, да и будут иметь место в дальнейшем, – утверждает Арт Джиллис, президент американской консалтинговой фирмы Computer Based Solutions, занимающейся вопросами банковских технологий. – Вся проблема в том, что современные банкиры – вполне приличные технологи, в их распоряжении лучшие в мире технологии, способные проводить и обрабатывать триллионы трансакций. Однако мало кто из них способен внятно ответить на вопрос, зачем и для чего все это делается. Всех их интересует только техническая сторона дела».

По словам Джиллиса, он просто потрясен тем, насколько быстро произошел дефолт на мировом рынке ипотечного кредитования. «Подобные события, – уверен он, – не должны быть столь стремительными и разрушающими. Вряд ли следует валить всю вину на технологии. Действительно, необходимо дать надлежащую оценку всему технологическому потенциалу банка, однако следует также собрать всех сотрудников и совместно выяснить, почему технологии свидетельствуют об одном, а сотрудники уверяют в совершенно ином, с тем чтобы на этой основе найти какое-либо приемлемое промежуточное решение».

В любом случае, как отмечает Дэвид Захери, президент американской ипотечной компании First Houston Mortgage, технологии хороши лишь тогда, когда каждый знает, где, насколько регулярно и как правильно их нужно применить. По его словам, существует большое количество вполне достойных и передовых технологий, которые могли бы вообще не допустить возникновения подобного кризиса на мировом ипотечном рынке.

С Захери соглашается и Джек Пенс, вице-президент по вопросам стратегических альянсов американской компании Fiserv Lending Solutions. С его точки зрения, дефицит надлежащей андеррайтерской практики и экспертизы состояния бизнеса с привлечением специалистов по бухгалтерскому, финансовому и правовому аудиту (due diligence), а вовсе не недостаток технологических решений привели к кризису на рынке ипотечного кредитования.

«У нас всегда был и есть сегодня необходимый технологический инструментарий для отрасли кредитных услуг. Это и технологии выявления мошенничества, и автоматизированные андеррайтерские инструменты, и технологии принятия решений, и ряд других технологических инструментов. Вовсе не они, а то, как ими пользуются сотрудники банка, какую кредитную политику они проводят, какие решения принимают по конфигурации кредитных продуктов, а также непродуманные внутрибанковские процедуры, привели к краху мирового ипотечного рынка», – объясняет Пенс.

Между тем, хотя большинство экспертов соглашаются с тем, что вовсе не технологии следует обвинять в разразившемся в мире кредитном кризисе, некоторые из них признают, что и технологии содействовали созданию той среды, в которой этот кризис только прогрессировал. Указывая на кажущуюся противоречивость такой посылки, А.В.Пикель, президент и гендиректор американской ипотечной банковской компании Leader One Financial, отмечает, что все инновации и передовые разработки в отрасли кредитных технологий лишь ускоряли развал мирового рынка ипотечного кредитования подобно снежному кому.

«В нашей компании передовые кредитные технологии позволяли нам выдавать на тысячи займов больше, чем ранее, поскольку мы использовали автоматизированные оценочные модели (automated valuation models – AVMs) с определением стоимости недвижимости в считанные секунды. Все остальные действия, связанные с выдачей кредитов, тоже были активнее, чем раньше. Я не хочу винить технологии в инициировании этого кризиса, но то, что они подстегнули его, – факт неоспоримый», – поясняет Пикель.

Раннее оповещение

Еще один технический аспект, реально углубивший кредитный кризис, как считает Арт Джиллис из Computer Based Solution, – это современные технологии по управлению рисками, в целом, вполне приличные и эффективные, но не подогнанные под характер и образ мышления банкиров. «Если вы не способны предоставить банкиру техническое решение, которое начинает работать от простого нажатия кнопки, он просто не купит его. Так, к примеру, технология, которая отслеживает избыток определенного количества чего-либо, совершенно проста и незамысловата. Технология же по управлению риском куда сложнее, здесь уже необходимы человеческий интеллект, профессионализм и сообразительность. Именно поэтому решения по управлению риском не популярны среди банкиров и банковских служащих», – поясняет Джиллис.

