журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
Международные банки

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

Банковское оборудование

ПЛАТЕЖИ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №2, 2008

ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Банковские услуги для неимущих

Финансовые институты внедряют новые схемы, продукты и услуги, направленные на привлечение клиентов из малообеспеченных слоев населения

Для более чем 2 млрд. человек, проживающих в развивающихся странах, обычные повседневные банковские услуги (такие, к примеру, как открытие счета в банке) совершенно не доступны. Однако быстрое развитие современных коммуникационных технологий, в частности – мобильной телефонной связи и сетей карточных трансакций, дает возможность большей части населения (особенно бедным слоям, живущим в изолированных сельских районах) получить доступ к финансовым услугам. Да и сами банки несмотря на относительно невысокую прибыль, получаемую от обслуживания частично охваченных или вообще не охваченных банковским сервисом потребителей (underbanked and unbanked population), стремятся сегодня как можно шире распространить свой бизнес на данные категории потребителей, представленные жителями сельской местности, иммигрантами и людьми с низкими доходами.

Банковские агенты

для малоимущих

Основная причина ограниченного охвата малоимущих слоев населения банковским сервисом очевидна. Финансовые операции с данными группами потребителей связаны с высоким риском, а также приносят банкам и финансовым институтам невысокие доходы на вложенные в этот бизнес инвестиции. Кроме того, объем и размер банковских трансакций здесь тоже не слишком велик. Тем не менее, современные передовые технологии дают банкам возможность увеличить прибыль на инвестированный капитал (ROI) и значительно снизить риск финансовых услуг, предлагаемых клиентам с низкими доходами. Эффективное использование технологических инноваций помогает крупным финансовым институтам снизить стоимость трансакций, а также активно участвовать в вовлечении этих слоев в банковский бизнес путем предоставления им специализированных и разработанных именно для них финансовых продуктов.

Впрочем, как отмечают эксперты, банкам всегда было трудно охватить своим сервисом бедноту в отдаленных сельских районах в развивающихся странах. Например, на Филиппинах лишь каждый четвертый взрослый житель имеет банковский счет, хотя большинство населения живет в городах и пригородах. Для беднейших филиппинцев, большинство которых живут в сельской местности, финансовые услуги остаются чем-то совершенно не связанным с их повседневной жизнью.

В ряде случаев финансовые институты для привлечения малоимущих клиентов налаживают партнерские отношения с коммуникационными компаниями. Так, на тех же Филиппинах ряд банков сотрудничают с G-Cash, подразделением мобильной связи в составе местной компании Globe Telecom, с тем чтобы совместными усилиями разработать варианты более эффективного охвата сельской местности банковскими услугами при помощи мобильной телефонной связи. G-Cash – это не только денежные переводы. На Филиппинах эта система привлекает также клиентов сельских банков, оказывающих услуги, связанные с микрофинансированием, для погашения полученных ими займов.

В ходе пилотного исследования было установлено, что потребители могут проводить свои ежемесячные платежи в счет погашения займов на расстоянии, не приезжая для этого в ближайший сельский банк, а просто послав по телефону текстовое сообщение, содержащее необходимую информацию об остатках средств в системе G-Cash. Что же касается банков, то для них подобный вариант дает возможность сократить расходы, связанные с взысканием средств по кредитам. Они и за счет этой экономии могут устанавливать невысокие процентные ставки.

«У них может не быть документов, удостоверяющих личность, или каких-либо простейших документов, которые необходимы для открытия банковского счета. Во многих случаях эти люди не имеют постоянной, круглогодичной работы. У них нет регулярных источников дохода. Они лишены возможности пользоваться услугами банковской системы, – говорит Кабир Кумар, один из сотрудников G-Cash и аналитик по вопросам микрофинансирования, работающий в сфере оказания банковских услуг посредством мобильной связи. – В некоторых случаях клиенты отвечают всем необходимым требованиям и могли бы открыть банковский счет и пользоваться им, однако проживают очень далеко от ближайшего банка, так что для того чтобы воспользоваться даже самыми простейшими услугами, им необходимо проделать нелегкий путь до отделения».

