журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
Банковское регулирование

БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ

Международные банки

ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Банковские отделения

БАНКОВСКИЕ СТРАТЕГИИ

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

Банковская деятельность

Банковское оборудование

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №6, 2007

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

Электронное казначейство

Американские банки активно участвуют в программах правительства по переводу всех платежей государственных органов в электронный вид

Система электронных платежей настолько распространена в США, что даже такие консервативные структуры как государственные организации, службы занятости, налоговая инспекция и суды готовы перевести свои финансовые операции в электронный вид. Сегодня не только сотрудники коммерческих структур, но и государственные служащие получают командировочные на карточные счета. Даже безработных включили в систему электронных платежей, начисляя пособие на их собственный «электронный кошелек», а уплатой налогов через Интернет здесь никого уже не удивишь. Крупнейшие американские банки активно сотрудничают с правительством, помогая чиновникам уйти от рутинной работы с бумагами, необходимости выписывать чеки и носить с собой большое количество наличных.

Банки помогают государству

В отличие от некоторых других стран, где финансовыми делами правительства занимаются исключительно государственные банки, коммерческие финучреждения США достаточно активно участвуют в различных программах, разработанных Министерством финансов и различными агентствами, находящимися под его юрисдикцией. Банки сотрудничают с правительством на особых условиях. Тарифы для госорганов несколько ниже, чем для коммерческих клиентов, тем не менее, это оправдано значительными объемами операций, проходящих через банк, и огромным количеством новых клиентов.

Еще не так давно все финансовые операции американского правительства и его служб совершались с помощью чеков. Например, если федеральный служащий отправлялся в командировку, ему выдавали чек, с которым он шел в банк, где получал наличные. В течение последнего десятилетия вследствие массового распространения дебетовых карточек и всевозможных электронных платежей правительство разработало несколько программ, призванных облегчить работу самих чиновников и сделать оплату различных счетов или совершение так называемых ведомственных покупок более удобными.

Одной из последних программ можно назвать GSA SmartPay 2, разработанную в Управлении общих служб (General Services Administration – GSA), позволяющую многочисленным правительственным агентствам США и их сотрудникам совершать покупки с помощью дебетовых карточек Visa и MasterCard. В начале июня нынешнего года стал известен список участников. Это пять крупных американских банков, отобранных коллегией GSA: Bank of America, Citigroup, JP Morgan, U.S. Bancorp и Mellon Bank. Именно они займутся организацией системы электронных платежей, через них будут осуществляться все необходимые покупки для нужд государственных органов. Программа будет завершена в конце 2008 года. Правительство надеется, что к этому времени все финансовые трансакции, совершаемые федеральными агентствами, полностью преобразуются в электронные операции.

«Мы очень рады, что нас выбрали, – заявляет Роберт Т. Абель, президент U.S. Bancorp. – Скоро будет 30 лет, как мы предоставляем финансовые услуги правительству. И мы надеемся расширить наше влияние на этом рынке». U.S. Bancorp – самый опытный банк из списка для программы SmartPay 2. С 1988-го по 1998 год он участвовал в программе по распространению ведомственных дебетовых карточек I.M.P.A.C., а также в первом раунде программы SmartPay, в рамках которой в 2006 году государственные агентства совершили покупки на $26 млн., расплачиваясь с помощью пластиковых карточек коммерческих банков. «Это длительное сотрудничество было очень выгодным обеим сторонам», – констатирует Абель.

В 2006 году самым активным участником программы GSA SmartPay был Citibank, обеспечивший 40.61% всех правительственных трансакций. Доля U.S.Bank составила 29.11%, а Bank of America был задействован на 25.92%. JP Morgan и Mellon Bank были менее активны: на их долю приходится 4.3 и 0.06% трансакций соответственно.

Ведомственные карточки

Программа SmartPay 2 обеспечивает правительство США удобным и эффективным инструментом контроля платежей федеральных агентств с использованием методов, аналогичных тем, которые коммерческие банки применяют к работе с частными клиентами. Это не только облегчает распределение средств и контроль затрат, но и дает правительству возможность существенно экономить деньги налогоплательщиков. Каждый раз, совершая покупку с помощью дебетовой карточки вместо бумажного чека, федеральные служащие экономят, в среднем, $53.77, а суммарно это составляет около $1.3 млрд. в год. Кроме того, карточки Visa и MasterCard используются по всему миру в отличие от чеков, распространенных лишь в США. Таким образом, чиновники освобождаются от необходимости возить с собой крупную сумму «налички» во время командировок в другие страны. Частные продавцы продуктов и услуг, сотрудничающие с правительством, тоже довольны нововведением, так как электронные платежи – это общепринятый способ оплаты во всех сферах бизнеса США.

