журналы подразделения новости подписка контакты home

архив
2001 год
2002 год
2003 год
2004 год
2005 год
2006 год
2007 год
2008 год
2009 год
2010 год
рубрики
ИТОГИ И ТЕНДЕНЦИИ

Международные банки

Новые рыночные страны

МОБИЛЬНЫЙ БАНКИНГ

БАНКОВСКИЕ ПРОДУКТЫ

ИНФОРМАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ

Банковская деятельность

БАНКОВСКИЙ МАРКЕТИНГ

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

БАНКОВСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

гостям
Агентство "Стандарт" предлагает вам подписаться на экномические журналы – лидеры в своей области.
























"Банковская практика за рубежом" – №4, 2007

БАНКОВСКИЙ СЕРВИС

Новый клиентский потенциал для банков

Американские банки ищут возможности для привлечения клиентов, ранее не имевших дела с финансовыми институтами

Рынок традиционных розничных банковских услуг можно сравнить с некогда полным колодцем, уровень воды в котором медленно снижается из года в год. Иногда этот уровень может стабилизироваться или даже в течение некоторого времени расти по мере того, как банки консолидируют свои усилия, выходят на новые рынки и применяют инновационные каналы дистрибуции банковских продуктов и услуг. Однако такое положение вещей лишь сдерживает шаги финансовых институтов по поиску новых источников прибыли еще до того, как этот колодец полностью иссякнет.

Категории unbanked

и underbanked

Между тем, большинство западных банков прекрасно осознают негативные последствия возникновения подобной ситуации и удваивают свои усилия по освоению не использованных ранее источников прибыли. Их действия сегодня прямо направлены на два конкретных сегмента рынка – вообще не охваченных (unbanked) или частично охваченных (underbanked) банковским бизнесом потребителей. Для того чтобы эти два источника действительно начали приносить прибыль, финансовым институтам необходимо оперативно внедрять пакеты имеющихся в их распоряжении специализированных технологий и продуктов, с тем чтобы воспрепятствовать активному выходу на эти сегменты рынка небанковских структур и организаций.

«KeyBank и многие другие американские банки прекрасно осознают, насколько широкий и мощный потенциал рынка не охваченных или частично охваченных банковским сервисом потребителей», – говорит Джефри Коми, продакт-менеджер подразделения американского KeyBank по разработке зарплатных карточных продуктов PayWorks. По его словам, в настоящее время все больше небанковских институтов активно стремятся скорее выйти и занять прочные позиции на этих рынках, а не «переманивать» клиентов у банков. «Проще завлечь потребителя, не имеющего контактов с финансовым институтом, чем пытаться «соблазнить» действующего банковского клиента», – уверен Коми.

По данным американской консалтинговой компании BearingPoint (бывшая KPMG Consulting), в настоящее время только в США насчитывается 28 млн. полностью не охваченных и 44.7 млн. частично охваченных банковским бизнесом людей. В совокупности они представляют около 40 млн. американских семей, которые сегодня вообще не имеют контактов с финансовыми институтами или только косвенно связаны с ними. Напротив, эти лица в настоящее время тяготеют к получению банковского сервиса от альтернативных провайдеров финансовых услуг, например, от небанковских учреждений, обналичивающих чеки или осуществляющих денежные переводы.

По данным чикагского Центра инноваций в секторе финансовых услуг (The Center for Financial Services Innovation – CFSI), на сегодняшний день американцы расходуют порядка $11 млрд. в год при проведении около 324 млн. альтернативных банковским трансакциям операций. Понятно, что терять такие деньги на этом сегменте рынка банкам было бы вовсе не желательно.

Наемные работники, не сотрудничающие с банками или наладившие минимальные отношения с ними, – это только вершина айсберга. Компания Visa USA считает, что совместно unbanked и underbanked получают в год до $1 трлн. в виде заработной платы, пособий по безработице и других выплат и компенсаций в рамках системы социального страхования США. Вероятно, фактическая сумма доходов и выплат еще весомее, поскольку в своих оценках Visa USA учитывала только платежи с помощью чеков.