Хотя развитие банковских услуг с использованием мобильных телефонов сулит немалые выгоды (в настоящее время во всем мире насчитывается более 3 млрд. абонентов мобильной телефонной связи), столь же огромное значение имеют и платежные карточки. На любой из этих двух платформ часто необходим «банковский агент» (например, предприятие розничной торговли или почтовое отделение), способный стать последним связующим звеном между клиентом и банковскими услугами.

Банковские агенты потенциально готовы оказывать финансовые услуги в сельских и отдаленных районах и делать это достаточно эффективно, обеспечивая банку или учреждению микрофинансирования более широкий охват клиентов без дополнительных высоких расходов на создание нового отделения. Поскольку формирование сети банковских агентов не требует высоких начальных и операционных затрат, сэкономленные средства можно использовать в интересах клиентов, обеспечив доступ бедного населения к высококачественным и недорогим банковским услугам.

Новизна этого подхода заключается в том, что такой сервис дополняет и поддерживает уже имеющуюся инфраструктуру – местную аптеку, супермаркет или почтовое отделение. Это означает, что можно снизить расходы на создание нового предприятия и эксплуатационные из­держ­ки, достичь более отдаленных районов, где объем операций обычно настолько незначительный, что не оправдывает затрат на открытие традиционного отделения банка. Главная сложность здесь заключается в том, что банкам необходимо понять, как организовать свою работу, привлекать агентов и руководить их деятельностью. Не менее важно адаптировать характер оказываемых услуг к потребностям сельских клиентов, объяснять им основы банковских трансакций и финансовых операций.

У банковских агентов есть также другие преимущества по сравнению с отделениями банков. Более бедные клиенты, особенно малограмотные, часто чувствуют себя более комфортно в местном магазине, чем в солидном помещении локального банка. Если клиент лично знаком с продавцом, ему проще обратиться за помощью в проведении какой-нибудь операции.

Сегодня широким распространением практики использования банковских агентов для расширения охвата финансовых услуг отличается Бразилия. Результаты расширения доступа к таким услугам налицо: в настоящее время 74 тыс. учреждений по всей стране (мелкие торговые точки, аптеки и т.д.) имеют порядка 90 тыс. терминалов для проведения платежей. Всего лишь в течение последних пяти лет эти учреждения открыли 12.4 млн. новых банковских счетов в пределах сети банковских агентов. Сегодня эта сеть включает 56% всех платежных терминалов финансовой системы Бразилии.

Основные концепции

Бизнес-модель, предусматривающая использование агентов, продолжает развиваться и совершенствоваться. В разных странах провайдеры экспериментируют с операционными моделями. Одним из таких примеров может быть сотрудничество банков с колумбийской компанией Credibanco Visa. В настоящее время лишь каждый третий взрослый колумбиец имеет возможность воспользоваться простейшими финансовыми услугами. Среди тех, кто находится в наихудшем положении, – малоимущие граждане, многие из которых официально нигде не работают, живут вдалеке от банка или не располагают надежным местом для хранения своих сбережений. Часто они не имеют официальной возможности занимать деньги, из-за чего им приходится выплачивать огромные проценты местным ростовщикам.

Credibanco – обслуживающая платежные карточки Visa колумбийская эквайринговая система – стремится расширить и адаптировать свою технологическую инфраструктуру и увеличить объем оказываемых услуг, с тем чтобы помочь банкам страны охватить своим сервисом малоимущих граждан благодаря созданию системы банковских агентов. Так, к примеру, выделенные компанией Credibanco микроавтобусы обеспечивают спутниковую связь с информационными системами банков-партнеров. Это дает им возможность оперативно открывать счета и обрабатывать операции с дебетовыми/кредитными карточками в отдаленных районах. Одновременно с этим Credibanco помогает финансовым институтам нанимать и обучать местных банковских агентов, которым предстоит заниматься непосредственно приемом депозитов у клиентов, выдачей новых займов и обработкой платежей. Агент может оказывать такие услуги сразу же после заключения соответствующего контракта.

