журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

БИЗНЕС И ОБЩЕСТВО

ЧАСТНЫЙ БАНКИНГ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Банковская деятельность

Банковское оборудование

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №10, 2007

Банковское оборудование

Настоящее и будущее банкоматовского ПО

Перед современными финансовыми институтами открываются широкие возможности для оснащения своих банкоматов многоцелевым программным обеспечением от различных провайдеров

Мировая отрасль автоматических банковских терминалов (Automated Teller Machine – ATM) продолжает претерпевать самые серьезные изменения. И, если ранее в секторе банкоматов балом правило «железо» (собственно, аппаратные средства и автоматизированные установки как таковые), то в последнее время здесь произошел сдвиг в пользу программного обеспечения, или так называемого «софта». Это создает определенные неудобства в некоторых сферах, однако в большинстве других открывает не известные ранее или скрытые по сей день возможности для расширения потенциала глобальной банкоматовской отрасли.

Среда Windows

Использование таких новых стандартов для отрасли финансовых услуг как XFS (eXtensions for Financial Services – обеспечивает единообразный доступ к услугам, типичным для банковских приложений), XML (eXtensible Markup Language – расширяемый язык гипертекстовой разметки, используемый для создания и размещения документов в среде WWW) и IFX (Interactive Financial eXchange – спецификация интерактивного обмена финансовой информацией, основанная на XML) вносит свои изменения в методику разработки программных приложений. В финансовой отрасли эти стандарты также трансформируют пути и модели, с помощью которых банкиры и клиенты работают и взаимодействуют со своими банковскими каналами.

Благодаря применению этих новых стандартов сегодняшние банковские каналы и финансовые институты, как утверждают большинство аналитиков, становятся более развитыми в «интеллектуальном» отношении, чем их предшественники. Появление операционной среды Windows дало возможность внедрить общий язык коммуникативного общения между различными банковскими каналами, исключив потери больших объемов информации при ее переводе. Это, в свою очередь, открыло перед финансовыми институтами новые возможности повышения эффективности функционирования банкоматов, онлайновых каналов и даже банковских кассиров.

Перевод банкоматовской техники с операционной системы OS/2 на операционную среду Windows создает благоприятные предпосылки для банков в плане реализации своих стратегических концепций в части совершенствования собственной технологической базы в целом и сетей банкоматов в частности. Так, банки, к примеру, могут налаживать сотрудничество и взаимовыгодное партнерство с новыми специализированными игроками в секторе «софта», в частности, со сторонними провайдерами программного обеспечения для банкоматов, которые на заре появления АТМ не могли по известным причинам конкурировать с производителями оригинальной банкоматовской техники. Все большее количество финансовых институтов включают в списки своих основных поставщиков информационных технологий сторонних провайдеров программного обеспечения (ПО) для АТМ.

Следует отметить, что исторически банкоматы функционировали в статической (неподвижной) среде, когда их ПО и «железо» менялись достаточно редко. Сегодня эта среда стала куда динамичнее, а сами терминалы научились предлагать опции, отражающие новые потребности клиентов, когда они, к примеру, проводят онлайновые банковские операции. Для того чтобы добиться этого, банки должны внедрять передовое ПО в масштабе всей своей корпоративной структуры, а не только в отдельных подразделениях.

Вместе с тем, многие разработчики банкоматов и ПО к ним и по сей день продолжают довольствоваться давно устаревшими моделями этого оборудования и несовершенного ПО, не желая понять, что АТМ-техника уже сказала свое слово в истории развития, сделав значительный шаг вперед, так что ее потенциал в удовлетворении финансовых потребностей клиентов сегодня куда выше, чем десять лет тому назад.

По данным аналитиков из британской консалтинговой компании Retail Banking Research, в настоящее время соотношение банкоматов, функционирующих в среде OS/2, и терминалов, использующих операционную систему (ОС) Windows, составляет, примерно, 55 на 45%. При этом, миграция с первого ПО на второе в ряде регионов идет быстрее, в других – медленнее. Но в любом случае, как говорят в Retail Banking Research, эта взаимосвязь стремительно увеличивается в пользу ОС Windows, поскольку все больше владельцев АТМ сегодня совершенствуют свои терминалы и обновляет банкоматовские сети.

В Западной Европе, по оценкам специалистов Retail Banking Research, 56% АТМ функционируют на базе ОС Windows, 35% используют систему OS/2, а оставшиеся 9% – прочие операционные платформы, в частности – MS-DOS. В Центральной и Восточной Европе картина почти такая же: 59% АТМ используют Windows, 36% – OS/2, 5% – иные ОС.

С другой стороны, в США, где перевод банкоматов на ОС Windows осуществляется пока не такими быстрыми темпами, как, к примеру, в Европе, основные шаги в этом направлении, по мнению экспертов, будут предприняты в 2008 году. По состоянию на сегодняшний день, операционная система OS/2 продолжает доминировать в банкоматовской отрасли США (58% американских АТМ функционируют на ее базе), однако, по данным обнародованного компанией Dove Consulting доклада «2006 ATM Deployer Study», в ближайшие два года большая часть банкоматов в стране будет все-таки переведена на ОС Windows. В 2008 году таких терминалов, как прогнозируют в Dove Consulting, будет не менее 63%.

