журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Новые рыночные страны

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Банковская деятельность

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №3, 2008

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

Второе пришествие мобильного банкинга

Новые технологические возможности и привычка клиентов к мобильному сервису дают шанс на возрождение мобильного банкинга в США

После почти пятилетнего бездействия на рынке финансовых услуг США банковское обслуживание по сети мобильной связи переживает новый всплеск активности. Сегодня большинство ведущих банков страны разработали и запустили собственные решения мобильного банкинга. В то же время, многие другие американские финучреждения – как крупные, так и совсем небольшие – в данный момент оценивают свои перспективы в мобильном банковском мире. В связи с этим перед финансистами встают вопросы о том, какое решение следует выбрать для реализации данного сервиса, захотят ли потребители пользоваться такой услугой и каким образом банкам удастся добиться рентабельности инвестиций, вложенных в этот проект. Ответы на них помогут банкам выбрать стратегию, которой следует придерживаться.

Новая попытка

Мобильный банкинг пытались внедрить в США и раньше, в конце 90-х годов. Правда, когда оказалось, что в течение нескольких лет ему так и не удалось завоевать популярность среди населения и корпоративных клиентов, большинство финучреждений решили отказаться от реализации любых проектов в этой области. Так, банк Wells Fargo прекратил работу своего мобильного банкинга в 2002 году. В то время ему удалось привлечь лишь 2500 пользователей. Однако в июле прошлого года расположенный в Сан-Франциско банк решил повторно запустить свое мобильное банковское решение.

«Существует ряд причин, почему сегодня банки показывают намного лучшие результаты в мобильном банкинге, – считает Стесса Коэн, директор по научным исследованиям в американской компании Gartner. – Одна из них – это уровень проникновения мобильных телефонов в США, в частности, потребители покупают все больше смартфонов и новых телефонов. Ориентация на потребителей ИT-сферы – еще одна тенденция». Поскольку клиенты, представляющие, главным образом, молодежь, с удовольствием используют свои мобильные телефоны в самых разных целях (в том числе – отправка и получение SMS- и MMS-сообщений, игры, работа во всевозможных приложениях, покупка рингтонов), то они весьма позитивно принимают новые сервисы для мобильных телефонов. Причем, как считает Коэн, мобильное банковское дело как раз находится среди них.

Боб Эган, главный аналитик из аналитической фирмы TowerGroup, считает, что уровень положительного восприятия m-банкинга (еще одно название мобильного банкинга) превзошел их первоначальный прогноз. «Когда мы только начинали строить наш прогноз относительно перспектив мобильного банкинга в мае 2007 года, то, по самым оптимистичным оценкам, количество m-банковских пользователей к концу прошлого года должно было приблизиться к 400 тыс., – рассказывает Эган. – Но, поскольку мы продолжали собирать данные, то в конце года стало ясно, что фактические результаты превысили наши первоначальные прогнозы вдвое. В данный момент сектор m-банкинга обслуживает около 1 млн. пользователей, причем, на долю Bank of America приходится более 500 тыс. подписчиков сервиса».

По мнению Брюса Кандиффа, старшего аналитика в калифорнийской компании Javelin Strategy & Research, мобильный банкинг США сегодня однозначно переживает рост. «Уровень сложности мобильных устройств и готовность большого числа потребителей заниматься m-банкингом определенно помогли этому сервису преодолеть основные трудности, – отметил он. – Целый ряд финучреждений принялись довольно активно работать в данном направлении».

Эти и некоторые другие факторы привели к тому, что в последние шесть лет потребители начали намного лучше воспринимать m-банкинг. Даже такие скептики, как Кэтрин Грэбер, аналитик из американской компании Forrester, автор пессимистичного отчета о мобильном банкинге, соглашаются, что за эти годы общий уровень использования американцами мобильных телефонов увеличился на 58%. Более того, сегодня наблюдается тенденция к дальнейшему росту этого показателя. Так, по данным Forrester, число американских семей, имеющих мобильные телефоны, к 2012 году дойдет до 121 млн. домашних хозяйств, что составит 88% от всех американских семей. Перспективы мобильного сегмента вновь привлекательны для американцев.

Опции мобильного

решения

Сегодня банки имеют несколько вариантов развертывания технологии m-банкинга. Как правило, существует три основных формата реализации мобильного банковского дела: текстовые сообщения/SMS, Web-браузер и загружаемые приложения.

