журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

БИЗНЕС И ОБЩЕСТВО

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Банковская деятельность

ПЛАТЕЖИ

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №7, 2007

Банковская деятельность

Репутация взаймы

Улучшение кредитной истории: панацея для потребителей и головная боль для финансовых институтов

Сегодня в США практически нет тех, кто хотя бы раз в жизни не воспользовался возможностями кредитования. В этой стране в кредит можно приобрести практически все: жилье, автомобиль, разнообразные товары и услуги. Но обилие возможностей тянет за собой и обилие сложностей. И дальнейшая «кредитная судьба» каждого потребителя напрямую зависит от его предыдущих займов: сколько, где, на что, на каких условиях и, главное, как возвращался кредит. И если по какой-либо причине заемщик задержал, просрочил выплаты, пусть даже всего на два-три дня и по важным причинам, это может стать для него настоящей проблемой. Такой потребитель, пусть и не вполне заслуженно, попадает уже в группу повышенного риска и вынужден пользоваться услугами кредитования на менее выгодных для себя условиях (например, больший процент, сжатые сроки, увеличенный первый взнос и т.д.) или вовсе лишается возможности приобрести тот или иной продукт в рассрочку. Поэтому многие потребители пытаются всеми доступными способами повысить показатели так называемой кредитной истории и расширить круг своих возможностей в сфере финансовых услуг.

Починка кредитной истории

Одним из самых популярных приемов среди потребителей, не довольных своим кредитным рейтингом, в последнее время стало так называемое улучшение кредитной истории (credit repair). Оно заключается в том, что клиент с хорошей кредитной историей посредством брокера (компании-посредника) буквально сдает в аренду информацию о своих позитивных показателях кредитной активности потребителю с не слишком привлекательной для банков кредитной историей, позволяя «приписать» его к счету с хорошей историей в качестве авторизованного пользователя. «Одолженная» информация пересылается в кредитное бюро и присоединяется к данным в рамках «кредитной истории арендатора». В результате заемщики, входящие согласно оценочным критериям финансовых институтов в группу повышенного риска, получают возможность временно повысить свою привлекательность для банков, улучшив свои показатели в кредитных рейтингах, которые, будучи составлены по специальной программе, напрямую зависят от количества счетов у данного потребителя и их истории. Именно поэтому чужие, присоединенные позитивные данные имеют такое существенное влияние на оценку возможностей и надежности того или иного потребителя.

Сам владелец «арендуемой» кредитной истории получает за ее использование соответствующую плату (обычно это 20-25% от комиссионных по займу). После того как «арендатор» достигает цели, для которой он, собственно, и «одалживал» чужие данные (например, получает кредит), договор об «аренде» аннулируется, а компания-посредник предпринимает шаги с целью изъятия «одолженной» информации из кредитной истории «арендатора».

В принципе, практика приписывания новых потребителей к счетам в качестве авторизованных пользователей не нова. Ее применяют уже довольно давно и успешно, однако ранее она не выходила за пределы отдельно взятой семьи. Как правило, родители, стремясь создать детям положительную кредитную историю, приписывают их в качестве авторизированных пользователей к своим карточным счетам. В данном случае владельцами счетов руководит вполне понятное желание помочь своим детям на начальном этапе их взаимодействия с представителями сферы финансовых услуг. Однако улучшение кредитной истории – это нечто совсем иное.

Данная услуга, по сути, может стать лазейкой в схемах оценки кредитных рисков, основанных на учете авторизованных пользователей счетов, таких, например, как кредитный рейтинг FICO (им пользуются в процессе принятия кредитных решений очень многие финансовые институты США). Она дает возможность совершенно не знакомым друг с другом лицам (один из них на хорошем счету у банков, а у другого ворох проблем) вступить в партнерские отношения с обоюдной выгодой. В результате клиент с позитивной кредитной историей получает некую прибыль, а проблемный потребитель повышает свой кредитный рейтинг.

Улучшение кредитной истории особенно востребовано потребителями с низкими показателями кредитной активности, которые желают получить ипотеку или приобрести другие виды кредитных продуктов. Благодаря «аренде» чужой кредитной истории они могут ускорить или упростить процесс принятия кредитного решения со стороны банка либо же получить заем под более низкий процент, чем могли бы в реальных условиях. Некоторым же потребителям улучшение кредитной истории вообще жизненно необходимо, ведь в противном случае, будучи отнесенными банком к группе повышенного риска, они вовсе не смогут получить желаемый заем. В любом случае для проблемных с точки зрения финансовых институтов потребителей улучшение кредитной истории – истинное спасение. Чего, правда, не скажешь о самих банках и компаниях, занимающихся предоставлением услуг кредитования.

