журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

БИЗНЕС И ОБЩЕСТВО

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Банковская деятельность

ПЛАТЕЖИ

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №7, 2007

ПЛАТЕЖИ

Инновационные платежи

Все больше американских розничных потребителей предпочитают осуществлять платежи по счетам через веб-сайты банков и с помощью платежных карточек

Сегодня на розничном рынке банковских услуг все бoльшую популярность приобретают альтернативные, «небумажные», способы оплаты счетов – такие как оплата счетов с использованием кредитных и дебетовых карточек, а также через Интернет. В связи с этим финансовые институты вынуждены частично переориентироваться на «небумажные» способы оплаты счетов, чтобы сохранить клиентов и не потерять свою долю рынка платежных операций. Также банкам приходится проводить различные мероприятия по поощрению клиентов, осуществляющих оплату счетов через банковские веб-сайты и с использованием платежных карточек, поскольку пока поток подобных операций недостаточно велик, для того чтобы можно было говорить о них как о полноценной статье дохода. Впрочем, исходя из потенциала данного вида услуг игра стоит свеч.

Тенденции на рынке

По материалам исследования Payments Map Study, проведенного в 2006 году компанией Global Concepts, до 2010 года объем «небумажных» платежей по чекам и другим документам составит в США и других западных странах 40% рынка, т.е. 2-2.5 млрд. трансакций в год в одних только США. С учетом текущих тенденций 75% этих платежей будет проходить в рамках Автоматизированной клиринговой палаты (Automated Clearing House – ACH), представляющей собой систему для осуществления электронных расчетов по чекам и прочим платежным документам.

Система АСН, в принципе, выгодна финансовым институтам из-за простоты в оперировании и доходности на уровне трансакций по чекам и другим платежным документам, обращающимся в ее рамках, при их проведении обычным способом. К тому же, при более детальном рассмотрении можно определить увеличение доходов банка за счет удешевления процедуры реализации платежных документов.

В принципе, наиболее выгодной для финансовых институтов схемой осуществления платежей в рамках АСН признается электронная – electronic bill payment (EBP), в основу которой заложено проведение трансакций посредством банковского веб-сайта. Помимо легко объяснимой дешевизны, одними из основных преимуществ данной схемы следует назвать повышенную популярность среди пользователей, стимулирование их лояльности, а также широкие возможности для перекрестных продаж.

Кроме того, применение ЕВР выводит банки в разряд весомых игроков на рынке оплаты счетов, хотя и не приносит (пока что) существенной прибыли. По данным исследования Bill Pay Drivers, также проведенного в 2006 году все той же Global Concepts, текущие розничные пользователи схем ЕВР сохраняют на чековых и сберегательных счетах относительно низкий объем средств (ниже среднестатистического), часто переводя определенные суммы на счета с бoльшим уровнем прибыльности. Такие потребители также традиционно приносят банкам гораздо меньший доход от обслуживания. Впрочем, если данные клиенты откажутся от АСН-трансакций в пользу осуществления платежей по счетам с использованием кредитных и дебетовых карточек, прибыль финансовых институтов от их обслуживания существенно возрастет.

Осуществление платежей розничными потребителями с использованием кредитных и дебетовых платежных карточек тоже сулит выгоду для банков. Правда, на данный момент объем «карточных» платежей по потребительским счетам составляет только 2% рынка. Однако, по прогнозам аналитиков, этот процент уже в ближайшем будущем возрастет и начнет приносить финансовым институтам реальную прибыль (впрочем, как и любая другая деятельность в рамках системы АСН). Это вполне возможно, поскольку с новыми технологическими решениями, такими, например, как разработки компаний Checkfree и Metavante, клиенты банков могут с легкостью осуществлять платежи, списывая необходимую сумму со своих карточных счетов в рамках ЕВР.

Ранее данная схема оплаты счетов не была возможной по ряду причин. Но сегодня многие электронные банковские подразделения предусматривают такой способ. Впрочем, гораздо выгоднее для банков, все же, привлекать потребителей, использующих данную систему оплаты счетов, к осуществлению трансакций через банковский веб-сайт, а не через специализированный интернет-ресурс, предназначенный, собственно, для оплаты счетов, в том числе и новейшими методами. Во-первых, потому что на банковском сайте потребители будут выполнять это гораздо охотнее. А, во-вторых, веб-сайт увеличивает возможности перекрестных продаж, что финансовым институтам, вполне очевидно, более выгодно.

Согласно уже упомянутому исследованию Payments Map Study, к 2010 году около 75% потребителей, планирующих отказаться от «бумажных» платежей по счетам, станут использовать систему АСН, а остальные 25% (около 500 млн. платежей) предпочтут оплату счетов с использованием кредитных и дебетовых карточек. Кроме того, клиенты финансовых институтов, которые уже совершают трансакции по оплате счетов в рамках ЕВР, в будущем перейдут на другие операции в электронном виде. Исследование Payments Map Study также предсказывает, что, если банки уже сейчас проявят инициативу и предпримут ряд мер для привлечения клиентов к использованию электронной схемы оплаты платежей, то они будут способны завоевать новый потребительский сегмент, представители которого еще не знают о преимуществах альтернативных каналов осуществления трансакций.