«Текстовой формат нацеливает на очень широкую аудиторию, потому что подавляющее большинство мобильных устройств поддерживают эту функциональность, – высказывается в пользу данной опции Брюс Кандифф из Javelin Strategy & Research. – С помощью текста банки способны охватить большую часть своей клиентской базы».

У Web-браузера тоже свои сторонники. «Мы находимся все еще на начальных стадиях развития этой технологии. И браузеры используются практически так же повсеместно, как и SMS, – констатирует Рэд Гиллен, старший аналитик из компании Celent. – Банки обязаны поддерживать технологию, которую использует каждый человек».

В конце прошлого года американские компании mFoundry и ClairMail оформили стратегическое партнерство для совместной разработки и демонстрации на рынке комбинированного решения, которое бы совмещало в себе SMS-возможности и мобильный Web-доступ ClairMail с загружаемым приложением mFoundry. В октябре американский банк BB&T ($126 млрд. в активах) стал первым банком, купившим данное комбинированное решение. «Приложение MFoundry, обладающее богатой функциональностью, совмещенное с сервисом передачи сообщений и мобильным Web-доступом компании ClairMail, предоставит BB&T одно простое и легкое решение», – уверен Дрю Сиверс, исполнительный директор и соучредитель mFoundry, утверждающий, что каждый банк в мобильном сегменте использует, по крайней мере, две различные платформы.

Некоторые поставщики, такие как Firethorn, например, уже с интересом изучают следующее поколение мобильных банковских приложений. Данная американская фирма, которая недавно была куплена Qualcomm, провайдером беспроводной технологии, специализируется в области предварительно загружаемых приложений. В добавок к тому, что Firethorn предоставляет клиентам банка возможность загружать приложение с веб-сайта банка напрямую в свой мобильный телефон, компания также в партнерстве с AT&T и Verizon намерена встраивать свои приложения для мобильного банкинга в новые мобильные телефоны операторов связи.

«Когда вы придете, чтобы купить новые телефоны AT&T, на них вы увидите флаер с надписью «Оснащен технологией для работы с мобильным банкингом», – проинформировал Трипп Рэкли, президент и главный исполнительный директор Firethorn. Правда, задача убедить операторов связи в необходимости оснащения их телефонов приложениями Firethorn была довольно сложной.

Firethorn связывает большие надежды с данной опцией и предполагает, что такой формат заранее установленного приложения будет приобретать стремительную популярность среди потребителей и в скором будущем вытеснит другие мобильные форматы. «Из разговора с любым из операторов ясно, что, если сравнить приложение, доступное на веб-сайте операторов связи, с предустановленной программой, то принятие их потребителями соответствует 30:1 в пользу предустановленного варианта», – заявляет Рэкли. Среди тех, кто уже присоединился к сети Firethorn, можно назвать как крупные, так и мелкие финансовые институты, начиная с Wachovia, SunTrust Bank, входящих в число ведущих банков США, и завершая, например, FirstBank с активами в $889 млн.

Многие банки решили застраховать себя от возможных потерь и предлагают клиентам больше одного формата или комбинацию функциональных возможностей. Так, например, Bank of America предлагает мобильный банковский сервис, запущенный в работу в мае прошлого года, на основе браузера. Но его клиенты также могут получать индивидуально настроенные оповещения посредством текстовых сообщений.

«Я считаю, что комбинация из всех трех вариантов и будет самым оптимальным решением», – говорит Брэндон МакГи, вице-президент и старший продакт-менеджер подразделения мобильного банкинга в американском Huntington National Bank. МакГи, к тому же, ведет популярный не только в США интернет-блог, посвященный m-банкингу. «Для завоевания клиентов поколения X вы выберите браузер, SMS идеально подойдет для людей поколения Y, а загружаемое приложение имеет много преимуществ. Каждая опция отличается чем-то особенным, присущим только ей», – уточняет он.

Кэтрин Грэбер из Forrester ожидает, что спрос на все три формата увеличится. «Будет оказываться определенное давление на продавцов, чтобы они предлагали больше одного вида мобильной платформы», – предполагает она. «Для того чтобы быть успешными, банки должны будут поддерживать все три решения, потому что разные демографические группы будут выбирать свои технологии», – уверен, в свою очередь, Боб Эган из TowerGroup.