Опять же понятно, что, по крайней мере, некоторые банки и другие кредитные учреждения США готовы рискнуть, ради того чтобы получить доступ к таким капиталам. Очевидно также, что кредитные учреждения, работающие с категориями unbanked и underbanked, должны учитывать специфику этих клиентов и предлагать им нетрадиционные продукты и услуги, особенно в сфере кредитования.

Конечно, финансовым институтам предстоит проделать немалый объем «домашней работы», прежде чем они успешно, а, главное, – прибыльно, начнут привлекать к своему бизнесу лиц, не установивших связей с банками. Проблем здесь для них возникает предостаточно, например, те же культурные и языковые барьеры, с которыми не в состоянии справиться некоторые устаревшие и негибкие бизнес-модели банков. Поэтому финансовым институтам, прежде всего, следует определить, что это за типы потенциальных клиентов и как с ними следует налаживать взаимовыгодные отношения, ведь рынок не охваченных или частично охваченных банковским сервисом потребителей очень диверсифицирован и не постоянен.

По мнению директора CFSI Дженнифер Тешер, хотя сегмент потребителей, не имеющих никаких контактов с банками, в США по большей части представлен национальными меньшинствами и иммигрантами, зачастую с низким уровнем образования и доходов, категория лиц, частично охваченных банковским сервисом, выглядит совершенно иначе. В нее могут входить достаточно образованные иммигранты, лица со средним уровнем доходов, но не с идеальной кредитной историей, даже военные. Однако, как подчеркивает Тешер, банки вовсе не должны игнорировать первую категорию (unbanked), полагая, что вторая (underbanked) является более простой для привлечения и прибыльной категорией.

«Банковская система, как круговорот воды в природе: люди постоянно присоединяются к ней и выходят из нее. Так, к примеру, из тех 30% респондентов, кто, по результатам исследования BearingPoint, в 2005 году были признаны не имеющими отношений с банками, более половины впоследствии стали владельцами банковских счетов», – уточняет Тешер.

Безусловно, банкам необходимо вырабатывать конкретные тактические ходы для привлечения этих потенциальных клиентов к своему бизнесу. Основной отправной точкой в этом деле, как полагает исполнительный директор американской консалтинговой компании Accenture Джон Уэйсел, следует считать использование финансовыми институтами так называемого «трехконтактного» подхода (three-pronged approach). «Первое, чтобы я сделал на месте банка, так это вплотную поработал бы со своими имеющимися клиентами. Второе – обратил бы внимание на клиентов-физлиц. Наконец, третье – использовал бы такой давно проверенный способ как рыночная аналитика, для того чтобы проверить, кто же действительно составляет сегменты unbanked и underbanked», – поясняет Уэйсел.

Многие эксперты согласны с ним в том, что традиционные банковские клиенты являются источником истинной и прямой информации об их ценности для того или иного финансового института. На сегодняшний день, по их мнению, существует немалая доля владельцев банковских счетов, которые пользуются одним или двумя банковскими продуктами. Исходя из этого, как полагает Дженнифер Тешер, их можно классифицировать как частично охваченных банковским сервисом потребителей (underbanked). «У банка есть немало клиентов, потребляющих лишь один финансовый продукт. Их вряд ли можно назвать прибыльными клиентами. Именно к ним нужно проявлять особый подход», – считает она.

Обычно банки, по большому счету, игнорируют таких клиентов, считая их неприбыльными. Однако, по данным исследования той же компании Accenture, большинство потребителей выражают желание, чтобы финансовые институты регулярно информировали их о том, какие дополнительные продукты и услуги они им могут предложить для более полного удовлетворения финансовых нужд и потребностей данной категории клиентов.

Зарплатные карточки

Тем не менее, девять из десяти респондентов, участвовавших в проведенных Accenture опросах, заявили, что банковские кассиры и сотрудники телефонных центров крайне редко (а то и вовсе никогда) информируют их о наличии полезных для них предложений банков. Более того, только 6% из них отметили, что финансовые институты «очень настойчивы» в попытках навязать им те или иные услуги, а еще 67% потребителей заявили, что ждут от банковского персонала большей настойчивости и прилежности при обслуживании клиентов.