Бумага или код?

В ходе исследования Bill Pay Drivers было изучено поведение 2500 потребителей. В результате специалисты Global Concepts обнаружили, что клиентов, осуществляющих оплату счетов в банках, можно условно поделить на две группы: предпочитающие традиционные («бумажные») трансакции («традиционалисты») и отдающие преимущество их электронным аналогам («электронщики»).

В первую группу, в основном, входят семьи и «семейные» клиенты, которые подавляющее количество счетов (81%) оплачивают с помощью чеков. К ней же относится и большинство пенсионеров, однако бoльшую часть – три четверти – представляют, все же, семьи, семейные пары, а также одинокие люди с самым разным уровнем доходов. Выбор традиционных схем оплаты счетов данных потребителей отнюдь не означает, что новейшие технологии им чужды. Отнюдь (например, более 65% потребителей группы пользуются Интернетом). Просто они считают, что «бумажные» платежи более удобны и просты, а посему предпочитают ежемесячно присылать финансовым институтам чеки для оплаты счетов или же лично приходить в отделения банков для урегулирования всех вопросов.

Причинами, по которым потребители из числа «традиционалистов» выбирают чеки, являются, в первую очередь, опасения по поводу возможности кражи или утери персональных данных, оплаты скрытых комиссионных, которые могут быть заложены в услугу, а также желание усилить контроль над собственными финансовым ресурсами. Они составляют 54% от потребительской выборки. Их ориентированность на чеки может стать для финансовых институтов стимулом для развития схем оплаты счетов, основанных на традиционных платежных инструментах, а также получения прибыли от их функционирования.

Ко второй группе исследователи относят 39% американских семей (в большинстве случаев, так называемых «белых воротничков»). В основе выбора электронных банковских услуг, по словам данных потребителей, лежат скорость осуществления платежей и возможность за один присест совершить оплату по всем счетам. При этом, опасения в части возможного хищения либо потери персональных данных и оплаты скрытых комиссионных для них не характерны. Впрочем, несмотря на удобство электронных трансакций некоторые платежи потребители данной группы все-таки вынуждены осуществлять, пересылая чеки по почте или посещая банковские отделения, поскольку отдельные счета не предусматривают иного механизма оплаты. Кстати, к большому сожалению данной группы клиентов финансовых институтов.

Преимущества ЕВР

Схема electronic bill payment как один из способов оплаты счетов, в принципе, удовлетворяет требования обеих групп потребителей. «Традиционалисты» найдут в ЕВР высокий уровень защищенности данных и возможность полноценного контроля над финансовыми средствами со стороны потребителя. В то же время, «электронщики» оценят оперативность и удобство соответствующих актов, равно как и возможность «одним кликом» осуществить все необходимые трансакции.

Однако несмотря на очевидные преимущества ЕВР на сегодняшний день только 13% американских семей пользуются этой схемой. «Традиционалисты» опасаются, что electronic bill payment не сможет обеспечить достаточный уровень безопасности данных и контроля, а также не гарантирует отсутствия скрытых платежей в пользу финансовых институтов. Отчасти они правы: сама схема ЕВР предусматривает соответствие этим требованиям, однако большинство финансовых институтов пока не удовлетворяют самым строгим стандартам электронной безопасности, предусматривающим высокий уровень защиты от краж персональных данных и наличие фильтров, препятствующих отправке спама и прочих небанковских рассылок их клиентам. Также, чего греха таить, электронные услуги часто содержат скрытые «премиальные» в пользу банков, ликвидировать которые окончательно многие финансовые институты попросту не могут в силу ряда экономических причин. Что касается контроля над личными средствами, то схема ЕВР в состоянии обеспечить это уже сейчас независимо от банка-оператора.

Проверив веб-сайты 10 крупных американских банков, аналитики из Global Concepts обнаружили, что скорость и удобство в обращении электронных услуг по оплате счетов существенно возросли по сравнению с ситуацией годичной давности. Однако эти улучшения интересны «электронщикам» и мало задевают потребности гораздо более крупной группы потребителей – «традиционалистов». По мнению специалистов Global Concepts, если финансовые институты действительно желают привлечь «традиционалистов» к совершению трансакций в рамках ЕВР, им придется обеспечить реальную бесплатность соответствующих продуктов и услуг, достаточный уровень безопасности данных и контроля частных средств.

Впрочем, несмотря на все просчеты и неувязки, уровень применения схемы electronic bill payment в период с 2005-го по 2006 год возрос на 10%. Аналитики предсказывают, что к 2010-му объем оборота чеков уменьшится на более чем 2 млрд. платежных документов в год по сравнению с прошлогодними показателями. Подобная тенденция указывает на то, что потребители с интересом относятся к новым способам оплаты счетов или, по крайней мере, все чаще прибегают к электронным аналогам банковских услуг. Для финансовых институтов в данный период открывается реальная возможность привлечения большого числа потребителей к продуктам и услугам в рамках ЕВР. Если, конечно, банки сумеют вовремя организовать и провести соответствующие кампании.

Евгения Лакосник,
по материалам Banking Strategies

 
© агенство "Стандарт"