По информации Ассоциации управления рисками (Risk Management Association – группа, состоящая из 2850 финансовых учреждений в США), 11.5% американских фирм в настоящее время некредитоспособны, что свидетельствует о необходимости использования мощных систем и инструментов оценки, анализа и, в результате, выбора подходящих действий, сокращения рисков, угрожающих прибыльности или даже существованию финансового института. При этом, как настаивают специалисты, следует учитывать, что, поскольку каждый банк имеет индивидуальную толерантность к рискам, то и подход к их управлению должен соответствовать конкретной корпоративной стратегии. Одним из ключевых моментов успешного осуществления данного подхода и должен стать своевременный доступ к информации, необходимой для принятия решения.

Чтобы сбалансировать риски и прибыль, руководству финансового института необходимо проводить точные вычисления, а это сопряжено со сбором данных из разрозненных источников. Используя всю доступную информацию, можно добиться конкурентных преимуществ в рамках всего кредитного института и даже за его пределами. Для повышения эффективности информация об управлении рисками должна передаваться с той быстротой, с какой меняется рынок. К сожалению, растущее количество инструментов, их сложность и трансформирующиеся бизнес-требования внесли существенные ограничения в возможности баз данных по обеспечению своевременной информации о рисках. В результате банки оперируют на рынке, не имея полного представления о его конъюнктуре. А этим усугубляются финансовые потери.

В интересах совершенствования управления риском, как утверждает Сэм Харрис, специалист по банковским решениям корпорации Microsoft, провайдеры технологий по управлению риском должны отчетливо представлять, как эти технологии будут применяться на практике. «Технологии должны служить дополнением к повседневной работе банковских сотрудников, т.е. частью самой работы должно стать профессиональное использование банковскими служащими инструментов надзора за риском и управления им», – говорит Харрис.

В свете данных факторов, как утверждают аналитики, кредитные институты и провайдеры банковских информационных технологий будут вести поиск, разрабатывать и внедрять такие решения по управлению риском и кредитной деятельностью, которые способны играть роль систем «раннего оповещения» о возможных изменениях ситуации на кредитном рынке.

«Уверен, что в ближайшее время появятся технологические решения, которые станут своего рода инструментами ранней идентификации слабых мест банковских кредитных портфелей. Даже когда финансовые институты строго следуют правилам ведения кредитной деятельности, не следует исключать внешние факторы, воздействующие на нее, контроль которых не всегда возможен. Поэтому нам нужны технологии, способные заранее выдавать упреждающую информацию о возможных рисках, с тем чтобы мы могли заблаговременно минимизировать эти риски», – говорит президент и гендиректор американского банка People’s State Bank Джон Блейк. По его словам, в People’s State Bank при оценке риска кредитного бизнеса банка пользуются технологиями, разработанными американской софтверной компанией DiCom Software.

Между тем, президент хьюстонской ипотечной компании First Houston Mortgage Дэвид Захери подчеркивает всю важность для управляющих своими рисками кредиторов данных, поступающих в реальном масштабе времени. По его словам, в сегодняшнем мире события развиваются в реальном масштабе времени, информация передается со скоростью клика компьютерной мышки. По его словам, компания First Houston тесно сотрудничает с фирмой, занимающейся всеми вопросами контроля, проверки и верификации данных для First Houston. Речь, в частности, идет об установлении достоверности информации, касающейся депозитов, трудоустройства, оценки имущества и т.д.

«Поскольку представители данной компании крайне заинтересованы в том, чтобы кредитная сделка состоялась, а не была по каким-либо причинам закрыта, они предоставляют нам «чистые» данные, которые не подвергались атакам хакеров или финансовых кибермошенников. Кроме того, мы применяем в нашей кредитной деятельности инструменты ценообразования и создания новых продуктов, регулярно обновляемых в реальном масштабе времени. Наряду с этим, мы широко и всестороннее используем электронную почту в качестве массового коммуникационного инструмента, а также активно размещаем необходимые сведения на нашем интернет-сайте», – рассказывает Захери.

