журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
Международные банки

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Банковская деятельность

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №12, 2007

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

Битва за комиссионные и безопасность

Современные заботы ведущих чешских банков

Завершившийся 2007 год ознаменовался рядом интересных событий на чешском рынке, среди которых, в первую очередь, следует отметить скандал вокруг банковских комиссий, приведший к судебным искам потребителей против банков. Кроме того, следует отметить хорошие финансовые результаты национальных банков, более серьезное инвестирование в безопасность ATM-сетей и банковских интернет-систем.

Стабильный рост

Практически все чешские банки заявили об увеличении своей прибыли в первой половине 2007 года, включая крупнейших рыночных игроков Ceska sporitelna (СS), Ceskoslovenska obchodni banka (CSOB), HVB Bank Czech Republic и Komercni banka (KB). Достичь этого роста удалось, главным образом, благодаря активизации спроса на потребительское и ипотечное кредитование со стороны как физических, так и юридических лиц. Банки считают, что им удастся не только выполнить намеченные цели 2007 года, но и продолжить динамичное развитие в среднесрочной перспективе.

«Доходы потребителей растут, экономика страны находится в хорошем состоянии, поэтому текущая конъюнктура рынка очень положительная для банковского сектора», – заявила Хана Урбанова, руководительница отдела взаимоотношений с инвесторами в Ceska sporitelna, добавив, что в 2007 году CS ожидает достижения всех поставленных целей: роста чистой прибыли на 15-20% и снижения соотношения стоимости к доходу до менее 53%.

«Главные причины нашего роста – это увеличение клиентской базы практически на 5% и постоянно расширяющееся число трансакций. Эти факторы позволили улучшить ситуацию с нашими сборами и комиссиями, – рассказывает Якуб Черны, возглавляющий отдел взаимоотношений с инвесторами в Komercni banka. – Мы ожидаем, что чистый процентный доход нашего банка продолжит свой рост, а сборы и комиссии будут расти в соответствии с уровнем инфляции».

Банки из второго эшелона, обладающие активами между 15 млрд. чешских крон (@533.8 млн.) и 100 млрд., также отметили, что завершили первое полугодие с положительным результатом. Так, Hypotecni banka (HB) объявил о том, что объем выданных им ипотечных кредитов в первой половине 2007 года увеличился на 66%. Рост зарплат, сокращение уровня безработицы и достижение зрелого возраста молодыми людьми, родившимися во время демографического взрыва 70-х годов (теми, кто сейчас женится и заводит семью), поддержали рост рынка недвижимости.

Средний размер выдаваемого кредита в HB возрос на 38%. В первой половине 2007 года, приблизительно, 12.9 тыс. новых клиентов взяли в HB займы на 21.3 млрд. крон. «Мы ожидаем, что рынок продолжит рост и в 2007 году будет выдано больше ипотечных кредитов, чем в 2006-м. Мы также ожидаем подъема и в 2008-м», – отметил Давид Сахула, PR-менеджер HB.

Еще один банк из второго эшелона – GE Money Bank – сообщил, что в первой половине 2007 года он предоставил, приблизительно, 90 тыс. потребительских кредитов общим размером в 6.4 млрд. крон (11%-ный прирост по сравнению 5.7 млрд. крон в 2006-м). Портфель потребительских кредитов вырос на 24.7% по сравнению с предыдущим годом и достиг 23.8 млрд. крон. Средний размер выданных кредитов также прибавил от 62 тыс. до 72 тыс. крон. «Мы ожидаем, что средний объем кредита будет расти и в дальнейшем и достигнет 75 тыс. крон к концу года», – заявила Вероника Карлисова, менеджер отдела потребительских кредитов GE Money Bank.

