журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Банковская деятельность

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

КОРПОРАТИВНЫЙ БАНКИНГ

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

ПЛАТЕЖИ

Банковское оборудование

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №11, 2007

Банковская деятельность

Кредиты приходится возвращать

Американские банки и коллекторские агентства автоматизируют процесс возвращения долгов

Нынешний год выдался очень сложным для американских кредитных учреждений. По данным агентства потребительского кредитования Equifax, доля невозвращенных кредитов в США, в среднем, составила 2.87% от общего кредитного портфеля, и это значительно выше, чем в 2001 году – во время последнего спада в финансовом секторе, вызвавшего тогда немалое беспокойство среди банкиров. Возросший риск невозврата, проблемы с ликвидностью и потеря доверия со стороны инвесторов заставляют банки обратить пристальное внимание на инновационные коллекторские методы, с помощью которых можно следить за регулярностью платежей и вовремя предупреждать клиентов о задержках поступлений.

Автоматический

«напоминатель»

Американский региональный банк BOK Financial одним из первых в США частично автоматизировал коллекторский процесс, что, по подсчетам его руководства, позволило снизить невозвраты на 12% и увеличить число контактов с клиентами в 4.3 раза. В прошлом, если платежи по тем или иным кредитам не поступали в банк в течение первых двух недель месяца, то в течение второй его половины специальный модем автоматически набирал телефонные номера нарушителей. В случае дозвона разговор переадресовывался на телефоны сотрудников кредитного отдела, а те напоминали заемщикам об их обязательствах. «В течение второй половины месяца сотрудники были постоянно привязаны к телефонам», – рассказывает Кенда Эвинг, вице-президент по просроченным кредитам подразделения банка по ипотечному кредитованию.

В ноябре 2007 года BOK Financial завершил внедрение программного продукта компании Varolii, который автоматически направляет сообщения нарушителям на их мобильные телефоны. После такого предупреждения клиент может перевести деньги в банк также с помощью мобилки. «Мы заметили, что банковским клиентам гораздо приятнее, когда о просроченных платежах им напоминают автоответчики, а не служащие банка, – отмечает Ден Заслоф, старший вице-президент подразделения по банковским продуктам компании Varolii. – Автомат убирает так называемый человеческий фактор из стрессовой ситуации». Таким образом, удается сохранить дружественные отношения с теми клиентами, которые не собирались нарушить кредитный договор.

Своевременное обнаружение просроченных платежей помогает предотвратить последующее накопление долгов, которое может значительно затруднить процедуру возврата кредита. Однако программа Varolii полезна только в том случае, если клиент просто забыл о необходимости совершить платеж или испытывает небольшие финансовые затруднения. Что же делать, если клиент вообще не намерен возвращать кредит и игнорирует автоматические сообщения? Эксперты однозначно указывают на то, что будущее – за онлайновыми программами, которые значительно упростят процедуру возвращения кредитов и смогут частично решить проблему ликвидности в банках.

Кредитование в США уже достигло той стадии развития, когда процедура взаимодействия с заемщиком почти полностью переходит в виртуальное пространство. Клиенты, желающие получить кредит, оставляют заявки на банковских сайтах. В свою очередь, финансовые институты проверяют потенциальных заемщиков, отправляя их информацию в кредитные бюро, а затем пропускают полученные данные через внутрибанковскую скоринговую программу. Постепенно в Интернет переходит и коллекторский бизнес. Эксперты сходятся во мнении, что кредитному бизнесу не хватает закрытой базы данных, в которой бы хранилась информация обо всех заемщиках, включая не только кредитную историю, но также частоту и регулярность платежей по кредитам, выданным недавно.

Интернет

на смену «утюгов»

Объемы невозвращенных кредитов продолжают расти. Чтобы справиться с этой проблемой, американские банки и небанковские финучреждения объединяют информацию о просроченных кредитах в базы данных, работающие через Интернет, что дает возможность с помощью новейших программных инструментов почти полностью автоматизировать процесс уведомления неаккуратных заемщиков. Одну из таких баз создала софтверная компания Online Resources. Программное обеспечение этой компании Virtual Collection Agent (VCA) используют в 25 американских финучреждениях, специализирующихся на продажах кредитных карточек. VCA выдает пользователям исчерпывающую информацию о просроченных платежах их клиентов в простой и удобной для использования форме. Возможность следить за проблемными долгами через Интернет – только одно из преимуществ системы. Программа VCA автоматически рассылает электронные письма заемщикам в случае задержки платежей, таким образом, ни работникам банков, ни коллекторам не приходится самостоятельно связываться с нарушителями.

Представители Online Resources утверждают, что с момента внедрения системы пользователям VCA удалось сократить невозврат почти втрое и сэкономить около $3.1 млн. благодаря тому, что процесс слежения за проблемными займами стал намного проще. Финучреждения малого и среднего размера могут проводить его самостоятельно без необходимости обращаться к услугам коллекторов. В то же время, представители одного из крупнейших американских коллекторских агентств, которые тоже используют программу VCA в своей работе, отметили, что сбор проблемных кредитов для их клиентов стал намного проще по сравнению с традиционными методами. Фирма сумела в 3 раза снизить свои затраты.

