журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

БИЗНЕС И ОБЩЕСТВО

ЧАСТНЫЙ БАНКИНГ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Банковская деятельность

Банковское оборудование

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №10, 2007

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

Банк для локальных потребностей

Кооперативные банки Италии: экономическая демократия в действии

Для некоторых небольших локальных регионов Италии и проживающего в них населения кредитный кооператив, по сути, единственный институт, предоставляющий финансовые услуги. Здесь, в Италии, кредитная потребительская кооперация, зародившаяся в XIX веке, получила свое дальнейшее развитие на основе опыта этого рода деятельности, «импортированного» итальянцами с родины сберегательных учреждений кооперативного типа Великобритании, а также из ряда других стран. Кооперативные банки или банки кооперативного кредита, как их называют сегодня в Италии, и по сей день играют важнейшую роль в экономической и общественной жизни небольших, преимущественно сельских локальных регионов страны.

Два типа

кооперативных банков

Шесть тысяч жителей небольшого итальянского населенного пункта Лореджа, расположенного в 25 км от Падуи, могут воспользоваться услугами четырех местных финансовых институтов. Один из них – Banca di Credito Cooperativo (BCC) dell'Alta Padovana – представляет собой основанный в 1896 году кредитный кооператив, располагающий на сегодняшний день 27 отделениями и, по местным меркам, представляющий собой настоящее локальное финансовое учреждение. Обладая депозитами на сумму порядка @1 млрд. и кредитным портфелем почти в таком же объеме, а также имея активы в размере около @200 млн., BCC dell'Alta Padovana, как кажется на первый взгляд, представляет из себя типичный мелкий банк. Но есть в нем нечто большее, что, возможно, сразу и не бросается в глаза: этот финансовый институт – флагман одной из важнейших составляющих секторов итальянской кредитной системы.

Лореджа имеет все основания, для того чтобы гордиться своей историей, поскольку она имеет важнейшее значение для всей банковской системы Италии. Первый итальянский кооперативный банк был создан в 1883 году Леоном Воллемборгом и группой из 30 фермеров и мелких землевладельцев. Они позаимствовали идею, впервые воплощенную в жизнь в Германии: здесь в середине XIX века Фридрих Вильгельм Райффайзен открыл в долине Рейна сельскохозяйственный сберегательный банк для оказания помощи местным фермерам.

По аналогии с другими европейскими странами, итальянские кредитные кооперативы начали активно возникать в последней трети XIX века как в сельской местности, так и в городах. Причем, первоначально и те, и другие различались только по наименованиям, но не по идеологии. Первый городской кредитный кооператив в Италии был открыт в 1864 году, получив название «Народный банк Лоди» (Banca Popolare di Lodi), а сельскохозяйственный, как уже отмечалось, – в 1883-м (в виде сельскохозяйственной и ремесленной кассы: «Кооперативная касса де Престити» – Cassa Cooperativa di Prestiti). В 20-тые годы ХХ века в стране насчитывалось уже 3540 сельскохозяйственных и ремесленных касс и почти 800 народных банков.

До поры до времени организации обеих ветвей строго придерживались фундаментальных принципов кооперации, хотя для народных банков вопрос об их правовом оформлении сразу стал достаточно острым. Дело в том, что народные банки начали учреждаться в ту пору, когда в правовой системе Италии понятие «кооператив» как форма ведения деятельности отсутствовало, поэтому при организации они наделялись статусом «анонимной (акционерной) компании с ограниченной ответственностью», далеко не аналогичным членской организации на паях. Кооператив как одна из возможных форм осуществления деятельности был введен в оборот в 1881 году, а свод норм для всех возможных форм кооперативов появился в Гражданском кодексе страны только в 1942 году. Согласно ст. 2511 Гражданского кодекса кооперативом признавалась «организация, создаваемая с целью оказания взаимной помощи».