Кризис на американском ипотечном рынке не отразился отрицательно на Чехии, хотя некоторые местные специалисты считали иначе. Так, Любош Шмрчка, преподаватель экономики в Пражском университете экономики, в августе высказал мнение, что на внутреннем ипотечном рынке может разразиться кризис, похожий на экономический спад 1997 года, когда все были полны оптимизма вплоть до его наступления. Общее количество чешских семей, выплачивающих ипотечные кредиты, в настоящее время превышает 300 тыс. По словам Шмрчки, для одной трети таких семей уже наступает период, когда их фиксированная процентная ставка будет пересмотрена, причем, вероятнее всего, в сторону увеличения. Для тех, кто взял кредит, примерно, с 3%-ной ставкой, новая ставка в размере до 6% станет настоящим «холодным душем». Увеличение стоимости займов, вызванное повышением процентных ставок Чешским национальным банком, вместе с инфляцией окажет сильное давление на семейные бюджеты и может привести к кризису ипотечного рынка.

«Худший сценарий для семьи – это период, когда исчезает главный источник дохода, а семья вынуждена пересматривать свои расходы», – рассказывает Павел Собичек, главный экономист HVB Bank. Правда, в настоящий момент в Чешской Республике обстановка стабильная. «Клиенты должны будут выплачивать банку больше, но это увеличение не столь существенное, так как рост размеров зарплат продолжает опережать темпы инфляции. Если семьи вынуждены пересмотреть какие-то свои затраты, то это коснется их расходов на отдых или какие-либо другие виды роскоши. Но жилищный вопрос останется для них приоритетным», – уверен он. Собичек также заявил, что ситуация, схожая с американским рынком ипотеки, вряд ли повторится в Чехии в данный момент. «Чешские банки крайне неохотно кредитуют людей с рискованными доходами», – считает он, добавляя, что возможность выдачи банками кредитов рискованным клиентам может наступить лишь в исключительном случае (вроде влияния инвестиционных фондов или ужесточившейся конкуренции, которая может заставить банки искать новые возможности для роста, вынудив их принять большие риски). «Кредитный рынок все еще растет, поэтому все банки могут получить свою часть этого пирога», – отметил он.

«Причина, провоцирующая кризис американской ипотеки, – это слишком мягкие условия для предоставления кредита. Но чешские банки не выходят на такие рынки, поскольку у них хватает клиентов с высокими доходами», – объяснил Давид Навратил, макроэкономический аналитик из CS. Он также заявил, что в настоящее время отношение ипотечного долга к ВВП в ЕС-15 достигает 40%, в то время как в Чешской Республике – около 15%. «Исходя из того что мы достигнем такого же уровня ВВП на душу населения, как в ЕС, к 2030 году, можно смело заявить, что на ипотечном рынке все еще есть резервы для роста», – подчеркнул он. В настоящее время семья, для того чтобы взять кредит в 3 млн. крон, должна иметь минимальный ежемесячный чистый доход в 25-30 тыс. крон. А средняя зарплата в Чехии в 2006 году составляла, приблизительно, 20 тыс. крон.

«Я настроен весьма оптимистично, потому что мне кажется, что текущие проблемы на иностранных рынках не угрожают стабильности чешского финансового сектора. Мы не видим никаких сигналов такого характера», – отметил Зденек Тума, председатель Чешского национального банка. По словам Тумы, недавний кризис на американском рынке не отразится на работе чешских компаний в связи с различием обеих систем. Второстепенным эффектом стали лишь небольшие колебания на пражской бирже. Другие руководители финансовых институтов тоже сделали схожие заявления.

Отчет агентства Moody's Investors Service тоже положительно оценивает ситуацию в банковском секторе страны. «Чешская банковская система остается очень ликвидной, а капитализация обеспечивается иностранными материнскими компаниями, которые намерены вводить дополнительный капитал по мере необходимости», – указывается в пресс-релизе Moody's.

Moody's считает, что финансовый сектор также поддерживается сильным экономическим подъемом и растущим потреблением и кредитованием. Банковское кредитование увеличилось на 20% в 2006 году, и, по данным отчета Чешского национального банка за 2006 год, коммерческое кредитование составило 45% от общего объема предоставленных кредитов, в то время как на долю потребительского кредитования пришлось 35% (в четыре раза больше по сравнению с показателями 2000 года).