В свою очередь, Брэндон МакГи считает, что индустрия выберет кросс-платформенные решения на основе браузера. «Наиболее вероятно, что вы увидите больше объявлений о решениях на основе браузера, потому что это недорогой способ войти в игру, – считает он, отмечая, при этом, что Huntington Bank еще не обнародовал свои планы в этом направлении. – Немного более высокий процент банков начинают именно с такого маршрута. Это было бы неплохим началом».

Целевая аудитория

сервиса

Конечно же, никакая программа мобильного банкинга независимо от того, на какой платформе она реализована, не станет успешной без пользователей. Что опыт прошлых лет наглядно и продемонстрировал. Так кому же банки намерены предлагать мобильные услуги?

«Я думаю, что естественно общепринятое предположение о том, что финансовым институтам следует ориентироваться на клиентов интернет-банкинга, – убеждает Рэкли из Firethorn. – Правда, существует достаточно большой контингент потребителей, не совершающих финансовых операций в Интернете, но готовых выполнять их с помощью мобильного телефона. Не каждый сидит перед компьютером, но практически у каждого есть мобильник».

Хотя их функциональные возможности могут быть весьма схожими, банки не должны рассматривать мобильный банкинг как продолжение банковских интернет-услуг, предоставляемых через телефонную связь, ведь это совсем иной сервис. Эксперты также не разделяют мнения, что в перспективе клиенты могут полностью отказаться от использования онлайнового банкинга в пользу мобильного решения. «Зачем отказываться от оплаты своих счетов, сидя за компьютерным столом, и делать это во время прогулки по городу?», – резонно спрашивает Стесса Коэн из компании Gartner.

Помимо молодых клиентов, которые уже продемонстрировали свое положительное восприятие финансовых услуг, осуществляемых через мобильные телефоны, банки должны также завоевывать и новую клиентуру, включая и тех клиентов, образ жизни или род занятий которых лишает их доступа к компьютеру. «В первую очередь, это касается производственных и сельскохозяйственных рабочих, а также часто путешествующих людей и студентов, – считает Коэн. – Банку следует действительно понимать своих вкладчиков. Что им необходимо и чего они хотят от такого сервиса на мобильных телефонах?». Частично охваченные или вообще не охваченные банковским сервисом потребители, вероятно, захотят вести довольно активную финансовую деятельность, например, совершать различные трансакции и выплачивать займы, в то время как потребители из других сегментов попытаются использовать только такой сервис как управление и настройка предупреждений, напоминаний и бонусов.

Bank of America информировал текущих и потенциальных клиентов о своей программе мобильного банкинга во всех банковских отделениях, а также с помощью онлайновых кампаний и мобильной рекламы. «Во время запуска нашего сервиса мы изначально не нацеливались на какую-либо демографическую группу потребителей», – говорит Дуг Браун, старший вице-президент подразделения электронного бизнеса банка. Правда, по его словам, наблюдается четкая тенденция, что сервисом пользуются, в основном, самые молодые из клиентской базы банка. Следует отметить, что в настоящее время интернет-банкинг Bank of America используют 23 млн. потребителей.

По словам Брауна, с 22 мая 2007 года – дня запуска мобильного банкинга – BofA уже к началу декабря привлек 500 тыс. активных пользователей этого сервиса, т.е. таких, что пользовались этими услугами хотя бы раз на протяжении последних 90 дней. Клиенты мобильного банкинга BofA имеют возможность просматривать баланс, получать детальную информацию о совершенных трансакциях, оплачивать счета через свои заранее открытые онлайновые счета в банке и переводить деньги любому клиенту Bank of America. Банк также интегрировал в свое предложение технологию MapPoint от компании Microsoft, которая открывает пользователям m-банкинга возможность находить месторасположение ближайшего банковского отделения и ATM. Браун заявляет, что MapPoint – вторая наиболее используемая клиентами мобильного банкинга функция, оставившая позади себя другие основные банковские услуги и уступающая по популярности только проверке баланса.