«При ориентации на перекрестные продажи финансовых продуктов банкам необходимо знать, сколько в их базе клиентов, не полностью охваченных банковским сервисом», – отмечает Джеймс Хоакин, президент и генеральный директор американской компании Xoom – провайдера оборудования по обработке денежных переводов для финансовых институтов. Технологии профайлинга потребителей, по его словам, дают возможность определить, кому из них можно дополнительно предложить тот или иной банковский продукт.

Например, как говорит Хоакин, у банка есть много клиентов-иностранцев, которые открыли в нем счет, однако денежные переводы на родину продолжают отсылать через компанию Western Union. «После того как финансовый институт получил такую информацию, он может создать специальный сервис по переводу денежных средств и заинтересовать этих клиентов в использовании для этих целей именно банковского сервиса, а не только услуг Western Union», – объясняет Хоакин.

Анализируя аналогичным образом базу данных своих коммерческих клиентов, банки тоже могут выходить на категории unbanked/underbanked. Самый наглядный пример тому – инициативы и шаги в секторе так называемых зарплатных карточек (payroll card), когда зарплата работника загружается на платежную карточку, а не выдается ему в виде бумажного чека либо наличными в конверте.

Многие эксперты отмечают, что зарплатные карточки можно рассматривать в качестве ценного продукта с добавленной стоимостью. С точки зрения финансового института, данный продукт, обеспечивая «крепкую связку» банка и корпоративного клиента, дополнительно создает для него условия для установления отношений с новым клиентом – работником, получающим зарплату на карточку.

KeyBank предлагает свой продукт payroll card на протяжении уже семи лет. По словам Джефри Коми, продакт-менеджера подразделения по разработке зарплатных карточных продуктов, американские работодатели могут предлагать своим сотрудникам получать зарплату с помощью эмитируемой KeyBank зарплатной карточки PayWorks. «Мы работаем с этими работодателями таким образом, чтобы они могли помогать нам идентифицировать тех работников, которые не имеют отношений с банками. Зарплатная карточка PayWorks – идеальный финансовый инструмент для данной категории потребителей», – считает Коми.

Польза и выгода зарплатной карточки для работника очевидна. Зарплатная карточка используется так же, как и дебетовая, т.е. можно расходовать деньги по своему усмотрению – снимать наличные с банкомата или совершать всевозможные покупки. Зарплатная карточка KeyBank, как и традиционная дебетовая, защищена персональным идентификационным PIN-кодом. Их отличие заключается в том, что продукт PayWorks не всегда привязан к клиентскому счету. Для самих же работодателей использование зарплатной карточки дает возможность избавиться от большого количества операций по обработке бумажных зарплатных документов.

Хотя KeyBank не ставит свою торговую марку (бренд) на эмитируемые банком зарплатные карточки, благодаря чему, как полагает Джефри Коми, работники могут пользоваться ею как инструментом развития отношений со своей компанией, а не с банком, некоторые финансовые институты, все же, размещают свой логотип на таких карточках. «Мы долго размышляли над этим и пришли к заключению, что есть смысл сначала предложить потребителям, не имеющим отношений с банками, платежный инструмент, похожий на банковскую карточку, а не сразу настоящую банковскую карточку с брендом финансового института. Мы сочли, что им будет комфортнее пользоваться карточками, не имеющими бренда нашего банка», – говорит Коми.

Именно о комфорте и удобствах потребителей, попадающих в категорию unbanked/underbanked, должны думать банки, налаживая отношения с ними. На этот факт обращает внимание Тим Рэмси, старший менеджер по вопросам платежей и проведения финансовых трансакций компании BearingPoint, добавляя, что большое количество представителей данной категории может не доверять банкам по той или иной причине.

