журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
Банковское регулирование

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

Международные банки

ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Банковские отделения

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

Банковская деятельность

Банковское оборудование

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №6, 2007

Банковское оборудование

Эра биометрических ATM

Банки ряда стран начинают эксперименты с банкоматами, идентифицирующими клиентов
по биометрическим показателям

Биометрические системы аутентификации известны уже почти 20 лет, но только сейчас, после долгих лет неудачных попыток их внедрения и длительного преодоления недоверия со стороны пользователей и руководителей финансовых институтов, такие устройства получают все более широкое распространение в банковской сфере. Невероятно, но факт: первые банкоматы, оснащенные биометрическими технологиями, были установлены не в США или Европе, а в Латинской Америке и Азии. В настоящий момент Индия с помощью биометрических ATM надеется успешно решить проблему своих сельских регионов, практически не пользующихся даже базовыми финансовыми услугами.

Латиноамериканский

и азиатский опыт

По всему миру клиенты финансовых институтов проявляют большой интерес к биометрическим технологиям. Так, более половины американских потребителей согласно данным опроса, проведенного маркетинговой информационной группы TNS по заявке компании Truste, поддерживают установку биометрической идентификационной информации на кредитных и дебетовых картах. Однако развитые страны все еще грызет червь сомнения…

Джон Холл, представитель Американской банковской ассоциации, считает, что клиенты должны быть убеждены в том, что технология предоставляет больше выгод, чем обычная система, использующая карточку и PIN-код и достаточно хорошо зарекомендовавшая себя на рынке.

Но, хотя такая аутентификация как сканирование отпечатков пальцев клиентов или их идентификация по радужной оболочке глаза еще не внедрена в банковской системе Европы и США из-за опасений по поводу дороговизны таких проектов и сложностей в вопросах безопасности, в других странах мира биометрические технологии применяются достаточно успешно. Более того, данные системы уже успели себя зарекомендовать в других областях экономической и социальной жизни различных стран, включая и США.

Так, к примеру, в Гонконге в течение трех лет на государственном уровне была реализована программа, вводившая смарт-карты с отпечатком большого пальца владельца, на Филиппинах жители пользуются биометрическими картами для своей идентификации, население Саудовской Аравии применяет биометрию с целью иммиграционного контроля. Да и в США органы власти фиксируют цифровые отпечатки пальцев иностранных граждан, приезжающих в страну, в будущем же в Америку можно будет въезжать только с паспортами, оснащенными биометрическими чипами.

Но, как ни удивительно, одним из первых банков, внедривших биометрический ATM, был не один из глобальных лидеров финансового рынка, а пятый по величине колумбийский Bancafe Bank, начавший с 2004 года использовать технологию сканирования отпечатков пальцев клиентов по всей своей сети ATM. Bancafe Bank в сотрудничестве с американской технологической компанией NCR усовершенствовал свои банкоматы, так что 2.5 млн. его клиентов получили доступ к своим счетам и снимают деньги, используя отпечатки пальцев и PIN-коды. По данным NCR, около 50% клиентов колумбийского банка сразу же после установки таких ATM подали заявление в банк, чтобы получить возможность пользоваться новой услугой. С течением времени число желающих возросло еще больше.

Марк Гросси, главный директор по технологиям в NCR, уверен, что биометрическая технология надежная и уже достаточно дешевая, для того чтобы использовать ее в банковском деле. «Технология уже созрела до такой степени, что вполне надежна в эксплуатации и доступна по средствам, чтобы удовлетворить нужды специфических рынков. В случае с Bancafe сканирование отпечатков пальцев дало банку возможность расширить свою клиентскую базу, предложив потребителям такую опцию как бескарточные трансакции», – говорит он.

Нельсон Санчес, коммерческий директор Bancafe, заявил, что биометрическая технология аутентификации личности уже привлекла новых клиентов в банк, хотя многие из них прежде скептически относились к возможности открытия банковского счета. «ATM, оснащенные биометрической технологией, обеспечили нам нацеленность на новые рыночные сегменты и предоставление таким группам населения как, например, пенсионеры или фермеры более простого и безопасного способа обращения с их деньгами», – отмечает Санчес. По его словам, банк изначально протестировал данную технологию на 170 терминалах, сейчас же использует ее практически на всех АТМ.

Существовали, правда, и определенные проблемы. Так, Рикардо Прито, бывший вице-президент Bancafe, отвечавший за функционирование данной системы во время ее внедрения, отметил, что вначале ATM не мог распознавать отпечатков пальцев рук некоторых пожилых клиентов и людей рабочих специальностей, у которых кожа огрубела. Затем обработка отпечатков пальцев банкоматами улучшилась, число тех, чьи отпечатки пальцев не могли быть идентифицированы, сократилось от 30 до 8%.

«Биометрику, безусловно, можно назвать наиболее безопасной формой аутентификации, – считает Авива Литан, аналитик из американской исследовательской и консалтинговой фирмы Gartner. – Мошенникам труднее всего скопировать и воспроизвести в точности отпечатки пальцев».

После этого в 2005 году американская компания Diebold поставила банкоматы, оснащенные технологией распознавания клиентов по отпечаткам пальцев, в чилийский банк, который использовал их в своем пилотном проекте.