В середине 2007 года Credibanco начала увеличивать масштабы своей деятельности, объединив усилия с банком-партнером Banagrario, расположенным в небольшом городке Эль-Посоне на севере Колумбии. Для того чтобы разрекламировать услуги банковских агентов, Banagrario организовал музыкальный концерт и ярмарку, где распространялись рекламные материалы. Вокруг микроавтобусов быстро собралась большая толпа. В течение 25 минут потенциальным клиентам было объяснено, как работает система, каковы условия и цены. Передвигаясь по городу пешком, сотрудники банка, оформляющие кредиты, выдали около 30 малых займов. В первую же неделю Banagrario открыл 80 новых банковских счетов.

По мнению аналитиков, банковские операции, совершаемые при помощи мобильной телефонной связи, а также другие технологические новинки в сфере финансовых услуг, инициируют новые революционные изменения на финансовых рынках, причем, как в бедных, так и в богатых странах. В конечном итоге снижение затрат и расширение масштабов охвата банковским сервисом, которые возможны благодаря таким технологиям, позволят обслуживать отдаленные районы и бедное население более эффективно, предлагая услуги, о которых каких-нибудь десять лет назад здесь и мечтать не могли.

Однако банкам, как заявляют эксперты, еще многое предстоит сделать в плане адаптации регулятивных правил и процедур к новым условиям обслуживания малоимущих клиентов, понимания потребностей людей с низкими доходами, а также разработки новых продуктов, способных их потенциально заинтересовать. Таким образом, становится очевидным, что для широкомасштабного проникновения в этот сегмент и эффективного обслуживания данной категории потребителей финучреждениям необходимо активно внедрять инновационные сервисные модели и технологии, среди которых можно выделить ряд концепций, реализация которых дает возможность шире вовлекать малообеспеченных в банковский бизнес.

1. Предоставление нетрадиционных банковских продуктов и услуг. Примерами таких продуктов могут быть зарплатные карточки, денежные переводы, бесплатное или с уплатой незначительных комиссионных открытие текущих счетов и др. В этом плане, в частности, примером может быть внедренная несколько лет назад в Индии местным подразделением Citibank сервисная программа Suvidha Program, нацеленная, прежде всего, на удовлетворение финансовых потребностей растущего среднего класса этой страны. Она, в частности, предоставляет потребителям данной категории возможность открыть текущий счет с чисто символическим первым взносом в 1000 рупий (около $25). В результате за короткое время Citibank в Индии стал лидером по охвату банковским сервисом новых клиентов, ранее не имевших отношений с банками.

2. Новые маркетинговые каналы. Для проникновения в сегмент частично охваченных или вообще не охваченных банковским сервисом потребителей некоторые банки фокусируют внимание на расширении и укреплении своих спонсорских связей и сотрудничестве с локальными сообществами, а также на рекламе своих услуг через местные средства массовой информации. Так, к примеру, один из ведущих американских банков Wells Fargo обеспечил прирост своей клиентской базы среди испаноязычных клиентов за счет проведения для них нетрадиционных маркетинговых кампаний, а также постоянного совершенствования сервиса InterCuenta Express, обеспечивающего этим клиентам быстрый и легкий перевод денег из США в Мексику.

Кроме того, Wells Fargo имеет в своем штате около 100 специалистов, отвечающих за развитие отношений с локальными сообществами, которые в местах компактного проживания испаноязычного населения встречаются и поддерживают контакты с уважаемыми людьми. Wells Fargo также достаточно активно скупает средства массовой информации, ориентированные на эти слои населения США.