Услуги ремонтников

Согласно американскому Закону о справедливом кредитовании (Fair Credit Act – FCA), если у кредитного бюро есть сомнения относительно правдивости информации по той или иной кредитной истории, в том числе по заявлению потребителя либо иного физического или юридического лица, бюро имеет право провести соответствующее расследование. Если по истечению его срока (30 дней) не будет обнаружено обличающих либо оправдывающих обстоятельств (в зависимости от цели расследования), вопрос о правдивости информации снимается. Как правило, в стандартной ситуации к такому исходу могут привести, например, утрата по какой-либо причине информации в рамках кредитной истории как самим бюро, так и компанией или финансовым институтом, которые обязаны были передать такие сведения кредитному бюро, а также ликвидация компании – автора запроса о правдивости информации по кредитной истории и т.д.

В действительности же, поскольку подобных запросов любое бюро кредитных историй получает немало, скрупулезных и полноценных расследований никто не проводит. Именно этой лазейкой в общепринятой практике, дополненной отсутствием четкого запрета на подобные услуги, и воспользовались некоторые фирмы (в основном, это виртуальные структуры и интернет-компании), предлагая своим клиентам сервис по улучшению кредитной истории.

Одной из первых данную услугу начала предоставлять своим клиентам американская компания Instantcreditbuilders.com (ICB), основанная всего лишь в конце 2005 года. Выступая в роли посредника-брокера, ICB обеспечивает потребителям с высокими показателями риска взаимодействие с клиентами, владеющими хорошей кредитной историей. Само собой, за свои услуги компания ICB взимает с проблемных потребителей, «арендующих» чужую информацию, соответствующую плату: $900, если потребитель обращается за услугами фирмы впервые, и уже меньшую сумму в случае дальнейшего сотрудничества. В зависимости от уровня позитивности кредитной истории и «возраста» счета, информация по которому используется компанией, а также кредитного лимита ICB платит владельцу счета от $100 до $150, по сути, за право присоединить к данному счету на время другого человека в качестве (якобы) авторизованного пользователя.

«Люди, ставшие клиентами нашей компании, тратят немало усилий на то, чтобы привести свои финансы в порядок, – рассказывает Джейсон ЛаБосьер, основатель компании ICB. – И мы всего лишь помогаем им в этом».

Информация по «арендуемому» счету в ходе процедуры становится частью «кредитной истории арендатора» и, соответственно, существенно улучшает ее. В дальнейшем, например, как только компания – эмитент кредитных карточек (если, скажем, «арендуется» информация по карточному счету) отсылает в бюро кредитных историй обновленную информацию по счету, где еще одним пользователем уже указан «арендатор», кредитный профиль «арендатора» изменяется, но, при этом, информация о владельце «арендуемого» счета остается прежней.

Как только «арендатор» достигает своей цели (как уже отмечалось, получает в банке какой-либо вид кредита, например, ипотеку), ICB предпринимает шаги по изъятию «арендованных» данных из кредитной истории потребителя. Компания также изменяет его статус относительно «арендуемого» счета, исключая тем самым его временную «причастность к нему». Поскольку ICB действует в качестве посредника как третья сторона, «арендатор» никогда не знает имени владельца счета, информация по которому используется, его адреса и даже полного номера счета, информация по которому «одалживается». Поэтому с точки зрения безопасности данных и использования счета все в порядке: никаких пользовательских данных ICB своим клиентам не сообщает, поэтому возможность мошенничества или неправомерного использования счета «арендатором» исключаются.

Примечательна история одного клиента ICB, который в декабре 2006 года заплатил $1800 за «аренду» сразу трех счетов с позитивной кредитной историей. В результате уже в марте 2007 года потребитель получил ипотеку под фиксированные 7.5% годовых сроком на 30 лет. Так что можно смело утверждать, что заплаченные за «аренду» кредитной информации деньги окупились.

Однако же, в целом, использовать улучшение кредитной истории для получения ипотеки не очень выгодно, поскольку уважающие себя финансовые институты владеют способом эффективной проверки правдивости подаваемой потребителями информации. Гораздо проще и удобнее применять ее для получения кредитных карточек, кредитов на покупку автомобиля, мелких персональных займов.

Проблема легальности

В принципе, с точки зрения закона в услугах по улучшению кредитных историй нет ничего преступного. Однако регулирующие органы, равно как и финансовые институты, по вполне понятным причинам сомневаются в их правомочности. «Технически подобные услуги кажутся законными, – заявил Френк Дорман, пресс-секретарь Федеральной комиссии США по торговле. – Однако же мы не можем с полной уверенностью утверждать это».

Особенно озабочены подобной практикой финансовые институты: в конце концов, теперь весьма проблематично оценить реальный уровень риска по розничным клиентам. «Арендуя» чужую информацию, потребители, по сути, искажают реальную картину своей платежеспособности и надежности в свою пользу. При этом, банки и другие финансовые институты не в состоянии выяснить реальное положение вещей, ведь в кредитном бюро хранится искаженная информация. А, значит, с помощью «аренды» кредитной истории можно, в принципе, обмануть банк, который теперь не в состоянии реально оценить риски по розничным клиентам, особенно в рамках кредитного рейтинга FICO. Правда, собственно, по этой причине услуга «аренды» кредитной информации столь востребована потребителями.