В том же докладе компании Dove Consulting отмечается, что «на протяжении 30 лет своего существования банкоматы, по существу, представляли собой вертикально интегрированные устройства, поставщиком «железа» и ПО для которых обычно был один провайдер. Однако в последние годы в секторе АТМ-технологий шла кардинальная перестройка, поскольку владельцы терминалов переводили их с операционной среды OS/2 в Windows.

Кроме того, на смену ПО собственной разработки банков пришли так называемые «открытые стандарты» (open standard; открытость стандарта в данном случае означает расширенную совместимость разных программ и аппаратных средств). Таким образом, сегодня финансовый институт может самостоятельно принимать стратегические решения по выбору наиболее подходящего для него банкоматовского программного обеспечения. Впрочем, оно будет непосредственно влиять на то, какими функциями и возможностями будет оперировать сеть банкоматов такого финансового института в будущем».

В данном подходе (приобретение «железа» и ПО у разных провайдеров), по мнению Аравинды Коралы, гендиректора шотландского разработчика и производителя программного обеспечения для АТМ компании Kalignite, действительно есть смысл, заслуживающий внимания. «Тот факт, что вы купили свой компьютер у фирмы Dell, теперь вовсе не означает, что и ПО к нему вы должны приобретать именно у Dell. Однако в финансовой среде владельцы банкоматов запрограммированы думать о своих банкоматовских каналах по-разному, поэтому, для того чтобы изменить эту систему мышления, потребуется определенное время», – говорит Корала. По его словам, инновационное ПО стимулирует развитие банкоматовского бизнеса, заставляет его идти вперед и открывает перед ним новые возможности в части удовлетворения финансовых нужд и потребностей клиентов.

Открытые стандарты

Таким образом, по мнению специалистов, в настоящее время мировая банкоматовская отрасль, по существу, «прощается» с концепцией использования закрытого, разработанного в свое время собственными силами банков программного обеспечения для АТМ, и начинает повсеместно использовать продукты, которые базируются на открытых стандартах. В этой связи большинство поставщиков банкоматовского ПО сегодня говорят о том, что их программное обеспечение – «открытое и многотиповое» («open and multivendor»). На практике же, по словам Стива Хенсли, вице-президента компании Kalignite по вопросам продаж и маркетинга, это означает, что «какое-либо одно банкоматовское приложение может успешно функционировать на АТМ, которые произведены несколькими компаниями, выпускающими банкоматы. Кроме того, это приложение может быть также интегрировано в пакеты программных приложений от нескольких разработчиков и производителей ПО».

По мнению Хенсли, в современной банковской среде многотиповое ПО (т.е. от разных поставщиков) уже стало необходимым. По мере того как крупные и мелкие финансовые институты продолжают объединяться друг с другом, а банки и кредитные союзы оснащать свои банкоматовские сети дополнительными терминалами от разных производителей АТМ, внедрение решений многотиповых ПО для банкоматов, как утверждает Хенсли, становится не просто потенциальной возможностью, а насущной потребностью.

Ведущие производители банкоматов, в частности – компании NCR, Diebold и Wincor Nixdorf International, разрабатывают сегодня перспективные модели своих АТМ, уделяя гораздо больше внимания созданию и программного обеспечения для них. «В течение последних пяти лет компания NCR позиционирует себя, скорее, не как производитель АТМ, а как разработчик ПО (софтверная фирма – software company). По существу, любая новая разработка в банкоматовской отрасли сегодня имеет то или иное отношение к программному обеспечению. Самой важной отличительной чертой в современной отрасли производства терминалов стала способность компании-производителя предоставить клиенту в лице банка комплексное решение («железо» + ПО), поскольку заказчики и по сей день заинтересованы в получении такой завершенной системы. Многотиповое программное обеспечение от разных провайдеров помогает в решении этого вопроса», – считает Стив Ристо, директор компании Aptra Software – разработчика программных продуктов для американской корпорации NCR.

По его мнению, компании – дистрибуторы банкоматовского ПО занимаются, главным образом, лишь тем, что предлагают программные решения для АТМ, но они не стремятся вступать в конкуренцию с традиционными игроками на рынке банковских терминалов. Напротив, как считает Ристо, эти компании стараются наладить сотрудничество и партнерство с ведущими мировыми производителями АТМ. «Все это открывает благоприятные возможности для владельцев банкоматов в плане выбора наилучших решений как в части приобретения самих устройств, так и в плане покупки необходимого для них ПО», – поясняет Ристо.

