журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

БИЗНЕС И ОБЩЕСТВО

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

Банковская деятельность

ПЛАТЕЖИ

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №7, 2007

Банковская деятельность

Микрокредиты спасут иммигрантов от бедности

Для выхода на еще не занятый рынок западные банки готовы выдавать кредиты нелегальным иммигрантам

Не так давно в банках отказывались выдавать кредиты тем, у кого не было информативной кредитной истории. Сегодня вопрос о количестве клиентов становится ключевым для выживания финансового института на перенасыщенном рынке. Поэтому банки стремятся охватить рынок наиболее полно, включив в число своих клиентов такие низкоприбыльные, на первый взгляд, сегменты как, например, иммигранты, в том числе, нелегальные. Именно на них направлены маркетинговые усилия ряда американских и европейских финучреждений, специализирующихся на розничном кредитовании. Риск, связанный, прежде всего, с тем, что платежеспособность нелегальных иммигрантов проверить достаточно трудно, оправдывается тем, что, если полученные средства приведут иммигранта к процветанию, банк получит глубоко лояльного клиента, а общество – новые рабочие места и повышение среднего уровня жизни в стране.

Микрокредиты для бедных

Аналитики утверждают, что основным критерием выдачи кредита должна быть не национальность заемщика, а та ценность для банка и для общества, которую он или она могут принести, правильно распорядившись полученными суммами. Даже небольшой кредит может помочь иммигрантам начать свой бизнес и вывести их из-за черты бедности.

В правительствах ряда стран микрокредитование считается основным инструментом политики развития. Эксперты предполагают, что оно спасет мир от бедности. Так это или нет, покажет время, но участие банка в программе микрокредитования бедных слоев населения может способствовать созданию благоприятного корпоративного имиджа. Крупные западные банки, такие как Citicorp и ING, спешат воспользоваться открывающимися перед ними возможностями. Наряду с микрокредитами банки разворачивают программы страхования, так как заемщики часто страхуют оборудование, которое они приобретают на полученные ссуды.

До недавнего времени кредиты в странах третьего мира выдавались исключительно под залог, а в США и Западной Европе – на основании кредитной истории. Таким образом, для той части населения, у которой кредитной истории не было или, в силу бедности, нечего было оставить в залог, доступ к кредитованию был закрыт. Еще в 1974 году Мухаммад Юнус, основатель банка Grameen в Бангладеш, впервые в истории банковской системы предложил населению брать беззалоговые микрокредиты. Общество по заслугам оценило его начинание в 2006 году, когда Юнус получил Нобелевскую премию за разработанную им программу кредитования самой бедной прослойки населения.

В 70-тые годы он обнаружил, что многие его соотечественники не могут свести концы с концами, поскольку им не хватает совсем небольшой суммы для того, чтобы начать собственное дело. Юнус создал банк, который начал обеспечивать деревенских жителей микрокредитами, в среднем, от $20 до $200. Как правило, деньги шли на покупку коровы, швейной машинки или инвентаря. Юнус выдавал деньги на веру, не требуя никакого обеспечения, но зато каждую неделю требовал выплаты кредитных взносов, чтобы подстегнуть заемщиков вкладывать деньги в дело и зарабатывать. На сегодняшний день модель Юнуса используется повсеместно. Финучреждения, куда каждый, у кого нечего оставить в залог, обращается за кредитом, предлагают объединение с другими такими же заемщиками, с тем чтобы разделить с ними ответственность за возврат кредита. Grameen Bank адресует свою кампанию по микрокредитованию, прежде всего, женщинам, которые считаются более ответственными заемщиками, так как привязанность к детям и семье не позволяет им рисковать своей свободой. В начале 2007 года в Grameen Bank было 7 млн. заемщиков, причем, 96% из них – женщины из бедных деревень. Grameen Bank выдает микрокредиты с 1979 года, доля невозврата у него не превышает 2%.

Юнус утверждает, что банки, в основной своей массе, недооценивают возможности бедных. У них есть стимул к работе, для того чтобы вырваться из нищеты, поэтому, получив такую возможность благодаря кредитованию, они приложат все усилия, для того чтобы возвратить долг.