Ипотечное кредитование – главный локомотив роста – показало 40%-ный прирост в 2006 году. Специалисты ожидают продолжения такого продвижения, поскольку Министерство финансов оценивает, что только одна из пяти чешских семей выплачивает жилищный кредит, в то время как в ЕС данный показатель достигает 75%.

И, хотя ипотечный кризис в США продолжает усиливаться и распространился также на Западную Европу, аналитики считают, что в Чехии его не будет. «Цены на недвижимость остаются стабильными, как и процентные ставки», – заявил Владимир Пикора, главный экономист компании Next Finance. Он считает, что более принципиальное отличие между чешским и американским рынками в том, что ипотечные кредиты выдавались под залог недвижимости в качестве их обеспечения.

Согласно отчету Чешского национального банка около 64% ипотечных кредитов были обеспечены недвижимостью. Еще одной гарантией для банков было то, что выданные кредиты стоили меньше, чем залоговая собственность. В 2006 году большинство банков предоставляли ипотеку с соотношением между займами и оцененной стоимостью в 45-65%, а среднее соотношение в банковском секторе достигало 53%, что на 2% меньше по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года.

Битва за комиссионные

На фоне общего благополучия и роста не обошлось и без ложки дегтя. Так, Ассоциация защиты потребителей Чешской Республики (SOS), получив более 800 жалоб от клиентов чешских банков, в основном, крупнейшего банка Чехии CSOB, по поводу необоснованно высоких комиссий банка за ведение и обслуживание счетов, операции по кредитным картам, а также других необъясненных списанных средств клиентов, начала кампанию против незаконных банковских комиссий. Чуть позже SOS подала иск в суд. Поскольку чешское законодательство не предусматривает подачи коллективных исков, SOS не участвовала в обвинениях напрямую, а координировала несколько индивидуальных исков, поданных пострадавшими клиентами. «Мы позволяем им пользоваться нашими деньгами, и с нас за это берут плату», – возмущался, озвучивая наиболее распространенную жалобу, клиент банка.

Банки установили ежемесячную плату за обслуживание текущих счетов, благодаря чему клиенты теряют деньги, а не сохраняют их, если счет не является сберегательным инструментом и на средства, находящиеся на счету, не начисляются проценты. С клиентов также могут взимать плату за получение ежемесячных бумажных выписок; зачастую это единственный доступный вид выписок (а раньше даже приходилось платить и за закрытие счета).

«Банки предлагают свой сервис. Любая банковская услуга стоит определенных затрат, поэтому нормально требовать, чтобы клиенты их покрывали», – встал на защиту своих коллег Петр Шпачек, управляющий директор Банковской ассоциации Чехии.

Такие денежные сборы – обычное дело среди многих банков, работающих в Чехии, хотя они большая редкость в Западной Европе. И в этом случае наибольшее недоумение у клиентов розничных банков Чехии вызывает тот факт, что чешские банки, взимающие такие комиссии, главным образом, принадлежат западноевропейским институтам. Так, по статистике Национального банка Чехии, из 37 банков, работающих в стране, 29 крупнейших финучреждений находятся под контролем иностранцев. CSOB, например, принадлежит бельгийскому банку KBC Bank.

По словам Финансового Арбитра Чешской Республики Отакара Шлоссберга, ни Министерство финансов, ни Национальный банк Чехии в настоящее время не имеют права устанавливать верхний предел банковских комиссий. «В то же время Банковская ассоциация Чехии издает лишь рекомендуемые нормы тарификации, которым банки могут подчиниться, а могут и не подчиниться», – прокомментировал ситуацию через представителя своей пресс-службы Милан Шимачек, заместитель министра финансов.

«В конечном счете 15 мая 2007 года суд постановил, что сборы за обслуживание и закрытие счета в банке правомерны, потому что клиентов ознакомили с ними при подписании контракта на открытие счета», – заявил Милан Томанек, исполнительный директор и руководитель отдела внешних контактов и отношений с инвесторами в CSOB.