Таким образом, по его словам, банки сегодня совершенно свободны в выборе наилучших решений и в «железе», и в ПО для АТМ, что создает здоровую и открытую конкуренцию в этой отрасли, поскольку провайдеры банкоматов вынуждены предлагать своим клиентам высококачественную и конкурентоспособную продукцию. «Например, банк использует продукты компании Microsoft для создания операционной платформы своих банкоматов, услуги фирмы Kalignite – для оснащения их программным обеспечением, приложение компании I-design – для маркетинговых целей, продукты компании Carreker – для управления наличностью, разработки фирмы Gasper – для мониторинга банкоматовской сети, приложения компании McAfee – для обнаружения и борьбы с вирусами, а новинки фирмы Oracle – для управления отношениями с клиентами (CRM). Именно в этом и скрыт смысл термина «multivendor» – многотиповые решения для АТМ от нескольких провайдеров», – поясняет Стив Ристо.

В том, что на мировом рынке банкоматов сегодня идут революционные изменения, не сомневается и Алан Уолш, вице-президент по вопросам банковских операций компании Wincor Nixdorf USA. «В настоящее время банки направляют нам совершенно отдельные заявки на получение цен и предложений по банкоматам и ПО для них. Они ищут самые лучшие решения в этих категориях, что даст им возможность полностью интегрировать свои дистрибуционные каналы. И им есть из чего выбирать, поскольку сегодня высококачественных решений как в секторе «железа», так и в сфере ПО вполне достаточно», – убежден Уолш. По его словам, подобная ситуация сложилась относительно недавно: за последние 18 месяцев ментальность банкиров существенно изменилась; в настоящее время идея покупки многотиповых АТМ-продуктов от разных поставщиков медленно, но уверенно овладевает умами руководителей финучреждений.

Между тем, как утверждает Кейт Льюис, директор подразделения управления сервисными программными решениями и маркетинга компании Diebold, тенденция налаживания работы с несколькими провайдерами банкоматовской техники и ПО пока еще не охватила всю отрасль. Да это, по его мнению, может и не стать наилучшим выбором для любого финансового института. Прежде чем подписывать контракты со сторонними разработчиками ПО или производителями комплектного банкоматовского оборудования, банк должен учесть, прежде всего, такие важные факторы как размер своей сети АТМ и доступ к финансовым ресурсам.

«В зависимости от размера и типа финансового института можно сделать вывод о том, какими объемами человеческого и финансового потенциала обладает тот или иной банк. Так, к примеру, крупный банк может иметь в своем составе группу специалистов по ИТ-технологиям, поэтому он может позволить себе самостоятельно контролировать свои АТМ. Те, у кого ресурсов поменьше, обычно передают функции управления банкоматами в ведение аутсорсинговых компаний, таких, к примеру, как наша корпорация Diebold», – поясняет Льюис.

Два лагеря

Ему вторит Найджел Уолш, председатель правления и генеральный директор лондонской компании Level Four Software – поставщика программного обеспечения для тестирования и разработки АТМ. С его точки зрения, финансовые институты в настоящее время подходят к оценке своих банкоматовских сетей с двух позиций. «На самом деле рынок АТМ сегодня разделился на два лагеря. Первый, «многоканальный», обладает совершенными сетями банковских отделений и стремится создать не менее качественные сети банкоматов, в том числе и для обеспечения эффективной работы этих отделений. Второй же представлен, главным образом, финансовыми институтами, для которых банкоматовские услуги уже превратились в гомогенный товар, они ищут пути снижения расходов на обслуживание АТМ за счет передачи этих функций третьей стороне», – поясняет Уолш.

Однако, имея в своем распоряжении хотя бы одно банкоматовское приложение, способное функционировать на терминалах от нескольких производителей, финучреждение получает шанс кардинально повысить свою конкурентоспособность. «Использование открытых стандартов на рынке АТМ, к примеру, такого как eXtensions for Financial Services (XFS), помогает усилить конкуренцию и сократить расходы, заставляя всех провайдеров АТМ-продуктов не «терять бдительности» и постоянно мониторить рынок. Как бы там ни было, но преимущества использования финансовыми институтами банкоматов и программного обеспечения от разных производителей и разработчиков очевидны. Аналогичная картина, кстати, и в других отраслях экономики, где тоже преимущественно используются продукты многих производителей», – комментирует Стив Хенсли из компании Kalignite.

По его мнению, когда банк постоянно контактирует и заключает сделки только с одним провайдером АТМ, то тот «получает лицензию на «глубокий сон». «Зачем ему волноваться по поводу разработки инновационных решений, когда у него есть гарантированный клиент в лице этого банка?» – вопрошает Хенсли. Финансовые институты, которые сегодня продолжают использовать в своих терминалах устаревшую операционную систему OS/2, как рекомендует Хенсли, могли бы задаться вопросом, какие инновации они видели у своих провайдеров на протяжении последних 20 лет. Вряд ли, с его точки зрения, им удастся обнаружить что-либо новое.