На сегодняшний день микрокредитование – достаточно распространенная практика, особенности которой, впрочем, сильно отличаются от страны к стране. Например, в Западной Европе процентная ставка по микрокредитам минимальная и лишь покрывает стоимость оформления кредита. Банк выигрывает за счет того, что участие в программе микрокредитования для бедных дает ему дополнительные льготы со стороны государства по налогообложению и помогает получить определенный статус в восприятии потенциальных клиентов. В Африке и Латинской Америке, наоборот, микрокредиты сопровождаются высокой процентной ставкой, которая должна покрыть инфляцию и риск невозврата. Но даже здесь ситуация для бедняков становится менее безнадежной, так как у них есть доступ к дополнительным средствам. Они благодаря своему труду могут их преумножить. В США кредитование бедной прослойки населения и нелегальных иммигрантов становится, прежде всего, доступом к новому сегменту рынка, прежде не использовавшему финансовые услуги.

Помощь начинающим

В странах Европы микрокредитование – достаточно новая практика. Микрокредиты здесь выдают небольшие кредитные союзы или банки, 70% из которых были основаны не ранее 2000 года, а 17% из них начали выдавать кредиты только с 2005-го. К микрокредитам относятся ими все займы, сумма которых составляет менее $25 тыс.

Основным своим сегментом банки, специализирующиеся на микрокредитовании, считают всех, кто не задействован в активном потреблении финансовых услуг. Их клиентами являются и женщины, и безработные, и иммигранты, и национальные меньшинства, и инвалиды. Около 80% всех микрокредиторов направляют свои усилия на один или несколько из этих секторов, большинство из них концентрируются на кредитовании мелких предпринимателей, которые либо только организовывают свой бизнес, либо управляют компанией со штатом из менее пяти человек. Большая часть таких банков также финансирует исследовательские работы, призванные подтвердить или опровергнуть целесообразность открытия того или иного предприятия.

Доля иммигрантов среди европейских заемщиков составляет 7%; еще столько же составляют энтические меньшинства. Ассоциация European Microfinance Network (EMN), в которую входят ведущие микрокредиторы Европы (такие как французский Adie, немецкий Evers and Jung, ирландский First Step, бельгийский Fonds de Participation, норвежский Network Credit Norway и испанский Un Sol Mon), определяет иммигрантов как граждан других государств, переехавших на постоянное местожительство в Европу из стран третьего мира и проживающих в европейских странах без гражданства, а также тех, кто получил гражданство. Таким образом, под термином, «иммигрант» сокрыты также и этнические меньшинства, а, значит, объем кредитования иммигрантов уже сегодня составляет 14% от общего портфеля микрокредитования. И он будет продолжать рост.

До недавнего времени банки отказывались выдавать кредиты иммигрантам, так как европейцы воспринимали их как гастарбайтеров, временно приехавших на заработки и скоро возвращающихся в родные места. Однако в той же Германии миграция рабочей силы закончилась еще в 70-тые годы, так что теперь общая масса иммигрантов остается на ПМЖ.

Только несколько лет назад финансовые институты обратили внимание на иммигрантов как на перспективный сегмент, потребности в кредитах которого намного выше, чем у местных жителей. Исследование, проведенное EMN, показало, что иммигранты, в среднем, более активны как предприниматели. Они чаще открывают собственные фирмы и, как правило, работают на себя. Их высокая предпринимательская активность обусловлена трудностями, с которыми им приходится сталкиваться при устройстве на работу в принимающей стране. Местные компании не хотят брать иммигрантов на квалифицированные посты, объясняя это отсутствием диплома принимающей страны, получить который иммигрантам достаточно сложно, хотя бы в силу того, что они не владеют в совершенстве языком, у них недостаточно денег, чтобы оплатить обучение. Поэтому иммигрантам приходится переквалифицироваться в чернорабочих или строителей, т.е. трудоустраиваться на временную неквалифицированную и низкооплачиваемую работу.

Организация собственного бизнеса во многом решила бы проблемы иммигрантов. В их общинах имеются внутренние ресурсы: им готовы помогать родственники и соседи, которые не только будут самоотверженно работать на своего соотечественника, но и могут организовать доставку каких-либо экзотических товаров из родной страны, на которые есть спрос в европейских государствах. Организация собственного бизнеса сделала бы иммигрантов более независимыми и удовлетворенными жизнью. Часто для решения их проблем недостает всего нескольких тысяч долларов, которые им просто негде достать. Таким образом, выдавая кредиты иммигрантам, банки не только получают прибыль, но и совершают гуманный акт, на котором можно развернуть имиджевую кампанию.

Одна из проблем, с которой сталкиваются иммигранты, пытаясь открыть свой бизнес, это ряд ограничивающих законов в части получения разрешения на открытие собственного предприятия. Особенно тяжело им приходится в Испании и Ирландии, где еще недавно был высокий уровень эмиграции, но из-за высокой скорости экономического роста сюда неожиданно стали приезжать сотни тысяч иммигрантов из стран Восточной Европы и третьего мира. Разумеется, это тормозит и развитие микрокредитования. К числу трудностей можно также отнести отсутствие менеджерских способностей и незнание законов принимающей страны. Все эти факторы делают кредитование иммигрантов достаточно рискованным.