После оглашения решения суда SOS заявила, что, скорее всего, подаст апелляцию в Конституционный Суд. «Ассоциация не пытается установить правила уплаты комиссий, – заявила адвокат SOS Клара Прикрылова. – Мы учитываем, что комиссии основываются на договоре, это осознанный выбор потребителей. Но мы критикуем противоречащую здравому смыслу логику банков в их политике установления комиссий».

Чешские банки, в свою очередь, заявили, что их сборы продиктованы рынком. И SOS частично с этим соглашается. «Такие высокие комиссии свидетельствуют о том, что банковский рынок Чехии работает не так, как надо», – считает представитель SOS Вацлав Бенеш, полагая, что именно недостаточная конкуренция в банковском секторе привела к данной ситуации. В других странах банкам приходится выдерживать острую конкуренцию в борьбе за клиентов, требующих качественных услуг по разумным ценам.

Чехи же, по его мнению, приняли банковские платы как само собой разумеющееся, позволяя иностранным институтам соблюдать двойные стандарты. «Банки могут иметь право устанавливать в Чехии такие высокие размеры комиссий, хотя они никогда не сделали бы этого в западных странах», – уверен Бенеш. По его мнению, мало изменяющийся рынок дает слишком маленький импульс для изменений.

В то время как SOS признает, что клиенты, в целом, отдают себе отчет относительно размера комиссионных в момент подписания контрактов, однако утверждают, что некоторые комиссии просто «абсурдны или дублируют друг друга». Например, ежемесячная плата за обслуживание взимается с клиентов дважды.

«Существуют другие сборы, покрывающие ежемесячные затраты на обслуживание счета, они взимаются отдельно. Такой сбор точно не определен в контракте, таким образом, его суть весьма спорная и дискуссионная, – объясняет Прикрылова. – Мы полагаем, что политика банков касательно сборов и комиссий может быть изменена самими потребителями. Становится все более очевидным, что банки реагируют на общественное мнение. Например, большинство из них уже отменили плату за закрытие счета. А в настоящий момент многие уже отказываются от комиссии и за входящие трансферы». Согласно данным Берта Пийлза, регионального менеджера Citibank и главы отдела обслуживания клиентов в Чехии, до сих пор средняя цена на основные банковские услуги в стране составляет @68 в год, меньше, чем мировой средний показатель в @78.

«Я знаю наверняка, что Citibank в Чешской Республике не устанавливает никаких плат, которые мы не взимаем на других рынках по всему миру, – сказал он. – Если проанализировать определенную тенденцию в Чехии, то можно заметить, что за последние три года комиссии банков существенно снизились».

Впрочем, Милан Томанек проблем и вовсе не видит. «До тех пор пока финансовые услуги будут бизнесом, банковское дело никогда не будет бесплатным. Бизнес – за деньги, милосердие – бесплатно», – парировал он.

Враг не пройдет

Когда в 1989 году в Чехословакии появился первый банкомат, не многие подозревали, какая революция произойдет в банковском деле благодаря ATM. Сегодня в Чешской Республике установлено свыше 3 тыс. терминалов с самым разнообразным набором функций. Но, поскольку люди уже давно освоились с их использованием, появляется все больше мошенников, для которых ATM стали настоящим кладезем для воровства. И чешский рынок не станет исключением.

Возможно, самым распространенным способом воровства информации с кредитных и дебетовых карт через ATM следует считать скимминг – копирование данных с банковской карточки благодаря считыванию информации, нанесенной на магнитную полосу карты, с помощью хорошо замаскированных считывающих устройств, установленных поверх гнезда для ввода.

«Число таких противоправных копирований данных, как и попыток рассчитаться с помощью поддельных карт, сделанных с использованием украденных данных, значительно выросло в Чехии с 2004 года, – признается Павел Хантак, представитель чешской полиции. – Если проанализировать общие данные, то можно оценить, что число таких преступлений утроилось с 2004 года. В 2007-м произошло 60 или 70 случаев скимминга».