Но не только крупные банки США начинают внедрять и продвигать мобильные банковские услуги. Irwin Union Bank (менее $1 млрд. в активах), расположенный в Ирвине (штат Пенсильвания), начал реализацию своего «мобильного» проекта в ноябре 2007 года, запустив небольшую пилотную программу. Он выбрал продукт под названием Jack goDough компании Henry & Associates из-за своих долголетних и успешных отношений с этим вендором в области создания и настройки банковской системы.

«Мы хотели внедрить такое решение, которое помогло бы нам более эффективно использовать уже имеющиеся технологические платформы, – говорит Дебби Кокс, старший вице-президент банка. – В то время как на рынке существуют различные подходы и опции, предлагаемые разными провайдерами решений для мобильного банкинга, мы отдаем предпочтение приложению goDough, потому что нашим клиентам не нужно будет загружать никакого программного обеспечения в свои КПК, мобильные телефоны или другие цифровые переносные устройства».

Голос скептика

Несмотря на активное продвижение банками мобильного сервиса отнюдь не все убеждены в его ценности и полезности. «В США наблюдается ажиотаж вокруг мобильного банкинга, – считает Джинджер Шмелтцер, менеджер консалтинговой фирмы Edgar Dunn & Co. – Мобильное направление, в первую очередь, приобретает все большую популярность среди банков, а вот потребители пока не проявляют такой заинтересованности. Некоторые из них даже не знают, что собой представляет мобильный банкинг, поэтому в данный момент банки настойчиво пытаются продвигать этот продукт».

«Я заметила, что клиенты нашей компании относятся с воодушевлением к мобильному банкингу. Но здесь присутствует “эффект лемминга”, – объясняет Кэтрин Грэбер из Forrester. – Если “большие парни” делают это, то и все остальные тоже начинают этим заниматься. Но и крупные банки на самом деле не знают, как заработать на этом деньги».

Впрочем, большинство провайдеров мобильных решений и банкиров настроены оптимистично, не забывая, что спрос на интернет-банкинг практически отсутствовал, когда его только начинали внедрять, что не помешало данному сервису приобрести широкую популярность во всем мире. «Принятие потребителями чего-то нового никогда не происходит настолько быстро, как того хотели бы оптимисты, и всегда быстрее, чем того хотели бы пессимисты», – утверждает Дрю Сиверс из mFoundry.

«Я таким же самым образом обсуждал и предоставление банковского обслуживания через Интернет, – признается руководитель Firethorn Трипп Рэкли. – Конечно же, никто просто так не скажет, мол, если бы я мог подсоединиться к моему банку через мобильный телефон, моя жизнь стала бы прекрасней. Тем не менее, потребители, скорее всего, тоже не думали, что им необходима бутылочная вода или спутниковое радио, но вы только посмотрите, как хорошо эти продукты продаются».

«Я люблю рекламу мобильного банкинга в печатных изданиях и на ТВ, – отмечает Брэндон МакГи из Huntington National Bank. – Все эти усилия помогут потребителям понять продукт». Согласно данным МакГи, от 30 до 35% текущих пользователей интернет-банкинга проявили интерес и к мобильному банковскому решению.

Среди факторов, которые могут удерживать клиентов от принятия мобильного банковского дела, наверное, на одно из первых мест выходят опасения по поводу безопасности. «Безопасность – главный барьер на пути принятия данного сервиса, и мы принимаем этот вызов, – заявляет Дуг Браун из Bank of America. – Мы гарантируем, что это безопасное устройство и безопасная связь». Браун также сообщает, что Bank of America на данный момент поддерживает работу с 450 мобильными устройствами, а также для мобильного канала использует свой инструмент для аутентификации в онлайновом банкинге – SiteKey.

Помимо решения сложных задач по обеспечению потребительского спроса и безопасности мобильного канала, банкам также предстоит подготовить экономическое обоснование мобильного банкинга. Здесь главная трудность в том, что довольно нелегко точно рассчитать рентабельность инвестиций. «Мобильный банкинг – это один из вариантов привлечения клиентов младшего поколения, а также хороший способ сохранения уже имеющихся потребителей», – уверен Сиверс из mFoundry.

И, хотя m-банкинг будет важным сервисом американских финучреждений в их продуктовой линейке, помогающим им удерживать клиентов и усиливать с ними отношения, все же лояльность клиентов не ответ на вопрос о рентабельности капиталовложений в эту сферу. К примеру, Кэтрин Грэбер полагает, что финансовые институты уже использовали все эти преимущества вместе с внедрением таких сервисов как интернет-банкинг. Правда, это не мешает сторонникам мобильного банковского бизнеса выставлять удовлетворение клиентов как показатель рентабельности инвестиций.