Достаточное внимание разработке банковских продуктов для unbanked уделяют в настоящее время ассоциации Visa USA и MasterCard International. Два наиболее «раскрученных» продукта этого типа – предоплаченные карточки и зарплатные карточки. Visa USA и MasterCard International видят важность данных продуктов в том, что с их помощью потребители категории unbanked постепенно привыкают к отношениям с банками и со временем могут стать обычными банковскими клиентами с текущими и сберегательными счетами, кредитными историями, кредитными карточками, займами и т.п.

Игроки новые и старые

Одним из возможных путей снижения расходов той части населения, которая не имеет счета в банке, а также подключения к электронным трансакциям могут быть предоплаченные (prepaid) карточки. Они дают возможность всем, не имеющим развитых банковских отношений или вовсе без банковских счетов, воспользоваться достижениями современных финансовых технологий.

Денежный эквивалент предоплаченных карточек определяется средствами, внесенными до начала использования карточки. При этом, для их обладателей не открывается полноценный банковский счет: у предоплаченных карточек с чипом информация о сумме на карточке находится в чипе; карточки с магнитной полосой, как правило, имеют номер, связывающий карточку с соответствующим разделом в отдельной базе данных.

Предоплаченные инструменты не конкурируют с уже существующими кредитными и дебетовыми продуктами. Они должны заменить наличные и в какой-то степени чеки, предлагая электронную альтернативу там, где ее сейчас нет.

По данным экспертов американской компании Mercator Advisory Group, ожидается, что рынок предоплаченных карточек до 2009 года будет прибавлять ежегодно, как минимум, 9% и к тому сроку составит порядка $236 млрд. Предоплаченные карточки объединяют в себе большое количество пластиковых платежных инструментов (подарочные, дорожные, зарплатные, молодежные и др.), но наиболее распространены, пожалуй, пополняемые (или «перезагружаемые» – reloadable card) карточки, предназначенные, главным образом, для потребителей, не ведущих операций с банками.

В последнее время на американском рынке появляются новые игроки, которые предпринимают агрессивные шаги по внедрению предоплаченных инструментов для категории unbanked. Одним из них, в частности, является компания Fishback Financial, генеральный директор которой Трент Сорбей отмечает, что в числе последних услуг его банка для лиц, не поддерживающих связей или идущих на ограниченные отношения с финансовыми институтами, стало предложение им путем эмиссии предоплаченных карточек небольших кредитов в размере от $200 до $1 тыс.

Запустив этот сервис в октябре прошлого года, Fishback Financial уже ведет переговоры со многими партнерскими банками о том, чтобы охватить подобного рода обслуживанием и другие рынки. Сорбей не уточняет, к скольким банкам он уже обратился с подобным предложением, однако подтверждает, что к концу 2007 года у Fishback Financial в качестве партнеров по охвату банковским сервисом потребителей категории unbanked будет около 250 финансовых институтов и порядка 500 небанковских компаний.

По его словам, он рассматривает предоплаченную карточку, эмитируемую Fishback Financial в качестве «банковского отделения в кармане клиента». Такой платежный инструмент, как подчеркивает Сорбей, предлагает потребителю все выгоды текущего счета в банке, но не требует проведения операций с чеками. Исходя из этого специалисты Fishback Financial начинают задумываться об оснащении предоплаченных карточек новыми функциями, которые были бы полезны и ценны для их владельцев. Так, к примеру, в дополнение к опции открытия кредитной линии Fishback Financial уже сегодня оснащает эмитируемые этим банком предоплаченные карточки функцией оплаты счетов по мобильному телефону.

Зарплатные и другие виды платежных карточек, будь то предоплаченные, пополняемые или подарочные, становятся достаточно популярными среди потребителей, не имеющих или частично имеющих отношения с банками, по нескольким причинам. По мнению экспертов компании Metavante, владельцы карточек чувствуют себя куда более защищенными с точки зрения безопасности, чем лица, выходящие на улицу с большим объемом наличных. Кроме того, как считают они, потребитель чувствует себя гораздо увереннее, когда с помощью «кусочка пластика» может оплатить свою покупку независимо от того, сколько денег у него на данный момент в кармане.

