журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Международные банки

Новые рыночные страны

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

Банковская деятельность

ПЛАТЕЖИ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Банковское оборудование

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №5, 2007

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Электронный чек: шаг в будущее

В США набирает обороты использование электронных аналогов традиционных чеков

Не секрет, что активное использование банкоматов, электронных финансовых продуктов и услуг, как и мобильного банкинга, свело на нет необходимость посещения клиентами банковских отделений. До недавнего времени едва ли не единственным обязательным поводом «заглянуть» в отделение для большинства американцев оставались операции с чеками. Теперь же и они, похоже, отживают свое: в США началось бурное развитие электронных чековых систем.

На электронные чеки –

равняйсь!

Традиционно сложилось так, что основной упор в обслуживании клиентов финансовые институты делали на непосредственное, «контактное» общение, предполагавшее посещение банковских отделений. Десятилетиями банки искали и разрабатывали все более ухищренные способы привлечения клиентов в эти «точки соприкосновения». Одним финансовым институтам в этом везло, другие же были менее успешны, но потребители в любом случае отделения посещали.

Картина изменилась с приходом Интернета, цифровых и мобильных технологий. Электронный банкинг не требует физического контакта клиента и банка в лице служащего. На сегодняшний день в разных странах мира функционируют финансовые институты, у которых отсутствует сеть физических отделений, но, тем не менее, они обслуживают десятки тысяч вкладчиков. Впрочем, список электронных финансовых продуктов достаточно ограничен. Кстати, до недавнего времени сохранялись и исключительно традиционные – «бумажные» – виды банковских услуг. Но и их перечень редеет день ото дня. Вот и Конгресс США в 2003 году принял законодательный акт, дающий банкам право использовать электронные чеки наравне с «бумажными» аналогами.

Закон этот, известный как Check 21, уравнял традиционные и электронные чеки для процессов их получения и обработки финансовыми институтами, что значительно упростило как саму процедуру обработки, так и собственно взаимодействие клиентов (преимущественно корпоративных) с банками. В основе инновации – новая технология удаленного привлечения депозитов (remote deposit capture – RDC) с осуществлением операций с чеками без непосредственного посещения банковского отделения. Все, что нужно клиенту банка, – это приобрести соответствующую услугу и обзавестись специальным сканером.

Считывающее устройство, необходимое для обслуживания электронных чеков, поочередно считывает каждый чек с обеих сторон документа, после чего специальная программа, распознав маршрутный код и указанную в чеке сумму, создает его электронную версию. Далее программа связывается с сервером банка и обновляет соответствующую информацию по балансу счетов, а также сведения по платежам и начислениям. Большинство сканеров также отмечают на одной из сторон «бумажного» чека дату и время его сканирования, однако, поскольку данная функция не имеет юридического статуса, большинство потребителей услуги этим не пользуются.

«Компьютер автоматически совершает все операции по дебету и кредиту, – рассказывает Джек Лонго, один из владельцев компании Stone Age, – и самостоятельно ведет соответствующие бухгалтерские записи. К тому же, программа почти никогда не дает сбоев. Что касается отметки даты и времени, то они лишь подтверждают факт сканирования и больше ничего».

Основными потребителями электронных чеков стали медицинские учреждения, юридические конторы, автодилеры и титульные компании, а также фирмы, отделения обслуживающих банков которых значительно удалены от их офисов. В зависимости от условий обслуживания клиенты либо вовсе дополнительно не платят за обслуживание, либо осуществляют фиксированный месячный взнос (подавляющее большинство финансовых институтов согласны с нецелесообразностью взимания платы за каждый чек), величина которого устанавливается каждым конкретным банком. Например, для потребителей Central Bank of Georgia эта плата составляет $25 в месяц.

Второе дыхание

Поначалу электронные чеки воспринимались с опаской. Прежде всего, специалистов смущали затраты на одновременное создание эффективной системы оборота электронных чеков и поддержку качественного функционирования системы оборота бумажных чеков. Экспертов также волновали уровень конкуренции на рынке электронных чеков и степень защищенности создаваемых электронных систем документооборота. Однако время показало, что все эти поводы для беспокойства не смертельны, хотя и существенны.