Народные банки вполне устраивал их правовой статус, потому что им обеспечивались неплохие возможности для дальнейшего роста (ведение операций не только с лицами – членами организации, выход за пределы локализованной территории и рынка). К тому же, он не противоречил Гражданскому кодексу, допускавшему создание кооператива в виде акционерного общества с переменной величиной капитала. Период до и после Второй Мировой войны был отмечен систематическим расширением филиальной сети народных банков при сокращении их абсолютной численности.

В свою очередь, это означало, что, формально оставаясь кооперативными, народные банки постепенно отходили от базовых принципов деятельности кооперативов (персонифицированный характер отношений в организации, обеспечивающий их доверительность, предоставление услуг только ее членам, ограниченная территория деятельности) и превращались в обычные коммерческие банки. Примечательно то, что процесс коммерциализации практически не затронул сельские и провинциальные кредитные кооперативы. В этом важную роль сыграл закон «О сельскохозяйственных и ремесленных банках», принятый в 1937 году и нормативно закрепивший кооперативный характер данных организаций.

В буквальном смысле судьбоносным для кредитных кооперативных организаций Италии стало принятие в 1993 году нового банковского закона, в котором постфактум была признана разнотипность банков, создаваемых в виде кооперативов. По закону, кредитные организации могут создаваться либо как акционерные общества (Societa per Azioni), либо как кооперативы с ограниченной ответственностью на паях (Societa Cooperativa per Azioni a Responsabilita Limitata). Кооперативные кредитные организации разделены в законе на два типа: народные банки (banche popolari) и банки кооперативного кредита (banche di credito cooperativo – кооперативные банки), причем, регулируются они также отдельными самостоятельными статьями закона.

Давая оценку изменениям, происшедшим в среде итальянских народных банков, не трудно заметить, что коммерциализация этих организаций привела к фактической утрате ими кооперативной сути. Иного и быть не может в ситуации, когда интересы участников организации приносятся в жертву наращиванию капитала и получению прибыли. В такой организации формально декларируемые демократические принципы кооперации сначала постепенно размываются, а потом вообще перестают действовать.

Банки кооперативного кредита Италии в отличие от народных банков были более привержены классической модели кредитной кооперации. Это утверждение основывается как на фактически паритетных отношениях между участниками данных институтов и их обычными клиентами, так и на других характерных чертах, присущих таким банкам.

Хотя по обобщенным показателям их позиции на национальном финансовом рынке и не столь внушительны (доля в депозитах составляет 8.4% против 20.8% у народных банков, а в кредитах – соответственно 6.6 и 19.5%), банки кооперативного кредитования выступают естественными партнерами для малого и среднего предпринимательства в регионах страны, населения малых городов и сельской местности, государственных органов самоуправления.

Единственный институт

Так, в 83% коммун, где кооперативные банки представлены своими филиалами, численность населения не превышает 15 тыс., а в 51% – даже ниже 5 тыс. В 1998-2005 годах объем займов, выданных этими банками, фактически удвоился. При этом, 21% от общего объема кредитов пришелся на ремесленные предприятия с числом занятых до 20 человек, а 15% – на индивидуальных предпринимателей.

Кроме того, банки кооперативного кредитования, превосходя народные банки по численности (439 против 88 по состоянию на 2005 год), обладают еще одной особенностью, коренным образом отличающей их от народных банков: достаточно высоким уровнем внутренней консолидации, отраженной в трехуровневом системном построении.

В настоящее время сельское хозяйство уже не та движущая сила национальной экономики Италии, как это было ранее. Однако кооперативные банки (banche di credito cooperativo), будучи прибыльными и по сей день, успели получить достаточно широкое распространение: по состоянию на конец прошлого года в стране их функционировало 438 с 5 млн. клиентов, 600 тыс. членов и 30 тыс. сотрудников. В том же 2006 году доля итальянских кредитных кооперативов на национальном финансовом рынке в секторе клиентских депозитов составила 8.4% (@107.5 млрд.), а в секторе кредитов – 6.6% (@93.2 млрд.). Размер их сети отделений, насчитывающей около 3750 офисов, свидетельствует о том, что кооперативный банк можно встретить в любом регионе Италии. Для более чем 500 итальянских коммун такой банк, по существу, единственный финансовый институт, обслуживающий их финансовые нужды и потребности.