С аналитиками из компании Metavante согласен и Тим Рэмси из компании BearingPoint, отмечая, что главный критерий владения платежной карточкой для лиц, частично охваченных банковским сервисом, – это престиж. «Основную долю людей из этой категории составляют иммигранты, которые, по большому счету, не доверяют банкам, но, с другой стороны, достаточно лояльно относятся к ассоциациям MasterCard и Visa. Они убеждены, что владеть карточками этих эмитентов, во-первых, престижно, а, во-вторых, – удобно», – заверяет Рэмси.

Между тем, как подчеркивает исполнительный директор компании MasterCard Advisors Майкл Афер, платежные карточки представляют собой не только ознакомительные и начальные финансовые инструменты для потребителей из категории unbanked/underbanked. Они также помогают банкам снизить степень риска ведения банковских операций с этими клиентами, поскольку над карточными трансакциями установлен строгий контроль. «Банк может принять решение, стоит ли давать кредит тому или иному лицу, на какую сумму его можно кредитовать. Кроме того, финансовый институт также может вести мониторинг, когда и с какой целью потребитель расходует средства с карточки, с тем чтобы принимать решение, давать добро на проведение такой трансакции или нет», – поясняет Рэмси.

Конечно, среди банков, которые по природе своей чрезвычайно чувствительны к риску, бытует мнение, что обслуживание потребителей без или с минимумом отношений с финансовыми институтами действительно связано с большим риском. По мнению директора CFSI Дженнифер Тешер, с точки зрения управления риском банки, безусловно, находятся в невыгодном положении, когда они осуществляют обслуживание этих потребителей.

«Отношение к банкам, обслуживающим потребителей категории unbanked/underbanked, со стороны регулятивных органов куда более пристальное, чем к другим финансовым институтам. С другой стороны, скоринговые системы таких банков зачастую просто не способны дать оценку лицам, не охваченным ранее банковским сервисом. Ведь у них, как правило, кредитные истории либо проблемные, либо слишком короткие (поэтому их нередко называют «тонкими» – thin files), либо их нет вообще. Поэтому эти потребители сразу же отвергаются скоринговой системой банка еще до того, как начнется процесс их оценки», – поясняет Тешер.

Это, по ее словам, вовсе не означает, что такие индивидуумы будут плохими клиентами, но дать им кредит в данный момент не представляется возможным. Поэтому банкам приходится искать новые альтернативные источники сведений, для того чтобы реально оценить данных потребителей.

Поэтому еще один продукт, пользующийся большой популярностью среди unbanked и underbanked в США, – это микрокредиты. Типичный микрокредит не превышает $500 и выдается на срок до 30 дней. Для большинства потребителей воспользоваться микрокредитом – то же самое, что «одолжить до получки». Основная доля микрокредитов в США выдается магазинами или сервисными компаниями; банки же выполняют функцию андеррайтера.

В целом, предлагаемые в настоящее время американскими банками и другими кредитными институтами продукты дают возможность достичь достаточного уровня услуг для «маргинальных» групп населения страны – unbanked и underbanked. Правда, необходимо отметить, что новые продукты отнюдь не делают отношения между банками и такими потребителями безоблачными. С одной стороны, кредитные учреждения стремятся компенсировать риски высокими процентными ставками и жесткими штрафными санкциями за несвоевременное погашение задолженности. С другой же, некоторые заемщики отнюдь не стремятся своевременно возвращать долги. Иногда потому, что потребители никогда прежде не имели дело с банками и не разбираются в схемах погашения займов.

Факты, связанные с высокими процентами и штрафами, налагаемыми банками на unbanked- и underbanked-клиентов, привлекают внимание американских организаций по защите прав потребителей. Они уже не раз критиковали американские кредитные институты за «ростовщичество» и «неоправданно высокие проценты». Особенно яростно такие организации нападают на банковскую практику микрокредитования: по имеющимся данным, некоторые микрокредиты предоставляются потребителям под 300-450% годовых.