«Mобильный банкинг – это сервис, удобство, комфорт, дополнительная функциональность, еще одна отличительная особенность, которая должна поддерживать чувство удовлетворенности у наших клиентов и давать нам шанс удерживать их у себя как можно дольше», – подытоживает Брэндон МакГи.

«Главная трудность будет заключаться в том, чтобы сделать мобильный канал самодостаточным и стабильным, который также приносил бы банкам некоторый доход, – отмечает Боб Эган из TowerGroup. – У миллионов людей есть мобильные телефоны, поэтому банки уверены, что они cмогут заработать деньги в этом сегменте».

Брюс Кандифф из Javelin Strategy & Research также соглашается, что

m-банкинг не принесет банкам большого дохода. «Мы полагаем, что финансовые институты не смогут взимать плату за пользование данным каналом, как это уже произошло с интернет-банкингом. Таким образом, мобильный банкинг будет, скорее, сервисом для усиления отношений с клиентами, а не каналом для привлечения дохода банком».

«То, что мы были одними из первых среди финансовых институтов нашего размера, принявших мобильную банковскую технологию, должно помочь нам занять устойчивое положение в этой нише благодаря привлечению большого числа клиентов», – считает Дебби Кокс из Irwin Union Bank. «Это хорошая возможность для нас более активно работать с клиентами, помогая им в управлении финансами», – добавляет Браун из BofA. И, хотя он признает, что мобильное банковское дело никогда не заменит и не вытеснит другие банковские каналы, все же подчеркивает, что такой сервис служит хорошим дополнением к уже задействованным каналам. «Телефон становится неотъемлемым атрибутом нашей жизни. Поэтому мобильный банкинг сегодня очень перспективен», – говорит он.

Независимо от того, чем завершатся все еще продолжающиеся дебаты по поводу реального спроса на m-банкинг, финучерждения будут продолжать тестирование различных видов решений, стараясь найти среди них наиболее оптимальное, которое будет соответствовать всем требованиям их клиентуры.

Текущий год станет во многом определяющим и выявит основные тенденции мобильного банкинга. В ближайшем будущем в некоторых проектах обязательно выявят какие-то просчеты, придут новые поставщики и вендоры мобильных решений, среди них начнутся поглощения. Все это изменит структуру рынка, а конкуренция в итоге лишь усилится.

Сиверс из mFoundry считает, что в то время как некоторые провайдеры технологий будут продолжать свое динамичное развитие, многие из них будут куплены компаниями, занимающимися платежными системами и поставщиками технологий для предоставления общих финансовых услуг, такими как Metavante или Fidelity. «Консолидация в сегменте вендоров неизбежна», – предупреждает он.

Таким образом, несмотря на скептицизм некоторых экспертов банки продолжат реализацию поставленной цели, веря в успех начатого дела. «Bank of America, у которого база пользователей мобильного банкинга больше, чем у всех остальных финучреждений США, вместе взятых, настроен «очень оптимистично по поводу перспектив m-банкинга, – считает Браун. – Мы хотим доказать, что это реальное дело, у которого есть реальные пользователи. Мы не намерены сворачивать данную модель».

Мобильная стратегия

Wells Fargo

Банк Wells Fargo также был одним из пионеров мобильного банковского дела в США. Интересно, что он не ограничился предложением продукта лишь розничным потребителям, а предоставляет мобильный банкинг представителям малого бизнеса и корпоративным клиентам.

Розничное предложение банка под названием Wells Fargo Mobile позволяет выполнять денежные переводы между счетами в Wells Fargo в режиме реального времени, получать информацию об объеме операций, проходящих по всем продуктовым линейкам Wells Fargo, включая кредитные и карточные продукты, а также просматривать информацию о совершенных в прошлом трансакциях и получать различные уведомления и предупреждения. Решение для малого бизнеса предоставляет аналогичные услуги плюс дополнительные возможности (такие как проверка кассового остатка и состояние денежной наличности и присвоение различных прав доступа к счетам).