Есть опыт обращения к биометрии также у малазийских и японских банков. Некоторые из них для аутентификации клиентов прибегают к геометрии ладони, рисунку вен на ней, пальцев и характеру капилляров на них. Следует заметить, что тонкая нежная кожа на пальцах многих японцев делает биометрику с помощью отпечатков пальцев нецелесообразной. Так, в 2004 году финансовый институт Suruga Bank в Японии начал использовать ATM, обеспечивающие клиентам доступ к своим счетам путем поднесения ладони к машинам, считывающим схемы кровеносных сосудов.

В июне нынешнего года компания Avanza из Дубаи сообщила, что начала разработку программного обеспечения для биометрических банкоматов для одного из крупнейших банков ОАЭ. По предварительным данным, устанавливать их начнут в октябре. По словам Джунаида Хана, генерального директора Avanza, сканеры биометрических банкоматов будут использовать радиочастотную технологию, которая в отличие от оптического сканирования может анализировать до шести слоев кожного покрова, что обеспечивает идентифицирование отпечатка даже поврежденного пальца. В случае же, если произойдет сбой в системе или сканирование не даст доступа к счету по каким-либо причинам, то у клиента будет возможность провести трансакцию, используя традиционный PIN-код.

«Мы уверены, что биометрические банкоматы понравятся и банкам, и их клиентам в ОАЭ. Широкое распространение новых машин – всего лишь вопрос времени», – подчеркнул Джунаид Хан, не разгласив, при этом, названия банка, для которого осуществляется разработка. Таким образом, ОАЭ станет первой страной на Ближнем Востоке, которая внедрит биометрические банкоматы.

Индийская

биометрическая надежда

В Индии банки и ATM пока еще не сильно распространены в сельской местности, однако правительство страны надеется изменить данную ситуацию к лучшему с помощью биометрических технологий. Индийское правительство четко дало понять, что считает одной из приоритетных задач национального финансового сектора привлечение в банковскую сферу сельских регионов, где живет большая часть населения страны. Реализация данной программы призвана решить многие коррупционные и организационные проблемы. Банки также прекрасно понимают, что сельский рынок страны обладает огромным потенциалом, поэтому с удовольствием откликнулись на призыв правительства.

Предполагается, что технологии должны максимально упростить процесс совершения трансакций для малограмотных пользователей, поэтому именно ATM, оснащенные биометрическими идентификационными системами, становятся сегодня самым эффективным способом охвата сельских регионов Индии банковским сервисом.

В декабре 2006 года индийское подразделение Citibank первым установило два биометрических ATM для обслуживания своих микрофинансовых клиентов. Авторизация в таких банкоматах осуществляется не с помощью PIN-кода, а через технологию сканирования отпечатков пальцев клиента. Citibank планирует до конца текущего года выстроить в Индии сеть из 25-35 биометрических терминалов. Программа под названием Citibank Pragati рассчитана на имеющих сберегательные счета бедных и неграмотных людей, причем, без каких-либо требований относительно минимального остатка на них. Счета предлагаются клиентам напрямую или через микрофинансовые институты.

П.С.Джаякумар, коммерческий директор Citibank в Индии, заявил, что такие ATM были созданы специально для удовлетворения нужд населения с низким доходом, не пользовавшегося ранее банковскими услугами. «Биометрические ATM должны приохотить неграмотных людей к пользованию банковскими услугами», – считает он. Более того, с клиентов не будут взиматься комиссионные за совершение трансакций через такие ATM.

Городами, где установили первых два банкомата, были Мумбаи и Хайдарабад. ATM расположены в офисах микрофинансовых институтов, с которыми банк заключил соглашения, – Basix в Хайдарабаде и Swadhaar Finaccess в Мумбаи. «После двух месяцев работы программы Citibank Pragati банк смог привлечь 700 новых клиентов и надеется к концу 2007 года получить 50 тыс.», – заявила Мона Каччваха, коммерческий директор и руководитель отдела микрофинансирования банка Citibank.

Данные биометрические ATM отличают многоязыковая поддержка и возможность голосовой навигации (войсовер), что должно существенно помочь неграмотным людям при пользовании банкоматом. Кнопки с цветовым кодированием (желтая – для депонирования, а зеленая – для снятия наличности) служат хорошим ориентиром при совершении трансакций (выяснение остатка на счете, депонирования и получения наличных денег).

Если тестирование проекта в Индии завершится успешно, то Citibank намерен развернуть схожие проекты и на остальных развивающихся рынках.

Между прочим, подобные ATM в 1999 году представил и боливийский банк PRODEM. Как и банкоматы Pragati, терминалы PRODEM предназначены для неграмотных или малограмотных жителей. Там использовались кодируемые цветными метками экраны с сенсорными элементами и голосовые указания на испанском языке и на языках кечуа и аймара, наиболее распространенных в Боливии.

В рамках реализации государственной пилотной программы планируется установить 15 биометрических ATM в деревнях пяти районов Южной Индии. Ожидается, что такие банкоматы будут обслуживать около 100 тыс. человек с использованием для авторизации процесса со сканированием отпечатков пальцев, а не ATM-карты и PIN-коды.