Получив всю необходимую информацию, мошенники подделывают карточки. Зачастую используются и видеокамеры, устанавливаемые под таким углом, чтобы можно было видеть PIN-код при его наборе на клавиатуре ATM. Изобретательность и сложность преступления означают, что никакой простой вор не может осуществить его. «Такие преступления совершаются хорошо организованными бандами», – отмечает Хантак.

Владея присвоенной информацией, включая и PIN-код, воры снимают деньги с банковских счетов через банкоматы или делают покупки через электронные магазины. Похищенные данные могут быть лишь первым шагом на пути к охоте за персональными данными, что, например, дает преступникам возможность брать кредиты от имени их жертв.

Чтобы противостоять скиммингу, все главные банки Чехии установили FDI-системы (и делают это в данный момент). А Raiffeisenbank и CSOB используют системы антискимминга на своих ATM еще с 2006 года. Ceska sporitelna, имея самую плотную сеть ATM в стране с более чем тысячей банкоматов, совсем недавно решил внедрить новые защитные меры. «Более 130 ATM были уже оснащены специальным устройством для антискимминга – так называемой FDI-системой (блокиратором мошеннических устройств), – сообщила Кристина Гавлигерова, представительница Ceska sporitelna. – К концу нынешнего года система будет установлена на каждом ATM банка». Komercni banka и eBanka также планируют в ближайшее время установить системы антискимминга.

FDI – это пластмассовый блокиратор мошеннических устройств для ATM, устанавливаемый горизонтально на гнезде для ввода карточки. Он препятствует подключению дополнительных устройств к блоку считывания данных с пластиковых карт и снижает вероятность несанкционированного копирования данных с их магнитной полосы. По словам представителей Raiffeisenbank и CSOB, добавление системы FDI уже снизило количество скимминговых атак. Оба банка еще не зафиксировали ни единой попытки считывания данных с клиентских карточек в 2007 году, в то время как Ceska sporitelna и eBanka сталкивались с такими атаками неоднократно.

«Мы рассматриваем обеспечение безопасности ATM как один из наших главных приоритетов», – уведомила Романа Ондрушкова, представительница Komercni Banka. Все банкоматы защищены специальным чипом, и в настоящий момент идет процесс установки FDI-систем. «К концу 2007 года все банковские ATM будут оборудованы FDI-технологией», – объявила Ондрушкова.

Кроме скимминга или его побочной формы – фишинга (вид мошенничества, при котором злоумышленник, используя имя известных финансовых, банковских или других учреждений, обманным путем заставляет пользователя предоставить ему важную персональную информацию), пользователи ATM могут столкнуться и с менее сложными, но от этого не менее опасными видами мошенничества. «Число преступлений, совершенных через ATM, было незначительным вплоть до 2005 года, но с того времени оно постоянно увеличивалось», – подводит итог Зденек Зеленка, сотрудник пресс-службы чешской полиции.

В то же время, на преступников, которые пробуют взломать банкомат и украсть деньги или даже сам ATM, а позже извлечь из него наличность, общественность обращает не столь пристальное внимание. А зря. В 2007 году число нападений на банкоматы в Чехии стремительно выросло. С января по август полиция расследовала 69 попыток ограбления ATM (по сравнению с 18 за весь 2006 год). По данным Зеленки, число краж банкоматов также увеличилось. В 2006 году было зафиксировано 18 случаев хищения ATM, в то время как за первые восемь месяцев 2007 года было украдено уже 23 банкомата. «Большинство этих ATM позже были найдены пустыми, без денег, – уточнил Зеленка. – Не удовлетворившись наличностью внутри банкомата, воры возвращаются на место преступления: за первые 6 месяцев 2007 года детективы расследовали более 90 дел по поводу ограблений финансовых институтов, что немного больше, чем за тот же самый период 2006 года».