Между тем, внедренная Wells Fargo система InterCuenta Express, по сути, является единственным сервисом в США, обеспечивающим прямой перевод денег со счета на счет из США в Мексику. Американский банк организовал специальные семинары, в ходе которых испаноязычным клиентам разъясняются особенности и преимущества сервиса InterCuenta Express. А преимущества его действительно очевидны: если обычный электронный перевод из США в Мексику на $300, $500 и $1000 для латиноамериканца стоит соответственно $27, $35 и $48, то отправка денег через систему InterCuenta Express до $1000 в день стоит всего $10.

Для открытия счета в рамках сервиса Intercuenta Express достаточно иметь при себе matricula (удостоверение личности, выданное мексиканским консульством). Wells Fargo также организует специальные ужины и собрания, где все желающие могут больше узнать об услугах, предлагаемых банком для малоимущих слоев населения. По данным экспертов Wells Fargo, благодаря реализации таких мероприятий и программ приток новых клиентов в этот финансовый институт продолжает расти (ежемесячно выходцы из Мексики открывают в банке 22 тыс. новых счетов).

3. Денежные переводы. В настоящее время эта услуга обеспечивает второй по значимости финансовый поток в развивающихся странах после прямых иностранных инвестиций, практически вдвое превосходящий суммы, направляемые в виде помощи по официальным каналам. Данный сервис нацелен, прежде всего, на гастарбайтеров и иммигрантов, которые хотят переслать деньги на родину своим родственникам или знакомым и, по большей части, не имеют доступа (или имеют очень ограниченный) к банковским каналам в стране пребывания. По мнению аналитиков, банки могут предлагать вполне доступные для таких слоев населения услуги, поскольку затраты финансовых институтов на такие операции относительно низкие (в ходе одной финансовой трансакции банки могут реализовать несколько денежных переводов).

На американском рынке, кроме Wells Fargo, есть еще один признанный лидер в части предложения услуг по переводу денег для испаноязычного населения – Bank of America. Он активно расширяет обслуживание таких потребителей в США, будучи, как и Wells Fargo, одним из лидеров рынка денежных переводов из США в Мексику. В частности, BofA внедрил сервис под названием SafeSend, главным атрибутом которого стала предоплаченная карточка (pre-loaded card), применяемая для безопасной отправки денег из США в Мексику. Получатель денег в Мексике может легко получить отправленную из Америки сумму через специально выделенные для этой цели банкоматы с использованием PIN-кода.

Мобильный банкинг

и микрофинансирование

Банковские операции с помощью мобильного телефона (мобильный банкинг – mobile banking). По данным ведущего мирового производителя мобильных телефонов корпорации Nokia, в настоящее время в мире насчитывается порядка 3 млрд. пользователей этими аппаратами, а к 2015-му их численность вырастет до 5 млрд., т.е. две трети населения Земли к тому времени будут иметь в своем распоряжении этот удобный и многофункциональный беспроводный терминал.

Налаживание тесного сотрудничества и создание партнерств с операторами мобильной связи дает банкам уникальный шанс проникнуть в отдаленные районы и охватить своим сервисом те слои населения, которые не имеют доступа к финансовым услугам. Более того, финучреждения могут успешно использовать для охвата таких клиентов своим банковским сервисом уже имеющуюся у мобильных операторов развитую коммуникационную инфраструктуру, что позволяет банкам существенно снизить затраты на проведение финансовых трансакций.

В прошлом году в сфере финансовых услуг ЮАР был внедрен банковский сервис на базе мобильной связи, получивший название WIZZIT (по сути, это виртуальный банк). Этот банк нацелен на охват данным финансовым сервисом именно тех 16 млн. южноафриканцев с низкими доходами, которые не имеют доступа к банковским услугам. В отличие от своих основных конкурентов на южноафриканском рынке в лице First National Bank и национального мобильного оператора MTN (они тоже предлагают мобильные банковские услуги) использование сервиса WIZZIT не требует открытия счета. Кроме того, этот сервис совместим с ранними поколениями мобильных телефонов, которые дешевы и популярны среди южноафриканцев с низким достатком.