Подобные биометрические банкоматы пока еще не нашли широкого распространения в других странах мира. Поэтому компании – поставщики биометрических технологий внимательно наблюдают за ходом эксперимента и рассматривают его как возможный поворотный момент для биометрической индустрии. Успех этого проекта может открыть новую страницу в истории биометрической идентификации.

Нагарадж Миландла, управляющий директор компании Financial Software and Systems (FSS), которая принимала участие в разработке протокола защиты для новой системы, сообщил, что в Индии на начало 2007 года было установлено 35 тыс. небиометрических банкоматов. Ожидается, что к 2010-му их количество утроится и превысит 100 тыс., тем самым, в свою очередь, предоставив поставщикам возможность внедрять передовую технологию в качестве стандарта для всех новых устройств. Такое увеличения числа ATM означает, что практически каждая индийская деревня и населенный пункт будут иметь доступ к базовым финансовым продуктам банков. В случае же, если пилотная программа завершится успешно, то идентификация по отпечаткам пальцев может стать стандартом даже для частных банков. «Многие банки здесь одобряют идею ухода от ATM-карточек, – заверяет Сунил Удупа, глава компании AGS Infotech, осуществившей поставку первой серии биометрических ATM в пять индийских районов. – Станет ли это возможным на практике, это уже совсем иной вопрос. Но интерес проявляется огромный».

Кроме того, власти надеются, что внедрение банкоматов практически в каждую деревню позволит привлечь в банковскую систему страны большие средства, находящиеся на руках у населения. Это должно помочь наиболее бедным слоям сберечь накопления от инфляции, мошенничества, воровства, к тому же, нанесет удар по коррупции.

К примеру, индийские власти надеются, что электронные расчеты помогут избавиться от большого количества посредников – бюрократов и частных фирм-подрядчиков, через которые проходит заработная плата низкооплачиваемых сельских тружеников. Зачастую каждый чиновник или фирма стараются присвоить часть выделенных государством средств, а в итоге рабочие получают значительно меньшую сумму. Внедрение же электронного банкинга позволит отказаться от посредников, что значительно повысит заработную плату сельских работников. «Это действительно сократит коррупцию, – говорит Миландла. – Вся структура создана таким образом, что деньги получат только те, которым они и предназначаются. Никто другой не сможет украсть их».

У программы биометрических технологий в Индии несмотря на всю ее привлекательность есть и ряд недостатков, что связано, прежде всего, с вопросами защиты персональных данных. К примеру, в процессе перехода от цифровых кодов к биологической идентификации могут возникнуть проблемы с защитой частной информации. Так, по словам Миландла и Удупа, правоохранительные органы уже проявили интерес к получению доступа к данным для предотвращения мошенничества и отслеживания уже известных преступников по трансакциям с помощью отпечатков пальцев. Пока не известно, какие другие организации при этом смогут увидеть эти данные.

Еще одним поводом для опасения может быть то, что в некоторых районах страны с высоким уровнем преступности идентификация с помощью отпечатка пальца способна породить новый вид противозаконных действий, когда преступники будут просто отрубать пальцы людям, чтобы снять их наличные в банкомате. Ведь без PIN-кода вор сможет получить доступ к счету с их помощью. Такие опасения небезосновательны. Так, в последние несколько лет в Индии отмечены случаи, когда бандиты отрезали руки женщинам, чтобы завладеть их золотыми украшениями, надетыми на запястье. А в 2006 году в Малайзии преступники, чтобы угнать автомобиль Mercedes представительского класса с биометрической защитой системы зажигания, просто отрезали палец его хозяину.

Правда, сами инициаторы программы не считают эту проблему серьезной. «Я слышал о случаях, когда людей заставляли вводить PIN-коды их ATM-карты, угрожая пистолетом, – рассказывает Гопал Шекар, директор по корпоративным связям в FSS. – И с биометрическими картами опасность насилия точно такая же. Впрочем, снять в банкомате можно не более 10 тыс. рупий ($230). Кто же будет убивать за такие деньги?».

Правда это или нет, но привлечь бедных крестьян в банки будет очень сложно. Проекту предстоит преодолеть коммуникативные преграды из-за наличия в стране нескольких тысяч диалектов, не говоря уже о безграмотности и неумении обращаться с компьютером.

Интересно, что в первых прототипах «сельских» ATM были применены PIN-коды и письменные инструкции, но их тестирование закончилось полным провалом. «Главная проблема заключается в малограмотности большинства фермеров, к тому же, они могут говорить только на местных диалектах, – признается Удупа. – Они не способны запомнить свой PIN-код и не понимают экранных инструкций. Поэтому мы разработали интерфейс сканирования отпечатков пальцев с аудио- и видеоинструкциями, которые они могли бы понять».

Удупа считает, что крестьяне чувствуют себя намного комфортней при работе с биометрическими технологиями, так как они уже знакомы с некоторыми правительственными программами, где применяется биометрия. Например, в Bhoomi, широко распространенной программе учета земли в штате Карнатака, применяются отпечатки пальцев для подтверждения личности владельца участка

Первые успехи индийских биометрических ATM

В феврале 2007 года еще один индийский финансовый институт Andhra Bank объявил о своих планах установить в стране биометрические банкоматы. В качестве аутентификации также было выбрано сканирование отпечатков пальцев.