По словам старшего вице-президента Wells Fargo и руководителя группы интернет-услуг Эскандера Матта, предложение мобильного банкинга для малого бизнеса было естественным решением банка, учитывая, что банковские базы розничных клиентов и малых предприятий во многом идентичны. Банк обеспечивает потребителям два решения для получения финансовых услуг через мобильные телефоны. Первое, разработанное на основе браузера, похоже на онлайн-банкинг, уже хорошо знакомый клиентам банка. Второе предоставляется на основе SMS, с его помощью клиенты и банк взаимодействуют друг с другом посредством передачи текстовых сообщений.

Такой двойной подход, по словам аналитиков рынка, может стать наилучшей стратегией. «Первоначально аналитики и эксперты дискутировали по поводу того, какая из трех платформ (текст, браузеры или загружаемые приложения) должна быть взята за основу для внедрения мобильного банкинга, – вспоминает Матта. – Мы же приняли решение достаточно быстро, придя к выводу, что очень важно предложить клиентам выбор способа взаимодействия с нами. Мы хотели сделать этот процесс удобным, предлагая использовать мобильный телефон по-разному».

По мнению Матты, некоторые способы реализации m-банкинга лучше подходят для определенной финансовой деятельности, чем другие. «Например, для запроса баланса счета текст является прекрасным решением, – развивает он свою мысль. – Но для более сложной трансакции браузер иногда подходит лучше. Мы также хотим, чтобы было больше взаимодействий между разными методами внедрения мобильного банкинга».

Матта характеризует мобильную банковскую платформу Wells Fargo как некое комбинированное решение, использующее как внутренние ресурсы и возможности, так и внешние. Хотя он отказался назвать конкретных поставщиков, но признался, что в решении на основе браузера банк использует стороннее программное обеспечение, которое позволяет распознать и телефон, и оператора связи, а также может изменить размеры экрана приложения мобильного банкинга, чтобы оно соответствовало размерам экрана самого мобильного устройства.

Банк выбрал последовательный подход к внедрению своей m-банковской модели, представляя технические функции постепенно. Wells Fargo сделал первые шаги в мобильном сегменте в 2006 году, запустив сначала пилотный сервис по оповещению посредством отсылки текста, а затем и официально начав предлагать его своим клиентам. Возможности решения на основе браузера были представлены всем клиентам банка в июле того же года, а продукт для малого бизнеса был запущен в сентябре.

По словам Матты, положительная реакция клиентов на мобильный банкинг превзошла все ожидания. «Мы не занимались серьезным маркетингом этого продукта. Но даже в этом случае m-банкинг развивался в два раза быстрее, чем предполагалось, – рассказывает он. – Уровень использования сервиса клиентами тоже был довольно впечатляющим. Они прибегают к услугам мобильного банкинга, в среднем, два с половиной раза в неделю».

Матта также отмечает, что потребителями m-банкинга могут быть совсем другие люди, на которых изначально и не рассчитывали как на потенциальных клиентов. Конечно же, первыми стали технически грамотные категории. Однако Матта считает, что многие из m-банковских пользователей Wells Fargo это клиенты, которые используют телефонное банковское обслуживание. «Вместо того чтобы звонить нам и общаться с интерактивным автоответчиком, они посылают и получают ту же самую информацию только в текстовых сообщениях, – объясняет он. – Они тоже используют телефон, но уже по-иному».

Опыт развивающихся

стран

Важно отметить, что m-банкинг развивается не только в США и Европе, но и в намного более бедных регионах. Ведь зачастую в странах с плохо развитой инфраструктурой именно мобильные телефоны облегчают ведение бизнеса или вообще могут быть единственным способом получения финансовых услуг.

Леонард Уэйверман, профессор Лондонской экономической школы, считает, что увеличение уровня пользования мобильной связью может вызвать рост экономики развивающихся стран. По его оценкам, появление десяти дополнительных телефонов на 100 человек в типичной развивающейся стране принесет ей дополнительных 0,5% роста ВВП на душу населения. Чтобы воплотить в жизнь такой экономический эффект мобильных телефонов, правительствам в таких странах следует отказаться от государственных монополий, выпустить новые лицензии, чтобы позволить конкурирующим операторам выйти на рынок, и сократить налоги на мобильные телефоны. И большинство таких стран пошли уже на подобные изменения, так что мобильники в настоящий момент распространяются в них очень быстро (даже в самых бедных государствах мира).