Около 20 лет назад итальянская банковская система по сравнению с сегодняшним днем представляла собой гораздо более жестко регулируемый механизм. Тогда центральный банк страны Bank of Italy обнародовал специальные планы по открытию отделений (branches plan – piano sportelli), с тем чтобы контролировать, кто и где открывает такие офисы. С момента выхода в свет последнего подобного плана в 1989 году количество банковских отделений в Италии фактически удвоилось, и немалую лепту в это внесли и кооперативные банки. Двадцать лет назад 1400 их отделений составляли 9% от всех банковских офисов Италии, а доля сегодняшних 3750 отделений кооперативных финансовых институтов чуть превышает 11%. По мере роста количества этих офисов резко сокращалось за счет слияний число самих кооперативных банков; если в 1987 году их было 726 (рекордное количество за всю историю), то на сегодняшний день – лишь 438.

В настоящее время на общенациональном уровне функционирует Ассоциация итальянских банков кооперативного кредита (The Italian Federation of Co-operative Credit Banks – Federcasse), объединяющая региональные ассоциации. В задачи Federcasse входят разработка стратегии и тактики развития кооперативного банков как системы, координация между входящими в нее звеньями, представительство в органах государственной власти и общественных организациях. Federcasse не выполняет никаких банковских функций, а обеспечивает связь банков кооперативного кредита с национальным и международным финансовым рынком, также поддерживая перемещение временно свободных денежных ресурсов внутри системы.

«Мой банк – типичная структура кооперативного кредитования», – говорит Аллесандро Аззи, председатель Ассоциации итальянских кооперативных банков с 1991 года. Его глаза загораются, когда он начинает рассказывать о банке BCC Colli Morenici del Garda, правление которого он возглавляет с 1985 года. Этот банк ведет свою историю с 1895 года, когда был основан под названием Cassa Rurale di Montichiari в одноименном городе (Монтичари) на севере Италии.

В 1970 году данный институт объединился с банками, обслуживавшими две соседние деревни (Кальчинато и Молинетто), после чего в 1995 году это новое финансовое объединение слилось с банком BCC del Garda, который, в свою очередь, тоже возник в результате альянса двух мелких банков. Располагая на сегодняшний день 26 отделениями, BCC Colli Morenici del Garda в настоящее время известен как один из крупнейших институтов в среде итальянских кооперативных банков. Объемы депозитов и кредитов в нем, а также количество членов и клиентов превосходят средний показатель по отрасли.

По словам Аззи, он всегда заинтересован в том, чтобы члены его кредитного кооператива активно участвовали в работе банка. «Мы очень привержены этому принципу, он фундаментальный для всего итальянского кредитного кооперативного движения. В своем банке, к примеру, я привлекаю к участию в ежегодных собраниях акционеров не менее 1 тыс. членов BCC Colli Morenici del Garda. Главная цель таких мероприятий – послушать мнения членов кооперативного банка в ходе их кратких выступлений и извлечь из этого полезные для банка идеи. В ходе собраний мы демонстрируем фильмы, показывая, чем конкретно занимаемся, а также награждаем собравшихся призами», – поясняет Аззи.

Одним из тех, кто был участником ежегодного собрания акционеров BCC Colli Morenici del Garda в мае текущего года, стал местный карабинер (полицейский), обезвредивший преступника, пытавшегося ограбить банк. «Это мой банк, и я не мог поступить иначе», – заявил он в интервью журналистам. Теперь этот карабинер не просто клиент BCC Colli Morenici del Garda; руководство этого финансового института решило ввести его в состав своего правления.