«Отпечаток пальца нельзя скопировать или украсть, к тому же, он исключительно индивидуален. Таким образом, данная технология может послужить хорошей основой для нас при запуске биометрических ATM», – пояснил выбор председатель правления и исполнительный директор банка Рамакришнан. По его словам, в течение нынешнего финансового года индийский банк планирует установить 200 биометрических банкоматов, доведя общее число своих ATM до 750.

«Наши исследования показали, что не только сельские регионы нуждаются в таких биометрических банкоматах, но даже наши клиенты в городских центрах проявили большой интерес к такой технике», – отметил он. К тому же, развертывание такой программы будет относительно дешевым с учетом снижения цен на аппаратное обеспечение и сами ATM.

Еще одной сферой интересов Andhra Bank стали мобильные ATM, которые по замыслу банка будут одновременно служить не только как терминалы, но и как банковские отделения. В мае 2007 года Andhra Bank установил в городах Хайдерабаде и Секундерабаде свои первые мобильные биометрические банкоматы, оснащенные специальной технологией сканирования отпечатков пальцев, с помощью которой и происходят аутентификация и авторизация пользователя. Новинка рассчитана, в основном, на полуграмотных или неграмотных людей, не пользующихся финансовыми услугами банковских институтов. Впрочем, те клиенты, которые предпочитают традиционный способ идентификации, могут без проблем получить доступ к своим деньгам через такой ATM и с помощью PIN-кода. Банкоматы также дают клиентам голосовые подсказки на местном языке, что помогает разобраться с функциями устройства. Для биометрического доступа к банкомату клиенты должны сначала зарегистрировать свои отпечатки пальцев в банковском отделении, где открыли свои счета.

«Andhra Bank первым установил в Индии подобные устройства. В ближайшее время они появятся и в других местах», – поделился своими планами Рамакришнан. Уже в нынешнем финансовом году банк планирует инсталлировать такие банкоматы в городах Какинаде, Висахапатнаме, Тирупати, Коттаяме, Мадаваккаме, Тируттани и Капаикуди. По словам Рамакришнана, ожидается, что к 2010 году сеть банка будет состоять из 20 мобильных биометрических банкоматов по всей Индии.

Министр финансов штата Андхра Прадеш К.Росайях с большим восторгом отреагировал на данную инициативу, заявив, что такие мобильные биометрические банкоматы помогут в достижении государственной цели по вовлечению бедных слоев населения в сектор финансовых услуг.

Мобильные ATM будут приезжать в Хайдерабад и Секундерабад по определенному маршруту и заранее проанонсированному расписанию. Они будут функционировать с 6-00 до 18-00 и будут покрывать районы, которые не охвачены банками и где ощущается нехватка финансовых услуг для населения.

После внедрения биометрических ATM в сельких регионах Индии многие действительно почувствовали облегчение и некий комфорт. Так, к примеру, Махендра Сахни, неграмотный индийский фермер, зарабатывающий около $44 в месяц, до установки в его деревни такого АТМ тратил практически целый день на то, чтобы попасть в банк, простоять длинную очередь и получить зарплату.

Сахни и еще 14 работников, получающих поденную оплату, были одними из первых жителей деревни Вайшали в индийском штате Бихар, которые получили доступ к биометрическим ATM. «Это отличный пример того, как развивается наука и как она может быть использована во благо таких бедных сельских людей, как мы», – отмечает Сахни.

Правительство объявило, что все рабочие в Вайшали, трудоустроенные в рамках новой амбициозной государственной программы National Rural Employment Guarantee Scheme, будут получать зарплату через новые банкоматы. Данная программа призвана финансово защитить около 60 млн. семей в Индии с помощью гарантированного трудоустройства или выплаты пособий по безработице.

По данным за апрель этого года, такой биометрический ATM, установленный государственным Bank of India, обслуживал около 210 рабочих в этом районе. «Банкомат, в основном, рассчитан на таких бедняков, как Сахни, не умеющих читать или написать своего имени. Благодаря этим банкоматам банковские услуги станут для них доступнее», – уверен Пранаж Кумар, менеджер местного отделения банка.

Работа с таким биометрическим ATM проходит в несколько этапов. Сначала, при открытии счета, специальным сканером снимается отпечаток пальца его владельца. Образец создается для каждого отпечатка пальца и хранится в банковской карточке, которая выдается клиенту для получения наличности в банкомате. Когда Сахни подходит к терминалу и вставляет свою карточку, его отпечаток пальца сканируется с помощью специального встроенного сканера и сравнивается с образцом, хранящимся на карточке.

Исполнительный директор Bank of India К.Сабраманям считает, что биометрические устройства будут играть важную роль и получат широкое распространение в индийских деревнях и селах, где проживает 70% населения страны. Безусловно, новая система пришлась людям по душе, так как она существенно экономит их время, избавляя от необходимости посещать банковское отделение, заполнения необходимых бумаг (обычно с помощью других людей) и долгого ожидания в очереди. Теперь благодаря новым ATM деньги можно снять всего за пять минут и спокойно возвращаться домой.