В ноябре Online Resources начала сотрудничать с Fair Isaac, ведущей американской консалтинговой компанией, предоставляющей свои услуги по вопросам кредитных историй большинству крупных банков США. В рамках совместной программы к уже действующей в Интернете базе данных добавляется информация кредитных агентств. С помощью специальной онлайновой скоринговой программы ScoreNet каждое финучреждение, заплатившее за доступ на этот ресурс, сможет получить информацию о заемщиках, их кредитных историях и о том, занимались ли ими коллекторские агентства в прошлом. Участниками программы уже стали 1.3 тыс. американских финучреждений, и их число, по прогнозам экспертов, будет расти.

Совместный проект Online Resources/Fair Isaac позволяет объединить усилия всех кредиторов и коллекторов и автоматизирует процесс выдачи займов и сбора платежей. Система работает в Интернете 24 часа в сутки и 7 дней в неделю, что значительно ускоряет процесс принятия решения о выдаче кредита и снижает риск невозврата. Кроме того, себестоимость процесса «выбивания долгов» значительно уменьшается, в свою очередь, сокращая стоимость услуг коллекторских агентств. В систему встроена автоматическая платежная система CollectPay, тоже разработанная в Online Resources. Она помогает коллекторским агентствам легко перечислять полученные от нерадивых заемщиков деньги на счет нанявших их банков. «База данных позволяет нам проследить за всеми поступающими платежами и их частотой», – поясняет Джерри Архарт, партнер компании Fair Isaac, руководитель ее внутреннего кредитного подразделения. Предполагается, что с помощью системы электронных коллекторских платежей банки смогут повысить свою ликвидность, что в условиях ипотечного кризиса в западных странах становится ключевым аспектом для успешного развития.

Созданием подобной объединенной базы кредиторов и коллекторов с марта 2007 года занимаются и в компании Debt Resolve. За этот срок около 10 крупнейших американских банков приняли участие в пилотной версии проекта, а к октябрю большинство из них заявили о намерении продолжить сотрудничество с Debt Resolve. Только в третьем квартале фирма вложила в проект до $1.3 млн. Для ускорения процесса возвращения долгов используется программа DR-Default. Благодаря ей банки успешно продают свои проблемные кредиты коллекторским агентствам прямо через Интернет, а заемщики оплачивают свою задолженность через защищенный сайт. Компания намерена расширять свою базу за границы США и подписала договор о партнерстве с британским электронным коллекторским агентством Online Debt Collection при операциях в странах Бенилюкса. В ближайшее время руководство Debt Resolve надеется найти партнеров во Франции, Германии, Австралии и Азии для создания глобальной сети кредиторов и коллекторов.

Американские

коллекторские методы

Следует отметить, что пока подобные базы данных находятся в стадии разработки, их развитию препятствует множество пунктов в законодательстве, ограничивающем свободное распространение информации о заемщиках без их ведома. В некоторых штатах США, например, банки должны уведомлять заемщиков, о том, что передают их информацию коллекторскому агентству. Банкиры считают, что они могут отдельно оговорить этот пункт уже при составлении кредитного договора, но многие юристы с ними не согласны.

Коллекторский бизнес в США строго регламентирован законодательством, составленным, скорее, в пользу заемщиков, нежели коллекторов. Процедура возврата долгов упрощается, если у заемщиков имеется частная собственность, которую можно отсудить. Поэтому коллекторы хотели бы видеть в базе данных информацию о налоговых отчислениях граждан. Дело осложняется и тем, что такая информация – по законам многих штатов США – не может быть названа по телефону или является платной.

Многие ожидают от зарождающейся национальной базы данных кредитования возможности «вычислить» родственников и соседей тех заемщиков, которых сами коллекторы не могут найти. «Если мы можем связаться с соседями нарушителя, мы просим оставить записку в его двери», – делится опытом Бакстер. Марси Берман, менеджер по качеству коллекторского агентства Montgomery County Teacher, указывает, что коллектору полезно знать прежние адреса заемщиков, например, – их родителей, к которым часто переезжают люди, столкнувшиеся с финансовыми трудностями.

По законодательству США, все претензии кредиторов должны быть прекращены с выпуском «уведомления о банкротстве» заемщика. Большинство профессиональных коллекторов стараются найти нарушителя еще до того, пока суд закроет дело о банкротстве. Каждый банк или коллектор могут позвонить в американский суд и получить информацию о том, подавал ли тот или иной заемщик петицию о банкротстве. Если суд действительно вынес такой вердикт, то следующим шагом будет подача апелляции с попыткой доказать платежеспособность «банкрота».

Кэтрин Бакстер, второй вице-президент по коллекторскому бизнесу государственного кредитного союза ESEF, заявляет, что из 15 банков, текущих клиентов ее компании, только шесть оставляют информацию о заемщиках в Интернете.

В банковском деле, как, впрочем, и в медицине, профилактика обходится дешевле последующего «лечения». В любом случае предупредить невозврат и отказать в кредите оказывается намного проще, нежели отстаивать свои права через суд или вылавливать нарушителя через соседей. Поэтому, когда речь идет о еще не занятых рынках и клиентах без кредитной истории, эксперты советуют обращать пристальное внимание на ту информацию, которую потенциальный заемщик оставляет в банке, и тщательно проверять ее. В некоторых американских кредитных учреждениях требуют от клиентов такую информацию как частота оплаты коммунальных платежей и аренды, а также другие данные, которые дают право судить о надежности человека.

Анна Краевая,
по материалам U.S. Banker, Business Wire, CU Campus

 
© агенство "Стандарт"