Между тем, многие эксперты соглашаются с тем, что мировая банкоматовская отрасль только сейчас начинает приходить к пониманию того, какую экономию может принести внедрение программных решений от нескольких поставщиков. А она действительно очевидна. Если, к примеру, финансовый институт эксплуатирует банкоматы от разных провайдеров, то есть смысл, конечно, в использовании во всей сети единого программного приложения для поддержки АТМ. Как, кстати, есть смысл и в интеграции банковских дистрибуционных каналов, что тоже может обеспечить немалое снижение затрат.

Как утверждает старший аналитик из бостонской консалтинговой компании Celent LLC Мадхави Манта, она внимательно отслеживает внедрение банками многотиповых программных решений для АТМ. Как и многие другие аналитики, Манта считает, что в этом секторе сегодня происходят существенные изменения.

«Пару лет назад наша компания опубликовала доклад, где отмечалось, что производители оригинального комплектного банкоматовского оборудования (original equipment manufacture – OEM) станут наиболее успешными продавцами программных решений для финансовых институтов, поскольку им будет сложно инсталлировать многотиповое ПО от нескольких поставщиков. Так, по существу, все сейчас и происходит, ведь производители банкоматов сегодня стремятся убедить своих клиентов в лице банков устанавливать и поддерживать сотрудничество только с одним провайдером в части приобретения АТМ, что в определенной мере ограничивает возможности финансовых институтов относительно инсталляции многотипного ПО от нескольких поставщиков», – поясняет Манта.

Как бы там ни было, но, по ее словам, некоторые банки уже успешно сотрудничают со сторонними ИT-компаниями в части приобретения и инсталляции передового программного обеспечения для банкоматов. И эти банки уже понимают и признают преимущества такого сотрудничества, говорит Колин Парр, менеджер по проектам компании Kalignite, которая сегодня работает в тесном контакте с британским Nationwide Building Society – одним из крупнейших в стране финансовых институтов с объемом активов в размере $189.6 млрд. и около 2.5 тыс. банкоматов, включающих как аппараты от компании NCR, так и терминалы фирмы Wincor. В марте 2005 года Nationwide Building Society подписала контракт с Kalignite на покупку прикладного приложения Kalignite NDC, функционирующего в стандартах Triple DES и Europay, MasterCard, Visa (EMV). Это приложение обеспечивает проведение банкоматовских трансакций на базе существующего протокола NCR Direct Connect (NDC), превращая, при этом, терминал в новое сервисное устройство, с помощью которого можно пополнить счет мобильного телефона, зарезервировать место в гостинице, заказать билеты и провести другие электронные коммерческие операции.

Продвинутые функции

и возможности

Между тем, одно из наиболее очевидных достоинств внедрения многотиповых банкоматовских решений, как полагают аналитики, заключается в том, что финансовые институты благодаря их использованию могут оснащать свои терминалы новыми функциями. Перевод банкоматов на операционную систему Windows существенно упрощает и удешевляет для банков оснащение собственных АТМ такими функциональными возможностями как персонализация и автоматизация приема депозитов. Кроме того, в многотиповой среде финансовые институты получают базу для внедрения одинаковых приложений под одинаковые функции во всей банкоматовской сети.

Именно использование ПО от разных поставщиков, как утверждает Матиас Лорц, руководитель подразделения маркетинга программных решений немецкого производителя банкоматов Wincor Nixdorf International, помогает банкам оснастить свои АТМ передовыми функциями и операционными новациями. «Применение многотипового банкоматовского ПО способствует интеграции процессов самообслуживания. Более того, что очень важно, также объединяются процессы управления отношениями с клиентами (CRM), маркетинга и рекламы. Для внедрения по всей банкоматовской сети нового автоматизированного процесса (например, check truncation – электронного клиринга чеков, сокращающего время обработки чековых трансакций, чем сейчас активно занимаются в США) финансовым институтам следует внедрять многотиповые программные решения от разных поставщиков», – убеждает Лорц.

С его точкой зрения согласен и Мишель Дени, директор инжинирингового подразделения компании Kalignite. Он подчеркивает, что сокращение расходов на оснащение АТМ новыми продвинутыми функциями – это именно тот стимул, который заставляет многочисленных провайдеров ПО, особенно независимых поставщиков, активно разрабатывать передовое программное обеспечение.

«Наша компания предлагает платформу, посредством которой софтверные компании или финансовые институты могут разрабатывать для себя собственные приложения. Обычно банки не занимаются таким родом деятельности, но мы, предлагая это ПО, повышаем их гибкость, ибо, установив его, они получают возможность разрабатывать приложения для своих терминалов самостоятельно или с помощью локального ИT-партнера. Помимо экономии, финансовые институты получают также возможность отрегулировать при содействии независимых провайдеров функции своих банкоматов, с тем чтобы они в полной мере отвечали предъявляемым банками требованиям к АТМ», – поясняет Дени.