Регулирующие и надзорные органы США также не оставили подобные инициативы кредитных компаний без внимания. В апреле 2005 года американское Управление валютного контролера (Office of Comptroller of the Currency – ОСС) разослало банкам, подпадающим под федеральную юрисдикцию, директиву с указанием на недопущение использования практики высоких страховых депозитов и чрезмерных процентных платежей и тарифов в отношениях с держателями кредитных карточек с обеспечением.

Отчет о клиенте

как альтернатива

кредитной истории

Более того, в своей директиве ОСС высказало мнение, что некоторые виды эмитируемых американскими банками в настоящее время кредитных карточек с обеспечением совершенно не соответствуют понятию кредитного продукта, поскольку после вычета суммы страхового депозита и тарифов за выпуск и обслуживание карточки у ее держателя не остается никаких денежных средств, отчего утрачивается смысл получения самого кредита.

ОСС также обязало банки, находящиеся под федеральной юрисдикцией, ограничить размеры ресурсов, выделяемых под микрокредиты. По инициативе Валютного контролера три американских банка вследствие многочисленных нарушений были лишены права выдавать их вообще.

В этой связи американские банки, как уже было отмечено, вынуждены искать альтернативные источники данных о потребителях из категории unbanked/underbanked, с тем чтобы выполнять требования регулятивных органов и снижать риск кредитования таких лиц.

Для определения кредитных рисков и платежеспособности традиционных групп и сегментов потребителей банковских услуг в США повсеместно используется система кредитных историй и кредитного скоринга. Одна из наиболее авторитетных компаний на американском рынке скоринговых услуг Fair Isaac Corporation считает, что в настоящее время около 160 млн. американцев имеют документированные кредитные истории, на основании которых можно сделать скоринговую оценку их платежеспособности. Почти у 50 млн. американцев таких качественных кредитных историй нет. Подавляющая часть таких потребителей представлена лицами, не наладившими вообще или имеющими минимум отношений с банками.

В последнее время на том же американском рынке появился ряд компаний (в частности, – провайдер технологий скорингового бюро и информационных решений фирма Experian), которые работают над созданием пула альтернативных источников данных для финансовых институтов, желающих превратить underbanked-потребителей в настоящих банковских клиентов. «Поскольку в США десятки миллионов американцев имеют «тонкие» кредитные истории или вообще лишены их, мы вынуждены искать и передавать банкам информацию о них, чтобы финансовые институты могли качественно оценить риск обслуживания подобных потребителей. Для этой цели мы хотим создать отчет об underbanked-потребителе (consumer report), который бы мог стать альтернативой кредитной истории традиционного банковского клиента», – говорит Лаура ДеСото, старший вице-президент Experian по вопросам маркетинга и разработки новых информационных продуктов.

Среди данных, которые Experian собирается включить в такой отчет, – информация об оплате потребителем коммунальных услуг, его история приобретения предоплаченных карточек, возможные проведенные им лизинговые и арендные операции, а также данные о депозитных и текущих счетах тех, кто ими владеет в банках, но не имеет с институтами кредитных отношений. В настоящее время Experian реализует пилотный проект в Лос-Анджелесе с участием банков и кредитных союзов, в ходе которого компания агрегирует указанную информацию (она обычно не упоминается в кредитных историях) и анализирует, насколько эффективно может обеспечить финансовые институты достаточным количеством данных, для того чтобы они могли оценить риск своих отношений с underbanked-потребителями.

Впрочем, вопросами обеспечения банков информационными данными о потребителях категории unbanked/underbanked в США занимаются не только фирмы подобные Experian, но и традиционные кредитные бюро, например, Pay Rent, Build Credit Corporation. Эта компания, в частности, выпустила интернет-продукт, который позволяет потребителям – физическим лицам и владельцам компаний малого бизнеса создавать кредитные истории и составлять скоринговые оценки на основе данных о внесении платы за жилье, коммунальные и прочие регулярные услуги.

