журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Новые рыночные страны

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Банковская деятельность

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №3, 2008

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Посткризисное программное обеспечение

Разработчики уже знают, какие платформы понадобятся банкам, наученным горьким опытом ипотечного кризиса

По мнению аналитиков из консалтинговых компаний и разработчиков ПО, причины кризиса рынка ипотечного кредитования заключаются не столько в недостатках технологий риск-менеджмента, сколько в неправильной кредитной политике. Однако они отмечают, что банкиры внедряют новые программы на старые централизованные платформы, которые не могут справиться с современными требованиями рынка. Банкам нужны такие базы данных, откуда информация была бы доступна в реальном времени по всей инфраструктуре финансового института. Что касается скоринговых программ, то они, по большей части, составлены правильно, однако сильно зависят от исходной информации, на основе которой вычисляется риск.

В поисках виновного

Кризис рынка кредитования, захвативший большую часть западного мира, может служить не только поводом для беспокойства, но и наглядным пособием по банковскому делу. Убытки, понесенные финансовыми институтами, свидетельствуют о том, что в последнее десятилетие они действовали неправильно. Банкиры исходили из ложных предпосылок, предполагая, что те, кому они выдавали кредиты, смогут их вернуть. Для того чтобы не повторить этот печальный опыт, необходимо проследить, где же ими были допущены просчеты.

Эксперты считают, что все связано с тем, что банки раздули ажиотаж вокруг недвижимости: потребители находились под давлением общества, принуждавшего их покупать дома даже в том случае, если они могли не идти на это. Небезызвестно, что в США, если у кого-то нет дома с двумя гаражами и, как минимум, двух автомобилей на семью, то он считается неудачником. Поэтому каждый уважающий себя член общества шел в банк за ипотечным кредитом, думая, что он в состоянии за него расплатиться. Однако, как показали последние события в американском банковском секторе, все в стране не могут быть богатыми исходя из самого определения капитализма.

Под влияние ажиотажа на рынке ипотечного кредитования попали и некоторые банки, которые не были его зачинщиками: когда окружающие их финучреждения вышли на рынок второсортных (рисковых) кредитов, они последовали за своими конкурентами в страхе потерять долю рынка. Банки пострадали от собственной банальной ошибки: они забыли сегментировать рынок и в погоне за прибылью выдавали кредиты всем подряд, чем подвергли себя крупному риску. В результате можно было наблюдать замечательный пример того, как законы экономики своеобразно работают в каждой отдельной ситуации: в одном случае не последовать за конкурентами будет жесточайшей ошибкой, в другом – повторение их ошибки приравнивается к самоубийству. Рынок еще раз доказал, что универсальных решений нет, причем, могут ошибаться даже общепризнанные авторитеты наподобие Citi и Merill Lynch.

Примечательно, что кредитный кризис произошел в тот момент, когда, казалось бы, банки застраховали себя от неожиданностей многочисленными компьютерными программами для риск-менеджмента, лишенными, вроде бы, какой бы то ни было субъективности. “Похоже, в банковском секторе не умеют делать выводы из примеров из прошлого, – заявляет Арт Джиллис, президент консалтинговой фирмы Computer Based Solutions, специализирующейся на предоставлении консультаций в сфере банковских технологий. – Мне кажется, что мышление банкира идентично суждениям механика. Они видят, что в банке используется множество программ, которые работают слаженно, однако мало кто из них до конца понимает, зачем все это нужно. Обычно банковское руководство даже не знает, какие исходные данные были занесены в их систему риск-менеджмента, потому что они слабо представляют себе принцип ее работы”.

“Любая технология была разработана людьми. Она не хуже и не лучше их, просто работает быстрее, – убежден Дэвид Захери, президент кредитного союза First Houston Mortgage, выдающего около 2 тыс. займов ежегодно. – На самом деле, если бы во всех банках стояли необходимые барьеры против мошенничества для финансовых интернет-продуктов и специальные ценообразовательные программы, то кризиса бы удалось избежать”.

По мнению Джона Блейка, президента и генерального директора американского People’s State Bank, любой внутрибанковский спад спровоцирован сотрудниками, а не недостатком технологий. “Ни одна технология не может полностью заменить принимаемые людьми решения, – отмечает он. – Ведь именно служащие обеспечивают ежедневную работу банка с клиентами”.

“У банкиров были в распоряжении все необходимые технологии, включая инструменты для принятия решений, разработки новых продуктов и автоматизации рутинных процессов, – говорит Джек Пенс, вице-президент софтверной компании Fiserv. – Проблема не в них, а в неправильной кредитной политике, приведшей к тому, что в программы были введены слишком размытые данные и неверные алгоритмы”.

Недостатки существующих

платформ

Хотя никому из экспертов и в голову не придет полностью переложить вину убытков на недоработанное ПО, некоторые из них все-таки замечают его недостатки. “Большинство программ, внедренных банкирами в своих кредитных подразделениях, рассчитаны на ускорение процесса принятия решения о кредите, следовательно, – на более быстрое обслуживание, – считает А.В. Пикель, президент американского локального кредитного союза Overland Park. – Технологии дали нам возможность выдать в сотни раз больше кредитов, так как у нас были решения, необходимые для мгновенной оценки стоимости приобретаемой клиентом недвижимости. Так и во всем остальном внедренное в банках программное обеспечение ускорило развязку финансового кризиса”.