После несколько вялого старта в 2004 году, когда Check 21 вступил в силу, сегодня услуги с применением электронных чеков постепенно набирают обороты. Все большее число американских финансовых институтов начинают проводить агрессивные маркетинговые кампании, стремясь увеличить количество корпоративных (и не только) потребителей нового сервиса. Перелом на рынке электронных чеков произошел в конце 2006 года. Тогда ряд крупных американских финансовых институтов перестали отсылать владельцам чековых счетов «бумажные» чеки, подтверждая совершение трансакции. До этого банки сканировали платежные документы лишь для упрощения их отслеживания и хранения.

По данным исследования Федеральной резервной системы, которая выполняет в США роль посредника в процессе межрегионального трансфера бумажных чеков, а также переводит платежи в электронную форму, в январе текущего года банки страны зарегистрировали около 324 млн. электронных чеков, что впятеро превысило показатель за март 2006 года. И, по оценкам экспертов, объемы электронного чекового оборота будут только расти.

Данные другого исследования, проведенного в 2007 году Советом Американской ассоциации банкиров (American Bankers Association – АВА) и ABA Banking Journal, показали, что почти 60% локальных банков – членов АВА признали удаленное привлечение депозитов своим основным объектом инвестиций в сфере технологий. Именно на эту инновацию финансовые институты выделяют самые крупные суммы; расходы на удаленное привлечение депозитов даже опережают инвестиции в интернет-технологии и инфраструктуру ключевых банковских операций.

«Чековые операции традиционно были затратной деятельностью, причем, львиная доля средств уходила на оборудование и транспортировку, – вспоминает Фрэд Херр, старший вице-президент по вопросам розничных платежей Federal Reserve Bank of Atlanta. – Электронные чеки способны существенно изменить эту традицию».

Исследование АВА также показало, что 16.3% из 590 проанкетированных локальных банков предоставляют услуги, основанные на технологии RDC, 33.3% планируют запустить подобные продукты в течение 2007 года, а еще 8.7% намерены присоединиться к их числу чуть позже. Электронные чеки привлекают новых клиентов (с этим согласились 64.5% респондентов) и помогают упрочить отношения с уже существующими (подтвердили 59.6%).

Тем временем, компании, чья деятельность тесно связана с финансовыми услугами, активно приобретают фирмы, разрабатывающие и совершенствующие технологию удаленного привлечения депозитов, оправданно ожидая, что именно такие структуры станут основой грядущего роста рынка электронных чеков. Например, CheckFree в текущем году за $206 млн. приобрела компанию Carreker, специализирующуюся на программном обеспечении для систем электронного документооборота.

Преимущества…

Для компаний со значительным объемом оборота чеков электронные их аналоги – просто спасение. Прежде всего, электронные чеки – это удобство. Отныне сотрудникам компаний не нужно постоянно курсировать между офисом и банковским отделением, а начальству волноваться, успеют ли они вовремя завершить все операции. По сути, основные преимущества электронных чеков для клиентов финансовых институтов воплощены в возможности быстрого обслуживания чековых операций даже при условии, что отделение банка находится далеко от потребителя, а также простоте, удобстве и относительной доступности услуги. Кроме того, RDC экономит средства потребителей, которые они затрачивают, например, на то, чтобы доехать до ближайшего отделения, снижая тем самым стоимость услуги для клиентов.

«Это очень удобно, – считает Элис Симс, бухгалтер компании All Crane Rental – потребителя новой услуги Georgian Bank с использованием электронных чеков. – Теперь мне не нужно бросать текущие дела в офисе и ехать в банк каждый раз, когда необходимо перевести сумму, указанную в чеке, на счет компании. Я могу сделать это в любое время, не покидая офис. В общем, я получаю максимум пользы от денежных средств». По словам Элис Симс, ее компания в неделю экономит более пяти рабочих часов, которые раньше тратили на то, чтобы один из сотрудников фирмы съездил в ближайшее отделение Georgian Bank.