По данным Аззи, не менее 70% от прибыли банка идет на создание резервов. В отличие от народных банков, акции большинства которых зарегистрированы на бирже, а их акционеры всегда заинтересованы в получении крупных дивидендов, вознаграждения членам BCC Colli Morenici del Garda, как утверждает Аззи, достаточно умеренные и не превышают официальной процентной ставки.

Однако как банковские клиенты члены кооперативного финансового института пользуются куда лучшими и более выгодными условиями по сравнению с вкладчиками коммерческих банков, в которые, по существу, уже превратились итальянские banche popolari. По словам председателя BCC Colli Morenici del Garda, ежегодные собрания акционеров и членов его банка – «это экономическая демократия в действии, которая еще раз свидетельствует о прочности связей итальянских кооперативных банков с местным населением».

Локальный регион

Эти контакты укрепляются и становятся прочнее за счет выделения банками кооперативного кредитования части той прибыли, которую они получают, на выполнение разнообразных работ в интересах локальных общин. Так, к примеру, банк Аллесандро Аззи выделил деньги для закупки местной клиникой рентгеновского аппарата, теперь пациентам не нужно ехать за тридевять земель в город Брешиа, чтобы пройти обследование или сделать рентгеновский снимок. Кроме того, BCC Colli Morenici del Garda ассигновал определенную сумму на реализацию программы реабилитации заключенных тюрьмы той же Брешии. Таким образом, как утверждает Аззи, его банк, как, впрочем, и любой другой кооперативный институт в Италии, «играет важную социальную и экономическую роль в определенном локальном регионе ведения своей операционной деятельности». Обе эти роли закреплены в специальном национальном законодательстве, определяющем правила и нормативы, в соответствии с которыми должны выстраивать свою деятельность итальянские банки кооперативного кредитования.

Устав любого итальянского кооперативного банка должен четко очерчивать географический регион, в котором он имеет право вести свои операции. Так, к примеру, BCC Colli Morenici del Garda проводит свои финансовые акции, главным образом, на юго-западном побережье озера Гарда, а все его отделения, за исключением одного, функционируют в провинции Брешиа. Этим же исключением стал офис, который предлагает услуги в провинции Верона на восточном побережье озера Гарда. «Мы можем расширять зону нашей операционной деятельности только на соседние районы. Таков закон. Поэтому какой нам смысл открывать отделение в Риме?», – резонно спрашивает Аззи.

По закону, как утверждает он, 95% кредитов кооперативного банка должны выдаваться в том географическом районе, который определен его уставом в качестве зоны операционной деятельности. Поэтому потребители, открывающие депозиты в BCC Colli Morenici del Garda, прекрасно знают, где и с какой целью вращаются их деньги. «Именно кооперативные банки стали связующим звеном в отношениях между местным населением, его сбережениями и локальной экономикой», – заявляет Аззи.

Между тем, среди кооперативных банков Италии, безусловно, можно увидеть определенную градацию: есть здесь и крупные финансовые институты (если их так можно назвать), и поменьше (средние), а есть и совсем мелкие. Последним даже сохранили название («сельскохозяйственные кассы» – casse rurali, или «сельскохозяйственные банки»), когда в начале 90-х годов банковский закон в рамках всей страны ввел понятие «банк кооперативного кредита» (banche di credito cooperative). «Сельскохозяйственные банки контролируют две третьих финансового рынка в провинции Трентино», – информирует Джузеппе Задра, гендиректор Associazione Bancaria Italiana – Ассоциации итальянских банков.

После Второй Мировой войны Джузеппе Задра сам основал кооперативный банк в маленькой итальянской деревушке Денно с населением около 1.1 тыс. человек, расположенной недалеко от города Тренто, где он провел свое детство. «Я рос вместе с банком, помещением для которого был выбран цокольный этаж дома моих родителей, здесь мы обычно хранили картошку, а окно этого этажа стало входной дверью в банк», – рассказывает Задра. В дальнейшем кооперативный банк деревни Денно постепенно рос и развивался, а в 1993 году слился с небольшой «сельскохозяйственной кассой» Cassa Rurale di Vigo d'Anaunia из соседней деревеньки Тон, продолжая увеличивать ту важную роль в местной экономике, которую он играл с момента своего основания.