Подписавшись на сервис WIZZIT, пользователи мобильных телефонов могут проводить между собой, точнее – между телефонами, мобильные трансакции (cellphone-to-cellphone transactions). Кроме того, каждый владелец счета WIZZIT получает дебетовую карточку Maestro, которой можно пользоваться как в розничных торговых точках, так и при проведении операций через банкоматы. Комиссионные за проведение одной трансакции через сервис WIZZIT варьируются от $0.15 до $0.78, причем, в данном случае не взимаются ежемесячные комиссионные, не требуется наличия минимального баланса на счете, не ограничивается размер трансакции. Служба WIZZIT имеет в своем штате около 800 «детей Wizz» (“Wizz Kids”), как правило, это безработные выпускники университетов из локальных сообществ с низкими доходами. Они продвигают продукты WIZZIT среди своих родных, знакомых и соседей, в том числе помогают потребителям этой категории открывать текущие счета.

Микрофинансирование (microfinance) – это финансовая отрасль, занимающаяся предоставлением базовых финансовых услуг беднякам, которые не могут претендовать на покупку обычных банковских продуктов. Ключевой частью микрофинансирования является микрокредитование – предоставление кредитов микропредпринимателям, которые слишком бедны, чтобы привлекать традиционные банковские кредиты. Микрофинансирование, помимо микрокредитования, также включает микрострахование, микровклады, микрорасчетные системы, денежные микропереводы и иные услуги, рассчитанные на небогатых клиентов.

В общем, микрофинансирование рассчитано на малоимущих. В основном, потребителями микрофинансовых услуг становятся граждане из развивающихся стран, которые имеют ограниченный доступ к банковскому сервису. Большинство (до 90%) таких потребителей – женщины, потому что они диспропорционально страдают от бедности и несут на себе большую часть расходов по содержанию семьи, особенно когда речь идет о неполных семьях.

Очень часто микрофинансовыми услугами пользуются микропредприниматели. Это небогатые люди, организовавшие малый (зачастую личный или семейный) бизнес для материального обеспечения себя и своих родных. Бизнес микропредпринимателей в сельских условиях представляет собой обычно выращивание, обработку и продажу сельхозпродуктов. В городских условиях микропредприниматели предлагают на улицах различные безделушки, занимаются доставкой мелких грузов и т.п. Таким образом, микрокредит дает возможность мелкому предпринимателю быстро получить заем без предоставления залога с целью развития и поддержки своей коммерческой деятельности.

По оценкам международных наблюдателей, около 3 млрд. жителей планеты относятся к категории «работающих бедняков». Для многих из них получение микрокредита становится реальным шансом пробиться в жизни. Сегодня, по данным компании Microfinance Summit Campaign, в мире занимается микрофинансированием свыше 2 тыс. разных организаций, общее число клиентов которых в 2006 году приблизилось к 80 млн. Общий оборот денежных средств в этом финансовом секторе достиг $2,5 млрд. в год и продолжает расти. По данным той же Microcredit Summit Campaign, в 2005 году в мире было выдано свыше 100 млн. микрокредитов (для сравнения: в 1997-м – всего 13,5 млн.), средний размер такого займа составил около $250, более 80% заемщиков – женщины.

Следует отметить, что в 2005 году микрокредитование породило смежный вид деятельности – микрострахование. Оно относится к виду страховых продуктов, разработанных для обслуживания лиц и групп с низким уровнем доходов, размеры которых позволяют им приобретать данный продукт. В последние годы этим видом деятельности в интересах охвата финансовым сервисом населения в развивающихся странах занялись такие известные страховые институты как AIG, Allianz, а также ряд фондов и организаций, в частности – Фонд Билла и Мелинды Гейтс, Munich Re Foundation (основатель – перестраховочная компания Munich Re) и др. Типы страховых продуктов включают страхование жизни, имущества, здоровья и инвалидности.