Джек Лонго, чья компания занимается продажей камней, статуй, кирпичей и инвентаря для ландшафтного дизайна, подтверждает слова Элис Симс: «Обычно у меня уходило до пяти часов в неделю на то, чтобы разобраться со всеми чеками. Теперь же все операции с чеками мы проводим в офисе. Мне за месяц лишь дважды пришлось побывать в отделении банка PNC, который нас обслуживает – один раз, для того чтобы, собственно, «приобщиться» к системе оборота электронных чеков, второй – по вопросу чека, сумма которого превышала лимит на счету клиента».

Электронные чеки выгодны также и самим финансовым институтам. Прежде всего, их использование дает возможность значительно сократить время, необходимое для регистрации и обработки чеков, для зачисления соответствующей суммы на счета предъявителя, а также проверки, достаточно ли у чекодателя средств для оплаты. Применение RDC гарантирует финансовым институтам повышение эффективности оборота чеков, исключая необходимость посещения клиентом отделения банка, при большем контроле финансовых средств. Кроме того, технология удаленного привлечения депозитов обеспечивает поддержку и усиление персонифицированного подхода к обслуживанию клиентов тем финансовым институтам, для которых этот аспект деятельности стал конкурентным преимуществом. Именно поэтому электронные чеки столь популярны как среди «долгожителей» американского банковского сектора вроде SunTrust Bank, так и среди новичков типа Private Bank of Atlanta.

По словам Брайена Шмитта, президента и генерального директора Private Bank of Atlanta, именно электронные чеки стали тем продуктом, который содействовал банку в его стремлении громко заявить о себе. Всего за год обслуживания электронных чеков Private Bank (тогда еще – Piedmont Bank) удалось расширить годовой объем операций по депозитам клиентов из сферы малого бизнеса от $500 тыс. до $40 млн. и увеличить депозитную активность потребителей на 30%. Не удивительно, что после этого локальный банк был удостоен особого внимания со стороны более крупного банка PrivateBancorp и в результате приобретения последним за $47 млн. превратился в Private Bank of Atlanta. Кроме того, участники команды, занимавшейся имплементацией электронных чеков в Piedmont, стали учителями в этой сфере для всей PrivateBankcorp.

Помимо всего прочего, новая услуга также открывает возможность для частичного снижения доли риска из-за мошенничества и сокращения затрат на чековый документооборот, поскольку исключается чисто «бумажная» работа. «При переходе каждых 100 наших клиентов на услугу с применением технологии удаленного привлечения депозитов наш банк экономит $250 в месяц, – сообщил Марвин Косгроу, президент и исполнительный директор Buckhead Community Bank. – И мы планируем в четыре раза увеличить количество потребителей электронных чеков в течение следующих 12 месяцев».

Впрочем, инновация потребует от банков также существенных инвестиций, ведь создание достаточно эффективной системы оборота электронных чеков – процедура не из легких. Однако потраченные ресурсы вернутся сторицей. «Мы возлагаем большие надежды на новый продукт, – признается Петер Линдеман, старший вице-президент и глава департамента продуктов и услуг Georgian Bank, – даже несмотря на то что имплементация новой системы забрала немало ресурсов и нам пришлось нанимать новых служащих, чтобы обеспечить ее функционирование. Клиенты банка ценят оперативность и простоту нового сервиса. Мы уверены, что электронные чеки будут востребованы».

…и недостатки

Однако у электронных чеков есть и свои недостатки. Прежде всего, на текущий момент услуга электронных чеков пока доступна лишь корпоративным клиентам финансовых институтов. И тому есть две основные причины. Во-первых, перевод чеков в электронный аналог возможен лишь при наличии специального сканера, цена которого варьирует в пределах от $250 до $2000. Очевидно, что не каждый розничный потребитель и даже компания – представитель мелкого бизнеса в состоянии позволить себе такое приобретение. Это, по крайней мере, не выгодно с точки зрения затрат. Особенно в том случае, если оборот чеков на фирме или у частного лица не очень большой. И, если, например, та же компания All Crane Rental получает десятки чеков в день, то розничный потребитель обналичивает один-два чека в месяц.