Индийские провайдеры биометрических ATM

Индийские поставщики биометрических ATM ведут себя довольно активно на рынке, прекрасно понимая, какую выгоду они могут получить благодаря внедрению таких государственных проектов. В конце 2006 года индийская компания Financial Software and Systems Ltd. (FSS) объявила о запуске нового продукта – биометрического интерфейса для банкоматов (Biometric ATM Interface Solution – BAIS). Это решение может заменить ненадежную систему авторизации владельцев платежных карточек идентификацией по отпечаткам пальцев. Данное решение было сразу же внедрено Reserve Bank of India (RBI), причем, преимущественно в сельской зоне. RBI также реализует специальную государственную программу «Присоединяйся к финансам», рассчитанную на предоставление банковских услуг клиентам с небольшим уровнем доходов и представителям социально незащищенных слоев населения. Как правило, они не умеют читать и писать, поэтому банкоматы, для того чтобы обслуживать их, должны располагать максимально дружественным интерфейсом.

«Клиенты, выбравшие биометрическую аутентификацию, могут зайти в ближайший киоск, банк или подойти к ATM, где можно сделать сканирование их отпечатка пальца на специальный компьютер. Отпечаток пальца будет храниться в зашифрованном виде на центральном сервере. Когда клиент вставит свою карту в биометрический ATM, система попросит его нажать пальцем на специальный сканер. Биометрическая информация о клиенте передается на свитч (коммутатор), сравнивающий полученный отпечаток пальца с отпечатком на сервере, если верификация пройдена успешно, то свитч разрешает банковскому приложению авторизовать трансакцию», – объяснил процесс Гопал Шекар, директор по корпоративным связям в FSS.

Другая индийская компания CMC Limited, имеющая практически 20-летний опыт в биометрической сфере, тоже разработала свои решения для банков, например, Fingerprint (отпечаток пальца) предоставляет интерфейс для интеграции с приложением ATM. В CMC также создана автоматизированная идентификационная система FACTS (Fingerprint Analysis and Criminal Tracing System), использующая алгоритмы обработки изображения и распознавания образов. Изначально FACTS предназначалась для правоохранительных органов, однако с увеличением проблем в сфере безопасности и аутентификации личности в секторе финансовых услуг CMC решила сфокусировать внимание на банковском секторе и смежных с ним отраслях. «Отпечатки пальцев владельцев банковских счетов сканируются в систему при открытии счета. Контрольный образец имеется для каждого отпечатка пальца и хранится в дебетовой карточке вместе с уникальным ID клиента. Во время верификации сканер отпечатков пальцев, встроенный в ATM, считывает отпечаток пальца клиента и сравнивает его с образцом, хранящимся на дебетовой карточке. Если проверка соответствия прошла успешно, то пользователю разрешается провести дальнейшие трансакции», – объясняет один из руководителей CMC Бабу Мехтре.

Еще одна индийская компания Axis Technology тоже разрабатывает биометрические решения для ATM и киосков в банковском секторе. «Наши банкоматы могут работать с популярными протоколами, используемыми в инфраструктуре финансового сектора. ATM нашей компании будут также работать с любым видом аутентификации, основанной на PIN-коде или биометрической информации. Банкоматы Axis оснащены высококачественным датчиком, реагирующим на отпечатки пальцев, который идеально подходит для сухих, влажных и грубых пальцев, а также современными алгоритмами обработки изображений и распознавания образов для верификации отпечатков пальцев. Существуют также интеллектуальные и динамичные настройки безопасности и иная биометрика, такая как сканирование радужной оболочки глаза, лица и даже многоуровневая биометрика. Все они могут быть интегрированы в ATM», – полагает Абхай Хинвасара, исполнительный директор Axis Technology.

По словам Шекара, биометрическое решение для ATM компании FSS состоит из центрального сервера с хранилищем клиентских отпечатков пальцев. Решение также может адаптировать свитч для работы с биометрической информацией клиентов и передачи информации банкоматам, оснащенным биометрическими устройствами.

Кроме того, компания Axis Technology разработала для ATM инновационный продукт – Biometric Retrofit Kit (можно перевести как «биометрический комплект оборудования для модернизации ATM»). Такой комплект модифицирует традиционный ATM в банкомат, способный обеспечить биометрическую аутентификацию пользователей, сканируя отпечатки их пальцев или радужную оболочку глаза. Причем, это решение уже вызвало немалый интерес со стороны финансовых институтов.

Таким образом, от внедрения данного проекта в выигрыше останутся все: и государство, и клиенты, и банки, и провайдеры новых банкоматов. Более того, использование технологии не будет ограничено лишь селом. FSS уже сейчас обсуждает с Andhra Bank возможность использования BAIS в его сети банкоматов. Некоторые другие государственные и частные банки, в свою очередь, проявили интерес к этому решению. «FSS хотела бы взаимодействовать с разработчиками и поставщиками ATM и POS-терминалов для предоставления инновационных и экономически эффективных решений для банков и клиентов», – объяснил Шекар. FSS старается улучшить данное решение, чтобы оно выполняло онлайновые функции через множество различных каналов и платежных систем. Кроме этих банков, некоторые другие индийские финансовые институты, среди которых и ICICI, планируют устанавливать ATM с биометрической аутентификацией в сельских регионах Индии.

Компания CMC работает совместно с Bank of India по установке биометрических банкоматов. По словам Мехтре, в компании есть отдельная технологическая группа в Хайдарабаде, изучающая новейшие технологии в области биометрики. Это помогает CMC создавать конкурентные и рентабельные решения. CMC также работает совместно с Институтом развития и исследования банковских технологий (IDRBT) над пилотным проектом внедрения банковского сервиса в сельской местности. В рамках этой программы будут выпущены биометрические смарт-карты с данными об отпечатках пальцев, а также финансовой информацией клиентов сельских банков для проведения ими денежных трансакций.