Чтобы получить право на пользование этим продуктом, потребитель должен предоставить данные о плате за жилье и коммунальные услуги за последние 36 месяцев. Эта информация должна быть легко проверяемой. Она обязана подтверждаться данными из банков или других кредитных учреждений (если у потребителей были с ними отношения), а также из компаний по аренде или продаже жилья и страховых фирм.

Согласно заявлениям представителей компании Pay Rent, Build Credit используемый ею метод очень похож на так называемый «андеррайтинг вручную», когда кредитный менеджер банка проверяет погашенные счета за аренду жилья, электричество, газ и телефон, а также выписки по банковским счетам, документы страховых компаний, денежные поручения и иные документальные подтверждения платежеспособности заемщика.

Используя эти сведения, компания составляет скоринговую модель Bill Payment Score, основанную на своевременности платежей за последние 36 месяцев. Присваиваемые потребителю баллы в модели изменяются в зависимости от суммы платежей и вида услуг: например, за своевременность оплаты таких услуг как аренда жилья или кредит на покупку квартиры начисляется больше баллов, чем за своевременность оплаты телефонных счетов.

В целом, по мнению руководителя компании Pay Rent, Build Credit, скоринговая модель Bill Payment Score разработана не для того, чтобы заменить традиционные скоринговые модели, широко используемые сегодня на американском кредитном рынке. Ее следует считать дополнительным источником информации о заемщике для банка или иного кредитного учреждения, особенно когда заемщик относится к категории unbanked или underbanked. Компания Pay Rent, Build Credit гордится тем, что ее разработка востребована несколькими крупными финансовыми институтами, включая и подразделение группы Citigroup, работающее на рынке недвижимости, – CitiMortgage.

С помощью новейших скоринговых моделей и решений, подобных методике Experian, американские банки в настоящее время пытаются предоставлять категориям unbanked и underbanked продукты, которые, с одной стороны, соответствуют интересам конкретных групп таких потребителей, а, с другой, дают возможность кредиторам минимизировать риски и получать прибыль.

Между тем, как подчеркивает Тим Рэмси из BearingPoint, есть еще один немаловажный аспект, который необходимо принимать во внимание тем финансовым институтам, которые намерены активно включиться в деятельность по привлечению к своему бизнесу не охваченных или частично охваченных банковским сервисом потребителей. Речь, в частности, идет о готовности базовых технологических систем банков к обслуживанию такой категории населения. «На сегодняшний день, как мне представляется, значительная доля технологической оснастки в традиционных финансовых институтах не готова или не предназначена для обслуживания unbanked- или underbanked-потребителей. И им будет вовсе не просто за короткое время сориентировать свои информационно-технологические системы на достижение этих целей», – говорит Рэмси.

Хотя поставщики технологических систем для банков сегодня предлагают новые информационные продукты, предназначенные для удовлетворения потребностей лиц из категории unbanked/underbanked, большая часть технологического оборудования банков зачастую не поддерживает те виды услуг, которые востребованы данной категорией потребителей, например, обналичивание чеков. «Весь сервис банков вращается, главным образом, вокруг клиентских счетов. Но им нужно помнить, что unbanked- или underbanked-потребители не всегда хотят открывать текущие счета», – поясняет Рэмси.

По словам Дженнифер Тешер, финансовым институтам в интересах налаживания обслуживания данной категории потребителей следует перенастраивать свои внутренние технологические системы таким образом, чтобы они могли предлагать этим потребителям не только открытие текущего счета, но и другие, более востребованные ими продукты. По ее мнению, следует признать, что ни один институт сегодня не располагает такими продвинутыми пакетами финансовых услуг, дистрибуционными каналами и технологическими системами, как банки и подобные им кредитно-финансовые учреждения.

«Если к этому добавить еще и то, что банки располагают широкими возможностями агрегации, сбора, хранения и анализа практически неограниченных объемов данных о клиентах, то становится очевидным, что именно они способны стать теми главными провайдерами финансового сервиса для лиц, вообще не имеющих или имеющих ограниченные отношения с банками», – заключает Тешер.

Олег Зайцев,
по материалам
Bank Systems & Technology,
US Banker

 
© агенство "Стандарт"