журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
Международные банки

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Банковская деятельность

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №12, 2007

Банковская деятельность

Партнерство ради клиентов

Межбанковское сотрудничество в области платежей

Когда речь заходит о платежной инфраструктуре, все чаще возникает вопрос о надлежащем обеспечении системы расчетов необходимыми ресурсами при наименьших затратах со стороны финучреждения. В связи с тем что платежи и расчеты традиционно считаются весьма капиталозатратным направлением деятельности банка, финансовые институты все чаще обращаются к возможностям аутсорсинга и сорсинга (одна из функций современной организации снабжения, включающая поиск поставщиков продуктов и услуг и партнерские отношения с ними). Во многих случаях такой подход приносит банкам немалую выгоду. Он особенно актуален для тех финансовых институтов, платежные технологии которых безнадежно устарели, а для имплементации новых катастрофически недостает новых средств и ресурсов.

Платежи в роли чемодана без ручки

Тенденция использования внешних партнеров для решения внутренних вопросов финучреждения особенно заметна на рынке электронных платежей, где банку жизненно необходимо обеспечить эффективное функционирование автоматической четко работающей системы расчетов. Традиционные технологии осуществления платежей, история применения которых насчитывает уже без малого 25 лет, во многом не соответствуют требованиям современного рынка. Поэтому финансовые институты все чаще задумываются об инвестициях в платежную инфраструктуру, обращаясь в специализированные компании и финучреждения в поисках решений и партнерства.

Недавние масштабные проекты, такие как SEPA (Single Euro Payments Area), Target 2, Всеевропейская клиринговая палата (pan-European clearing house – PEACH) и британская инициатива Faster Payments, послужили катализатором существенных изменений на рынке финансовых платежей. Все эти проекты представляют собой результат закономерной рыночной консолидации, яркий пример нового подхода к ведению совместных дел в банковской сфере.

Сегодня многие финансовые институты серьезно оценивают свои возможности по поддержке эффективного функционирования собственных платежных систем и, понимая необходимость существенных инвестиций в развитие соответствующих технологий, нередко приходят к выводу, что содержание устаревших систем такого рода им не по карману, но и имплементация новейших влетит в копеечку. Кроме того, финучреждения ощущают давление со стороны рынка, конкурентов и регулирующих органов, которые особенно активны в Европе, где их влияние на ценообразование в сфере банковских продуктов и услуг нередко вынуждает банки переосмысливать значение собственных платежных систем и нередко приходить к неутешительным выводам. Большинство финансовых институтов на сегодняшний день получают слишком низкую прибыль от осуществления платежей, и ее объем продолжает падать. Причем, гораздо быстрее, чем банки успевают снизить издержки, сопутствующие процессам расчетов.

К тому же, реальную себестоимость платежей обычно сложно определить, что также влияет на доходы и убытки от обеспечения платежных операций. Платежи традиционно воспринимаются банками как малопривлекательный, приносящий низкую прибыль бизнес, требующий, однако, существенных капиталовложений и очень не простой в обслуживании. А высокий уровень конкуренции и необходимость дифференциации продуктов и потребителей при обязательной автоматизации услуг еще больше усложняют дело. В результате многие финансовые институты отчасти вынужденно выбирают сорсинг в качестве решения назревших проблем.

Партнер или провайдер?

Для качественной и объективной оценки потребности в собственной платежной системе и возможности ее поддержания финучреждениям необходимо провести масштабное исследование своих систем осуществления платежей, определив их преимущества и недостатки и сравнив услуги, осуществляемые с их помощью, с аналогичными сервисами, предоставляемыми специализированными компаниями или нефинансовыми провайдерами. Если результаты окажутся не в пользу внутренних систем банков, есть смысл от них отказаться.

В любом случае нельзя сидеть, сложа руки. Если ничего не преобразовывать в постоянно изменяющейся финансовой среде, то можно проиграть сражение с конкурентами и даже вовсе выбыть из игры. Тем не менее, стремясь сократить затраты, не стоит забывать о том, что, выбирая партнера для сорсинга, прежде всего, следует ориентироваться не столько на стоимость услуг, сколько на качество обслуживания потребителей, эффективность функционирования платежной системы, сокращение трудовых затрат, снижение конкурентоспособности платежной инфраструктуры.

Вполне понятно, что, если действующая платежная система безнадежно устарела, необходимо не столько модернизировать ее, сколько попросту заменить более современной. Однако сказать гораздо проще, чем сделать, а имплементация новой системы может не только потребовать значительных капиталовложений, но и занять массу времени, в течение которого обслуживание потребителей будет затруднено.

