журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Новые рыночные страны

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

Банковская деятельность

Банковское оборудование

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №1, 2008

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

Банковские продукты нового типа

Украинские банки разрабатывают высококачественные и конкурентоспособные финансовые продукты

Еще несколько лет назад уровень кредитных ставок в Украине был очень высоким, а кредитные продукты включали в себя всевозможные «скрытые» платежи, которые делали ипотеку и потребительское кредитование весьма дорогостоящими для клиентов. Что касается депозитных продуктов, то банки предлагали практически одинаковые условия и ставки, так что клиенты руководствовались лишь удобством размещения отделений. Сегодня ситуация начинает меняться, а банковский сектор функционировать на более конкурентной основе: банки формулируют свои представления о целевой аудитории, позиционируя себя наиболее привлекательно для приоритетных клиентов и разрабатывая продуктовые линейки с учетом предложений конкурентов. В числе таких продуктов – победители конкурса «MasterCard Банк года», получившие высокую оценку и банкиров, и независимых наблюдателей.

Награда экспертов

как знак качества

На Западе участие финансовых институтов в профессиональных конкурсах и рейтингах очень распространено. Это не только повод наградить лучшие банки, но и возможность познакомиться с коллегами и поделиться накопленным опытом. Награждение финучреждения в той или иной номинации свидетельствует о высоком профессионализме банка. Такие награды вручаются тем, кто способен доказать, что достиг конкурентных преимуществ, значительной прибыльности или же стал первопроходцем, внедрив услугу, которой еще и в помине на рынке не было. Вокруг отраслевых конкурсов и рейтингов сложилась целая индустрия: медиапартнерства, спонсорство и просто реклама на конкурсе приносят организаторам немалые деньги, а участникам – широкую популярность.

Постепенно практика проведения различных конкурсов и церемоний награждения приходит и в банковский сектор Украины. В декабре 2007 года был проведен первый в Украине конкурс «MasterCard Банк года», который, например, в Чехии, выделяет лучшие банки уже на протяжении семи лет. Организатором конкурса выступила консалтинговая компания Fincentrum, генеральным партнером – эмитент пластиковых карточек MasterCard Europe. В рамках этой международной инициативы были названы лучшие продукты, услуги и компании банковского и страхового секторов Украины в семи номинациях.

«Награда «MasterCard Банк года» – знак отличия для финучреждений за добросовестную работу. И, что более важно, она демонстрирует, как эксперты и широкая общественность воспринимают финучреждения,– считает Ян Чарны, генеральный директор MasterCard Europe в Чехии, Словакии и Украине. – Скажем, в Чехии и Венгрии эта награда уже несколько лет является измерением качества финансовых услуг, предлагаемых населению».

Победителей в номинациях «Банк года», «Банковский продукт года» и «Ипотека года» определило экспертное жюри из 70 специалистов от предпринимательской, финансовой, рекламной и научной сфер. «Банки сами знают, почему они лучше других. Поэтому во время конкурса мы просим компании самостоятельно рассказать о себе. Мы не руководствуемся сухими данными статистики, а стремимся узнать мнение широкой общественности, которая для нас главный фактор, влияющий на развитие рынка», – говорит Петр Стухлик, глава компании Fincentrum и председатель организационного совета конкурса «MasterCard Банк года».

Результаты конкурса вполне ожидаемые. Первое место в номинации «Банк года» занял “Райффайзен Банк Аваль”, продолжающий свою интеграцию в группу Raiffeisen International. В 2007 году была полностью завершена процедура ребрендинга, разработаны инновационные финансовые продукты, началось их продвижение.

«Свидетельством успешного развития нашего банка стали как финансовые результаты, так и полученные нами награды, в числе которых – титул «Лучший банк Украины» от британского журнала “The Banker” и награда «Банк года» от MasterCard. Совершенство не имеет пределов, – рассуждает Леонид Зябрев, пресс-спикер “Райффайзен Банка Аваль”. – Процесс улучшений в нашем банке носит постоянный характер, и еще многое предстоит сделать. На 2008 год запланированы значительные реформы сети отделений, разработка новых пакетных продуктов. Цель этих изменений – привести уровень сервиса в нашем банке к стандартам, принятым в других банках сети Raiffeisen International».

“Райффайзен Банк Аваль” позиционирует себя, как «ближайший большой банк», т.е. универсальный финансовый институт, чьи отделения расположены по всей Украине и который предлагает услуги самому широкому кругу клиентов: как частным лицам и предпринимателям, владельцам малого и среднего бизнеса, так и крупным корпорациям. «В универсальном банке говорить о портрете целевой аудитории достаточно сложно, – подчеркивает Зябрев. – Ценности и потребности наших клиентов разнообразны, но их объединяет одно – желание обслуживаться в европейском банке и получать банковские услуги высокого качества».