Голосовая верификация

Если говорить о наиболее распространенных биометрических технологиях, то, в первую очередь, следует отметить сканирование радужной оболочки глаза, отпечатков пальцев, геометрии руки, а также верификацию подписи и термограммы лица (схема кровеносных сосудов). Технологии распознавания лица и манеры ходьбы находятся на разных стадиях оптимизации и усовершенствования. Но одна технология имеет определенные преимущества перед остальными. Это – голосовая верификация.

Существенным недостатком большинства биометрических технологий является то, что они требуют довольно сложного измерительного оборудования, например, устройства считывания отпечатков пальцев, сканера радужной оболочки глаза, камеры со специальным освещением и т.д. А, с другой стороны, получение образца голоса стоит не дорого и может быть выполнено с помощью такого простого и распространенного средства как телефон. Понимая преимущества данной технологии, британская компания British Telecommunications (BT) разработала сервис URU Plus, обеспечивающий клиентам компании – банкам, ритейлерам и другим организациям, делающим большое количество входящих и исходящих звонков, автоматизированное удостоверение личности по голосу.

Марк Павлевски, руководитель технической группы аналитического центра безопасности BT, так описал систему: «URU Plus – это текстозависящая система распознавания голоса, предназначенная для приложений по верификации в системах автоматического ответа». Система изначально предлагает клиенту произнести определенный набор фраз и записывает их. Затем, когда он позвонит в следующий раз, она потребует повторить одну из этих фраз. Система регулярно меняет фразы, поэтому, даже если мошенникам и удастся записать текст, произносимый клиентом, использовать они «фальшивку» не смогут.

Таким образом, теперь, если клиент звонит в банк и хочет выяснить, какой у него остаток на счете, ему не надо будет называть дату своего рождения либо вторую букву своего пароля (девичью фамилию матери), а достаточно ограничиться выбранной системой «фразой дня».

«Почему мы выбрали именно голосовую биометрию? Потому что ее можно эффективно развернуть для 60 млн. человек, используя в качестве интерфейса только мобильный телефон», – говорит Павлевски. Правда, и тут есть свои недостатки. Допустим, если человек простудился или у него голос осип, либо если клиент звонит из шумного помещения (или во время звонка плохая связь), то данная система дает сбои. Впрочем, компания BT верит, что способна устранить эти проблемы.

Следует напомнить, что некоторые европейские банки уже используют такую технологию. Так, нидерландский банк ABN Amro в июле 2006 года заключил договор с компанией Biometric Security о внедрении технологии Voicevault для идентификации своих внутренних клиентов по голосу. Клиенты, позвонившие в автоматизированную телефонную систему банка, должны будут произнести номер своего счета и пароль. Таким образом, ABN Amro первым в мире внедрил такую двухфакторную аутентификацию. Внедрив новую процедуру идентификации, банк решил сразу две задачи: упростил процедуру доступа клиентов к телефонным банковским услугам и значительно усилил защищенность своих клиентов от мошенников. Банк провел более 25 тыс. тестовых верификаций 1450 клиентов и работников ABN Amro. Тесты показали, что система работает надежно и отвечает всем жестким стандартам безопасности банка.

Компания Voice Pay в мае 2007 года объявила о запуске первой в мире системы обработки платежей посредством голосового подтверждения. Система включает известную технологию биометрической идентификации от VoiceVault. При использовании данной системы покупатели защищены не только биометрическими, но и антифишинговыми и антимошенническими технологиями Voice Pay.

По сути, технология Voice Pay кардинально меняет способ совершения платежей. Открываются огромные перспективы для всех продавцов, а клиенты получают большую свободу и теперь могут делать покупку практически из любого места, главное – иметь телефон под рукой. Ведь все, что нужно сделать, – это набрать номер Voice Pay и разрешить проведение трансакции, используя свой уникальный «голосовой отпечаток» в качестве электронной подписи.

«Клиенты проходят короткую, одноразовую регистрацию, в течение которой несколько произнесенных ими слов используются для генерации «отпечатка голоса». Впоследствии при совершении покупок они подтверждают голосом через телефон или Интернет свои трансакции. Не требуется никакого дополнительного оборудования или программного обеспечения», – комментирует Ник Огден, генеральный директор Voice Pay.

Такие системы, возможно, смогут помочь массовому внедрению биометрии на всех рынках. Некоторые аналитики даже прогнозируют, что через пару лет людей в Европе, обладающих своим биометрическим профилем, будет больше, нежели тех, у кого его нет. Это обусловлено удобством и повышенной безопасностью данных технологий.

Ради справедливости следует отметить, что несмотря на очевидные успехи таких систем в европейском и американском финансовом секторе биометрия пока еще не очень популярна.

Европейские

и американские трудности

Еще в 1998 году Уилл Мак-Михэн, ведущий разработчик английской компании Nationwide Building Society, участвовал в проекте по разработке экспериментального ATM, в рамках которого база данных системы безопасности состояла из 1400 цифровых образов радужной оболочки глаза разных людей, согласившихся на участие в пилотном проекте. Данный проект был нацелен на выяснение, каким методом аутентификации люди предпочитают пользоваться: карточкой с PIN-кодом или сканированием глаза.