Именно поэтому многие проекты по внедрению новых внутренних систем завершились не настолько успешно, как хотелось бы осуществлявшим их банкам. Так что у финансовых институтов, намеренных совершенствовать платежную сферу своей деятельности, остается два пути: обращаться либо к специализированным финансовым компаниям (поставщикам, провайдерам), либо к финучреждениям, которые согласны оказать технологическую и операционную помощь и разработать соответствующее решение (банкам-партнерам).

Провайдеры, как правило, предлагают финучреждениям решения на хорошем технологическом базисе, однако часто включающие лишь одну простую функцию или несколько компонентов более сложной функции, но не полноценные системы. Подобный подход может принести банкам выгоду, если они стремятся лишь заменить или улучшить какой-либо один компонент своей платежной инфраструктуры, но абсолютно не подходит при необходимости более масштабной модернизации. Таким образом, провайдер будет заинтересован в разработке решения по отдельной функции или по нескольким ее компонентам и в дальнейшей имплементации такого решения, однако поставщик вряд ли будет «копать глубже» проблем, связанных с конкретной функцией, решение по которой он намерен разработать. К тому же, провайдеры предлагают технологии, которым присущи характерные особенности и базисные установки, в частности, универсальный подход ко всем без исключения пользователям системы (т.е. не предусматривающие индивидуализированного подхода не просто к отдельным клиентам банка, но зачастую даже к отдельным потребительским сегментам).

Что касается партнерства с финансовыми институтами, то банки, как правило, предлагают комбинированные решения, включающие как собственно технологию, так и операционную инфраструктуру, максимально эффективно применяя, при этом, информационные технологии банка-заказчика, а также как его, так и свои глобальные операционные модели, опыт интеграции. И в отличие от поставщика банк-партнер может предоставить решение не только по отдельной функции, но более масштабное, полноценное, включающее несколько функций и даже направлений. В такую услугу, как правило, входят не только собственно решение, но и сопровождение, имплементация и даже последующее содействие и помощь.

Партнерство с финансовым институтом выгоднее сотрудничества с провайдером еще и тем, что банк-партнер объективно лучше понимает потребности и специфику работы систем финучреждения. Хорошая осведомленность по ключевым вопросам – одно из основных преимуществ взаимодействия с другим финансовым институтом. Провайдеры, прежде чем выйти на рынок платежей для разработки банковского решения или уйти с него, долго просчитывают экономическую составляющую такого шага, тогда как для финучреждений платежный бизнес зачастую является одним из ключевых направлений деятельности, а потому не требует затрат на изучение большинства вопросов, связанных с платежной инфраструктурой.

Партнерство:

некоторые аспекты

В принципе, существует немало примеров успешного партнерства двух финансовых институтов, но в большинстве случаев у обоих из них уже была действующая платежная система, а границы совместного проекта (частично из-за нечетких формулировок в соответствующих контрактах) в результате значительно расширялись. Хотя в случае острых проблем с платежной инфраструктурой банка-заказчика или в связи с полным отсутствием таковой нередко возникали существенные трудности.

Тем не менее, банки гораздо лучше провайдеров понимают стратегические проблемы и, глядя на трудности партнера с такой же, банковской точки зрения, лучше воспринимают сложившуюся ситуацию. Таким образом, сотрудничество с другим финансовым институтом будет включать следующие элементы: экспертную проверку платежей и операционной составляющей платежной инфраструктуры; риск-менеджмент и соблюдение требований регулирующих органов; дальнейшее управление платежным бизнесом.

Экспертная проверка платежей предлагается финучреждениями довольно редко, поскольку не так просто найти квалифицированных специалистов в сфере платежей, полностью понимающих конструктивную часть расчетной системы и хитросплетения операционных процедур и политики банков. В отличие от провайдера банк-партнер гораздо лучше понимает важность проблемы управления рисками, связанной с разработкой платежного решения для другого финучреждения. К тому же, потребность в аудите и риск-менеджменте, связанная с таким решением, обычно способствует углублению отношений с партнерским финансовым институтом.

Требования нормативов Basel II в части управления операционными рисками и финансовыми последствиями любого операционного риска, связанного с устаревшими процессами, которые тоже могут включать неавтоматизированные и нарушенные компоненты, делают риск-менеджмент важнейшей частью платежного решения банка-партнера. Именно это условие дает возможность получить от такого решения обновленную структуру риск-менеджмента и соответствующие технологии, существенную экономию затрат и повышение эффективности сбора данных по рискам и аудиту.

Правильно выбранная технология – это лишь часть успешной платежной стратегии. Планирование, имплементация и оптимизация становятся ключевыми этапами для быстрого и эффективного внедрения новой платежной инфраструктуры. В идеале банк-партнер при разработке решения будет основываться на собственных, уже проверенных временем продуктах во всех этих сферах и, скорее, будет даже не против синхронизировать их с другим финансовым институтом. Возможность внедрения новой технологии и новых операционных моделей является ключевым требованием для потенциальных банков-партнеров, особенно для тех, которые уже не используют старые, традиционные платежные системы и могут предложить другим финучреждениям в рамках партнерства качественно новую платежную инфраструктуру.