Как только 4 июня 2007 года был утвержден список банков – участников программы, каждый из них разослал федеральным агентствам предложение воспользоваться их услугами, а уж работники агентств сами выбирали, с каким банком им удобнее сотрудничать.

В рамках программы SmartPay 2 каждый из назначенных банков предоставляет федеральным агентствам несколько видов карточек. Для покупки топлива, затрат на ремонт и техосмотр транспортных средств госслужащим выдается одна дебетовая карточка. Другая используется для обеспечения командированного сотрудника всем необходимым – билетами на самолет, проживанием в отеле, через третью осуществляется приобретение различных товаров и услуг. Таким образом, каждая пластиковая карточка относится к определенной статье расходов, что значительно облегчает контроль. Вообще, основное отличие дебетовой карточки для федерального агентства от обычной заключается в дополнительных возможностях для слежения за направлением платежей, а также четком установлении количества денег, которые можно разместить на карточном счете. Во всем остальном они схожи. С помощью дебетовой карточки для федеральных агентств сотрудник может совершать покупки как в торговых точках, так и через Интернет, электронную почту и по телефону, снимать наличные через АТМ. Все операции по регистрации пользователей, размещению денег на счету и контролю затрат можно совершить через Интернет.

Благодаря замене чековой системы электронными платежами удалось значительно снизить количество задержек оплаты покупок, совершаемых федеральными агентствами. Теперь служащие имеют возможность оплатить покупку в течение двух суток.

Правда, американские СМИ весьма настороженно относятся к программе и ее участникам, так как несколько лет назад была зафиксирована крупная растрата денег правительства с помощью махинаций с карточными платежами. Однако сегодня каждый банк, участвующий в программе, разработал особое программное обеспечение для контроля расходов федеральных агентов. В BofA участникам программы SmartPay 2 предлагается установить на компьютеры агентства систему EAGLS, инструмент для управления и отчетности, гарантирующий наблюдение за находящими в обороте дебетовыми карточками 24 часа семь дней в неделю. Система помогает агентам согласовывать с руководством свои трансакции, отчитываться за потраченные деньги, а руководству, в свою очередь, – утрясать конфликты и открывать новые счета. EAGLS работает через Интернет, так что все общение между госслужащим и его координатором происходит в виртуальном пространстве. В U.S. Bancorp вместо EAGLS используют систему PowerTrack, разработанную в Министерстве обороны США. С помощью таких систем не только местные агентства, но и Министерство финансов имеют возможность проконтролировать, куда пошли деньги с карточного счета агентства. Когда агентства оплачивали покупки с помощью чеков, оформлением документов занимались на местах, поэтому у Минфина практически не было возможностей проследить за ходом расходования сумм.

Участие агентств в программе почти принудительное, так как отказ агентств заменить чековую систему карточной будет означать нарушение условий контракта между правительством и финансовыми институтами, тогда правительству придется заплатить банкам $70 млн. неустойки. Кроме того, это сведет на нет все усилия правительства по достижению еще одной цели – сокращению персонала федеральных агентств, непосредственно задействованного в финансовых процедурах.

Электронные налоги

Сотрудничество коммерческих банков с правительством США не ограничивается программой SmartPay. Например, BofA ведет все финансовые дела федеральных судов, а на юго-востоке страны проводит и торговые операции Министерства финансов.

В середине июня текущего года Коалиция электронных платежей (КЭП), подведомственная служба Минфина, включающая 50 региональных банков, торговых организаций, институтов и производителей платежных карточек, объявила о том, что американцы могут платить налоги через Интернет или АТМ с помощью пластиковых карточек. «Ценность, которую извлекут из этого все участники трансакций, неоценима, – подтверждает Питер Мадиган, исполнительный директор КЭП. – Население сможет уплатить налоги и другие государственные выплаты через Интернет. Это и удобно, и быстро. Государственным же службам это обеспечит сокращение административных расходов и повышение эффективности операций. Практика перевода всех платежей в электронный вид должна быть продолжена, так как это даст отрасли пластиковых карточек стимул к развитию и предложению все более совершенных продуктов и услуг». Банки, с помощью которых будут осуществляться платежи, получат доступ к дополнительным рынкам и перекрестным продажам для новых клиентов.