Мак-Михэн решил определить время, затрачиваемое пользователями PIN-кодов и клиентами, выбравшими идентификацию радужной оболочки глаза. Выяснилось, что с помощью PIN-кода, в среднем, операция длилась 14, а при новом способе аутентификации – 28 секунд. Однако, когда им задали вопрос, какой, по их мнению, метод более оперативный, то к удивлению разработчиков проекта три четверти опрошенных ответили, что новый метод аутентификации, а не традиционный.

«Все, что им надо было делать, это стоять возле ATM и смотреть в камеру, поэтому было ощущение, что такой процесс идет быстрее, хотя на самом деле он проходил в два раза дольше, – уточняет Мак-Михэн. – Биометрия на практике может быть чрезвычайно удобной технологией». Данный проект ждал ошеломляющий успех, а уровень удовлетворенности клиентов составил убедительные 94%. «Люди полюбили эту систему, думаю, что им будет с руки и пользоваться ею», – предсказал тогда Мак-Михэн.

Обычно неправильное понимание биометрии, часто поддерживаемое обзорами в СМИ, подрывало веру многих руководителей финансовых институтов и прочих организаций (особенно в Европе) в биометрическую технологию как ключевой элемент безопасности. Зачастую, понимая, что данная система уже достаточно созрела для внедрения и работает в пределах допустимого диапазона ошибок, а посему действительно выгодна и бизнесу, и пользователю, топ-менеджеры не внедряли биометрические технологии из-за страха, что неверные представления о системе, закрепившиеся в СМИ, могут негативно повлиять на принятие данной аутентификации клиентами.

«Биометрия – вполне готовая к внедрению технология, которая уже была использована в огромном количестве проектов по всему миру, – подытожил Мак-Кихэн. – Она является новинкой только в Европе, но, если посмотреть на остальной мир, то там уже довольно активно ее используют. Таким образом, сдвиг в сторону жизнеспособности биометрии уже произошел». Действительно, многие европейские специалисты полагают, что именно биометрическая идентификация ляжет в основу будущей инфраструктуры информационной безопасности организаций.

Несмотря на желание избежать внедрения данной технологии и в Европе отмечены некоторые положительные примеры ее успешного использования. Во-первых, ЕС планирует перейти на новые паспорта, которые будут содержать биометрический чип. Более того, все нерезиденты ЕС обязаны также иметь их, если хотят попасть на территорию Евросоюза. Крупные компании и правительственные организации все больше нуждаются в хранении объемной информации в картах, идентификационных документах и паспортах. Растет потребность в биометрической защите таких документов и персональных данных людей, что подтверждается внедрением технологии распознавания радужной оболочки глаза в такие программы пограничного контроля как Canada CANPASS, Schiphol Airport Privium и Germany Automated and Biometric-based Checks Initiative.

Так, иммиграционные процедуры в амстердамском аэропорту Schiphol занимают у людей, выбравших биометрический метод идентификации, менее минуты. Все, что нужно сделать, – это посмотреть в специальный прибор, сканирующий радужную оболочку глаза пассажира, а затем сверяющий с информацией на смарт-карте, после чего турникет открывается. Особенно такое новшество понравилось бизнесменам, так как биометрическая процедура пограничного контроля занимает намного меньше времени, чем традиционная.

Биометрические технологии как дополнительная мера безопасности весьма привлекает и клиентов, которые хранят ценные предметы в банковских сейфах. Так, около 350 банков в США используют системы компании Diebold для распознавания геометрии ладони руки клиентов при вхождении в банковское хранилище, чтобы там они могли открыть банковскую ячейку или депозитный сейф. В Zions First National Bank в Солт-Лейк-Сити и в кредитном союзе South Carolina Federal Credit Union клиенты кладут свои руки на экран, который считывает такие параметры как ширину ладони, длину пальцев и иные специфические особенности руки.

Сканирование пальцев – метод идентификации людей по многочисленным точкам на пальце, а не по отпечатку пальцев – используется в продовольственных магазинах, а также теми, кто берет в аренду запирающиеся шкафы в камере хранения в некоторых аэропортах, на железнодорожных станциях, в парках отдыха с аттракционами.

Компания NCR тоже продает устройства сканирования пальцев магазинам для использования их как клиентами, так и работниками магазинов. Данная технология разработана для ускорения процесса проверки и идентификации, для предотвращения воровства и кражи. Сканеры на случай, если не будет зафиксирована недостача в кассе, проверяют, какие кассиры обслуживают зарегистрированных клиентов. Также они идентифицируют менеджеров, которые одобряют клиентские чеки.

Diebold успешно протестировала ATM, сканирующие узор радужной оболочки глаза, но банки все еще не внедряют эту технологию из-за дороговизны подобных систем. К тому же, камеры для такой идентификации слишком велики для маленьких банкоматов. Более того, использование таких сканеров было не слишком удобно и для пользователей, которым приходится, буквально, касаться носом экрана, для того чтобы сканирование шло качественно. Однако американская компания Iridian Technologies разработала камеру скромного размера, стоящую менее $1 тыс. Она может фотографировать радужную оболочку глаза пользователя на расстоянии 46 см.