В номинации «Банковский продукт года» победили Депозитные продукты для физических лиц “Райффайзен Банка Аваль”. Это не какой-то один продукт, а так называемый продуктовый ряд сберегательных и депозитных счетов, из которого каждый клиент может выбрать наиболее подходящие ему условия. По мнению Зябрева, кроме универсальности предложения, конкурентным преимуществом депозитов банка являются качество и высокая скорость обслуживания, которых удалось достичь благодаря современному программному обеспечению, автоматизирующему процессы работы по оформлению счетов.

Конечно же, с учетом инфляции гривны и доллара особых доходов хранение сбережений на депозитных счетах не приносит, но, тем не менее, позволяет минимизировать обесценивание сбережений, которое происходит при хранении средств дома или в сейфах. «Банковские депозиты наиболее надежные и защищенные, – заверяет Зябрев. – В прошлом году в большом выигрыше остались клиенты, вкладывавшие сбережения в евро и открывавшие депозит в этой валюте».

«Депозитные программы» РБА были единственным награжденным сберегательным продуктом на конкурсе MasterCard. Среди остальных призеров представлены различные кредитные решения, в числе которых рефинансирование жилищных кредитов от “ОщадБанка” и Первого Украинского Международного Банка (ПУМБ), автокредитование от банка “Надра” и ипотека от “Надра” и “Райффайзен Банка Аваль”.

“Райффайзен Банк Аваль” является одним из лидеров ипотечного рынка Украины: его доля, по данным Национальной ипотечной ассоциации, составляет 15.4%. Кроме награды MasterCard, ипотечный продукт банка получил статус «Выбор года 2007» на одноименном фестивале-конкурсе. Как уже было отмечено, данный финансовый институт позиционирует себя в качестве универсального банка, поэтому его кредит под залог недвижимости рассчитан на широкую аудиторию потребителей. Например, ипотечный кредит можно получить как на уже готовую квартиру или дом, так и на ту недвижимость, что только строится, без первого взноса или с ним. Погашение кредита можно осуществлять через 1300 отделений по всей Украине или через сеть информационных киосков.

Жилье и авто – без хлопот

В номинации «Лучшие ипотечные продукты» на конкурсе MasterCard первое место занял “Надра Банк”, выпустивший на рынок свой кредитный пакет «Жилищные решения» в октябре 2007 года. За первые две недели существования продукта банк выдал кредитов на сумму 79 млн. грн.

Он значительно выделяется на рынке финансовых услуг Украины, прежде всего, за счет своего яркого нетрадиционного бренда. «Философия банка меняется и становится более ориентированной на клиента, – утверждает Игорь Гиленко, президент “Надра Банка”. – За полгода существования нового бренда мы оказались на четвертом месте по узнаваемости. Количество вновь пришедших клиентов удвоилось, объемы продаж практически по всем показателям выросли в два-три раза, а сумма привлеченных средств физлиц превысила 5 млрд. грн. В структуре наших пассивов деньги клиентов составляют около 50%. Это хороший показатель с точки зрения стабильности банка».

Запуску публичной ребрендинговой кампании в 2006 году предшествовали два с половиной года подготовительной работы, к которой было привлечено около 25 внешних специализированных рекламных компаний и консультантов, включая самых известных. «У нас был как позитивный, так и негативный опыт работы с ними, – признается Гиленко. – Оказалось, чем громче имя, тем большая вероятность того, что тебе попытаются продать историю, разработанную 20 лет назад где-то за рубежом, которая будет безнадежно отставшей от ощущения сегодняшних веяний в мире. В конце концов, мы все-таки нашли партнеров, соответствующих нашей философии и нашим требованиям, и начали работать совместно».

Все продукты, разрабатываемые сегодня в банке, включают в себя тарифные пакеты «Добро пожаловать!». Они состоят из текущих и накопительных счетов, а также дебетовых карточек. По мнению специалистов банка, одновременное оформление кредитов и текущих счетов облегчит осуществление выплат. В свою очередь, банк получает комиссионные от их обслуживания.