Наконец, еще один компонент микрофинансирования – это микровклады (или микросбережения), т.е. услуги по депонированию небольших средств, которые позволяют представителям малоимущих слоев населения сохранить малое количество денег на счетах для последующего их использования для собственных нужд. Подразумевается, что лица с низким уровнем дохода могут открывать такие микровклады в соответствии с правилами и требованиями, которые несколько отличаются от обычного порядка открытия счетов в банке. Например, в отношении подобной категории потребителей при открытии сберегательного микровклада не применяется правило минимального взноса или минимального остатка на счете: они могут открыть счет бесплатно, внеся любую сумму, как, впрочем, и оставить на счете минимально возможный остаток. Благодаря этому без условия минимального баланса сберегательные счета позволяют малоимущим семьям сберегать средства для того, чтобы покрыть непредвиденные расходы и планировать будущие покупки.

Кредитование в сети

Сбор и использование альтернативной информации о кредитоспособности заемщиков. При обслуживании лиц, не имеющих доступа к финансовому сервису и оттого в большинстве случаев получающих отказ в предоставлении займов, банки могут оценивать их кредитоспособность, используя нетрадиционные данные об этих потребителях и информацию из разнообразных источников. Речь, в частности, идет о ретроспективном анализе (истории) выполнения такими потенциальными клиентами своих регулярных платежных обязательств, например, платы за коммунальные услуги, аренду жилплощади, страховку, пользование телекоммуникационными услугами и т.д. В общем, данные о том, насколько скрупулезно и своевременно заемщик выполняет повседневные платежные обязательства, могут служить достаточно надежным индикатором его кредитоспособности.

Межперсональное (социальное) кредитование (peer-to-peer (P2P) lending). Благодаря Интернету заемщики и кредиторы сегодня могут проводить кредитные трансакции без привлечения банков в качестве посредников для реализации подобных операций. По данным аналитических исследований, проведенных консалтинговой компанией Gartner, платформы социального банкинга, в частности – сети межперсонального кредитования Zopa.com и Prosper.com, будут к 2010 году контролировать 10% мирового рынка розничного кредитных услуг.

Социальное кредитование существует уже давно: неимущие семьи просили в долг у богатых, крестьяне шли на поклон к господам за лишним мешком муки или деньгами на покупку коровы... Но с появлением Интернета в этот подзабытый процесс вдохнули новую жизнь. Так, к примеру, сумма кредитов, выделяемых через сайт Prosper.com, в прошлом году достигла уже $100 млн., а к 2010-му, по данным электронного издания, может даже перевалить за $1 млрд. Чем же привлекают кредиторов подобные сайты и почему люди готовы брать в долг деньги, минуя банки? Дело в том, что на подобных интернетовских сообществах заемщики могут отыскать ставки по кредитам, которые существенно ниже банковских, а, в то же время, кредиторам по силам заработать больше, чем они могли бы получить при других инвестициях.

Возьмем для примера сайт Prosper. Заемщик размещает на нем пост (объявление) о том, какая именно ему требуется сумма (можно просить вплоть до $25 тыс.), на что он собирается ее потратить и какие проценты готов уплатить. Потом в дело вступают кредиторы, которые ищут подходящие для них условия. Иногда за соблазнительный кредит устраивается даже своего рода аукцион. Опытные кредиторы никогда не отдают свои деньги одному-единственному заемщику, сокращая риски невозврата вследствие выдачи нескольких десятков, а то и сотен мелких кредитов.

Большинство просьб о кредите поступает от мелких предпринимателей, которым срочно нужны оборотные средства. Средняя сумма, выдаваемая в таких обществах, редко превышает $7 тыс. Каждый заемщик получает специальную степень доверия от сайта, основанную на своем официальном кредитном рейтинге. Кроме того, сайт требует введения персональных данных (номер карточки социального страхования, водительские права, медстраховка, адрес, телефон и т.д.) будущих должников, чтобы минимизировать риск кредиторов быть обманутыми.