Трудности микрофинансирования предпринимателей-иммигрантов связаны не только с высокой степенью риска, но еще и с тем, что между ними и местным населением существуют значительные различия, а, значит, и подходы к этим двум рынкам должны быть разными. Чаще всего иммигранты практически полностью недосягаемы через стандартные каналы коммуникаций, которые используют банки для привлечения клиентов: они живут в удаленных районах и говорят на другом языке. Кроме того, иммигранты в основной своей массе не доверяют местным банкирам и консультантам.

Для того чтобы действительно завоевать этот рынок, специалисты из EMN советуют банкам создавать специальные сайты для иммигрантов для объяснения местных особенностей ведения бизнеса и основывать отделения в районах с высокой степенью концентрации иммигрантов. И еще одна деталь: работа с ними должна вестись на их родном языке.

Под защитой государства

Кредитный риск, связанный с кредитованием нелегальных иммигрантов, относится не только к невозвратам, а, прежде всего, к сложностям при попытке секьюритизации таких займов. Инвесторы, известные своим скептическим отношением к рискованным нововведениям, отказываются покупать облигации, обеспеченные подобными активами. Вследствие этого кредит, выданный иммигранту, остается в портфеле банка без какой-либо возможности разделить риск. Именно поэтому во многих странах мира, дружественных по отношению к иммигрантам, создаются государственные учреждения, которые берут на себя часть риска, связанного с кредитованием этой части населения.

В Португалии микрокредитованием начинающих предпринимателей, среди которых встречаются и нелегальные иммигранты, занимаются такие банки как Millennium BCP, Espirito Santo и государственный банк Caixa Geral de Depositos. Все кредиты, выданные ими иммигрантам с 1999 года, защищены Национальной ассоциацией прав на кредит (НАПК).

Правда, в результате поддержки со стороны правительства и активности банков за период с 1999-го по 2006 год было выдано всего 630 кредитов на общую сумму $6.3 млн. Но за один только 2006 год было предоставлено около $3 млн., т.е. почти половина от этой суммы.

С ноября 2005 года доступ иммигрантов к финансированию в Португалии стал еще более простым, так как в Millennium BCP основали автономную сеть микрокредитования – отдельный департамент банка с собственным руководством и специалистами, имеющими опыт работы в данной сфере. Учреждение этого отдела упрощает оформление кредита, не требует получения разрешения НАПК и дает возможность избежать ряд стандартных процедур. Millennium BCP использует модель Мухаммада Юнуса из Grameen Bank, предлагая иммигрантам, обратившимся за кредитом, объединяться в группы для разделения ответственности за возможный невозврат.

Millennium BCP – это единственный финансовый институт в Португалии, который не только сотрудничает с НАПК, но и имеет собственный способ оценки кандидатов. НАПК защищает кредиты, которые Millennium BCP выдает иммигрантам на срок до трех лет и сумма которых варьируется от $1280 до $6400. Процентная ставка защищенных кредитов всегда составляет 2%. Автономная система микрокредитования в Millennium BCP используется при рассмотрении заявок на кредиты на сумму до $19200, выдаваемые на срок до четырех лет, однако процентная ставка здесь составляет 5-25% и назначается в зависимости от характеристик клиента.

Уже за первый год функционирования системы Millennium BCP предоставил 187 кредитов на общую сумму $2.68 млн. Благодаря тому, что на эти деньги были созданы новые фирмы, банк косвенно поспособствовал появлению 327 рабочих мест.

Американские банки в борьбе за клиентов на перенасыщенном рынке готовы рисковать гораздо большими суммами, чем их европейские коллеги: в некоторых штатах нелегальные иммигранты могут не только занять минимальную сумму для спасения от бедности, но также получить кредит на покупку дома. Тем не менее, отношение к нелегальным иммигрантам из Мексики варьируется от штата к штату. Например, в Аризоне детей иммигрантов не принимают в англоязычные школы, а в Висконсине им разрешили брать кредиты на покупку недвижимости. Микрокредиты, выдаваемые нелегальным иммигрантам в этом штате, защищены государственным агентством Federal Deposit Insurance, сотрудники которого убеждают банки выдавать кредиты на покупку недвижимости независимо от национальности и статуса клиента. Это же агентство борется с губернаторами других штатов, чтобы и они приняли программу кредитования иммигрантов.