Тем временем, применение открытых стандартов и переход к использованию многотипового программного обеспечения в мировой банкоматовской отрасли открывает широкие перспективы для реализации через банкоматы разнообразных маркетинговых и рекламных кампаний, а также оснащения их функцией управления отношениями с клиентами (Customer Relationship Management – CRM). В этом, в частности, уверена Анна Стюарт, управляющий директор шотландской компании

I-design Multimedia, занимающейся разработкой программного обеспечения и дизайна интерфейсов для АТМ. Ее флагманское решение «ATM:ad» по продвижению рекламы и проведению маркетинговых кампаний через банковские терминалы было запущено летом 2004 года.

Аналогичные продукты в последние годы появились и в ассортименте услуг производителей оригинального АТМ-обрудования (таких как NCR, Diebold и Wincor Nixdorf International). К примеру, компания NCR предлагает продукты Aptra Promote (программное приложение, рассчитанное на проведение маркетинговых и рекламных акций на банковских терминалах) и Aptra Relate (новейший персонифицированный программный продукт, обеспечивающий двустороннюю связь клиента с банком посредством терминала самообслуживания через интерактивный интерфейс), а фирма Diebold – пакет Campaign Office (для проведения рекламных и маркетинговых кампаний). В ассортименте корпорации Wincor тоже есть похожий сервис, например, ProSales Marketing – маркетинговое приложение, обеспечивающее обратную связь с пользователем благодаря персонификации данных.

Однако, по словам Анны Стюарт из I-design Multimedia, большая часть всех этих программных продуктов настолько тесно привязана к «железу» данных производителей, что у финучреждений возникают серьезные проблемы при подборе для него программного обеспечения у сторонних провайдеров ПО. «Наш же продукт ATM:ad гибок и нацелен на достижение конкретных целей; с его помощью можно, в частности, провести через АТМ масштабную маркетинговую кампанию, в ходе которой вся информация будет адресована рекламодателям. Кроме того, финансовые институты могут контролировать контент (содержание) подобных программ и использовать ПО ATM:ad для собственных маркетинговых целей», – утверждает Стюарт.

По словам Стюарт, в последние годы компания I-design Multimedia провела несколько крупных маркетинговых кампаний с рядом рекламных агентств. «Мне в США не приходилось наблюдать таких акций. Здесь же активность фирм третьей стороны очень высокая. И такие компании, к примеру, как British Airways (она подписала с I-design в 2002 году первый крупный проект об организации рекламы через банкоматы) предпринимают в этом направлении новые и масштабные шаги», – говорит Анна Стюарт.

По ее мнению, в США проведение рекламных кампаний сторонними фирмами через АТМ пока не имеет широкого размаха, тем не менее, уже предпринимаются определенные шаги по оснащению терминалов функциями управления отношениями с клиентами и проведения нацеленных на определенные группы потребителей маркетинговых акций. Правда, по данным исследования «2006 ATM Deployer Study» компании Dove Consulting, этим занимается лишь небольшая часть американских финансовых институтов. На сегодняшний день, как утверждают аналитики из Dove Consulting, только 10% американских институтов – владельцев банкоматов активно проводят через АТМ маркетинговые кампании, хотя представители большей части банков в США заявляют, что весьма заинтересованы в реализации подобных проектов.

Многоканальная интеграция

Между тем, поддержка и обеспечение новых банкоматовских трансакций, таких, к примеру, как прием бесконвертных депозитов (envelope-free deposits), обналичивание чеков и пр., фактически требуют оснащения банкоматов теми же функциями, которые необходимы для организации через АТМ маркетинговых и рекламных кампаний, а также операций по управлению отношениями с клиентами. Однако и в том, и в другом случае, как полагает Матиас Лорц из компании Wincor, актуальной остается интеграция банкоматовского канала дистрибуции финансовых продуктов и услуг.

«Следующий шаг после внедрения в секторе АТМ многотиповых решений – это интеграция банкоматовского канала в систему остальных банковских дистрибуционных каналов, контролируемых одним и тем же сервером. Проделав такую операцию, больше не придется что-либо менять в терминале – им можно теперь управлять централизованно. Таким образом, банкомат начинает функционировать не только в многотиповой среде по части «железа» и ПО, он еще превращается и в мультиканальное банковское устройство», – поясняет Лорц.

По его словам, проблемами интеграции банкоматовского канала вплотную сегодня занята корпорация Microsoft, уже разработавшая для этих целей специальное приложение Banking Integration Factory. Кроме того, для решения этих проблем вполне успешно можно использовать последнюю версию операционной системы Windows под названием Windows Vista.

ПО Banking Integration Factory, как отмечает Грег Гайслип, директор банковского департамента подразделения Microsoft Financial Services, предназначено для облегчения и ускорения действий партнеров и клиентов Microsoft по интеграции банковских приложений. Оно содержит в себе ряд инструментов и правил для обеспечения подобных операций. «В последние годы финансовые институты стали чрезвычайно активно заниматься решением вопросов интеграции банковских дистрибуционных каналов, и наше ПО Banking Integration Factory – подходящий инструмент для этих целей. Оно не только обеспечивает собственно саму интеграцию, но еще и помогает банкам повышать образовательный уровень клиентов в части использования информационных технологий в секторе финансовых услуг», – утверждает Гайслип.