Во-вторых, розничные потребители, как правило, пользуются домашними ПК, а созданные с их помощью чеки пока не приравнены к традиционным аналогам. Регулирующие органы опасаются повышенного риска мошенничества, поэтому еще не готовы к столь радикальному шагу. Кроме того, внедрение электронных чеков не решает проблем компаний, деятельность которых тесно связана с оборотом наличных. Такие фирмы, как и прежде, вынуждены будут посещать отделения банков для инкассирования или получения денег.

Недостатком электронных чеков также можно назвать несовершенство инфраструктуры и программного обеспечения, необходимых для достаточно эффективного функционирования систем их оборота. «Мне известны случаи, когда программа не могла распознать нестандартные изображения на чеках и, соответственно, была не в состоянии передать данные с них на банковский сервер, – отмечает Ким Сазерленд, глава и операционный директор консалтинговой компании Market Line Associates. – У такого платежного инструмента как чек есть множество вариантов размера, цвета, водяных знаков, шрифтов, размещения надписей и т.д. Иногда программа не может учесть их все. Впрочем, хотя у технологии и есть свои недостатки, она развивается, а посему есть надежда на ее дальнейшее улучшение».

Однако пока несовершенство системы RDC, особенно недостаточная чувствительность большинства сканеров, содействует мошенничеству, хотя сам принцип новой технологии, по сути, снижает процент риска от злоупотреблений. Несовершенство систем заключается также в недостаточной безопасности данных, передаваемых в рамках электронного оборота чеков, причем, это касается не только собственно сканирования, но и передачи полученной информации на сервер банка.

По словам Кима Сазерленда, несмотря на показательные успехи многих финансовых институтов, RDC остается не столько средством привлечения новых клиентов, сколько способом удержания имеющихся, упрощения процедуры обработки чеков и снижения затрат на обслуживание. К сожалению, некоторые банки не учитывают этого момента, в итоге они не достигают запланированных результатов. Кроме того, многие финансовые институты все еще не определили для себя, чем именно следует считать электронные чеки: депозитным сервисом или обычным платежным инструментом? Часто от этого выбора также зависит возможный результат имплементации технологии RDC в деятельность банка.

Еще к недостаткам электронных чеков можно отнести то, что при их обслуживании нельзя применить метод перекрестных продаж, поскольку данная финансовая операция не подразумевает посещения банковских отделений и непосредственный контакт с сотрудниками банка. Впрочем, компенсируя этот недостаток, RDC выступает в роли уникального накопителя депозитных средств финансового института.

Что день грядущий

нам готовит?..

По данным компании Celent, на сегодняшний день сервис, связанный с оборотом электронных чеков, предоставляют сотни американских банков, в том числе более 65% из сотни крупнейших финансовых институтов страны. Тысячи компаний уже стали потребителями подобных продуктов и услуг. И их ряды пополняются едва ли не с каждым днем.

Конечно, многие финансовые институты пока не могут похвастаться отлаженными, высокоэффективными системами оборота электронных чеков. Часть из них находятся лишь на первом этапе становления таких систем. Однако, как говорится, лиха беда – начало, особенно если учесть, что рынок электронных чеков переживает этап первичного бурного роста.

Планируется, что уже в ближайшем будущем использование электронной подписи сможет расширить рамки электронных чеков вплоть до полного прекращения применения их бумажных аналогов, т.е. исключая необходимость сканирования традиционного чека. Все необходимые реквизиты будут заполняться на специальном бланке в рамках специальной компьютерной программы и сразу пересылаться на сервер банка. Данная технология еще больше упростит процесс оформления, передачи и обработки чеков, а также существенно снизит затраты на эти процедуры.

Евгения Лакосник,
по материалам
ABA Banking Journal, Bank Technology News, Bank Systems & Technology, New York Times, The Atlanta Journal

 
© агенство "Стандарт"