Эффективное

управление риском

Как прогнозирует Тед Лэндис, старший аналитик по вопросам кредитной практики из консалтинговой компании Accenture, вследствие кризиса на мировых кредитных рынках банки вновь намерены сфокусировать все внимание на вопросах управления кредитным риском и смягчения его последствий. «Кредитные учреждения в ближайшее время планируют по-новому оценить и реконфигурировать свои продукты, а также выйти на рынок с набором «экзотических» услуг для минимизации для себя последствий кризиса в секторе рисковых кредитов. В этой связи сегодня многие финансовые институты обновляют свои аналитические системы и модели, а также инсталлируют их в своих фронт-офисах, с тем чтобы наладить более качественный профайлинг клиентов и правильно оценить их кредитоспособность», – отмечает Лэндис.

Исходя из этого, как подчеркивает он, многие кредитные учреждения в настоящее время внедряют комплексные технологические решения, обеспечивающие управление кредитной информацией, оценку кредитоспособности клиентов и управление рисками портфеля кредитов, а также предоставляющие для этих целей инструментальную панель управления кредитными рисками. Эти решения дают финансовым организациям возможность точно оценивать подверженность кредитным рискам и рассматривать различные стратегии управления ими, поддерживать объем резервного капитала на необходимом уровне, а также использовать дополнительные возможности, например, моделирование капитала банка.

“Управление кредитными рисками – одна из важнейших задач, побуждающих финучреждения к крупным капиталовложениям в информационные технологии. Независимо от того, требует ли национальное законодательство от какого-либо финансового института соответствия регулятивным нормам и правилам в этой сфере, целесообразно использовать более превентивный подход к обобщению и пониманию кредитных рисков, – констатирует Дебби Уильямс, вице-президент подразделения рынков капитала и корпоративных банковских услуг компании Financial Insights. – Размеры и масштабы технологической инфраструктуры, необходимой для реализации этих рекомендаций, усложняют задачу даже для наиболее развитых и подготовленных кредитных институтов”.

Наряду с этим, как отмечает Джек Пенс из компании Fiserv Lending Solutions, банки намерены активно внедрять технологические инструменты, с тем чтобы плодотворно работать с проблемными заемщиками, которые фактически находятся на грани дефолта относительно выполнения своих платежных обязательств. «В настоящее время существует вполне достаточное количество необходимых инструментов, способных поддерживать взаимодействие с заемщиками. Статистика свидетельствует, что 80% отказов в выдаче кредитов вовсе не были результатом предварительных контактов кредиторов и заемщиков, просто клиенты получали отказ без объяснения причин», – говорит Пенс.

В этой связи, по его словам, компания Fiserv Lending Solutions создала специальный интернет-сайт для заемщиков, рассчитывая давать ответы на их вопросы о кредитных операциях, а не заставлять клиентов пользоваться старым приемом, когда им следовало в таких ситуациях звонить по телефону в банк. «Кредиторы получают более существенные результаты, используя для общения с заемщиками веб-сайты. Кроме того, этот интернетовский сервис построен на базе предикативных аналитических инструментов, что помогает кредиторам заранее определять рисковых заемщиков», – поясняет вице-президент Fiserv Lending Solutions.

Таким образом, управление кредитным риском следует рассматривать как доминирующую функцию управления всей системой банковских рисков с ее комплексным и поэтапным осуществлением на стратегическом, тактическом и оперативном уровнях в тесном взаимодействии со всеми внутренними подразделениями банка, реализующими и контролирующими кредитный процесс. Оптимизация управления кредитными рисками предполагает научное обоснование эффективности банковских продуктов, созданных посредством передовых методов и технологий, подразумевает тщательный анализ при переходе на рисковые позиции и направлена на минимизацию возможных отклонений от ожидаемых результатов.

В итоге отметим, что несмотря на наличие большого выбора технологических решений по поддержанию контактов между кредиторами и заемщиками вовсе не следует, как настаивает А.В.Пикель из Leader One Financial, забывать и о таком старом, но хорошо проверенном способе как физический контакт. “Когда банковский специалист по выдаче кредитов реально встречается с клиентом и с глазу на глаз проводит с ним беседу, кредитор может более четко уяснить для себя, что представляет собой этот заемщик. Элементом такого визуального контакта может служить и видеоконференция, однако она вряд ли способна заменить «физические» отношения между кредитором и заемщиком. Ведь должны же они лично увидеться и побеседовать хотя бы раз, чтобы получше и поближе узнать друг друга», – заключает Пикель.

Олег Зайцев,
по материалам Bank Systems & Technology

 
© агенство "Стандарт"