Наряду с этим, в прошлом году корпорация Microsoft представила другие улучшенные возможности ОС Windows Vista, например, – технологию Windows Presentation Foundation (WPF) как новую подсистему интерфейса пользователя и программный интерфейс на основе XML и векторной графики. «WPF представляет собой прекрасный инструмент для медиапространства, который может быть использован для размещения цифровых подписей в банковских отделениях или на АТМ. Кроме того, с его помощью на экране монитора можно вывести гораздо больше информации, а также получить исчерпывающие данные о том, как провести ту или иную финансовую трансакцию. Данная технология эффективно поддерживает реализацию любой операции – от оплаты счетов до перевода денег», – поясняет Марли Грей, специалист по разработке технологических стратегий в Microsoft Financial Services.

Оценивая современный глобальный рынок банкоматов, следует отметить, что в настоящее время некоторые молодые и перспективные его игроки существенно опережают в своем развитии более опытных «ветеранов». За последние пять лет, к примеру, резкий подъем произошел в странах Восточной Европы и Азии. На рынке АТМ в Центральной и Восточной Европе сегодня лидирует Россия, где функционирует, по данным специалистов, около 27 тыс. терминалов. Далее следует Украина с 10 тыс., а замыкают первую четверку Польша (8.8 тыс. АТМ) и Венгрия. Именно рынки этих стран, с точки зрения Матиаса Лорца из Wincor Nixdorf International, самые «свежие и оптимальные для приема новых банкоматовских технологий».

По его мнению, финансовые институты по другую сторону Атлантики могли бы многому поучиться у своих европейских и азиатских коллег в плане развития национальной отрасли АТМ. В течение последних нескольких лет финансовые институты Европы и Азии резко активизировали свою деятельность по оснащению банкоматов новыми передовыми технологическими функциями в интересах повышения эффективности их работы и всестороннего удовлетворения растущих потребностей пользователей АТМ. Опыт ведения банкоматовского бизнеса в государствах этих регионов свидетельствует о том, что этих пользователей еще можно многому обучить в плане использования такого банковского канала самообслуживания как АТМ.

По словам Джулии Вог, директора департамента маркетинга подразделения Wincor Nixdorf USA, на многих региональных рынках финансовые институты давно обеспечивают обучение и тренинг клиентов в части использования банковских терминалов. Она надеется, что по этому пути пойдут и банки США. «В Германии финансовые институты уже давно занимаются «выращиванием» клиентов. Когда я росла в Германии, моя семья получала отчеты о состоянии баланса на счетах по почте, как я получаю их сейчас в США. Однако в Германии в конечном итоге эта операции была переведена на канал самообслуживания, так что каждый проводит ее самостоятельно. Такой подход дает возможность, с одной стороны, сократить расходы, а, с другой, заставляет клиента идти в банковское отделение за этим документом. Мне кажется, в США тоже со временем обратятся к такой схеме, ведь она имеет смысл и позволяет банкам снизить затраты», – поясняет Вог.

По ее словам, в отличие, к примеру, от Японии, где банковских отделений не так уж и много, в Германии, как, впрочем, и в США, финансовые институты фокусируют свое внимание на том, чтобы вернуть клиентов в отделения. В этой связи оснащение банкоматов в Японии большим количеством функций, в принципе, дело выгодное и не лишено смысла. По словам Матиаса Лорца из Wincor Nixdorf International, один из японских финансовых институтов – клиент его компании предлагает пользователям своих АТМ около 130 разнообразных функций и возможностей. Однако в той же Германии, как подчеркивает он, банкоматы предназначены для реализации специальных и конкретных функций. Например, немецкое банковское отделение может быть оснащено 5-6 терминалами, и каждый из них будет осуществлять разные операции.

Нейтральное тестирование

Однако, как утверждает Лорц, независимо от того, способен ли банкомат предлагать мультиуслуги или он оснащен лишь ограниченным набором специфических функций, ключевое место в нем в любом случае занимает программное обеспечение. «Даже в отделении, где функции АТМ могут быть чрезвычайно специфическими, ПО всегда играет очень важную роль. Если в вашем отделении установлено много разных терминалов и вы знаете, что в дневное время по пятницам сюда приходит много клиентов исключительно для снятия через АТМ наличных, то можете настроить банкоматы только на выдачу купюр и, таким образом, избежать очередей. А потом, в субботу утром, когда потребителей не так уж много, можно снова включить дополнительные функции», – советует Лорц.