Сегодня объединенный банк, получивший название Cassa Rurale Bassa Anaunia, в котором самым старым членом является 97-летняя мать Задры, имеет два отделения. «Банки, подобные этому, полностью вовлечены в общественную и экономическую жизнь тех локальных районов, где они ведут свою операционную деятельность. Здесь все знают друг друга, всем известно, кому принадлежит тот или иной надел земли, кто кому приходится родственником. А ведь это очень важно в современном банковском мире. Банкиры должны знать своих клиентов, как они живут, чем дышат», – утверждает гендиректор Ассоциации итальянских банков.

По его словам, в соседней немецкоязычной итальянской провинции Больцано местные кооперативные банки (их здесь называют casse raiffeisen) владеют половиной всех банковских отделений. Австрийцы, как утверждает Задра, «оставили нам два прекрасных института – фруктовые и винные сообщества, а также кооперативные банки» (до конца Первой Мировой войны как Трентино, так и Больцано были частью территории Австро-Венгрии). В целом же в этих двух провинциях действует около 100 кооперативных банков, в то время как в одной из самых крупных и, пожалуй, самой богатой итальянской провинции Ломбардии их только 49.

Большинство функционирующих на территории Трентино и Бользано сельскохозяйственных кооперативных банков имеют, в основном, по два-три отделения и представляют собой мелкие финансовые институты. Но среди них есть и совсем уж «карлики», т.е. банки, которые вообще не имеют отделений или располагают одним офисом. Безусловно, есть там и «крупные» банки, речь, в частности, может идти о BCC di Brescia (у него 35 отделений) и BCC di Alba Langhe e Roero, функционирующем в винодельческом районе к югу от Турина и владеющем 46 отделениями. Однако самый представительный институт подобного типа расположен в Риме, он имеет сеть из 100 офисов и образовался в начале 90-х годов в результате многочисленных слияний банков, оказавшихся в затруднительном финансовом положении или находившихся на грани банкротства.

Следы Cosa Nostra

Термин «мелкий» по отношению к итальянским банкам кооперативного кредитования означает, что они достаточно мизерны по своим размерам и у них фактически нет возможности предлагать клиентам широкий спектр банковских услуг при поддержке современных передовых информационных технологий. Обычно помощь в этом им оказывают Ассоциация итальянских банков кооперативного кредита (Federcasse) и аутсорсинговые компании, обеспечивающие эти банки сервисными продуктами для ведения финансового бизнеса и продажи банковских продуктов собственным клиентам. Впрочем, этим же в интересах своих «скромных» коллег занимаются и некоторые более крупные кооперативные банки Италии.

Так, к примеру, банк BCC Gestioni Crediti предлагает услуги по управлению проблемными кредитами, а Cesecoop – сервисные продукты по управлению банковским бэк-офисом, дочерние же подразделения банка Iccrea, к которым относится и BCC Gestioni Crediti, занимаются также и такими сферами бизнеса как лизинг, управление фондами и страховая деятельность. «Кооперативные банки будут уничтожены конкуренцией, если они не смогут предложить те услуги и продукты, которых ожидают от них сегодня потребители. Еще одна их проблема – это оснащение современными технологическими системами. Мы пытаемся оказывать им помощь в ее решении через Federcasse», – говорит Аллесандро Аззи.

Тем временем, как показывают данные надзорных органов Bank of Italy, «малый размер» большинства кооперативных банков страны создает повышенный риск в их операционной деятельности. В своем ежегодном докладе за 2006 год ЦБ Италии информировал о том, что по состоянию на начало года на стадии принудительной ликвидации находилось 23 финансовых института, из них 17 были банками кооперативного кредитования. Еще четыре финучреждения находились под специальным управлением (администрированием), причем, все они тоже были кооперативными.