Мексиканцев в Висконсине только 4% от общего населения штата, тем не менее, их количество за последние десять лет удвоилось. «Мы, конечно, можем притвориться, что этих людей не существует, – говорит Антонио Рили, директор висконсинского управления жилищного хозяйства. – Тем не менее, банки проявляют заинтересованность к их кредитованию».

Собственно, еще 100 лет назад кредитование иммигрантов в США никого не удивляло. Многие банки, такие, например, как Mitchell Bank в городе Милуоки, были основаны именно для обслуживания немецких и английских семей, приезжавших в Америку. Джеймс Малуни, председатель правления Mitchell Bank, считает кредитование мексиканских иммигрантов ключевой концепцией развития своего института, который еще недавно находился на грани кризиса, из-за того что упустил возможность установить нужное количество АТМ и не расширил сеть отделений.

Так как у мексиканских иммигрантов нет кредитной истории, для принятия решения по заявке на кредит сотрудники Mitchell Bank рассматривают такие показатели как сумма денежных переводов и своевременная оплата аренды и коммунальных услуг. Кроме того, приветствуется наличие рекомендации от приходского священника. Кредитование иммигрантов было рискованным начинанием для небольшого банка, так как кредиты, выданные таким клиентам, не могли быть секьюритизированы, поскольку инвесторам трудно объяснить, насколько выгодно выдавать кредиты людям без стандартных документов. Благодаря агентству Federal Deposit Insurance банку удалось снизить уровень риска. Тем не менее, вмешательства чиновников не понадобилось, так как из 100 кредитов, предоставленных за последние четыре года нелегальным иммигрантам на покупку недвижимости, было отмечено только две задержки с выплатами. Количество трансакций Mitchell Bank выросло в 4.5 раз с 1999 года, в банке появилось достаточно ресурсов, которые планируется пустить на открытие еще одного отделения в городе Ваукеше, где наблюдается быстрый рост испаноязычного населения. «Состояние нашего кредитного портфеля – это весомое доказательство того, что нелегальные иммигранты очень надежные клиенты», – считает Джефф Боуман, президент Mitchell Bank.

Возможностью предоставления финансовых услуг иммигрантам заинтересовались и банки Великобритании. В начале 2007 года несколько местных финансовых институтов объявили о реализации программ, обеспечивающих иммигрантам из Польши возможность воспользоваться их услугами. Пионером в этой области стал банк Lloyds TSB. Иммигранты из Польши, общее число которых в Великобритании доходит до 750 тыс., могут не только взять в этом банке кредит, но и приобрести стандартный набор финансовых услуг, приспособленных под их потребности. Поляки имеют право застраховать имущество, открыть текущий счет и приобрести дебетовую карточку с выгодной системой начисления баллов за каждую покупку, благодаря чему клиенты могут получить дополнительно до 355 ф.ст. в год.

Статистика обслуживания польских иммигрантов в Lloyds TSB показывает, что основным приоритетом поляков в Великобритании по-прежнему остаются денежные переводы в Польшу. Для удовлетворения этой потребности в банке начали продавать дебетовые карточки Visa, которые можно переслать по почте и уже в Польше снять с них наличные в любом банкомате или банке, где принимают Visa.

Вслед за Lloyds TSB такие банки как HSBC, NatWest, HSBC и Barclays также объявили о старте программ, позволяющих иммигрантам открывать текущие счета. Британский интернет-банк Find.co.uk, специализирующийся на кредитовании частных лиц, запустил версию своего сайта на польском языке, чтобы иммигранты из Польши могли лучше разобраться в условиях кредитования с оформлением в этом банке. Кэйт Мардсен, маркетинговый директор Find.co.uk, утверждает, что это только первый шаг банка к сотрудничеству с иммигрантами.

Кредиты, которые банки выдают бедному населению и нелегальным иммигрантам, – это революционный шаг, открывающий новые горизонты перед финансовыми институтами. С одной стороны, микрокредитование разбивает непроницаемую до сего часа стену между банками и бедными слоями населения, с другой же, открывает новый рынок, достаточно обширный, чтобы его игнорировать в условиях жесткой конкуренции. Практика микрокредиторов по всему миру показывает, что процент невозврата по микрокредитам не превышает, в среднем, 6%, причем, риск можно снизить, направив рекламную кампанию на женщин, объединив клиентов в группы для разделения ответственности или учредив еженедельные взносы.

Анна Краевая
по материалам EMN Overview, BBR, The Wall Street Journal Online, IPS, IMF Finance & Development

 
© агенство "Стандарт"