Памела Мартин, директор Ассоциации риск-менеджмента в Филадельфии, уверена, что причиной кризиса стала неточная информация, на основе которой скоринговые программы принимали решения. “Конечно же, все недочеты не столько в программах, сколько в данных, вписанных в них, – уверена она. – Банкам недостает качественных централизованных систем, способных считывать информацию из баз данных по всей инфраструктуре финансовых институтов”.

Все же, нельзя не согласиться, что технологии, внедренные в кредитных отделах банков, пока нельзя назвать совершенными. По мнению Сэма Харриса, директора подразделения Microsoft по обслуживанию банков, ПО должно облегчать ежедневную работу и автоматизировать рутинные процессы, но на него вовсе не стоит перекладывать всю степень ответственности. Харрис считает, что виноваты банкиры, которые не объяснили своим клиентам, сколько именно им придется платить ежегодно.

«Проблема не в скоринге, – заявляет он, – а в базах данных. Зачастую они обновляются два-три раза в день, тогда как взаимодействие с клиентами происходит в реальном времени. Необходимо, чтобы в банке были программы, способные заведомо информировать руководство, если в финучреждении возникают проблемы с невозвратом. Думаю, что в скором времени появится спрос на что-то вроде фаерволлов для риск-менеджмента, сигнализирующих об опасности».

“Даже если мы внедрим наилучшую кредитную политику и обезопасим свой кредитный отдел скоринговыми программами, всегда останутся факторы, которые мы контролировать не сможем, – предупреждает Блейк из People’s State Bank. – Поэтому, наверняка, будет нужно устанавливать у себя в банке программы, которые в реальном времени промониторят поступающие от заемщиков платежи, состояние кредитных счетов, а также недавно оформленные кредиты. Это позволит не только постоянно быть в курсе событий, дабы избежать любых неожиданностей, но и на основе полученной информации постоянно совершенствовать проводимую кредитную политику”.

Банки начнут с нуля

Если бы в кредитных отделах банков были системы раннего обнаружения проблем, то финансовый кризис не имел бы таких масштабов. Западные банки полностью зависят от инвесторов, покупающих их обеспеченные кредитами облигации. Поэтому, если хотя бы один банк обнаружил бы проблему и оповестил об этом своих инвесторов, а те решили бы отказаться от финансирования какого-либо вида кредитов, то финансовые институты, скорее всего, от них отказались бы.

“Возможно, вовремя поступивший телефонный звонок или письмо и предотвратили бы кризис, – рассуждает Захери из банка First Houston. – Проблема в том, что на этом рынке слишком много участников, поэтому и связи между сотрудниками фронт-офиса или кредитными консультантами и инвесторами с Уолл-Стрита почти отсутствуют».

В надежде на кредитные бюро и скоринговые программы западные банки долгое время не накапливали исторической информации о своих клиентах. Кроме того, если сведения и поступали в банк, то, зачастую, помещались в базы данных разных отделов, а общую базу, где была бы исчерпывающая информация об истории взаимодействия с конкретными клиентами, просто не создавали. «Поэтому отчеты, выявившие огромные убытки, поступили к инвесторам слишком поздно, – вспоминает Дамиан Шоу-Уильямс, аналитик из компании Datamonitor. – Перед нами – хрестоматийный пример того, как неотлаженная система коммуникаций может спровоцировать жесточайший кризис».

Он уверен, что системы риск-менеджмента, появившиеся на рынке в последнее время, чересчур упрощены. С одной стороны, банкиры хотели бы, чтобы работать с ПО было проще и удобнее. Но теперь, в условиях кризиса, возрастет спрос на сложные системы риск-менеджмента со множеством функций, в том числе с автоматической отчетностью и системой своевременного обнаружения рисков.

Как ни странно, но большинство американских банков формируют базу данных на основе простой программы Excel, в которой, конечно же, нет функций мониторинга и срочного оповещения. По данным Харриса из Microsoft, программа Excel Services, которая идет в комплекте с Microsoft Server, работает на базе Интернета и имеет все необходимые настройки для своевременного выявления рисков. Подобную систему предлагает также компания Fiserv.

Шоу-Уильямс из Datamonitor считает, что от финансовых институтов в ближайшее время потребуется усовершенствование своих центральных банковских систем (core-banking systems – CBS) с приведением их в соответствие современным стандартам. Софтверные компании предлагают банкам огромное количество всевозможных решений для риск-менеджмента, но, если такое ПО внедрить на неполноценную центральную систему, разработанную более 10 лет назад собственными силами банка, вряд ли можно надеяться, что риск-менеджмент будет работать на высшем уровне. «Сегодняшний финансовый кризис создаст спрос на новые централизованные системы от крупнейших разработчиков ПО, которые будут работать по всей инфраструктуре банка, – объясняет он. – Инвестиции в различные системы риск-менеджмента не окупятся, если не будут надстроены на централизованные внутрибанковские платформы». По его мнению, современные платформы CBS будут отвечать самым высоким стандартам посткризисной банковской сферы, но, при этом, останутся простыми в использовании.

Упрощение работы с ПО станет возможным благодаря внедрению системы сквозной обработки трансакций (straight-through processing – STP). Этот процесс подразумевает мгновенную обработку информации и раннее выявление просчетов и риска. По этому же принципу работает и класс ПО для банков Business Intelligence: система в реальном времени отслеживает правильность вводимых данных и не пропускает ошибочных.

Таким образом, если верить консультантам и разработчикам, то банки с самого начала допустили промах: вместо того, чтобы надстраивать огромное количество платформ для риск-менеджмента на обычную базу данных, нужно было просто ее усовершенствовать.

Анна Краевая,
по материалам Bank Systems & Technology, U.S. Banker

 
© агенство "Стандарт"