Наряду с этим, проблемы с такими банками случаются куда чаще на юге страны, чем на севере. Происходит это, возможно, потому, что экономика юга Италии слабее. Кроме того, не следует забывать и о такой вечной для Италии проблеме как мафия. Десять лет назад банк кооперативного кредита недалеко от Палермо был основан, как утверждают некоторые наблюдатели, на средства мафии и в интересах финансирования ее деятельности.

Кроме того, банк BCC Sofige Gela на южном побережье Сицилии, в районе чрезвычайной активности Cosa Nostra, был переведен в состояние специального администрирования два года назад, после того как правоохранительные структуры установили, что этот институт активно обслуживает членов мафии. Следователи установили в нем подслушивающие устройства и вскоре сумели перехватить разговор банковских сотрудников, когда один из них спрашивал у другого: «Неужели у нас есть только такие клиенты? И существует ли еще в Италии более мафиозный банк, чем наш?».

Подобная ситуация, вероятно, может заставить благочестивых членов итальянских кооперативных банков в бывшей австрийской провинции задуматься, что же за компании они содержат за счет отчислений из собственных финансовых средств. При этом, не только мафия создает проблемы на юге Италии. Здесь все еще велико общее желание некоторых субъектов преступить закон. «Быть локальным банком на юге страны куда труднее, чем на севере», – признается Аззи.

Как бы там ни было, но, по мнению аналитиков, итальянские банки кооперативного кредита сегодня можно рассматривать в качестве устойчивых финансовых институтов. На сегодняшний день порядка 70% от их прибыли поступает в резервные фонды. «У нас есть гарантийный фонд (резерв для оплаты гарантированных обязательств третьих лиц), он задействуется вовсе не после того, как грянет кризис. Этот фонд постоянно мониторит состояние «здоровья» национальных кооперативных институтов», – утверждает председатель Ассоциации итальянских кооперативных банков.

Несмотря на случающиеся время от времени кризисы в отдельных банках кооперативного кредитования на юге Италии итальянские кооперативные банки, имея совокупный показатель достаточности капитала (capital ratio – использует оценку активов с учетом рисков) в размере 16%, по мнению местных экспертов, прочно «стоят на ногах» и не намерены прекращать свои отношения с теми, с кем они начинали свой бизнес – клиентами из сельских районов страны.

Завершая обзор кредитных кооперативных институтов Италии, следует особо выделить социальную составляющую их деятельности. Эта функция в качестве обязательной предписана для обоих типов кооперативных банков (народные и кооперативного кредитования) банковским законом 1993 года, по которому как те, так и другие должны направлять на решение гуманитарных задач свободный остаток прибыли, получаемый после ее распределения.

По понятным причинам наиболее активны в этой области банки кооперативного кредитования. Первоначально создававшиеся как организации, солидарно противодействующие ростовщичеству, они остаются верными этой установке до сегодняшнего дня, не только поддерживая кредитом малоимущих и социально незащищенных лиц. Эти банки расходуют деньги на программы ликвидации безграмотности, развития здравоохранения и образования (включая профессиональную переподготовку лиц, ищущих работу), а также жертвуя на поддержку тех слоев населения, которые пострадали от природных и техногенных катастроф, этнических и военных конфликтов.

Такого рода деятельности банков кооперативного кредита имеется тьма примеров. Приведем лишь один из них. В провинции Эмилия-Романия (достаточно благополучной в социально-экономическом отношении – 9% ВВП страны, 7% проживающего населения, 3300 банковских отделений) только местный банк кооперативного кредитования уже в течение многих лет реализует программу поддержки общины выходцев из Ганы. Гуманитарная миссия банков кооперативного кредитования не ограничивается территорией Италии. Так, с 2000 года по инициативе Federcasse в Эквадоре реализуется программа развития «кредитной кооперативной культуры», в задачу которой входит и оказание содействия 700 сельским банкам в малонаселенной гористой местности страны.

Олег Зайцев,
по материалам The Banker

 
© агенство "Стандарт"