Пока достоверно не известно, сколько потребителей уже использовали возможность улучшения кредитной истории. Однако, даже по неподтвержденным данным, ситуация для банков и прочих финансовых институтов угрожающая.

«Мы настолько зависим от оценки рисков по критериям FICO, что, по сути, считаем этот рейтинг неотъемлемой частью процесса принятия кредитного решения, – считает Джим Мили, президент Bremer Mortgage. – Но в сложившейся ситуации мы понимаем, что, к сожалению, полностью доверять системе FICO нельзя. По сути, нынешнее положение дел заставляет нас сделать шаг назад и вернуться к проверке соответствующих бумажных документов потенциальных заемщиков».

«Практика предоставления услуг по улучшению кредитных историй создает невиданный прежде прецедент «обхода» схем кредитного рейтинга FICO, – соглашаются Джон Альцгеймер, президент Образовательного центра компании Credit.com, некогда занимавший пост одного из топ-менеджеров Fair Isaac Corp., и Крейг Фокарди, аналитик компании TowerGroup, специализирующейся на исследованиях и консалтинге. – Впрочем, к счастью, по нашим оценкам, тенденция использования подобных схем для осуществления мошенничества еще не приобрела действительно угрожающих масштабов».

Однако же, по данным исследования, проведенного Mortgage Bankers Association, в 2006 году доля случаев афер в сфере ипотеки с использованием кредитной информации выросла до 9% (по итогам 2005 года, этот показатель составлял 4%). Эти цифры не могут не вызвать опасений у финансовых институтов и регулирующих органов, особенно если учесть, что 90% крупных американских банков применяют при оценке кредитных рисков систему FICO.

«Некоторые финансовые институты просто используют собственную систему оценки кредитных рисков, – отмечает Том Квинн, вице-президент по вопросам кредитных рейтингов компании Fair Isaac Corp., которая, собственно, и разработала систему оценки кредитных рисков FICO (ее схемы также основываются на авторизованных пользователях). – Так что вопрос о пагубности практики улучшения кредитных историй касается не только разработанной нашей компанией системы FICO».

Опасения вызывает не столько сам вид услуги как таковой (в конце концов, как уже подчеркивалось, подобная практика существовала и ранее, но не выходила за рамки одной семьи), сколько возможность, которую она открывает для потенциального мошенничества с финансовыми средствами. Ведь улучшение кредитной истории применяют не только потребители, которые, в принципе, могли бы и не попасть в «группу риска», но и клиенты с очень неблагонадежной историей отношений с финансовыми институтами, не раз нарушавшие условия кредитных договоров.

«Мы всерьез обеспокоены сложившейся ситуацией, – говорит Том Квинн. – Улучшение кредитной истории – это прямой путь к противозаконным действиям. И никто точно не знает, насколько распространена подобная практика, что еще больше усугубляет положение вещей. Проблема заключается еще и в том, что далеко не все кредитные бюро, а также компании и финансовые институты-кредиторы акцентируют внимание на существенной разнице между собственно владельцем счета и авторизованным пользователем».

Впрочем, для финансовых институтов выход из сложившейся ситуации наметился уже сегодня. Решением проблемы, в частности, является документ VOM (Verification of Mortgage), уже сейчас запрашиваемый банками и компаниями – эмитентами пластиковых карточек в рамках некоторых кредитных программ. VOM – это, по сути, подтверждение каждого из кредиторов, к которым за всю свою жизнь обращался данный потребитель для получения ссуды, того, что этот клиент действительно был их заемщиком. Помимо собственно подтверждения, каждый банк или иной финансовый институт предоставляют в рамках VOM краткую информацию по кредитной истории. В результате документ дает возможность удостовериться в правдивости поданной потребителем информации и выяснить, чья кредитная история действительно внушает доверие, а чья сформирована за счет «аренды» информации по чужим счетам.

В принципе, Fair Isaac Corp. совместно с регулирующими органами и заинтересованными финансовыми институтами уже сейчас предпринимает шаги с целью улучшения сложившейся ситуации. Во-первых, планируется обновить схемы FICO, которые на сегодняшний момент основываются на авторизованных пользователях счетов (что, собственно, и позволяет столь широко применять практику улучшения кредитных историй), переориентировав их на владельцев этих счетов. Во-вторых, уже в сентябре текущего года обновленные программы для формирования кредитного рейтинга FICO будут установлены в трех крупнейших кредитных бюро США – Equifax, Experian Information Solutions и TransUnion, а в 2008-м – и во всех остальных.

Понятно, что решение возникшей проблемы не будет таким быстрым и простым, как, возможно, того хотелось бы финансовым институтам. «Каждый банк и компания используют FICO только в присущем им объеме и качестве, – предупреждает Кори Керсле, старший директор по вопросам взаимодействия с правительством в Mortgage Bankers Association. – Уйдет немало времени, прежде чем они перейдут на новую систему оценки рисков и смогут эффективно ее использовать». Однако иного выхода у банков и финансовых компаний нет.

Евгения Лакосник,
по материалам Spotlight on financial services, The Gallant Group, Star Tribune, MSNBC

 
© агенство "Стандарт"