До 2003 года таких ограблений совершалось в Чехии менее 70 в год. В 2004-м эта цифра резко выросла до 176 и остается, примерно, на этом уровне до сих пор. Согласно полицейской статистике за прошедшие семь лет менее половины этих преступлений были раскрыты.

Онлайновая безопасность – прежде всего!

В начале августа 2007 года большинство ATM, банковских интернет-услуг и терминалов кредитных карточек, принадлежащих банку Ceska sporitelna, были не доступны более двух часов. Клиенты банка вынуждены были идти в банковские отделения, так как это была единственная возможность получить наличные. Ceska sporitelna тогда заявил, что экстренная ситуация была вызвана отключением электроэнергии, а их системы по-прежнему стабильны и безопасны.

Такой неприятный инцидент с перебоями с электроэнергией обошелся банку в круглую сумму, ведь интернет-банкингом Ceska sporitelna под названием Business 24 в настоящее время пользуется более 1.1 млн. клиентов. В среднем, каждый день потребители совершают от 150 тыс. до 200 тыс. трансакций в день, а во время зимнего курортного сезона их число увеличивается до 700 тыс. Онлайновый сервис позволяет пользователям не только управлять своими счетами, но и покупать кредитные продукты банка, совершать мобильные платежи, получать информацию о дебетовых и кредитных карточках. «Функциональные возможности и безопасность этой системы чрезвычайно важны для нашего банка», – признался Петр Главачек, заместитель председателя правления Ceska sporitelna. Банк разработал данную систему с нуля и ежегодно инвестирует более 1.5 млрд. крон (@54.3 млн.) в ее развитие и внедрение новых функций.

Беспокоясь о безопасности своих клиентов, банк ввел систему подтверждения трансакций с помощью SMS-сообщений. Ceska sporitelna также инвестирует значительные средства и в развитие своей инфраструктуры. «Из-за огромных инвестиций наши системы работают в пределах именно тех параметров, для которых мы их и разрабатывали. Например, в среднем, 99.5% времени наша система находится в рабочем состоянии и доступна для клиентов», – заявил Главачек, добавляя, что плановое техническое обслуживание составляет 0.5% от всего времени, когда система не функционирует.

Komercni Banka также уделяет много внимания безопасности своей интернет-системы. Так, чтобы получить доступ к «mojebanka», банковским интернет-услугам, потребители получают специальные персональные сертификаты. «Эти сертификаты обеспечивают идентификацию клиента. В случае совершения электронных сделок, требующих подписи, обеспечивается полная защита целостности подписанных данных», – рассказывает Романа Ондрушкова. Такой сертификат защищен паролем клиента. Есть возможность сохранить сертификат на чипе или как файл на любом носителе. Если сертификат сохранен таким образом, то Komercni Banka требует, чтобы клиенты зарегистрировали номера своих мобильных телефонов в системе. Код авторизации посылается, когда клиент хочет получить доступ к интернет-банкингу и провести трансакции. Komercni Banka также предоставляет клиенту данные управления счетом, например, дату и время последнего доступа клиента в банковскую систему, для того чтобы клиенты могли проверить, совершали ли они в это время трансакцию.

Другой чешский банк HVB, член итальянской банковской группы UniCredit, использует системы, которые централизованы в штаб-квартире группы в Вене и защищены от отключения электроэнергии с помощью дублирования. «У нас есть система резервного копирования, благодаря которой, если одна система выйдет из строя и перестанет функционировать, то клиент автоматически переадресовывается на другую, рабочую», – говорит Томаш Павлик, ИТ-менеджер HVB Bank. В прошлом банк разработал электронный ключ и ключ безопасности («токен»). «Когда клиент хочет зайти в приложение, он вводит личный идентификационный номер (PIN) в токен, который генерирует регистрационный код, действительный только на короткий промежуток времени, в течение которого он должен быть введен в поле логина клиента. В будущем мы хотим еще шире использовать эту технологию, например, в колл-центрах. Клиент будет говорить нашему оператору код, сгенерированный токеном, оператор будет знать наверняка, кто его клиент», – разъясняет Радек Йирка, руководитель отдела прямого банкинга в HVB Bank.