Мнения клиентов по поводу такой идентификации разделились. Линда Кэмпбелл, клиент одного из банков США, подчеркнула, что она, скорее всего, использовала бы ATM, оснащенный технологией распознавания отпечатков пальцев, ибо уверена, что никто иной не сможет получить ее отпечаток пальца. С другой стороны, ее подруга Кони Стил не верит, что такая технология добавит безопасности карточной системе. «Если я вор и заполучил карточку, я все еще не знаю вашего PIN-кода. Таким образом, как я смогу ее использовать?», – не понимает она.

Сторонники технологий уверены, что банковские клиенты, все-таки, примут новые ATM. «Настоящим Священным Граалем в биометрии следует считать избавление от PIN-кодов. Мошенникам больше нечего будет красть», – считает Джим Блок, руководитель отдела передовых технологий в Diebold.

Мифы и заблуждения

о биометрии

Вплоть до сегодняшнего дня биометрия остается одной из самых излюбленных тем для многих писателей и сценаристов голливудских фильмов. Достаточно вспомнить знаменитого Джеймса Бонда, оставляющего фальшивые отпечатки пальцев для проникновения в цитадель врага, или американского актера Тома Круза в фильме «Особое мнение», где его героя идентифицируют во всех общественных местах, сканируя его радужную оболочку глаза.

Многие масс-медиа тоже внесли свою лепту в создание негативного имиджа данной технологии как ненадежной системы. Многие слышали истории о том, что можно обмануть системы распознавания отпечатков пальцев, создав их фальшивые аналоги, используя желатин или отрезая пальцы у убитых или еще живых людей.

Сектор биометрических технологий тоже явно поспешил, представив свои технологии как панацею от мошенничества и обмана. Зачастую именно слабые места данных продуктов выходили на первый план, оставляя без должного внимания сильные стороны технологии. Более того, главным образом по политическим причинам, некоторые люди оценивали технологии как ненадежные, рискованные, незащищенные и дорогие. И до сих пор мифы о биометрических технологиях все еще существуют.

Уилл Мак-Кихэн из Nationwide Building Society развенчивает наиболее распространенные заблуждения.

Люди не любят биометрию. «Все системы, с которыми я работал, получили позитивный отзыв от пользователей, – не соглашается Уилл Мак-Кихэн. – Если вы предоставите людям удобство и комфорт, у них не будет никаких проблем с биометрикой».

Биометрия – навязчивая и неприятная технология, особенно когда речь идет о сканировании радужной оболочки глаза. «Менее всего ожидал, что биометрия может быть неприятной процедурой. Все, что необходимо сделать, – стоять у аппарата, который не будет выбрасывать в вас лазерные лучи. Скорее, это похоже на фотографирование вашего глаза», – парирует МакКихэн.

Биометрические образцы можно скопировать. «Биометрия – это цифровое представление какой-то характеристики человека, которую она измеряет, но не сама характеристика. Поэтому учреждения, снимающие отпечатки пальцев, например, не хранят копии этих образцов. Современные алгоритмы делают невозможным трансформацию этой информации обратно в отпечаток пальца», – таково его резюме.

Биометрические данные можно воспроизвести для маскировки под законного пользователя. «В случае использования отпечатка пальца или «отпечатка голоса» цифровое представление сравнивается с «оригиналом», хранящимся в базе данных. И в зависимости от того, насколько близки оба варианта (к первоначально заданным параметрам), система решает, успешно прошла идентификация или нет. Но такие отпечатки также сравниваются и с предыдущими, чтобы определить, одинаковые они или нет. Если отпечатки пальца или голоса полностью тождественны, то система не дает доступ, потому что такие отпечатки динамичны и не могут быть одинаковыми», – мнение Мак-Кихэна.

С помощью «мертвых» и искусственных пальцев можно обмануть считывателей отпечатков пальцев. «Современные считыватели отпечатков пальцев анализируют «жизнеспособность» пальца, проверяя его сопротивляемость», – заверяет он.

Действительно, есть масса примеров того, что ситуация меняется в пользу биометрической технологии. Общество уже прекрасно понимает слабость защиты с помощью паролей и PIN-кодов. Многие участники онлайнового бизнеса убеждены, что должен быть лучший способ, который бы надежно защитил их идентификацию в Интернете. К тому же, такие глобальные процессы как терроризм и экономическая иммиграция, оказывающие почти одинаково сильный эффект, заставляют правительства многих стран внедрять в обязательном порядке биометрическую идентификацию во многих сферах жизни общества.

Финансовый сектор тоже начал присматриваться к данной технологии, после того как удалось успешно реализовать несколько различных биометрических проектов в разных странах. И, хотя биометрическая аутентификация и не панацея от всех бед, к тому же, не застрахована от сбоев, она все равно становится достаточно мощным и полезным инструментом в борьбе с мошенничеством, избавляя от необходимости запоминать PIN-код вашей ATM-карточки.

Александр Скороходов,
по материалам voice-pay.com, Arabian Business, infowars.com, ZDNet, USA Today, Information Age, Business Line, Wired, India Times, Express Computer Online, BBC News, cbronline.com, blonnet.com

 
© агенство "Стандарт"