Поскольку мобильные телефоны находят все большее распространение, новое экономическое преимущество становится очевидным: использование их для банковского дела и, таким образом, улучшение доступа людей к финансовым услугам, а не только к телекоммуникационным сетям. Новаторские проекты мобильного банкинга на Филиппинах, в Кении и Южной Африке показали, в каком направлении следует продвигаться. Обычно такие схемы «без банковских отделений» дают клиентам возможность вносить и забирать наличные через агентов – операторов мобильной связи и посылать деньги другим адресатам с помощью текстовых сообщений, которые можно обменять на наличные деньги, посетив агента. Таким образом, работникам можно выплачивать зарплату по телефону, таксисты и водители-экспедиторы могут принимать платежи, не видя наличных купюр. Деньги можно очень легко пересылать друзьям или семье. Популярность приобретает и такая схема как депонирование средств перед совершением долгого путешествия и снятие их по прибытию на место назначения, что намного безопасней, чем транспортировка большого количества наличных денег.

Благодаря мобильному банкингу пропадает и необходимость в разворачивании целой сети банковских отделений и ATM по всей стране. Услуги m-банкинга могут быть совмещены и с другими, более сложными финансовыми продуктами, например, с микрокредитами, что расширит доступ населения к получению займов и обеспечит каждому ведение своей кредитной истории. В некоторых продуктах клиентам выдают дебетовые карты, связанные с их счетами мобильного банкинга. Таким образом, m-банкинг обладает достаточным потенциалом для предоставления доступа к финансовым услугам потребителям, вообще не охваченным банковским сервисом, и привлечения их в формальную экономику. А это очень важный момент для развивающихся стран.

Что же могут сделать правящие круги, чтобы стимулировать работу

m-банкинга? Учитывая, что рост использования мобильных телефонов идет быстрыми темпами, многое зависит от принятия правильных законодательных актов. Они должны быть достаточно жесткими для защиты потребителей и препятствовать отмыванию денег, но, в то же время, им необходимо быть и достаточно открытыми, чтобы на рынке появлялись новые услуги.

Во многих странах только лицензированные банки имеют право открывать депозитные вклады. Поэтому, даже если оператор мобильной связи организует партнерство с банком, его агентам, вероятно, придется соблюдать банковские правила, охватывающие все аспекты – от высоты окошка кассы до установки систем сигнализации. Финансовым учреждениям, возможно, придется предоставлять подробные отчеты центральному банку каждую неделю, что весьма сложно сделать организациям, чьи агенты работают в самых отдаленных областях и периферийных районах страны. Более того, в некоторых странах существуют строгие правила насчет того, какие документы необходимо предоставлять для открытия счета, что сразу же исключает многих людей из участия в процессе.

Некоторые из этих жестких правил, основанных на несколько устаревшем представлении о банковском деле, должны быть смягчены. Выдача разрешений другим учреждениям, кроме банков, на работу на рынке будет иметь смысл в том случае, если надзорные органы примут все необходимые регулирующие нормативные документы и меры защиты потребителей. Строгая аутентификация, служащая доказательством идентичности клиентов, скорее всего, не будет требоваться для некоторых категорий, учитывая небольшие суммы денег, вовлеченные в операции. А существующие схемы m-банкинга устанавливают лимит на размер совершаемых трансакций – достаточно низкий, для того чтобы мошенники не могли отмывать деньги, но, в то же время, достаточно высокий, чтобы удовлетворять большинство клиентов.

Подход надзорных органов на Филиппинах предлагает хорошую модель и для других стран. Вместо того чтобы разрабатывать оптимальные правила заранее, что может препятствовать появлению инноваций, регулятивные органы этой страны предпочитают тесно сотрудничать с банками и мобильными операторами, внимательно изучая уже действующие в стране две банковские схемы мобильного банкинга. Благодаря такой стратегии регулятивные органы имеют возможность видеть, что в действительности происходит, а операторы схем, в свою очередь, получают больше маневренности. В итоге приобретенный опыт поможет создать новые банковские регулятивные правила.

Вероятно, время мобильного банкинга уже пришло, и он обещает стать следующим примером трансформации мобильного телефона.

Александр Скороходов,
по материалам Bank Systems & Technology, The Economist

 
© агенство "Стандарт"