Средний доход по подобным кредитам составляет 9-10%. Впрочем, проценты могут быть существенно снижены, если у заемщика превосходный кредитный рейтинг. Сайт берет себе комиссионные в размере от 0,5 до 1% от суммы кредита. Портал также требует пеню за просроченные выплаты в пользу кредиторов, сообщая об этих случаях в кредитное бюро. После просрочки в 30 дней должник официально признается недобросовестным заемщиком со всеми вытекающими последствиями (суд, опись имущества и т.д.).

Становится очевидным, что межперсональное кредитование посредством Интернета вполне может стать доступной услугой для не охваченных финансовым сервисом слоев населения, тем более что количество пользователей Интернета среди них по мере снижения затрат на услуги сети последовательно растет. Да и условия здесь для таких заемщиков предпочтительней, чем в банке: не нужно ехать за несколько десятков километров в ближайшее отделение, ставки по кредитам ниже, решения принимаются быстрее, есть возможность выбора альтернативных вариантов и т.д.

Специалисты Gartner считают, что небанковские социальные платформы “агрессивно вклиниваются в сферу банковских и инвестиционных услуг”, что особенно касается двух секторов – кредитного и платежного. Такие платформы персонального кредитования как Zopa, Prosper и Lending Club за последние два года получили значительные вложения от венчурных инвесторов. Американская компания Prosper получила $40 млн. на стадиях финансирования, а ее британский конкурент Zopa – около $34 млн.

“Потребители в своей массе проводят больше времени в социальных сетях, которые постепенно становятся частью процесса приобретения нового продукта или услуги”, – поясняет вице-президент компании Gartner Алистер Ньютон.

Широкомасштабное внедрение данных технологий в интересах охвата бедных слоев населения финансовым сервисом как в настоящее время, так и в обозримой перспективе становится возможным еще и благодаря продолжающемуся подъему в секторе компьютерных и мобильных технологических инноваций, что дает возможность создавать относительно недорогую компьютерную технику и программное обеспечение. Показательна в этом плане инициатива компании MIT Media Lab под названием “По ноутбуку – каждому ребенку!” («One Laptop Per Child» – OLPC), в рамках которой разрабатывается детский сверхдешевый ноутбук стоимостью не более $100 для продажи в развивающихся странах. Кроме того, фонд OLPC уже установил сотрудничество с корпорацией Microsoft, для того чтобы разработать с учетом особенностей такого ноутбука программную систему для работы и установки на машину операционной системы Windows.

Кроме того, участники проекта OLPC намерены создать специальное зарядное устройство, способное генерировать электроэнергию за счет использования тяговой силы крупного рогатого скота. Так называемый “суперзарядник” (supercharger) сможет восполнять запасы энергии сразу 15 аккумуляторов ХО. Конструкция зарядного устройства предполагает наличие системы шкивов, ремней и генератора. Приводить его в действие, по задумке разработчиков, будут коровы или прочий крупный скот (неотъемлемая часть деревень развивающихся стран). На текущий момент участникам проекта OLPC удалось создать прототип зарядника, а начало выпуска самих генераторов запланировано на середину текущего года.

Таким образом, если наладить массовое производство подобной дешевой компьютерной техники, то появляется реальная возможность оснастить ею любые отдаленные районы той или иной развивающейся страны, создать сетевую инфраструктуру, подключить компьютеры к Интернету и загрузить в них банковское программное обеспечение. По сути, у сельского населения, до этого не имевшего понятия о финансовых услугах, появляется своеобразный банковский мобильный терминал в виде того же ноутбука или мобильного телефона.

Как видно, очень близок тот день, когда фермеры где-нибудь в Индии, Вьетнаме или на Филиппинах, вооруженные ноутбуками и мобильными телефонами, будут спокойно получать кредиты посредством моделей микро- или межперсонального кредитования, покупать семена и удобрения, производя оплату за них с помощью мобильного телефона, продавать свой урожай, получая деньги на онлайновый текущий счет. В общем, чувствовать себя полноправными участниками банковского бизнеса.

Олег Зайцев,
по материалам The Banker, microfinance.com, onlinebanking.com

 
© агенство "Стандарт"