Перед выпуском «Жилищных решений» – победителя конкурса MasterCard – было проведено исследование, в рамках которого были опрошены имеющиеся клиенты банка. Выяснилось, что большая часть заемщиков хотела бы, чтобы при оформлении кредита им предлагали наиболее выгодный вариант, который подходил бы именно персонально, а также, чтобы график выплат по кредитам был менее суровым. “Надра Банк” разработал индивидуальные кредитные программы для каждой категории клиентов со специальными предложениями. Тем, кто пока не может подтвердить свои доходы, предлагается оформить накопительный счет, а после того, как на нем наберется достаточная сумма, оформить автокредит. Кредит же до $20 тыс. с первоначальным взносом более 20% от рыночной стоимости всегда предоставляется без документов, подтверждающих доходы. Это немаловажно с учетом того, что на многих предприятиях до сих пор порой рассчитываются с сотрудниками наличными в конвертах. Кроме того, клиенты могут самостоятельно выбрать график погашения кредита и при необходимости дважды на протяжении срока кредитования воспользоваться «кредитными каникулами», освобождаясь от взносов на срок до 6 месяцев.

Вторым продуктом-победителем “Надра Банка” стал автопакет «Все включено». Само его название подчеркивает, что для получения автокредита достаточно заключить всего один комплексный договор, включающий договора кредитный, кредитной линии, залога и поручительства. При этом, нотариально заверять данный договор не надо. Оформление подобных продуктов в других банках требует длительной бумажной волокиты, в которой клиентам трудно уследить за всеми отчислениями, указанными мелким шрифтом в заключаемых ими договорах. В “Надра Банке” же все достаточно прозрачно.

Ипотечное рефинансирование

Еще одним победителем в номинации «Банковский продукт года» стал ПУМБ, который благодаря новой стратегии развития, внедрению европейской корпоративной культуры, высоких стандартов обслуживания и передовых информационных технологий предложил своим клиентам широкую линейку инновационных весьма популярных банковских продуктов и услуг. ПУМБ позиционирует себя как финансового партнера, предлагающего клиентам одновременно индивидуальный подход и комфортное обслуживание высокого уровня.

Первое место занял достаточно новый для украинского рынка финансовый продукт «Рефинансирование ипотечного кредита». «В ПУМБ можно получить рефинансирование на сумму, превышающую задолженность по кредиту в другом банке, причем, как на коммерческие, так и на личные нужды, – рассказывает Валерий Пацуй, начальник управления розничного бизнеса ПУМБ. – Это позволяет не только погасить действующий кредит, но и воспользоваться дополнительными средствами для развития бизнеса, ремонта, покупки мебели, бытовой техники, путешествий и т.д. Причем, в банке помогут не только снизить платежи по кредиту, но и сменить валюту займа».

Воспользовавшись данным продуктом, клиент может значительно уменьшить стоимость своего кредита на жилье за счет перекредитования по более низкой процентной ставке и экономии на ежемесячных выплатах по кредиту. Так, если два-три года тому назад ипотечные кредиты выдавались под 17-20% в гривнах, то сейчас ПУМБ предоставляет возможность оформить рефинансирование под 11,99%, к тому же, срок кредитования может быть увеличен до 20 лет. Кроме того, клиент от банка может получить ряд дополнительных преимуществ: оформление кредита на сумму, превышающую задолженность по существующему кредиту, изменение валюты кредита во избежание валютных рисков, избавление от дополнительных ежемесячных комиссий и «скрытых» платежей без штрафных санкций, а также возможность проводить расчеты по кредиту в любой удобный для каждого день месяца. Кроме того, клиенты могут получать SMS-уведомления о сумме платежа по кредиту в текущем месяце и погашать кредит автоматически путем списания средств с карточного счета, открытого в рамках пакета услуг по оформлению кредита. В банке разработаны программы лояльности, призванные удерживать клиентов в банке и расширять номенклатуру услуг на одного потребителя.

Свою целевую аудиторию в ПУМБ характеризуют следующим образом: это все, кто работает на стабильном предприятии, либо частные предприниматели с доходом в $500-5000 в месяц в возрасте 25-45 лет, с высшим или специальным образованием, имеющие семью. Такие клиенты проявляют высокую активность в потреблении большинства банковских продуктов, что, в первую очередь, связано с высокой занятостью членов семьи, воспитанием и обучением ребенка, отдыхом, хобби, а также приобретением минимальных жизненных благ (машина, квартира, дом).

«Зачастую рефинансирование ошибочно понимают как новый долг, который может еще более затруднить финансовое положение заемщика. Это не так: наши клиенты рассматривают рефинансирование не как возможность «влезть» в новые долги, а как инструмент более эффективного распределения семейного бюджета благодаря значительному удешевлению своего кредита», – утверждает Пацуй. Похоже, что услуга рефинансирования становится достаточно популярной на рынке Украины. Подобные продукты разработаны в “Райффайзен Банке Аваль”, “ОщадБанке” и “ПриватБанке”. Все они могут стать тем самым решением, которое предпочтут клиенты, получившие ипотечный кредит несколько лет назад на не выгодных для себя условиях.

Анна Краевая

 
© агенство "Стандарт"