Однако, как предупреждает Джим Перри, директор по маркетингу американской корпорации Paragon Application Systems, прежде чем приобретать ПО для своих банкоматов, предварительно финансовые институты просто обязаны протестировать его, поскольку это им и в дальнейшем будет обеспечивать эффективную эксплуатацию АТМ в соответствии с постоянно возникающими новыми тенденциями развития мировой банкоматовской отрасли. Эксперты фирмы Paragon, специализирующейся на моделировании, конфигурации и тестировании различных технологических решений для отрасли финансовых услуг, предупреждают, что тестирование программных продуктов для АТМ становится куда более важным делом, чем ранее, и не только потому, что появились новые функции у банкоматов, но и в связи с тем, что эти аппараты должны отвечать возросшим требованиям, предъявляемым к ним со стороны банков.

Наряду с этим, как рекомендует Перри, финансовые институты, планирующие закупать и размещать АТМ, должны привлекать к тестированию ПО для них независимых провайдеров или компании третьей стороны. «Я считаю, что очень важно для банков привлекать для этих целей нейтральную фирму – специалиста по испытаниям и тестированию программного обеспечения. Если финансовый институт намерен полагаться в этом плане на одного из своих поставщиков ПО для АТМ, то вряд ли это решение будет правильным. У такого банка могут впоследствии возникнуть серьезные проблемы. Используя для тестирования ПО сторонние компании или третью сторону, которые будут гораздо объективнее, чем провайдеры ПО, финансовый институт в случае неполадок обязан будет заняться поиском виновных», – говорит Перри.

Между тем, по мнению президента американской технологической компании Trusted Security Solutions (TSS) Денниса Абрахама, одним из самых крупных и важных изменений, даже, скорее, преимуществ, которые дает перевод банкоматов на операционную систему Windows, следует считать осуществление удаленного управления этими терминалами. Фирма Trusted Security, сегодня – один из лидеров в секторе разработки для финансовых институтов решений по управлению ключами шифрования для АТМ, успешно продает в настоящее время систему управления ключами шифрования, известную как А98.

Данная система используется как для первоначального ввода ключа вручную, так и для удаленного распределения ключей шифрования. Удаленное распределение обеспечивает передачу уникального ключа каждому банкомату без необходимости присутствия специалиста на месте его установки. Эта платформа предполагает двустороннюю идентификацию – как со стороны банкомата, так и со стороны хоста. Решение разработано с учетом обеспечения безопасности, его внедрение не требует изменения программного и аппаратного обеспечения, работающего с алгоритмом Triple DES.

Внедрение новой технологии, по словам Абрахама, обеспечивает финансовые институты безопасной системой распределения ключей шифрования, защищенной от отслеживания и гарантирующей секретность передачи информации. Данное решение соответствует всем существующим стандартам шифрования ключей и обеспечивает сокращение расходов, связанных с ручным вводом данных. В прошлом году Trusted Security заключила контракт с производителем компанией Diebold, согласно которому ею внедряется система управления ключами A98 в модули, настроенные на работу с алгоритмами Triple DES. TSS также обучает специалистов и оказывает поддержку в организации продаж. На сегодняшний день, по данным президента Trusted Security, более 200 тыс. банкоматов во всем мире уже оснащены системой управления ключами шифрования А98.

Таким образом, можно констатировать, что современное ПО банкомата представляет собой своего рода «многослойный пирог, начиненный операционной системой». Исходя из последних тенденций развития рынка это должна быть операционная система Windows, так как только она обеспечивает продажу клиентам дополнительных услуг, помимо простой выдачи наличных, а также оснащение терминалов новыми опциями, повышающими их функциональные возможности.

Поверх ОС расположены системные драйвера для устройств, находящихся в банкомате (диспенсеры, принтеры, картридер, ПИН-клавиатура и прочая периферия). Далее устанавливается прикладное ПО, специализированное под работу банкомата. Основным требованием для него становится соответствие международным стандартам. Затем наступает черед специализированного прикладного ПО, обеспечивающего функционирование банкомата в нужной платежной среде (стандарты NDC, DDC, ISO и IFX).

Дополнительное программное обеспечение, с одной стороны, помогает в реализации функций, необходимых для предоставления пользователям новых услуг, с другой же, содействует банкам. Например, в настоящее время широко применяется программное обеспечение ProView, осуществляющее мониторинг и администрирование терминалов самообслуживания. С помощью таких программ работники банков значительно снижают свои финансовые и временные затраты на обслуживание АТМ, а также собирают статистические данные, которые впоследствии могут быть использованы для оптимизации обслуживания клиентов через устройства самообслуживания.

Скимминг и трэппинг

Наконец, еще один важный аспект, касающийся обеспечения эффективной работы банкоматов, – это создание условий для их защиты от посягательств вандалов и финансовых мошенников, а также обеспечение проводимых посредством АТМ финансовых трансакций. Хотя количество преступлений, связанных с хищением банкоматов или открытым вандализмом, в последнее время растет, на такие дерзкие действия способны немногие. Более скрытные, «интеллектуальные» злоумышленники, аферисты, играющие на человеческих слабостях клиентов банков и техническом несовершенстве банкоматов, наносят гораздо больший урон.