Управление широкомасштабными проектами с точки зрения технологии уже само по себе задание не из легких, а если оно еще и сопряжено с рядом операционных аспектов, то нуждается в значительно более широком и специализированном подходе. Большая часть работы по интеграции решения (а именно – внедрение новой технологии и операционных моделей) обычно занимает львиную долю времени, будучи ключевой как для собственно процесса имплементации, так и для дальнейшей успешности проекта в целом.

Примеры – в студию!

Одним из примеров позитивного партнерства может служить история Wholesale Solutions, подразделения Deutsche Bank. Wholesale Solutions предлагает решения по платежной инфраструктуре, пользующиеся высоким спросом среди финансовых институтов. Все продукты Wholesale Solutions основаны на уникальном компоненте, разработанном специалистами Deutsche Bank, а их ключевой особенностью является операционно-конструктивная форма, которая подходит практически всем банкам.

Несколько лет назад Deutsche Bank провел замену собственной глобальной платежной инфраструктуры, которая также включала полномасштабное изменение технологий, операционных процессов и архитектуры глобальной передачи сообщений. Преобразования уже завершены на сегодняшний день, так что теперь системы Deutsche Bank не только помогают ему самому успешно осуществлять расчеты, но и с успехом содействовуют в вопросах платежей другим финучреждениям.

Еще одним примером успешного партнерства, хотя и не в сфере платежных систем, можно назвать взаимодействие Global Transaction Services (GTS), подразделения Citigroup, и новозеландского Kiwibank. GTS специализируется на разработке специфических финансовых продуктов и услуг, а также решений и технологий, которые с легкостью можно имплементировать в структуру практически любого финансового института. С Global Transaction Services сотрудничают многие банки, корпорации и даже правительства, приобретая уже по сути готовый продукт и лишь «цепляя» на него свою «брендовую этикетку».

GTS известна своими решениями по управлению наличными средствами, торговому финансированию и всевозможным услугам, связанным с ценными бумагами (клирингу, заключению сделок, управлению фондами, депозитарным услугам). Именно принимая во внимание этот факт, а также позитивную репутацию подразделения Citigroup, к Global Transaction Services и обратился Kiwibank, чтобы обеспечить новый канал продажи финансовых продуктов и услуг.

Kiwibank, среди клиентов которого на сегодняшний день более 500 тыс. новозеландцев, представляет собой розничный почтовый банк и обладает самой крупной в стране сетью отделений и банкоматов. Kiwibank был основан в 2002 году. Он был намерен использовать возможности «материнского» учреждения (Почты Новой Зеландии) для продажи финансовых продуктов и услуг. Однако для этого банку были необходимы соответствующая платформа, технология, системы и ассортимент продуктов. За всем этим он и обратился к Global Transaction Services.

Благодаря ее содействию Kiwibank обзавелся солидным перечнем продуктов и услуг в рамках корпоративного банкинга, в том числе и системой международных платежей, торговым финансированием, счетами в иностранных валютах и т.д. Все это стало возможным потому, что в основе решения Global Transaction Services было два ключевых компонента, обеспечивающих быструю и недорогую адаптацию в принципе схожих продуктов для нужд каждого конкретного банка-заказчика. Это Cross-Border Payment Solutions for Banks, позволяющее другим финансовым институтам пользоваться инфраструктурой и операционными процессами подразделения Citigroup, и мощная интернет-поддержка в виде CitiDirect Online Banking, электронной веб-ресурсной платформы, дающей клиентам банков возможность проводить внутринациональные и международные платежные операции, просматривать состояние счетов в режиме реального времени и т.д.

Привлечение к решению платежных проблем финучреждений, которые могут оказать технологическую и операционную помощь и разработать соответствующее решение, помогает банкам сократить затраты, улучшить уровень соответствия требованиям регулирующих органов, упорядочить процессы проведения трансакций, повысить качество обслуживания потребителей. Партнерство с другими финансовыми институтами также может стать своеобразным индикатором того, насколько внимательно банк относится к решению самых существенных проблем в своей деятельности и наиболее важных для клиентов вопросов, в том числе и насколько много внимания уделяет он взаимоотношениям с потребителями, качеству обслуживания и стремлению к дальнейшему росту.

К тому же, затем партнерские взаимоотношения вполне могут перерасти в более тесную связь двух финучреждений со сращиванием систем и инфраструктур, объединением основных бизнес-процессов. В современных условиях глобализации и тотальной консолидации такой возможностью также не стоит пренебрегать.

Евгения Лакосник,
по материалам The Banker

 
© агенство "Стандарт"