В настоящее время HVB Bank, как и большинство чешских финучреждений, уделяет много времени и средств безопасности своего интернет-банкинга. Стандарты безопасности банка контролируются сотрудником службы безопасности в штаб-квартире UniCredit. Отсюда исходят соответствующие рекомендации для всей группы. «Однажды нам пришла идея разместить логотип на токене, но сотрудник службы безопасности категорически запретил делать это, аргументируя свой запрет тем, что это будет то же самое, как напечатать регистрационный номер автомобиля на ключе от него. Когда дело касается безопасности наших систем, то отдел маркетинга отходит на второй план», – признался Йирка.

Осенью 2006 года HVB Bank представил новые аутсорсинговые системы для администрирования своего интернет-банкинга, довольно скоро они принесли плоды. «С тех пор у нас не было ни одного незапланированного отключения электроэнергии», – подчеркнул Павлик. Данная система обслуживает частных клиентов, малые и средние предприятия и крупные корпорации, а весь доступ происходит с помощью токенов. «Технология весьма дорогостоящая, но мы хотим, чтобы наши клиенты имели самый безопасный и надежный доступ к интернет-банкингу», – заверил Йирка.

В свою очередь, CSOB использует различные системы для обеспечения стабильной работы электронного банкинга и сети ATM, но согласно заявлениям представителей банка разглашение любых деталей о технологиях считается нарушением конфиденциальности секретной информации. «Мы прилагаем большие усилия для создания надежных систем. Если мы находим какие-либо дефекты, то работаем с поставщиками над немедленным их устранением, с тем чтобы наши клиенты не испытывали дискомфорта и негативного влияния в части простоты и удобства использования наших услуг», – комментирует Катерина Беднарова, представительница CSOB.

Системы CSOB обслуживают, в среднем, более тысячи клиентов одновременно, а также осуществляют до миллиона трансакций ежедневно. По словам Беднаровой, банк серьезно относится к безопасности и решениям по созданию резервных систем. «В прошлом было несколько случаев кратковременного отключения электричества, но мы приняли все меры для предотвращения повторения таких моментов в будущем», – заявила она.

Поскольку банки – кто в большей степени, а кто в меньшей – сталкивались с отключениями электроэнергии в прошлые годы, безопасность систем и их надежность стали главной целью чешских банков. По словам многих финучреждений, они вкладывают значительные средства в развитие инфраструктуры и обеспечение безопасности. Но проблема не только в банках.

«Отключение электроэнергии, главным образом, зависит от технологии, а не человеческой ошибки. Есть и другие проблемы, не зависящие напрямую от банков. Например, низкая скорость интернет-соединения провайдера может привести к тому, что клиент будет лишен возможности зайти в приложение в час пик», – считает Павлик.

В 2005 году сервер финансовой информации Penize.cz провел опрос общественного мнения по поводу интернет-банкинга, предоставляемого чешскими банками. В части анкетирования, касающейся безопасности, победитель определен не был. Но, он не был выявлен вовсе не потому, что все банки обладают идеальными системами безопасности. «Во многих банковских интернет-системах можно обнаружить ошибки систем даже при использовании только базовых функций», – указал на сайте Penize.cz Антонин Бенеш, добавляя, что в 2005 году самыми безопасными системами обладали HVB Bank и KB, а также с небольшими оговорками – CSOB и eBanka. Однако, два года – это довольно большой срок для технологии, которая постоянно развивается. Банки это прекрасно понимают и продолжают инвестировать крупные суммы в развитие безопасности, чтобы максимально улучшить свои системы. Это и не удивительно, ведь потерять клиентов не хочет никто.

Александр Скороходов,
по материалам The Banker,
BBC, The Prague Post, Radio Praha, Czech Business Weekly

 
© агенство "Стандарт"