По данным британской Ассоциации систем клиринговых платежей (Association for Payment Clearing Services – APACS), наибольшие потери наносят такие виды противоправных деяний скимминг (skimming), т.е. несанкционированное считывание электронной информации с карты, «подглядывание из-за плеча», и трэппинг (trapping – заманивание в ловушку) – установка устройств, которые приводят к тому, что карта застревает в банкомате. При этом, иногда сложно с уверенностью констатировать, где заканчивается психология и начинается сугубо техника, собственно, та сторона вопроса, которая связана с защитой банкомата.

По мнению Матиаса Лорца из Wincor Nixdorf International, мошенничество с банкоматами и банковскими картами носит разносторонний характер, поэтому требует выработки целостной стратегии со стороны розничной финансовой отрасли. Владельцы терминальных сетей, стремясь решить вопросы безопасности ограниченными средствами и по частям, на самом деле лишь загоняют проблему в тупик. «Для того чтобы по-настоящему минимизировать риск, связанный с падением клиентского уровня доверия, необходимо обеспечить безопасность всего цикла обращения наличных средств, т.е. защиту и аппаратной, и программной платформы, а также процедуры инкассации. Таким образом, это не только технологии, это – технологии, люди, процессы», – поясняет Лорц.

По его словам, производители банкоматов в стремлении защитить свою продукцию идут более традиционным и технологическим путем, изобретая всевозможные приспособления, препятствующие установке на АТМ несанкционированного оборудования. В прошлом году, как отмечает Лорц, компания Wincor Nixdorf приступила к поставке на рынок специальных антискимминговых модулей, разработанных для защиты банкоматов от мошенничества. Модуль безопасности, устанавливаемый на АТМ, оборудован специальными датчиками для контроля картоприемника, помогающими выявлять несанкционированную установку на банкомат любых посторонних устройств. При подозрении относительно подобного подключения модуль подает сигнал оповещения в соответствующие службы, ответственные за обеспечение безопасности банкоматов, одновременно останавливая работу подвергнутого атаке банкомата.

Другой ведущий производитель банковских терминалов фирма NCR в мае 2005 года сообщила о разработанном ею новом программном продукте для противодействия банкоматовским аферам. По словам разработчиков NCR, продукт под названием Intelligent Fraud Detection предназначен для обнаружения любых посторонних устройств, монтируемых на агрегате.

Специалисты компании Diebold вообще рассматривают безопасность как основную характеристику банкомата, а не дополнительную функциональную особенность. Основное отличие нового поколения банкоматов Diebold Opteva, по их мнению, заключается в том, что средства, механизмы и программные приложения для обеспечения безопасности заложены в самой основе конструкции АТМ. Например, устройство считывания пластиковых карт имеет специальное исполнение наружной части (закругленная форма участка передней панели банкоматов Opteva вокруг слота устройства считывания пластиковых карт делает практически невозможной установку скиммера).

Кроме того, устройство считывания пластиковых карт оснащается механизмом вибрации, который встряхивает карту во время загрузки, меняя скорость ее движения и используя серию быстрых остановок и пусков. Подобный эффект препятствует точному считыванию данных с карты с помощью скиммера, установленного преступником.

Таким образом, как полагают авторитетные финансовые аналитики и специалисты по разработке банкоматов и ПО для них, сегодня наступает новая эра для мировой банкоматовской отрасли. На этом этапе финансовые институты должны проявлять мудрость и ответственность с целью принятия оптимальных и самых эффективных решений в части приобретения банкоматов и ПО.

В настоящее время банки имеют возможность приобретать отдельно как аппаратные средства, так и ПО к ним, что позволяет им повышать гибкость своей деятельности по оснащению в перспективе собственных АТМ дополнительными сервисами и функциями, улучшая тем самым их общие функциональные возможности. Кроме того, банки теперь могут дополнять свои терминальные сети устройствами от разных поставщиков, сокращая общие расходы на владение, управление и обслуживание собственных сетей банкоматов.

Важно также отметить, что банки, уже владеющие или инсталлирующие банкоматы, будут развивать свои терминальные сети по-разному. Да и их прогресс в этом направлении тоже, вероятно, будет не всегда одинаковым. Некоторые из них, к примеру, могут принять решение о первоочередном обновлении ПО, другие же больше внимания уделят замене или усовершенствованию аппаратной техники, кто-то будет внедрять собственные разработки и решения, «разбавляя» их в некоторых случаях приложениями и устройствами от сторонних компаний и поставщиков.

Однако независимо от выбранного пути финансовые институты должны понять, что будущее мировой банкоматовской отрасли – это открытые системы и стандарты, а также «железо» и программное обеспечение от многих поставщиков. Принятие банками решений относительно того, адаптироваться к этому будущему сегодня или позже, будет, конечно же, зависеть от размера их банкоматовских сетей и объемов инвестиций, которые они готовы вложить в это дело.

Олег Зайцев,
по материалам ATM Marketplace

 
© агенство "Стандарт"