Кроме того, жители США смогут теперь оплатить налоги в кредит с помощью кредитных карточек, что особенно важно для тех, кто испытывает временные финансовые трудности. Программа будет действовать в 30 штатах страны, очень скоро к ней присоединятся и остальные территории. Перед внедрением программы было проведено исследование. В ходе его выяснилось, что правительство некоторых штатов давно планировало сократить затраты и повысить эффективность своих налоговых служб с помощью перевода всех операций в электронный вид, так что в этот раз желание местных чиновников гармонично совпало с возможностью, которую им предоставило вышестоящее руководство. Мало того, в ряде штатов крупным организациям уже была предоставлена возможность перечислять налоги с помощью дебетовых карточек, а частные лица с большим удовольствием платили налоги с помощью «кредиток».

Возможность уплаты налогов через Интернет не нова, но до недавнего времени через сеть можно было уплатить лишь так называемый федеральный налог. Система электронной оплаты федерального налога EFTPS была разработана Налоговой службой США. BofA – единственный банк, который американское правительство назначило посредником для обеспечения электронных платежей, связанных с уплатой налогов, однако налогоплательщик может заплатить налог через свой финансовый институт, который, в свою очередь, переведет деньги на счет Налоговой службы в Bank of America.

Федеральный налог в США платят 7.2 млн. организаций и частных предпринимателей. Каждому налогоплательщику было выслано предложение воспользоваться новым методом оплаты, из них 5.1 млн. уже зарегистрировались и с удовольствием пользуются бесплатной услугой. Теперь они могут уплатить налоги не только в отделении банка, но и через Интернет с помощью указаний автоответчика по телефону или с использованием специального программного обеспечения, которое можно бесплатно скачать на сайте Налоговой службы. BofA обещает налогоплательщикам высокую степень безопасности. Доступ к телефонному автоответчику защищен двумя числовыми кодами, а доступ к интернет-платежам – несколькими паролями.

Пластиковый кошелек

безработного

Программа американского правительства, призванная перевести все финансовые операции государства в электронное поле, распространяется также и на службы занятости. Еще недавно безработные получали свое пособие по чекам, т.е. они вынуждены были стоять в очереди в банке, чтобы обналичить свой чек, а потом носить с собой крупные суммы наличных. В 2004 году Служба занятости штата Орегон заключила контракт с U.S. Bancorp на осуществление программы перевода всех начислений пособия по безработице на пластиковые карточки ReliaCard Visa, которые бесплатно выдаются безработным, когда они оформляют пособие, однако им нужно платить $1.50 комиссионных каждый раз, когда они снимают наличные с помощью АТМ или совершают покупку.

Это нововведение значительно облегчает работу службам занятости. Прежде их сотрудникам было необходимо вырезать чеки и оправлять получателям по почте. Теперь они могут отправить деньги с помощью одного клика мышкой. Со своей стороны, U.S. Bancorp получил 300 тыс. дополнительных клиентов: именно такое число чеков приходилось ежемесячно рассылать работникам Службы занятости штата Орегон до внедрения программы.

Бриджит О'Каллаган, вице-президент и менеджер отношений U.S. Bancorp с правительством в Орегоне, подчеркивает, что переход от чеков к ReliaCard Visa отражает прогрессивное мышление среди членов правительства. ReliaCard Visa очень удобна в использовании, так как не привязана к текущему счету в банке. Это также следует отнести к дополнительным преимуществам для той части населения, которая еще не пользуется услугами банков.

В июне этого года Служба занятости штата Техас также объявила о переводе чековой системы начисления пособия по безработице в электронный вид, выбрав в качестве уполномоченного JP Morgan. В результате банк получил возможность обслуживать 290 тыс. новых пользователей дебетовых карточек Visa, а безработные, со своей стороны, могут теперь в любое удобное для них время снять наличные в одном из 800 банкоматов JP Morgan. Служба занятости штата Техас начисляет пособие каждые две недели, а каждый получатель может в любое время проверить состояние своего счета через Интернет или позвонив в телефонный центр банка.

Анна Краевая,
по материалам Business Wire, USNewswire, Banking Business Review, www.bankofamerica.com, www.gsa.gov

 
© агенство "Стандарт"